我国商业银行盈利模式转型研究

商业银行盈利模式转型研究

在当前我国市场经济环境下，商业银行非利差收入分散了银行运营风险，提高了银行效益，国内商业银行需及时开发新型中间业务，不断提升核心竞争力，逐步实现由传统利差主导的盈利模式向多元化经营型盈利模式转变。本文通过分析我国商业银行利差收入与中间业务发展状况，进一步探讨商业银行盈利模式，并对银行盈利模式问题提出针对性看法。

标签：商业银行；盈利模式；转型省级；金融市场

一、我国商业银行盈利模式现状

我国商业银行的平均资产利润率大都控制在1%左右，商业银行盈利模式依旧是以利差收入为主体，并在整体利润来源中占一半左右。贷款、券投资、存放央行、拆放同业是银行生息主要来源，债券投资及存放中央银行款项投资分别占总利息收入的10%左右。非利差收入在我国上市银行中收入不断提升，尤其是在经历多次金融风险之后，非利差收入在国内商业银行中表现出的作用越来越明显，使得商业银行利润不断实现结构多元化状态，占有资金较少，收入也变得多元化，经济周期波动较小，很多银行都开始把非利差收入作为金融危机后，国家经济利润增长的亮点，银行综合实力不断提升，中间业务在其中发挥了不可磨灭的作用，逐步成为了非利差收入的主要来源，对非利差收入影响银行盈利分析，可发现中间业务会在银行盈利中产生一些重要影响。当下我国的上市银行中间业务规模水平呈上升趋势，但增长速度存在不稳定情况。

二、我国商业银行盈利模式转型的必要性

世界经济快速发展推动了互联网金融普及，互联网金融众多盈利模式给我国商业银行、保险、基金、证券等带来较大冲击，比如众筹、P2P、第三方支付等。创新型互联网金融模式对我国商业银行既是机遇也是挑战，因此，对互联网金融的定义与特征进行分析，详细介绍互联网金融盈利模式特征，从盈利模式与盈利结构两方面分析传统商业银行，并针对利息收入与非利息收入提出可行性建议，促进我国商业银行盈利模式实现转型具有重要现实意义。在转型过程中，手续费收取作为商业银行的中间业务发挥重要作用，第三方支付平台，比如余额宝等理财产品，也会对商业银行的中间业务产生较大影响。第三方支付平台会对商业银行的结算业务产生冲击，因为这两者因素存在，商业银行的手续费不断降低。第三方支付平台的开通，也会对商业银行转账业务造成影响，手续费降低，在没有第三方支付平台时，很多客户会通过POS机进行付款，商业银行会获取较高利润，而开通第三方支付后总交易额减少，商业银行收取费用降低，对商业银行利润造成一定影响。

在利差收窄趋势下我国商业　银行的盈利模式转型　胡文洁唐清清余希凡陈璇陈花　（福州外语外贸学院，福建福州Ｉ　３５０２０２）　摘要：中国商业银行，＿ｌｋｆｆ１差较大对商业银行银行在一定　程度上起到了保护作用，然而利差将随着利率市场化的深入　发展而收窄　本文在阐述我国商业银行利差变动的特点与趋　势的基础上．研究利差收窄对商业银行的影响，特别是对盈　利的影响．最后提出银行盈利模式转型的建议。　关键词：商业银行利差收窄盈利模式　长期以来，中国银行业利差较大，对商业银行的盈利在　一定程度上起了保证作用。但由于利率市场化的不断发展，　现在对利率市场化的改革已进行到成熟阶段，利差开始逐步　收窄。面对日趋缩小的存贷利差，银行间的竞争更加激烈，风　险日趋加大，促使商业银行思考如何加快转变盈利模式。　一、利差概述　１．存贷款利率　存款利率是指客户按照约定条件存入银行账户的货币，　一定时间内利息额同贷出金额即本金的利率。影响存款利率　的主要因素包括通货膨胀率、金融资产的平均收益率以及中　央银行的存贷款基准利率。贷款利率是指在借款期限内利息　数额与本金额的比率。通货膨胀率、银行业的目标收益率以　及中央银行所规定的基础利率影响贷款利率的变动。　２．存贷利差　存贷利差是存款与贷款平均利率之间的差额，是银行获　取利润的来源。我国商业银行的存贷利差是由中央银行制定　的在存贷款基准利率的基础上有一定浮动权限的利率差额。　存贷利差包括名义利差和实际利差，其中更有意义的是实际　利差。实际利差是衡量银行盈利的指标，是指银行净利息收　入和银行全部生息资产的比值。计算公式为：实际利差＝（银　行全部利息收入一银行全部利息支出），全部生息资产。从公　式可以看出，实际利差扣除了不良贷款等因素对银行盈利的　影响，真实地反映出商业银行资金经营管理状况。　二、我国商业银行利差变动的特点与趋势　（一）利差变动的特点　在当前的形势下，商业银行的存贷利差在相当程度上受　到中央银行利率政策的影响。中央银行通过调整基准利率来　影响商业银行名义利差的高低，从而实现宏观调控的目标。　表１　２００７年～２０１２年一年期存贷款基准利率调整表　调整时间　圈　

