银行发展消费贷款的措施

银行个人综合消费贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着 “效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。

第二条 本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。

第三条 本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。

第四条 本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。

第五条 发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、

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公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。

第二章 借款条件、用途及授信管理方式

第六条 申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：

（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；

（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；

（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；

（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；

发展措施银行各项业务发展措施

银行作为金融服务的提供者，其各项业务的发展对于经济社会的发展至关重要。本文将从以下几个方面讨论银行各项业务的发展措施。

一、零售业务的发展措施

1.提供多元化的金融产品和服务：银行可以开发多种形式的储蓄、理财、消费信贷等产品，满足不同客户的需求，提高业务收入。

2.强化客户关系管理：银行可以建立全面的客户数据库，通过数据分析和客户关系管理系统，了解客户的需求和偏好，进行精准推荐和定制化服务，提升客户满意度和忠诚度。

3.加强数字化转型：银行可以通过推进互联网银行、移动支付、电子商务等领域的创新，并提供便捷的数字化银行服务，提高客户体验，降低营运成本。

4.深耕区域市场：银行可以在特定区域深耕，了解当地的经济状况和客户需求，推出针对性的产品和服务，提高市场份额。

二、企业金融业务的发展措施

1.创新贷款产品：银行可以根据企业的实际需求，开发灵活多样的贷款产品，如流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款等，满足企业的融资需求。

2.提供全方位的金融服务：银行可以通过与其他金融机构合作，提供保险、投资、融资租赁等综合金融服务，满足企业的多元化需求。

3.拓展国际贸易融资业务：银行可以积极参与国际贸易，提供进出口贷款、信用证、担保等服务，促进企业的国际经营和扩大出口。 4.加强风险管理措施：银行可以建立完善的风险管理体系，通过合理的风险评估和控制措施，降低不良贷款率，提高企业金融业务的盈利能力。

三、资本市场业务的发展措施

2.发展创新金融产品：银行可以推出股票、债券、基金等创新金融产品，满足客户对多元化投资的需求，提高资本市场业务的收入。

3.加强投资者教育：银行可以通过开展投资者教育活动，提高客户的投资意识和风险管理能力，促进资本市场的健康发展。

4.提供融资服务：银行可以通过股权融资、债券融资、并购融资等方式，帮助企业筹集资金，促进资本市场的活跃度。

总结起来，银行要发展各项业务，需要不断创新和改进产品和服务，加强客户关系管理，推动数字化转型，深耕市场，在风险管理上要做到严谨、科学，同时加强对客户和投资者的教育和服务，提高盈利能力和市场竞争力。只有全面提升银行各项业务水平，才能更好地服务实体经济，推动金融服务的可持续发展。

关于消费性贷款发放情况,扩大使用范围的困难及对策建议

关于消费性贷款发放情况：

12月22日，作为第二批试点成立的正规持牌消费金融公司，兴业消费金融股份公司正式迎来成立七周年。

根据其披露相关数据显示，目前，兴业消费金融累计发放消费贷款超1800亿元，累计服务客户突破1300万户，实现规模与效益稳步增长。

据了解，兴业消费金融将围绕“稳”字谋发展，围绕“进”字下功夫，扎实推进高质量发展。

“稳”是消费金融发展的核心要义。公司始终坚持依法、合规经营，通过“面谈面签、送贷上门”的展业模式与千万客户深入交流，通过适配性更强的“家庭消费贷”为人民群众提供圆家庭梦想的消费金融服务，为推动中国实体经济质的稳步提升和量的健康增长作出贡献。

“进”是消费金融发展的未来方向。兴业消费金融发挥金融创新优势，响应监管要求，联合教育部门推出满足乡村振兴对人才培养需求和家庭教育需求的“兴才计划”，并且配合“六稳”“六保”工作，试点推出满足新市民群体在大城市的租房和继续教育需求的“立业计划”，形成金融产品创新促进消费提质的良性循环。 此外，公司深化融合新兴科技，全方位赋能服务全流程，为消费者提供无间断、个性化和安全的金融服务，进一步提升公司消费者权益保护工作水平。

