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商业银行盈利模式探析商业银行是指以盈利为目的、以吸收存款、发放贷款以及提供各种金融服务为主要业务的金融机构。
盈利是商业银行生存与发展的基本要求，而盈利模式则是实现盈利的方式和途径。
本文将探析商业银行的盈利模式，分析其主要来源以及存在的挑战和对策。
一、传统盈利模式1. 利差业务商业银行的传统盈利模式主要依赖于利差业务，即通过吸收存款以较低的利率发放贷款，并通过差额获得利润。
银行从大量的散户和中小型企业吸收存款，再将这些资金投向个人和企业贷款，从而获取较高的利差。
2. 资金运作商业银行通过资金运作来获取盈利。
这包括对外投资、资产负债管理、财务市场操作等。
银行通过购买债券、股票等金融资产获取利息、红利和资本收益，同时通过资产负债管理来控制利差和风险，以及利用金融市场进行交易和套利操作。
二、新型盈利模式1. 费用收入随着金融市场的发展和金融创新的推进，商业银行逐渐转向依靠费用收入来获取盈利。
这包括手续费、咨询费、财富管理费等。
商业银行提供各种金融服务，如信用卡、电子支付、跨境业务等，通过向客户收取一定的费用来获取盈利。
2. 跨界经营一些商业银行开始涉足与金融业相关的其他行业，如保险、证券、资产管理等。
通过跨界经营，商业银行可以拓宽盈利渠道，提供更多多元化的金融产品和服务，以满足客户不同的需求。
三、挑战与对策1. 利率市场化改革随着我国金融市场的改革开放，利率市场化程度不断提高。
商业银行的盈利模式受到市场利率波动的影响较大。
银行需加强风险管理，提高风险抵御能力，同时通过创新金融产品和服务，降低对利差业务的依赖度。
2. 数字化转型随着科技的迅速发展，数字化转型成为商业银行转型的必然趋势。
商业银行需要加大对技术的投入，构建数字化银行体系，提升服务效率和质量，以满足客户的个性化需求，并通过数字化运营来降低成本，提高盈利能力。
3. 金融监管和合规要求金融监管对商业银行的盈利模式提出了更高的要求，包括资本充足率、风险管理、反洗钱等方面的合规性要求。
金融科技背景下的商业银行转型发展研究随着金融科技的迅速发展，商业银行的传统业务模式和经营方式面临着挑战和变革。
商业银行必须加快转型步伐，跟上时代的步伐，全面战略升级，提高回报率和盈利能力。
本文将探讨商业银行转型发展的关键因素和策略，以期为商业银行提供有价值的启示。
一、商业银行转型的背景和重要性随着金融科技的发展，特别是互联网、大数据、人工智能等技术的广泛应用，金融行业的业务形式和竞争格局发生了深刻变革。
新的金融创新模式和业务模式层出不穷，互联网金融、移动支付、P2P网络借贷、数字货币等等成为疯狂话题，这些新型金融业务给商业银行的传统业务带来很大威胁，这是由于新型的金融产品和服务模式的出现使得商业银行的传统业务受到了强烈的冲击，而这些新型业务的主要特点是，从交易渠道、服务形式、用户规模和盈利模式等多个方面上都表现出了突出的优势。
因此，商业银行必须深入分析和研究金融科技的发展趋势，从而加快转型步伐，改变传统的经营模式，加强技术创新，提高核心竞争力，实现持续发展。
二、商业银行转型的关键因素商业银行转型的关键因素在于：加快业务模式创新、优化组织架构和流程、推进数字化和网络化建设以及加强风险管理和合规监管。
2.1 加快业务模式创新商业银行必须加速业务模式创新，特别是在数字化的趋势下，通过创新产品和服务，提供更加个性化、多样化的金融服务。
商业银行必须深入挖掘消费者需求，针对不同客户群体提供不同的产品和服务。
此外，商业银行还应加强对金融科技的研发，探索新型金融产品和服务，例如：房屋租赁、新型消费金融、区块链等等。
2.2 优化组织架构和流程商业银行必须从内部进行优化，整合资源，加强组织架构和流程的优化，以便更好地适应市场变化、提高工作效率、提高服务效果。
与此同时，商业银行还应加强人才培养，招募高水平人才，不断提升员工素质和技能，以便更好地适应新的工作流程和工作方式。
2.3 推进数字化和网络化建设商业银行必须推进自身的数字化和网络化建设，以便更好地满足客户需求、优化运营效率、提高风险管控能力和发展空间。
