对商业银行信贷风险管理的研究

财经纵横　ＣＨＡＲＭＩＮＧ　ＣＨＩＮＡ　

国有商业银行中小企业信贷风险管理对策研究　

巴春玉　

（中信银行郑州分行，河南郑州４５０００３）　摘要：中小企业在我国经济发展中具有很重要的作用，近年来随着经济的发展中小企业发展中的融资问题也越来越严峻。　

商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约　

束问题的重要途径，国有商业银行中小企业信贷风险管理的对策研究已成为必要。　关键词：商业银行；中小企业；信贷风险；对策　

一、国有商业银行中小企业信贷管理现状　

（一）中小企业的基本内涵和特点　

中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规　模与经营规模都比较小的经济单位。不同国家、不同经济发展　

阶段、不同行业对其界定的标准不尽相同，且随着经济的发展　而动态变化，各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定　

义。质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业　地位等，量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值　

等，量的指标比质的指标更为直观，数据选取容易，大多数国　

家都以量的标准进行划分。　中小企业的特点主要有：　１．管理模式简单，决策迅速。主要体现在企业规模小、经　营决策权高度集中，对干变万化的市场反应灵敏，实行所有权　

与经营管理权合一，既可以节约所有者的监督成本．又有利于　

企业快速做出决策。其次，中小企业员工人数较少，组织结构　简单，在经营决策和人员激励上与大企业相比具有更大的弹　

性和灵活性，因而能对不断变化的市场做出迅速反应。　２．市场反映灵敏，灵活性高。虽然中小企业作为个体普遍　

存在经营品种单一、生产能力较低的缺点。但从整体上看，由　

于量大、点多，且行业和地域分布面广，它们又具有贴近市场、　靠近顾客和机制灵活、反应快捷的经营优势。因此利于适应多　

姿多态、干变万化的消费需求。小企业灵活性高，行业特征不　是很明显，经常在不同行业中转换的特点，规模小的企业更为　

商业银行绿色信贷风险管理研究论文

摘要：

随着社会对环境保护的重视和低碳经济的发展，绿色金融正成为国际金融界的新热点。商业银行作为金融体系的核心，开展绿色信贷业务能够有效促进可持续发展。然而，绿色信贷风险的管理成为商业银行面临的一个重要问题。本论文通过文献研究和实证分析，探讨了商业银行绿色信贷风险的特点、影响因素以及管理策略，为商业银行在绿色金融领域的发展提供参考。

1. 引言

绿色信贷作为商业银行的一种新型信贷业务，对促进环境保护和低碳经济发展起到了重要作用。然而，由于其特殊性质和复杂性，绿色信贷业务也存在一定的风险。绿色信贷风险管理成为商业银行在开展绿色金融业务时需要重视的问题。

2. 绿色信贷风险的特点

绿色信贷风险具有以下几个特点：风险多样化、信息不对称、外部环境影响、科技创新风险等。

3. 绿色信贷风险的影响因素

绿色信贷风险的影响因素包括：环境政策风险、技术风险、市场需求风险、不良资产风险等。这些因素会对商业银行的绿色信贷业务产生重要影响。

4. 绿色信贷风险管理策略

商业银行可以采取一系列的风险管理策略来降低绿色信贷风险。这些策略包括：风险评估、风险定价、风险分散、风险控制、风险监测等。

5. 实证分析

通过对实际案例的分析，可以发现商业银行在绿色信贷风险管理方面存在一定的挑战。同时，一些商业银行已经采取了有效的管理措施来降低绿色信贷风险。

6. 结论

商业银行在绿色信贷风险管理方面面临一定的挑战，但通过建立有效的风险管理机制和策略，可以在绿色金融领域取得良好的发展。在发展绿色金融的过程中，商业银行需要加强对绿色信贷风险的认识，并加强风险管理能力的建设。

关键词：商业银行、绿色金融、绿色信贷、风险管理

商业银行信贷业务风险管理研究

摘要：信贷业务的风险管理是银行最常规、最重要的管理，信贷风险管理是银行永恒的话题。信贷业务风险管理不是某一种具体的风险管理方法或技术，而是基于风险管理一体化基础，采用一致的标准测量并加总这些风险。从严把贷款准入关入手，对担保物管理、授信执行管理、贷款资金监管、贷款到期收回各个环节进行严格控制，并建立银行内部信贷业务风险监督机制，从而确保信贷资金进入实体经济，保障社会经济良性发展。

