中国工商银行中小企业信贷业务及担保机构管理PPT课件

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商密三级工银甬[2005]185号转发《关于印发<中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法〉的通知》的通知各支行、市分行营业部：为加强信贷管理，真实、客观地评价小企业的偿债能力和意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》，现转发给你们，请认真组织学习与遵照执行，并将有关事项通知如下：一、小企业信用评级相关权限执行年度转授权的规定。

二、市分行信贷管理部为评级业务的管理部门，主要负责有关政策制度的管理。

三、市分行信贷审批中心为评级业务主办部门，主要负责：制定评级工作方案，培训评级人员;审核按规定权限报批的评级报告、基础数据和基础资料，对评级结果进行审查；统计评级业务指标；负责按规定权限对评级结果进行审定。

四、各支行(含市分行营业部，下同）负责辖内信用评级的具体工作，主要包括：对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、输入、复核;对所有小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行评价;对审定权限内小企业所能提供的抵（质）押物及保证担保价值进行确认；撰写评级报告；对评级客户进行动态跟踪并及时调整信用等级；对所有客户评级相关资料与结果进行审查;统计评级业务指标;对评级工作进行监督检查;管理评级客户的评级档案；对辖内评级人员的再培训；经初评与复评后按规定权限对评级结果进行审定或报批。

五、客户评级经审定后，市分行信贷审批中心、支行要及时将各自的评级结果与相应的客户全称抄送市分行信贷管理部备案。

六、本通知自印发之日起施行，其他有关规定如与本通知相抵触的,以本通知为准.执行中如遇问题，请与市分行联系。

二○○五年四月二十日本行发送:信贷管理部、公司业务部、信贷审批中心、国际业务部、内控合规部。

工商银行宁波市分行办公室2005年4月20日印发打字:林燕娥校对：周朝阳1330000工银发〔2005〕78号关于印发《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》的通知各一级分行、直属分行,三峡、苏州分行，各直属学院、各直属机构、各内审分局：为真实、客观地评价小企业法人客户的偿债能力和偿债意愿，切实防范信贷风险，总行制定了《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》,现印发给你们，请遵照执行。

具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录； • （6）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益； • （7）我行要求的其它条件。
6
（一）小型企业信贷业务办理条件（2）
• 2、小型企业办理全额担保风险系数为零的担保方式下的信贷业 务可不受客户分类的限制，办理非担保风险系数为零的担保方式 下信贷业务的客户分类条件为：
5
（一）小型企业信贷业务办理条件（1）
• 1、办理信贷业务的小型企业应具备以下条件： • （1）在我行开立基本结算账户或一般结算户，有一定的存款或
国际结算业务； • （2）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续； • （3）持有人民银行核发的贷款卡； • （4）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度； • （5）信誉良好（含企业本身和企业法人均要有良好的信誉），
10
（）微型企业信贷业务办理条件（3—1）
• 3、微型企业只能办理抵（质）押方式信贷业务，不得采用信用方式和保 证方式（属总行规定的低风险保证方式的除外）。
• 微型企业所适用的抵（质）押物仅限于： • （1）房地产抵押。必须符合下列要求： • ①房地产抵押物必须为足值、合法有效、易变现的营业用房（厂房从严）
资产总额4000万元； • 2、建筑业：职工人数600人以内，销售额3000万元内，资产总额
4000万元内； • 3、零售业：职工人数100人内，销售额1000万元内； • 4、批发业：职工人数100人内，销售额3000万元内； • 5、交通运输业：职工人数500人内，销售额3000万元内； • 6、住宿餐饮业：职工人数400人内，销售额3000万元内。
7
（一）小型企业信贷业务办理条件（3）
• 3、aa级（含）以上小型企业还可以办理以下业务： • ①流动资金循环贷款（即借款人与我行一次性签订循环借款合同，

