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我国第三方支付发展面临的问题及其应对措施三、我国第三方支付发展面临的主要问题面对新兴的支付手段和服务，政策法规滞后和社会信用缺失等原因，信用约束不能实现资源共享，安全技术应用、市场无序竞争、缺乏创新、模式单一等问题仍然构成今后发展的主要障碍。
1、法律不完善问题。
由于在第三方支付中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管、担保等类似于金融业务的活动，使得第三方支付服务商的法律地位难以准确定位。
2、交易不安全问题。
第三方支付是以开放的互联网络为基础，依托购物网站和商业银行的网上支付平台，通过网络进行数据存储和传输，容易出现假冒客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。
3、虚拟账户滞留资金导致的风险。
第三方支付平台的主要通过第三方来弥补交易双方信用缺失的问题，买方先把资金支付给第三方支付平台，在得到买方确认已收货并发出付款指令后，再支付货款给卖家。
4、道德风险。
网上电子商务交易双方选择第三方支付平台进行支付，通过第三方支付来进行交易，是因为其对第三方支付平台实力、品牌、信誉认同。
5、反洗钱风险。
第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，而某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成一些交易，这样就会产生有些人通过第三方支付工具进行洗钱的问题。
6、风险控制问题。
从第三方支付的业务运行流程来看，买方并不向卖方直接付款，而是买方将货款汇入第三方支付平台指定的账户，待买方验货后，才由三方支付平台根据买方同意付款信息将资金支付给卖方。
7、竞争同质化。
2005年后，市场环境急剧变化。
从事第三方支付的企业猛增至40多家，同质化严重。
四、我国第三方支付发展问题的对策研究1、明确法律的定位。
国家应尽快出台《支付清算组织管理办法》，明确界定第三方支付服务商的法律地位。
2、提高网络安全技术。
第三方支付平台应建立灾难备份中心，以保证网络在遭到不可抗力侵害。
发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复。
3、加强滞留资金的监管。
虚拟账户滞留资金是第三方支付过程中风险的重要来源之一，应建立完善的滞留资金的监管制度，明确规定滞留资金的存放保管位置及滞留资金产生的利息处置问题。
央行重拳整改第三方支付
佚名
【期刊名称】《首席财务官》
【年(卷),期】2016(000)010
【摘要】为进一步规范支付市场，近日，央行等14部委联合印发《非银行支付机构风险专项整冶工作实施方案》，将建立支付机构客户备付金集中存管制度，加强账户资金监测，防范资金风险；并提出，一般不再受理新机构的设立申请，对于业务许可存续期间未实质开展过支付业务。
长期连续停止开展支付业务、客户备付金管理存在较大风险隐患的机构，将不予续展《支付业务许可证》。
【总页数】1页(P8-8)
【正文语种】中文
【中图分类】F713.36
【相关文献】
1.央行重拳整改支付机构行业发展变局生 [J], ;
2.重拳出击集中整改促安全——渤海水域砂石运输船施工作业船集中整改活动初见成效 [J], 童翠龙
3.央行重拳整改支付机构行业发展变局生 [J], ;
4.“五个集中”推动整改,杭州重拳治理建设领域欠薪行为 [J],
5.人民银行重拳整顿第三方支付市场 [J],
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第三方支付行业再遭重击
在上周被叫停二维码（条码）支付、虚拟信用卡之后，第三方支付行业再遭重击。
昨日从第三方支付企业获悉，近日央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，拟要求个人支付账户转账单笔不超过1000 元，年累计不能超过1 万元。
个人单笔消费不得超过5000 元，月累计不能超过1 万元。
