甘肃省农村信用社存在的问题及改革

农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。

规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。

作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。

业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。

对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。

信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。

风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。

在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。

政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。

二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。

三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。

四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。

在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。

五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。

标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。

一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。

农村信用社经营管理中存在的困难与对策农村信用社经营管理中存在的困难与对策农村信用社作为服务十“三农”的地方金融企业，其发展倍受瞩目。

如何改革、如何发展是农村信用社急待解决的难题。

同其他企业一样，管理是办好信用社的基础，从严管理是农村信用社永恒的主题，越是而对市场经济的各种机遇和严峻挑战，越是要强化管理。

管理关键在一个“严”字，要通过完善制度、强化管理，使整个金融系统的每个机构和岗位、每一项工作和程序以及每个环节都真正体现从严的精神，都符合金融法律、规章和纪律。

一、农村信用杜在发展中遇到的困难(一)结算不通畅存款、贷款、结算是银行业三大主体业务，农村信用社结算作为自身三大丰体业务之一。

尽管这儿年在结算渠道疏通上做了许多努力，但与国有商业银行比，仍然存在很大差距。

主要表现在三个方面：(1)没有开通快捷的全国联行和全围银行汇票业务。

国有商业银行很早就开办了全国联行业务，可以办理异地汇款、异地汇票承兑、跨系统办理汇兑业务，客户到外地进货，带一张汇票，走到全国各地都可以取款。

而农村信用社虽然部分地方加入了全国农村信用社特约汇兑系统，但全国特约汇兑只能办理汇款，不能办理异地汇票承兑业务，并且只能在加人了全国特约汇兑的信用社之间开办这项业务，更不允许跨信用社系统办理汇兑业务。

(2)没有开通异地存款通存通兑业务，大部分地方连同城存款通存通兑也没有开通。

由于农村信用社结算渠道不畅，导致出现许多问题。

例如农村信用社服务功能不健全。

不能向客户提供快捷的结算服务，给许多农户外出经商带来不便，许多单位明确规定只能在国有商业银行开户，不准在农村信用社开户，导致农村资金外流，许多打工人员走的时候从农村信用社带走现金，回来的时候，由于农村信用社结算渠道不通，打工赚的钱都汇入了其他金融机构。

(3)开户企业被转移。

由于农村信用社结算不方便，由农村信用社贷款扶持起来的企业和个体工商户，最后不得不转向其他银行开户，造成农村信用社存款大量流向其他银行，又由其他银行贷向城市企业；造成农村资金流向城市，支农资金向非农产业转移，削弱了农村信用社的支农实力。

农村信用社经营中面临的问题及对策建议随着农村金融体制改革步伐的不断深入，农村信用社各项业务得到了快速发展，经营效益大幅提升，资产质量明显改善，抗风险能力大大增强。

我信用社在国家和政策的支持下这两年越走越好，经营的越来越好。

在实际经营管理中农村信用社还存在着一些不容忽视的问题。

这就要求我们切实转变观念，转换经营机制，完善法人治理结构，提高科技手段，增强服务功能，提高核心竞争力。

一、自有资金难以满足贷款需求。

主要原因：一是单个农户的贷款需求额度不断扩大。

随着农业产业结构的调整，农村剩余劳动的外流，使目前的单户农业生产无论是从单位面积投入还是从扩大生产面积投入上都有大幅度的增加，使单户农户的贷款需求额度不断扩大。

二是涉农领域不断扩大涉农产品的商品率不断提高。

“三农”领域已经在人们的思想领域不断开阔，农村信用社也在不断扩大“三农”金融服务领域。

尤其是社会主义新农村建设，为农村金融和“三农”赋予了更广阔的内涵。

与“三农”资金需求还有相当大的一段距离，形成了供需矛盾。

二、思想观念陈旧，缺乏进取精神。

一是对目前农村金融改革的重要性认识不足，创新意识不强，许多信用社主任平时不注重学习，对先进的管理经验和服务理念不采纳、不推广应用，爱用传统的老观念、老思想、老办法、老经验去开展工作。

