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王广谦《中央银行学》第3版章节题库第十七章中央银行的对外金融关系与业务往来一、概念题1．国际货币制度（深圳大学2009研）答：国际货币制度亦称国际货币体系，是支配各国货币关系的规则以及国际间进行各种交易支付所依据的一套安排和惯例。
国际货币制度通常是由参与的各国政府磋商而定，一旦商定，各参与国都应自觉遵守。
国际货币制度一般包括三个方面的内容：①国际储备资产的确定；②汇率制度的安排；③国际收支的调节方式。
理想的国际货币制度应该保证国际货币秩序的稳定，能够提供足够的国际清偿能力并保持公众对国际储备资产的信心，保证国际收支的失衡能得到有效而稳定的调节，从而促进国际贸易和国际经济活动的发展。
2．金融自由化（深圳大学2009研）答：金融自由化亦称“金融深化”，是“金融压制”的对称，主张改革金融制度，政府改变对金融的过度干预，放松对金融机构和金融市场的限制，增强国内的筹资功能以改变对外资的过分依赖，放松对利率和汇率的管制使之市场化，从而使利率能反映资金供求、汇率能反映外汇供求，促进国内储蓄率的提高，减少对外资的依赖，最终达到抑制通货膨胀、刺激经济增长、形成金融资产增长和经济增长之间的良性循环的目的。
金融自由化的标志是金融资产增长超过经济增长，金融相关比率不断提高。
这是美国的两位经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖，针对当时世界发展中国家普遍存在金融市场不完全、资本市场严重扭曲和患有政府对金融的“干预综合症”而影响经济发展的状况，在1973年分别出版的《经济发展中的货币和资本》和《经济发展中的金融深化》两部专著中首先提出的。
3．巴塞尔协议（金融联考2004研）答：巴塞尔委员会为了防止银行业出现大规模的危机，于1988年正式通过了《巴塞尔银行业条例和监管委员会关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》，即巴塞尔协议。
其主要内容由以下四个部分组成：（1）资本的组成。
银行资本组成应分为核心资本和附属资本两部分，附属资本包括未公开的储备、重估储备、普通准备金或呆账准备金、带有债务性质的资本工具等，核心资本由银行股本及从税后保留利润提取的公开储备组成。
王广谦《中央银行学》第3版课后习题第十二章中央银行与金融监管一、重要概念1．金融监管答：金融监管是金融监督和金融管理的复合词。
金融监管有狭义和广义之分。
狭义的金融监管是指金融主管当局依据国家法律法规的授权对金融业（包括金融机构以及它们在金融市场上的业务活动）实施监督、约束、管制，使它们依法稳健运行的行为总称。
广义的金融监管除主管当局的监管之外，还包括金融机构的内部控制与稽核、行业自律性组织的监督以及社会中介组织的监督等。
2．集中监管体制答：集中监管体制是指把金融业作为一个相互联系的整体统一进行监管，一般由一个金融监管机构承担监管的职责，绝大多数国家是由中央银行来承担。
有时集中监管又称为“一元化”监管体制，即同一个金融监管当局实施对整个金融业的监管。
3．分业监管体制答：分业监管体制是根据金融业内不同的机构主体及其业务范围的划分而分别进行监管的体制，一般由多个金融监管机构共同承担监管责任。
在20世纪80年代以前，金融市场的结构特征表现为不同金融机构界限明确，金融产品简单，很容易将一个金融产品划分为银行产品或是证券产品还是保险产品，金融监管也就相对简单的多。
自然地，在分业监管的体制下，一国金融监管机构分别按照被监管者所处的行业来构建。
4．金融监管目标答：金融监管目标是指实施金融监管的目的和金融监管所达到的要求。
对商业银行或所谓“吸收存款机构”监管目标的一般表述是“保护存款人的利益”。
商业银行资本杠杆率极高，支撑其庞大资产的资金来源绝大部分是社会公众存款，而现代商业银行的运作是高度专业化的，存款人对银行的经营状况和存在的风险一般了解不多，而对银行的选择带有很大的盲目性。
这就需要金融监管当局从维护社会稳定和银行体系安全的要求出发，通过对银行实行有效的监管，控制其承担风险的程度，督促其稳健经营，尽量减少银行倒闭以及由于个别银行倒闭而影响银行体系安全的危险，从而保护存款人的利益。
