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浅谈我国第三方支付的风险以及监管作者：王健来源：《财讯》2017年第30期随着我国经济发展速度的加快，第三方支付平台逐渐受到人们的广泛关注。
虽然第三方支付的使用率越来越高，而且给我们的生活带来了很多便利，但第三方支付依然存在风险。
因此，加强对第三方支付的监管是极其重要的。
第三方支付安全性的保证足以推动第三方支付的发展。
第三方支付风险支付交易支付平台随着人们对第三方支付的使用率越来越高，这就对第三方支付的监管要求越来越高。
第三方支付不仅推动了我国经济的发展，还引发了非法洗钱、套现等问题，这些问题对我国的稳定发展是极其不利的。
因此，一定要加大对第三方支付的监管力度，改变第三方支付不够完善的现状，在提高第三方支付使用率的同时有效提高第三方支付的安全性。
关于第三方支付平台的概述第三方支付平台，是一个由第三方独立机构进行提供的交易平台。
用户在进行第三方支付交易之前，先选购好要买商品，然后通过第三方支付平台进行付款，再由第三方将付款结果告知卖家，卖家安排货物的运送，用户收到商品确定无误后，第三方才能将资金转到卖家的账户，整个交易活动才算完成。
第三方支付发展现状随着信息化时代的到来，第三方支付的出现使人们的生活变得更加便捷。
第三方支付主要有四种支付模式，分别是支付网关模式、信用担保型模式、邮件账户模式、移动支付模式。
支付网关模式能够将用户和银行连接起来，是用户与银行进行联系的虚拟通道，支付网关模式所服务的目标基本都是中小型企业，用户规模的不同手续的费用也就不同，银行的所得利润就是这么来的。
信用担保型模式充分解决了支付交易中信用缺乏的问题，通过对第三方担保的借助来增加信誉度进行支付交易，这一模式的主要依托是母公司的交易平台与大量用户资源，主要的服务对象是个人用户和中小型企业。
邮件账户模式就是通过电子邮件在网上进行的支付交易，邮件账户模式的基本要求就是收、付款人都要在第三方支付平台上建立自己的交易账户，这种支付模式的流程比较简单，减少了用户信息在网上进行传递时的风险。
我国第三方支付风险监管研究随着我国第三方支付行业的迅速发展，其在金融领域的地位日益重要。
这一行业的快速发展也带来了一系列风险和挑战。
为了有效监管第三方支付行业，保护消费者合法权益，我国政府和监管部门一直在积极探索和研究第三方支付风险监管机制。
本文将从我国第三方支付风险监管的现状、挑战和应对措施等方面展开探讨。
我国第三方支付行业的风控现状。
随着支付宝、微信支付等第三方支付平台的崛起，我国第三方支付行业规模不断扩大，支付用户数量不断增加，支付渠道和方式不断多样化。
在这样的背景下，第三方支付风险也日益突出。
主要风险包括网络安全风险、信用风险、运营风险等。
网络安全风险主要指第三方支付平台可能面临的数据泄露、黑客攻击等问题；信用风险主要指用户支付资金的信用风险问题；运营风险主要指第三方支付平台的运营管理风险等。
这些风险对我国金融体系和经济稳定都可能带来一定的影响。
我国第三方支付监管所面临的挑战。
随着第三方支付行业的迅速发展，其业务范围日益扩大，监管难度也日益增加。
监管部门面临的主要挑战包括技术监管能力跟不上行业发展的速度、多元化风险的监管难度增加、监管政策和法规的滞后性等。
监管部门还面临着对第三方支付行业监管的立法法规不完善、监管措施不够严格等问题。
针对我国第三方支付行业监管面临的挑战，监管部门也在不断探索和推出相应的应对措施。
监管部门加强了对第三方支付行业的监管力度，通过加强技术监管手段、完善监管法规等方式，来加强对第三方支付行业的监管。
监管部门开展了相关的政策倾斜和引导，鼓励第三方支付机构加强自身的风险管理能力和技术能力，提高支付行业整体的自律管理水平。
监管部门还积极鼓励行业内企业开展更多的创新性业务，以推动整个行业的发展与变革。
我国第三方支付行业监管也需要借鉴国际上一些先进的监管经验，如加强与国际监管机构的合作交流、学习国际监管标准、加强跨境监管合作等，以提高我国第三方支付行业监管水平。
我国第三方支付行业的风险监管正在逐步完善和提高。
《商业银行风险承担、盈利能力与第三方支付的关系研究》篇一摘要：本文通过对商业银行风险承担、盈利能力与第三方支付之间的复杂关系进行深入研究，结合当前金融市场背景及理论分析，探讨三者之间的内在联系和影响机制。
研究结果表明，第三方支付在提升商业银行盈利能力的同时，也对商业银行的风险承担产生一定影响。
本文旨在为商业银行在互联网金融时代下的风险管理和盈利模式提供理论支持和实践指导。
一、引言随着互联网技术的快速发展和金融创新的不断深化，第三方支付平台逐渐成为金融市场上的一股重要力量。
第三方支付以其便捷、安全的特点，对商业银行的传统业务模式产生了深远的影响。
在此背景下，商业银行的风险承担、盈利能力和第三方支付之间的关系成为了学术界和实务界关注的焦点。
本文将对此进行深入探讨和研究。
二、文献综述在现有研究中，关于商业银行风险承担、盈利能力和第三方支付的研究多从单一角度出发，探讨其中一方面的变化对另一方面的影响。
然而，三者之间的相互关系和影响机制尚未得到充分的研究。
已有研究表明，第三方支付的发展对商业银行的中间业务收入、客户基础和风险控制等方面都产生了影响。
同时，商业银行的风险承担能力和盈利能力也直接影响其在互联网金融市场中的竞争力。
三、理论分析（一）商业银行风险承担与第三方支付的关系第三方支付通过提供便捷的支付服务，扩大了金融服务覆盖范围，吸引了更多客户。
这为商业银行提供了更多的客户资源，但也带来了潜在的风险。
例如，第三方支付在风险控制和信息安全等方面可能存在的不足，可能会波及到商业银行的业务和风险管理。
因此，商业银行在利用第三方支付拓展业务的同时，需要加强对风险的承担和防控能力。
（二）商业银行盈利能力与第三方支付的关系第三方支付的普及和发展为商业银行提供了新的盈利渠道。
通过与第三方支付平台的合作，商业银行可以拓展其支付、结算等中间业务收入来源。
此外，通过增加与客户的互动和服务质量，可以提高银行的客户忠诚度和交叉销售能力，进而提高其整体盈利能力。
我国第三方支付风险监管研究一、第三方支付的发展与风险第三方支付是指除了银行以外的非金融机构提供的支付服务，包括支付宝、微信支付、银联在线等。
