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贷前调查五步法贷前调查五步法（适用个体工商户、中小企业）一、客户借款主体资格已认定；有固定的经营场所；已开户。
为什么要进行贷前调查？熟悉了解。
不熟悉不了解目的：获取有用信息。
二、贷前调查（五步法）：第一步、人品行为调查第二步、经营管理调查第三步、现金流量调查第四步、担保调查第五步、贷款判断。
第一步 :人品行为调查内容：（一）信用调查；（二）为人、能力调查；（三）行为调查（不良行为调查）；（四）诚信测试1、信用调查（1）是否有他行借款，履约情况（征信查询）；（2）为他人担保，民间借贷、高利贷等（走访笔录）；（3）查看合同履约情况；（4）了解家庭住址（看水、电、电话费用票据）。
2、为人、能力调查（1）婚姻状况、夫妻关系（走访了解）；（2）办事能力、处事的方法（面谈观察）。
3、行为调查（1）是否涉及黄、赌、毒、黑（走访了解）；（2）穿着讲究名牌，与经济实力不相称的消费习惯，开与自身经济实力不相称的高级车辆(观察行为)；（3）身体状况、性格、事业心(生活习惯了解)。
4、诚信测试方法：（1）要求借款申请人填写家庭收入、支出的表格；（2）要求借款申请人填写经营有关资产、负债表格；（3）客户经理对表格数据在贷前调查过程中核对，看相符程度，可分析出贷款的真实用途。
△要注意方法。
第二步: 经营管理调查内容方法：查实物看报表:生产型、流通型客户1、原材料、商品的进货渠道、品种、数量、稳定程度；2、产品或商品的库存及明细；3、应收帐款帐龄及明细；4、销售情况:生产型客户查销售额及销售对象;流通型客户查每天的销售流水以及按月累计数；5、原材料、商品采购成本（到库价格）；6、固定支出（人工、水电、房租、办公、物管费、固定资产折旧等费用）；7、税负；8、家庭收入；9、家庭生活开支、大宗支出（购买不动产、耐用消费品、子女上学等大额费用）；10、家庭不动产、汽车、有价证券等高价值资产；11、经营性固定资产。
服务型客户1、每天的收入流水及按月累计额；2、服务成本；3、服务水平（技术等级）；4、税负；5、家庭收入；6、家庭支出：家庭开支、不动产购建、消费开支（大宗消费）；7、家庭资产（同上）；8、经营性固定资产。
小额贷款业务产品设计客户筛选尽职调查风险管控贷后管理暨互联网金融p网贷实务文件 Document number【SA80SAB-SAA9SYT-SAATC-SA6UT-SA18】中国法律教育培训中心中律教培[2014]第60号关于举办小额贷款业务产品设计、尽职调查、P2P网贷实务、风险管控、贷后管理暨金融全产业链法律服务专题讲座通知各有关单位：随着国家大力发展中小微企业融资服务，经营商业性小额贷款的村镇银行、小额贷款公司、典当行发展势头强劲；银监会牵头起草《小额贷款公司管理办法》、瀚华金控成功在港交所上市、小贷公司挂牌新三板等行业利好消息不断。
尤其在互联网金融的进一步发展的形势下，传统小贷业务在互联网金融的大背景下创新模式频出，以P2P公司为代表的互联网金融机构竞相和小贷公司开展合作，小微金融系统性风险、市场风险和操作风险防范提上日程。
监管层正在加紧制定《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、P2P监管细则等互联网金融监管政策，这对小贷公司及互联网金融创新和业务将产生重大影响。
为探寻小贷公司发展方向，解决行业融资难题，掌握小额贷款在互联网金融的大背景下业务创新及实务操作模式，探讨小额贷款公司转型互联网金融、P2P网贷实务疑难问题，掌握金融全产业链法律服务及加强风险控制，中国法律教育培训中心、中国金融证券教育培训中心网将联合举办“小额贷款业务产品设计、尽职调查、P2P网贷实务、风险管控、贷后管理暨金融全产业链法律服务专题讲座”。
讲座结束后，将颁发三十学时结业证书。
现将有关具体事项通知如下：一、组织机构主办单位：中国法律教育培训中心、中国金融证券教育培训中心网承办单位：北京华睿创新企业管理咨询中心二、参加对象各小额贷款公司、担保公司、典当行、金融服务、票据服务、互联网金融公司总经理、副总经理、风险管理部等部门主管、客户经理及业务骨干；城市（农村）商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、农村信用联社分管领导，公司业务部、小企业信贷部、小额贷款管理中心负责人及业务骨干；各级人民法院、仲裁委、公证处、律师事务所、金融教研专业人士。
