农户信贷需求层次性分析——以典型县市为例
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款 需 求 。 此 外 ， 金 融 机 构 办 理 贷 款 的
业 大 县 ，主 要 以设 施农 业 为主 ，具 有 典 型 的高 产农 业 特 点 ；泊头 市 作为 沧
州 的 一 个 县 级 市 ，兼 具 了 普 通 农 业 和 种植 农 业 的特 征 。通 过这 两个 不 同特 点 的县 市信 贷 需求 的 调研 分析 ，考察 农 户 信 贷 需 求 的 层 次 性 特 征 ， 以 期 能 够 从 中 分析 各地 的 信 贷需 求 的差异 性 并提 炼一致性 。 １ 信 贷 需 求 主 体 的 层 次 性 、 农 户 的 信 贷 需 求 存 在 层 次 性 ， 根 据 家 庭 财 产 和 收 入 规 模 的 差 异 ，可 以 分 为 贫 困 型 农 户 、温 饱 型 农 户 和 专 业
往 往 较 低 等 原 因 ，在 该 群 体 中 存 在 大
决 定农 村信贷 需求 的因素 分析
农 户 信 贷 需 求 的 决 定 因 素 应 从 两 方 面 来 考 察 ， 一 方 面 ， 需 求 主 体 自 身 的 内 在 因 素 ， 另 一 方 面 是 金 融 机 构 的
贷需 求 。 由于 各地 经 济发 展 水平 和经
的 外 部 资金 需 求 就 目前 来 说很 难 从 正 规 金 融 机 构得 到 满 足 ，原 因在 于 一 方 面 小 额 信 贷 的 信 贷 额 度 对 于 该 群 体 而 言 过 小 ； 另 一 方 面 ，通 过 商 业 银 行 的 贷款 往 往 需 要 严格 的贷 款 条 件 如抵 押 担 保 之 类 ，该 群 体 无 法 有 效 满 足 。 ２ 信 贷 需 求 目的 的 层 次 性 、 对 于 农 户 的 信 贷 需 求 目的 划 分 ， 常 分 为 生 活 型 信 贷 需 求 以 及 生 产 型 信 型 农 户 。 由于 三类 农 户 的经 济 状 况 不 同 ，从 事 的 经 济 活 动 也 不 同 ， 对 信 贷
要从 事 以市 场 为 导 向 的 专业 化 、规模 化 、现 代 化 生 产 和 商 业 经 营 。 由 于 他
们 从 事 的 经 济 活 动 的 产 业 化 需 求 ， 资
金 缺 口很 大 ， 需 要 通 过 外 部 融 资 才 能
保 证 生 产 顺 利 进 行 。 但 是 专 业 型 农 户
层 次性
本 次 调 研 选 取 河 北 省 保 定 市 清 苑
次性 特点 ，为农 村信 贷供给 的创 新提供 依据 。
历则 也会 使 之 倾 向于 信 贷 。因 此 ，Ｆ 十 １
》 关键 词
信贷需求层 次性 ； 信贷需求影响因素；信贷供给创新
县 和沧 州 市泊 头 市为 调研 对 象 ，采取
外在 因素 。
１ 、需 求 主 体 内在 性 因 素
对 于 农 户 而 言 ，信 贷需 求 的主 要
影 响 因 素 包 括 农 户 年 龄 、 受 教 育 程 度 、 经 济 主 要 来 源 以 及 家 庭 收 入 状 况 和 劳 动 力 负 担 情 况 （ 劳 动 力 负 担 系 用 数 来 表 示 ， 即 农 户 家 庭 子 女 教 育 、赡 养 老 人 等 支 出 的 大 小 ） ，此 外 农 户 有
济 特 征 不 同 ，使得 各 地的 信 贷需 求也
量的资金 借贷 的需求 。
存 在 较大 差异 。清 苑县 是 保定 市 的农
２ 、金融机 构外在性 因素
信贷 需 求 也 会受 到 外 部 信贷 条 件 的制 约 ，一 般 情况 下 ，借 贷 利率 的 高
低 与 信贷 需 求负 相 关 ，即贷款 利 率越 高 ，农 户 对 贷 款 的 需 求 越 低 ；而 且 贷 款 期 限 的 长 短 、 借 贷 额 度 的 高 低 也 会 影 响 农 户 贷 款 的 可 获 性 ，进 而 影 响 贷
