商业银行授信业务授课教案3-客户评级与授信管理

信用管理商业银行应当建立风险预警机制，对集团客户授信集中风险实行有效监控，防止集团客户通过多头开户、多头借款、多头互保等形式套取银行资金。

（8）商业银行应当建立统一的授信操作规范，明确贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和尽职要求：贷前调查应当做到实地查看，如实报告授信调查掌握的情况，不回避风险点，不因任何人的主观意志而改变调查结论；贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策；贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时将检查中发现的问题报告有关人员，不得隐瞒或掩饰问题。

（9）商业银行应当制定统一的各类授信品种的管理办法，明确规定各项业务的办理条件，包括选项标准、期限、利率、收费、担保、审批权限、申报资料、贷后管理、内部处理程序等具体内容。

（10）商业银行实施有条件授信时应当遵循“先落实条件、后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。

（11）商业银行应当对授信工作实施独立的尽职调查。

授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。

在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。

（12）商业银行对关联方的授信，应当按照商业原则，以不优于对非关联方同类交易的条件进行。

在对关联方的授信调查和审批过程中，商业银行内部相关人员应当回避。

（13）商业银行应当严格审查和监控贷款用途，防止借款人通过贷款、贴现、办理银行承兑汇票等方式套取信贷资金，改变借款用途。

（14）商业银行应当严格审查借款人资格合法性、融资背景以及申请材料的真实性和借款合同的完备性，防止借款人骗取贷款，或以其他方式从事金融诈骗活动。

（15）商业银行应当建立资产质量监测、预警机制，严密监测资产质量的变化，及时发现资产质量的潜在风险并发出预警提示，分析不良资产形成的原因，及时制定防范和化解风险的对策。

授信管理制度客户分级范文授信管理制度是银行等金融机构用来评估和管理客户信用风险的一种重要制度。

客户分级是授信管理的一项重要内容，通过将客户进行分类，可以更好地了解客户的信用状况和风险水平，有针对性地进行信用授予和贷款风险管控。

本文将主要介绍授信管理制度中的客户分级范围、标准、程序等内容，并提出一些建议。

一、客户分级的范围客户分级主要适用于各类企事业单位、个体经营者和个人客户。

对于企事业单位，可根据其所处行业、市场地位、资金实力等因素进行分类；对于个体经营者和个人客户，可根据其个人信用记录、个人财务状况、经营活动等进行分类。

二、客户分级标准客户分级标准应综合考虑多种因素，包括客户的信用状况、还款能力、抵押担保条件等。

1. 信用状况：客户的信用状况是评估其信用风险的重要指标之一。

可以通过客户的信用记录、信用评分等信息来评估其信用状况，根据信用评分的高低将客户分为优秀、良好、一般、较差等级。

2. 还款能力：客户的还款能力直接影响着其贷款违约风险。

可以通过客户的收入水平、负债状况、经营状况等因素来评估其还款能力，将客户分为高、中、低三个等级。

3. 抵押担保条件：客户提供的抵押担保条件也是评估其贷款风险的重要因素。

可以根据抵押物的种类、价值、流动性等来评估抵押担保条件的好坏，将客户分为良好、一般、较差等级。

三、客户分级程序客户分级程序应包括信息收集、数据分析和评级确定三个环节。

1. 信息收集：金融机构应向客户索取相关的财务、经营等信息，并通过调查、核实等手段获取客户的信用记录等信息。

2. 数据分析：金融机构可利用客户提供的信息进行数据分析，包括信用评分、还款能力评估、抵押担保条件评估等。

3. 评级确定：根据数据分析的结果，金融机构可以将客户分为不同的级别，并制定相应的信用额度、贷款利率等条件。

四、客户分级管理建议1. 建立健全的客户分级标准和程序是授信管理的基础。

金融机构应根据自身的实际情况，制定客户分级的评价指标和具体标准。

浅析我国商业银行客户信用评级标准体系-中国工商银行为例，不少于1000字随着我国经济发展和金融市场不断完善，商业银行在金融行业中的地位越来越重要。

然而，在商业银行与客户之间建立信任关系也变得十分重要。

本文将以中国工商银行为例，浅析我国商业银行客户信用评级标准体系。

一、评级标准定义客户信用评级，是对银行客户征信记录进行评估，主要是评估客户信用状况的可靠性和安全性。

客户信用评级是银行业务中所使用的一种风险管理工具，可以帮助银行识别潜在的信用风险，并确保银行在与客户交易时能够最大限度地保护自身利益。

二、评级标准体系中国工商银行（以下简称“工商银行”）的客户信用评级标准体系共分为四个等级：1. AAA级客户：指企业资信状况非常良好，综合评价指标在99.5分以上，具有极高还款能力的客户。