贷前调查标准（1） 客户基本情况1. 客户基本情况2. 目的：通过对客户基本情况的采集和分析，熟悉客户基本情况。
客户经理需把握的要点：1）了解法定代表人简历及经营业绩。
随着我国市场经济的逐步深入和加入WTO，企业越发演化为一个以人为本的经济组织。
铁打的营盘流水的兵，不断向铁打的经理流水的企业转变。
对企业老板素质、经营历史和行为记录的了解也变得越来越重要。
可以通过媒体、老板自己的证书、自述及周围人群对企业领导者的个人履历进行了解。
2）了解企业和财务经理人。
企业、财务经理人存在欺诈、赖帐、破产和犯罪等不良记录的；有较深背景、高层背景、经常有高官说情的，要特别注意。
2. 客户资本状况目的：了解客户的资本构成情况。
对企业背景、原始实力有一个基本了解，为以后可能发生的我行追讨债务、资产保全提供保障和线索。
把握如下几点：1）查询工商行政管理局注册备案材料与企业提供的情况是否相符。
2）了解客户股东的承诺投资是否到位。
出资形式是以何种方式进行出资，如以现金出资的，应有进帐凭证；如以实物出资要提供有权评估部门出据的评估报告和财产转移手续；以无形资产入资的，客户经理要了解无形资产入资的内容及是否符合有关法律、法规的规定，同时要提供相应的评估报告(要注意评估报告的有效期限和产权转移手续)。
3）股东以实物入资的，其实物是否足值即其实物评估值是否存在与目前市场价值不符之处。
3. 客户资本市场表现1）通过媒体、网络和其他银行等多种渠道，分析市场大众对该客户的看法,从侧面了解该客户。
比如，从证券营业部、媒体查询其股价变动情况。
2）特别关注社会媒体对该客户的不利报道。
3）通过对该客户目前在资本市场上的表现，尤其是在海外上市客户在资本市场的表现，来分析市场投资者对该客户的看法。
4）经过分析发现该客户在资本市场上的表现良好，股票价格具有上升趋势，并且无重大违法违规的历史纪录，客户业绩良好，大多数信誉较好的市场分析家对该客户看多，则表明该客户未来的前景较好，有较好的还款来源。
资深审批告诉你如何做好小微企业贷前调查小微企业的行业多样性，决定了客户经理贷前调查走访的复杂度。
小微企业在申请授信时为了提升自身形象往往会有些夸大的表现，脱离其真实的经营状态。
而很多客户经理对于多样性的小微企业调查也是五花八门，没有系统性的去探索，认为小微企业无非就是这点东西嘛，问到的、看到的往往仅仅是这个小微客户的皮毛。
有些欠缺经验的客户经理被老板忽悠两下，就认为这个老板好、这个企业不错。
但事实往往相悖。
本文主要通过信贷审批实践经验进行提取几类主要的小微行业类型，陈述对其调查模式以及通过哪些途径进行交叉验证，以期使新老客户经理把握贷前调查的主要问题和方向，在遇到同类型企业是可以有效把控住业务调查风险的所在。
对于小微企业的贷前调查报告撰写，首先陈述的是这个企业、这个老板到底是做什么的。
很多人认为这个还不简单吗，看看营业执照经营范围、问问老板不就得了？但是很多往往简单的问题，在某些客户经理或经营单位面前就变动不那么简单了。
笔者经常遇到审批过程中，通篇调查报告只字找不到有关这个企业做什么、什么样的产品、什么样的服务？客户经理有的长篇大论说这个企业怎么怎么好，获得什么奖项，得到什么奖励，销售多么多么高、利润多么多么后等等，但关键一点：产品！企业卖什么？是什么样的产品能够使他过得这么滋润？你的论据在哪里？？看到这样的调查报告笔者也是欲哭无泪了。
其实，小微企业调查报告的撰写还是比较简单的，首先你只要说清楚这家公司的历史沿革、股权结构、主营产品或产品的应用范围、近年来资产负债状况、经营销售业绩、盈利状况（产品的毛利、净利）等基础的要件。
其次要说的是为什么他有这样的好评也好、规模大也好、利润高也好，要有自圆其说的能力。
是什么样的原因导致你认为这家企业是一家不错的公司。
在说服信审之前，客户经理需要说服自己对不对？要表达出你调查结果的逻辑性。
不能说只言片语几句话或者长篇大论无条理。
一篇优秀的调查报告首先客户经理要自己搞弄企业产品和服务，其次是搞清楚这个小微企业的经营模式，即本文重点要讲的内容。
