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中国金融机构体系的发展现状与发展趋势中国金融机构体系的发展现状与发展趋势一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。
在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。
如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。
但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。
近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。
到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。
贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。
但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。
这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。
在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。
现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。
1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。
从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。
二、银行是一种特殊的企业，如何理解？银行是一种金融机构，也是一种企业。
说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。
金融中介机构本章重要术语：金融中介机构商业性金融中介机构政策性金融中介机构管理性金融中介机构货币性金融中级机构非货币性金融中介机构商业银行商业银行负债业务商业银行资产业务商业银行表外业务资本充足率信用放贷抵押放款票据贴现储蓄贷款协会互助储蓄银行信用合作社保险公司共同基金投资银行金融公司第一节金融中介机构及其类型一、金融中介机构的含义笼统地讲，金融中介机构即进行资金融通活动，从事投融资活动和提供各种金融服务的机构，他们是为投资者和筹资者牵线搭桥，媒介资金融通，为客户提供各种金融服务的机构或组织，金融中介机构既包括从事融资活动的机构，也包括进行投资活动的机构。
二、金融中介结构的类型第二节 存款类金融中介机构存款类金融中介机构是以吸收存款和发放贷款为主要业务的金融中介结构。
这类机构在美国主要包括商业银行、储蓄贷款协会与互助储蓄银行和信用合作社。
一 商业银行（一）资产负债表内业务1 商业银行负债业务（1）商业银行的自有资本：自有资本主要由注册资本，资本公积金，盈余公积金和未分配盈余组成。
（自有资本分类见下页表）资本充足率（资本风险（加权）资产率）：指商业银行资本对加权风险资产的比率。
公式：资本充足率=（资本—扣减项）/加权风险资产；（应达到8%）核心资本充足率=核心资本/加权风险资产（不得低于4%）（2）商业银行负债A 被动型负债B 主动型负债2 商业银行资产业务（1）现金资产业务（2）放款业务：信用放款和抵押放款（西方国家）；中国：信用放款，担保放款和票据贴现。
其中担保放款又细分为抵押放款，质押放款和保证放款（3）票据贴现业务：实现贴现金额=票据票面金额—贴现利息贴现利息=票据票面金额*贴现天数*（月贴现率/30）（4）证券投资业务（二） 资产负债表外业务不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
广义的商业银行资产负债表外业务：结算业务，代理业务，信托业务，租赁业务，银行卡业务以及信息咨询服务等业务，担保与承诺以及金融衍生工具投资等业务。
金融中介理论的演变及其新进展金融中介理论是研究金融与实体经济之间关系的学科，它的发展经历了三个阶段，即开始阶段、复杂阶段和融合阶段。
随着社会经济发展的需求变化，金融中介理论也在不断演进。
近年来，随着金融科技的快速发展，新的金融中介方式的出现，金融中介理论也又迎来了新的进展。
一、金融中介理论的发展阶段1、开始阶段开始阶段起源于古典经济学，认为金融机构的目的是收集资金并向需要资金的借款人提供贷款。
这个阶段的理论侧重于资金流动体系的描述，忽视了金融机构内部的金融创新和风险管理问题。
2、复杂阶段20世纪初，研究人员开始逐渐意识到金融机构不仅仅是个流动资金的中介，更重要的是，他们的金融创新活动和风险管理过程对整个金融市场产生了深远的影响。
这个阶段中，研究人员提出了重要的金融中介模型，解释了国际金融市场存在的利率互动和外汇互动。
同时，也证明了金融中介机构对整个经济系统的重要性。
