第02章 征信数据库

文件制修订记录第一章总则第一条为保障个人信用信息基础数据库的数据安全、稳定运行，规范本公积金管理中心征信业务的操作和管理，根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》的有关规定，制定本办法。

第二条个人信用信息基础数据库是采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策制定和金融监管提供有关信息服务的数据库系统。

该系统由人民银行组织开发建设，人民银行征信服务中心具体负责日常运行和维护。

第三条公积金管理中心的征信业务是指按照人民银行规定的数据报送格式，定期向人民银行征信服务中心报送的公司业务数据信息；根据人民银行授权，建立用户体系，查询、使用个人信用信息基础数据库提供的个人信用报告及其他数据信息。

第四条本办法所称个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息、以及反映个人信用状况的其他信息。

其中个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人贷款、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的，反映个人信用状况的相关信息。

第五条个人信用信息基础数据库采集和保存了我国银行业及有关部门的全部个人客户的信用信息，属于个人隐私和商业秘密，仅供公积金管理中心在内部控制信用风险时使用。

公积金管理中心向人民银行征信服务中心报送及查询到的信用信息属客户的商业秘密，严禁向无关人员泄漏。

第六条公积金管理中心的征信业务受人民银行征信管理部门的监督和指导。

第七条本办法适用于公积金管理中心内部所有运行和使用个人信用信息基础数据库的部门和职工。

第二章部门职责第八条公积金管理中心监督检查科负责协调公积金管理中心个人信用信息基础数据库的日常运行管理、查询使用和数据报送工作，指导相关科室个人征信业务，组织个人信用信息基础数据库数据报送和查询使用等操作培训，对接收到的人民银行征信服务中心反馈错误数据及时转交相关科室进行修改，在个人信用信息基础数据库中建立本中心用户体系，管理本中心用户；负责网络联通和数据提取报送工作，为个人信用信息基础数据库的查询使用提供技术支持和保障。

个人征信系统数据库以及数据分析处理个人征信系统数据库以及数据分析处理一、个人征信数据库个人征信数据库是用于存储个人信用信息的计算机软硬件设备，是信用数据中心的核心和基础，个人征信数据库必须确保信息及服务安全。

征信数据库建设的原则：(1)信用信息的全面性和广泛性；(2)信用信息的时效性；(3)信用信息的安全性。

|二、个人征信数据分析处理征信机构收集到的原始数据，只有经过一系列的科学分析之后，才能成为具有参考价值的征信数据。

原始征信数据处理包括核实、分类、剔除不良的数据项、筛选出不真实数据，并进行深加工，包括误差修正、形成中间变量、配以符号等，可以用于量化分(一）征信数据处理技术征信数据的处理过程中涉及很多技术,而这些技术的提供又涉及不同的行业，并且需要由不同的公司来完成。

例如数据的存储、管理是由数据库技术来实现的，而数据库技术并不是征信公司所特有的核心技术?。

征信公司的核心技术之一，是个人数据的配对处理，即把有关某个消费者在各个部门、各个领域、各地方的分散数据甄别出来，集中到一起并形成一个完整的整体。

征信公司的核心技术之二，是对数量庞大的原始数据进行加工，形成数以千计的中间变量，或称特征变量，使得它们能够完整地刻画消费者的风险和价值特征。

与征信公司业务相关但不属于征信公司独有的另一核心技术，是建立在信公司数据库基础上的分析功能，其产生的主要结果就是风险评分。

在变量的选择、权重的分配、模型的调整上，国外有较成熟的经验。

在实际操作过程中，国内一些机构开始积累一些有中国特色的经验，目前需要通过总结、调试、跟踪、分析，进行不断优化的~W 工作。

(二）数据查证数据查证是保证征信产品真实性的关键步骤。

一查数据的真实性。

对于存疑的数据，征信机构可以通过比较不同采集渠道的数据，来确认正确的数据。

当数据来源唯一时，可通过二次调査或实地调査，进一步确定数据的真实性。

二查数据来源的可信度。

某些被征信人为达到不正当目的，可能向征信机构提供虚假的信息。

ⅩⅩ银行个人信用信息基础数据库应用管理办法（试行〕第一章总则第一条为确保中国人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）安全、稳定运行，规范全行各级、各类用户的使用行为，使个人征信系统最大限度地服务于我行业务发展和风险控制，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令〔2005〕第3号）等规章制度，特制定本办法。

第二条个人征信系统是采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构和个人提供个人信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务的数据库系统。