风险识别
对借款人的信用状况、经营能力、财务状况等进行全面评估，以确定贷款的风险程度。
风险评估
建立风险预警机制，对可能出现的风险进行提前预警和防范。
风险预警
中小企业信贷风险识别与评估
中小企业信贷风险控制与防范
定期评估
定期对中小企业信贷业务进行评估，对不符合要求的业务及时进行调整和优化。
动态监控
对中小企业信贷业务进行全程动态监控，及时发现和处理风险事件。
贷款过程
此案例展示了工商银行在中小企业信贷业务中，如何通过严谨的风险评估和灵活的贷款方案，支持了企业的健康发展。
案例总结
案例一
担保机构成功案例介绍
案例背景
担保过程
案例总结
案例一
广东XX公司信贷风险控制案例
案例背景
广东XX公司是一家大型电子产品制造企业，因扩大生产规模和研发投入，向中国工商银行申请贷款。
优化银行资产结构
中小企业信贷业务的发展有利于丰富金融市场产品和服务，促进金融市场的多样化和健康发展。
促进金融市场发展
中小企业信贷业务重要性
CHAPTER
02
中业务种类
用于满足中小企业日常生产经营中的流动资金需求，贷款期限一般在1年以内。
短期流动资金贷款
中长期贷款
CHAPTER
06
案例分析
山东XX公司信贷案例
案例一
中小企业信贷业务成功案例介绍
山东XX公司是一家生产机械配件的小型企业，由于扩大生产规模和更新设备需要，向中国工商银行申请贷款。
案例背景
工商银行通过综合评估公司的经营状况、信用记录和还款能力，确定贷款额度，并与其签订贷款合同。考虑到公司发展前景良好，工商银行还提供了利率优惠和灵活的还款方式。

2008
2009
2010
2011
2012
778889
7
880369
2
363117
1
4073229
4,571,994
5728626
679050
6
97193
115687
135983
145452
167134
194878
220403
不良贷款率 %
3.79
2.74
2.29
1.54
1.08
0.94
0.85
拨备覆盖率 %
贷款总额
10000000
9000000
8000000
7000000
6000000
5000000
4000000
3000000
2000000
1000000
0
贷款总额
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
贷款规模基本上呈线性方式递增，年增幅约为一万亿人民
币。从工行贷款规模的激增亦可管中窥豹，可以看出我国
2795081
44.1
2273487
40.1
3017048 47.7
2849116
50.3
520449
543980
9.6
8.2
从公司贷款的品种方面变化的原因在于工行加大对于
生产流通业及重点在建项目的支持力度，审慎房地产
贷款引起的。亦可看出，工行的贷款更多的集中于生
产流通企业及国家重点在建项目。
贷款结构
350
300
250
200
拨备覆盖率 %