这遭到第三方支付企业的激烈反对。
央行昨日对此消息未作回应。
网络支付转账单笔不超千元
据了解，3 月11 日，央行向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，意见稿规定：个人支付账户转账单笔不超过1000 元，年累计不能超过1 万元；超过限额的，应通过客户的银行账户办理。
此外，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。
该意见稿已于13 日结束征求意见。
业内人士表示，意见稿若落地，对第三方支付企业也是致命性的打击。
如余额宝的转入转出将受到较大的限制，用户对余额宝等产品的累计申购不能超过1 万元，而且转入之后不能再提回银行账户，这将大大降低余额宝的吸引力。
不过，央行还留了一道口子，即超过限额的，应通过客户的银行账户办理，但通过银行账户办理包括哪些形式目前还不得而知。
此外，意见稿还规定个人单笔消费不得超过5000 元，月累计不能超过1 万元。
分析称，电商行业也将因此受到重创。
以天猫为例，去年双11 其交易额350 亿，而单笔最大金额定价为2050 万元。
对于网购族来说也打击不小。
家装、大家电、高端手机，随便买两样就超过5000 了，双11 一天的消费就超过。
第三方支付管理制度随着互联网技术的不断发展和普及，移动支付、网上支付等新型支付方式也愈发流行。
而第三方支付机构便是支持这些新型支付方式落地的重要组成部分。
为了确保第三方支付机构发展的安全、健康、有序，国家对其进行监管，相继出台了一系列管理制度。
本文将对第三方支付管理制度进行系统的分析。
一、第三方支付机构的监管管理体系第三方支付机构的监管管理体系主要由央行与其他监管机构构成。
央行是国务院授权的第三方支付机构监督管理主管部门，负责制定相关规章制度和具体措施；其他监管机构则按照职责分工和行业性质对第三方支付机构进行协同监管。
二、第三方支付机构的监管管理内容1.准入许可监管第三方支付机构的准入许可监管包括申请条件、审批程序、审批标准等方面的规定。
申请人必须具备较高的资信、实力和经营条件，通过严格的准入审批程序，获得央行发放的支付业务许可证。
2.监督管理央行和其他监管机构对第三方支付机构开展日常的金融监管，包括组织机构、内部控制、风险管理、业务经营等方面的规定。
央行对第三方支付机构的监管还针对不同阶段、不同性质分别制定了相关监管政策及管理标准。
同时，央行还定期对第三方支付机构进行监督检查，发现问题及时处理。
三、第三方支付机构的职责与义务第三方支付机构在从事电子支付业务过程中需承担诸多责任与义务。
除已有的客户风险防范、信息安全保障等方面的责任外，随着第三方支付机构业务范围和深度进一步扩展，以及互联网金融领域的发展，监管部门逐步完善了第三方支付机构的相关管理制度。
四、结语第三方支付机构管理制度的不断完善，有力地保障了支付市场的健康和稳定。
但是，随着第三方支付市场的不断扩大，如何平衡监管和发展，保障消费者利益，仍是亟待解决的问题。
因此，央行需要继续加强规范管理，注重扶持产业发展，形成一支高素质、规范运营的第三方支付市场生态链。
第三方支付管理制度第三方支付管理制度的意义和挑战随着社会的不断发展，移动互联网技术的快速普及，第三方支付的应用越来越广泛。
作为一种方便快捷的支付方式，第三方支付在促进经济发展和方便人们生活中发挥着重要作用。
然而，随之带来的风险和挑战也不可忽视。
为了确保用户的资金安全和支付环境的公平竞争，建立一套有效的第三方支付管理制度势在必行。
首先，第三方支付管理制度的建立能够保障用户的资金安全。
在第三方支付平台上，用户的资金往往需要存储在账户中。
然而，若第三方支付平台在安全性方面存在漏洞，用户的资金就会受到威胁。
因此，完善的第三方支付管理制度可以要求支付平台加强技术防护，确保用户的资金得到妥善保管和管理，尽量降低用户资金被盗窃的风险。
其次，第三方支付管理制度的建立有助于维护支付市场的公平竞争。
目前，第三方支付领域存在一些大型支付机构，它们拥有庞大的用户群体和强大的资源实力。
这些巨头公司往往能够通过提供巨额补贴吸引用户，并在一定程度上排挤中小型支付机构。