2013年以来，我国第三方支付行业得到了快速发展，市场规模持续扩大，支付用户数量迅速增加，成为我国支付体系的重要组成部分。
但与此第三方支付的风险问题也日益突出，包括资金安全、信息安全、运营风险等方面的问题。
特别是随着互联网金融的兴起，第三方支付平台在资金流动、风险传递等方面存在较大的挑战，需要加强监管和风险管理。
二、我国第三方支付风险监管现状目前，我国对第三方支付的监管主要体现在以下几个方面：1.法律法规监管：我国《支付机构条例》、《非存款类支付机构监督管理办法》等一系列法律法规对第三方支付进行了规范和监管，强调了支付机构的合规经营和风险管理等方面的要求。
2.行业协会自律监管：中国支付清算协会作为第三方支付行业的行业协会，大力推动第三方支付机构的自律管理，并制定了《网上支付业务规范》、《移动支付行业自律公约》等行业标准，加强了行业自律和规范发展。
3.监管部门监督管理：中国人民银行、中国银监会等监管机构对第三方支付机构进行了监督管理，包括对支付机构的审批许可、业务规范、风险管理、市场准入等方面进行了严格监管。
以上三方面的监管措施在一定程度上提升了第三方支付的风险管理水平，但是在实际应用中还存在一些不足之处，需要进一步加强风险监管研究。
1.监管条例不够完善：目前我国的第三方支付监管主要依靠《支付机构条例》等法律法规进行，但是这些法律法规在面对新兴支付业务和技术的挑战时还有一定的不足，需要进一步完善和改进。
2.监管监测手段落后：面对第三方支付业务复杂多样化的特点，监管部门的监测手段和技术水平相对滞后，缺乏有效的监控手段和应急措施。
3.跨行业监管不够协同：第三方支付行业的特殊性导致监管责任部门分散，不同的监管主体之间协同监管不够顺畅，缺乏有效的监管协作机制。
4.缺乏统一的行业标准：我国第三方支付行业标准尚不完善，各家支付平台的风控管理存在差异化和不规范化的现象，需要完善统一的行业标准。
我国第三方支付的风险与控制研究——以支付宝为例摘要随着互联网全面化覆盖以及IT技术革新，线上支付日渐普及，第三方支付平台也随之出现，如何保证该连接关系的安全稳定成为了成为了第三方支付行业能够稳定发展的重中之重。
支付宝公司是全球第三方支付平台中规模最大的企业，具备一定的典型性。
故而本文以支付宝为例对第三方支付的风险与控制问题进行探究。
文章在绪论部分介绍了研究背景、意义以及国内外研究现状和相关理论；其次对我国第三方支付发展现状进行了论述，重点介绍了支付宝的发展情况；再次对支付宝面临的风险进行了全面分析，包括信用风险、操作风险、市场风险以及其他风险；接着对国内外对第三方支付监管的现状及问题进行了探究，从中得出第三方支付风险与控制的启示；最后提出了完善我国第三方支付的风险控制和监管的措施。
以期为支付宝风控工作提供一定的参考，同时对其他第三方支付平台也有一定的参考作用。
关键词：第三方支付平台；风险控制；监管措施AbstractWith the comprehensive coverage of the Internet and IT technology innovation, online payment has become increasingly popular, and third-party payment platforms have emerged. How to ensure the security and stability of the connection relationship has become a priority for third-party payment industry to be able to develop steadily. . Alipay is the largest company in the world's third-party payment platform and has certain typical characteristics. Therefore, this article takes Alipay as an example to investigate the risks and control issues of third-party payment. The article introduces the research background, significance, research status at home and abroad, and related theories in the introduction section. Secondly, it discusses the development status of third-party payment in China and focuses on the development of Alipay. It again analyzes the risks faced by Alipay. Including credit risk, operational risk, market risk and other risks; followed by investigation of the status quo and problems of third-party payment supervision both at home and abroad, drawing lessons from the third-party payment risk and control; and finally proposing the completion of third-party payment in China. Risk control and regulatory measures. In order to provide certain reference for Alipay's risk control work, it also has a certain reference role for other third-party payment platforms.Key words:Payment Platform; Risk Control; Regulatory Measures目录摘要 (I)Abstract........................................................................................................................ I I第一章绪论 (1)1.1 研究背景及意义 (1)1.2 研究内容和研究方法 (1)1.3 国内外文献综述 (1)1.3.1 国外研究现状 (1)1.2.3 国内研究现状 (3)1.4 相关概念及理论 (4)1.4.1 第三方支付的概念及运行模式 (4)1.4.2 信息不对称理论及内部控制理论 (5)第二章我国第三方支付发展现状 (6)2.1 我国第三方支付行业现状 (6)2.1.1 我国第三方支付市场规模 (6)2.1.2 我国第三方支付平台现状 (6)2.1.2 我国第三方支付市场存在的问题 (7)2.2 支付宝现状 (7)2.2.1 支付宝简介及发展历程 (7)2.2.2 支付宝模式 (8)第三章支付宝面临的风险分析 (9)3.1 信用风险 (9)3.1.1 交易双方 (9)3.1.2 第三方支付平台 (9)3.2 操作风险 (9)3.2.1 洗钱 (9)3.2.2 信用卡套现 (10)3.3 市场风险 (10)3.3.1 行业竞争 (10)3.3.2 消费者隐私泄露 (11)3.3.3 资金滞留 (11)第四章国内外对第三方支付监管的现状及问题分析 (13)4.1对第三方支付监管的现状 (13)4.1.1 国外对第三方支付监管的现状 (13)4.1.2 国内对第三方支付监管的现状 (13)4.2 我国第三方支付监管存在的问题及成因 (14)4.2.1 我国第三方支付监管存在的问题 (14)4.2.2 我国第三方支付监管存在问题的成因 (14)第五章我国第三方支付风险控制 (15)5.1我国第三方支付内部风险控制 (15)5.1.1 健全第三方支付平台内部信用体系 (15)5.1.2 以高科技为依托，加强安全教育 (15)5.1.3 完善滞留资金及利息的运用 (16)5.2 我国第三方支付外部风险控制 (16)5.2.1 提升法律层次，使第三方支付监管有法可依 (16)5.2.2 联合国家信用机关建立健全信用评级制度 (17)5.2.3 以政府为主导落实反洗钱套现工作，强化市场准入及退出机制17结语 (19)参考文献 (20)致谢 (21)第一章绪论1.1 研究背景及意义伴随着互联网的快速发展，4G时代进入鼎盛时期，促使着越来越多的人开始了解熟悉并使用移动互联网进行各种各样的活动，第三方支付作为一种新的支付方式在各种基于互联网的商品面前崭露头角。
北京联合大学毕业论文开题报告题目：我国第三方支付的风险及监管——以微信支付为例_____ __________ 专业：金融学指导教师： _ __________________学院：学号： _________________班级：姓名： _________________________一、题目背景和意义课题背景：近些年，在互联网技术和电子商务高速发展的推动下，金融与互联网不断相互渗透和融合，支付手段创新层出不穷，其中，尤其以互联网支付和移动支付表现最为抢眼，并已经成为支付市场的业务增长点。
微信产生于2013年8月5日，与微信5.0同期推出，成为以腾讯用户为主，与财付通、微信联合推出的移动支付创新产品。
用户在使用微信支付过程中，仅需要在微信中关联相应的银行卡，并完成银行卡的身份验证，那么就可以直接对所需要购买的产品与服务进行微信支付购买。
支付时不需要进行任何刷卡步骤，仅需要在手机上输入支付密码，那么就可以完成整个支付过程与购买过程。
改变了传统网络消费购买途径需要打通线上、线下的障碍，使整个电子交易流程变得简单、便捷。
在移动支付手段中，微信支付可以实现公众号支付、二维码到秒支付、移动应用支付、刷卡支付以及红包支付。
因此，自微信支付推出以后，微信支付的活跃性与用户的高推崇性加速了微信支付的快速发展，并且利用AA收款、信用卡还款、微信红包、滴滴打车、Q币充值、理财通等功能服务，使移动支付用户得到大幅度提升。
选题意义：信息科技的快速发展使得互联网技术与传统的金融业务相结合，互联网金融应运而生。
随着近几年支付牌照的发放，第三方支付作为互联网金融的一个重要发展模式，在金融服务、电子商务等领域发挥着越来越重要的作用。
然而，在网络支付过程中出现的各类风险和监管小匹配等问题也给网络支付产业链各方造成小同程度的损失，如何在进行第三方支付创新的同时防范风险就显得尤为重要。
本文通过对第三方支付相关风险的分析，阐述了我国对第三方支付现行监管制度的小足，并给出有效应对措施的建议，以促进我国第三方支付行业健康有序发展。
我国第三方支付的发展及风险控制研究-以支付宝为例随着移动支付的迅猛发展，我国的第三方支付市场也在快速增长。
作为第三方支付市场的领军企业，支付宝在中国市场拥有着绝对的市场份额，并且不断在创新和完善服务方式，包括移动支付、在线转账、微信口袋支付等，同时也带来了一定的风险。
本文将从发展现状和风险控制两个方面，以支付宝为例，探讨我国第三方支付的发展及其风险控制。
一、我国第三方支付市场的发展现状随着科技的不断进步，我国第三方支付市场的规模不断扩大。
目前，我国第三方支付市场主要由支付宝、财付通、银联、京东金融、苏宁支付等主要企业所占据。
其中，支付宝以其强大的用户资源和完善的服务体系成为了市场的领导者，这与其始终以用户为中心的服务理念密不可分。
根据第三方支付市场的最新数据，在我国市场交易量中，支付宝占比高达70%以上。
支付宝以其强大的市场份额也恰好代表了我国第三方支付市场的发展趋势，随着手机智能化程度的提升以及移动网络技术的不断革新，市场需求对于支付能力的要求也随之发生了变化。
而支付宝所选择的跨界发展策略，从而扩延了客户服务的范围，让支付宝成为了集支付、理财、保险、信用评级、社交、公益等多个服务于一体的移动互联网平台，这也是我们看到的支付宝的发展面貌。
二、支付宝风险控制机制及对策随着支付宝的市场份额越来越大，其中所存在的风险也是相对应地显得更加重要。
针对支付宝的风险，其在技术、风控、人才等多个方面进行了豪华的配置，下面我们将从信用评级体系和反欺诈技术两个方面进行说明。
1.信用评级体系的建立与优化若按照传统金融机构的严格要求，很多用户在办理某些金融服务时会被拒绝，如果遇到这种情况，该用户在支付宝的信用评级就会基本无法开始。
