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第6章电子支付法律制度

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第6章 第三方支付

第6章 第三方支付

网上支付与安全
28
（2）企业商务在线支付方案
在企业电子商务发展中，有许多行业如直销 行业、物流配送行业、航空电子客票以及大 型网站的广告经营等都存在着企业与企业、 企业与其代销商之间的资金支付和清算问题。 Chinapay为企业商务在线支付提供了完整 而灵活的解决方案：客户/经销商只需登录 商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松 点击Chinapay企业商务支付，便可完成整 个支付过程。
网上支付与安全
24
（1）银联在线支付平台方案
Chinapay的专业产品OneLinkPay是银联电子支 付专门研发的针对个人网上支付的在线支付平台方 案。它可以一次性连接多家商业银行和金融机构， 支持国内主要商业银行发行的各类银行卡，可以实 现跨银行、跨地区的实时支付。同时，它针对不同 的业务模式，可量身定制支付结算方案；而且，它 采用了先进的安全数据加密技术，可以同时为商户 提供安全有效的网络连接，多种支付操作平台和支 付工具。
（4）开放
网上支付与安全
9
2．账户支付模式
（1）监管型账户支付模式 监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款意向后，由买方将 款项划至其在支付平台上的账户，待卖家发货给买家，买家收货 后通知第三方支付平台，第三方支付平台再将买方划来的款项从 买家的账户中划至卖家的账户。这种模式的实质是以支付公司作 为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货 款。此类模式的典型代表是支付宝。 （2）非监管型账户支付模式 非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内 部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账 户中划付给收款方账户，以虚拟货币为介质（付款人的账户资金 需要从银行账户充值)）完成网上款项支付，使支付交易只在支付 平台系统内循环。此类模式有代表性的是99Bill（快钱)。

第六章电子支付安全管理

第六章电子支付安全管理
◆ （2）发送方利用其私钥对生成的信息摘要进行加密，以形成 发送方的数字签名，这个签名将作为报文的附件和报文一起发 送给报文的接收方；
◆ （3）接收方在收到信息后，首先运行和发送方相同的散列函 数生成接收报文的信息摘要，然后再用发送方的公开密钥对报 文所附的数字签名进行解密，产生原始报文的信息摘要；
—电子商务安全应用技术的主流 —公钥密码体制：基于大整数因子分解问题的，RSA
基于离散对数问题的，ElGamal公钥密码 椭圆曲线公钥密码
—公钥密码主要用于数字签名和密钥分配
2.非数学的密码理论与技术
——信息隐形，量子密码，基于生物特征的识别理论与技术
一、基本概念
电子交易与支付
6.2 加密技术
1.加密：对原来的消息明文的文件或数据按某种算 法进行处理，使其成为不可读的一段代码，称为 “密文”，使其只能在输入相应的密钥之后才能 显示出原来的内容，通过这样的途径来达到保护 数据不被非法用户窃取、阅读的目的。
信息安全
电子支付安全 管理保障
病毒防范技术 身份识别技术 防火墙技术 VPN技术 网络入侵检测技术
机密性 真实性 完整性 不可否认性
电子支付安全 法律保障
电子交易与支付
6.1 电子支付安全概述
一、信息的安全
交易信息的安全问题
安全目标
机密性
信息的保密
安全技术
加密（对称和非对称加密）
完整性
验证信息是否被篡改 数字摘要
真实性、身份验证 验证身份
数字证书、数字签名等
不可否认性
不能否认参与交易活动 数字证书、数字签名等
访问控制
只有授权用户才能访问 防火墙、口令、生物特征法
电子交易与支付
面临的主要安全问题： 1）通过窃取、截获信息来破坏信息的机密性。 2）通过篡改信息来破坏信息的完整性。 3）通过伪造、假冒信息来破坏信息的真实性。 4）通过抵赖、否认信息来破坏信息的不可否认性。 5）交易过程的高度隐蔽性和不确定性所导致的交易

