银行卡清算机构开放的意义
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终于有⼈把银⾏卡清算讲透彻了!问题1:什么是银⾏卡清算业务?即银⾏卡持卡⼈⽤卡消费或缴费等交易后,银⾏与银⾏、银⾏与受理卡⽚的商家之间的资⾦结算、转账的过程。
看看银⾏卡交易流程就知道了!问题2:为什么要开放银⾏卡清算业务?第⼀、⽬前国内仅有银联⼀家清算机构,垄断会带来低效率、⾼成本,也不利于风险的分散。
第⼆、遵循WTO的市场开放承诺。
按照WTO的裁定,我国应在2015年8⽉29⽇前开放⼈民币转接清算市场,也即开放其他卡组织进⼊中国市场。
问题3:银⾏卡清算市场的“蛋糕”有多⼤?据《中国⽀付清算⾏业运⾏报告(2016)》我国有50多亿张银⾏卡在使⽤,银⾏卡清算市场“蛋糕”有多⼤?50多亿张卡,每天在不同的POS机上“刷”着,会产⽣多少⼿续费?这些⼿续费如何分账?问题4:清算市场开放影响了谁?放开市场后,⼿续费会不会下降?对“刷卡族”有何利好?问题5:进军清算市场,谁能拔得头筹?有专家预测,清算机构放开后,新进⼊者主要是银⾏和第三⽅⽀付,那么作为国内呼声最⾼的中国⼯商银⾏和⽀付宝,谁能拔得头筹?国外的“进军者”会不会试⽔中国市场?6⽉7⽇,中国⼈民银⾏会同中国银监会发布了《银⾏卡清算机构管理办法》。
这意味着银⾏卡清算市场开放有了实质性的进展。
《办法》的发布和实施主要有以下三⼤好处:1有助于完善机构准⼊制度在银⾏卡产业发展中,银⾏卡清算机构是核⼼,其作⽤是通过促进银⾏卡服务的标准化、居间协调各⽅利益,实现银⾏卡的规模发⾏与⼴泛受理,提⾼银⾏卡交易处理和资⾦清算效率。
⼀直以来,中国银联是国内唯⼀⼀家运营银⾏卡⼈民币交易处理和资⾦清算系统的专营性机构。
随着我国银⾏卡市场的发展,市场对银⾏卡清算服务提出的要求也更加多样化和差异化。
央⾏有关负责⼈表⽰,《办法》的出台有利于加快中国⽀付服务市场的改⾰开放和创新转型,充分发挥银⾏卡拉动居民消费、促进经济增长的积极作⽤。
去年4⽉22⽇,国务院印发了《关于实施银⾏卡清算机构准⼊管理的决定》,并⾃2015年6⽉1⽇起施⾏。
银行间清算合作随着金融市场的不断发展,银行间清算合作变得日益重要。
银行间清算合作是指不同银行之间通过结算系统进行资金结算和风险管理的合作。
本文将介绍银行间清算合作的意义、流程和挑战,以及如何加强银行间清算合作来提高市场效率和风险控制。
一、银行间清算合作的意义银行间清算合作对金融市场的稳定和发展至关重要。
首先,银行间清算合作可以提高市场流动性。
通过清算系统的使用,银行可以实现资金快速结算,提高交易的效率和灵活性。
其次,银行间清算合作能够降低风险。
清算系统提供了风险管理工具,帮助银行对交易进行监控和管理,降低违约和信用风险。
最后,银行间清算合作可以促进银行之间的合作与交流,提高各方的业务水平和竞争力。
二、银行间清算合作的流程银行间清算合作的流程通常包括以下几个步骤:交易授权、交易提交、交易确认、资金结算和风险管理。
首先,银行需要获得客户的授权,以便代表其进行清算操作。
其次,银行将交易提交至清算系统,待系统确认交易的符合性。
确认完成后,银行进行资金结算,将资金从付款方转移到收款方账户。
同时,银行还需要进行风险管理,监控和控制交易风险,确保交易的安全性和可靠性。
三、银行间清算合作面临的挑战虽然银行间清算合作带来了许多好处,但也面临着一些挑战。
首先,不同银行之间的信息系统和技术平台存在差异,导致数据传输和交流的困难。
其次,清算系统的风险控制需要不断升级和完善,以应对市场变化和新型风险的挑战。
此外,国际金融监管和合规要求的提高也给银行间清算合作带来了一定的复杂性和压力。
四、加强银行间清算合作的建议为了提高银行间清算合作的效果,有几点可以考虑。
首先,银行应加强内部信息系统和技术平台的整合,提高数据的准确性和传输效率。
其次,银行需要加强风险管理能力,及时发现和应对新型风险,提高系统的弹性和韧性。
此外,银行可以积极参与国际金融合作与交流,学习借鉴他行的经验和做法,共同推动银行间清算合作的发展。
结论银行间清算合作在金融市场中起到了至关重要的作用。
开放银行卡清算市场是大势所趋对中国经济来说,这真是一个改革之春。