然而，这种垄断现象不仅影响了支付市场的健康发展，也不利于创新和用户选择。
第三方支付管理制度可以通过规定限制大公司的市场份额，鼓励中小型支付机构的发展，增加市场的竞争度，促进用户的选择权。
此外，第三方支付管理制度的建立还可以增强支付行业的监管能力。
第三方支付平台作为一个重要的付款渠道，参与者众多，发生的交易繁杂复杂。
要确保支付过程的安全和透明，就需要相关监管机构建立有效的监管制度，加强对第三方支付机构的监督。
监管机构可以通过要求支付机构按照规定向其提供数据报告、参与实地检查等手段，加强对支付机构的监督力度，及时发现和解决问题，防范金融风险的发生。
然而，要建立一套高效的第三方支付管理制度也存在一些挑战。
首先，支付技术的不断创新和发展使得原有的管理制度需要不断跟进。
例如，随着生物识别技术的应用和区块链技术的发展，支付方式越来越多样化，相关的监管制度也需要相应的调整和完善。
中国第三方跨境支付业务面临的法律风险及防控措施随着中国对外贸易的不断扩大和跨境电商的快速发展，第三方跨境支付业务在中国市场上逐渐崛起。
与此这一行业也面临着一系列的法律风险。
本文将探讨中国第三方跨境支付业务面临的法律风险，并提出相应的防控措施。
第一，境外交易合规风险。
由于跨境支付业务涉及多个司法管辖区，不同地区的法律法规不尽相同，这给企业带来了合规风险。
在进行境外交易时，企业需要了解并遵守各地的法律法规，以确保合规经营。
为了降低境外交易合规风险，企业可以建立一个专门的合规团队，与律师合作，及时跟进各地法律法规的动态变化，并制定相应的合规操作规范。
第二，信息安全风险。
在跨境支付中，客户的个人信息和支付资金等敏感信息涉及到隐私保护和商业秘密的问题。
如果这些信息泄露，将给企业和客户带来严重的损失。
为了防范信息安全风险，企业应采取一系列安全措施，如加强网络安全防护、采用安全加密技术保护数据传输、建立完善的内部数据安全管理制度等。
反洗钱风险。
由于跨境支付业务涉及到境外交易，使得洗钱行为的风险增加。
为了防范洗钱风险，企业应加强客户尽职调查，了解客户的背景及资金来源，对于金额较大、风险较高的交易，应进行更加严格的审核和审查。
企业还应建立与相关监管机构的信息共享和合作机制，及时了解并执行政府的反洗钱措施。
第四，合同纠纷风险。
在跨境支付业务中，合同纠纷是一个常见的风险。
由于不同地区的法律制度和商业习惯不同，合同的执行和履行难度增加。
为了降低合同纠纷风险，企业应制定清晰的合同条款，明确双方的权利义务和违约责任，并确保合同的签订和履行程序合法规范，以减少风险。
在面临以上法律风险的中国第三方跨境支付企业还可以采取一些防控措施，以降低风险并保护自身利益。
企业应建立全面的风险管理体系，包括制定相关的风险管理流程和制度，建立风险监控和预警机制，及时发现和应对风险。
企业应加强与政府和监管机构的合作，了解和遵守相关法律法规，积极配合政府的监管工作。
中国第三方跨境支付业务面临的法律风险及防控措施1. 引言1.1 背景介绍中国第三方跨境支付业务是近年来快速发展的新兴领域，随着全球经济一体化的深入和跨境贸易的增加，越来越多的企业和个人需要进行跨境支付。
第三方支付机构作为中国支付行业的重要组成部分，在跨境支付领域发挥着重要的作用。
随着跨境支付业务规模的扩大，法律风险问题也日益凸显。
跨境支付涉及多个国家的法律法规、金融监管政策以及跨境资金流动等复杂因素，因此第三方跨境支付业务面临着诸多法律风险。
这些风险包括但不限于合规要求不清晰、合同约束不足、数据安全风险增加、以及可能面临的法律责任等问题。
为了规避和应对这些法律风险，第三方支付机构需要制定相应的风险防控措施，并加强与监管部门的沟通与合作，确保业务合规运营。
【未完，还需继续补充内容达到2000字】。
1.2 研究目的研究目的是深入探讨中国第三方跨境支付业务面临的法律风险，并提出相应的防控措施。
通过对法律风险的分析，了解当前跨境支付市场存在的问题和挑战，为相关企业提供合规要求和合同约束方面的建议，保障用户数据的安全和隐私保护。
对于违法违规行为，明确相关责任主体和承担法律责任的后果，以维护行业的规范秩序和良好发展环境。