金融科技背景下的商业银行转型发展研究

随着金融科技的迅速发展，商业银行的传统业务模式和经营方式面临着挑战和变革。商业银行必须加快转型步伐，跟上时代的步伐，全面战略升级，提高回报率和盈利能力。本文将探讨商业银行转型发展的关键因素和策略，以期为商业银行提供有价值的启示。

一、商业银行转型的背景和重要性

随着金融科技的发展，特别是互联网、大数据、人工智能等技术的广泛应用，金融行业的业务形式和竞争格局发生了深刻变革。新的金融创新模式和业务模式层出不穷，互联网金融、移动支付、P2P网络借贷、数字货币等等成为疯狂话题，这些新型金融业务给商业银行的传统业务带来很大威胁，这是由于新型的金融产品和服务模式的出现使得商业银行的传统业务受到了强烈的冲击，而这些新型业务的主要特点是，从交易渠道、服务形式、用户规模和盈利模式等多个方面上都表现出了突出的优势。

因此，商业银行必须深入分析和研究金融科技的发展趋势，从而加快转型步伐，改变传统的经营模式，加强技术创新，提高核心竞争力，实现持续发展。

二、商业银行转型的关键因素

商业银行转型的关键因素在于：加快业务模式创新、优化组织架构和流程、推进数字化和网络化建设以及加强风险管理和合规监管。

2.1 加快业务模式创新

商业银行必须加速业务模式创新，特别是在数字化的趋势下，通过创新产品和服务，提供更加个性化、多样化的金融服务。商业银行必须深入挖掘消费者需求，针对不同客户群体提供不同的产品和服务。此外，商业银行还应加强对金融科技的研发，探索新型金融产品和服务，例如：房屋租赁、新型消费金融、区块链等等。

2.2 优化组织架构和流程

商业银行必须从内部进行优化，整合资源，加强组织架构和流程的优化，以便更好地适应市场变化、提高工作效率、提高服务效果。与此同时，商业银行还应加强人才培养，招募高水平人才，不断提升员工素质和技能，以便更好地适应新的工作流程和工作方式。

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利率市场化背景下的商业银行业务转型探讨

作者：龚立伟

来源：《金融经济·学术版》2013年第11期

摘要：当前国内商业银行的内外部经营环境已发生深刻的变革，在利率市场化改革进程加速的背景下，商业银行传统发展模式已难以为继，必须在业务模式上进行转型。本文通过分析利率市场化对商业银行盈利模式、风险管理能力和同业竞争的影响，探讨了商业银行的三个转型途径：布局中间业务、力拓零售业务、深耕小企业市场。

关键词：商业银行；利率市场化；业务转型

一、我国利率市场化的改革进程回顾

2004年10月，央行放开了人民币贷款利率上限，下浮的幅度为基准利率的0.9倍，同时允许银行的存款利率下不设底。2005年3月，彻底放开银行业同业存款利率。2007年1月，具有标志性的上海银行间同业拆放利率Shibor投入运行，同业拆借利率、银行间市场利率、国债、政策性金融债和企业债利率的完全市场化为下一步的利率市场化深入改革奠定了基础。2012年6月，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，时隔不过一个月再度将贷款利率浮动区间下限下调为基准利率的0.7倍。2013年7月19日，利率市场化再进一步，央行全面放开金融机构贷款利率管制，其中涉及到的贷款利率下限、票据贴现利率限制、农村信用社贷款利率上限等限制一律取消，这标志着利率市场化改革正进入提速阶段。从改革路径来看，逐步提高存款利率的定价上限乃至全面放开存款利率管制将是利率市场化改革进程中最为关键的步骤，最终实现商业银行等市场主体自由竞争和自主定价应是今后利率市场化改革的核心内容。

二、利率市场化对商业银行的影响分析

（1）利率市场化将收窄存贷利差，依赖利差收入的盈利模式难以持续

利率市场化前，央行的利率管制为银行提供了一定程度的利差保护，银行的存贷利差基本稳定，只要多吸存多放贷，就能实现利润增长。近几年银行业的净息差基本稳定在2.5%至2.8%，净利息收入占比一直居高不下，是银行利润的主要来源。2011年商业银行累计实现净利息收入2.15万亿元，占营业收入的80.68%。然而，在激烈竞争的背景下，利率市场化的新规将对银行业业绩构成较大冲击。普华永道发布的《2013年上半年中国十大上市银行业绩分析》显示，2012年两次降息对银行的影响在2013年上半年逐步显现，数据表明十大上市银行2013年上半年整体实现利息收入的增速较2012年同期大幅放缓，总额17743.18亿元，同比增加6.57%，而去年同期增速为33.72%。从国际经验来看，美国银行业在利率市场化之后，存贷款平均利差减少了54个基点，日本银行存贷利差减少82个基点，台湾地区存贷利差减少约龙源期刊网