6.第6章跨境电子商务支付管理-1.0

6.第6章跨境电子商务支付管理-1.0
主要适用于成交金额较大 （一般大于5万美元）的线 下交易
线下支付工具
① 操作比信用证简便许多， 单据要求相对简单，费用 相对较低
② 先发货后收款，因此对进 口商有利，容易促成交易。
① 建立在商业信用基础上，卖方承担了较 大风险
② 对出口商不利，因为出口商能否按期收 回货款，完全取决于进口商的资信；
⑥ 接收电汇无额度限制，不同货币直接可随意自由兑换
① 开设离岸账户的起点储蓄金额一般较高 ② 低于规定的资金量，每月需要缴纳账户管理费 ③ 香港银行账户的钱还需转到内地账户，较麻烦 ④ 离岸账户常被犯罪分子用来洗钱，名声不佳 ⑤ 离岸公司的税务情况受到比较严格的监管 ⑥ 部分客户选择地下钱庄的方式，有资金风险和
打款，容易因此而放弃交易 ③ 买家和卖家需要去西联线下柜台操作 ④ 属于传统型交易模式，不能很好的适应跨境电
商的发展趋势
① 收款人不需要支付任何费用 ② 汇款人需要按照一定的比例
支付汇款金额的手续费 ③ 如有其他额外要求，则加收
附加服务费
西联汇款
1万美金以下的中等 额度支付
线下支付工具
汇款金额
手续费
常用的跨境支付方式有商业银行、第三 方支付平台与专业汇款公司。其中，第三方 支付平台使用频率较高
第三方支付
第三方支付的定义
第三方支付是指有一定实力和信誉保障的机构， 提供商通过互联网技术在商家和银行之间建立有效连 接，从而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付的特点
功能整合交易便捷 认证简便成本更低 降低交易信用风险
跨境支付方式
线下支付 线上支付
跨境支付方式
信用证
托收
适合金额较大的跨境B2B交易
电汇

电子商务法课后答案

电子商务法课后答案

第一章电子商务法的基本理论（一）单项选择题1．A 2．A 3．D 4．A 5．A（二）多项选择题1．ABCD 2．ABC 3．ACD 4．ABCD 5．AB（三）判断题1．× 2．√ 3．×（四）简述题1．答：电子商务的基本参与对象有：（1）计算机网络；（2）电子商务用户；（3）CA认证中心；（4）物流中心；（5）网上金融机构。

2．答：电子商务法的特点有：（1）技术性；（2）安全性；（3）程序性；（4）开放性。

3．答：电子商务主要涉及的法律问题有：（1）电子商务基本法律制度——①数据电文与电子签名法律制度；②电子认证法律制度；③电子合同法律制度；④电子支付法律制度。

（2）电子商务相关法律制度——①电子商务中消费者权益保护法律制度；②网络隐私权保护法律制度；③电子商务知识产权法律制度；④电子商务税收法律制度；⑤电子商务安全与网络犯罪法律制度；⑥电子商务司法管辖权与争议解决机制。

第二章数据电文与电子签名法律制度（一）单项选择题1．B 2．C 3．A（二）多项选择题1.ABCD2.ABCD3.AD4.ACD（三）判断题1.×2.×3.√（四）简述题1.答：（1）使用电子签名与数据电文应当遵从意思自治原则。

我国《电子签名法》第三条第一款明确规定：“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。

”（2）电子签名与数据电文的法律效力描述。

根据我国《电子签名法》第三条第二款的规定，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力，即在当事人约定使用电子签名、数据电文的情况下，不能以该文书中某项信息或签名采用了电子形式作为否定其法律效力的唯一理由。

（3）电子签名与数据电文的法律效力范围。

我国《电子签名法》第三条第三款规定了本法的适用例外，包括：①涉及婚姻、收养、继承等人身关系的文书；②涉及土地、房屋等不动产权益转让的文书；③涉及停止供水、供热、供气、供电等公用事业服务的文书。

电子商务法律法规内容2024年

电子商务法律法规内容2024年

电子商务法律法规内容2024年引言：鉴于电子商务的快速发展，为了规范电子商务活动，保护消费者和经营者的合法权益，促进电子商务健康发展，根据《中华人民共和国电子商务法》及相关法律法规，特制定本标准合同。

第一章总则第一条目的和适用范围1.1 本合同旨在明确电子商务活动中各方的权利和义务，适用于在中华人民共和国境内通过互联网等信息网络进行的商品销售、服务提供等经营活动。

第二条基本原则2.1 电子商务活动应遵循自愿、平等、公平、诚信的原则，遵守法律法规，尊重社会公德，不得扰乱市场秩序，不得损害国家利益、社会公共利益和他人合法权益。