第三条我行个人征信系统应用是指按照人民银行规定的数据报送格式，定期向个人征信系统报送全行个人客户信用信息；按照人民银行的规章制度及对我行的授权，建立用户体系，并在信贷管理和风险控制业务操作中查询、使用个人征信系统提供的个人信用报告及其他数据信息。

第四条本办法所称个人客户信用信息包括个人客户基本信息、个人客户信贷交易信息以及反映个人客户信用状况的其他信息。

个人客户基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人客户信贷交易信息指金融机构提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录;反映个人客户信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。

第五条个人征信系统采集和保存了我国银行业个人客户的信用信息，属于个人隐私和商业秘密，仅供我行在内部控制信用风险时使用。

我行及工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。

我行向征信中心报送及查询到的个人客户信用信息，严禁以任何形式向其他任何无关人员泄露。

第六条本办法适用于ⅩⅩ银行内部运行和使用个人征信系统的各级机构、部门和员工。

第二章部门职责第七条我行个人征信系统的应用管理，实行统一领导、分工负责的原则。

第八条个人征信系统应用推广及相关工作的指导，由总行和各分支行信贷业务的主管行长领导，信贷业务管理部门、信用卡中心、风险管理部门、法律合规部门、人力资源部门、科技部门和审计部门等参与，指定一个部门作为牵头部门。

企业征信数据库采集、检验、存储、维护企业征信数据库采集、检验、存储、维护企业征信数据库是由征信机构建设的，专门用以储存反映企业信用状况和信用能力相关信息的特定数据库。

征信数据库以及基于数据库开展征信服务的信息系统、网络系统由征信机构投资、建设、运营，其设计方案和管理运营必须确保信息及服务安全。

一、企业征信数据采集、检验(一）数据筛选、录入及纠错筛选就是将有用的信用信息从采集或汇集来的各类企业信息、产品信息等信息中挑选出来，包括从信用信息采集单中挑选出合格的信用信息。

信息录人是指将企业信用信息录人计算机，使载在不同媒介上的信用信息统一形成电子信息，包括录人所有数据项下的信用信息，其中既有量化信息，也有文字信息。

在信息彔人过程中，系统会按照数据规则做出校验，如对数据类型的校验。

一旦录人信息不符合系统规则，系统便会自动提示输入错误，并拒绝接受录人错误的数据。

(二）数据的逻辑合理性企业征信数据之间往往会表现出一定的逻辑关系。

数据录人时通常会自动检查该逻辑关系是否成立，以企业财务数据为例，财务数据逻辑关系是非常清晰的。

如果某些财务数据被发现是逻辑反常的，这项数据就有可能是虚假的数据。

当企业财务报表上的各项数据被录入之后，系统会自动按照符合会计制度要求的逻辑关系对数据进行核算，一旦校验发现逻辑不合理的地方，便会提示操作人员去核对。

(三）征信数据的人工核查在企业征信机构，许多企业征信数据需要人工核实，也称人工核查。

人工核实工作是非常重要的，有时甚至成为保证某些企业征信数据项真实可靠的主要手段，因此，有的企业征信机构会雇用大批的电话调查员，对部分企业征信数据进行长年累月的人工核查。

人工核实工作有如下途径：(1)向为调查对象提供材料或元件的供应商査询，了解被调查企业的付款行为。

(2)向调查对象的同业者核实数据。

(3)从被调查企业的邻近企业核实消息。

(4)从可靠的数据供应商处采购同一调查对象的数据，与相对可靠的数据进行比较，进一步确认某组数据的真伪。

银行个人信用信息基础数据库操作管理办法第一章总则第一条为加强银行股份有限公司（以下简称“本行”）个人信用信息基础数据库操作管理，保证个人信用信息基础数据库信息的安全、合法、有效使用，防范和化解各类风险，根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《银行个人信用信息基础数据库用户管理办法》及本行相关管理要求，制定本办法。

第二条根据本行个人信用信息基础数据库用户管理的相关制度规定，本行个人信用数据库个人信用报告的查询人指普通用户中的信息查询员。

第三条本行信息查询员的产生、权限、职责和管理，按本行个人信用信息基础数据库用户管理的相关制度规定执行。

第四条本办法适用于本行各级分支机构及总行各部室。

第二章职责及工作分工第五条总行风险管理部负责全行个人信用信息基础数据库管理的制度制定和维护、用户管理、系统需求、培训辅导、检查监督、违规积分及问责等工作；第六条总行信息技术部负责全行个人信用信息基础数据报送、异议数据修改、系统开发及维护等工作；第七条各分支机构风险管理部负责辖内个人信用信息基础数据库管理的组织推动、用户管理、培训辅导、检查监督、违规积分及问责等工作；第八条各分支机构业务部门及辖内支行负责本机构或本部门所辖查询人员的管理及个人信用信息数据库管理制度的落实。

