解密阿里信贷业务

电商小额信贷金融模式的优势与风险研究——以阿里金融为例电商小额信贷金融模式的优势与风险研究——以阿里金融为例一、引言随着互联网的迅猛发展和电商平台的崛起，电商小额信贷金融模式作为一种创新的借贷方式，在近年来逐渐成为金融市场的热门话题。

阿里金融作为中国最大的互联网金融平台，其电商小额信贷模式备受关注。

本文将以阿里金融为例，研究电商小额信贷金融模式的优势与风险，并探讨其在金融市场及经济发展中的潜力和挑战。

二、电商小额信贷金融模式的概述电商小额信贷金融模式是指通过电子商务平台为商家或个人提供小额信贷服务。

该模式基于大数据分析、线上支付和信用评估等技术手段，借助电商平台的交易数据和用户行为来评估借款人的信用等级，并提供个性化的贷款产品。

阿里金融作为电商小额信贷模式的开创者和领先者，借助其强大的商业生态系统和海量的电商数据，实现了精准的信用评估和风险控制，为更多的中小企业和个体经济提供融资支持。

三、电商小额信贷金融模式的优势1. 大数据分析优势电商平台作为庞大的交易市场，具有海量的交易数据。

阿里金融利用这些数据进行大数据分析，通过对商家的交易量、交易频率、收益情况等指标进行统计和分析，能够较准确地评估商家的信用风险。

与传统金融机构相比，电商平台拥有更全面、更精准的信息，能够更好地了解商家的运营状况和还款能力，从而提供个性化的信贷产品。

2. 线上支付便利电商小额信贷金融模式与电商平台的线上支付紧密结合，在借款人还款方面提供了便利。

借款人可以通过线上支付系统将收入直接划入借款账户，减少了还款过程中的手续费和时间成本。

借款人还款后，阿里金融可以根据已有的借款数据自动为其提供更多的借款额度，实现了快速、便捷的再贷款。

3. 快速审批与放款传统金融机构在审批和放款流程中往往需要填写繁琐的表格、提供大量的证明文件，流程繁琐且耗时。

而电商小额信贷金融模式通过电子商务平台，能够在借款申请提交后实现自动审批和自动放款，大大缩短了借款人获得资金的时间。

现代经济信息324基于电子商务平台的小额信贷运营发展分析——以阿里小贷为例余世文 武昌理工学院商学院金融系摘要：互联网金融飞速发展，电子商务已经成为一种潮流，而以阿里巴巴旗下小额贷款公司阿里小贷为首的企业，引进了一种新型快捷的借贷方式，掌握了全面、丰富的商业数据和先进技术，为更多的大众解决融资难的问题。

借助网络平台，这种新型的金融结构和运营模式，得到了巨大的发展，也产生一些新的风险与问题，关键词：小额贷款；电子商务；中小企业；金融中图分类号：F713.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)036-000324-01一、小额信贷是当今金融发展的必然趋势（一）小型企业融资难的现状１．银行门槛过高银行的申请程序相当繁琐。

首先是贷款的申请，第二是信誉级别评定，第三是进行贷款调查，第四是贷款的审批，第五是签订贷款合同，第六是贷款发放，第七是贷款成功后的审查，信誉社将追踪调查与检查借款人执行借款合同情况，与借款人经营情况；最后是贷款额偿还还。

如此的流程若是是大额度的贷款也罢，然而某些小型企业或者是说某些个人需求只想借贷少部分资金留以周转。

２．小型企业融资条件不足且流动资金短缺由于中小企业存在许许多多管理与结构上的问题，，造成自身抗风险的能力低下，于此同时，中小企业规模小，产业结构中的固定资产比例小，不具备可以作为抵押的不动产。

这些先天缺乏的条件在某种意义上也刺激了小企业商人以及非农业企业家们选择其他简单又创新的贷款机构。

３．小额信贷具有的优势以阿里集团小额贷款为例，由于某些小型企业或者是说某些个人需求只想借贷少部分资金留以周转。

阿里小贷的申请条件就简单了许多，只需要是阿里集团会员，且信誉良好，年龄在18-62周岁中国公民，实名认证的支付宝账户拥有者，直接就可以申请阿里小贷。

这个期间，只通过信誉度与财务健康状况为依据的阿里小贷变成了炙手可热的小额贷款选择。

阿里小额借贷成立了一套目标完全不同于原始银行的金融轨制与体系，其通过对贷款科技的创新与突破，让它的贷款方式放松了抵押担保制约的还款制度，同时也利用大数据来缓解信息不对称的途径，另外，在交易方式上，通过互联网也降低交易的成本，从而降低了贷款市场的门槛。

