银行的业务讲义和作用

银行融资的底子概念企业要通过银行达到资金融通，当然首先要了解中央银行货币政策，如中央银行紧缩银根，企业的银行融资规模必然受商业银行资金供应的制约；反之，大环境宽松，融资就会相对容易。

企业还要；了解银行信贷的底子常识和银行制定的金融政策和规章制度，做到知己知彼，才能事半功倍，达到资金融通的目的，既有利于银行资金的流动，发生经济效益，又能为企业带来更大的投入产出。

本章主要介绍商业银行的根底理论，以及我国银行信贷资金运作的规律以及银行融资的底子概念、原那么、程序等内容，这些内容对于我们学习银行融资实务是必要的。

第一节商业银行在金融市场的作用一间接融资与直接融资彼此关系商业银行是经营资金货币的企业，它通过货币成本的借贷和其他方式的资金调剂，充实阐扬资金效用。

当企业资金呈现盈余或者缺口时，双方通过金融机构作为信用媒介，实现资金的融通调剂，即资金盈余方先将资金存入商业银行，然后由商业银行将所吸收的资金贷放给急需资金的企业在一按时间、条件下使用，这种融资方式称之为间接融资。

与间接融资相对应的便是直接融资，直接融资是资金盈余方与资金需求方在成本市场〔资金属于借贷使用时间在一年以上的中长期资金〕或者货币市场〔别名资金市场，资金属于借贷使用时间在一年以内的短期资金〕上通过资金需求方发行某种债务凭证的方式协商并最终完成资金的调剂借贷。

证券市场就是典型的直接融资市场。

无论是间接融资还是直接融资，从宏不雅上都隶属于金融市场，人们可以依据不同的交易对象、市场地域、性质，把金融市场细化为一系列市场，例如外汇市场、黄金市场、证券市场、拆借市场、贴现市场、国库券市场等等。

间接融资暗示为借贷关系，商业银行是资金的贷出方，公司企业尤其是中小企业是资金需求方，双方通过签定一系列具有法律效应的文件来完成资金的融通与转让，这种经营方式属于贷出方和借入方之间延期付款的交易方法，暗示为一种出格的法律契约关系。

货币作为一种特殊商品，贷出方即出让方并非是无偿的让渡，他只是暂时的让渡，他出售的只是资金的使用权，并非资金的所有权，借入方即受让方是资金的实际使用者，他购入的是资金使用权，要支付资金使用的成本即利息，作为对资金出让方的抵偿，这一过程是以时差的存在为前提，时差短那么几天、几个月，长那么可达几年或几十年，这种借贷关系是维系交易的纽带。

银行从业个人贷款精讲讲义第一节个人贷款的性质和进展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行，个人贷款业务是以主体特点为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特点。

(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义能够从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务能够为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务能够关心银行分散风险。

出于风险操纵的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，不管是单个贷款客户的集中依旧贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款能够成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的进展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足宽敞消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培养和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济连续、快速、健康和稳固进展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康进展。

二、个人贷款的特点(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相关于公司贷款而言的。

目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有托付性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利目前，客户能够通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还能够在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。

理论攻坚-金融学6（讲义）第五章银行体系第二节商业银行一、概述（一）商业银行的含义商业银行是以办理存贷款和转账结算为主要业务，以营利为主要目标，经营货币的金融企业。

（二）商业银行的职能1.信用中介这是商业银行最基本的职能，是指商业银行通过自身信用活动充当经济行为主体之间的货币借贷的中间人。

2.支付中介指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。

3.信用创造指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。

4.金融服务指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通的特殊地位和优势，借助于电子计算机等先进手段和工具，为客户提供信息咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。

（三）商业银行的组织制度1.单一银行制单一银行制也称独家银行制，其特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。

2.总分行制总分行制是指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。

3.银行控股公司制银行控股公司制又称集团银行制，是指由某一银行集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。

4.连锁银行制连锁银行制又称连锁经营制或联合制，是指两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权公司的形式出现的银行制度。

（四）商业银行的分类1.职能分工型商业银行职能分工型商业银行又称分离型商业银行，主要存在于实行分业经营体制的国家。

其基本特点是：法律规定银行业务与证券、信托业务分离，商业银行不得兼营证券业务和信托业务，不能直接参与工商企业的投资。

2.全能型商业银行全能型商业银行亦称“综合性商业银行”。

可以经营长短期资金融通及其他金融业务的商业银行，与分离型商业银行相比，全能型商业银行的业务要广泛得多，经营的主动权和灵活性也大得多。

全能型商业银行不但从事短期资金融通业务，而且从事长期信用业务或直接投资于工商企业，还经营信托、租赁、证券等业务，并提供代理、咨询等服务。

（存款）创新存款负债中央银行（再贷款、再贴现）短期同业拆借市场“主动”负债（非存款）长期金融债券2、存款成本是银行经营的主要成本，它由利息支出和非利息支出两部分构成。