通过本文的研究，旨在为跨境支付企业提供有效的风险防控措施和监管建议，促进行业的健康发展和可持续发展。
2. 正文2.1 法律风险分析法律风险分析是在中国第三方跨境支付业务中非常关键的一部分。
跨境支付涉及多个国家的法律法规，包括支付清算、外汇管理、税收等方面的法律。
不同国家的法律体系和监管要求不尽相同，这就给跨境支付业务带来了较高的法律风险。
在跨境支付中，可能涉及到洗钱、反恐怖融资等问题，如果未能按照相关规定履行监管义务，可能会引发法律纠纷甚至被罚款或被吊销支付牌照。
由于技术进步迅速，第三方支付机构的业务也在不断发展和变化，这就要求法律法规随时跟进和调整，以应对新形势下的法律风险。
中国第三方跨境支付业务在法律风险方面需要密切关注各国法律法规的变化，加强国际合作，建立稳定的合规体系，确保支付业务合法合规运营。
当前第三方支付平台存在的问题及对策建议思考当前第三方支付平台存在的问题及对策建议思考第三方支付在电子商务的发展背景下出现的，即为解决网上交易存在的安全与信用问题。
电子商务使用的范围越广泛，其对网上交易的要求也就会越高，尽管第三方支付解决商家与消费者之间的不信任问题，但身为交易方与银行之间的连接点，其在发展的同时也面临着非常多的挑战。
本文首先分析了第三方支付平台当前存在的问题，然后针对问题提出了解决的对策。
随着我国科学技术的不断发展和进步，当前人们的消费观念与思想开始有非常大的变化，即大部分的交易都是通过网络平台来实现的，而身为网上交易中介的第三方支付机构也实现了迅速的发展。
但是，第三方支付平台在给我们带来便捷的同时也带来了风险，无形之中也让支付平台陷入了较大的危机中。
一、第三方支付平台的优势（一）快捷便利第三方支付平台身为独立的一方，其与各大银行、电子商务网站等都有合作关系，而用户在利用支付平台与合作的电商网站进行支付时，其支付平台就会提供一个统一的支付界面，这样消费者就不需要在不同的银行开始账户，从而降低了网上购物的成本，同时也让网上购物变得更方便。
（二）开放多样第三方支付平台是一个多样化的开放体系，即与国际信用卡、国内银行卡等都能实现在线支付，可以为用户提供覆盖范围最广、支持支付卡类最多的支付服务。
其次，第三方支付平台的支付终端也发生了变化，它不但支持银行卡进行终端支付，而且也能实现手机支付，为群众的生活也带来了很大的便利，特别是为不能与银行网关进行连接的中小企业带来了便利。
二、第三方支付平台当前面临的问题（一）法律方面存在安全问题受互联网金融虚拟性的影响，即大部分的业务都是通过虚拟的网络来展开的，这样不但不能保证信息的对称，就连交易者的身份也是很难确定的，因此在进行信用评估时也会存在一定的偏差。
特别是一些实际业务，即很多用户不能分辨其潜在的风险，从而导致用户处于不利的环境中。
第三方企业的发展还不是很成熟，即相关的法律条例与制度也没有明确到位，从而导致整个平台的运行状态非常不理想。
第三方支付监管政策研究与建议随着互联网金融的快速发展，第三方支付行业在中国得到了迅速发展。
在支付宝、微信支付等第三方支付平台的推动下，移动支付已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
随之而来的是第三方支付监管方面存在的挑战和问题，需要加强监管政策的研究和建议，以确保第三方支付行业的健康发展。
一、第三方支付监管政策的现状分析当前，第三方支付监管政策仍存在一些不足之处。
监管政策的制定滞后于行业发展，无法及时跟上新业务形态和技术变革。
监管政策的执行力度不足，存在监管盲区和灰色地带，容易滋生恶意竞争和违规操作。
监管部门和第三方支付机构之间的协作与配合不够，导致监管工作效率不高。
1. 完善监管法规加强对第三方支付行业的立法工作，制定更加完善和具体的监管法规。
要根据行业发展的实际需要，及时更新和完善法规内容，确保法规与业务形态的匹配，保障监管立法的针对性和实效性。
2. 强化监管力度加大监管部门对第三方支付行业的监督检查力度，完善监管体系和技术手段，提高监管的科技化水平。
要建立健全监管报告和数据分析系统，及时发现和解决风险问题，加强对第三方支付机构的真实合规性监管。
3. 促进行业协作监管部门与第三方支付机构要建立和谐的合作关系，形成监管政策与行业发展的有机衔接。