探析阿里金融小贷模式阿里金融小贷模式是指阿里巴巴集团旗下的金融服务平台推行的小额贷款服务模式。

该模式基于阿里巴巴集团庞大的电商生态系统，通过互联网和大数据技术，为小微企业和个人提供便捷、高效的融资服务。

首先，阿里金融小贷模式借助阿里巴巴集团庞大的电商平台实现了客户的获取。

通过与阿里巴巴平台的深度合作，阿里金融能够充分利用阿里巴巴平台上的商户数据、交易数据等信息，进行全面、精准的风险评估，为小微企业和个人提供定制化的信贷产品。

其次，阿里金融小贷模式通过大数据技术实现了风险管理的优化。

阿里巴巴平台上拥有庞大的交易数据和用户行为数据，这些数据对于评估客户的信用风险至关重要。

阿里金融通过对这些数据的分析和挖掘，能够对客户的还款能力、还款意愿等进行准确预测，从而降低了自身的风险。

此外，阿里金融小贷模式还借助互联网技术提高了客户体验。

客户可以通过手机或电脑等设备随时随地申请贷款，并且整个流程简单快捷，无需繁琐的纸质材料，减少了客户贷款的时间和成本。

同时，阿里金融利用互联网的传播力量，通过线上渠道将贷款信息传递给客户，提高了贷款的知晓度和可及性。

同时，阿里金融小贷模式还积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。

除了在阿里巴巴平台上为商家提供贷款服务之外，阿里金融还与其他金融机构合作，在金融市场上开展联合融资等业务，为客户提供多元化、灵活的融资渠道。

然而，阿里金融小贷模式也存在一些挑战和问题。

首先，由于小贷行业的特殊性，风险管理成本相对较高，包括客户评估、反欺诈、还款管控等环节的成本都相对较高。

其次，小额贷款的利息率往往较高，尤其是对于一些风险较高的客户而言，贷款成本可能会进一步上升，给客户带来不小的负担。

此外，小贷行业的监管环境相对较为复杂，需要严格遵守相关法规和规范，对公司经营模式和风控能力提出了更高的要求。

综上所述，阿里金融小贷模式基于互联网和大数据技术，通过与阿里巴巴平台的深度合作，实现了客户获取和风险管理的优化，并通过互联网技术提升了客户体验，同时积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。

阿里金融简介阿里巴巴金融的起源：2007年6月阿里巴巴正式与中国建设银行、中国工商银行确定在中小企业融资领域展开战略合作，当年这块业务还叫“阿里贷款”，从此我们走上了与银行合作运作中小企业融资业务的道路。

在这种模式下我们提供对资金有需求的会员给银行、依靠阿里巴巴数据和平台优势向银行提供贷前风险准入体系、贷中风险监控体系、履约激励及违约封杀机制。

我们的初衷是帮助阿里巴巴平台上的中小企业提供企业发展所需要的资金，而这对于当时的中小企业来说还是个奢望，据调查当时阿里巴巴平台上的中小企业有超过80%的企业有融资需求，但其中70%的客户因为没有抵押物和担保而无法获得贷款，按照这个比例我们至少需要向中国中小企业金融系统输血10万亿的资金才能勉强满足需求，so，当年我们深感责任重大：）阿里巴巴金融的成立：2009年6月，阿里贷款经过2年的艰辛运作已经帮助上千家企业拿到发展所需资金，放贷总额达到26亿元，这个月阿里贷款从b2b拆分纳入阿里巴巴集团，成立单独事业部做为战略项目独立运作，负责集团旗下所有子公司平台的融资业务，这个月阿里巴巴金融宣告成立。