二是得过且过思想严重。

许多信用社员工缺乏工作责任心，对待工作马马虎虎、应付了事，不思进取，有得过且过、不求功劳，但求无过的思想。

三是传统的经营观念尚未根除，部分职工缺乏市场营销意识，皇帝女儿不愁嫁，视贷款为权力，等客上门，坐阵经营，人求于我的思想观念根深蒂固。

虽然现在邮政小额信用贷款已经投放，小额贷款公司也已经成立，农行贷款也开始下乡，但部分职工只是在喊“狼来了”，却没真正意识到“狼来了”的后果，因此从思想上制约了农村信用社的发展。

三、柜员素质偏低承老龄化。

由于农村信用社历史延续过程复杂，现有职工大部分是农业银行代管时期招收的“子弟兵”，一般初中、高中毕业就进入信用社工作，很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。

甘肃省农村信用社信用风险管理方案优化三、甘肃省农村信用社信用风险管理现状及问题分析甘肃省农村信用社通过7年的实践形成了一套较为系统的信用风险管理体系，从历年经营情况看，现有的信用风险管理体系对促进全省农村信用社资产业务的发展和信用风险的有效管理起到了良好的作用。

但随着内外部经营情况的变化，原有的信用风险管理体系出现了一些问题，已经幵始不能完全适应业务的可持续发展，本章首先介绍了甘肃省农村信用社信用风险管理目前现状，其次探寻其中存在的问题，再次对其进行原因分析，最后强调了甘肃农信优化信用风险管理的必要性。

(一）甘肃省农村信用社信用风险管理现状1、甘肃省农村信用社基本情况(1)简介农村信用社是甘肃省历史最为悠久的银行业金融机构。

从1952年第一家农村信用社——皋兰县石洞信用社诞生到现在已走过了60年的历程。

2003年6月，国务院下发了《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[2003]15 号），决定加快农村信用社的管理体制和产权制度改革，将农村信用社的管理交由省级地方人民政府负责。

2004年9月，甘肃省政府召开了“全省深化农村信用社改革试点工作会议”，对改革试点工作进行了全面动员和部署。

经过积极筹备和各方面的共同努力，甘肃省农村信用社联合社（以下简称省联社）于2005年9月16円创立，11月22 FI JH式挂牌幵业。

省联社成立近7年来，在省委、省政府的JH确领导下，在甘肃银监局和人民银行兰州中心支行的科学监管下，在有关部门和社会各界的大力支持下，认真履行对全省农村信用社的“管理、指导、协调、服务”职能，始终坚持服务“三农”的宗旨，始终坚持审慎经营的理念，以深化改革为动力，以加快发展为主体，以提高效益为中心，全面实施“1235”战略，区别对待，分类指导，促进全省农村信用社实现了持续、健康、协调发展，为甘肃经济社会发展做出了应有的贡献。

截止2012年末，全省农村信用社共有法人机构88家，其中县级农村合作银行18家、以县为单位统一法人社69家、结算服务中心1家，营业网点2246个，占全省银行业金融机构网点数的50%。

农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。

一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。

以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。

这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。

按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。

农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。

目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。

（二）法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。

具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。

（三）经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。

农村信用社改制过程中存在的问题及解决对策农村信用社改制过程中存在的问题及解决对策【摘要】农村信用社是我国农村金融的核心力量，对农村经济的开展有着不可替代的促进作用，现阶段农村信用社的开展进入瓶颈，长期经营上的漏洞与政策制度上的不完善，阻碍了农村信用社的进步，对农村金融和经济的开展带来了一定的不利影响，农村信用社向农村商业银行的改制势在必行，这对我国农信社的开展有着重大的意义。