金融科技背景下的商业银行转型发展研究金融科技（Fintech）的飞速发展，正在对商业银行的传统业务模式和发展路径产生深远影响。
在信息技术的深度融合下，商业银行正在逐步向数字化、智能化、创新化方向发展，以适应互联网经济的快速发展和金融行业的新趋势。
本文将从金融科技的背景出发，探讨商业银行转型发展的现状与挑战，并提出相应的对策与建议。
一、金融科技的快速发展随着信息技术的迅猛发展，金融科技已成为金融行业的一大趋势。
金融科技是指利用先进的信息技术和通信技术，为金融服务与产品的创新和改进提供支持的新兴技术和工具。
金融科技的发展，对金融行业产生了深远的影响，推动了金融行业的变革和创新。
1. 金融科技的影响金融科技对商业银行的影响主要体现在以下几个方面：金融科技改变了用户的金融服务体验。
通过金融科技，用户可以更方便、更快捷地获取金融服务和产品，降低了交易成本和时间成本，提高了服务质量和用户体验。
金融科技改变了金融市场的竞争格局。
传统的商业银行面临着来自互联网金融、第三方支付、虚拟货币等新型金融机构的竞争压力，金融科技的发展加剧了金融市场的竞争激烈程度。
金融科技改变了商业银行的发展思路。
传统的商业银行主要依靠自身的规模和资源来实现发展，而金融科技的发展更加注重创新和技术应用，商业银行需要积极借助金融科技，来拓展业务和服务领域，提高效率和盈利能力。
金融科技改变了商业银行的风险管理方式。
随着金融科技的发展，商业银行面临着更多的信息安全和风险管控问题，需要加强对技术风险和信息安全问题的管理和防范。
金融科技的发展呈现出以下几个趋势：金融科技将进一步深化与金融的融合。
金融科技不仅仅是技术创新，更是金融业务与技术创新的深度融合，未来金融科技将在更多的领域与金融业务相结合，推动金融业务的创新与升级。
金融科技将加速金融行业的数字化转型。
随着人工智能、大数据、区块链等技术的广泛应用，金融行业将迎来数字化、智能化的发展新阶段，商业银行将面临更多的数字化转型需求和挑战。
商业银行盈利模式的转型商业银行盈利模式的转型随着金融市场的不断升级和经济形势的不断变化，商业银行的盈利模式也在不断转型。
传统银行盈利的主要方式是从贷款利息和储蓄利息中获得，但现在随着社会的发展，这种盈利方式已经不再适合当今的银行市场。
越来越多的银行开始尝试不同的商业模式来获得更多的利润。
商业银行的盈利方式主要包括以下几个方面：1. 利差收益。
银行从获得的贷款和发放的存款中获取的利息收入。
2. 费用收益。
银行收取客户的各种手续费和服务费。
3. 投资收益。
银行将空余资金投资于证券市场或其他金融产品中，从中获取收入。
4. 保险收益。
银行向客户提供保险服务，从中获取收入。
5. 外汇收益。
银行参与外汇交易，从中获取收入。
6. 资产管理收益。
银行对客户的资产进行管理，从中获取收入。
7. 创新业务收益。
银行尝试新的商业模式和业务领域，从中获取收入。
随着金融市场的不断变化，商业银行盈利模式开始出现巨大的变化。
银行开始关注更多的非利息收入，尤其是收取手续费和服务费收入。
随着客户需求的不断增加，银行产品的多样化和差异化已经成为银行经营的必不可少的一部分。
除此之外，一些新的业务模式也开始出现，并逐渐得到商业银行的重视。
创新业务收益已经成为现代商业银行获取竞争优势的关键。
随着科技的快速发展，银行开始尝试更多的新型业务模式。
例如，移动支付、互联网银行和数字货币等，这些新技术和新领域开始在银行业中得到广泛应用。
商业银行利用这些技术革新来拓展其业务领域，从而增加新的业务收益来源。
这些新技术不仅可以提高银行的效率和服务质量，而且也可以为银行赢得更多的客户和市场份额。
在经营新型业务时，商业银行必须注重客户体验的持续改善。
为了满足客户需求和实现商业成功，银行必须不断改善和创新。
对于商业银行而言，经济实惠的互联网支付、电子钱包、手机银行等创新性业务的发展将会变得愈发重要。
不仅如此，银行还应注重风险控制和合规管理。
在拓展新的业务领域时，银行必须认真评估和管理风险，防范不良影响和损失的潜在风险。
浅析我国商业银行盈利模式的转型路径摘要：当前我国商业银行以存贷利差为主要收入来源的传统盈利模式正面临着利率市场化浪潮的冲击。
与此同时，经济增速放缓、金融脱媒也迫使银行需加快转型，创新盈利模式。