第二章经营者的权利和义务第三条经营者资质3.1 经营者应依法取得相应资质或许可，并在电子商务平台上公示相关信息。

第四条商品和服务信息4.1 经营者应提供真实、准确的商品或服务信息，不得进行虚假宣传或欺诈消费者。

第五条合同订立5.1 经营者应与消费者明确约定合同内容，包括但不限于商品或服务的名称、数量、价格、履行期限等。

第三章消费者的权利和义务第六条消费者知情权6.1 消费者享有知悉商品或服务真实情况的权利，经营者应提供必要的信息。

第七条安全保障权7.1 消费者在购买商品或接受服务过程中，享有人身、财产安全不受损害的权利。

第四章电子商务合同的履行第八条交付义务8.1 经营者应按照约定的时间、地点、方式向消费者交付商品或提供服务。

第九条支付方式9.1 双方应约定合法、安全的支付方式，确保交易资金的安全。

第五章争议解决第十条争议解决方式10.1 双方因电子商务合同履行发生争议，应首先通过协商解决；协商不成的，可以请求消费者协会或其他调解组织调解，或向有关行政部门投诉，或提请仲裁机构仲裁，或向人民法院提起诉讼。

第六章法律责任第十一条违法责任11.1 违反本合同规定的，应依法承担相应的法律责任。

第七章附则第十二条合同生效12.1 本合同自双方签字或盖章之日起生效。

第十三条其他13.1 本合同未尽事宜，按照相关法律法规执行。

第6章电子支付的基本模式

第6章电子支付的基本模式
4
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
22
第六章 电子支付的基本模式
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第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式

国开商法第6章单选题试题及答案

国开商法第6章单选题试题及答案

国开商法第6章单选题试题及答案1. 商事支付根据支付方式和手段不同可以分为传统支付与电子支付。

其中电子支付的特征主要包括（ ）。

正确答案是：信息传输数字化，支付系统开放性，支付工具种类多，便捷、高效、经济2. 票据法律关系可以分为（ ）。

正确答案是：票据关系和非票据关系3. 票据权利是指持票人请求票据债务人支付票据金额的权利，应当包括（ ）。

正确答案是：付款请求权和追索权4. 银行卡的业务涉及多方法律关系，包括（ ）。

正确答案是：持卡人、发卡机构、收单机构以及银行卡特约商家四类主体5. 依据汇票的流通方式不同，可以将汇票分为（ ）。

正确答案是：记名汇票、指示汇票和无记名汇票6. 汇票使用流转的环节主要包括（ ）。

正确答案是：出票、背书、承兑、保证、付款、追索7. 背书是持票人将汇票权利转让给他人或将一定汇票权利授予他人行使的附属票据行为，属于有相对人的单方法律行为。

一般转让背书的效力体现在（ ）。

正确答案是：权利转移效力、担保付款效力和权利证明效力8. 下列关于本票的叙述错误的是（ ）。

正确答案是：本票的持票人未按照规定期限提示见票的，丧失追索权9. 国家对第三方支付机构的监管主要体现在（ ）。

正确答案是：行业准入监管和业务活动监管两方面10. 根据《电子商务法》的规定，第三方支付涉及的民事责任可以分为非授权支付责任及支付指令错误责任两种类型,二者皆适用（ ），但免责事由存在差异。

正确答案是：过错责任原则11. 持票人的追索权，是指汇票到期不获付款或期前不获承兑，或有其他法定原因时，向其前手请求偿还票据金额、利息及其他必要费用的票据权利。

下列关于汇票追索权的叙述错误的是（ ）。

正确答案是：追索权的行使主体只能是最后持票人12. 我国票据法对于本票出票人的资格有严格的要求，本票的出票人必须（ ）。

正确答案是：具有支付本票金额的可靠资金来源，并保证支付13. 商事支付是指由于商品交易、劳务供应、资金调拨等原因发生的商事交易人之间的（ ）行为。

第6章电子支付的基本模式

第6章电子支付的基本模式
第6章电子支付的基本模式
借 记 卡 支 付 流 程
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
第6章电子支付的基本模式
（三）电子钱包
n 3.万事达卡电子钱包运作流程：
消费者
（1）
钱包
（12）（2）（4）
（3） （6）
商家 插件
（7）
（5）
钱包服务器 （9）
发卡行 （10）
Maste r
Card
（11）
（8） 支付网关
收单机构
第6章电子支付的基本模式
（四）电子票据
１.概念：
电子票据支付模拟传统纸质票据 的使用方式，是传统票据支付在网络中 的延伸。典型应用是电子支票。 ——电子支票
n ２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 o (1)特点：
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
第6章电子支付的基本模式
n ２.借记卡：