商业 银行是 ～个 国家 金融体 系中最 重要 的组成部分 ，其经营 早在 ２ ０ 年， 商银行 就被银监 会确定 为全 国两家小企业信 ０５ 工 效 率的 高低关系 到全社会 资源 的优 化配 置，而且影 响到金 融经济 贷试 点行之 一， 成立 了专门的 中小企业经营 管理 团队， 并率先在 全 政 策的实 施 。 国金融系 统把对 小企业 的贷款和服 务作为独立 的业务 品种来经 营。 ２ ０ 年 以来， ０３ 随着 国有控股 商业银行 的上市 ， 国银行 业的发 工 商银 行充分 考虑 小企业财 务管理 的特殊性 ，研究制 定全新 的小 我 展有 了新 的机 遇 。 企业评 级、授信 管理体 系。该行 还专 门设计 了小企业信贷 业务流 金融危机 下 ， 国银行业 的业 绩依 然 良好 。 ２ ０ 年 ４月底 ， 我 至 ０９ 程， 构建 适应小 企业经 营发展特 点 的业 务运作 与服务模 式。 工农 中建交 ５ 银行披露 的 ２０ 家 ０８年年报 显示 ，净利润 均 比 ２０ ０７ 针对 小企业担 保难等 具体 问题 ， 该行推广 自然人担保 、 存货和 年有 不同比例 的增长 ， 大 行净利润 占我国整个银行 业净利润 总额 其 他物权 质押 、 形资产质 押 、 款保证保 险、 ５ 无 贷 中小企业联 保等多 的六成 。 种 担保方 式。 美 国次贷 危机 引发 的国际金 融危机 ２０ ０ ８年初开 始蔓延 。经 同时 ， 该行积极 为中小企 业提供集贷款 、 易融 资、 贸 票据业 务、 济 学家普 遍认为 ， 论是 资产 规模、 无 资产 质量 、 利能力 ， 是资本 结算 、 盈 还 投行 、 财务顾 问、 电子 银行业 务和 中小 企业债券 融资在 内的 充 足率 、 流动性 比例 ， 当前我 国银行业 的整体实力 正处在历 史 的最 全 方位 综合 化金融服 务 ， 创新地 推出 了个性 化的 中小企业金 融 并 好 时期 。我国金 融体系 的稳 定性与 安全性 不断提 高，为国 民经济 解决方 案 ， 较好 地适应 了不 同类 型 中小 企业 的需求 。工行 在积极 抵御 全球金 融危机 、 维持健 康平稳运 行奠定 了扎实 的基础 。 推行对 中小企 业的业 务中有 效地帮助 了企业 的生存与 发展 。 在积极 应对金 融危机期 间，中 国工商银行 持续加 大对 中小企 ２ ０ 年下 半年 以来 ， ０８ 为帮助 中小企 业尽快走 出金 融危 机带来 业 的金融支 持 。 的 困境 ， 工商银行 借助 国家出台 的扶 持中小企业 发展 的政策 ， 及时 我国 中小企业相对 大型企业来 说表现主 要有 ： 模小 ， 规 市场 份 推出 了一系列新 的服 务措 施 。 行今年 的中小企业 金融服 务有几 工 额小 ， 生产设 备落后 ， 融资 困难 。 在危 急 中， 遭受到 严重打击 。 其 处 个特 点 。一方 面 ， 加了对 中小企业 的票据融 资 。一方面 ， 力发 增 大 于 中国经济发 展前端 的长江三 角洲 、 珠江 三角洲 屡有 中小企业倒 展 契合 中小企业 融资需求 的贸易 融资业 务。 同时，综合运用 银行 闭、 卷款 的现 象发生 ： 古来便 以富庶著称 的浙江 、 建沿海 一带 的 承 兑， 函等表外业 务工 具。此外 ， 福 保 工行还 为中小企业 提供全 方位 不少地方 已经出现 了” 破产潮”内陆 地区 由于融 资、 ； 人才引进 、 财务 的 结算与现 金管理及 咨询 ， 投融 资顾 问等服 务 。 