银行信贷基础知识(课堂PPT)

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农村商业银行信贷业务基础知识培训课件

二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应当注意什么？

借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实践中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要依旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如在借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷还贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款合同很可能被认定为无效。《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人时，不适用前款的相关规定。

三、相关制度规定
25、农户小额信用贷款管理办法？小额信用贷款借款人的条件？

农户小额信用贷款是指农村商业银行基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需担保、抵押的贷款。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。小额信用贷款借款人的条件？ 1 、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力； 2、信用观念强、资信状况良好； 3 、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入； 4 、家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
5、对借款人有哪些限制性规定？

（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。（3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。（5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。（6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。（7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。（8）不得采取欺诈手段骗取贷款。

商业银行信贷业务PPT课件

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《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和按月还本付息，其中前者只适用于1年期存单质押贷款，后者又分为等额本金还款和等额本息还款。较特殊的是本息不同期的还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
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比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装修贷款直接进入装修公司账户，而不是由借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。
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如果借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款资金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
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并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。

.信贷业务基础知识PPT课件

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1
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
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（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限
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（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评估登记手续，审批前根据情况估计，根据有抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超过70%、在建工程抵押不超过50％、土地使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得超过20%、存货抵押不超过50％。
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（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放的贷款。

信贷基础知识培训(ppt)

特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。

《银行信贷基础》课件

银行信贷基础
目录 CONTENTS
• 银行信贷概述 • 银行信贷的基本流程 • 银行信贷的风险管理 • 银行信贷的监管政策 • 银行信贷的未来展望
01
银行信贷概述
银行信贷的定义
01
银行信贷是指银行或其他金融机构向借款人提供的信用贷款，通常需要借款人提供担保或抵押品。
02
银行信贷是现代经济中最重要的融资方式之一，为个人和企业提供了获取资金的机会，支持其经济活动和投资。
非现场监管
非现场监管是指通过收集和分析银行的报表、数据等信息，评估其风险状况和合规程度。
监管处罚
对于违反信贷监管规定的银行，监管部门将依法进行处罚，以维护金融市场的公平和稳定。
信贷监管的发展趋势
全面风险管理
随着金融市场的复杂性和不确定性的增加，全面风险管理成为信
贷监管的重要趋势。
金融科技创新
ABCD
详细调查
对初步符合条件的客户，银行进行更详细的调查，包括客户的财务状况、经营情况等方面。
通知客户
银行将审批结果通知客户，如批准贷款，则与客户签订贷款合同。
贷款发放的条件
符合政策规定
贷款发放需符合国家政策和监管要求，如产业政策、信贷政策等。
抵押或担保
根据银行要求，客户可能需要提供抵押物或担保人来保证贷款的回收。
贷款审批
银行根据审核结果决定是否批准贷款，并确定贷款的金额、利率和期限等条件。
签订合同
客户与银行签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
贷款审批的流程
初步审批
银行对客户提交的资料进行初步审核，判断客户是否符合贷款的基本条件。
审批委员会决策
审批委员会根据调查结果和银行政策，决定是否批准贷款以及具体的贷款条件。

银行信贷管理学PPT课件

02
银行信贷管理的基本原则
风险管理原则
01
02
03
风险识别
准确识别信贷业务中存在的风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。
风险评估
对各类风险进行量化和评估，确定风险大小和可能造成的损失。
风险控制
采取有效措施控制风险，降低损失发生的概率和影响程度。
收益与风险相匹配原则
收益与风险相匹配
合规风险评估
对识别出的合规风险进行量化和定性评估，确定风险的大小和影响程度。
3

合规风险应对
根据风险评估结果，采取相应的应对措施，包括风险规避、风险降低、风险转移等，以确保银行业务的合规性和风险控制。
06
未来银行信贷的发展趋势与挑战
金融科技的影响
金融科技的发展正在改变银行信贷行业的传统模式，为银行提供了更高效、便捷的服务方式。
流动性风险
01
定义
流动性风险是指银行因流动性不足，无法满足客户正常的资金需求或支
付到期债务的风险。
02
影响因素
资金流入流出情况、资产负债结构、市场环境等。
03
管理措施
建立完善的流动性管理体系，保持合理的资产负债结构和资金来源，加
强与同业合作和建立流动性互助机制，以及制定应急预案以应对突发流
动性事件。
等方面的管理。
担保贷款
担保贷款是指由第三方担保人提供担保，借款人向银行申请的贷款。
担保贷款的申请流程通常包括借款人向银行提交担保申请、银行进行担保评估、签订担保合同、发放贷款等步骤。
担保贷款的风险管理主要包括对担保人的信用评估、担保能力评估等方面的管理。
04
银行信贷的风险管理