第六章 电子商务法律法规基本知识

第六章 电子商务法律法规基本知识


采用公开密钥的电子商务系统中，对文件 进行传输过程的6个步骤： ① 买方从虚拟市场寻找欲购买商品，确定需 联系的卖方，从认证机构获得卖方的公钥 ② 买方生成一个自己的私钥并用从认证机构 得到的卖方的公钥对自己的私钥进行加密 ，再通过网络传输给卖方。 ③ 卖方用自己的公钥进行解密后得到买方的 私钥。
④ 买方对需传输的文件用自己的私钥进行加 密，后通过网络把加密后的文件传输给卖 方。 ⑤ 卖方用买方的私钥对文件进行解密得到文 件的明文形式。 ⑥ 卖方重复上述步骤向买方传输文件。
在上述过程中，只有卖方和认证中心才拥有 卖方的公钥，或只有买方和认证中心才拥 有买方的公钥。
认证过程同样可以运行在电子支付过程中： 持卡人要付款给商家，在无法确认商家身份 和信誉时，请求CA认证中心对商家认证， CA对商家进行调查、验证和鉴别后，将包 含商家公钥的证书传给持卡人。同样，商家 也可对持卡人进行验证。证书一般包含拥有 者的标识名称和公钥，并由CA进行过数字 签名。
1、提起争议的域名与投诉人所持有的商标 或服务标记相同或具有误导性的相似；且 2、域名持有人对该域名本身并不享有正当 的权利或合法的利益；且 3、域名持有人对域名的注册和使用均为恶 意。
恶意注册和使用域名的行为包括： ① 有证据证明，域名持有人注册或获得域名 的主要目的是为了向商标或服务标记的所 有者或所有者的竞争者出售、出租或以其 他任何形式转让域名，以期从中获得额外 价值。 ② 根据域名持有人的行为可以证明，域名持 有人注册或获得域名的目的是为了阻止商 标和服务标记持有人通过一定形式的域名 在互联网上反映其商标。
第二节 电子商务参与各方的法律关系
① ② ③ ① ② 一、电子商务交易中买卖双方当事人的权利和 义务。 1、卖方的义务： 按照合同的规定提交标的物及单据。 对标的物的权利承担担保义务。 对标的物的质量承担担保义务。 2、买方的义务： 应承担按交易规定方式支付价款的义务。 应承担按合同规定的时间、地点和方式接受标 的物的义务。 应承担对标的物验收的义务。

第6章 电子支付与支付系统

第6章 电子支付与支付系统

电子支付系统的基本构成
中华管理学习网
第 6章
电子支付系统 电子支付系统的形成 与发展 电子支付系统的形成 中国电子支付系统的 发展 电子支付系统的构成 和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统的基本 构成
电子支付与支付系统
电子支付系统的组成部分
客户：客户一般是指与某商家有交易关系并存在债务的一方 商家：商家一般是指交易中拥有债权的一方，他可以根据用户发起的支付指令向 银行系统请求货币支付 银行：包括客户开户行，商家开户行和银行专用网 支付网关：支付网关是公共网络和银行专用网之间的接口，支付信息必须通过支 付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和支付款项的转移 CA认证体系：为确认交易各参与方的真实身份，需要由认证机构向参与商务活 动的各方发放数字证书，以保证电子商务支付过程的安全性 支付工具与支付协议：银行卡，电子现金，电子支票，SSL，SET等
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第 6章
电子商务与电子支付 概述 电子商务、电子交易 与电子支付 电子支付与网上支付 电子支付的特征 电子支付的类型 网上支付工具 网上支付过程
电子支付与支付系统
网上支付定义
网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利 用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者 之间的货币支付，实现从消费者到银行、再从银行到商家之 间的在线支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由 此为电子商务服务和其他服务提供金融支持
中华管理学习网
第 6章
电子支付系统 电子支付系统的形成 与发展 电子支付系统的形成 中国电子支付系统的 发展 电子支付系统的构成 和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统的基本 构成
电子支付与支付系统
电子支付系统的定义