本文在分析我国商业银行当前转型压力的基础上，对其未来转型路径及盈利机会进行了分析，以期对我国商业银行由传统盈利模式向新型盈利模式转型提供一些建议。
关键词：商业银行；盈利模式；转型近年来，利率市场化进程的加快和金融脱媒程度的加深对我国商业银行既有的经营管理方式、业务发展模式、盈利能力产生了深远影响，我国商业银行面临着诸多严峻挑战，顺势而为的转型是我国商业银行的必然选择。
本文在对我国商业银行面临的挑战、机遇进行分析的基础上，针对我国商业银行盈利模式的转型路径进行了分析。
一、商业银行面临的转型压力我国商业银行此前经历了多年的高速增长，这主要得益于中国改革、经济增长、人口红利和银行自身的改革与努力，但高增长的盈利模式当前面临以下四个方面的挑战。
（一）经济下行对银行经营效益、资产质量形成双重挑战今年上半年我国GDP增长7.6%，接近年度目标下限；7月汇丰PMI降至47.7，创近11个月新低。
数据表明，GDP增幅高度与银行业利润增长正相关。
中国经济下行进入“中速”发展时代，在减少银行增长动力的同时，也对其资产质量产生较大压力。
银行未来要实现可持续发展，须同时面临“稳增长”、“保质量”的双重压力。
（二）利率市场化加速和多层次资本市场的发展对当前盈利模式带来冲击2012年，我国银行业利润总额由2002年的364亿元增至1.51万亿元，增长42倍。
随着利率市场化进程的不断加深，这种高息差和以信贷为主的盈利模式终将难以持续。
2012年以来，中国银行业NIM已连续下滑3个季度，未来贷款利率全面放开将进一步影响银行的定价地位。
此外，多层次资本市场的发展将使得间接融资比例不断降低。
2012年我国企业债筹资额是2002年的74倍，达2.25万亿元；银行理财余额达到7.1万亿元，与保险业、信托业的资产总额相当。
商业银行盈利模式转型研究一、我国商业银行盈利模式现状商业银行作为传统的金融中介，通过向社会公众（资金盈余者）吸收存款，然后经过筛选再批量贷放给有资金需求的企业和个人，从而赚取存款和贷款的利差收入，这是商业银行传统的盈利模式。
随着互联网金融在我国方兴未艾，银行业正经历着一场深刻的变革。
除了传统的存贷款利差，商业银行中间业务收入、投资收益的占比也在持续提升。
2013年，我国商业银行的利息净收入为21222亿元，存贷款净利差平均为2.7%；手续及佣金净收入为5982亿元，中间业务收入占比约18.2%；投资收益为8173亿元，非利息收入占比约21.1%。
从中能够看出，当前我国大多商业银行还处在以利差为主的粗放型的盈利模式阶段，这种盈利模式主要存有以下三方面问题：（一）盈利手段单一。
我国商业银行经常讲二八定律，也就是说重点服务20％的客户，这部分客户为银行创造80％的利润。
所以，我国商业银行的盈利模式比较单一，这主要体现在两方面：一是存贷款利差收入约占其总收入的70%以上；二是利差收入主要是由批发业务贡献的。
在利率没有市场化的情况下，央行通过设定存贷款基准利率的金融抑制的手段，拉大了存贷款利差，使得商业银行赚钱相对容易，但与之相伴随的是信用风险的集中。
随着我国利率市场化进程的加快，我国商业银行平均净利差从2008年的3%下降到2013年的2.7%。
同时，因为P2P贷款的快速发展，部分取代了银行的资金中介和信用中介功能，未来依靠利差收入为主体的这种盈利模式将会难以为继。
相较之下，美国商业银行的非利息收入（包括服务及投资类收入）在银行总收入中的占比达到62%，这反映了美国银行业已从传统银行盈利模式向全能银行盈利模式转型。
未来，我国商业银行在扩大非利息收入方面将有很大的提升空间。
（二）中间业务品种较少。
近几年来，我国商业银行增大力度开拓中间业务，并取得了一定的进展和成就，但并未从根本上改变我国银行的传统盈利模式。
当前，在中间业务方面，存有两个短板。
一是商业银行中间业务的品种较少。
当前世界银行业开发出来的中间业务有3000多种，而我国中间业务品种仅有300种左右，在实际业务中经常使用的就更有限了；二是，我国商业银行中间业务的技术含量还较低，主要以支付结算类、信用类等操作简单、具有一定筹资功能的劳动型、低收益业务为主，、而衍生类、避险类等高收益、技术型的业务开拓较少，没有形成完整的中间业务体系。
