人寿保险基础知识PPT

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第四节 创新型人寿保险
4.4.4 变额万能人寿保险
结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴 费灵活的优点，缴费方式及死亡给付遵循万 能寿险方式，保单持有人可以规定限度内自 行决定每期缴费额或在满足可保性或最低保 额条件下自行选择降低或调高保额；其投资 与变额寿险一样，是多种投资基金的集合， 可在一定时期内将现金价值从一个帐户转至 另一帐户，保单所有人承担投资帐户上全部 投资风险
4.3.3 团体人寿保险
团体人寿保险合同的条款
有关保单持有人责任的条款
生效日期及要报书 保单持有人报告书及稽核 保险费及宽限期间 保单的修改或中止 分红及抵扣保险费
有关保险证持有人的条款
投保资格及个别保险生效日
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第三节 特种人寿保险
4.3.3 团体人寿保险
团体人寿保险合同的条款
产生于20世纪70年代至80年代 三大趋势：消费者意识的提高、投资选择自主性
以及保险公司经营创新
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第四节 创新型人寿保险
4.4.2 变额人寿保险
保费的缴纳与传统寿险产品是相同，是固定 的，但保险金额在保证一个最低限额的条件 下，是可以变动的。
通常开立分立账户。 现金价值随着客户所选择投资组合中投资业
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第一节 人寿保险概述
4.1.3 人寿保险的种类
按保险性质分类
普通人寿保险 特种人寿保险
按保险事故不同分类
死亡保险 生存保险 两全保险
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第一节 人寿保险概述
4.1.3 人寿保险的种类
按保险利益分配与否分类
分红人寿保险 不分红人寿保险
按被保险人的危险程度分类
标准体保险 次标准体保险
有关保险证持有人的条款

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3.按保险盈利分配与否分类
（1）分红人寿保险。Life Insurance with Dividend
又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后， 将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以现金 或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。
（2）不分红人寿保险。Life Insurance without Dividend 又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，无营业盈余
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★除外责任 1、被保险人或投保人对投保条件有隐瞒或欺骗行
为。年龄除外。 2、由于被保险人自杀、犯罪行为，或由于被保险人、投
保人或受益人的故意行为所致的伤残或死亡。 3、由于战争或军事行动所致的残废或死亡。 4、被保险人自保险单生效之日起180天之内因疾病死亡。
★保险期限：5年、10年、15年、20、30年等几个档次， 被保险人在保险期满时，年龄以不超过70周岁为限。
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1、定期死亡保险（定期寿险）term life insurance or term death insurance
★概念：期内死亡保障。可附加全残保障.
★特征：
①保险期限一定 。约定期限或年龄
②保费不退还 。生者为死者分担风险。 ③保费低廉 。只有保障功能，而没有储蓄功能 ④保险期限和保险金额可以随经济状况予以变更。 ⑤易诱发逆选择和道德危险（价低和保障高）。
定期保险适合哪些人群？
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★比较适合选择定期寿险的人： 一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人； 二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱； 三是定期债务承担者； 四是事业刚刚起步的年轻人； 五是经营风险较大的新兴企业中的关键员工。 注：定期寿险无储蓄与投资收益.
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人寿保险基础知识
人寿保险基础知识
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保险名词解释
保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保
险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产
损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾
病或者达到合同约定的年龄、期限的承担给付保险金责任的
商业保险行为。 保险属于经济范畴，它在不同的社会经济条件下，有
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人身保险产品分类
2、人身保险产品—定期寿险
定期寿险是在一定期限内提供被保险人死亡保 障的人寿保险,只对在保险期限内死亡的被保险人 具有支付保险金的责任，若被保险人在保险期满 时仍然生存，保险人无给付义务，也不退还所交 保费。
3、人身保险产品—两全保险
两全保险是在一定期限内不仅提供死亡保障， 而且对在保险期满时仍生存的被保险人承担支付 保险金责任的人身保险。
受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保
险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保 险人未指定受益人，那么被保险人的法定继承人则为受益人。被保险人 或投保人可以更改受益人，但要通知保险公司作变更手续。受益人在保 险合同中只享受权利，不承担缴付保险费的义务。受益人的受益权以被 保险人死亡时尚生存为条件，若受益人先于被保险人死亡，其受益权随 之消失。
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保险的职能
•
• 投资融资
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保险的职能
（1）分散风险：在保险活动中，从被保险人方面看，是将自己面 临的无 力承担的风险，如自然灾害、意外事故、责任危险、信用 风险等等可能造成的损失，通过保险，将风险转移给保险人，从而 免除或减轻了自身风险损失的不确定性。从保险人方面看，则是将 众多的经济单位或个人所面临的风险集中承担起来。 （2）补偿损失：补偿损失即以共同积聚的保险基金，按照事先约 定的条件，对被保险人履行经济补偿或保险金的给付。 （3）防灾防损：保险集中了社会的风险，承担着补偿灾害损失的 责任。 （4）投资融资保险要实现经济补偿的义务，必须以保险费的形式 聚集保险基金，并保证保险基金的保值增值。根据保险法的规定， 目前我国保险资金可以通过以下形式进行投资：银行存款；国家债 券；信用评级在AA以上的中央企业债券；证券投资基金等。

寿险产品和非寿险产品
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❖ 寿险产品
1. 传统类寿险与年金 2. 附加保险 3. 团体保险 4. 投资类保险
❖ 非寿险产品
1. 财产保险 2. 责任保险 3. 短期健康保险 4. 意外伤害保险
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传统类寿险与年金
一． 定期寿险：以被保险人在保险期内死亡为保险金赔付 条件，分为三种：
▪ 均衡保费定期寿险：保费均衡（正在逐 步为递增保费定期寿险所取代）
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健康保险——发病率及治疗费用
疾病种类
发病率
医疗费用
备注
心肌梗塞 脑中风 慢性肾衰 恶性肿瘤 急性重症肝炎
男215.63/10万；女 151.07/10万
年发病率230/10万
年发病率98～198/10万
男129.3～305.4/10万 女39.5～248.7/10万
肝炎的发病率66.5/10万
▪ 递增保费定期寿险：死亡率随年龄的增 加，因此费率应该年年递增。
▪ 递减保费定期寿险
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传统类寿险与年金
二． 终身寿险 ❖ 保险期：（投保时—死亡时） ❖ 保险金数额恒定不变
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意外险的种类 按投保动因分类：
❖自愿意外伤害保险 ❖强制意外伤害保险
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意外伤害保险的种类
按保险期限分类
❖一年期意外伤害保险 ❖极短期意外伤害医疗保险 ❖多年期意外伤害保险
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Ⅲ、健康保险
健康保险是指被保险人在患疾病发生 医疗费用支出时，或因疾病所致残疾、 死亡时，或因疾病、伤害不能工作而 减少收入时，由保险人负责给付保险 金的一种保险。
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Ⅱ、意外伤害保险
意外伤害保险是指被保险人因意外 伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约 定给付全部或部分保险金的一种人身保 险。