网上电子支付与结算第六章 电子支付安全

网上电子支付与结算第六章 电子支付安全

（4）数据存储库（Data Storage Library，DL） 模块，DL进行安全相关数据对象的存储，包括 证书、密钥和信任政策对象等，而实际的存储 位置可能在商用关系数据库、原始的文件系统 或者某种特定的硬件设备中。
3．PPDR安全体系结构
图6-2 PPDR安全体系结构
4．安全评估标准
安全评估是衡量安全产品的重要手 段，安全评估标准是开发、评价、选择 安全产品的重要依据。
图6-4 电子支付安全体系结构OSMT
电子支付安全体系的最上层为电子 支付系统的目标层，其下是支持实现这 个目标的组织层、管理层和技术层3个层 面。
1．目标层 2．组织层 3．管理层 4．技术层
电子支付安全体系结构OSMT的优 点主要表现在以下几个方面。 （1）在安全需求与安全系统软硬件实现 之间架起了一座桥梁，使得系统设计人 员根据安全需求，全局地把握系统的安 全实现。
图6-1 分布式安全结构配置
2．通用数据安全系体结构
CSSM是CDSA的核心部分，它定义 了一组公开的应用程序接口API，以支持 安全应用程序和安全服务的开发。 具体功能的实现由下层完成，下层 有如下4个基本的插件式安全模块。
（1）加密服务提供（Cryptographic Service Provider，CSP）模块，CSP负责加密、解 密、数字签名和私钥保存等工作，是整个 CDSA结构的基础。
（2）通用数据安全体系结构（CDSA）虽 然功能强大，但是也存在不足。
（3）PPDR安全体系结构仅描述了安全技术 体系中部分安全要求，忽略了人和管理的因 素，还不是一个完整的安全体系结构。
（4）信息安全公共评估标准（CC）定义了 评估信息技术产品的系统安全性的基本标 准，是当前系统安全认证方面最权威的标 准。

电子支付与结算(第三版)第6章：自助银行支付

电子支付与结算(第三版)第6章：自助银行支付

便利型自 助银行
便利型自助银行指在需要频繁使用银行自 助设备的场所配备需要的自动服务设备以 方便客户存款和提款，满足客户的理财需 要。
6.1 自助银行支付概述
6.1.3 自助银行设备
1．自助银行设备
现金类服务设备
现金类服务设备
• 自动提款机（ATM） • 自动存款机（CDM） • 外币兑换机（FEM） • 夜间金库 • 现金循环系统（CRS） • IC卡服务终端
◆ 广义自助银行
还包括网上银行、电话银行以及手机银行等主要以自助方式实现金融服务的方式。
6.1 自助银行支付概述
6.1.2 自助银行的功能和类型
1. 自助银行的功能
自助银行的功能
功能 账户余额查询
描述 为客户提供查询信用卡、储蓄卡或存折上的余额的服务
存折补登打印
为客户提供查询以往交易流水的服务，并提供自动翻页打印设备，把全部未打印交易流水打印到存折上
手法二 √
√ √
ATM犯罪活动的常见手法和作案手段
手法三
手法四 √
手法五
手法六
手法七
√ √
√
√
√
手法八 √
手法九
√ √ √
手法十 √
6.2 自助银行交易流程与安全
6.2.1 ATM系统交易流程与安全
2． ATM交易存在的安全问题 内部风险，内部风险指因银行内部管理不善给ATM带来的风险和隐患，主要 包括以下几个方理不严 ✓ 银行卡产品技术设计上的缺陷，为犯罪分子提供了可乘之机 ✓ 自助设备硬件上的风险 ✓ 服务响应风险
6.2 自助银行交易流程与安全
6.2.1 ATM系统交易流程与安全
手段 虚假提示
人为制造 ATM 吐 钞 故障