未来，商业银行应增大力度展开诸如个人理财、资产评估、具有避险功能的金融衍生工具业务等以智力投入为主、盈利潜力大的业务。
（三）资金使用结构不合理。
我国商业银行的资产业务品种比较单一，主要是发放贷款、票据业务和同业拆借等，证券投资业务以债券为主。
银行展开中间业务主要是为了吸收存款、服务客户，以推动存贷款业务的发展，中间业务更多的是一种间接的获利手段。
因为我国金融市场竞争日趋激烈，而商业银行的金融创新水平普遍不足，造成各银行提供的服务同质化趋势严重。
部分商业银行为抢占市场份额大打价格战，导致整个行业收费水平下降，使得银行面临着一方面市场份额扩大、一方面盈利水平下降的局面。
二、互联网金融对商业银行盈利模式的冲击与传统商业银行相比，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，在未来很长一段时间内都将改变商业银行的价值创造和实现方式。
（一）对商业银行负债的冲击。
2013年下半年，以余额宝为代表的互联网理财产品与商业银行展开了存款大战，尤其是银行活期存款，增速明显放缓。
据统计，2013年商业银行负债总额为110.8万亿元，比2012年的97.7万亿元环比增长了13.1万亿元，增长幅度较历史水平明显下滑。
其中，活期存款27.8万亿元（按存款性公司统计数据），仅比2012年增长2.4万亿元，“流失”趋势较为明显。
因为互联网金融提供的理财产品与活期存款存有显著替代关系，不但收益率较银行活期存款高，而且能够随时赎回，方便储户实行个性化、碎片化的资金管理。
为了与互联网金融理财产品争夺存款份额，很多国有银行也开始陆续加入到存款利率“上浮到顶”的行列中，有的银行甚至也推出了T+0的理财产品。
随着存款利率上浮和存款总额的下降，商业银行的负债成本会进一步攀升，从而撼动其低成本揽存这个传统盈利模式的“基石”。
（二）对商业银行资产业务的冲击。
在互联网金融模式下，互联网平台利用大数据和云计算大大降低了信息不对称和交易成本，使得资金供需双方对对方信息基本实现完全了解，在一定水准上取代了商业银行的信息中介功能。
当前我国已经有拍拍贷、阿里小贷等多家互联网公司介入P2P融资平台领域,而且业务规模增长迅速。
与传统商业银行相较，互联网金融在提供中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势。
例如，阿里小贷以借款人的信誉发放贷款，借款人不需要提供担保，贷款审批流程简单、放款速度快。
互联网金融这种操作简便、流程快捷的融资方式已经对商业银行的传统融资模式形成冲击。
中国投资有限责任公司副总经理谢平预测，20年后“互联网金融模式”可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。
（三）对商业银行支付中介功能的冲击。
互联网金融支付功能的核心是移动支付与第三方支付。
第三方支付就是与各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方机构提供的交易支持平台。
例如,支付宝提供代购机票或火车票,代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用,代理保险和基金、代购彩票等多种支付结算服务。
移动支付主要指通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。
近年来我国移动支付发展迅速，出现了短信支付、语音支付、二维码扫描支付、手机银行支付、刷脸支付等移动支付方式。
互联网金融这种方便快捷的支付服务将使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代，这在一定水准上也会影响商业银行的负债业务和资产业务，进而影响银行的盈利水平。
（四）对商业银行盈利方式的冲击。
当前,我国商业银行的经营和盈利模式大都仍停留在传统的粗放式增长阶段，利差仍是商业银行盈利的主要来源。
从商业银行传统的价值创造和实现方式看，其目标客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，他们对金融产品和服务的基本诉求是安全、稳定、低成本和低风险。