2. AA级客户：指企业的综合评价指标在95分以上，具有较高还款能力的客户。

3. A级客户：指企业的综合评价指标在85分以上，具有较强还款能力的客户。

4. B级客户：指企业的综合评价指标在85分以下，存在还款风险的客户。

在这里，我们需要提到一下工商银行客户信用评级的评估指标体系。

具体包括了：1. 经营状况：指企业的生产经营状况，包括公司规模、行业地位、经营范围等因素。

2. 财务状况：指企业的财务情况，包括企业是否具有偿债能力、负债情况、收益情况等。

3. 行业风险：指企业所处行业的市场前景、自身产品竞争力、政策支持情况等因素。

4. 信用记录：指企业与银行之间的历史交往记录，包括企业与银行的信用历史、贷款记录等。

5. 指标评分：指企业的各项评测指标的得分情况，这些指标通常包括了上述三个方面的细节评价。

6. 综合评价：通过对企业各项指标的权重加权平均，最终得出一个综合评价指数，用于确定客户信用等级。

以上六个方面，是工商银行对客户信用评级时候所需要考虑的因素。

三、评级标准意义客户信用评级分为AAA、AA、A、B级别，每个等级对应了不同风险程度的客户。

商业银行授信业务经营与管理商业银行授信业务是指商业银行向符合一定条件的客户提供贷款、信用担保等金融服务的一种业务。

这项业务在商业银行的经营中起着重要的作用，不仅为客户提供资金支持，促进经济发展，也为银行提供了收入来源。

因此，商业银行对授信业务的经营与管理显得尤为重要。

一、授信业务经营商业银行授信业务经营涉及的主要内容包括客户风险评估、信用定价、授信额度管理和授信管理流程等。

1. 客户风险评估商业银行在进行授信业务之前需要对客户进行风险评估，包括对客户的信用状况、还款能力、抵押担保等方面进行评估。

通过风险评估，银行能够判断客户的还款能力，为授信业务做出科学的决策。

2. 信用定价商业银行对于不同客户的信用价值会进行差异化定价，即对于信用较低的客户会收取较高的利率，而对于信用较好的客户则会收取较低的利率。

这样的定价策略能够保证商业银行在授信业务中获得合理的收益。

3. 授信额度管理商业银行在授信业务中需要进行授信额度的管理，即对每个客户设定一个最高可以获得的贷款额度。

这个额度不仅要考虑客户的还款能力，还要考虑市场需求和风险承受能力等因素。

通过合理的授信额度管理，能够保证商业银行在授信业务中的风险可控。

4. 授信管理流程商业银行还需要建立完善的授信管理流程，包括客户申请、审批、监控和追踪等环节。

这些环节需要有明确的规定，并且要符合法律法规的要求。

通过健全的授信管理流程，可以规范商业银行的授信业务，减少风险。

二、授信业务管理商业银行对授信业务的管理涉及的主要内容包括风险管理、内部控制和绩效评估等。

1. 风险管理商业银行在授信业务中面临着很多风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。

因此，商业银行需要建立完善的风险管理体系，对风险进行评估、监控和控制。

通过风险管理，能够减少商业银行在授信业务中的损失。

2. 内部控制商业银行在授信业务中需要建立健全的内部控制体系，包括业务流程的规范、内部审计的执行、职责划分的明确等。

银行客户信用评级操作手册及管理办法两篇篇一：XX银行公司客户信用评级操作手册1概况说明1.1客户信用评级的基本概念客户信用评级是一种根据客户违约可能性（违约率）大小，将客户（包括借款人和担保人）划分为不同等级的风险分类方法和过程。

它是我行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、授信审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。