第6章 电子支付

第6章 电子支付
• （2）在账户支付模式下，支付者可以通过网上支付账号 直接进行交易。目前大多数商户首选这种支付方式，同时， 这种支付方式包含数字证书安全手段，并提供多种配套服 务，符合人们的习惯，使它占领了中国B2B和B2C领域的大 部分市场。
3.第三方支付平台交易流程
4．第三方支付的现状与发展
瑞咨询的统计数据显示，2015年中国第三方互联网支付交易规 模达到11.8万亿元 。
• 一是交易信息更安全。 • 二是交易流程更加简化。 • 三是交易内容更丰富。
二、网上银行的分类
• 按服务对象可以分为个人银行与企业银行 • 按业务种类可以分为零售银行和批发银行。 • 按经营组织方式可以分为分支型网上银行和纯虚拟网上银行等。 • 1．分支型网上银行 • 分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务
• 一、网上银行概述 • 二、网上银行的分类 • 三、网上银行功能
一、网上银行概述
• 网上银行也称在线银行或网络银行，是指利用互联网/内联 网及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支 付等电子商务中介服务的新型银行。
• 1．网上银行的用途和发展 • 网上银行实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的
2．第三方支付的分类
• 目前从事网上支付业务的第三方支付公司已近百家，支付 平台各有千秋，但其业务模式不外乎有网关支付模式和账 号支付模式两种。
• （1）网关支付模式是银行和许多第三方支付企业提供的 在线支付，实际上都是用了银行卡网关支付。该支付模式 实际应用价值相对有限，将会被其他支付方式所取代。
1．第三方支付的优点
• 相比网上银行和传统的汇款方式，第三 Nhomakorabea支付有延期付 款功能，买家可在收到货物后才确认付费，规避了部分 网购欺诈风险。

电子商务法复习要点

电子商务法复习要点

电子商务法复习要点(总10页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--电子商务法题型：一、单项选择题10个/20分二、判断并改错10个/20分三、简答题5个/30分（课后练习）四、案例分析2个/30分（ppt课件）第1章电子商务法概述1.电子商务的定义电子商务是指利用信息技术，特别是互联网技术对商务活动业务流程所做的改造、优化或创造。

2.电子商务法的含义电子商务法是指调整电子商务活动中所产生的社会关系的法律规范的总称，是一个新兴的总合法律领域。

3.电子商务法的特点1 国际性——电子商务是一种世界范围的商务活动2 技术性——电子商务是现代高科技的产物3 安全性——电子商务过程及计算机系统需要安全运行4 开放性——数据电文在形式上的多样化的，并且还在不断发展之中5 复合性——电子商务技术手段的复杂性和依赖性6 程式性——电子商务法中有许多程序性规范，主要解决交易的形式问题。

4.电子商务法的基本原则1 、交易自治原则2 、证据平等原则3 、中立原则：1）技术中立2）媒介中立3）实施中立4）同等保护4 、保护消费者的正当权益原则5 、安全原则5.电子商务法的调整对象调整对象是立法的核心问题，它揭示了立法调整的因特定主体所产生的特定社会关系，也是一法区别于另一法的基本标准。

电子商务法是调整以数据电文（DATA MESSEGE）为交易手段而形成的以交易形式为内容的商事关系的规范体系。

也就是说，以数据电文为交易手段而形成的以交易形式为内容的商事关系，就是电子商务法调整的对象第2章电子商务交易主体法律制度1.什么叫网上企业交易主体进行网络交易的一般当事人，交易者和服务者混称为网上企业交易主体。

2.网上企业交易主体的登记与公示（怎么公示）○保障网上企业交易主体的真实存在，可以通过两种方式实现：1）企业登记，凡是以企业名义从事网络经营或网上交易的企业，应当进行工商等级，取得营业执照；2）网上企业的公示，指网上企业应当公开其对应的现实社会真实的主体身份及其相关资料。

