申请贷款的操作流程

组合贷款申请流程

由于组合贷款涉及到银行和公积金管理中心两个地方，因此手续和要求较多，在贷款前最好了解了一下组合贷款申请流程。日前，“北漂”多年的小刘终于在帝都买到了一套房子，在付款时，他选择了组合贷款的方式并顺利地拿到了所有款项，圆了自己的房子梦。下面就是他办理组合贷款申请流程的过程。

跟其它贷款方式类似，办理组合贷款时也基本上分为：

(1) 提出申请;(2)签订合同;(3)办理抵押、保险;(4)开立帐户;(5)签订还款协议;(6)银行划款;(7)按期还款七大步。

但在实施过程里，要涉及公积金管理中心和银行两个部门，有时两个部门审批存在先后顺序。

第一步、到贷款银行和公积金管理中心提出借款申请

借款申请人需要分别向住房资金管理中心和贷款银行分别提出书面贷款申请,并提交有关资料。资料主要包括:购房合同、开发商售房许可证复印件、身份证、住房储蓄卡(使用夫妻双方住房公积金贷款的还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)。

第二步、签订合同

借款申请人获得公积金个人住房贷款额度之后,持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》,向贷款的银行申请组合贷款。客户在接到银行同意贷款的通知后,需要与贷款的银行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同，并视情况办理合同公证。

第三步、办理抵押、保险

签订合同后,应根据国家和当地的法律法规,办理抵押登记、保险及其他必须的手续,抵押登记与保险费用由借款人负担,抵押期间保险单正本由贷款银行保管。

第四步、开立帐户

选用委托扣除款方式还款的客户，在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时,售房人要在贷款行开立存款专户。

第五步、签订还款协议

采用储蓄卡代扣方式还款的借款人，到储蓄网点办理还款代扣储蓄卡并与贷款银行签订代扣协议委托单位代扣还款的单位与贷款银行签订协议。

第六步、银行划款

借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续贷款银行将款项划入售房单位用于修建房的贷款借款人按借款合同支取。

个人贷款操作流程 文件编号：

第 1 页 共 8 页 个人贷款操作流程

1目的

本文件规定了XX行(以下简称“本行”)个人贷款业务的操作规范和控制要点，旨在确保个人贷款业务的规范操作，使风险得到有效控制。

2适用范围

本文件适用于本行办理的个人贷款业务（除农户小额信用贷款业务）。

3定义、缩写与分类

3．1定义

个人贷款业务主要是指本行向符合条件的自然人发放的用于满足个人消费、个人生产经营等有效资金需求的贷款。

3．2缩写

无

3．3分类

无

4职责与权限

部门/岗位 职责与权限 不相容职责

主任 负责对授信管理委员会审议通过的个人贷款业务行使一票否决权。 调查

授信管理委员会/委员 对个人贷款业务进行集体审议，并形成决策意见。 调查

分管主任 负责对权限内的个人贷款业务的审批。 调查

业务管理部/用信审查岗 负责个人用信业务的尽职审查，提出独立审查意见。 审批

业务管理部/用信审批岗 1）负责对个人用信业务进行审批，并出具审批意见；

2）负责制作并下发个人用信业务批复意见书。 调查

授信评审部/授信审批岗 1）负责对权限内个人贷款进行审批，并出具审批意见；

2）负责制作并下发权限内个人贷款业务批复意见书。 调查

授信评审部/授信审查岗 1） 负责个人贷款业务的尽职审查，提出独立审查意见； 审批 个人贷款操作流程 文件编号：

第 2 页 共 8 页 部门/岗位 职责与权限 不相容职责

2）负责对本部门权限外的个人贷款直接提交有权审批人或授信管理委员会审议。

业务管理部/总经理岗 参与调查，提出独立的风险防范意见。 审批

个人银行部/客户经理岗 1）负责受理个人客户贷款申请，收集贷款业务所需要的资料；

2）负责个人贷款业务尽职调查，形成调查报告；

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成都住房公积金贷款，住房公积金贷款申请流程

1、个人条件满足成都市住房公积金管理中心的要求：

1.1、必须是具有完全民事行为能力且为自然人，年龄不能超过国家法定退休年龄，并在成都住房公积金管理中心缴存住房公积金；

1.2、借款人在城镇有常住户口或有效居留身份证明的职工；

1.3、申请时在公积金中心已连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上，没有提取公积金用于支付所购住房的首付款，同时无公积金贷款余额；

