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人身险团险核保原理人身险是指以投保人的生命、健康、意外伤害等为保险标的的保险。
而团险是指保险公司与某一特定群体签订的保险合同，保障该群体的共同利益。
人身险团险的核保原理是在投保人购买保险时，保险公司对投保人的风险进行评估和判断，确定是否接受投保以及如何定价。
本文将从核保原理的定义、核保的流程和核保的要点三个方面进行阐述。
一、核保原理的定义核保原理是指保险公司在投保人购买人身险团险时，对投保人的风险进行评估和判断的原则和方法。
核保原理的目的是保险公司根据投保人的个人情况和风险特征，合理确定保险金额、保险期限和保险费率，从而维护保险公司的利益，保障被保险人的权益。
二、核保的流程核保流程主要包括投保申请、核保审批和核保决策三个环节。
1.投保申请：投保人在购买人身险团险时，需要填写投保申请表，提供个人基本信息、健康状况等相关资料。
投保人应如实填写，不得故意隐瞒或提供虚假信息。
2.核保审批：保险公司接收到投保申请后，会对投保人的资料进行审查和评估。
核保人员会对投保人的年龄、性别、职业、健康状况等进行综合评估，了解投保人的风险情况。
3.核保决策：根据核保审批的结果，保险公司会决定是否接受投保以及如何定价。
如果投保人的风险较高，保险公司可能会提高保费或者加入一些限制条款，如免赔额、等待期等。
三、核保的要点核保的要点包括投保人的风险评估、保险金额的确定、保险期限的确定和保费的计算。
1.风险评估：风险评估是核保的核心，保险公司通过对投保人的个人情况和健康状况进行评估，判断投保人患病、意外伤害等风险的可能性和程度。
根据评估结果，保险公司决定是否接受投保以及如何定价。
2.保险金额的确定：投保人在购买人身险团险时，需要确定保险金额，即保险公司在投保人出现保险事故时需要赔付的金额。
保险金额的确定需要考虑投保人的家庭状况、收入水平、负债情况等因素。
3.保险期限的确定：保险期限是指投保人购买人身险团险的有效期限。
保险期限的确定需要根据投保人的需求和保险产品的特点来决定。
人身险核保原理与实务嘿，朋友！咱今天来聊聊人身险核保这档子事儿。
你知道吗，人身险核保就像是给一个人做全面的“体检报告”，只不过这个“体检报告”可不简单，它得综合考虑好多好多因素呢！先说这核保的原理吧，它就好比是一道精心设计的关卡。
为啥这么说？你想想看，保险公司可不是慈善机构，得确保自己能承担得起赔付的风险呀。
就像你开一家店，总得先摸摸底，看看来的客人是不是靠谱，能不能付得起钱，会不会给你带来大麻烦，对吧？核保就是这么个道理，要对投保人的各种情况进行评估，看看是该让他们顺利投保，还是得加点条件，甚至直接拒绝。
再说说这实务方面。
核保员就像是侦探，得从投保人提供的各种信息里找出蛛丝马迹。
比如说健康状况，那可不能只听投保人自己说，得看体检报告、病历啥的。
这就像你找对象，不能光听对方说自己多好多好，还得去了解了解他的真实情况不是？还有啊，职业也是个重要考量因素。
你想想，一个在高风险行业工作的人和一个天天坐办公室的人，面临的风险能一样吗？这就好比一个是在悬崖边走路，一个是在平坦大道上散步。
年龄也是个关键。
年轻人身体通常更棒，风险相对低；年纪大了，各种毛病可能就冒出来了。
这就跟一辆新车和一辆开了多年的旧车似的，新车一般不容易出大毛病，旧车可就难说了。
那核保到底怎么操作呢？这可不是拍拍脑袋就能决定的。
得有一套严格的流程和标准。
就跟法官判案子一样，得依据法律条文，不能凭感觉。
而且，核保员还得不断学习，更新自己的知识，因为医学在进步，社会在变化，核保也得跟上时代的步伐呀。
你说要是核保没做好会咋样？那保险公司可就亏大啦，可能会影响到其他投保人的利益，甚至整个公司的运营。
这可不是闹着玩的！所以啊，人身险核保这事儿，真的是既重要又复杂，得认真对待，马虎不得！。
《核保原理及实务》一、课程得主旨核保就是保险公司自我防范，化解风险，持续经营得重要措施之一,也就是保险公司在全体客户中保持公平性得必不可少得条件之一。
作为保险经纪人/代理人，需要面对多家保险公司各不相同得核保规则,这就对经纪人/代理人提出了更高得要求.因此,我们希望通过《核保原理及实务》,帮助我们得经纪人/代理人伙伴对核保规则制定得原理及实务操作有一个较为深入得认识,从而使经纪人/代理人伙伴了解各家保险公司不同得核保规则背后所隐藏得原理，从而更快更好得掌握这些投保规则，为业务开展提供方便。
二、课程得目标1、帮助新人了解核保基础知识及基本概念；2、帮助代理人了解核保规则背后隐藏得核保原理;3、帮助代理人总结及回顾实务中常见得核保规则。
三、课程大纲（一）核保概论（二）与核保有关得几个概念（三）核保考虑得风险因素（四）核保决定得种类与依据ﻫ一、核保概论1、核保得起源与发展过程:自17６2年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Ｅｑuitable）以来,核保从无到有，经历了不同得发展时期：经验主义时期、生物统计时期与临床生物统计时期.在此之前，保险公司没有正式得核保,采用年龄别保险费,由于当时得死亡率资料不全，医疗条件较差,恶性流行及传染病为当时得主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系。
当时面晤就是危险选择得主要手段，随人群数量增加转为通过代理人进行面晤，无法面晤者需要提供书面告知或提供医师报告。
在１８世纪中至19世纪末2０世纪初，核保进入经验主义时期,采用经验危险选择法，主要依赖于核保医生得经验。
健康方面得问题以书面形式存在,这就是医务危险选择得雏形.健康检查包括体温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查等项目.纽约人寿医学总监罗杰斯与精算师汉特创造了“数量评估核保体系”，就是核保得一个重要发展.生物统计时期从20世纪初开始至20世纪中。
保险公司采用相对死亡率，即对两个群体得年龄进行加权平均后对每一年得死亡率进行比较,分子为所观察人群，分母为可控制得标准人群。