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2. 大额电子支付的基本流程 3. 大额电子支付系统中当事人的权利与义务 1) 发送人的权利与义务 (1) 权利，包括义务得到适当履行的权利以及退 款担保的权利。 (2) 义务，包括签发正确的支付指令的义务以及 支付的义务。 2) 受益人银行的权利与义务 (1) 权利，即得到支付的权利。 (2) 义务，分为支付的义务以及发出通知的义务 。
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
(1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存 在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ATM支付系统 1) ATM简介 ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3) ATM系统下的各方的义务 ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
2. 银行之间的权利与义务 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统 的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负 有合同义务，它们应对系统的信息作出反应并遵 守其规则。 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行与消费者、商家之间的权利与义务通常是由 它们之间签订的协议来确定的。在此合同中，银 行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令 来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求 接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支 付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成 义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿 因此造成的损失。
2．POS支付系统 POS支付系统 1) POS简介 POS简介 POS在电子支付领域中翻译为网点销售终端机。 POS在电子支付领域中翻译为网点销售终端机。 具有自动授权、自动转账及信息管理功能。 2) 工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权3 工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权3 种 3) POS系统中各方的权利与义务 POS系统中各方的权利与义务 (1) 持卡人的权利与义务。 ① 有权要求发卡行按照指令时间及时将指定的 金额支付给商家。 ② 有权要求发卡行提供对账服务，并对有关内 容进行查询或改正。 ③ 有受其自身发出指令约束的义务，并承担付 款的义务。 ④ 有妥善保管和使用信用卡的义务。
3．电子货币的类型 1) 从电子货币结算的电子化方式来分 ，可分为 支付手段电子化的电子货币和支付方法电子化的 电子货币。 2) 以支付方式分 ，可分为预付型电子货币、即 付型电子货币及后付型电子货币， 3) 按电子货币的形态分 ，可分为 储值卡型、 信 用卡应用型、 存款电子化划拨型及 电子现金型。 4. 电子货币的性质 1) 电子货币是二次性货币 2) 电子货币是非法定货币 3) 电子货币是电子支付方法
6.3.3 大额电子支付系统 1. 大额电子支付系统的当事人 (1) 发端人(originator) 发端人(originator) (2) 发端人银行(originator’s bank) 发端人银行(originator’s (3) 受益人(beneficiary) 受益人(beneficiary) (4) 受益人银行((beneficiary’s bank) 受益人银行((beneficiary’s (5) 中间银行(intermediary bank) 中间银行(intermediary (6) 发送人(sender) 发送人(sender) (7) 接收银行(receiving bank)。 接收银行(receiving bank)。
6.2.3 电子货币对金融法律体系的影响 1. 电子货币对货币政策的冲击 2. 电子货币对金融调控的影响 3. 电子货币对商业银行的挑战 6.2.4 电子货币对货币法律制度的影响 1. 电子货币交易中法律关系的复杂化 2. 对电子货币发行人财务监管的难度加大
6.3 电子支付系统 6.3.1 电子支付系统概述 1. 电子支付系统的分类 1) 银行专用网环境下的电子支付，分为小 额电子支付系统与大额电子支付系பைடு நூலகம்。 2) 因特网环境下的电子支付，分为电子现 金支付系统、银行卡网上支付及由第三方 认证的网上支付清算。 3) 微支付系统和净额支付系统
4. 网络银行的发展阶段 1) 计算机初步运用阶段 2) 计算机承联机管理阶段 3) 电子银行阶段 4) 网络银行阶段
