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个人信贷业务贷后管理办法
目 录
第一章 总 则
第二章 职责分工
第三章 风险监测
第四章 贷后检查
第五章 违约贷款的催收与处置
第六章 抵（质）押物管理
第七章 贷款信息维护
第八章 档案资料管理
第九章 贷后管理工作的监督检查
第十章 附 则
— 2 — 第一章 总 则
第一条 为防范个人信贷业务风险，规范个人信贷业务贷后管理工作，立适应个人信贷业务特征的贷后管理体系，根据《商业银行授信工作尽职指引》和《个人贷款管理暂行办法》及银行有关规定,制定本办法。
第二条 本办法所称个人信贷业务贷后管理是指个人贷款自发放之日起到合同终止（账户结清）期间各个环节的管理活动，是个人贷款全过程管理的重要阶段，包括贷款监测检查、违约贷款的催收与处置、抵（质）押物管理、贷款信息维护、档案资料管理、监督检查与评价等环节内容。
第三条 个人信贷业务贷后管理应遵循“职责明确、监控及时、控制有效、依法合规”的原则。
“职责明确”是指个人信贷业务贷后管理的各项工作要求和职责明确到具体的岗位和人员，各岗位人员各司其责、相互配合。
“监控及时”是指个贷经营机构在贷后管理过程中，综合运用系统工具，对贷款的风险状况进行监测，分析风险形成原因、变化趋势，及时采取控制措施。
“控制有效”是指对存在风险事项和隐患的贷款，有针对性地采取处置措施并跟踪处理，风险能够得到有效控制和化解，降低信贷资产发生损失的可能性。
“依法合规”是指个人信贷业务贷后管理工作的开展要符合法律法规、监管部门和银行的有关规定。 — 3 — 第四条 本办法适用于银行境内所属各级分支机构经营的所有个人信贷业务的贷后管理。
第二章 职责分工
第五条 总行相关部门的职责
（一）住房金融与个人信贷部
1.负责组织制定全行个人信贷业务贷后管理办法并组织实施，对贷后管理工作进行指导、监督、检查、评价；
2.参与制定全行个人贷款资产质量控制计划，并组织落实、监控计划执行情况；
x银行公司信贷业务贷后管理办法 第一章 总 则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的管理(以下简称“贷后管理”),提高信贷资产质量，防范信用风险，根据国家有关法律法规以及我行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。 第二条 贷后管理应遵循“职责明确，动态管理，持续监管，快速处理”的原则。 第三条 本管理办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务（贷款、银行承兑汇票业务、保证业务等）发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理。 第四条 本管理办法所述及的政策、流程适用于我行总行以及所有经营单位的公司信贷业务贷后管理、从事贷后管理的相关管理部门及负责具体操作工作的相关人员。 第五条 小企业贷款专营机构贷后管理另有规定的，从其规定。 第二章 贷后管理的职责
第六条 各经营单位负责贷后的日常管理工作，具体与客户接触，了解有关客户的信息，主要职责为: （一）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的用前审核和用后监督，检查信贷客户账户资金的往来情况； （二）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况； （三）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，密切关注信贷客户和担保人的情况。负责提示信贷客户按时还本付息； （四）风险分类与风险预警。及时收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷资产五级分类发起工作。发现风险信号及时进行报告并提出处理建议； （五）逾期信贷资产管理。制定处置方案，向相关部门报告处置方案内容，并根据主管部门意见，积极组织实施催收清缴； （六）定期分析并按时提交检查报告。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险分类、风险预警、逾期信贷资产管理等工作的基础上，分析信贷客户的贷后风险状况，撰写并按时提交《xx银行信贷业务首次检查报告》、《xx银行信贷业务贷后检查报告》（见附件）； （七）每笔信贷业务第一责任人（主办客户经理）、相关责任人（协办客户经理）分别承担贷后日常管理、发现和报告风险及处理风险的主要责任和次要责任； （八）客户经理所在的部门负责人、分行或支行行长、分管信贷业务的分行副行长或支行副行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任； （九）借款人账户所在分支机构负责按照信贷部门的要求监管信贷资金的使用，监督借款人账户资金进出情况，执行信贷部门提出的有关借款人账户监管相关要求。 第七条 信贷业务管理部门是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是： （一）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，对于轻度风险预警，可督促各经营单位进行处理，尽早收回贷款。对于中度或高度风险预警，根据《xx银行信贷资产风险预警处置管理办法》及时传递预警信息； （二）现场检查。