在中国，中国人民银行对整个金融业实行集中统一监管，而商业银行是金融业的主体和主要的监管对象，督促商业银行和其他金融机构依法稳健经营，从而保护广大存款人和社会公众的利益，是中国人民银行对金融业实施监管的根本目标。
王广谦《中央银行学》第3版章节题库第十四章中央银行与其他金融机构的监管一、概念题1．政策性银行答：政策性银行是指由政府设立，贯彻国家产业政策，区域发展政策以及其他相关政策，专门从事政策性金融业务的金融机构，具有非盈利性、专业性、政府控制性、非商业性的特点。
同时一般政策性银行不直接吸收存款，不具备存款创造的功能，因此一般通过制定专门的法律来规范其业务行为，为政策性银行开展活动提供法律保障，不在普通银行法约束范围之列。
对政策性银行的监管，应由中央银行和政府有关部门联合进行。
我国现阶段政策性银行主要有国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口信贷银行。
2．保险公司答：保险公司是指按照合同约定，办理保险业务，在风险发生时对投保人或被保险人给予赔偿或支付的金融中介机构。
按照不同的分类标准可以划分为：法定保险公司和自愿保险公司，财产保险公司和人寿保险公司、公营保险公司与私营保险公司以及公私合营保险公司、原保险公司和再保险公司等。
保险公司的资金来源主要是投保人交纳的保险费；资金运用主要分成两部分，一部分用于应付赔偿所需，另一部分用于投资证券、发放不动产抵押贷款和保单贷款等。
保险公司是除银行外最重要的金融机构，在各国国民经济中发挥着重要的作用。
3．信托投资公司答：信托投资公司是指经营资金和财产委托、代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行、投资等业务的专业金融机构。
除办理一般信托业务以外，其突出的特点在于经营投资业务。
信托投资具有收益高、责任重、风险大、程序多、管理复杂等特点，这不同于一般的委托、代理和借贷业务，因此经营投资业务的信托投资公司，在机构设置、经营管理水平、人员素质、信息来源和信息处理能力等方面都有很高的要求。
4．信用合作社答：信用合作社指由个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其资金主要来源于其成员交纳的股金和吸收存款，贷款主要用于解决其成员的资金需要。
基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难。
第七章中央银行的其他主要业务一、概念题1．国际收支（北师大2003研）答：国际收支是指一国居民在一定时期内与非居民之间的全部经济交易的系统记录。
国际货币基金组织对国际收支内容所做的具体解释是：国际收支是某一时期的统计表，它表明：①某一经济体同世界其他地区之间在商品、劳务以及收入方面的交易；②该经济体的货币黄金、特别提款权以及对世界其余地区的债权、债务的所有权的变化和其他变化；③从会计意义上讲，为平衡不能相互抵消的上述交易和变化的任何账目所需的无偿性转让和对应项目。
对国际收支这一概念，要从以下几个方面去理解：①国际收支是一个流量概念。
它是一定时期（如3个月、半年、1年）内一国全部对外经济交易的综合。
②只有一国居民与非居民之间的各种交易才能被包括在国际收支范围内。
正确理解居民与非居民的涵义对于理解国际收支非常关键。
居民是指在一个国家（或地区）居住期限达一年以上的经济体，否则，该经济体就被称为该国（或地区）的非居民。
③国际收支是以交易为基础的，它是居民与非居民之间发生经济交易的货币价值，而所谓经济交易是指经济价值从一个国家向另一个国家的转移。
凡是一个国家或地区对其他国家或地区的一切经济往来，不管是有偿的，还是无偿的；不管是使用本国货币，还是使用外国货币；不管是实物形态，还是货币形态，均应列入国际收支范畴。
2．国库制度答：国库制度系指对国家预算资金的保管、出纳及相关事项的组织管理与业务安排。
一般而言，国家根据其财政预算管理体制和金融体制，确立和实施相应的国库制度。
