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“三法一指引”导读规范为进一步严格执行放贷条件，根据中央经济工作会议要求，促进贷款业务健康发展，保护金融消费者权益，和加强信贷业务管理，以信贷结构优化促进经济结构调确保银行业信贷资金进入实体经济，整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款。
这两个办法与之前已经、《个人贷款管理暂行办法》管理暂行办法》，并施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，初步构建和完善了以下统称为“贷款新规”)称“三个办法一个指引”（将作为我国银行业贷款风我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发险监管的长期制度安排，展阶段。
保护金融消贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、推动商一是强化贷款的全流程管理，费者权益的角度提出监管要求：提升商业银行信贷资产管理的精细业银行传统贷款管理模式的转型，;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制化水平;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为1工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
银监会《三个办法一个指引》解析一、《固定资产贷款管理暂行办法》解析1、固定资产贷款的定义《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
2、《办法》的主要内容本《办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。
其要点集中在以下几个方面：第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。
通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。
第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。
《办法》要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。
第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。
《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。
第四，《办法》强调加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量。
由于不合理的绩效考核导向，银行业金融机构“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在。
《固定资产贷款管理暂行办法》全文中国银行业监督管理委员会令2009年第2号《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。
本办法自发布之日起三个月后施行。
固定资产贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第四条贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
第七条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
第八条银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第九条贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（五）借款用途及还款来源明确、合法；（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（八）贷款人要求的其他条件。
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
关注贷款规则的新变化——银监会“三个办法一个指引”解读为改善商业银行信贷管理，银监会先后发布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（简称“三个办法一个指引”）。
“三个办法一个指引”较之于《贷款通则》在内容上有较大的调整。
准确把握并有效贯彻落实“三个办法一个指引”，不仅是依法合规开展信贷业务的需要，也是提升商业银行信贷风险管理水平的内在要求。
具体需重点关注以下几个方面：一是调整了借款人范围。
《固定资产贷款管理暂行办法》（下称“固贷办法”）和《流动资金贷款管理暂行办法》（下称“流贷办法”）规定，借款人应是企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的组织。
《个人贷款管理暂行办法》（下称“个贷办法”）规定，借款人应是符合条件的自然人。
上述规定与《贷款通则》的规定有所不同。
《贷款通则》第十七条规定：“借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
”实践中，应执行“三个办法一个指引”的规定，并可以将《贷款通则》的该条规定纳入固贷办法和流贷办法规定的“国家规定”范畴。
二是确立了贷款全流程管理原则。
“三个办法一个指引”要求将贷款管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
这些环节主要包括：（一）受理与调查。
对借款人、项目建设、借款用途、担保等方面进行调查，并形成尽职调查报告或者尽职调查评价意见。
个贷办法还明确规定，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
（二）风险评价与审批。
对贷款进行全面风险评价，按照贷审分离、分级审批的原则，在权限范围内独立进行审批。
（三）合同签订。
涉及合同内容、签订及履约管理等方面。
（四）发放与支付。
要求加强贷款用途管理，通过强化贷款发放审核，增加贷款人受托支付，减少贷款挪用的风险。
“三个办法一个指引”解读一、贷款新规核心原则☐强调全流程管理原则从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。
贷款原来粗略分为前、中、后三个环节，全流程分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，由粗放型向精细型转变。
“三个办法”均在第二章至第七章对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。
体现了三个目的：●各环节进行分解，将风险意识贯穿于全流程的始终●有效制衡原则，将各个环节责任落实到具体部门及岗位●实行问责制，各个环节相互制衡，相互补充一、贷款新规核心原则☐强调诚信申贷原则借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的；借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
●强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和重大信息披露。
从立法的角度保护贷款人的权益，做好贷款准入一、贷款新规核心原则☐强调协议承诺原则要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务；要求客户签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束客户行为。
●协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据●承诺审贷材料信息的真实有效●承诺贷款的真实用途●承诺贷款资金的支付方式●承诺双方的权利义务一、贷款新规核心原则☐强调贷放分控原则商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，强调各部门和岗位间的有效制约，避免前台部门权利过于集中。
●强调批贷≠放款●贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途●采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符●采取借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核，并要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况一、贷款新规核心原则☐强调实贷实付原则根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
解读银监会“三个办法一个指引”（公司业务贷后管理部分）茅荣芳二〇一〇年一月解读银监会“三个办法一个指引”一、贷款资金支付管理（一）贷款资金支付管理的意义和作用。
（二）固定资产贷款的贷款资金支付管理。
（三）中期流动资金贷款的贷款资金支付管理。
（四）短期流动资金贷款的的贷款资金支付管理解读银监会 三个办法一个指引（一）贷款资金支付管理的意义和作用。
银行业风险监管的长期制度安排。
有效防范贷款资金的挪作他用。
抑制地方政府融资平台贷款的超常规增长。
做实“有保有控”信贷政策，确保信贷资金进入实体经济。
解读银监会“三个办法一个指引”（二）固定资产贷款的贷款资金支付管理1、设立独立的责任部门或岗位，负责贷款支付审核。
《固定资产贷款管理暂行办法》第二十一条：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
《上海浦东发展银行固定资产贷款业务管理暂行办法》：第十二条分行公司银行业务部门及营销机构是分行固定资产贷款业务的具体经办部门，其具体职责包括：（七）固定资产贷款资金使用的监管工作。
解读银监会“三个办法一个指引”2、落实贷款提款条件《上海浦东发展银行固定资产贷款业务管理暂行办法》第三十六条：在贷款发放前，各分行公司银行业务部门应根据我行有权部门批准文件以及我行各项信贷管理规定，落实放款前提条件，明确还款计划、办妥放款前的各项手续，包括：贷款专户的开立、贷款担保、抵押、借款人有效借款授权、取得政府部门的批准文件等，做好并保存书面记录，信用运营中心审核通过后，将贷款资金发放至贷款专户。
各分行公司银行业务部门在固定资产贷款发放前应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，在支付过程中项目资本金与贷款配套使用。
各分行在固定资产贷款发放与支付时应严格按照实贷实付的原则，严禁一次性将贷款发放至贷款专户，各行应根据借款人实际的贷款资金支付需求，分批分期进行贷款发放。
解读银监会“三个办法一个指引”3、贷款发放和支付应通过专户办理《固定资产贷款管理暂行办法》十八条：贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