针对此问题，支付宝通过增强自己的权限、加强风险控制，从业务、信用创建、信用监督等方面对用户信用评级模型进行了建立和优化。
从而实现商户的快速接入，当前，支付宝信用系统已经让全国各地的各企业逐步转移到支付宝平台上。
我国第三方支付的发展及风险控制研究-以支付宝为例随着互联网的快速发展，我国的第三方支付行业也得到了迅速的发展。
支付宝作为我国最大的第三方支付平台之一，不仅改善了我国的支付方式，还对金融体系、商业运营等方面产生了深远的影响。
本文将从我国第三方支付的发展历程、支付宝的发展现状及风险控制方面展开研究，并探讨未来的发展趋势。
一、我国第三方支付的发展历程第三方支付是指除了银行等传统金融机构外的非金融机构为用户提供支付服务的行为。
我国第三方支付行业起步较晚，但发展迅速。
随着电子商务的兴起，我国的第三方支付行业也随之兴起，其中支付宝作为代表，为我国的电子商务发展提供了极大的便利。
第一阶段：1990年至2003年在1990年至2003年的这段时间里，我国第三方支付并未发展起来，主要的原因是缺少相关的技术、政策和监管体系。
此时期，虽然有一些第三方支付机构成立，但由于缺乏监管和技术支持，无法为用户提供安全、便捷的支付服务。
第二阶段：2003年至2013年2003年，中国人民银行发布了《支付机构监管办法》，正式打开了我国第三方支付的发展之门。
此后，支付宝、财付通等第三方支付机构相继涌现，为用户提供了便捷、安全的支付服务。
这一时期是我国第三方支付行业发展的黄金时期，用户数量迅速增长，支付规模不断扩大。
二、支付宝的发展现状作为我国最大的第三方支付平台之一，支付宝在移动支付领域占据着绝对的优势地位。
截止2020年底，支付宝注册用户数超过8亿，支付宝用户行为数据显示，越来越多的用户选择使用移动支付，将现金支付方式逐渐淘汰。
支付宝还不断致力于技术创新和风险控制。
支付宝利用大数据、人工智能等技术，构建了完善的风控体系，遏制了欺诈、洗钱、木马程序等风险。
支付宝还倡导安全支付理念，鼓励用户设定支付密码、绑定银行卡、实名认证等措施，提高了支付安全性。
三、支付宝面临的风险及风险控制虽然支付宝在移动支付领域取得了巨大成功，但也面临着诸多的风险挑战。
中国第三方支付发展研究文献综述材料（五篇模版）第一篇：中国第三方支付发展研究文献综述材料陈新林第三方支付发展研究第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。
典型的第三方支付平台目前国际上最有影响的第三方支付平台是建立在美国的贝宝（paypal）公司成立于1998年 12月，是美国易趣（ebay）公司的全资子公司。
买家成交后登陆贝宝网站付款，货款直接支付到卖家paypal帐户，卖家收到信息后发货，买家收货。
paypal是一种直接支付的服务，能为买卖双方提供即时、安全的支付服务。
paypal的业务开展建立在paypal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上，具有国外成功的网上支付经验。
paypal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。
但paypal是在拥有成熟信用卡机制和完善信用体系的环境之下发展起来的，未必适合缺乏良好信用体系的中国国情。
支付宝是专注于服务我国内地市场的网上支付平台，适应我国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境，也符合国人消费习惯和行为习惯。
二、我国第三方支付问题探讨1技术风险。
2业务风险。
信用风险，第三方支付机构能不能信守承诺，如何确保其承诺兑现。
资金风险，包括资金能不能得到妥善保管等。
这些都还缺乏有效的控制。
3法律风险。
包括第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等，如何界定其中的责任等都还悬而未决。
市场竞争激烈。
利润空间狭窄。
监管空白。
信用模糊。
第三方电子支付发展建议1拓展盈利渠道。
2加强业务合作。
3建立信用体系。
4强化本地化服务。
5支付手段多样化。
在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。
我国第三方支付的发展及风险控制研究-以支付宝为例随着互联网的迅猛发展，第三方支付在我国的发展也日益成熟和普及。
支付宝作为我国最大的第三方支付平台，一直在不断的完善自身的支付系统，并积极开展风险控制和创新，为用户提供更加便捷、安全的支付服务。
本文将从我国第三方支付的发展及风险控制角度，以支付宝作为研究对象，进一步探讨其发展现状和未来的发展趋势。
一、我国第三方支付的发展现状随着移动互联网的普及，手机支付已经成为一种趋势。
作为中国领先的第三方支付平台，支付宝在我国的普及率非常高，用户数量庞大。
根据国家统计局数据显示，截至2019年底，中国移动支付用户规模已超过7.9亿人，移动支付总额达到277.4万亿元人民币。
支付宝作为主要的第三方支付平台，其市场份额大约占据了60%左右，是目前我国最大的支付平台，为我国的支付产业发展做出了重要的贡献。
二、支付宝的风险控制1. 技术风险控制支付宝采用了多种先进的技术手段来确保交易的安全性和稳定性。
支付宝采用了SSL 安全传输协议和多项加密技术，来保障用户信息在传输过程中的安全性；采用了SSL数字证书来验证支付宝网站的真实性和合法性，以防止用户信息被盗用；支付宝还构建了强大的风险管理系统，通过大数据分析和实时监控，对可能存在的风险进行预测和控制。
这些技术手段有效地保障了用户在支付宝平台上的交易安全。
支付宝积极响应国家政策和监管要求，加强合规风险控制。
支付宝严格执行中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》，并加强实名认证和用户身份验证，以防止洗钱、非法交易等违法行为。
支付宝还开展了反欺诈工作，通过与公安机关和公安系统的合作，建立可信的用户身份库，并对可疑交易进行实时监控和拦截。
通过这些合规措施，支付宝防范了各种非法交易和欺诈行为，保障了用户的合法权益。