通过定期座谈会、研讨会等方式，加强监管部门和第三方支付机构的沟通与协作，共同推动行业健康发展。
4. 强化风险防范意识第三方支付机构要加强自身合规意识和风险防范意识，严格遵守监管规定，依法合规经营。
要建立健全内部风险管理制度，提升企业的风险防范能力，确保用户资金的安全和稳定。
5. 推动行业自律加强第三方支付行业协会的建设和规范化管理，推动行业自律和规范发展。
协会应加强对第三方支付机构的行业培训和指导，推动行业技术、服务、风险管理等方面的提升，促进行业的健康发展。
三、结语第三方支付行业是金融行业中的一支重要力量，对于促进经济的发展和方便人民的生活起着重要作用。
央行出台第三方支付管理规定范文一、第三方支付机构的准入与退出1. 准入条件第三方支付机构应具备一定的注册资本，以确保其健康运营和风险承受能力。
此外，还需要符合国家有关安全和防洗钱的法规要求，确保支付交易的安全性和合规性。
2. 退出机制央行将建立健全的第三方支付机构退出机制，对存在严重违法违规行为或无法继续履行支付业务的机构采取相应的退出措施，以维护支付市场的稳定和秩序。
二、第三方支付机构的资本管理1. 注册资本要求第三方支付机构应根据其业务规模和风险特征，具备相应的注册资本，以确保其支付业务的连续和稳定运营。
2. 流动性和风险管理第三方支付机构应建立流动性和风险管理制度，确保支付资金的安全和可用性。
同时，应加强对资金的监管和控制，防范风险的发生。
三、第三方支付机构的业务管理1. 业务范围第三方支付机构应按照相关规定，开展与支付和清算相关的业务，包括但不限于支付账户管理、支付交易处理、资金结算等。
2. 用户账户管理第三方支付机构应建立健全用户实名认证和风险防范机制，确保用户资金的安全和交易的合规性。
同时，应加强对用户账户的监管和风险控制，保护用户的合法权益。
3. 支付交易处理第三方支付机构应按照法律法规和支付协议的要求，处理支付交易，确保支付的及时和准确。
同时，应采取相应的措施，防止欺诈、洗钱和其他非法活动的发生。
4. 资金结算第三方支付机构应建立完善的资金结算机制，确保支付交易的结算及时和准确。
同时，应加强对资金的监管和风险控制，防范资金的流失和挪用。
四、第三方支付机构的风险管理1. 风险评估和防控第三方支付机构应建立风险评估和防控机制，定期对支付业务相关的风险进行评估，并采取相应的措施加以防范和控制。
2. 安全保障措施第三方支付机构应采取合理的安全保障措施，包括但不限于系统防护、身份认证、数据加密等，确保支付交易的安全性和可靠性。
五、第三方支付机构的监管1. 央行的监管职责央行将加强对第三方支付机构的监管和指导，确保支付市场的稳定和健康发展。
某第三方支付平台高管对《第一财经日报》记者表示，“市场末位”公司自然消亡或许会出现，但是兼并收购潮以前没有出现，未来也不会大规模出现。
监管，再监管。
距7月18日央行等部门正式下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)不到两周的时间，7月31日央行再次下发《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)。
这次在总体顶层设计之上，重点针对隶属央行监管的第三方支付。
在一些业内人士看来，此次《征求意见稿》的下发，一方面明确银行、支付机构以及银联三大机构的各自分工，让银行回归银行，支付机构回归支付机构;另一方面，则是从作为金融创新业务基础设施的第三方支付入手，进一步防范金融创新过程的金融风险;此外，也是对此前《指导意见》的进一步落实。
针对上述文件，《第一财经日报》记者采访了多名第三方支付机构从业人士。
在肯定《征求意见稿》的同时，业内人士也表示该《征求意见稿》在落地方面还存在一定难度，例如相关技术的投入力度、配套外部机构的数据范围等。
此外，除对第三方支付机构将产生业务拓展方面的影响外，互联网金融业将随之受到影响，此前大量通过第三方支付机构做资金托管业务的P2P平台成为关注焦点。
收购、兼并潮不会来临“央行肯定了第三方支付在电子消费领域以及支付通道方面带来的贡献。