对银行来说成本管理的要求有其特殊性，主要体现在利息支出上。

利息支出是与存款规模正相关的，而且利率越高存款的吸引力就越大，这是银行扩张存款的基本手段。

非利息支出管理主要是强调如何降低支出的问题。

存款规模越大，自然就拥有了规模经济或范围经济的效应，因此，银行应当设法提高非利息支出的效率，尽可能地减少浪费和闲置。

3、同业拆借是指商业银行与其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行资金周转、弥补银行暂时的头寸短缺。

同业拆借的基本特点：1）同业性与批发性2）短期性与主动性3）市场化和高效率4）交易的无担保性5）不需向中央银行缴纳法定存款准备金4、存款保险制度存款保险制度是由官方或行业性的特种公司对商业银行或其他金融机构所吸收的存款承担保险义务的一种制度安排。

其运作方式：管理体制，保险范围，筹资方式，存款保险和互相担保。

对存款保险制度的总体评价：1）保护存款人利益只是存款保险制度的一个方面2）有利于整个金融体系的稳定3）一个完善的存款保护体系可以淡化某些银行所享受的竞争优势，有利于促进竞争的公平性，有利于促使那些效率差的银行退出金融体系，从而有利于提高市场机制的运作效率4）存款人对这些银行的经营管理水平和资金实力并不十分关心，一些银行在业务活动中冒更大风险。

存款保险制度的发展趋势：为了使负效应降至最小限度，存款保险制度正朝着以存款的风险程度和特点为基础来构建和运作的方向发展，把“共同保险”和“差别保险”的概念纳入存款保险制度框架正是这一发展方向的表现。

第三章商业银行的现金和证券业务1、流动性是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。

2、商业银行流动性的预测：资金来源与运用法，资金结构法，概率分析法3、商业银行证券投资的目的：获取收益，分散风险，增强流动性，改善银行的资产负债表商业银行证券投资的对象：货币市场工具（国库券、商业票据、银行承兑汇票、中央银行票据），资本市场工具（股票、债券）4、证券投资的收益由两部分组成：一部分是利息类收益，包括债券利息、股票红利等，另一部分是资本利得收益，即证券市场价格发生变动所带来的收益。

柜员营业前准备工作操作流程（二）操作步骤营业网点柜台人员每日营业前应提前到达上班场所，并做好以下工作：1．安全检查。

（1）双人同时进入营业场所，并立刻撤除自动报警装置。

（2）检查报警铃等安全防卫器具是否正常、完好。

（3）检查二道门锁是否完好。

（4）检查录像监控设备是否可以正常使用。

2．清洁环境。

（1）打扫营业柜台以外的卫生，擦拭客户等候区的桌椅、地面，保持窗明几净；整理营业厅及柜台摆放的各类存取款凭证和宣传资料；检查客户用的笔、墨、老花镜等各类便民服务设施是否齐全。

（2）打扫营业柜台内的卫生，整理柜面物品，做到整齐有序，不摆放与办公无关的任何物品及资料。

（3）清洁A TM及各种计算机、机器设备等机具；检查利率牌及日历牌的内容是否正确。

3．开机。

每日办理业务开始前，柜员先开机才能进行签到操作。

为保障系统的安全，必须对柜员进行操作权限认定。

4．柜员签到。

在主机开启成功后，柜员用自己的指纹，登录签到界面。

输入柜员号、钱箱号、操作密码后，签到即告完成，系统进入交易界面。

（1）柜员号。

柜员号是柜员在一个中心范围内的唯一标识，也是柜员进入业务系统的唯一合法身份，通常由4～6位字符组成，字符可以是字母或数字。

由系统运行中心按营业机构编码分配。

（2）钱箱号。

每个柜员都需要建立一个自己的钱箱号。

1、活期储蓄存款开户业务操作流程二、操作步骤1．业务受理。

柜员仔细聆听客户的开户要求(即开立何种存款账户和存入现金的数量。

若客户要求开立个人活期储蓄存款结算账户(现实中，客户开立结算账户为多)，应先让客户填写开立个人银行结算账户申请书和储蓄存款凭条，然后接收客户的有效身份证件和现金。