支付宝在产品设计方面也做了很多工作，来防范各种风险。
支付宝推出了钱包密码、指纹支付、动态口令等多种身份验证方式，增加了用户交易的安全性；支付宝还针对不同的用户提供了定制化的风险管理方案，比如为特定商户提供风控服务，为特定用户提供风险评估服务，以期能够根据用户的风险等级，实现定向风险管控。
文献综述、外文文献题目我国第三方支付的风险管控姓名袁杰学号*************学院会计学院专业会计学指导教师杨武岐教授2010年12月27日中文文献我国第三方支付的风险管控研究文献综述一、第三方的概念所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
二、第三方支付平台的发展随着我国对第三方支付平台监管制度的不断出台，我国第三方支付的发展呈现出了阶段性的特征。
在第三方支付研究领域比较认同的一种观点就是，把第三方的发展阶段作为分界点。
第一个阶段是在2003之前，主要是随着电子商务的发展第三方支付开始出现；第二个阶段是从2003年12月年2005年8月，这个阶段是第三方支付平台大力发展的阶段，这相阶段由于第三方的出现，国家工商行政管理总局《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》（国家工商行政管理总局令2010年第49号）说明了第三方可以进行支付服务；；第三个阶段是从2005年8月至今，以2005年8月28日以国家标准《第三方电子商务服务平台服务及其等级划分规范B2B\B2C电子商务服务平台》的实施为界。
在此阶段主要是规范第三方市场，此后中国人民银行颁布了第三方支付平台的市场准许规定，严格限制了第三方支付平台的业务准入条件，只有持有牌照才能进行相关业务。
三、国内外研究现状1.国外研究现状。
经济学和金融学理论界关于第三方支付平台风险问题的研究起步较晚，直到最近二三十年才真正把第三方支付平台作为一个专门的研究课题来考察。
随着1970－1980年西方国家的利率市场化进程的相继完成，激烈的市场竞争使得担保等非利率因素日益被重视并广泛使用，从而为担保理论的研究提供了现实背景。
而这一时期，随着博弈论和信息经济学的发展，网上交易市场中的信息不对称问题引起了一些经济学家和金融学家的关注，越来越多的学者开始深入研究第三方支付问题，涌现了许多有价值的研究成果，形成了基于不完全信息条件下的第三方支付的理论体系。
国外第三方支付主要研究的是第三方支付对用户安全的保护，而且经过很多年的迅速发展，已经成为金融领域最活跃、最成功的重要分支之一。
国外的第三方支付比较有代表性的研究主要是从法律风险、经营管理风险、信息管理风险方面来探讨的。
现代经济学界对第三方支付平台的问题的研究取得了一系列的重大进展，出现了风险转嫁理论、逆向选择理论、道德风险理论和信号传递理论等相关的第三方支付风险理论。
在英法美等国家，很早就对公司对第三方支付予以关注，在长期的实践中形成的研究成果亦较多，相应的法律法规也较完善。
2.国内研究现状。
国内关于第三方支付风险的研究主要集中在第三方平台不完善对用户产生的风险，以及公司治理因素对第三方支付平台的影响等方面的研究。
关于理论方面的研究，我国学者曾得出过以下结论：王是和李揩乐. 《我国网络第三方支付的发展及风险探析》从第三方的发展过程来说明第三方支付平台在发展过程中忽略的一些因素，和产生的一些后果，文章指出我国第三方支付平台在发展过程中只是一味的借鉴国外的一些表面的方面，并没有结合我国的具体情况，而且中国拥有一个十三亿人口的大市场，在这个大市长的背景下，我国法律方面的监控就要加强。
郭俊华. 《第三方支付发展与网上银行关系的分析研究》西南财经大学，2007，4.作者说明了第三方支付平台的法律地位和他们和银行的区别很相同之处，文章中说明了，第三方支付平台的依附性，他必段依靠银行系统才能进行第三方支付结算业务，而且第三方平台的代管资金也是必需交存于银行系统的，第三方没有对资金独立权力，因为他们毕竟不是银行，只是一种从事支付业务的支付结算机构。
黄长宇和赵颖. 《第三方支付的模式分及问题探索》文章中指出了第三方的运营模式对第三方支付平台的盈利方式和性质做了一些分析，他们从第三方支付的盈利压力和以盈利为目的的公司的角度出来，说明了第三方面临的盈利压力而导致的第三方支付平台可能产生的法律方面的风险问题，以及指出了我国对于这些方面的监控缺失，文章中分析了，在2005年第三方平台快速发展的时候，由于第三方市场都是一些有背景和管理完善的大公司进行这方面的交易服务，所以整个第三方市场相对而言是比较规范的，第三方机构平台也是盈利和丰厚的，但是由于我国第三方支付业务的准入没有规范的限制，从而导致第三方市场的市场极速不规范的扩大，但是由于市场的不断被刮分，第三方平台之前就存在了竞争，而且由于很多机构并不是规范所以导致竞争无序。
明郑莉. 《网上商户B2C系统及其安全机制文章中指出了很多案例》都是说明了由于网上交易不规范导致的用户的权益受损，他指出了用户权益受损的原因和并指出了相关网站上缺乏的安全措施，因为第三方支付平台构建的不久，加之由于第三方市场不够规范，内部控制不太严密，相关的部门没有建立起来，而且对于网络安全方面的重视度不够，相关的网络平台的维护部门没有建立或者是由于平台维护人员的专业胜任能力不够，不能很好的保护用户的资金财产安全，从而导致用户的权益受损。
黄益. 《我国网上支付现状及对策》作者的这篇文章中指出了我国网上支付的问题，并提出了相关的解决方案，他指出了我国第三方支付平台所面临的法律风险，并说明了产生这些法律风险的原因，由于第三方平台的盈利压力加上第三方市场的不规范，导致很多第三方平台，为了谋取更大的利益，他们采用一些违法的手段，存在一些第三方企业，进行一些洗钱，并参加一些网络赌球项目，针对这些现象，作者提出来了要加强外部监管的一些措施。
盛世豪.《试论我国市场准入制度的现状与改革取向》文章中说明了我国第三方市场的不规范，导致我们第三方市场的恶性竞争，第三方的盈利率偏低，针对上面所提到的这个问题，作者提出来了要加强市场准入的一些措施，文章中提出了要加大市场进入门槛，比如说注册资金和流动资金的要求等相关措施，这些措施的如果措施施行后，在规范市场方面将会产生很大的力度，对健全我国第三方市场有很大的帮助。