无借 贷经 历 以 及对 金 融 信 贷的 熟 悉程
效率 也 影 响到 贷款 的积 极性 。如 果贷 款 办 理 效 率 较 高 ，农 户 所 花 费 的 金 钱 成 本 和 时 间 成 本 较 低 的 话 ， 则 越 倾 向
于 借贷 。
度 等 也 对 信 贷需 求 产 生影 响 。一般 而 言 ，农 户 年 龄 越 大 ， 信 贷 需 求 越 小 ；
入 户 座 谈 方 式 ， 通 过 提 前 拟 定 调 研 内
容 和 方 向 ， 旨 在 更 深 入 的 了解 农 户 信
于 年 轻人 接 受新 事 物 的 能力 较 强 ，头
脑 较 灵 活 ， 希 望 从 事 一 些 成 本 较 高 的 非 农 行 业 ， 受 教 育 程 度 更 高 ，积 蓄 又
农户 信贷 需求层 次 的考量 ，提 炼农 户信 贷需求 层 ห้องสมุดไป่ตู้
越 高 ，信 贷 需 求越 小 ；劳 动 力 负担 系
数 越 大 ， 则 支 出 越 多 ，资 金 需 求 越 大 ，相 应 信 贷需 求会 更 高 一些 ；如果 农 户 对 金融 信 贷 较 了解 或有 过 借贷 经
选 取 典 型 县 市 深 入 考 察 信 贷 需 求
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黑 龙 江 金 融 ＨＥＬ ＧＪＡＮ ｌ ＯＮ Ｉ Ｇ
２ １ 第０ 期 ＦＮ ０ １ ３ Ｉ ＡＮＣ Ｅ
结 果 来 看 ， 也 往 往 因 为 需 求 主 体 自 身 或 金 融 机 构 借 贷 条 件 的 原 因 ， 使 得 这 部分 需求并 未得 到满 足 。
（ ３）专 业 型 农 户 。 专 业 型 农 户 主
一崔海霞 李亚林 王海涛 ／ 文
》 摘 要
农村 信贷供 给 的创 新应依 托 农村信 贷 需求 ，
受 教 育程 度 越 高 ，信 贷需 求 越大 ；经
济 来 源 多 样 化 程 度 越 高 以 及 收 入 水 平
由于农 村经 济的发 展具 有 区域性特 点 ，各地 区农 户的信 贷需 求也具 有一定 的差异性 ，通 过选 取典 型县市调 研 分析 ，对农 户信 贷需 求的影 响 因素和
业 大 县 ，主 要 以设 施农 业 为主 ，具 有 典 型 的高 产农 业 特 点 ；泊头 市 作为 沧
州 的 一 个 县 级 市 ，兼 具 了 普 通 农 业 和 种植 农 业 的特 征 。通 过这 两个 不 同特 点 的县 市信 贷 需求 的 调研 分析 ，考察 农 户 信 贷 需 求 的 层 次 性 特 征 ， 以 期 能 够 从 中 分析 各地 的 信 贷需 求 的差异 性 并提 炼一致性 。 １ 信 贷 需 求 主 体 的 层 次 性 、 农 户 的 信 贷 需 求 存 在 层 次 性 ， 根 据 家 庭 财 产 和 收 入 规 模 的 差 异 ，可 以 分 为 贫 困 型 农 户 、温 饱 型 农 户 和 专 业
往 往 较 低 等 原 因 ，在 该 群 体 中 存 在 大
决 定农 村信贷 需求 的因素 分析
农 户 信 贷 需 求 的 决 定 因 素 应 从 两 方 面 来 考 察 ， 一 方 面 ， 需 求 主 体 自 身 的 内 在 因 素 ， 另 一 方 面 是 金 融 机 构 的
贷需 求 。 由于 各地 经 济发 展 水平 和经
的 外 部 资金 需 求 就 目前 来 说很 难 从 正 规 金 融 机 构得 到 满 足 ，原 因在 于 一 方 面 小 额 信 贷 的 信 贷 额 度 对 于 该 群 体 而 言 过 小 ； 另 一 方 面 ，通 过 商 业 银 行 的 贷款 往 往 需 要 严格 的贷 款 条 件 如抵 押 担 保 之 类 ，该 群 体 无 法 有 效 满 足 。 ２ 信 贷 需 求 目的 的 层 次 性 、 对 于 农 户 的 信 贷 需 求 目的 划 分 ， 常 分 为 生 活 型 信 贷 需 求 以 及 生 产 型 信 型 农 户 。 由于 三类 农 户 的经 济 状 况 不 同 ，从 事 的 经 济 活 动 也 不 同 ， 对 信 贷
