商法讲义人身保险合同与财产保险合同

法律顾问经济民商法辅导：财产保险合同和
人身保险合同
1.财产保险合同
财产保险合同中保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险
事故发生时保险标的的实际价值确定。

保险金额不得超过保险价值，超过的部分无效。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定的外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损的保险标的部分权利。

因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

前列情形，被保险人已经从第三者取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减保险人从第三者已取得的赔偿金额。

2.人身保险合同
人身保险合同包括人寿保险合同、健康保险合同和意外伤害保险合同等。

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投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前列以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

除此以外，被保险人同意保险人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效，但父母为其成年子女投保的人身保险除外。

依照以死亡为条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

投保人指定受益人时必须经被保险人同意。

季奎明商经知讲义2014(教学版）十二之人身保险合同和财产保险合同一、人身保险合同1．人身保险合同特点（1）保险标的人格化（2）保险金定额支付（3）保险事故涉及人的生死、健康（4）保险人不得通过诉讼向投保人强制请求保险费（5）人身保险不适用代位求偿权(但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿)注意：与财产保险进行比较2．死亡保险的投保限制投保人不得为无民事行为能力人投保死亡保险，但父母为其未成年子女投保的除外。

死亡保险合同未经被保险人同意并认可保险金额的无效，但父母为其未成年子女投保的除外。

3．年龄误告人身保险合同中，投保人必须如实申报被保险人的年龄，投保人申报的被保险人的年龄如果不真实，将会导致相应的法律后果：（1）解除合同。

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。

（2）不违反合同年龄限制的，保险合同不解除，保险费多退少补。

提示：年龄误告常与不可抗辩条款等解除合同的限制结合考察，须特别留意。

4．中止与复效（1）中止保险合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

（2）复效合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。

但是，自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，保险人有权解除合同，但应退还保险单的现金价值。

5．保险人的除外责任（1）投保人故意造成被保险人死、残、病的不赔，交足2年保费的，退现金价值；（2）被保险人2年内自杀的（无行为能力的除外）不赔，退现金价值；（3）被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施致死、残的不赔，交足2年保费的，退现金价值。

6．保险金的给付与继承《司法解释二》第19条：保险事故发生后，被保险人或者受益人起诉保险人，保险人以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由抗辩不承担保险责任的，人民法院不予支持。

财产保险合同与人身保险合同财产保险合同和人身保险合同是保险领域中常见的两种保险合同类型。

它们有着不同的保险对象、保险范围和赔偿方式。

本文将分别介绍财产保险合同和人身保险合同的主要特点和区别。

一、财产保险合同财产保险合同是一种保险公司为了保护被保险人的财产利益而签订的合同。

财产保险的保险对象主要包括房屋、汽车、货物、设备等具有一定价值的财产。

财产保险合同的保险范围通常限定在合同中明确的风险和损失范围内。

在财产保险合同中，被保险人需要根据实际情况选择适合的保险险种和保险金额，并支付相应的保险费。

一旦保险事故发生，被保险人可以向保险公司申请理赔。

保险公司将按照合同约定的赔偿方式和金额进行赔付，以实现对被保险财产的保障。

二、人身保险合同人身保险合同是一种保险公司为了保护被保险人的人身安全和利益而签订的合同。

人身保险的保险对象主要包括人的生命、健康和身体等。

与财产保险合同相比，人身保险合同的保险范围更加广泛且涵盖面更高。

在人身保险合同中，被保险人可以选择多种不同类型的人身保险险种，如寿险、意外险、重疾险等。

每种险种都有特定的保障项目和赔偿方式，以满足被保险人的特定需求。

被保险人需要支付相应的保险费，以获取相应的保障。

三、财产保险合同与人身保险合同的区别1. 保险对象不同：财产保险合同的保险对象是财产，而人身保险合同的保险对象是人的生命和健康。

2. 保险范围不同：财产保险合同的保险范围主要限定在合同中明确的风险和损失范围内，而人身保险合同的保险范围更广泛，涵盖了更多的保障项目。

3. 赔偿方式不同：在财产保险合同中，赔偿金额通常是根据被保险财产的价值进行计算的；而在人身保险合同中，赔偿金额可能涉及到医疗费用、伤残赔偿金、寿险保险金等多个方面。

4. 保险费用不同：财产保险合同的保险费用通常是根据被保险财产的价值和风险程度进行计算的；而人身保险合同的保险费用则会受到被保险人的年龄、健康状况、职业等因素的影响。

总结：财产保险合同和人身保险合同是保险领域中常见的两种保险合同类型。

第三编商行为法第十九章保险合同总论（3课时）（赵商法640-663页，以其为主，补充讲义）第一节保险合同概述一、保险合同的概念与法律特征（赵商法641页）（一）保险合同的概念补充：《保险法》第10条的概念过于简单，只是一般合同的概念，未反映保险合同的特殊性从赵商法的定义来看，保险合同可分为补偿性合同与给付性合同两类。