罗莉娅和武建锋.《我国电子支付的现状及法律对策》从内、部外部两个方面来了详细分析了我国第三方支付所面临的法律风险、经营管理风险、信息安全风险这些风险对我国第三方市场的健全和用户的资金安全有着极其重要的影响。
作者分别从内部和外部两个方面来提出了解决上面这些风险的措施。
分别从资金的安全管理、支付流程的设计和售后维权的管理方面来加强管理，并从内部加强管理方面和加强平台系统安全性管理方面提出一些解决主案。
纵观上述文献，不难看出，近几年涌现出大量的关于第三方支付风险的研究，说明学术界对此给予了极大关注。
其中，绝大部分研究是从某一现象上第三方支付的特征、风险以及成因进行了描述和分析，并在此基础上提出了很多治理建议和对策，对我们的研究提供了宽阔的思考空间。
但是，以上文献大部分使用的是一些理论分析，由于第三方却步的比较晚所以暴露的种种的缺陷会在今后的日子里逐步暴露出来。
所以上面所提到的风险和解决方案只能说是针对已经出现和对将会出现的部分风险做的一些工作，而且风险是不断发展和改变的，所以我们不仅要管理已出现的风险，而且更要加强风险评估，让风险消于无形。
外文文献View of Law of e-commerce third-party payment platformE-commerce third-party payment platform as a safe, fast, convenient on-line payment, opened a bottleneck restricting the Development of Chinese e-commerce. As a major e-commerce related industries, which has become increasingly important. However, because of China's regulatory system is imperfect, the relevant legal system is very weak, some of the problems and risks also will be exposed. Of these questions, most of them legal issues or rely on the Law to be addressed.1 defineE-commerce third-party payment platform is the buyer and the seller in the transaction of funds during the "middle platform" is a transaction in the bank to protect the interests of both under the supervision of an independent body. Through third-party payment platform, a transaction, the buyer purchase goods, use third-party payment platform offers the accounts paid by a third party to inform the seller the purchase price to arrive for delivery; the buyer inspect the item, the notification to pay the selling home, third-party sellers account and then transfer the funds.2 the main qualification of the legal statusThe legal status of the main qualifications, in fact, that is, third-party online payment service e-commerce legal nature of the problem, while this issue is also related to third-party payment platform, the service scope. Because only determined the legal status of the main body, in order to ascertain the scope of their business. Third-party payment services, for example, in essence, it belongs to the financial services of the clearing and settlement business, China's "Commercial Bank Law" which provides that only licensed commercial banks can engage in the business. According to a rough estimate, China's current offer online third-party payment service providers had no less than 100, most of them are IT companies and other non-financial institutions. Some enterprises in order to get rid of "illegal operations" of the dilemma, but to take to fight the policy of "edge ball" approach, most of the domestic third-party payment platform positioned itself to provide users with the network pay the collection of "intermediate." There are similar problems, due to third-party