它包括评级方法的开发和评级的实施两项基本内容。

本手册主要针对评级的实施。

1.1.1评级模型的开发。

评级模型的开发是指银行根据自身历史数据和经验，同时参考外部数据和经验，应用数理统计技术和专家意见，对比分析违约客户和不违约定客户的不同特征，找出客户违约机理和导致客户违约的因素（违约驱动因素），并将这些因素（财务和非财务因素）按某种形式（打分卡或违约概率模型等）进行相对固化（应在评级实践中不断修正），建立起客户违约模型（包括配套IT系统）的方法和过程。

1.1.2评级的实施。

评级的实施是指银行将完成开发的评级模型应用于信贷业务实践的方法和过程，包括评级操作和评级结果的应用两个方面。

评级操作是指对现有客户或潜在客户划分等级的过程，即将客户有关的财务和非财务指标输入评级模型，通过模型运算，得到客户评级分值和自动评级，并在审慎的原则下对自动评级进行调整，从而获得客户评级等级和对应的违约率。

评级结果的应用是指银行将客户评级分值、等级、违约率等评级结果，应用到信用分析、审批决策、贷款定价、组合管理等各个方面的方法和过程。

1.2信用评级的目的和作用1.2.1信用评级的目的我行开发并实施客户信用评级的目的是要运用现代风险计量手段，对客户的信用风险进行精细化的管理，包括对客户信用风险状况的识别、计量、监测和控制，按照《巴塞尔新资本协议》的要求，逐步建立起具有国际先进水平的信用风险管理体系，全面提升信用风险管理水平，提高核心竞争力，促进我行长期、稳定、健康地发展。

1.2.2信用评级的作用我行信用评级具有以下主要作用：1.2.2.1提高信用分析水平。

授信管理制度客户分级一、前言随着金融市场的不断发展和变化，银行业信贷业务变得越来越重要。

而授信管理是银行信贷业务中的一项重要内容，其实质是通过对客户信用状况的评估和把控，确保银行信贷业务的安全和健康发展。

授信管理制度客户分级作为授信管理中的一项重要内容，对客户进行科学合理的分级，并加强对不同客户的监管和管理，是促进银行风险防范、资产质量管理的重要手段，具有重要的现实意义。

二、客户分级的基本概念客户分级，是指银行对不同客户进行科学合理的分类。

基于客户的信用状况、还款能力、资信记录等综合因素，对客户进行分类并给予相应的信用额度和利率。

客户分级的目的在于：（1）为了加强对客户信用状况的把控，保护银行的资产安全；（2）为了实现风险的分散和集中管理，提高银行信贷业务的盈利能力；（3）为了建立合理的信贷利率体系，为不同客户提供个性化的金融服务。

客户分级是授信管理制度的一个重要组成部分，在授信管理中具有非常重要的地位和作用。

只有科学合理的对客户进行分级，才能更好地把控风险，提高信贷业务的收益。

三、客户分级的原则在银行开展客户分级工作时，要遵守以下原则：（1）科学性原则。

客户分级工作应当基于科学的方法和数据，客观地评估客户的信用状况，避免主观因素对客户分级的影响。

（2）差异性原则。

不同的客户有不同的信用状况和还款能力，要根据客户的实际情况给予不同的信用额度和利率待遇，实现个性化的金融服务。

（3）动态性原则。

客户分级不是一成不变的，要根据客户的实际情况进行动态调整，及时提高或降低客户的信用额度和利率待遇。

（4）合规性原则。

客户分级工作要符合法律法规的要求，合规合法地开展工作。

客户分级的原则是银行开展客户分级工作的基础和准则，只有严格遵守这些原则，才能更好地实现客户分级工作的目标和意义。

四、客户分级的基本要求在银行开展客户分级工作时，要满足以下基本要求：（1）客户分级要科学合理。

分级应建立在客户的信用状况、还款能力、资信记录等综合因素的基础上，是客户的实际情况和风险水平相符。

毕业论文商业银行内部评级在授信客户价值管理中的运用与实践［摘要］为推动我国商业银行不断提升经营管理水平、持续增强信贷业务分析决策的科学性和预见性，本文在利用商业银行开发内部评级法阶段性成果的基础上，对银行授信客户的价值管理体系进行了初步构建和运用。