及 人力管 理等诸 多 问题 而陷入经营 困难 、 步维艰境 地 的中小企 举 工商银行 在危机 中积极 拓展对 中小企业 的金融服 务 ， 从增加 业 更不在 少数 。 贷款 ， 票据融 资等满足 企业 的融资需 要； 提供 金融咨询 服务 ； 广泛 在针 对 中小 企业 的金 融业 务发展 中， 行选择 小企业客 户资 建立专 门服务于 中小企 业的专职机 构这些 方面尽量扶 持中小企业 工 源 丰富的区域 ， 如江 浙一带 ， 成立 小企 业金融业务 ” 专业支行” 专 门 ， 的发 展 。 工商银 行 的中小企业 金融业 务能够在 经济金 融形势急剧 经营 小企业 金融业 务。挑选符合 条件 的分行 ， 在其 辖 区内组建” 特 变化 的环 境下取 得这样 好的局 面 ， 是得益 于该行 长期 以来对 中小 色支 行” ” 企业金融 服务 中心 ”在特 色支行 内设立 专 门的 小企 企业金融 服务 的高度重视 ， 或 小 ， 也说 明了国家扩 内需， 保增 长的一系列 业金 融业务 部 门， 专职 拓展小 企业金 融业务 。对业务量 偏小 的分 重大措施 和适度 宽松 的货 币政策 已经对 广大 中小企业 的经 营发展 支机 构， 该行将 设立专 门的小企业 金融业 务岗， 并配备 专职小企 业 产生 了积 极的 影响 。 客户经 理 ， 司小企业 金融服务 。到 ２ ０ 专 ０ ９年 ４ ３ 月 Ｏ日， 工商银行 注释 ： 为小企 业提供专 业化金 融服务 的专营机 构数量 已达到 ５ ９ ， ６ 家 此 ① 自 人担保 ：由 自 人提供 财产担 保并承担代 偿责任 。 自 然 然 外还在 二级分行 以上专 门成立研发产 品、 授权 审批、 险控 制 的小 风 然 人担保 可采取抵 押、 利质押 、 押加保 证三种 方式 。 权 抵 企业服 务管理机 构 ３ ６ ， 为拥有小 企业专营 机构数量 最多 、 ２家 成 服 ②票据 融资 ： 票据持有人 通过非 贸易的方式 取得商业汇票 ， 指 务地域最广 的 商业银行 。 并 以该票据 向银行 申请贴现 套取 资金， 实现 融资 目的。 ２ ０ 年 以来 ， 国工商银行 积极拓展 中小企业金融服 务市场 ， ０９ 中 ③ 银行 承兑 ： 银行 作为汇 票付款 人承诺在 汇票到 期 日支付汇 不 断加大对 中小企业 的信贷支 持力度 ， 款客户 数量持续增 长， 票金额 。 贷 中 小 企业金 融业务今 年首 月实现 了开 门红 。 至 ２ ０ 截 ０ ９年 １ 月末 ， 工 ④ 保 函： 行等应 申请人 的请 求 ， 银 向第三 方开立 的一种书面信 商银行 中小企业 贷款余额 （ 包含票据融 资） 不 己超过 １ 万亿元 ， 用担保 凭证 。 ． ５ 比 年初 新增加 了 ６２亿元 ， １ ２ 占 月份该行 全 部新 增贷款 的 ５． 截 ３１ ％。 参考 网站 ： 至 ２０ ０ ９年 ３月末 ， 商银 行中小企业 贷款客户 数 已超过 ５ 万户 ， 工 － ２ 中国网 ； 中金在 线 网站； 国品牌总 网； 融界 网站； 中 金 中国工商 中小 企业贷款 余额达 ２ 万亿 元， 占全 部公司贷款 的 ５ ％左右 。０ ９ ０ ２ ０ 银行 中国网站 ； 经济博客 年一季 度工 商银行新增加 中小企业 贷款 ３ ６ ９５亿元 ， 占其整个贷 款 作 者简介 ： 杜知桓 ， 四川大 学经济 学院 Ｏ 级 国 民经 济管理 ７