payment platform, there are a large number of buyers and sellers for the goods delayed delivery, extension of the phenomenon of liquidation, resulting in the precipitation of a large number of platform resources. These deposits of funds of funds available to a certain extent the nature of savings, which is also the "Commercial Bank Law" under the bank franchise business. This issue has also produced a user funds in the third-party payment platform, the interest generated by the accounts of who owns all of the legal issues. Therefore, it can be seen, third-party payment platform already has some features of the bank, but it has not been corresponding with the bank supervision, which in fact means that a legal breakthrough.3 basic analysis of the legal relationshipE-commerce third-party payment platform, the basic legal relationship between the seller and the purchase and sale contract or grant contractual relationship. When the two sides agreed to make payments to third-party payment platform, in the course of contract performance, third-partypayment of principal in the status of e-commerce contracts have different views, and some considered discharge on behalf of a third person, and some believe that the guarantor, there is The legal relationship that has nothing to do with the contract, I believe that in the supervision of the Civil law-based third-party payment status is to fulfill on behalf of a third person, and in accordance with the agreement undertake to guarantee responsibility, because in the transaction process, choose the way of third-party payment for the payment of the agreement; while in non-regulatory-type third-party payment has nothing to do with the relationship between contract law, a considerable daily transactions to take bank transfer payment methods in the same position of the bank.In the third-party payment, the general payment of the page before entering the service agreement box will pop up that asks the user to confirm whether or not agreed to pay the two sides and reach a consensual third-party payment service provider, is a typical contractual legal relationship, first of all belongs to the Civil adjust the scope of the Law by "Contract Law" and "tort" adjustment, if it is individual consumers must also comply with "Consumer Protection Law" requirements. At the same time, as it involves a large number of contacts to the user of funds and a certain period of escrow and other similar financial services, we are bound to trigger the involvement of financial supervision in order to avoid a lack of supervision of the risk of unauthorized use of funds and maintaining social and public interests.4 the legal