若他人代理开户，还应接收代理人的身份证件。

如果客户要求开立个人活期储蓄存款账户，则先让客户填写储蓄存款凭条。

2．审核。

柜员审核客户身份证件是否有效，并确定是否为本人(对身份证、户口簿等可以通过身份证联网系统进行核查的，必须核查)。

若为代理他人开户的，还需审核代理人证件。

商业银行作业商业银行是指以盈利为目的，依法经营各类商业银行业务的金融机构。

商业银行在国家经济中扮演着重要的角色，既是经济的信用中枢，又是资金的重要来源与分配机构。

本文将以商业银行的定义、作用、组成部分以及其作业流程等方面入手，对商业银行作业进行探讨。

一、商业银行的定义和作用商业银行是一种专门从事存款、贷款、结算及其他金融服务的金融机构。

商业银行的主要作用包括资金的集中和供给、资金的再分配和配置、信用创造和支付手段等。

首先，商业银行通过接受存款，将各类资金集中起来，形成规模经济，提高利润空间，为国家经济发展提供坚实的金融支持。

其次，商业银行作为金融机构，通过贷款等业务向各个行业提供资金支持，实现资源再分配和优化配置，推动国民经济的发展。

此外，商业银行还具有信用创造的功能，通过放贷扩大信用规模，为社会提供良好的金融环境。

最后，商业银行作为支付手段的提供者，通过发行信用卡、借记卡等支付工具，方便人们的支付和结算需求。

二、商业银行的组成部分商业银行由营业网点、总行和分支机构组成。

营业网点是商业银行与客户直接接触的窗口，提供各类金融服务。

总行是商业银行的管理和决策中心，负责制定经营策略和管理政策。

分支机构则是商业银行在各个地区设立的具体经营单位，负责开展业务和服务客户。

商业银行的作业流程包括资金的募集、资金的放贷和信用管理、资金的结算以及风险控制等环节。

首先，商业银行通过各种渠道募集资金，包括吸收储蓄存款、发行金融债券、从其他金融机构融资等方式。

其次，商业银行通过贷款等业务将资金再分发给个人、企业等各类需求主体。

在放贷过程中，商业银行需要进行风险评估和信用管理，确保资金的安全和有效使用。

再者，商业银行还承担着资金的结算职责，保障资金的快速、安全的转移与使用。

最后，商业银行需要通过风险控制和监管机制，规范自身经营行为，保障金融体系的安全和稳定运行。

总之，商业银行作为金融体系中的关键机构，发挥着重要的作用。

通过资金的集中和供给、资源的再分配和优化、信用的创造和支付手段的提供，商业银行促进了国民经济的发展。

银行优质服务培训课件及讲义第一部分：优质服务的重要性1.什么是优质服务？-优质服务是指以客户为中心，通过个性化、高效、和谐的服务，满足客户需求，提升客户满意度和忠诚度的服务。

2.优质服务的重要性-优质服务是银行竞争的核心优势，能够树立良好的企业形象，吸引并保留客户，提高客户满意度和忠诚度。

第二部分：银行优质服务的要素1.客户需求的了解-了解客户的需求是提供优质服务的前提，可以通过问卷调查、客户反馈、交流沟通等方式获取客户需求信息。

2.专业知识和技能-银行员工需要具备丰富的金融知识和专业技能，为客户提供准确、高效的服务。

3.服务态度和沟通技巧-良好的服务态度和有效的沟通技巧是提供优质服务的关键，员工需要具备亲和力、耐心和礼貌，主动接触客户，主动解决问题。

4.服务流程和标准化-银行需要建立完善的服务流程和标准化操作，确保每一位员工都能按照规范化的流程提供服务，保证服务一致性和质量。

第三部分：提升银行优质服务的方法1.培训和教育-银行应该为员工提供系统的培训和教育，不断提升员工的专业知识和技能，提高服务水准。

2.激励和奖励-建立激励和奖励机制，鼓励员工提供更高水平的服务，激发员工的积极性和创造性。

3.客户反馈和改进-银行需要建立客户反馈渠道，及时了解客户需求和意见，做出改进和调整，提升服务质量。

4.创新科技和工具-利用现代科技手段和工具，提高服务效率，提供更便捷的服务，满足客户多样化的需求。

第四部分：银行优质服务的案例分析1.招商银行-招商银行通过提供个性化的金融产品和专业化的服务，不断提升客户满意度和忠诚度，成为行业的领先者。

2.中国工商银行-中国工商银行通过创新科技和智能化服务，提高服务效率，为客户提供更快捷、便捷的服务，赢得客户信赖。

3.交通银行-交通银行通过不断优化服务流程和提升员工专业素养，为客户提供高质量的金融服务，赢得客户赞誉。

第五部分：总结1.优质服务是银行竞争的核心优势，提高服务水平是提升客户满意度和忠诚度的关键。