同时，兴业消费金融在乡村振兴战略和助力新发展格局中，也作出了积极探索。乡村振兴离不开人才振兴，兴业消费金融将教育作为践行社会责任的主阵地，建立起包括特教捐助、精准资助、就业帮扶等在内的一整套完整教育协作体系。2016年，兴业消费金融就与泉州市教育基金会签订了一份十年捐赠协议，设立专项基金扶持特殊教育，受到福建省人民政府表彰，目前已累计捐资达800万元。

2020年以来，兴业消费金融通过“兴才计划”为超过三万户学生家庭提供了圆梦大学的教育贷款，同时携手教育部门共同打造“兴才励志成长基地”，帮助学生发现自身专业与乡村振兴的契合点，基地学员中有九成来自农村家庭。

2022年，兴业消费金融将以高质量、可持续发展为服务实体经济、助力乡村振兴、促进共同富裕注入金融动能。

1 摘要 摘要内容： 近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。 因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。 关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策 2 一、绪论 （一）研究背景及选题意义 我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。 从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。 （二）国内外文献综述 1.国内研究现状 我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。 何爱武、孙海波2013发表了“商业银行个人消费信贷风险分析及其对策”文中作者认为银行存在信用风险、提前还款风险等其他风险。 中国金融网中“个人消费信贷发展对我国金融体系的影响”一文中认为目前 3 我国个人消费信贷目前存在“短存长贷”，这个问题的隐患比较大。在利率波动期间很容易引起利率风险。 陈杰在2009年发表的“个人消费信贷中的潜在风险及成因”中，从审计角度出发，分析了个人消费信贷中的不良贷款，又个人消费信贷潜在风险及其成因进行了进一步的研究。 林跃均在2012年“浅谈我国个人消费的发展”中论述了怎么样才能建立个人信用和如何对个人信用进行维护，并对消费者信用调查、管理和消费三个方面进行详细的论述。 2.国外研究现状 二战之后，美国经济迅速发展，个人消费信贷在美国也呈现蒸蒸日上的势头，联邦储备银行每年通过发布个人消费信贷报告来测评个人消费信贷的发展趋势。学者们开始对商业银行的信贷理论、生命周期假说、模型以及风险的管理等方面进行研究。 Klein ,B.and K.Leffler 在1981年指出，在竞争型市场上信誉若要受到重视，那么它的先决条件是潜在的长远经济利益大于现期缘于背弃承诺而获得的利益。 （三）本文的研究方法 1.文献研究法：开始写论文准备阶段，调查大量的国内外文献，所获得资料来自于国家图书馆、国家统计局官网、中国金融新闻网及其他网站等。通过研究，自己对个人消费信贷的理论有一定的了解，从而提出解决个人消费信贷存在的问题及其解决对策。 2.比较分析法：通过与国外商业银行个人消费信贷比较，现如今，农商行在学习他行的同时，也发现自身存在的不足。经过比较，总结出农村商业银行存在的隐患，和解决这些问题的必要性。 （四）论文的结构和内容 本文共分为五部分，其结构如下： 4 第一部分，绪论。介绍论文的研究背景及选题意义，对国内外研究现状的了解，并说明论文的研究思路及方法。 第二部分，农村商业银行个人消费信贷业务的概述。结合了国内商业银行消费信贷有关理论，并论述了发展农村商业银行个人消费信贷的必要性。 第三部分，农村商业银行个人消费信贷业务的发展现状及现存问题。首先先阐述了目前个人消费信贷业务的发展现状，通过现象发现出现存的问题。 第四部分，农村商业银行个人消费信贷风险产生原因分析。分别从银行方面和法律法规方面进行分析。 第五部分，农村商业银行针对个人消费信贷业务的对策建议。主要有健全贷款责任制、建设内控系统、自律系统和防范预警机制。