商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。

由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。

本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。

关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。

”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。

中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。

近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。

（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。

小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。

因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。

另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。

您身边的银行 可信赖的银行
（六）授信控制方式 使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。 （七）关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关 联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联 关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用
您身边的银行 可信赖的银行
您身边的银行 可信赖的银行
二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
您身边的银行 可信赖的银行
（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
一、融资类
流动资金贷款
定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。

企 业 的 竞 争 El 趋 激 烈 和 烟 台 民 营 经
济 的迅 速 发 展
亏 损行
理念
工 商银 行 济 宁 分 行 在番 港 大 厦 举 办企 业 年 金 贸 易 融 资 业 务 推 介会
”
。 。
“ ，
不做小企业
，
就是
必 须树立 服务好小企 业 的
烟 台分 行 对 小 企 业 的 重 要 性
，
风险控制。从评级授信到贷后管理等
各个 环 节 ，都 要 不 断完 善 相 关 的制 度 办 法 ，确 保 小企 业 贷款 风 险 可 控 。要
押担保的弊端。
烟 台 泰 利 包 装 制 品 有 限 公 司 是
为 富 士 康 、Ｌ 等 世界 巨头 生 产 包 Ｇ
装 纸 箱 的 公 司 ，有 相 应 的 应 收 账 款 。
牌。针对小企业存货、应收账款资金占
用 的情 况 ，重 点 发 展 基于 原 材 料、 产 成品等 物流 的商 品融 资、 存货质押业务 ， 基于 优 质大 型 企 业 应 收账 款 的 国 内保
存 货 和其 他物 权质押 贷款 、房地 产
抵 押 贷 款 、 贸 易 融 资 、 最 高 额 抵 押 生 产 经 营 循 环 贷 款 、个 人 经 营 性 贷 款 等 业 务 。 通 过 推 出整 贷零 偿 贷 款 ， 设 计 不 同 期 限 、 不 同 抵 押 担 保 方 式 的 贷 款 组 合 ，延 长 抵 押 担 保 效 期 ， 避 免 短 期 贷 款 到 期 后 需 反 复 办 理 抵
中小企业集合债券等新兴服务领域。
第五 ，要进 一 步 强化 小 企 业业 务
业务专项考核办法 ，继续加大与二级

操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
励志人生
好好学习2.1 流动资金贷款部分产品介绍
➢ 备用贷款 ➢ 营运资金贷款 ➢ 周转限额贷款 ➢ 临时贷款 ➢ 搭桥贷款 ➢ 国内保理 ➢ 国内发票融资
励志人生 好好学习
2.1.1 备用贷款
定义： ➢ 满足借款人未来一定时期内或有融资需求 ➢ 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约 定条件提取贷款的信贷承诺
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→ 贷款审查→贷款审批→贷款发放。
励志人生 好好学习
2.2.6 国内保理
定义：
➢ 境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务 人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款 转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业 资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。国内保理 分类：有、无追索权，公开或隐蔽。 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放
小型企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
励志人生 好好学习
（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。

3.5
代理业务
• 1)代收代付业务:（委托收款、托收承付） 代理各项公用事业收费、代理行政事业性 收费、代发工资 • 2）代理银行业务：代理政策性银行业务、 代理中央银行业务、代理商业银行业务、 • 3）代理证券业务 • 4）代理保险业务 • 5）其他代理业务：委托贷款业务、代销开 放式基金、代理国债买卖
1.1存款业务
人 民 币 存 款 个 人 存 款 定期存款 定活两便存款 个人通知存款 教育储蓄存款 单 单位活期存款 基本存款、一般存款、临时存款、专用存款账户 整存整取、零存整取、整存零取、存本取息 活期存款
位 单位定期存款 存 单位通知存款 款 单位协定存款 保证金存款 外币 存款 外汇储蓄存款 单位外汇存款
5731
各股份制商业银行分支机构占比 （全国）
分支机构 （家）
240 350 456 266 416
382 328 500
238
银行主要业务
• 1、负债业务：存款业务、借款业务
• 2、资产业务：贷款业务、债券投资业务、现 金资产业务
• 3、中间业务：交易业务、清算业务、支付结 算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、 担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行 业务
首次公开发行股 票（IP0）
保荐责任及发行后2个完整 会计年度的持续督导责任； 股票的包销责任
很大，需长时间的 人力和物力投入
较大
上市公司再融资
保荐责任及发行后1个完整 会计年度的持续督导责任； 股票的包销责任
比较大，需较长时 间的人力和物力投 入
较大
企业债（公司债） 债券的包销责任 发行
较大
根据企业筹资总额的大小和 涉及监管部门多， 企业性质，费率为0.5%-2% 沟通难度大于股 不等； 权融资 最终收费为几百万至几千万 不等 按每年实际存量收取0.2% 的管理费 最终收费为几百万至几千万 不等 根据具体情况而定