分别对应于全部的财产保险合同和小部分人身保险合同（意外伤害保险、健康、丧葬费用保险等）以及大部分的人身保险合同（人寿保险）（二）保险合同的法律特征1、双务性注意保险人所负的义务是附条件或期限的，而且只有在发生保险事故（实）后才承担赔偿或给付保险金的义务2、有偿合同3、诺成性合同①4、射幸合同（因此要尽力避免道德风险（自杀、它杀、故意毁①第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。

保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。

当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

依法成立的保险合同，自成立时生效。

投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

损保险财产（如汽车保险杠轻微掉漆，故意制造一起事故，获得保险公司的赔偿（整个新保险杠），以免人为行为时的偶然变成必然或者扩大、加剧偶然发生的保险事故的损失程度）5、最大诚信合同原因：（1）、因为保险合同是射幸合同，所以保险所保障的风险具有不确定性，，而保险人只有依赖投保人对保险标的真实情况的告知与保证来决定是否承保与保险费的高低，这决定了保险合同（以及保险法）对于投保人的诚实信用有着远高于其他民商事法律行为（法律）的要求（投保人负有如实告知的义务）（2）、因为保险合同是格式合同，所以作为格式合同制定者保险人，其专业知识、法律水平远高于投保人，二者实际地位不平等，为预防保险人利用制定、解释格式合同的条款时剥夺投保人权利，减轻或免除自己的保险责任误导投保人，对其也有最大诚信的要求，具体表现为说明义务、解释的法定原则以及弃权制度、禁止制度上（后续介绍）。

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保险合同
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这是依据保险合同标的的不同进行的分类。

1.人身保险合同，是指以人的生命或身体为保险标的的保险合同，如人寿保险、健康保险、老年保险、伤残保险。

我国目前开办的人身保险有简易人身保险、团体人身意外伤害保险、团体人身保险、养老金保险、医疗保险、学生平安保险以及涉外人身保险等。

2.财产保险合同，是指以物或者其他财产利益为保险标的的保险合同。

财产保险有广义和狭义之分。

狭义财产保险，其标的是有形的，是处于静态中的财产，如企业的厂房、设备等。

广义的财产保险，其标的还包括无形的财产权利和责任，是处于运动中的财产，如运输中的货物、行驶中的车辆、航行中的船舶、飞行中的飞机以及生长中的种植物和养殖物。

我国目前开办的财产保险主要有国内财产保险、农业保险和涉外保险三种类型。

第二十一章 人身保险合同【学习目标】通过本章的学习，理解人身保险合同的概念与特征，了解人身保险合同的具体种类，理解人身保险合同的特有条款，掌握受益人的相关法律规定。

【核心概念】人身保险合同 人寿保险合同 意外伤害保险合同 健康保险合同 受益人 犹豫期条款 宽限期条款 复效条款 现金价值条款 自杀条款 故意犯罪条款 引导案例被保险人谢某投保了伤害险，附加意外伤害医疗险，保险金额为20万元。

某日，谢某因患支气管炎到医院诊治，医院按照医疗操作规程进行操作，先给谢某进行青霉素皮试，结果呈阴性，后按医嘱的药物剂量为谢某注射青霉素。

注射治疗2天后，谢某发生过敏性反应，医院全力抢救，但治疗无效死亡。

医院出具的死亡证明中死亡原因为迟发性青霉素过敏。

谢某的受益人持医院的死亡证明和保险单向保险公司提出索赔申请。

（资料来源：周玉华，2009。

最新保险法法理精义与实例解析［M］．北京：法律出版社。

）请问：谢某因迟发性青霉素过敏导致死亡，是否属于“意外伤害死亡”的保险责任范围？第一节人身保险合同概述一、人身保险合同的概念与特征（一）人身保险合同的概念人身保险合同，是指投保人和保险人以被保险人的寿命或身体为标的订立的保险合同。

在人身保险合同中，投保人支付保险费，保险人按照约定对被保险人的死亡、伤残、疾病或者达到约定的年龄承担给付保险金责任。

（二）人身保险合同的特征与财产保险合同相比，人身保险合同具有以下特征。

商法学3201．保险标的人格化人身保险合同的保险标的是人的寿命或者身体，而人的寿命或身体本身不是商品，不能用金钱价值予以准确衡量，不像财产保险那样有确定的保险价值。

人身保险的保险事故造成的损害表现为生命的丧失、身体的受损，给被保险人带来肉体甚至精神上的痛苦。

基于对生命、对人格的尊重，这些后果是无法用货币加以准确衡量的，因而也是无法用货币对其进行充分赔偿或补偿的，这与财产保险合同的损失填补属性存在本质区别。

人身保险合同的保险标的体现出显著的人身属性，是人格化的标的。