对于消费者个人，农商行要建立贷款职能机构，建立信用登记制度。并借助政府和法院协同管理并强化外部监管。 二、农村商业银行个人消费信贷业务概述 （一）个人消费信贷的概述 1.个人消费贷款的概念 消费信贷又称个人消费贷款，有广义和狭义之分：广义上是指商业机构、金融机构或者其他信用机构向有支付能力的消费者提供的信用贷款业务；狭义上是指金融机构通过发放贷款的方式支持居民消费。本文所讨论的是指狭义上的个人消费信贷。 2.个人消费信贷的特征 （1）消费贷款的对象是独立的个人。消费者根据自身未来购买力，并以此作为放款的基础条件，预支远期的消费。有利于消费者对自身的消费做出安排，满足消费者当时的需求，由此提高即期消费水平。 （2）贷款的用途是购买最终商品和服务。个人消费信贷不仅可以用来购置个人、家庭使用长期耐用品包括、汽车、家电住房等各类商品，还可以用于旅行、教育、医疗等服务性消费。 5 （3）对于银行来说，如果贷款笔数多，且金额小的话，每笔贷款的利润自然不高，但是相应的费用并没有因此减少，结果导致了成本上升。说明只有当消费信贷的总额在达一定规模的时候，银行才可能获得效益。 （4）消费贷款期限较长。消费贷款的期限一般在3年以上，但是住房贷款的主要消费贷款的期限较长，通常是在十几年到30年之间。 ３.个人消费信贷的分类 按消费通途划分，主要分为个人住房贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款等。 个人住房贷款：个人根据自己的信用向银行进行贷款，银行通过审核和调查个人客户的信用级别，发放相应的款项。 个人汽车消费贷款：对有购买汽车的人群提供的一种信用贷款。 个人耐用消费品贷款:单价超过3000，且自己购买的耐用商品，银行提供不同的消费品贷款。 助学贷款：对高校贫苦家庭学生办理助学贷款，助学贷款根据不同地区和学校的要求有不同的规定。 个人旅游贷款：消费者向银行申请旅游贷款，银行根据经济收入和偿还能力提供2000人民币到10万人民币的不等的旅游贷款。 除了按用途划分，还可以根据是否有保证，可以分为担保贷款和信用贷款；根据还款方式可分为分期和到期一次性两种；根据期限可分为中、短期消费贷款和长期住房抵押贷款；根据利率可分为采用固定利率或者浮动利率。 （二）发展个人消费信贷的必要性 在如今的中国，经济实力相对西方的发达国家还比较的落后，个人消费信贷业务在国内商业银行的兴起，标志着中国经济发展水平攀升到了一个新的层次。在西方个人信贷业务成熟机制的影响下，我国商业银行慢慢开始和国际接轨，拉动国内经济需求。 从西方国家的经验我们得知，大部分国家在市场经济发展到一定时期的时 6 候，就产生使得消费萎缩、经济衰退的问题，个人消费信贷可以有效地解决这个问题。发展个人消费信贷业务可以扩大内需，进而促进地方的经济快速发展。当前我国的生产势头强劲，国内的经济发展蒸蒸日上，在此背景下推出了个人消费信贷，对鼓励、引导私人消费具有一定现实意义。“享受现在，投资未来”正在慢慢的唤起大家全新的消费意识，“花明天的钱，圆今天的梦”的消费模式慢慢的被大家接受，这些观念是原来在社会上不会大家被接受和认可的。由于银行自身发展消费信贷业务的水平有限，业务当中也同样存在着这样那样的问题。如果银行如果不找出存在的问题，并制定出有效的解决对策，那么将会是经济发展的一个重大的阻碍。 三、发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题 （一）农村商业银行个人消费信贷业务的发展现状 1.发展速度快 二十世纪八十年代中期是农村商业银行发展的起始阶段，由于当时经济发展水平较低、人们的消费观念比较落后、市场体系不完善等多方面因素影响，导致个人消费信贷业务发展缓慢。到1997年12月，全国居民消费信贷规模只有17.2亿元人民币。1998年以来，农村商业银行个人消费信贷处于高速发展期，中国的经济模式和金融格局发生了翻天覆地的变化，人们生活水平也得到了显著的提高，随着个人消费能力不断增强，银行个人消费信贷业务也不断增加，进入预定轨道，不仅总量迅速上升，但品种也多种多样。 如图1所示，截至2011年12月份，我国消费信贷总额的占比从2009年的26.4%上升到41.7%。