”一家第三方支付机构负责人对《第一财经日报》记者表示，《征求意见稿》关于账户开立的部分更多是让第三方支付机构回归支付通道定位，央行从监管角度对账户本身可能出现的金融风险做了规定。
上述负责人表示，在支付行业中，有一些传统机构在从事支付业务时更看重资金沉淀，但是正规从事支付业务的机构，针对资金沉淀需要投入更大资源和精力。
他进一步解释道，真正的支付机构对于客户留存在“个人零钱”账户中的资金管理一定要符合央行的备付金管理办法，并且还要投入额外的管理精力，第三方支付对于客户的资金管理与成本直接挂钩，平台需要同相应存管机构行进行合作，并交付存管费用，此外，平台监管的人力成本也不可小觑。
对于未来支付行业的走向，部分业内人士表示，在《征求意见稿》的“强监管”之下，部分小的支付公司以及没有认真开展业务的支付公司或许会就此消亡，从而未来行业兼并和行业并购将会出现。
但是，某第三方支付平台高管对《第一财经日报》记者表示，“市场末位”公司自然消亡或许会出现，但是兼并收购潮以前没有出现，未来也不会大规模出现。
纵观目前整个支付行业共有支付牌照不到300家，在他看来这并不是一个正常现象。
数据显示，第三方支付行业位列前8名的机构共占据了90%的市场份额，因此正常的市场体量应该是5-8家。
相对其他金融该机构，牌照对于支付行业并非“绝对稀缺资源”。
正是由于该原因，行业中几乎未出现大支付机构收购小支付机构的更多先例。
“收购牌照，并没有用处，一方面，大公司自身不缺牌照，牌照价值低。
另一方面，若是收购市场份额，但这些小规模支付公司自身并不存在市场份额优势，收来何用?”上述高管表示，大的支付机构如果打收购、兼并牌，更多则是看中了国外的牌照资源，或者被传统金融机构在向互联网业务转型的过程中收购。
如何跨越“数字证书和电子签名”《征求意见稿》中第二十八条指出，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。
对此，“5000元”限额成为市场上很多人关注的焦点。
对于网购扣款超过5000元部分将走银行通道这一说法，一名支付行业资深业内人士表示，从技术角度来看，这5000元限额依旧存在。
原因在于“数字证书和电子签名”两种技术的普及度。
上述业内人士对《第一财经日报》记者表示，随着移动智能设备的普及，强场景化的支付产业将业务越来越多地转移至移动端，但是上述两种技术更多应用在PC时代，在实际应用的过程中，主要体现在被大家熟知的“U 盾”。
“如果我在手机端，支付账号绑定了四张银行卡，那是否意味着要在对接不同银行业务的时候插不同的U盾?”该业内人士称，从目前的技术来看，一方面，在移动端U盾外接接口并不存在，另一方面，截至目前，尚未开发出不需要外接接口但是符合《征求意见稿》中数字证书和电子签名技术要求的验证系统。
但是，不同于上述业内人士，某支付机构高层对本报记者表示，目前移动端可以达到这个目标。
但这是个花成本的问题，同时，《征求意见稿》更多从“know your customer”角度出发。
该高层也表示，想要在移动端实现该技术存在一定难度，一方面，移动端不能简单地将该系统直接从PC端复制。
另一方面，需要研发相关的移动应用，并且覆盖足够的市场份额和用户。
“这个层面的技术壁垒并不如想象中的高，而且一旦投入过，则相对容易，但是却存在行业快鱼吃慢鱼的问题。
”他进一步解释道，所谓快鱼吃慢鱼，即现在还未在这方面做相关布局的支付机构，一旦《征求意见稿》落地，那么有大量的机构将不能开展这一业务。
届时再投入、研发则可能会被市场淘汰。
交叉认证能否实现?“安全认证你就是你，这就是央行的意思。
”一名支付行业观察员对本报记者解读《征求意见稿》的意义时如此表示。
《征求意见稿》中也明确将支付账户划分为综合账户、消费账户两种类型。
综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。
消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。
其中，其中，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份;消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。