在往后不到一年的时间内，我们的放贷总额已经超过100亿元，人员数量也迅速从10个人扩充到近两百人，我们的触角开始伸向四面发放。

自有资金放贷：2010年3月，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司正式获批成立，拿到这张可在浙江省全境（未来将拓展到全国）的融资业务牌照标志着阿里巴巴金融正式开始使用自有资金运作融资业务，从这一天我们拥有了产品研发权、产品定价权、风险控制权。

当前负责集团旗下所有平台包括阿里巴巴、淘宝网等的融资业务，但这一切也仅仅是一个小小的开始，今后可能会涉足各类银行、保险、证券业务，还有更广大的疆土等着我们去开拓。

阿里金融的使命：让网商信用创造财富。

这是一个正在创业的团队，这是一项充满了挑战的事业！我们从白手起家开始创新，我们从电子商务的边缘切入时髦的金融业务，我们刚刚迈出了万里长征的第一步。

关于阿里金融小额贷款模式的探究作者：叶盛严露来源：《现代经济信息》2013年第05期摘要：在小微企业融资难的背景下，互联网公司开始纷纷试水金融业，为小微企业提供金融服务，本文以阿里金融为例，探析阿里小贷模式的优势、不足，并提供相关建议。

关键词：阿里巴巴；小微企业；小额贷款中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）03-0-02一、引言近年来，小微企业融资难问题日益凸显。

因融资规模小、财务制度不健全、信用等级低等原因，依靠传统金融模式，小微企业融资难问题尚不能得到有效解决，我国急需建立一种有效的金融机制来补充原有的传统的金融机制。

在这样的市场需求下，凭借阿里巴巴平台十多年交易数据积累，利用互联网技术，阿里巴巴在小贷公司基础上成立“网商银行”，进军金融业，为小微企业提供快速便捷的贷款服务。

与此同时，京东商城以上百亿现金流收入做担保，向中行、工行、建行等国内几大行获得了逾50亿元人民币授信额度，转而向其合作供应商提供金融服务。

互联网企业纷纷试水金融信贷，为小微企业提供了一种融资新途径，也提供了一条破解小微企业融资难问题的新思路。

本文通过对阿里金融小额贷款的运行特点分析，试图了解互联网金融模式的优势和制约其发展的原因，并提出相关建议。

二、阿里金融小额贷款概述（一）阿里金融小额贷款业务发展现状阿里巴巴一直致力于服务小微企业，从2007年5月起，阿里巴巴就联合建行、工行，向会员企业推出网络联保贷款服务。

会员不需要任何抵押，由三家或三家以上企业组成一个联合体，可以通过阿里巴巴向银行申请贷款，阿里巴巴在接到申请以后，连同企业的信用记录，一并递交给银行，由银行审核贷款与否。

阿里巴巴只是起到一个贷款中介的作用，然而在此期间，阿里巴巴利用其掌握的企业交易数据建立起一整套信用评价体系与信用数据库，以及一系列应对贷款风险的控制机制。

（二）阿里金融小额贷款产品简介阿里金融在阿里巴巴平台上，向其会员陆续推出了订单贷款和信用贷款产品，无需抵押、免担保，限额在100万元之内，从贷款申请、贷款审查、贷款发放到贷款回收，全部采取网络线上模式操作，最短3分钟放贷，最长申请后7天放贷。

阿里小额贷款一、产品简述阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。

阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。

阿里小额贷款无抵押、无担保，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。

目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。

二、发展历程阿里巴巴集团一直在摸索创新为中小企业及个人提供门槛更低、效率更高的金融服务。

阿里小贷的发展可以分为三个阶段：数据积累期、经验积累期以及独立发展期。

1、数据积累期（2002~2007 年）：阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。

阿里巴巴在2002 年 3 月推出了“诚信通”业务，主要针对的是会员的国内贸易。

阿里雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。

在2004 年 3 月份，阿里巴巴又推出了“诚信通”指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。

同时在B2C 端，淘宝规模大幅增长（至07 年时交易量已超过400 亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。

2、经验积累期（2007~2010 年）：阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制。

2007 年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。

阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。

2008年初，阿里巴巴旗下国内最大独立第三方支付平台支付宝和建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务．符合信贷要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的个人小额信贷。

