家庭理财知识讲座系列家庭理财金字塔家庭理财知识讲座系列——家庭理财金字塔
挣钱、花钱，家庭的幸福美满，离不开投资理财。随着社会的发展，家庭理财已不是单纯算计柴米油盐那么简单。从本期开始，本刊特邀中央财经大学保险理财规划师万里祥老师，为您详细讲解家庭理财的基本知识，帮助您科学投资轻松理财。
什么是家庭理财,为什么要进行科学的家庭理财,
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
风险防范基金包括:
(1)、银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备
用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
(2)、社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带
有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头;没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
(3)、商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是防范风险的
一种措施;是分散风险损失的一种财务安排;是寻求风险损失补偿的一种合同行为;
是社会互助抵御风险的一种保障机制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。
现代人的理财方式是:
首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金(如上图)。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
但是目前很多中国人的理财方式是:先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。
以上不同工薪阶层家庭理财三项基金的分配比例仅供参考，其中消费基金的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。下一期的《理财课堂》将告诉您如何运用“家庭理财三定律”使自己尽快加入富人的行列。
家庭理财知识讲座系列三——家庭理财三张表
上节课讲到家庭理财的三定律:“月三(30%)、年三(30%)、三年翻番”，即每月坚持把收入的30%储蓄起来，做理财投资的原始资本积累;每年实现30%的投资收益率;每三年使自己的金融资产实现倍增。下面介绍“家庭理财三张表”。
每月的收入不够花，如何完成“月三”的储蓄指标,这是许多家庭面临的问题。钱对于家庭来说，只有两种存在形式:一是收入，二是支出。收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的,哪些是必须花的,哪些是可花可不花的,做到心中有数。这就要学会记帐，因为家庭理财是从记帐开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实的记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订理财规划方案，有效地进行家庭理财。
家庭记帐和企业记帐不一样，不用那么繁琐，没必要收集所有支出的凭证做出传票，然后记帐。但是每天晚上要填一张家庭日支出统计表(见表一)，也就是现金支出的流水帐。虽不一定要支出凭证，但尽可能把当天发生的支出记详细，不要遗漏。这对下一步进行家庭财务分析非常重要。
除每天认真填写现金支出的流水帐外，每月1日要把上月的支出情况加上全月的收入情况汇总填写“家庭月收支表”和“家庭月资产负债表”。
“家庭月收支表”也可称为“家庭月损益表”，由于使用的记帐方法是现金收付制而不是权责发生制，因此“家庭月收支表”(损益表)实际上也就是现金流量表。这张表反映的是上一个月内家庭收入、支出及余额的财务状况。收入比较简单，一般有三种形式:工资收入、兼职收入和投资收入。支出比较复杂，分可控支出和不可控支出两大类共11种支出费用(见表二)。
不可控支出受家庭的收入影响较小，一经发生，调节的范围不大。可控支出受收入的影响较大，有较大的调节范围:收入多，可控支出可以加大;收入少，可控支出可以减小。通过编制收支表(损益表)，家庭可以及时调整自己的支出项目，减少不
必要的消费和支出。只要连续二个月认真填写表一和表二，你就会找出可压缩的
月三”的储蓄指标并不很难。不必要的支出，你就会发现，完成“
“家庭月资产负债表”是反映家庭在截止日前家庭基本财务状况的报表。从表中可以得知:1、家庭资产的构成，债权债务的关系;2、家庭的财务实力及发展趋
向，偿债能力及资产结构的变化;3、家庭资产诊断所需要的主要资料;4、家庭净资产总额(见表三)。
“家庭日支出统计表”、“家庭月收支表(损益表)”及“家庭月资产负债表”这三张表在家庭理财中起着十分重要的作用，为家庭理财的财务分析提供了原始依据和基础资料。对制订预算和理财规划方案，对优化家庭消费结构、帮助家庭实现资产快速增值都将具有重要意义。
课后，望读者能用这三张表对自己家庭的财务现状进行认真填写，下期的《理财课堂》将与读者共同学习家庭理财的财务分析。
表三:
家庭理财知识讲座系列二——家庭理财三定律
上期《理财棵堂》向大家介绍了“家庭理财金字塔”，讲到每个家庭的资产都是由三项基金组成的:首先准备好风险防范基金(占家庭收入的10—30%);其次规划好家庭消费基金(占家庭收入的90—20%);最后选择好风险投资基金(占家庭收入的0—50%)。不同工薪阶层家庭理财三项基金的分配比例上期已列表供读者参考。下面介绍“家庭理财三定律”。
一、首先要了解每个人、每个家庭为什么离不开理财投资
1、生存的需要。人的一生要不断解决三大类问题:一是健康问题，二是财务问题，三是法律问题。所以发达国家一般富裕阶层和企业家阶层都要有自己的私人医