根据中国知网的数据显示，截至2013年末我国个人消费信贷余额已经从1998年个人消费信贷业务刚刚起步的172亿元增加至如今的15732.6亿元，其间的增长何止几十倍，尤其是近几年，增速快到让人不能相信。 图1 2008年到2012年我国个人消费贷款走势 7 2.地区分布不平衡 根据央行数据显示，东部地区个人消费信贷的余额的占比达到了70%以上，相对来说中、西和东北地区个人消费信贷市场规模较小。 从不同地域来看，东部地区的经济发展速度较快，个人收入水平和消费能力也同步提高。伴随着消费信贷市场的不断拓展，如下表所示：我国个人消费信贷的余额比重越来越高，已经达到了70%以上。但是，其他地区的信贷市场规模并不大，多数省份贷款人不到10％的比例。 图2 2012年全国各地区个人消费贷款余额占比情况 3.住房贷款占个人消费信贷业务的主要部分 由于近几年突然出现的“买房热”，使得大批大批的人开始向银行贷款。目前住房方面的贷款占75％左右的消费贷款之多，大部分分布在东部省份，如北京、天津、上海、江苏、福建、广东占80％以上。由此可以想到我国消费信贷中的住房贷款占了很大的比例，且分布结构极度不合理。 在刚开展汽车贷款之初，发展是比较迅速的。但是随着汽车行业的迅猛发展，价格的不断调整，汽车贷款业务逐渐由热门转为冷门。至今为止，除了中西部少数经济稍微落后的省区汽车贷款仍然在消费贷款比重中占10％左右。由此可见，住房贷款无疑已经成为消费信贷占比最大的比重。 4.信用体系缺失导致个人消费信贷风险较高 个人消费信贷产品通常都具有很长的生命周期、风险高、难于管理等特点，如果外部金融市场不能提供机构和分散风险防范的措施，个人的信贷资金将面临困难的运作的风险。金融机构被迫承担大部分的个人消费信贷面对或回来找其他原始咨询方法和要求，在个人财产抵押担保方面，依然为信贷消费者提供服务。在给借款人带来不便的同时，也在一定程度上给金融机构增加了信贷管理成本，极大的限制消费信贷的扩张。 （二）农村商业银行个人消费信贷现存的问题 8 1.银行对于消费信贷消费者信息的缺失 个人消费信贷的主体是广大消费者，人们的收入情况和消费习惯决定了个人消费贷款业务的发展状况。由于，农商行信贷业务还处于成长阶段，加上经济文化相对落后，生产力相对落后，居民人均收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，若消费者发生危险，也许不一定能拿到社会保障机构给与的赔偿金。银行在不了解情况的状况下，还持有消费者贷款时出具的收入证明，到还款期限时处于两难的境地，随之而来导致信用风险。 农商行的消费信贷业务尚不成熟，信贷管理体制也不够完善，到目前为止，银行并没有专门应对信贷风险的管理组织。银行面临风险的时候，在不完善的风险管理制度下，农商行本身没有独立应付风险的能力。信贷风险一旦发生，不仅对于银行本身会造成巨大的损失，对于当地的经济发展也会产生一定的影响。 2.个人消费信贷风险管理体制发展落后 （1）个人消费信贷风险量化管理落后 个人信贷风险管理是西方发达国家银行风险管理在技术上的重要发展趋势。而作为开展个人消费信贷业务的农商行来说，在风险量化管理方面还很薄弱，缺乏建立在数量统计分析等现代的科学方法基础上的风险量化测量模型，对于对个人信用等级、项目的风险评定都主要是由银行信贷员负责，所以会具有一定的主观性，带来个人信贷风险难驾驭、难以准确的运用风险控制手段等等方面的困难。 （2）缺乏个人信贷风险控制的手段 由于贷款不同，那么风险程度也不一样，根据这两点，我们可以设计出不同的风险控制方法。将风险减少、分散，使得每项贷款都在消费者能够承受的范围内，使银行获取收益。农村商业银行个人信贷风险控制与处理的机制还非常薄弱，手段方法也比较单一，传统的做法是进行抵押贷款或者是提供第三者担保贷款。抵押或者担保贷款虽然可以防范及转移个人信贷风险，但是抵押或担保并不能确保贷款可以偿还。银行在担保贷款方面还掌握着一项潜在的还款来源，但是这个潜在的还款来源也不能百分之百的保证足够的现金来偿还，而且，由于执行中的不规范还会出现各种不确定性因素。因此在银行转移风险的同时，也承担了担保人的信用风险。