要从 事 以市 场 为 导 向 的 专业 化 、规模 化 、现 代 化 生 产 和 商 业 经 营 。 由 于 他
们 从 事 的 经 济 活 动 的 产 业 化 需 求 ， 资
金 缺 口很 大 ， 需 要 通 过 外 部 融 资 才 能
保 证 生 产 顺 利 进 行 。 但 是 专 业 型 农 户
层 次性
本 次 调 研 选 取 河 北 省 保 定 市 清 苑
次性 特点 ，为农 村信 贷供给 的创 新提供 依据 。
历则 也会 使 之 倾 向于 信 贷 。因 此 ，Ｆ 十 １
》 关键 词
信贷需求层 次性 ； 信贷需求影响因素；信贷供给创新
县 和沧 州 市泊 头 市为 调研 对 象 ，采取
外在 因素 。
１ 、需 求 主 体 内在 性 因 素
对 于 农 户 而 言 ，信 贷需 求 的主 要
影 响 因 素 包 括 农 户 年 龄 、 受 教 育 程 度 、 经 济 主 要 来 源 以 及 家 庭 收 入 状 况 和 劳 动 力 负 担 情 况 （ 劳 动 力 负 担 系 用 数 来 表 示 ， 即 农 户 家 庭 子 女 教 育 、赡 养 老 人 等 支 出 的 大 小 ） ，此 外 农 户 有
济 特 征 不 同 ，使得 各 地的 信 贷需 求也
量的资金 借贷 的需求 。
存 在 较大 差异 。清 苑县 是 保定 市 的农
２ 、金融机 构外在性 因素
信贷 需 求 也 会受 到 外 部 信贷 条 件 的制 约 ，一 般 情况 下 ，借 贷 利率 的 高
低 与 信贷 需 求负 相 关 ，即贷款 利 率越 高 ，农 户 对 贷 款 的 需 求 越 低 ；而 且 贷 款 期 限 的 长 短 、 借 贷 额 度 的 高 低 也 会 影 响 农 户 贷 款 的 可 获 性 ，进 而 影 响 贷
无借 贷经 历 以 及对 金 融 信 贷的 熟 悉程
效率 也 影 响到 贷款 的积 极性 。如 果贷 款 办 理 效 率 较 高 ，农 户 所 花 费 的 金 钱 成 本 和 时 间 成 本 较 低 的 话 ， 则 越 倾 向
于 借贷 。
度 等 也 对 信 贷需 求 产 生影 响 。一般 而 言 ，农 户 年 龄 越 大 ， 信 贷 需 求 越 小 ；
入 户 座 谈 方 式 ， 通 过 提 前 拟 定 调 研 内
容 和 方 向 ， 旨 在 更 深 入 的 了解 农 户 信
于 年 轻人 接 受新 事 物 的 能力 较 强 ，头
脑 较 灵 活 ， 希 望 从 事 一 些 成 本 较 高 的 非 农 行 业 ， 受 教 育 程 度 更 高 ，积 蓄 又
农户 信贷 需求层 次 的考量 ，提 炼农 户信 贷需求 层 ห้องสมุดไป่ตู้
越 高 ，信 贷 需 求越 小 ；劳 动 力 负担 系
数 越 大 ， 则 支 出 越 多 ，资 金 需 求 越 大 ，相 应 信 贷需 求会 更 高 一些 ；如果 农 户 对 金融 信 贷 较 了解 或有 过 借贷 经
选 取 典 型 县 市 深 入 考 察 信 贷 需 求
５ ４
黑 龙 江 金 融 ＨＥＬ ＧＪＡＮ ｌ ＯＮ Ｉ Ｇ
２ １ 第０ 期 ＦＮ ０ １ ３ Ｉ ＡＮＣ Ｅ
结 果 来 看 ， 也 往 往 因 为 需 求 主 体 自 身 或 金 融 机 构 借 贷 条 件 的 原 因 ， 使 得 这 部分 需求并 未得 到满 足 。
（ ３）专 业 型 农 户 。 专 业 型 农 户 主
一崔海霞 李亚林 王海涛 ／ 文
》 摘 要
农村 信贷供 给 的创 新应依 托 农村信 贷 需求 ，
受 教 育程 度 越 高 ，信 贷需 求 越大 ；经
济 来 源 多 样 化 程 度 越 高 以 及 收 入 水 平
由于农 村经 济的发 展具 有 区域性特 点 ，各地 区农 户的信 贷需 求也具 有一定 的差异性 ，通 过选 取典 型县市调 研 分析 ，对农 户信 贷需 求的影 响 因素和