6.4.2 网络银行的法律问题 1. 网络银行的设立问题 1) 设立网络银行的前提条件 2) 设立网络银行时的审查要点 (1) 风险管理能力 (2) 安全性评估 (3) 网络银行业务运行应急和业务连续性计划 (4) 内部监控能力 (5) 是否建立建立网络银行业务审计制度 2. 网络银行交易中的有关法律问题 1) 网络银行参与者之间的关系问题 2) 网络银行计算机系统故障的风险和责任承担问题 3) 网络银行的营业时间问题
第6章 电子支付法律制度
6.1 电子支付法律制度概述 6.1.1 电子支付的概念、形式 1. 电子支付的概念及特征 电子支付，是指以电子计算机及网 络为手段，用负载有特定信息的电子数 据取代传统的支付工具用于资金流转， 并具有实时支付效力的一种支付方式。
电子支付的特征： （1）高技术性 （2）开放性 （3）低成本与高效性 （4）法律关系的复杂性 2. 电子支付的形式 1) 电子支票 2) 以信用卡系统为基础的支付 3) 电子现金
6.2 电子货币法律问题 6.2.1 电子货币的概念、特征、类型与性质 1．电子货币的概念 电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工 具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为 手段，以电子数据形式储存在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支 付功能的货币。 2．电子货币的特征 (1) 从形态上看，电子货币是虚拟货币。 (2) 从形式上 看，电子货币是一种在线货币。 (3) 从技术上看，电 子货币是一种信息货币。 (4) 从发行主体上看，电子 货币具有多样性。 (5) 从使用区域上看，电子货币的 范围更具广泛性。(6) 从信誉上看，电子货币的担保 风险较大。
(3) 商家的权利与义务。 ① 商家有权要求银行按客户已发出的指令 向其进行清偿。 ② 商家有权要求客户按POS系统操作需求 商家有权要求客户按POS系统操作需求 向其提供真实的资信资料。 ③ 无条件接受持卡人凭卡消费的义务。 ④ 对信用卡的有效性及持卡人的合法性负 善良管理人的义务。 ⑤ 向发卡行缴纳手续费的义务。
6.4 网络银行的法律问题 6.4.1 网络银行概述 1. 网络银行的概念 网络银行又称网上银行、虚拟银行或 在线银行，是指通过互联网并使用电子工 具向银行客户提供产品和服务的一种金融 机构。
2. 网络银行的特点 1) 虚拟性和开放性 2) 提供的服务不受时间和地点的限制 3) 服务效率高 4) 降低成本，增加盈利 3. 网络银行的分类 1) 独立型网络银行 2) 依存型网络银行
3) 受益人银行以外的接收银行的权利与义务 (1) 权利，包括得到支付的权利以及退款担 保的权利。 (2) 义务，包括 遵守的义务、适当执行的义 务以及支付的义务。 4) 受益人的权利与义务 (1) 权利，包括得到支付的权利与得到通知 的权利。 (2) 义务，只承担程序上的接收义务 。
6.3.4 电子支付中的法律责任 1. 归责原则——应以过错责任原则为主，部 归责原则——应以过错责任原则为主，部 分适用无过错责任归责原则 。 2.法律责任的具体内容 2.法律责任的具体内容 1) 支付指令的认证与欺诈损失分担问题 2) 支付指令存在错误时的责任承担 3) 间接损失赔偿问题
(2) 发卡行的权利与义务。
① 有对信用卡申请人的资信状况进行审查的权 利。 ② 在持卡人逾期未偿还欠款时催其还款并追加 利息的权利。 ③ 在持卡人违约使用信用卡时收回该卡的权利。 ④ 有按照持卡人的指令向特约商家清偿消费者 款项的义务。 ⑤ 在处理受托事务时应尽善良管理人的注意义 务。 ⑥ 在涉及持卡人权益的有关信息时有告知义务。 ⑦ 有向持卡人提供救济途径及制度的义务。
3. 网络银行风险的防范与控制 1) 网络银行的风险种类 2) 网络银行风险的防范 (1) 建立信用评价与交易准入机制 (2) 建立客户身份核实制度 (3) 制定较为完备的服务协议 3) 网络银行风险的控制 (1) 对技术风险的控制 (2) 对操作风险的控制 (3) 对管理风险的控制
思考题答题要点
(1) 简述电子支付的概念与形式。 电子支付，是指以电子计算机及网络为 手段，用负载有特定信息的电子数据取 代传统的支付工具用于资金流转，并具 有实时支付效力的一种支付方式。电子 支付的形式分为电子支票、 以信用卡系 统为基础的支付及电子现金支付三种。
(2) 简述电子支付的当事人及其权利和义务。 电子支付涉及的当事人主要包括消费者、商家、 银行和认证中心等 。 1. 消费者与商家之间的权利与义务 由于资金划拨的存在，消费者与商家之间明显有 某种债权债务关系，最普遍的是依照货物买卖合 同中消费者指示发端人银行支付这笔货款以履行 自己的合同义务，而商家则要发出指令，要求收 款人银行接受由发端人银行或其他中间银行划拨 过来的资金。
3. 承担法律责任的方式 1) 银行承担法律责任的方式 (1) 返还资金，支付利息 (2) 补足差额，偿还余额 (3) 赔偿损失 2) 认证机构承担责任的方式 (1) 继续履行 (2) 采取补救措施 (3) 赔偿损失 3) 其他主体承担责任的方式 (1) 停止不当行为，采取补救措施 (2) 赔偿损失
(3) 简述电子支付当事人之间的法律关系。 答题要点： 消费者与商家之间为买卖合同关系，与 发端人银行间为金融服务合同关系。 商家与消费者之间为买卖合同关系，与 收款人银行之间为金融服务合同关系。 消费者与商家都有授受认证机构监督管 理的义务。