第九条本行各级个人信用信息数据库查询人员按照本办法规定进行查询，并对查询行为的真实合规性负责。

第三章查询范围第十条本行办理下列业务，必须查询个人信用数据库个人信用报告：a)审核个人贷款申请;b)审核个人贷记卡申请;c)审核个人作为贷款担保人及关联人;d)对已发放的个人授信业务进行贷后风险管理;e)受理法人或其他组织的评级、授信、贷款申请或其作为担保人,需要查询其法定代表人、出资人及关联人等信用状况。

第十一条查询个人信用信息基础数据库时，应严格按照实际用途选择查询原因：a)贷款审批查询，包括受理法人或其他组织的评级、授信、贷款申请,需要查询其法定代表人、出资人、关联人等信用状况的，选择“贷款审批”；b)信用卡审批查询选择“信用卡审批”；c)担保查询，包括受理法人或其他组织作为担保人,需要查询其法定代表人、出资人、关联人等信用状况的，选择“担保资格审查”；d)贷后查询选择“贷后管理”；e)特约商户查询选择“特约商户实名审查”；f)异议查询选择“异议核查”。

银行企业信用信息基础数据库管理暂行办法**银行企业信用信息基础数据库管理暂行办法第一章总则第一条为推动社会信用体系建设，维护金融稳定，防范和降低信用风险，促进信贷业务的发展，保障借款人和担保人信用信息的安全和合法使用，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，制定本办法。

第二条**银行设立企业征信管理小组，隶属于信贷部，企业征信管理小组负责组织建立企业信用信息基础数据库（以下简称企业信用数据库），承担企业信用数据库的日常运行和管理、查询使用和数据报送工作。

第三条企业信用数据库采集、整理及保存借款人、担保人信用信息，为商业银行提供信用报告查询服务，为我行信贷政策制定、监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。

第四条本办法所称企业信用信息是指企业的基本信息、企业的信贷交易信息以及反映企业信用状况的其他信息。

第五条企业征信管理小组工作人员，应当为在工作中知悉的借款人、担保人信用信息保密。

第二章部门职责第六条信贷部负责协调本行企业信用数据库的运行管理、查询使用和数据报送工作，指导各支行企业信用数据库的业务，组织支行企业信用数据的录入和查询使用等操作培训，对接收到的人民银行反馈错误数据及时督促指导修改，在企业征信系统中建立本行用户体系，管理本行用户。

第七条科技部门负责对企业征信业务相关系统的日常运行、网络联通，为企业征信系统的查询使用提供技术支持和保障。

第八条各支行应当遵守中国人民银行发布的企业信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向企业信用数据库报送借款人、担保人信用信息。

第九条各支行应将当天发生、变化的信贷业务信息于下一个工作日报送企业信用数据库。

第十条根据企业信用数据库生成信用报告的需要，各支行报送的企业信用数据应客观、真实，如发现其所报送的借款人、担保人信用信息不准确时，应当重新报送更正信息。

第三章信用信息的查询第十一条**银行总部及支行在办理信贷业务时，可以向企业信用数据库查询借款人、担保人信用信息。

雅安市住房公积金管理中心个人信用信息基础数据库管理暂行办法第一章总则第一条为防范和降低公积管理中心的信用风险，规范公积金管理中心个人信用信息查询管理工作，保障个人信用信息的安全和合法使用，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行关于印发〈个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行)〉和〈个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)〉的通知》和《中国人民银行办公厅关于规范商业银行取得个人信用报告查询授权有关问题的通知》等规定，制定本办法。

第二条本办法所称个人信用信息基础数据库(以下简称“个人征信系统”)是指由中国人民银行牵头、各家商业银行参与开发的，包含全国范围内个人信用信息的基础信息数据库。

第三条本办法所称个人信用信息是指个人征信系统中个人信用报告反映的，包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。

个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息，是指除信贷交易信息以外的反映个人信用状况的相关信息。