从世界各国对国家财政预算收支的组织管理及业务实施情况来看，可大致分为独立国库制和委托国库制两种基本的国库制度。
（1）独立国库制。
独立国库制系指国家特设经管国家财政预算的职能机构，专门办理国家财政预算收支的保管、出纳工作，目前世界上有少数国家采用独立国库制。
（2）委托国库制。
委托国库制系指国家不单独设立经管国家财政预算的专门机构，而是委托银行（主要是中央银行）代理国库业务，银行根据国家的法规条例，负责国库的组织建制、业务操作及管理监督。
王广谦《中央银行学》第3版课后习题第十七章中央银行的对外金融关系与业务往来一、重要概念1．国际货币基金组织答：国际货币基金组织是根据1944年联合国国际货币金融会议通过的《国际货币基金协定》建立的。
1945年12月正式成立，是联合国的一个专门机构。
其宗旨是：通过会员国共同研讨和协商国际货币问题，促进国际货币合作；促进国际贸易的扩大和平衡发展，开发会员国的生产资源；促进汇率稳定和会员国有条不紊的汇率安排，避免竞争性的货币贬值；协助会员国建立多边支付制度，消除妨碍世界贸易增长的外汇管制；协助会员国克服国际收支困难。
2．世界银行集团答：世界银行集团是世界银行及其附属机构（即世界银行、国际开发协会和国际金融公司）的总称。
世界银行（IBRD）是1944年7月布雷顿森林会议后与国际货币基金组织同时产生的国际金融机构。
世界银行的宗旨是：运用银行本身资本或筹集的资金为成员国生产事业提供长期贷款与投资，促进各成员国生产资源开发；利用担保或参加私人贷款及其他私人投资方式，促进成员国之间的私人投资增加；用鼓励国际投资以开发成员国生产资源的办法，促进国际贸易的长期平衡发展，并维持国际收支平衡；帮助成员国发展生产力，提高其生活水平和改善劳动条件。
国际开发协会（IDA）于1960年9月正式成立，它的宗旨是为最不发达国家提供比世界银行贷款条件更优惠的贷款，借此减轻其国际收支负担，促进它们的经济发展和居民生活水平的提高。
国际金融公司于1956年7月创立。
国际金融公司的主要宗旨是专门对成员国私人企业的新建、改建和扩建等项目提供资金，促进不发达国家的私营经济的增长和这些国家资本市场的发展。
3．国际清算银行答：国际清算银行是由西方主要发达国家合办的一个国际金融机构。
1930年5月由英国、法国、意大利、德国、比利时、日本六国的中央银行，以及美国的摩根保证信托公司、纽约花旗银行、芝加哥花旗银行所组成的银行团共同投资组成。
该行原主要负责处理第一次世界大战后德国对协约国的赔款事宜。
第四章中央银行的负债业务一、重要概念1．存款准备金制度答：存款准备金制度是指中央银行依据法律所赋予的权力，根据宏观货币管理的需要，根据控制金融体系信贷额度的需要，以及维持金融机构资产流动性的需要，来规定商业银行等金融机构交存中央银行存款准备金的比率和结构，并根据货币政策的变动对既定比率和结构进行调整，借以间接地对社会货币供应量进行控制的制度。
2．第一准备答：第一准备是银行为应付客户提取现款随时可以兑现的资产，主要包括库存现金及存放在中央银行的法定准备金。
一般称为“现金准备”或“主要准备”。
3．第二准备答：第二准备金是指银行最容易变现而又不致遭受重大损失的资产，如国库券及其他流动性资产，也叫“保证准备”。
4．货币发行答：货币发行有两重含义：一是指货币从中央银行的发行库，通过各家商业银行的业务库流到社会；二是指货币从中央银行流出的数量大于从流通中回笼的数量。
这二者通常都被称为货币发行。
货币发行是中央银行的主要负债业务，流通中的现金都是通过货币发行业务流出中央银行的，是基础货币的主要部分。
中央银行通过货币发行业务来满足社会商品流通扩大和商品经济发展的需要；另一方面是筹集资金，满足履行中央银行各项职能的需要。
5．经济发行答：货币经济发行，是指中央银行根据国民经济发展的客观需要增加货币发行。
传统的看法仅指增加现金发行，随着货币范围的扩展，还可以理解为根据生产和商品流通的需要，增加包括存款货币在内的货币供应总量。
在经济发行的条件下，货币投放适应了流通中货币需要量增长的需要，既可以避免货币投放过多，又能确保经济增长对货币的需要。
6．财政发行答：货币财政发行，是指因弥补国家财政赤字而进行的货币发行。