品 ，通过 引入 自然人保证 方式 ，突破 了 微型企业 贷款担保方式 限制 。 稳步推 进系统 化管理 模式 。省 分行
徐 行长 ：优化 的信贷结 构是保持 银
行稳 健经营 、可持续 发展的前 提 。根据
在 实现信 贷规 模总量 快速扩张 的同时 ， 也有 力地推进 了信 贷结 构的调 整。下一 步 ，我 们将顺应 经济转 型升级 和产业结 构 调 整 方 向 ， 围绕 “ 大 、 扩 小 、拓 择 新” 的总体思路 ，进一 步推进信 贷结构 优化。“ 择大”， 就是综合考虑信贷行业 、 客户 的生命周期 和发展潜 力等情 况进行 区别对 待。“ 扩小 ” 就是要大 力发展 “ ， 两 小”贷款 ，提高 “ 两小 ”贷款在全 部贷
求 ，更 关 系到 自身 盈 利 的 可持 续 性 和 未
户的争夺 。灵活运 用银 团贷款 和资产 交
小企 业客户经理 队伍 ， 目前 已有２ ０ 多 ５０ 名 员工获得 小企业信 贷业务从业 资格认 证 。同时 ，根据 专营机构 所在 区域 的经
易业 务 ，通过 多种 方式积极 开展资产 转
让和分 销 ，多渠道满 足优 质客 户资金需 求 ，提高信贷资产的流动性 。
经 过 这 些 年 的 努 力 ， 浙 江 省 分 行
来 的 长期 发 展 。 请 您 谈 一 下 浙 江省 分 行
信 贷 结构 调 整 的现 状 与下 一 步的打 算 。
济集群 化特征 ，适时推 出 “ 小额 贷”产
任 何 时 候 都 不 放 弃 对 优 质 市场 和 优 质 客
家 专业支行 、６ 家 支行本级分 中心和３ ６ ０
家 二 级 支 行 分 中心 ，组 建 了一 支 ６ ０ 的 ５人
键 时期 。 对 于 商 业 银 行 而 言 ，优 化 调 整 信 贷 结 构 ，既 是 顺 应 宏 观 经 济 形 势 的 要

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公开型和隐蔽型保理业务
• 1.概念 • 公开型保理：将应收账款债权转让事实及时通知购货 方的保理业务。 • 隐蔽型保理：根据销货方与我行的约定，不向购货方 通知应收账款债权转让事实，但在销货方与我行约定 的条件发生或我行认为必要时，向购货方通知应收账 款债权转让事实的保理业务。 • 2.债权转让通知书 • 隐蔽型保理业务需要将我行应收账款债权转让通知书 送达购货方。
AA-（含）以上
办理隐蔽保理，销货方须在BBB（含）以上 无追索权保理 BBB（含）以上 AA-（含）以上，或符合 条件的政府、军队
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销货方需提交的材料
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1.保理业务申请书 2.营业执照 3.购销合同 4.商业发票 5.针对于政府采购行为形成的应收账款办理无追索权保理，销货 方需提供经采购人所在地财政部门盖章确认的《政府采购应收账 款保理业务确认单》；办理其他类型保理业务时，应尽可能取得 《政府采购应收账款保理业务确认单》
• 融资金额：有追索权保理融资金额最高不超过发票实有金额；无 追索权保理一般不超过发票实有金额的90%。
• 融资期限：根据应收账款的还款期限和合理在途时间等因素确定， 一般不得晚于应收账款还款日后1个月，最长不得晚于应收账款 还款日后3个月，不得办理展期和再融资。 • 产品定价： 1、有追索权保理可采取预扣利息或后收利息的方式，预扣利息 的利率可选择贴现利率或贷款利率，后收利息的利率按照同期限 档次贷款利率执行；无追索权保理利息在融资发放前扣除，利率 可选择贴现利率或贷款利率。 2、手续费：有追索权保理按发票实有金额的0.1%—1%收取；无 追索权保理按发票实有金额的0.2%—2%收取。
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国内单保理业务流程
1 销售商品
购货方