第四条公积金管理中心贷款科负责个人征信系统的日常运行和使用管理，按照中国人民银行要求协调开展工作。

查询用户在个人信用信息的提取、传递和使用过程中，应当遵守国家有关保密的法律、法规，为在工作中知悉的个人信用信息保密。

第二章用户管理第五条公积金管理中心用户分数据上报用户和信息查询用户。

数据上报用户负责个人公积金数据的报送工作，信息查询用户负责日常业务的个人信用信息查询。

第六条各用户须由专人负责，不得互相兼任。

一个用户只能一人使用，不得混用，更不能设置“公共用户”。

第七条个人征信系统中所有的用户均不能删除，只能对用户进行启用/停用的相关操作。

第八条查询用户离岗后，应立即通知征信中心将该用户予以停用，重新创建查询用户。

第九条各类用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码；以后至少两个月更改一次密码。

个人信用信息基础数据库管理暂行办法第一章总则第一条为维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险，促进个人信贷业务的发展，保障个人信用信息的安全和合法使用，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，制定本办法。

第二条中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库（以下简称个人信用数据库），并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。

第三条个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。

第四条本办法所称个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。

前款所称个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。

第五条中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。

第二章报送和整理第六条商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。

第七条商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变相建立的个人信用信息基础数据库提供个人信用信息。

第八条征信服务中心应当建立完善的规章制度和采取先进的技术手段确保个人信用信息安全。

第九条征信服务中心根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。

第十条征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知。

商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。

第十一条商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告应当立即进行更正。

征信业管理条例中华人民共和国国务院令第631 号《征信业管理条例》已经2012年12月26日国务院第228次常务会议通过，现予公布，自2013年3月15日起施行。

总理温家宝2013年1月21日征信业管理条例第一章总则第一条为了规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，制定本条例。

第二条在中国境内从事征信业务及相关活动，适用本条例。

本条例所称征信业务，是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。

国家设立的金融信用信息基础数据库进行信息的采集、整理、保存、加工和提供，适用本条例第五章规定。

国家机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织依照法律、行政法规和国务院的规定，为履行职责进行的企业和个人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不适用本条例。

第三条从事征信业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。

第四条中国人民银行（以下称国务院征信业监督管理部门）及其派出机构依法对征信业进行监督管理。

县级以上地方人民政府和国务院有关部门依法推进本地区、本行业的社会信用体系建设，培育征信市场，推动征信业发展。

第二章征信机构第五条本条例所称征信机构，是指依法设立，主要经营征信业务的机构。

第六条设立经营个人征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和下列条件，并经国务院征信业监督管理部门批准：（一）主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；（二）注册资本不少于人民币5000万元；（三）有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施；（四）拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件；（五）国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。

第七条申请设立经营个人征信业务的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明其符合本条例第六条规定条件的材料。

征信数据元注册与管理办法正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 征信数据元注册与管理办法第一章总则第一条为规范征信数据元的注册与管理活动，加强征信数据元标准的动态维护，确保数据元标准的有效性、适用性，扩大征信数据元标准应用范围，促进信用信息共享，根据JR/T0027-2006《征信数据元数据元设计与管理》，特制定本办法。

第二条中国人民银行征信管理局是征信数据元注册机构（以下简称“注册机构”），从事征信数据元注册与管理活动受全国金融标准化技术委员会（以下简称“金标委”）的工作指导。

注册机构建立征信数据元注册管理系统（以下简称注册系统），承担注册系统的日常运行和维护。

第三条征信数据元提交机构（以下简称“提交机构”）、注册机构、评审组织及有关工作人员开展征信数据元注册与管理相关工作，应当遵守本办法。

第二章注册机构职责第四条注册机构负责征信数据元的注册和管理工作，具体职责包括：（一）制定征信数据元注册和管理相关制度；（二）受理征信数据元注册申请；（三）组织对已受理注册申请的评审；（四）发布征信数据元相关信息；（五）维护注册系统；（六）提供征信数据元相关查询服务；（七）对征信数据元标准的应用情况进行监督、检查；（八）金标委授权的其他职责。

第三章注册申请与受理第五条提交机构向注册机构提出的征信数据元注册申请（以下简称“注册申请”）包括以下三种：（一）数据元新增申请；（二）数据元更新申请；（三）数据元废止申请。

第六条提交机构应按注册机构规定的格式和要求提交申请。

第七条注册机构应受理提交机构对征信领域有关数据元注册申请。

对提交的注册申请，应当根据下列情况分别做出处理：（一）申请材料齐全、符合注册机构规定的形式，接受受理；（二）申请不属于征信数据元注册范围的，不予受理；（三）申请不符合规定或材料不全的，应告知提交机构需要补正的材料；（四）不受理数据元提交申请的，应明确拒绝理由。