财政性货币发行有两种情况，在国库可以直接发行纸币的条件下，政府可以通过发行纸币直接弥补财政赤字；但是在现代信用货币制度下，国家财政发生赤字，不再是直接发行纸币来弥补，而是通过向银行借款或发行公债，迫使银行额外增加纸币发行。
王广谦《中央银行学》第3版课后习题第十四章中央银行与其他金融机构的监管一、重要概念1．金融信托答：金融信托完全是一种金融行为，是指金融资产的所有者为了达到更好地运用和增值其资财的目的，委托金融信托经营机构代为管理、运用或处理的法律行为，它是信托的一种。
金融信托具有以下法律特征：①对受托人有特定的要求。
在我国，受托人必须是符合法定条件并经审核批准的金融机构。
未经批准，任何部门、单位不准经营金融信托业务，禁止个人经营金融信托业务。
②金融信托是从一般信托的单纯保管和运用财产发展到融通资金，因此具有金融和财产管理的双重职能。
③金融信托必须采用书面形式，通过签订信托合同，以明确各方的权利义务。
④由于金融信托的受托人要按照委托人的意愿开展具体业务，因此，受托人对信托财产运用风险仅负有限责任。
这种有限责任主要限定在受托人要对因违背信托目的而造成信托财产损失负赔偿责任。
在信托业务的风险负担上，信托存款的风险全部由受托人承担；委托贷款与投资的主要风险由委托人承担。
⑤金融信托是金融信托机构以盈利为目的而开办的一项金融业务，因此，受托金融机构根据业务的性质，按照实绩分红的原则，依法取得一定的收益和报酬。
2．合作金融答：合作金融，是劳动群众及其劳动者在经济活动和社会生活中，为改善生产和生活条件，获取低成本融资方便，以入股资本联合为基础，由出资者实行民主管理，为合作者提供互助性服—种信用活动形式。
合作金融是按合作制原则组建起来的一种金融组织形式，其本质特征可概括为：由社员入股、实行民主管理、主要为社员服务。
3．外资银行答：外资银行是指在本国境内由外国独资创办和经营的银行。
其中有的是由一个国家的银行创办的，也有的是几个国家的银行共同投资创办的。
一些国家特别是发展中国家，为了利用外资，推进本国经济的发展，对外国在本国开设银行实行了开放政策。
尤其是在一些国际金融中心，外资银行发展得更加迅速，而且比较集中。
外资银行的经营范围根据各国的银行法律和管理制度的不同而有所不同。
王广谦《中央银行学》第3版名校考研真题[视频讲解]一、单选题1．一般来说，一国国际收支出现巨额顺差会使其（）。
（暨南大学2011金融硕士）A．货币疲软B．货币坚挺C．通货紧缩D．利率下跌【答案】B【解析】国际收支巨额顺差会使外汇供过于求，使本国货币坚挺，本币汇率升值。
2．以下哪个市场不属于货币市场？（）（厦门大学2012金融硕士）A．国库券市场B．股票市场C．回购市场D．银行间拆借市场【答案】B【解析】货币市场是交易期限在1年以内的短期金融交易市场，其功能在于满足交易者的资金流动性需求，主要包括票据贴现市场、银行间拆借市场、短期债券市场、大额存单市场、回购市场等。
资本市场是政府、企业、个人筹措长期资金的市场，包括长期借贷市场和长期证券市场。
在长期证券市场中，主要是股票市场和长期债券市场。
3．以下哪个组织不属于国际性金融机构？（）（厦门大学2012金融硕士）A．国际货币基金组织（TMF）B．世界贸易组织（WTO）C．国际复兴开发银行（IBRD）D．国际清算银行（BIS）【答案】B【解析】国际金融机构主要包括：国际清算银行、国际货币基金组织、世界银行（也称国际复兴开发银行）、国际开发协会、国际金融公司、亚洲开发银行以及非洲开发银行等。
WTO是国际经济组织，而不是国际性金融机构。
4．下列信用形式属于银行信用的是（）。
（中央财经大学2012金融硕士）A．商业汇票和银行承兑汇票B．商业本票和银行汇票C．商业汇票和银行本票D．银行承兑汇票和银行本票【答案】D【解析】汇票是分为银行汇票和商业汇票。
银行汇票是由出票银行签发的。
商业汇票是由出票人签发的，出票人一般是企业。
商业汇票又分为商业承兑汇票（由银行以外的付款人承兑）和银行承兑汇票（由银行承兑）两种。
银行本票是银行签发的，承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。