关键词：商业银行；信贷业务；风险管理

信贷业务的风险管理是银行最常规、最重要的管理，信贷风险管理是银行永恒的话题。虽然经过长期对银行商业化改革和引导，我国各类商业银行基本上都建立了内控制度，初步形成了一种相互制约、相互监督的内部控制机制。但是，银行信贷风险管理在我国仍是银行经营管理中的短板，仍是制约其发展的因素之一。随着近年来宏观经济金融形势跌宕起伏和产业行业政策的不断调整，各种类型客户的经营风险和道德风险日趋复杂多样，信贷风险管理的难度不断加大。在这种形势下。信贷业务运作流程中每一个环节的管理没有到位，都可能导致整个信贷业务出现风险，致使银行信贷资金造成损失。信贷业务的风险问题不仅困扰着银行的国际化进程，而且对于国民经济的平稳发展和社会稳定也将产生不良的影响。因此，商业银行的信贷业务风险管理工作必须贯穿于整个信贷业务流程的每一个环节，以保证银行主体资产业务的稳定发展。

一、商业银行信贷业务风险管理的内涵

信贷业务风险管理不是某一种具体的风险管理方法或技术，而是基于风险管理一体化的基础，采用一致的标准测量并加总这些风险。银行信贷业务风险管理可以从以下一些方面进行理解。

(一)商业银行信贷业务风险管理是一个系统工程

商业银行信贷业务风险管理是一个多要素、多层次的循环过程。信贷业务风险管理的多要素性表现在风险要素上，包括信用风险、操作风险、市场风险。基础理论多层次性表现在风险管理受到多个层次的影响，受到外部整体金融政策环境、金融监管环境和社会诚信体系的影响，受到银行和企业交互博弈的影响，受到参与者微观信贷行为的影响。信贷业务风险管理的循环过程表现为风险的识别和评估，风险的动态监控以及贷后评价3个阶段的互动循环。