《银行信贷基础知识》幻灯片PPT

银团
贷
款
透贷出福消住
支款口费费房
承信廷信贷
诺贷
贷款
分期偿还贷款信用证一次偿还信贷
贷款的根本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率信贷业务的一般规定
贷款的期限
一贷款期限贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。包括贷款宽限期和贷款归还期。
贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。国际通行贷款期限的认定。二贷款展期何为展期？谁决定？
二、贷款利息的计收
1、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。
2、贷款展期的那么应把原贷款期限加上展期期限后，到达哪个档次期限那么按哪个档次计息。
3、贷款逾期计收罚息。
贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式；逾期罚息利率为贷款执行利率根底上加收 50%
4、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息。
贯彻贷款流动性原那么的措施
科学决策贷款
---分散贷款对象 ---选择好贷款对象 ---合理确定借款的数量和期限 ---加强对贷款使用情况的检查 ---提高信贷资金的运用率
科学经营银行
---科学地配置银行的资产与负债 ---积极加强负债的流动性管理
贯彻贷款效益性原那么的措施
正确的贷款决策
---在保证贷款平安性和适度流动性的根底上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能力
短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。长期贷款展期：期限累计不得超过3年。
贷款的根本要素
贷款的种类贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定

银行职业培训课件：信贷业务基本知识

资产质量不断提高，资产结构不断优化。信贷资产质量是银行的生命线。我行通过调整信贷运行机制、实施信贷规模管理、实施信贷市场准入和退出机制等制度，积极优化信贷资产质量，加大不良贷款的清收力度，经过广大信贷人员的积极努力，我行的不良贷款由成立之初的高达35.7%的不良率降到现在的较低水平，新增贷款本息回收率始终保持在98%以上。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍信贷基础知识精细化管理风险表现形式防控风险措施第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果简要回顾
授信总体介绍信贷基础知识精细化管理风险表现形式防控风险措施第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍信贷基础知识精细化管理风险表现形式防控风险措施第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。

信贷基础知识PPT课件

贷款分类
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款；按照五级分类标准可分为正常、关注、次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

《银行信贷业务》课件

央行、银监会等机构制定的信贷政策，对银行的信贷业务进行管理和监管。
逆周期调节政策
通过对存款准备金率、利率等进行调节，帮助银行适应经济周期性波动，稳定信贷风险。
客户身份信息收集规定
规定银行应当收集借款人和担保人的身份信息，并建立以此为基础的风险评估体系。
案例分析
成功的信贷案例
拜耳的成功信贷案例，充分展示了信贷业务带给企业的推动作用。
银行信贷业务PPT课件
本课程将介绍银行信贷业务的基本流程和风险管理策略，帮助您掌握贷款申请与风险评估的实用技巧。
银行信贷业务概述
定义
银行向借款人提供资金，借款人需按照约定期限归还本金和利息。
作用和重要性
信贷业务是银行的主要盈利来源，对推动经济发展和满足社会融资需求有着重要作用。
分类
信用贷款、企业贷款、个人贷款等。
信贷审批流程
申请材料准备
借款人需要准备相应的文件和资料，如个人身份证明、经营证照等。
信贷评估
银行会对借款人的还款能力、信用记录等进行评估，决定借款人是否满足贷款条件。
审批决策
审批部门会根据合规性和风险等因素做出是否批准贷款的决策。
风险控制
银行通过担保、保证金等方式对信贷风险进行控制，降低不良贷款的风险。
失败的信贷案例
瑞虎公司发生不良贷款的案பைடு நூலகம்，提醒银行应加强信贷风险的管控。
银行信贷的未来趋势
1 数字化技术的影响
区块链、人工智能等数字技术将深刻改变信贷业务的业务模式和管理方式。
2 科技金融的兴起
伴随金融科技的崛起， P2P借贷、互联网金融等已经成为信贷业务的重要补充。
3 融合式发展
未来银行信贷业务将更加强调融合式发展，整合现有金融服务，提供多元化的普惠金融服务。

信贷基础知识培训ppt

准备资料准备好客户资料和公司合同资料后交给按揭部同事
信用贷（签约后）
提交资料客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机构可先手机线上预审通过后去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同）
银行审批银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、公司座机、联系人手机），部分机构还会上门考察（客户家里或公司）
人命币基本单位：元元＞毛＞分＞厘＞毫
● 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 ● 3分=0.03元---3% ● 8厘=0.008元---0.8%
以10万元为例；
月息3分，一个月的利息就是： 100000×3%=3000（元）月息8厘，一个月的利息就是： 100000×0.8%=800（元）
如客户去申请贷款时，近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒，甚至无法申请
征信报告有详版（央行纸质版）和简版（网查版）之分除小额贷款需要简版征信外，其他贷款都需要客户提供详版征信
2 贷款资料名称
资料分类
婚姻资产
身份信息资料分类
工作
其他
身份信息身份证、户口本（户主页、本人页）
婚姻结婚证、离婚证+离婚协议书
Design by Hong Tian
目录
CONTENTS
1 …… 基本知识 2 …… 资料名称 3 …… 办理流程 4 …… 产品介绍
1 信贷基础知识
基础知识
定义、类型
六要素
征信报告
负债、逾期
什么是贷款
贷款
向银行（机构）借钱支付利息的行为
）此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
=100000×1.5% = 1500元此还款方式，每个月就只要还1500元，但是到了最后一个月，要还款 1500元+10万