对各经营单位贷后管理情况定期进行现场检查，根据检查情况，也可延伸至信贷客户进行现场检查； （三）督促整改。对现场检查发现的问题，要求各经营单位及时整改。 第八条 授信评审部门主要职责是： （一）配合相关部门对信贷业务风险预警提出风险控制措施和处置方案； （二）负责信贷资产五级分类的审查； （三）根据要求配合总行组织的贷后管理检查评价及督促整改工作； （四）按照本办法的规定负责监督检查贷后管理相关档案的归集、整理工作。 第九条 风险管理部门主要职责是： （一）与信贷业务管理部门和授信评审部门共同协商对中度或高度信贷业务风险预警提出风险控制措施和处置方案，并根据风险状况，及时召集总行风险预警控制工作小组会议，整理会议材料、反馈会议结果； （二）根据有关要求发起贷后管理工作各环节的尽职评价和责任认定； （三）为信贷业务提供法律协助。 第三章 资金账户监管
中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法
第一章 总则
第一条 为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。
第二条 本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。
本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。
第三条 本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。
第二章 贷后检查基本要求
第四条 贷后检查的主要内容：
（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；
（二）借款人有无骗取银行信用的行为；
（三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；
（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；
（五）抵（质）押物保管及其价值变化情况；
（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；
（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；
（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；
（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。
第五条 贷后检查方式：
正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。
第六条 贷后检查时限（间隔期）：
贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。
关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。
对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。
第七条 贷后检查程序：
（一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；
1 中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法
第一章 总 则
第一条 为进一步规范及加强个人信贷业务贷后管理，有效防范和控制业务风险，确保信贷资产安全，完善与个人信贷业务发展相适应的风险控制体系，根据监管部门及我行相关要求，特制订本管理办法。
第二条 本办法所指个人信贷业务是指由我行提供的以自然人为受信主体的各类信贷业务。
第三条 本办法所指贷后管理是指从贷款发放后至本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要包括：贷款发放后的风险监测与预警、资产质量分析、贷款检查、信贷业务档案管理、权利凭证管理、贷款风险分类、贷款催清收、不良贷款核销及贷后服务等内容。
第四条 个人信贷业务的贷后管理工作实行集中管理的原则。集中贷后管理包括集中资产监测、集中权证管理、集中档案管理和集中贷款催清收管理。
第五条 总行零售银行部风险管理中心负责个人信贷业务贷后工作的全面管理及组织，各分行个贷管理部负责辖内贷后工作的管理及 2 具体实施。
第六条 个人信贷业务贷后管理是个人信贷资产安全和收益的重要保障，各级贷后管理人员须具备优良的职业素质及良好的职业操守，各执行机构应做到职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、高效服务。
第七条 各级个人信贷业务贷后管理机构各司其职，同时应加强与客户服务中心、信息管理中心、科技部、资产监控部等相关部门的沟通与协作，不断优化贷后管理工作流程，提高贷后管理水平。
第二章 贷后管理工作职责
第八条 我行贷后管理工作由总、分行两级共同实施。
第九条 总行个人信贷业务贷后管理工作职责
（一）建立健全个人信贷业务贷后管理各项规章制度。根据业务及市场发展需求，及时组织编写及修订贷后管理相关文件，优化贷后工作流程，不断完善个人信贷业务贷后管理体系；
（二）制订全行个人信贷业务资产质量管理考核指标；
（三）对全辖个人信贷业务实施非现场监测；
（四）根据监管部门的要求或业务管理需要，组织实施全辖内全 3 面或专项贷后检查；