5．下列哪项不是商业银行的资产？（）（清华大学2012金融硕士）A．对企业贷款B．在中央银行的存款C．购买的其他银行的股票D．居民的信用卡欠款E．居民的理财产品余额【答案】E【解析】商业银行的资产业务是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务。
第十二章中央银行与金融监管体制一、填空题1．金融监管是__________与_________的复合称谓。
2．在当今世界各国，不论是发达国家还是发展中国家，__________都是受监管最严厉的行业。
3．1936年英国经济学家凯恩斯___________________一书的出版使国家干预主义逐渐兴盛，成为西方各国的官方经济学。
4．___________是实现金融有效监管的前提和监管当局采取监管行动的依据。
5．美国在1929年大危机的爆发导致了_______________的诞生，该法明确规定商业银行必须与投资银行业务实行严格分离，分业经营模式从此确立。
二、单项选择题1．当今世界各主要国家的金融监管制度即是以（）形成的制度为基础的。
A.20世纪初～20年代B.20世纪20～40年代C.20世纪40～60年代D.20世纪60～80年代2．实行分业监管体制的国家是（）。
A.新加坡B.澳大利亚C.意大利D.英国3．巴塞尔银行监管委员会实施的是审慎监管制度，是以（）标准作为主要的评价指标，主张充分利用市场约束的力量。
A.流动比率B.资本充足率C.次级债比率D.核心资本率4．2003年3月，我国的金融监管体制又进行了一次大的调整。
根据第十届全国人民代表大会第一次会议的批准，国务院决定设立（）。
A.证监会B.保监会C.银监会D.资产管理公司5．在下列国家中，目前实行集中监管体制的国家是（）。
A.中国B.美国C.新加坡D.日本三、多项选择题1．金融监管的一般理论有（）。
A．社会利益论 B.金融风险论C．保护债权论 D.社会选择论E．自律效应论2．西方国家统称为金融监管的“三道防线”是指（）。
A．预防性管理 B.市场准入C．存款保险制度 D.紧急救援E．准备金管理3．监管机构按其设立方式划分，大致可区分为（）。
A.集中监管体制B.单一监管体制C. 分业监管体制D.复合监管体制E. 多元监管体制4．巴塞尔委员会于1997年9月公布了《有效银行监管的核心原则》，其中包括（）。
王广谦《中央银行学》第3版章节题库第十二章中央银行与金融监管一、概念题1．金融监管答：狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依照国家法律法规的授权对整个金融业（包括金融机构以及金融机构在金融市场上所有的业务活动）实施的监督管理。
广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了金融机构的内部控制与稽核，同业自律性组织的监管，社会中介组织的监管等。
它是金融监督和金融管理的复合称谓。
从词义上讲，金融监督是指金融主管当局为促使金融机构依法稳健地经营，安全可靠和健康发展，对金融机构实施全面的、经常性的检查和督促。
金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实行的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。
20世纪90年代以来，金融监督和金融管理一般同时使用，合称为金融监管。
2．金融监管目标答：金融监管目标是指实施金融监管的目的和金融监管所达到的要求。
对商业银行或所谓“吸收存款机构”监管目标的一般表述是“保护存款人的利益”。
商业银行资本杠杆率极高，支撑其庞大资产的资金来源绝大部分是社会公众存款，而现代商业银行的运作是高度专业化的，存款人对银行的经营状况和存在的风险一般了解不多，而对银行的选择带有很大的盲目性。
这就需要金融监管当局从维护社会稳定和银行体系安全的要求出发，通过对银行实行有效的监管，控制其承担风险的程度，督促其稳健经营，尽量减少银行倒闭以及由于个别银行倒闭而影响银行体系安全的危险，从而保护存款人的利益。