信贷业务基础知识培训ppt课件

担保担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方式包括第三方保证、抵押、质押等。
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四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
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（一）受理
客户申请
资格审查递交材料
法人账户透支法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
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信贷品种类别（五）
法人汽车贷款法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
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三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
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三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。

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银行信贷基础知识
中国邮政集团公司培训中心郝军
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第一章1
课程内容
1.银行信贷概述 2.贷款政策与原则 3.贷款的基本要素 4.贷款的程序 5.贷款管理制度
银行信贷基础知识
银行信贷概述
银行信贷
是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金，到期收回本息的信用行为。
要点
☀以银行为中介进行的。不同于国家信用、商业信用、民间信用。
商业银行贷款“三原则”解读 ----效益性原则
概念
贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。
安全性、流动性、效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
为什么要掌握贷款政策？
据《郑州晚报》报道：
１１月１０日，郑州１８家中小企业与市商业银行举行 “见面会”，中小企业负责人纷纷“毛遂自荐”，积极向银行介绍项目。银行人员也主动“接招”，耐心讲解服务及信贷政策，现场达成贷款意向近３亿元。
【点评】
☀专指货币借贷，而不是实物借贷。
☀以偿还计息为条件。
银行信贷的内容
※ 公开挂牌，具备经营条件。---银监会批准的金融机构
※ 接受公众的货币存入，成为公众的债务人。 ※ 为缺钱者提供融资——贷款。 ※ 为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如转账结算。
要点：
☀ 银行既作为债权人，又作为债务人。
☀ 银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金，进行放贷。银行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。
贷款总量管理；资产负债比例管理及风险管理；控制货币供应量；
新闻联接
信贷控制是理性的政策选择
时间:2008-3-19 15:20:02 来源:中国证券报
关键词语：信贷控制政策信贷控制政策摘要：央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制。由此招致了一些舆论的批评，甚至被一些权威学院派人士斥之为“计划体制的回潮”和“市场化改革的倒退”。
信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用
银行信贷资金运动过程吸收存款
发放贷款
偿还存款人本息
收回贷款
银行信贷资金运动的要求 ☀贯彻商业信贷原则。
---银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。 ----偿还计息，且贷款利率高于存款利率。
☀与国民经济运行相结合。
银行信贷的起源与发展看趋势
银行贷款的起源银行贷款的发展： ★资产管理阶段 ---真实票据理论 ---资产可转换理论 ---预期收入理论 ★负债管理阶段 ★资产负债管理理论阶段银行贷款新趋势---资产证券化阶段
在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度，当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然，还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。
评价：
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
商业银行贷款“三原则”解读 ----安全性原则
概念
贷款的安全性原则，就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失。
“安全性”在这里包涵着两重意义：
一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损；
二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到损失的威胁或影响；
贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的
准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。
银行贷款原则
安全性、流动性、效益性依法贷款的原则遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则公平竞争、密切协作的原则
第四条小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则，以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。
商业银行贷款“三原则”解读 ----流动性原则
概念
贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力。
其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地
保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金
制度；
其二：是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能
够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
优惠利率：指发放贷款时所收取的比一般同类贷款
利率较低的利率。
罚息政策及其规定比例：中国人民银行规定，金融机构对
客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息，按罚息利率记收利息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确定。
贷款政策
♠服务居民
♠服务三农
♠服务中小企业
“各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。”
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知
贷款利率政策
法定贷款利率：经国务院和国务院授权中国人民银行规定的
各种贷款利率。
浮动利率：金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，
以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。
利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。
贷款政策与原则
贷款政策：是商业银行在进行贷款活动中必须遵循
的国家政策和方针。
贷款政策的内容
♠贷款总量政策 ♠贷款投向政策 ♠贷款利率政策
贷款总量政策
-----它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度（或季度）贷款的最高限额。
通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立和制约的关系。
安全性是前提
流动性是条件效益性是目标
加强银行信贷安全性的措施
強化资金安全观念防止贷款决策失误采取相应的资金安全措施 ---及时检查 ---准确测算贷款资产的风险 ---根据风险，确定不同利率水平。尽一切可能挽回资金损失 ----收回有问题的贷款。