我国商业银行信贷风险管理存在问题的研究　赵强　刊、艳蕊　（１．郑州大学佛罗里达国际学院；２．中原信托有限公司）　摘要：信贷风险管理是现代商业银行风险管理的核心内容。近年来，国有　商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得了显著的工作成　绩和丰富的实践经验，但是，我国商业银行现行信贷风险管理制度中仍然存　在着不少问题，只有深入研究我国商业银行信贷风险管理存在问题，采取有　效措施，才能保证我国商业银行的健康发展。　关键词：金融危机视角信贷风险管理　Ｏ引言　近年来，随着我国加入ＷＴＯ和不断金融改革以及金融创新。国　有商业银行在强化信贷风险管理防范和化解信贷风险上取得了显著　的工作成绩和丰富的实践经验，信贷资产质量明显提高。但是，与西　方发达国家相比，我国商业银行现行信贷风险管理制度中仍然存在　着不少问题，在信贷组织架构、信贷风险管理流程、信贷监督管理以　及信贷管理信息化等方面存在着不足，我国的商业银行还不能充分　实现风险收益最优化的银行经营目标，同时商业银行的经营风险和　金融风险也不断加大，信贷资产不良率还在高位上运行。只有深入研　究我国商业银行信贷风险管理存在问题，采取有效措施，才能提高自　身风险识别和控制能力，保证商业银行的健康发展。　１信贷组织架构中存在的问题　１．１横向信贷风险管理组织架构的缺陷　由于信贷业务的前台，后台没有分离，相关信贷部门的经营目标　存在模糊性。一方面，由于银行内部缺乏长期的激励约束机制，在国　家引用担保代替银行自身资本约束的条件下极易产生的追逐短期利　益动机，导致部分管理者不顾实际风险承受能力的盲目扩张冲动，是　这是其信贷业务发展表现出典型的数量扩张性特征。信贷资产急速　扩张而风险管理手段没有实质性的提高和改善，埋下了极大的风险　隐患，成为除政策性贷款之外，导致我国银行不良贷款产生的重要因　素。另一方面，由于没有严密的制度来约束信贷人员的权利和行为，　信贷人员自我利益目标存在使其与企业合谋骗取银行融资等道德风　险成为可能，因此，营销职能和风险控制职能的混同无法有效识别和　防范信贷业务中的操作风险。　１＿２纵向信贷风险管理组织架构的缺陷　以行政区域为单位，呈现块状管理格局。由于我国商业银行在横　向上前台，后台尚未实现彻底分离，风险决策易受市场营销指标及本　级行行政领导的干扰。在行长负责下，各级行长既要对营销绩效负　责，又要对风险管理负责，但在突出经营指标考核的激励机制下，往　往难以保证风险管理措施的到位。分行内部虽设有专门的风险管理　部门，但这些人员业务上虽向上一级业务管理部门报告，但在行政上　却要受其所在行管理。在这种双重领导模式下，要求信贷风险管理人　员不顾自身利益的履行风险管理职责是一厢情愿，即使在总行层面，　由于没有形成对立的信贷风险管理组织体系，信贷风险管理职责不　明，措施不力，标注不一的问题存在。　不利于资源的优化配置。我国商业银行通常按照行政区域层层　设置分支机构，经发达与不发达地区银行分支机构捆绑在一起，不利　于满足各种市场融资多样化，多层次的融资要求，通常造成金融资源　配置分散化和使用的低效率，不利于银行有限的资源得到有效的配　置，也不利于信贷风险的整体控制。　２信贷风险管理流程中存在的问题　长期以来，我国商业银行在设计信贷业务流程时，主要从便于管　理的角度出发，而非从以客户中心的角度出发，形成了具有操作环节　多、政策链条长、管理层次多等特色的信贷风险管理流程。具体来，存　在以下突出问题。　２．１信贷管理流程以防范风险为中心，难以实现流程“增值”　对于传统商业银行而言，防范风险是首要任务：对于现代商业银　行而言，管理风险才是经营的关键。所谓管理风险就是通过对风险的　有效管理实现利润最大化目标。为防范风险设计的信贷业务流程存　在授信授权模式僵化、管理模式不合理等问题。　（上接第３１页）　项工作的有效实现。　３．４以计算机技术的应用为重点，加快档案管理现代化步伐　档案工作只靠传统的手工管理已不能适应现代社会的需要。现　代信息技术的应用，为充分开发利用档案信息服务创造了必要的条　件。目前，电子计算机技术已在许多领域得到了广泛应用。档案管理　现代化离不开计算机为主的现代科学技术。在应用计算机技术管理　档案中要做到从实际出发，坚持求实与刨新的原则，循序渐进，稳步　发展。　３．５正确处理传统技术与现代化管理的关系　实现档案管理现代化需要一个漫长的过程，在这期间，就会出现　传统技术与现代化管理并存的阶段，正确处理它们的关系就显得非　常重要。我们既要积极引进现代化新技术，又要重视传统技术的研究　和改进，使传统技术与现代化技术有机的结合起来。　３．６加大档案现代化管理的投入　制约档案现代化管理的因素有很多，比如资金、人才等，但是起　主要决定因素的还是领导者的现代化意识水平，表现以下四点。　首先，要加大对档案经费的投入，从而进一步加强基础设施的建　设。把档案现代化管理纳入本单位工作计划，列入本单位重要达标的　内容进行考核。及时配备档案现代化所需的计算机、扫描仪、网络等　现代化办公设备。　其次，各级领导，尤其主管档案工作的领导，每年至少要研究一　两次档案工作的重大事项、重要课题，定期听取档案工作汇报，了解　档案工作现状，提出要求，下达任务，指导档案部门依法开展工作，帮　助解决工作中实际存在的困难和问题。　再次，档案管理工作不能只局限在本单位，要把外部环境和本　单位档案联系起来，明确服务方向，树立创新意识，提高服务质量。　在本单位，上级领导要重视和加强本系统内的交流与合作，在本系　统内形成一种互帮互学，你追我赶的竞争态势，以先进带动落后，　发挥各自的优势，弥补档案现代化管理上的差异，取长初短，共同　提高。　最后，在充分利用国家对档案部门的经费支持基础上，还应开拓　出新的经费来源渠道。这样，宏观上要有总体的指导思路，实现发展　战略上的创新，微观动作上实现管理内涵和技术手段的创新，这对档　案事业的发展具有重要意义。　４结束语　现代科学技术的飞速发展，对档案管理工作产生了重大影响。这　既是挑战，也是机遇，档案信息存储和处理的数字化、收集与传递的　网络化已势在必行。作为档案部门如何适应时代发展应用计算机技　术管理档案，是摆在我们目前的一项重要课题。我们要积极开拓，以　先进的管理技术和现代化的手段科学管理档案，迅速准确而有致的　为社会现代化建设服务，加快档案的现代化管理进程。　参考文献：　（１］乐利珍．浅谈事业单位档案管理的现状及对策【Ｊ］．科技风，２００８　（２４）．　【２】刘光伟档案管理现代化是新时期档案事业发展的必然趋势　．四川　档案，２００６（２）．　【３１宋淑芹，范广辉试论电子档案管理的现状及对策【Ｊ］价值工程，２０１０　（１】．