在中国，中国人民银行对整个金融业实行集中统一监管，而商业银行是金融业的主体和主要的监管对象，督促商业银行和其他金融机构依法稳健经营，从而保护广大存款人和社会公众的利益，是中国人民银行对金融业实施监管的根本目标。
3．市场准入答：市场准入是指由政府有关管理部门制定的关于经营者进入市场的相关法律法规、政策措施、制度规定、有约束力的承诺以及管理方式等。
如登记审批制度、质量安全制度、关税措施、非关税措施等。
这里的市场包括货物和服务市场、资本市场等，包括对外开放的本国市场和对内开放的各种市场。
4．流动性管制答：流动性管制又称清偿能力管制，是预防性金融监管的一种措施。
这种管制的重点是资产与负债结构在时间上的配合。
流动性管制既包括本币流动性，也包括外币流动性，有的国家分开管理，有的国家合在一起管理，统一规定一个标准。
具体而言，各国测算和管制流动性的方法不同。
总的趋势是以考核银行资产负债和利率结构搭配是否合理为基础对流动性进行系统的评价。
同时，要特别注意每个银行的实际情况和具体特点，提高针对性与灵活性。
5．存款保险制度答：存款保险制度要求经办存款的机构，主要是商业银行，根据存款额的大小按一定保险费率缴纳保险费给一个保险机构，当投保存款机构遇到危机不能支付存款人提现需要时，该保险机构在一定限度内代为支付。
存款保险制度对保护存款人利益和金融稳定起到一定作用。
其发起方式或组织形式主要有政府设立、政府当局与银行业联合组成、银行业自己组织三种形式。
二、简答题1．与分业经营相比，混业经营有什么优势？（中南财大2003研）答：（1）按各种金融机构的业务范畴，金融业经营模式分为分业经营和混业经营。
在分业经营模式下，银行局限于传统银行业务，不能进行证券承销、自营、保险和信托业务，而保险公司、投资银行、信托公司也都只能限于自身传统业务，不得交叉渗透；监管部门一般分别设立，对不同金融机构进行分业管理。
而混业经营模式下，不同的金融企业业务可以交叉渗透，混业管理。
（2）近十多年来，伴随迅速发展着的金融自由化浪潮和金融创新的层出不穷，一些长期实行分离型银行体制的国家开始逐步放松其对本国商业银行经营范围上的限制，出现了向综合性商业银行发展的趋势。
1999年美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司、保险公司相互涉足对方的领域，从而彻底结束了分业经营，使混业经营成为整个国际金融业发展的大趋势。
与分业经营相比，它的主要优势在于：①分业经营时，各金融机构限于自身传统业务，混业经营时各金融机构的业务包括存款、贷款、证券、保险、信托、投资等一切金融业务，范围要广泛得多，所提供的各种服务可以吸引更多的客户，增强银行竞争力；②开展全面、多样化业务时，可以深入了解客户情况，降低信息获得的成本，并与客户建立良好关系，反过来进一步促进传统业务的开展；③分业经营时，业务比较集中，造成风险难以分散和对冲，混业经营可以调剂业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定。
（3）在中国现阶段的实践中，混业经营对我国金融的发展有如下好处：①有助于降低我国金融业经营风险。
通过多渠道资产组合有效分散了金融企业经营性风险，进而降低了整个金融体系的风险。
②混业经营有利于推动国企改革和促进私人消费投资。
良好的金融环境和多方面的金融服务可以满足国有企业重组的需求，同时促进了储蓄的发展，并通过为客户提供全面的金融服务增加客户的投资选择面，有力地推动私人投资。
③有助于推动我国资本市场的发展。
我国金融业分业经营制度抑制了市场资金供给来源，不利于资本市场的长期持续发展。
当前打通货币市场与资本市场的资金交流是保证我国经济发展的重要因素。
④混业经营、混业管理是全球经济、金融发展大潮流。
世界金融发展格局的变化日新月异，筹资渠道多样化并越来越依靠资本市场直接筹资。
中国已经加入WTO，西方国家金融混业制度必将对中国现行分业经营制度带来强烈的冲击。
⑤全能银行有利于我国金融业降低成本、增强盈利能力、提高竞争力，混业经营有利于金融创新。
我国现行的分业经营制度不利于金融业的规模集中、国际竞争力的提高及传统金融企业向现代金融企业的转变。