3、融合阶段20世纪80年代，随着金融自由化与全球化的推进，金融中介机构的角色逐渐发生变化，导致了金融中介理论的融合阶段的产生。
此阶段中，研究者将传统金融中介理论与投资银行的观点相结合，提出了金融中介的理论模型。
这个模型中提出，金融中介机构主动地选择资本的风险和收益，并进行投资组合。
这对商业银行、保险公司和投资银行等金融机构产生了重大影响。
二、新进展近年来，随着金融科技的发展，一些新的金融中介模式逐渐浮现出来，对传统的金融中介理论产生了影响。
例如，P2P网络借贷平台、虚拟货币和基金等，这些新的金融中介方式都具有其独特的特征。
1、P2P网络借贷P2P网络借贷平台以消费金融为主要服务对象，利用互联网和移动技术，将投资者与借款者直接连接，使得资金的来源与用途更加精准，还借款者带来了低成本的融资渠道。
然而，P2P网络借贷平台也在操作风险和监管风险方面存在难题。
2、虚拟货币虚拟货币是数字货币的一种，其作用类似于货币，但其价值不被国家政府监管。
其中，比特币是目前最著名的虚拟货币之一。
中国金融业的发展过程一、起步阶段：1949年至1978年中国金融业的发展可以追溯到新中国成立之初。
在1949年至1978年这一时期，中国实行了计划经济体制，国家对金融业具有高度的控制和干预力度。
国有银行成为金融业的主要组织形式，而金融业的主要任务是为国家经济建设提供资金支持和服务。
二、改革开放时期：1978年至1999年改革开放以后，中国金融业迎来了重要的转折点。
1978年，中国开始实施经济体制改革，逐步放开金融业的管制。
这一时期，中国金融业经历了银行体制改革、证券市场的建立和发展、保险业的兴起等重要变革。
在银行体制改革方面，中国进行了一系列重大改革，建立了现代商业银行体系。
1984年，中国成立了中国人民银行作为中央银行，负责货币发行和宏观调控。
此后，中国陆续推出了农村信用社、城市商业银行、农村合作银行等各类金融机构，为经济发展提供了多样化的金融服务。
与此同时，中国证券市场也开始逐步发展。
1984年，中国设立了上海证券交易所和深圳证券交易所，开展股票和债券交易。
证券市场的建立为企业融资提供了新的渠道，也为投资者提供了更多的投资机会。
保险业的兴起也是金融业发展的重要方面。
1980年代，中国开始恢复和发展保险业，设立了中国人民保险公司等国有保险公司。
1996年，中国开始实施保险业的改革，引入外资保险公司和私营保险机构，进一步推动了保险业的发展。
三、进一步开放和创新：2000年至今进入21世纪，中国金融业的改革和开放迎来了新的机遇和挑战。
中国加入世界贸易组织（WTO）后，金融业面临更加激烈的国际竞争。
为了适应全球化发展的趋势，中国采取了一系列措施，进一步开放金融市场。
在银行业方面，中国逐步放开了外资银行的准入限制，引进了一些国际知名银行。
同时，中国加快了农村金融改革的步伐，推动农村信用合作社向农村银行转型。
证券市场方面，中国推出了创业板和科创板，为中小微企业和高科技企业提供了更好的融资渠道。
中国还积极推进资本市场的国际化进程，吸引了更多的境外投资者。
中国金融发展历程中国金融发展历程可以追溯到两千多年前的周朝时期。
当时，周王朝开始发行青铜货币，建立了货币制度。
这是中国最早的金融活动之一，为后来的金融发展奠定了基础。
随着历史的发展，中国的金融体系也逐渐完善。
宋代时期，首次建立了银行业，形成了现代货币银行业作为金融体系的一部分。
金融机构发展起来，政府借助金融业务进行财政调控，为了加强金融管理，同时也为了增加政府财政收入，开始发行利息债券。
这是中国金融史上一个重要的里程碑。
近代，随着国内外形势的变化，中国的金融体系也发生了重大变革。
中国的金融体系逐渐与国际接轨。
清朝末年，中国开始引进西方的金融机构，扩大金融业务范围。
1911年辛亥革命后，中国金融机构发生了彻底的变革。
国家开始重视金融业，建立了具有现代化特色的金融机构。
1928年，中国建立了国家银行，作为中央银行，发行货币并进行金融调控。
这是中国金融史上的又一个里程碑。
中华人民共和国成立后，中国金融体系再次发生重大变革。
在新中国建立初期，国家建立了计划经济体系，实行国家统一的金融管理控制。
金融业主要由国有企业掌控，国家主导经济发展。
改革开放以后，中国开始逐渐放开金融市场，开展金融改革。
1980年代，国家开始引入外资银行，同时设立了农村信用合作社和城市信用合作社，逐渐形成了多元化的金融机构。
1990年代，中国开始全面推进银行改革，引入国际最先进的商业银行管理制度。
1994年，中国成立了中国证券监督管理委员会（CSRC），标志着中国资本市场的正式成立。
21世纪初，中国金融业开始迅速发展。
随着对外开放的深入，金融业逐渐与国际市场接轨。
2001年，中国加入世界贸易组织（WTO），成为全球金融市场的一部分。
随着金融创新的推进，中国的金融市场不断壮大，金融产品也日益丰富多样，从传统的银行业务到保险、证券、基金等多个领域都取得了飞速发展。
到了今天，中国金融业已经成为全球最重要的金融市场之一。
中国的金融机构不断发展壮大，金融科技也取得了突破性进展。