阿里巴巴的融资方式是什么融资方式即企业融资的渠道。

它可以分为两类:债务性融资和权益性融资。

前者包括银行贷款、发行债券和应付票据、应付账款等，后者主要指股票融资。

那么阿里巴巴的融资方式是怎样的呢？下面小编就为大家解开阿里巴巴的融资方式，希望能帮到你。

阿里巴巴的融资方式阿里巴巴贷款网站依托阿里强大的电子商务平台和技术实力，整个贷款过程全流程系统化、无纸化，最快只需三分钟。

阿里金融阿里贷款负责人高竞举例，贷款前的审核包括数据控制和人工判断，依存阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台，充分利用客户积累的信用数据、行为数据等，来映射出企业和个人的经营状况、动态趋势，由此鉴别谁是真正需要资金的网络弱势群体。

“我们有100多种数据，有1000多个手段来了解客户的数据情况。

”高竞说。

高竞还介绍，通过数据控制，工作人员可通过视频，与客户远程沟通，以此了解客户公司财务和创业者个人。

记者还了解到，申请者的条件一方面取决于是否为阿里巴巴、淘宝会员;另一方面是否有严重违规、不诚信等事件。

“一般还款时间为6个月，我们也不会担心申请者把贷款挪作它用。

”胡晓明说，比如，店主把钱花在增加人员上的话，该店铺会增加旺旺账号;把钱花在扩大库存或增加设计师上，都会体现在商品商量的增多上面。

阿里巴巴贷款网站不需要任何抵押，根据你在网络上留下的各种网络行为数据来作参考，给你放款。

给了那些在创业中急需资金周转的中小企业一丝新的希望。

阿里巴巴融资方式的选择1.遵循先"内部融资"后"外部融资"的优序理论按照现代资本结构理论中的"优序理论",企业融资的首选是企业的内部资金，主要是指企业留存的税后利润，在内部融资不足时，再进行外部融资。

而在外部融资时，先选择低风险类型的债务融资，后选择发行新的股票。

采用这种顺序选择融资方式的原因有以下三点:(1)内部融资成本相对较低、风险最小、使用灵活自主。

阿里金融信贷业务发展的问题及对策【摘要】阿里金融信贷业务作为阿里巴巴集团旗下的金融服务平台，在近年来发展迅猛。

随着市场竞争日趋激烈，其在发展过程中也面临着一些问题。

本文首先对阿里金融信贷业务的现状进行了分析，然后探讨了其发展中存在的问题，并提出了相应的对策建议。

对阿里金融信贷业务的未来趋势进行了展望，并对其发展前景进行了分析。

总结了阿里金融信贷业务发展的问题及对策，并展望了未来的发展方向。

通过本文的研究，可以更好地了解阿里金融信贷业务的发展现状和面临的挑战，为其未来的发展提供有益的参考。

【关键词】阿里金融、信贷业务、发展现状、存在的问题、对策建议、未来趋势、前景展望、总结、发展方向。

1. 引言1.1 阿里金融信贷业务发展的问题及对策阿里金融信贷业务作为互联网金融的一个重要组成部分，在近年来取得了长足的发展。

随着行业竞争的日益激烈和市场环境的快速变化，阿里金融信贷业务也面临着一些问题和挑战。

在这种情况下，如何有效地应对这些问题，制定有效的对策，就成为了当前阿里金融信贷业务发展的关键所在。

阿里金融信贷业务发展现状分析显示，信贷业务规模不断扩大，市场竞争日益激烈，风险控制面临挑战。

在阿里金融信贷业务发展中存在的问题包括信贷产品创新不足，风险管控不到位，用户数据隐私保护问题等。

针对这些问题，可以提出一些对策建议，如加大科技投入，优化风控模型，加强数据安全保护，提高用户体验等方面进行改进。

展望未来，阿里金融信贷业务发展的未来趋势可能会受到监管政策、科技创新、市场需求等多方面的影响，需要不断探索创新，提升核心竞争力，进一步巩固和拓展市场地位。

了解阿里金融信贷业务发展中存在的问题，并制定相应的对策，将有助于推动行业的持续发展，实现更好的发展前景。

2. 正文2.1 阿里金融信贷业务发展现状分析阿里金融信贷业务是阿里巴巴集团旗下的金融服务业务之一，随着移动互联网和大数据技术的快速发展，阿里金融信贷业务也在不断拓展和发展。