银行行业现状及发展趋势

商业银行发展的十大趋势

姜海军

摘要：随着经济全球化和金融自由化的加深、资本市场的发展和同业竞争的加剧，国际商业银行正在逐步改变传统发展模式，呈现出专业化、全能化，通过并购实现跨越式发展、金融控股公司成为综合化经营的主要选择，银行资产证券化、风险管理全面化和计量化、组织结构扁平化、金融衍生工具创新加速化、服务渠道电子化、品牌竞争单一化等发展趋势。我国商业银行正处于结构调整和战略转型的关键时期，了解国际商业银行的发展趋势，对我国商业银行的改革发展具有重要意义。

一、专业化发展趋势

专业性银行存在的机理。自1998年花旗集团并购旅行者成为全球最大的银行以来，混业经营蔚然成风，新巴塞尔协议的出台赋予了综合性大银行以更低资本运作更大资产的自由空间，一度被认为小型专业化银行将面临严峻挑战。但事实相反，随着金融创新的推进，传统银行的价值链被分解、再造，一批高效率的专业化银行诞生，以证券化为代表的金融创新及各种中间服务的兴起，为专业化银行提供了多种放大资产杠杆的工具，从而可以绕过资本充足率的限制。

围绕风险资本回报率，专业化银行与多元化银行进行着激烈的竞争。传统的综合性银行凭借其广阔的资金来源获取更低成本的资金，以提高资产的盈利能力，并凭借其多样化的业务和风险管理体系降低资本需求，提高资本杠杆。而新兴的专业化银行则通过电子化和中间服务实现轻资产运营，提高资产回报率；通过证券化等金融创新手段转移、分散风险，降低风险资本的占用，从而提高风险资本的杠杆率，实现以最少的资本运作最大量的资产，以单一业务的规模效应对抗综合性银行多业务的范围经济。

专业化银行创造高效率。专业化金融机构很多，如以小额贷款为主要业务的德国银行Volksbank和美国中小企业信贷协会，以中长期项目贷款为主要业务的欧洲复兴银行，专业化的结算业务银行-英国的四大清算银行，专业化的金融产品分销商-Charles Schwab，专业化的国际贸易融资银行等。这些银行都将某一特殊金融服务从传统的银行价值链中分离出来，通过专业化的运营能力降低资本需求和运营成本，凭借创新的金融手段转移、分散风险，以提高资本杠杆，实现更高的资本回报和更快的规模扩张。2005年在美国市值排名前30位的银行中，专业化银行的总资产回报率平均比综合性银行高0.8个百分点，净资产回报率高3.4个百分。

国内银行业的影响因素及发展趋势

1、宏观经济快速增长助推银行业总资产规模快速增加

中国经济的持续高速增长，为中国银行业带来了巨大的金融服务需求。中国银行业伴随着国民经济的健康快速发展实现良好增长。截至2014年12月31日，中国银行业总资产规模达到172.34万亿元，2010年至2014年复合增长率达到16.28%。

2、金融体制改革不断深化，经营环境日益改善

近年来，作为市场经济体制改革的重要组成部分，我国金融体制改革有序推进，不断深化，金融组织体系、金融市场体系、金融监管体系和金融宏观调控体系不断完善，为银行业监管体制的完善和银行业的长远发展奠定了坚实的基础。

此外，随着银行业改革的深化、法律法规的完善、个人征信系统的健全和信用环境的改善，银行业经营环境亦将逐步改善。

3、综合化、全球化经营深入推进

近年来，监管机构制定相关规定，允许商业银行设立基金管理公司、开办金融租赁业务，允许商业银行开展个人理财、信贷资产证券化、短期融资券承销、中期票据承销等综合经营业务。客户需求的增长及金融监管政策的调整，使资本市场、货币信贷、外汇市场、金融衍生品市场之间的相互联系更加紧密。