responsibility First, third-party cover payments if the locationon the network technology, service providers, both to pay its payment instructions and to process the data provided, regardless of the validity of the act itself to pay and related Information authenticity, legitimacy, or only a limited perspective of the business to be checked carefully, for example through authentication, or by agreement between banks and to confirm binding in a virtual account (email address) the authenticity of the identity. Here also need to consider some of the unauthorized payment orders issued by, for example, misappropriation of another person's account to pay for the operation, in case of payment, under the current Chinese law, it seems difficult to find the same problems faced by PayPal to be made when Electronic Fund Transfer Act against the concessions, that is, persons from the electronic funds transfer certain compensation.Second, third-party payments collected on behalf of the payment if the payment as an intermediary, their implementation of certain settlement services, similar to the traditional industries of the financial sector settlement business service providers. Its agent to pay the parties to complete settlement business, and is responsible for records of both "deposits" the amount paid to ensure legitimate and effective completion of the network. If the settlement of transactions as a network agent for both the payment and collection act to provide intermediary services in the neutral position of both sides, but if the parties are dealing with the dispute, as on behalf of receipts and payments on behalf of third-party payment platform, will face a legal dilemma, as an intermediary agent from the general legal status of the parties concerned, together with the two sides dispute the Agent will be difficult to achieve a fair and impartial, if necessary on behalf of one party against the other negative, will fall into both agents dilemma.Third, third-party payments paid by the guarantor as a network transaction, such as the introduction of Alipay Alipay Fund for the rules of the basic operating mechanism is based on the transaction on the basis of Taobao, providing a third-party guarantee, in the buyer for confirmation before shipment the temporary custody of the purchase price for buyers and sellers, and the transaction fails, the user liability. However, there are also legal issues, one is inclined to the buyer's policy, failed to protect the seller's payment responsibility measures, and second, the liability should use its own funds, the Fund is in fact a refund, not a real liability .译文第三方支付平台的法律观第三方支付平台作为一种安全，快捷，方便的网上支付方式，冲破了电子商务发展的颈。