中国金融市场化和自由化跨出了重要一步。
4月22日,中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》。
该决定指出,从6月1日起,符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”,从事银行卡清算。
从2002年银联成立开始,无论国际卡组织在海外的势力有多么地强大,在中国市场上,银联通道发卡仍是主流发卡通道。
作为国内唯一一家银行卡组织的银联,拥有一家独大的地位,既是运动员又是裁判员。
因为受政府制定的准入条件门槛的保护,银联在中国的地位可以说是某种形式的行政垄断。
这一切,有望因为这次相关决定而得到改变。
即便银行业不怎么让民营资本进入而被批评为垄断,国内尚且存在将近20家上市银行。
银行业务,仍然存在或多或少的竞争。
移动通讯和其他国有资本占主体(不仅仅是主导)地位的行业中也是如此。
而银行卡清算市场,则是银联一家说了算。
中国跨行清算存在的各种问题,普通公民可能因为缺乏相关的金融专业知识而没有意识到。
每次跨行转账,例如我们将广州的中国银行卡上的钱转到北京的花旗银行,或者刷卡消费,从微观上来说,银联不过只是收费几毛钱。
但事实上,跨行刷卡一般会产生几块钱手续费,其中有20%的钱会流入银联的钱包。
至于每次刷卡消费,客户无需直接付额外费用,商户却要支付1元手续费。
这1元会被银联、收单银行和发卡银行三家瓜分。
其中,收单银行得到10%或者20%、发卡银行获得70%、银联获得10%。
而对市场来说,如果让这一单正常运作,则这1元钱必然转嫁给客户。
这意味着,我们每个工薪阶层,工资收入中总有那么一些会成为银联的利润。
近年来,这种局面开始有改变的征兆。
例如,如果一个乖女婿要通过广州的农业银行给丈母娘在杭州办的工商银行卡转去一笔零花钱,可以使用农行的快捷支付(转出卡需要开通网银)直接通过支付宝转账到工商银行(转入卡不需要网银),这样并不收费。
当然,这里面考虑到支付宝出于吸引其客户而作了一些牺牲,但银联的服务的确受到侵蚀。
我国银行卡清算市场迎来全面开放时代王瑛【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2015(000)012【总页数】3页(P51-53)【作者】王瑛【作者单位】中国支付清算协会业务协调一部【正文语种】中文2015年银行卡清算市场全面开放2014年10月29日,国务院常务会议作出了进一步放开和规范银行卡清算市场的决定,凡符合条件的内外资企业均可申请在中国境内设立银行卡清算机构,提供银行卡转接清算服务。
这一政策的出台标志着我国银行卡产业由“政府主导型”向“市场主导型”的转变取得了突破性进展,国内银行卡转接清算市场将迎来全面开放时代。
2015年4月,《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》)正式发布,成为银行卡清算市场开放的纲领性文件。
《决定》明确了对银行卡清算市场的准入和业务管理要求,规定了银行卡清算机构的准入条件和申请程序,对于推动银行卡清算市场有序开放、引入合格的市场参与方以及规范经营行为具有指导意义,将有利于完善银行卡清算市场基础设施建设,优化产业格局,支持银行卡业务创新发展,提升服务和竞争层次,满足市场多元化服务需求。
银行卡清算机构处于银行卡产业链条的枢纽位置,是银行卡产业生态链条上不可或缺的关键一环。
银行卡清算机构为发卡银行及收单机构(包括银行、支付机构)直接提供服务,通过制定银行卡清算标准和规则,建立运营银行卡交易转接清算网络和系统,授权发行或受理本银行卡清算机构品牌的银行卡,为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的跨机构交易处理服务,并完成资金清结算,通过实现产业参与者之间业务的互联互通,显著提升业务处理效率,大幅节约社会资源。
此外,依托平台功能,银行卡清算机构还向会员机构提供信息交换、数据分析、品牌营销、风险控制及反欺诈等增值服务。
银行卡产业的健康发展取决于银行卡清算机构提供的跨机构交易转接清算服务的质量和效率。
正是由于银行卡清算机构在银行卡产业中地位和职能的特殊性,其市场准入和管理要求远远高于从事普通支付服务的企业和机构。