1.4、具有购买住房的合同或协议，且首期付款金额不低于所购住房价值的20%；

1.5、有较稳定的职业及经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用良好；

1.6、能提供成都住房公积金管理中心认可的担保方式；

1.7、公积金中心规定的其他条件。

2、选定楼盘或房屋：

2.1、购买楼盘为公积金合作楼盘

由于该楼盘已在公积金中心备案，签订合作协议，设立监管账户，接受公积金中信的对楼盘财务、进度的监管，故公积金中心对于放贷资金的安全性是认可的，当前购买房子即可作为抵押物，手续简单。

2.2、购买楼盘非公积金合作楼盘

鉴于该楼盘未在公积金中心备案，对于该楼盘财务状况及修建进度无法做到有效监管，且该房子处理修建的过程中，尚未取得国土证、房产证，无法有效保障放贷资金的安全，故无法直接进行公积金贷款。若需要进行公积金贷款，则需要在本市范围内选定一套评估价值足额的房子办理抵押手续，手续较为繁杂。

2.3、购买二手房

二手房已是现房，国土证、房产证齐全，可直接将该房作为抵押物进行公积金贷款申请，手续简单。

3、缴纳首付款

根据《四川省商业性个人住房贷款最低首付款比例调整方案》，经四川省市场利率定价自律机制核心成员第七次工作会议审议后通过，从10月9日起，成都个人住房按揭贷款政策将做出调整。

其中，首套房首付比例调整为30%，适用范围包括主城区和非主城区，结清按揭后再按揭购买的首付按照首套房执行，有一套房未结清再按揭购买的首付比例调整为40%，有两套以上房未结清按揭再购买不再放贷，即认贷不认房。政策调整前后如下：

XX贷款操作流程

一、由销售公司XX负责资料收集并提交贷款申请至融资部

代理商/专卖店提供征信查询授权书原件（按我公司提供版本），包括企业查询和代理商夫妻个人查询。企业查询授权书只需加盖公章，个人授权需签字、盖手印，不能涂改。

随后提供基础资料，包括：营业执照、组织机构代码、税务登记、加盟协议、推荐函、上年度银行流水（12个月）、建店证明（租房合同、实地照片等）、代理商夫妻双方身份证、结婚证、户口本、资产证明等复印件。

二、根据贷款标准，融资部进行资料审核，符合要求者，将资料报送至XX。

三、XX资料审批合格后，通知客户提前一天到公司，且书面通知签合同所需资料，客户到达后，再次对客户所携带的资料进行再次审核，并进行关于本次项目的讲解。

四、陪同经销商到成都银行办理开卡业务，并将第一个月利息转于XX，业务办理完成后，将客户身份证、银行卡暂交由公司人员进行保管，随后带领客户前往XX签订借款合同、保证合同，放款后将款项转至公司指定帐户后，将返还客户身份证及银行卡。

五、销售公司财务部根据贷款要求，将贷款相关义务及条款告知于经销商。

六、待所有流程完成后，将信息反馈于销售公司XX。

一、业务流程

如图所示：

二、注意事项

1、XX须将客户资料收集完毕后打包网络传送或邮寄我司；

2、为提高效率，原则上我司依据XX第一次递交资料，按实际情况进行评分；

3、加盟协议、租赁合同请提供完整扫描件，签字盖章后才认定有效；

4、推荐函模板请务必参照附件填写，一定要盖公章；

5、银行流水请尽可能提供充足，资产信息请尽量提供完整，否则影响评分结果；

6、身份证复印件请勿缩小或放大复印，注意内容复印清晰；

7、注意提供贷款人夫妇的联系方式，户口本请扫描显示其子女信息；

8、经销商夫妇双方都要查征信，若有企业需另查企业征信；

9、首先提供征信查询授权书原件、推荐函原件。

XX

XX

XX、代理商、XX

XX 步骤一：XX提供代理商/专卖店的征信查询授权书原件（按我公司提供版本），包括企业查询和所有者个人查询。企业查询授权书只需加盖公章，个人授权需签字、盖手印，不能涂改。