一名支付平台内部人士就此对《第一财经日报》记者表示，很多支付机构在交叉验证方面，如何落地仍有待考证。
他进一步解释称，纵观所有外部验证渠道，目前只有公安网拥有全部中国公民的个人身份信息，而人们能够想象到的获取数据的机构，例如税务、社保等所拥有的并非全数据，而是部分数据，例如部分用户并未缴纳过社保，因此，社保数据空白。
此外，对于三四线城市以及农村、偏远地区的用户数据并未被“数据拥有机构”所采集，因此交叉验证无法实现。
“互联网的创新一部分是针对这样并未被传统金融机构覆盖的群体所服务，但是目前来看可能将会面临开户无法操作的现实境况。
”在上述业内人士看来，未来如何拓展新增用户将是摆在第三方支机构面前的问题。
而针对客户身份验证的还存在于规定中，超过200元非公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务，客户身份以及交易验证需要重新回归至银行。
过去第三方支付对于客户身份信息验证的方式，是平台手机客户绑定在支付账户相应银行卡的卡号、姓名、电话等相关信息，进而跟该客户留存在银行的信息做比对，一旦符合则表示验证完成。
“该流程产生两方面的结果，第一，客户会发现，只要输入第三方支付账户交易密码，而非银行卡取款密码，就发生了资金转移事实。
第二，该用户的交易信息并没有留存至银行，而是被第三方支付平台获取。
”一名第三方支付行业人士对《第一财经日报》记者表示，此举未来或将部分支付业务转回至银行网银，与之相伴的交易业务也留存至银行。
P2P影响首当其冲作为互联网以及互联网金融行业的基础设施，对于第三方支付的规范将经过传导进一步影响至相应的行业。
在多名业内人士看来，在短期看来，对以金融创新为主要特色的互联网金融影响更为直接，而P2P更是首当其冲。
《征求意见稿》第八条规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
对此，央行回应称，一是现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排，并符合国际支付清算监管惯例和准则。
二是支付机构按《征求意见稿》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。
P2P行业一直存在争议的资金存、托管问题，过去P2P平台面临着银行以及第三方支付两种选择。
同第三方支付机构合作的方式是，在支付机构设立个人虚拟账户，募集齐后再行划拨，而现在，这种方式或无法实行，第三方支付作为资金通道，将设立临时平台账户，进而直接拨款至银行，再行由银行操作具体资金划转。
在一名P2P业内人士看来，目前P2P面临的状况是，原有第三方支付托管模式已受阻，而银行同P2P平台合作的热情尚不高。
网贷之家CEO石鹏峰对《第一财经日报》记者表示，在P2P平台和第三方支付间合作存在两种方式，第一，第三方支付为平台开立账户，投资者的投资款通过这一账户直接充值到P2P平台，进而产沉淀资金。
第二种，则是P2P平台仅仅作为资金通道。
“目前只是征求意见稿，从意见落地到真正执行尚存在一定的时间，不会一次性卡死。
”石鹏峰表示，对于P2P的影响肯定会有，但同时，也会进一步推动P2P和银行间托管的合作。
针对《征求意见稿》对于第三方支付机构以及与第三方支付结合较为紧密的互联网金融行业影响，汇付天下高级副总裁穆海洁回应称，汇付天下已经为新金融行业的诸多企业提供包括账户系统、支付结算、运营支撑和数据分析等“水电煤”基础服务。
在《指导意见》中也曾针对支付做过相应规定，其中第十四条指出从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。
易宝支付CEO唐彬表示，支付作为互联网金融的基础设施，未来资金托管业务的走向要看上述顶层设计的未来的相关细则。
“从托管角度来看，作为资金通道对于行业影响有限。
”唐彬说。
唐彬表示，任何监管都具有滞后效应，行业先发展再监管是历史路径。
“未来随着财富的增长，交易的增多，监管额度口径也将与时俱进。
”唐彬告诉《第一财经日报》。
和聚和聚基金/编辑:niuren18。