开放银行卡清算市场有深意
蔡恩泽
【期刊名称】《金融经济(市场版)》
【年(卷),期】2014(000)012
【摘要】10月29日,国务院常务会议决定,进一步放开和规范银行卡清算市场,提高金融对内对外开放水平。
这对于优化消费环境、培育竞争市场、应对WTO裁定都有十分深刻的意义。
优化消费环境支付清算是消费的一个重要环节。
从支付服务提供者的角度来看,支付业务可以被划分为发起、清算、结算和接收环节。
【总页数】2页(P20-21)
【作者】蔡恩泽
【作者单位】
【正文语种】中文
【相关文献】
1.金融开放背景下境内银行卡清算市场博弈策略研究 [J], 罗泳涛;赵茂
2.银行卡清算市场开放迈出关键一步 [J], 彭惠新
3.银行卡清算市场开放顺应四大改革趋势--访中国社会科学院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛 [J], 代萍
4.从中国银联获清算业务许可证看我国银行卡清算市场的规范和开放 [J], 康超
5.清算市场本月正式开放外资内资银行卡清算机构“一视同仁” [J],
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银行卡清算新政为市场带来四大深刻影响文/杨飞国内转接清算市场开放后,若干内外资银行卡组织将“破茧而出”,银联的市场份额将受到瓜分。
从目前公开的信息看,MasterCard、VISA等国际卡组织,支付宝等第三方支付机构,以及证通公司、农信银资金清算中心、城商行资金清算中心等都有意角逐银行卡清算业务牌照。
近年,全国银行卡发卡量稳步增长,用卡环境不断完善,消费、转账等交易规模持续扩大,银行卡成为社会公众使用最广泛的非现金支付工具。
从发卡量看,我国银行卡在用发卡数量由2006年末的11.31亿张增至2016年第一季度末的56.58亿张,年均增速超过19%;全国人均持有银行卡4.15张。
从交易规模看,银行卡业务笔数由2007年第一季度(当季,下同)的31亿笔增至2016年第一季度的246亿笔,增长了近7倍。
银行卡交易金额由2007年第一季度的24.1万亿元增至2016年第一季度的192.3万亿元,同样增长了近7倍。
随着银行卡交易规模的成倍增长,清算机构在产业中处于更关键的核心和枢纽地位。
但长期以来,我国只有一家银行卡组织,即中国银联。
不可否认,其对国内银行卡产业的市场培育和迅速发展起到了重要的引导、协调和推动作用,但长期的垄断不免带来低效率和高成本,也不利于风险分散。
同时,VISA、MasterCard等国际卡组织早就希望开展人民币清算业务,根据世界贸易组织裁决,我国应在2015年8月底前开放银行卡清算市场,基于以上背景,全面开放银行卡清算市场便成为题中之义。
2016年4月,国务院发布了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》),此后中国人民银行会同中国银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》(以下简称《办法》),是对《决定》的落地和细化。
自此我国银行卡清算市场全面开放,银行卡产业迎来了新的里程碑。
那么,《办法》落地可能对银行卡产业和支付市场产生的影响是什么?《办法》有三大政策重点值得关注人民银行会同银监会制定的《办法》作为《决定》的配套实施细则,进一步明确了卡清算机构的准入条件、设立程序和业务管理要求。
银行卡清算机构开放的意义
投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保
险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管
理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。
投资理财
一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。
随着我国股票债券市
场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年