银行凭借规模经济、专业知识和复杂流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。
在互联网金融模式下，目标客户群体发生了改变，以中小企业客户及年轻消费者为主体，他们对金融产品和服务的基本诉求是方便、快捷、参与和体验，追求多样化、差异化和个性化服务。
所以，在互联网金融的冲击下，传统商业银行基于知识密集和技术复杂的金融产品的优势被削弱。
随着利率市场化，银行净息差收窄及支付中介功能的边缘化，商业银行传统的盈利模式将受到严峻挑战。
三、对商业银行盈利模式转型的建议和对策面对互联网金融的来势汹汹和金融脱媒加速的局面，商业银行必须高度重视互联网金融带来的机遇和挑战，重新实行市场定位，实现金融产品和服务的差异化，尽快形成新的利润增长点，以实现经营模式和盈利模式的转型。
（一）提升互联网金融发展的战略地位。
互联网金融对商业银行的影响和冲击更多是思维层面上的。
在互联网时代，商业银行应尽最大可能将互联网金融上升到全行发展战略的层面上，从商业银行的经营理念、发展战略、企业文化，下到银行组织结构、操作流程、风险控制、网点建设等，改变对互联网金融的认知。
商业银行要重新实行市场细分，找准市场定位，切实以客户为中心，增强客户的参与和体验，精简业务流程，为客户提供更加快捷、便利的金融服务。
（二）重新实行市场定位，实施差异化战略。
商业银行应根据自己的特点确定目标市场，重新实行市场定位。
当前，银行间竞争同质化的主要原因是目标客户定位的同质化，大家都在做20%的客户。
所以，商业银行应将目光转向那80%的客户，通过产品、服务、渠道的创新，降低成本，那80％客户一样能够产生较大的利润空间。
特别是中小银行，一定要立足区域和社区，找到适合自己发展的“蓝海”，形成比较优势，而不要深陷“红海”，去打残酷的价格战。
只有中小银行和大型银行形式了优势互补，同时凸显各自的经营特色，那么整个金融市场的竞争才能更加有序。
（三）增大互联网资源的投入。
互联网金融的优势在于对数据的挖掘和积累，通过数据分析，再有针对性地为客户提供定制服务。
其实商业银行本身拥有庞大的客户基础，其中蕴含着海量数据资源，只要使用得当，就能有效提升产品创新水平和市场营销。
面对互联网金融的冲击，商业银行应增大对互联网资源的投入，打造自己独特的金融互联网模式。
大型银行能够利用自身的资金和技术优势打造自己的电商平台，例如中国建设银行推出的善融商务是以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。
而中小银行能够适时地与互联网企业建立合作，利用他们的平台获取客户资源，加上自身良好的金融服务业务，以实现优势互补、合作共赢。
例如，平安银行在深入研究了eBay卖家的特点，充分了解eBay卖家在资金周转方面临时性、短期性和灵活性等需求的基础上，为其量身定制了“贷贷平安商务卡”，其融资模式与阿里小贷比较接近。
（四）增强金融产品和服务的创新。
金融竞争的核心是金融产品和服务的竞争。
商业银行要想在与互联网金融的竞争中利于不败之地，必须增强金融产品和服务的创新。
在负债业务方面，长期以来，我国商业银行的主动负债基本局限于与央行和同业拆借、回购协议。
随着资本市场的发展，商业银行能够逐步利用同业、企业、个人大额可转让定期存单、在海内外发行金融债券等方式来筹集资金，对中长期负债的规模和结构实行主动负债管理。
此外，针对互联网金融，也能够实行负债产品创新，发展移动金融业务（如手机银行、网上银行、电子钱包等），推出个性化、品种全的金融产品，使客户能够方便快捷地办理业务。
例如，基于互联网平台的直销银行业务，银行没有营业网点，也不发放实物银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
在资产业务方面，银行应在消费信贷、投资银行、国际业务方面实行改进和突破，提升服务水平，还能够为客户提供创新型的银团贷款、并购贷款和保理贷款等，通过金融产品组合和资产证券化，为客户提供量身定制的一揽子金融服务集成解决方案，以满足客户多元化的需求，提升服务的附加值。
商业银行盈利模式转型研究。