【关键词】农村信用社；改制；对策我国农村信用社目前存在一定的问题，作为合作金融机构，农村信用社应主要为社员效劳.但在市场经济条件下，信用社的贷款利率高于其他商业银行，所以，农信社在这方面没有优势，这对于农信社的经营者而言确实难以把握，所以，信用社改革势在必行。

1.农村商业银行是农村信用社改革的必然出路1.1改制是农村信用社在现代化的市场经济竞争中立足的必然选择入世以来，我国经济逐渐同国际市场接轨，市场经济制度不断完善，农村金融体系也逐渐受到市场经济影响。

随着近年来国家农业相关政策的出台，农村金融市场的广阔天地和巨大的开展潜力逐渐被其他国有商业银行，甚至是国外商业银行所重视，农村金融的多元化格局逐渐形成。

而长久以来，农村信用社依靠自身网点优势和政策优势独占农村市场，虽然自身有独到的经验，但是由于缺乏竞争，各种问题也相当突出，效劳意识淡薄、相关金融产品的不完善、配套设施不健全、效劳环境和质量不高，这些都是众多问题中的突出方面，与其他经过长期开展完善的商业银行存在着一定的差距。

只有通过改制来完善和修正相关问题，才能在发挥自身固有优势的根底上增强市场竞争力，在农村金融的市场上立于不败之地并得到长久开展。

1.2改制是适应“三农〞开展的重要保障随着我国经济社会的开展，农村经济的进步，我国农村社会有了很大转变。

农民的收入不断提高，自身文化素质水平和精神需求也逐步增长，现代化农业生产和现代化农村建设对资金和相关金融配套效劳的需求也不断扩大，虽然国家在这些方面有着很大的投入，但是农村金融机构的扶持是不可缺少的，它比其他途径更加快速而有力。

浅议当前农信社经营管理现状及对策随着社会经济的发展和农村改革的深入，农村信用社在乡村金融体系中扮演着非常重要的角色，是服务农民、发展农村经济、促进农业农村现代化的重要组成部分。

当前农村信用社的经营管理也面临着一系列的问题和挑战。

本文将从当前农村信用社的经营管理现状出发，分析存在的问题，并提出一些对策和建议。

一、当前农村信用社经营管理现状1. 规模小、业务简单目前农村信用社的规模普遍较小，多数信用社的资产规模在数亿元以下，业务主要集中在吸收存款、放贷和理财产品销售等简单业务上，缺乏多元化的金融服务。

2. 风险管理不足由于农村信用社的规模小、业务简单，风险管理方面存在较大的隐患。

信贷风险、市场风险、操作风险等问题频发，导致不良资产不断增加，影响农村信用社的经营稳定性。

3. 人才短缺当前，农村信用社的从业人员大多数为基层员工，缺乏专业化、专业化水平低，从业经验不足，导致农村信用社的服务水平和业务经营能力有限。

4. 技术水平落后农村信用社的信息技术水平相对较低，缺乏现代化的金融管理系统和风控系统，对于线上金融服务的开展不够成熟，这在一定程度上制约了农村信用社的经营发展。

二、对策和建议1. 加大资本注入，提升规模和实力农村信用社可以通过引进外部资本、吸引社会资金等途径，增加资本金的注入，提升自身的实力和规模，在充分利用资金的基础上开展更加丰富和多元化的金融服务。

2. 加强风险管理能力农村信用社应加强风险管理的意识，建立健全的风险管理体系和风险控制机制，从源头上控制风险，强化信贷审查和风险评估，加强对信贷资产的监管和管理。

3. 加大人才培训和引进人才农村信用社应加大对从业人员的培训和教育，提升其专业水平和从业技能，同时引进高素质的金融人才，带动整个团队的专业化和专业素养的提升，提升整体管理水平。

4. 提升信息技术水平农村信用社应加大信息技术的投入，建设先进的金融管理系统和风控系统，推进线上金融服务的发展，提升技术水平和服务质量，满足客户的多样化需求。