商业银行通过多种方式实现集银行、证券、保险等于一体的综合经营模式，例如：2005年2月中国银监会印发的《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》允许商业银行投资设立基金管理公司。2008年中国银监会印发的《信托公司私人股权投资信托业务操作指引》、《银行与信托公司业务合作指引》引导综合经营业务规范发展。2009年7月，中国银监会印发《消费金融公司试点管理办法》，启动北京、天津、上海、成都四地消费金融公司试点。2009年11月，中国银监会印发《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，在2008年中国银监会与中国保监会签署的《关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》的基础上，进一步推进了商业银行与保险公司的深层次合作。2013年11月，中国银监会印发新的《消费金融公司试点管理办法》，将试点范围由原来的四个城市扩大到十六个城市。2014年中国银监会新修订的《金融租赁公司管理办法》允许商业银行试点设立金融租赁公司。

国内外银行业发展状况分析

一、国外银行业的现状

进入90年代以来，西方商业银行的国际化发展和银行网络化表现更加突出，其发展趋势和特点主要表现在以下几个方面。

（一）、商业银行国际化

1. 银行股权的多国化。

任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银行的股东：西方一些大银行作为上市公司，其股票大多在两地或三地甚至四地不同的国家或地区上市。如汇丰银行的股票在伦敦、香港和纽约四个交易所上市买卖。

2. 国际银行资本的集中化和营销网络的全球化。

为了增强国际竞争力，国际银行大规模合并，不断扩大全球市场份额，当今世界前50名大银行基本上全是跨国银行。如：1998年花旗银行和旅行者集团合并后，使花旗银行一级资本位居全球银行业第一，分支机构遍布美洲、欧洲、亚洲和非洲近100个国家和地区；1998年德意志和美国信浮银行合并，其银行总资产排名世界第一位，在欧洲、北美、澳洲和亚非拉等拥有44个主要分行，超过800家分支机构。

3. 国际业务的客户和海外利润比重不断扩大，已超过本土的份额。 国内客户在海外市场的拓展，另一方面机构延伸到国外后，银行积极争取当地的客户，在许多大银行中，如花旗、汇丰的国际业务、国外银行资本规模、海外利润对全行的贡献都已经大大超过了其本土的份额和来源。

4. 银行雇员的国际化

一是银行的海外机构拥有大量的海外员工，二是即使在本土，在国内的总行和分支机构也拥有较多的外籍员工，通过不同文化、观念和意识的混合冲击，提高员工的整体素质。例如：瑞士联合银行的海外员工占1/3以上；汇丰银行1999年在欧洲雇用5.4万人，在香港雇用2.4万人，在北美雇用1.95万人，在拉丁美洲雇用2.7万人，在其他地区雇用2.1万人。

5.国际银行业当前存在的问题

20世纪90年代以来，欧美银行面临的主要问题是：80年代放松管制而导致大量的银行倒闭，银行业如何在新的时代既要防范和化解金融风险，又要增强银行的活力，提高银行的竞争力的这一问题，成为当前国际银行业的重要研究课题。

银行行业的行业现状和未来发展趋势

银行行业是金融领域中非常重要的一部分

行业现状：

1. 金融科技的发展：随着金融科技的不断发展，银行行业正在经历着巨大的变革。现在，许多银行正在采用新技术，例如人工智能、区块链等，来提高服务效率和客户体验。

2. 数字化转型：数字化转型已成为银行行业的必要趋势。银行正在不断探索新的数字化渠道，例如移动银行、在线支付等，以满足客户的需求。

3. 监管环境的变化：随着金融监管环境的不断变化，银行必须适应新的监管要求，例如数据保护和网络安全等。

未来发展趋势：

1. 金融科技的广泛应用：未来，金融科技将在银行行业中发挥更加重要的作用。银行将进一步采用新技术，例如区块链和人工智能等，以提高服务效率和客户体验。

2. 数字化转型的深化：未来，银行将进一步深化数字化转型，探索新的数字化渠道，例如移动银行、在线支付等，以满足客户的需求。

3. 绿色金融的发展：随着环保意识的不断提高，绿色金融将成为银行行业的一个重要趋势。银行将致力于推动绿色金融的发展，例如提供环保贷款和绿色投资等。

4. 风险管理的加强：未来，银行将进一步加强风险管理，以应对日益复杂的金融风险，例如数据泄露和网络安全等。