作为一种授信客户价值评价和管理方法的探索，该体系的价值不仅限于信贷工作中的决策参考，更重要的价值在于这种评价方法所体现的“加快发展追求股东价值创造最大化”、“有效发展实现可持续的ROA和ROE”的理念和原则，体现了现代商业银行贯彻落实科学发展观、加快战略转型步伐的总体要求。

［关键词］内部评级价值管理风险调整后收益信贷业务是我国商业银行的主营业务，授信客户的价值管理是信贷业务的关键环节之一。

长期以来，由于信贷管理理念的滞后、利率市场化程度较低、缺乏业务数据支持、专业人才的缺乏等一系列因素的影响，商业银行对授信客户价值的认定与管理均处于相当初级、原始的阶段。

随着股份制改革、流程再造、人才储备加大、信贷理念和信用风险评级工具的不断进步，我国银行业有了长足的发展，商业银行管理客户方式势必由粗放化朝着精细化的方向不断前进，衡量客户价值的标准也将越来越趋向科学化。

同时，面对世界金融危机的冲击，为了确保我国金融体系的安全和信贷资产的质量，利用建设和推广内部评级取得的阶段性成果科学地衡量客户价值，发展并完善银行授信客户价值管理系统，不仅是必要的，而且时机也日趋成熟。

一、我国商业银行信用风险评级与客户价值管理的发展阶段（一）信用风险评级的发展历程尽管我国各商业银行信用风险评级的具体发展历程各不相同，但总体来说仍然大致经历了以下三个阶段：1、第一阶段：客户信用+贷款四级分类这一阶段，商业银行规定对每笔贷款均须确定方式系数、信用系数，其中贷款信用系数包含企业信用和领导班子素质情况、企业经济实力、企业效益水平三个方面的指标，从借款人的角度衡量企业信用对贷款安全的影响。

贷款方式系数囊括抵押、贴现、担保、信用等方面的指标，从业务层面评定贷款方式对贷款风险的影响。

商业银行授信业务?实训大纲(金融治理与实务专业适用,72课时)编写讲明商业银行授信业务?是高等职业学院金融治理与实务专业必修课。

实训是?商业银行授信业务?课程的组成局部，是实现教学与实践的零距离，培养学生实际动力能力与岗位适应能力的重要环节。

本大纲依据?商业银行授信业务?课程内容，结合商业银行信贷工作的实际，针对商业银行信贷的岗位标准，安排综合实训。

通过实训，增强学生的实际动手能力，养成学生的职业素养。

本大纲是为配合?商业银行授信业务?课程实训教学而制订的。

通过实训，使学生掌握各种信贷业务的操作流程，使学生明确各种信贷业务操作的全然要求，并能够较熟练地操作商业银行的全然信贷业务，最终提高学生信贷业务的分析、决策等实践能力，使学生具备从事银行相关工作的全然技能。

课时分配表实训一贷款客户评价一、实训目的通过实训，能够依据贷款客户的财务资料及非财务资料，对其经营状况、信用状况、还款能力、开展前景进行综合判定，确定贷款企业信用等级，作为开展客户、维护客户、贷款决策的依据。

二、实训内容要求〔一〕实训内容1、依据所给资料计算相应的评级指标。

2、依据计算结果计算每个指标的得分。

3、计算该企业的总得分。

4、确定该客户的信用等级。

〔二〕实训要求1、熟悉商业银行贷款客户信用等级评估的含义、分类及操作程序。

2、能够熟练正确地计算出贷款客户信用等级各项指标的具体数值。

3、每人独立完成贷款客户信用等级的计算过程及确定最终等级。

4、撰写实训报告。

5、时刻要求：90分钟实训二借款企业财务分析一、实训目的通过实训，使学生掌握借款企业财务报表的分析能力，能依据借款企业的财务状况，较正确地评价借款企业的第一还款能力，为贷款决策提供依据。

二、实训内容要求〔一〕实训内容1、试对浙江雅新科技的资产负债表和利润表进行工程分析。

2、试对浙江雅新科技的报表进行财务比率分析。

〔二〕实训要求1、熟悉商业银行贷款客户财务分析的含义及内容。

2、能够熟练正确地计算出财务分析各项指标的具体数值。