2．简述存款保险制度的功能及存在的问题。
（人大2005、2006研）答：（1）存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。
在这一制度安排下，吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。
（2）存款保险制度的功能①维护存款人的利益。
存款人是关心自己存款安全的。
但是，就每一个存款人来说，不可能掌握足够的信息和具备良好分析能力，来选择业绩优良和最为安全可靠的金融机构。
而且，纵然选择了业绩优良和最为安全可靠的金融机构，也不见得这样的金融机构不会在金融震荡中遭受严重的打击。
因而，为数众多的小储户、小投资人在存款这种金融交易中是弱势群体,而存款保险制度的建立则有利于保护他们的权益。
②维护金融体系的安全与稳定。
在金融震荡中，当小储户、小投资人的权益没有存款保险制度的保护时，他们保护自己权益的行为就是“挤兑”。
如果某几家金融机构的问题导致存款人利益受损，影响到其他金融机构存款人的信心，就很容易发生挤兑风潮。
这时，即使经营状况良好的金融机构，在没有外部力量干预的情况下，也很难度过难关，从而造成金融机构的连锁倒闭。
存款保险制度对存款人提供保护，就可大大降低挤兑和金融机构连锁倒闭的可能性。
（3）存款保险制度的问题①对存款人来说，存款保险制度对其利益提供了保护，但却由此降低了他们关心银行经营业绩和对银行业务经营活动进行必要监督的积极性，甚至缺乏积极性将其存款从潜在破产的银行中取出。
因此，就使低效率、甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款。
这就是20世纪80年代美国的储贷协会中所谓的“僵尸银行”的状况。
这些“僵尸银行”从其竞争者手中吸收走了存款，并以低的贷款利率与竞争者争夺市场份额。
②对投保机构来说，存款保险对存款人的保护意味着存款人挤提威胁对存款货币银行可能施加的惩戒力量受到削弱。
无“后顾之忧”的银行，更倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务。
③对于监管当局来说，存款保险制度还有延缓金融风险暴露的作用，容易导致风险不断累积，由此加大解决问题将要付出的代价。
存款保险制度在以上几个方面促成的风险，大都属道德风险，不仅会削弱市场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营不善的投保金融机构继续存在。
由此导致的实际结果与设计存款保险制度以维护金融体系稳定的初衷相悖。
3．简述我国当前金融监管的模式。
（西安交通大学2006研）答：（1）金融监管模式由广义和狭义之分。
广义的金融监管模式是指一国金融监管的制度安排，包括金融监管法规体系、金融监管主体组织结构、金融监管主体的行为方式等。
狭义的金融监管模式仅指金融监管的主体组织结构。
金融监管主体是指由谁来担当监管的职责，即监管执行机构。
根据金融监管主体的设置模式来划分，世界各国的金融监管模式主要有四种。
一是双线多头金融监管模式，双线是指联邦政府和州政府两条线；多头是指一个国家有多个履行金融监管职能的机构；二是单线多头金融监管模式，即金融监管权力集中于中央，在中央以及地方分别设有两个或两个以上机构负责金融业的监管；三是集中统一金融监管模式，即由单一的中央级机构如中央银行或专门的监管机构对金融业进行监督与管理；四是跨国金融监管模式，指在经济合作区域内，对区域内的金融机构实行统一的监督与管理模式。
（2）我国当前的金融监管模式是单线多头金融监管体制。
我国目前在中央形成了证监会、保监会和银监会“三驾马车”分管证券业、保险业和商业银行、非银行金融机构的金融监督和管理体系，标志着我国“三足鼎立，分业监管”的局面已经形成。
4．试析金融监管理论依据的“金融风险论”。
（人大2006研）答：金融风险论主要从关注金融风险的角度，论述了对金融业实施监管的必要性。
（1）金融业是一个特殊的高风险行业。
与一般企业不同，金融业高负债率的特点，决定了金融业的资金主要来源于外部。
以银行业为例，其资本只占很小的比例，大量的资产业。