上升,“理财”概念逐渐走俏。
随着6月1日我国银行卡清算市场全面开放的临近,银行卡产业的全新发展机遇也引发热议。
近日,中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告》指出,随着国内银行卡转接清算市场开放政策明确,开放竞争格局
形成,银行卡转接清算市场迎来重大变局。
而有关消息指出,线上
线下支付手续费的价格双轨制也将随之结束。
定价市场化将水到渠成
4月22日,国务院正式发布了《关于实施银行卡清算机构准入
的决定》,符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”,在
中国境内从事银行卡清算,并在6月1号正式实施。
这也被解读为银行卡产业一个标志性事件,将令银行卡产业由政府主导、市场推动的发展模式,转向由市场主导、政府推动的模式。
事实上,多位专家均指出,银行卡清算机构的放开,正标志着银行
卡清算市场已步入市场化的阶段,至此,银行卡市场化将由此开始
取得实质性突破。
而其中,价格领域的市场化定价机制的实现,则被认为是银行卡产业市场化圆满完成的重要标志。
事实上,银行卡刷卡定价一直是市场热点问题。
值得关注的是,目前我国共有62家专门从事银行卡收单的支付机构和117家网络支
付机构,而其主要根据服务的性质、特点和市场竞争状况,商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。
以信用卡为例,目前其商户结算手续费是根据不同的行业来确定的,而这无疑也造成了套利空间。
另一方面,目前银行卡线下业务主要是由政府定价,线上业务则靠市场定价。
但从现实情况来看,“线上线下”业务的界限正在越来越模糊,很多网上的支付发展很难区分界限。
这也为“套码”埋下风险隐患。
毋庸质疑的是,要推动银行卡刷卡手续费定价的市场化,类似的问题必须得到解决。
不过,这一天或以不远。
人民银行支付结算司副司长樊爽文指出,未来将尽快改革银行卡刷卡手续费定价机制,实行统一标准。
同时还将统一传统银行卡收单、新兴网银收单的收费标准,防止产生新的套利空间。
这也意味着,线上线下支付手续费的价格双轨制将会结束。
“随着清算市场的开放和充分竞争,银行卡定价机制市场化将水到渠成。
”
不过,对于线上线下业务,如何定价的问题,中国支付清算协会副会长蔡洪波则指出,要及时关注线上线下业务发展的趋势和存在的一些问题,逐步完善全业务定价体系。
未来市场将出现明显细分
值得关注的是,随着银行卡清算市场的开放实操阶段的临近,随之而来的市场格局的改变也引发关注。
尽管不少业内人士预测银联的“独生子”身份将宣告打破,但另一方面,也有部分业内人士认为,虽然市场放开,但真正能达到准入门槛的机构并不多。
对此,樊爽文也在“2015清华五道口全球金融论坛”上也予以了赞同。
他直言,目前只有中国银联一家从事境内银行卡清算业务的格局将被彻底改变,中国银联将从“唯一”变为“之一”。
但是由于银行卡清算自身特点所决定,未来的银行卡清算机构数量不宜也不会太多,而具体数量最终还是要靠市场优胜劣汰。
不过,樊爽文认为,由于银行卡清算业务具有较强的网络外部性和典型的双边市场特征,加之几大境外银行卡机构已经有成熟的银
行卡业务经验和在国内长期从事外币卡、双币卡的历史,因此银行
卡清算机构之间的竞争一开始可能就会相当激烈,直接的短兵相接,步入“红海”,没有缓冲地带。
央行数据显示,截至2014年末,全国累计发行银行卡49.36亿张,较上年末增长17.13%,同时共发生银行卡业务595.73亿笔,
金额449.90万亿元。
面对清算市场这块巨大的蛋糕,站在同一条
“起跑线”上,支付宝,以及万事达、维萨等境外发卡组织都被认
为会是有力的竞争者。
对此,樊爽文认为,不同清算机构的业务重点选择会明显不同。
“尽管目前国内外银行卡清算机构,都同时开展借记卡和信用卡业务,但未来外资机构进入中国后,可能会首先把注意力放在信用卡
业务上。
同时,为了充分发挥其境外网络优势,跨境业务可能将会
被优先考虑和发展。
而新成立的境内机构,可能会将重点首先放在
借记卡和境内业务拓展上。
中国银联可能会继续保持现有选择,借
记卡和信用卡业务并重,境内外业务并重。
”。