对农行惠农卡等小额贷款业务存在问题的探讨

当前小额农贷风险管理中存在的问题及对策小额农贷业务一直是农村信用社的一大支农品牌，尤其在去年年底中央出台了关于在农村设立村镇银行的相关政策，农村信用社的发展迫在眉睫，如果不加快占领农村这块市场，将会导致信用社走向边缘化，所以农村信用社必须强化风险管理意识提高经营效益。

当前，小额农贷的较快发展和风险控制将成为农村信用社继续增盈的推动力量，也是推动“三农”发展的有力源泉。

但是，小额农贷业务可持续发展受到许多因素的制约，除了较为普遍的受资金短缺的因素影响外，风险管理也是制约小额农贷发展的根源。

据此，笔者对当前小额农贷业务的风险管理情况进行了深入分析，从而寻求可持续发展道路。

一、小额农贷风险管理中存在的主要问题（一）小额农贷的操作风险防范措施不到位。

主要表现在：一是农户信用等级评估存在失真现象。

目前，小额农户贷款审查和信用等级评估主要依靠村委会和信贷人员，但村委成员和信贷人员难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有较大的随意性和片面性，导致一些信誉差的农户混入到等级信用户中。

二是部分信贷人员在贷款操作过程中存在办理、归还的“一手清”问题，具有道德风险隐患。

三是部分信贷员和主任对小额农贷的风险认识不足，制度落实不到位。

四是贷款扩张中的指令性计划加大了贷款风险。

五是原基层社之间缺乏信息沟通机制，给跨社多头贷款以可乘之机。

（二）小额农贷的市场性风险防范存在盲区。

由于农民长期处于市场的边缘，农产品销售及价格受市场影响较大，防范市场风险的能力比较弱，一旦受市场风险的冲击，将会导致农民投资失败，信用社的小额农贷也将无法收回。

加之，农户受自然灾害的影响，一旦遇到较大的自然灾害很难在较短的时间内进行补救，导致小额农贷也很难偿还。

（三）信贷力量与农贷规模不相对称。

小额农贷超常业务量与农村信用社信贷管理人员偏少的矛盾较为突出，目前基层信用社信贷人员数量一般为1-6名，而小额农贷业务却快速增长，每个信贷人员管理的农户数成倍增加。

关于金穗惠农卡业务风险管控的思考惠农卡是我行为落实面向“三农”的市场定位和责任，专门为广大农户研发推出的一款金融产品。

自去年4月惠农卡首发以来，在各级行大力推进下，惠农卡和农户小额贷款业务迅猛发展，取得了可喜成绩，已成为我行服务“三农”的拳头产品和响亮品牌。

截至9月末，全行发放惠农卡2967万张，通过惠农卡向289万农户授信718亿元，并向其中216万农户发放小额贷款568亿元。

同时，应当清醒地看到，在前一阶段惠农卡试点工作中，也存在一些不容忽视的问题，其潜在风险值得高度关注。

特别是随着我行服务“三农”工作全面推开，惠农卡业务规模将不断扩大，客户积累将大幅增加，风险隐患随之急剧增多。

能否增强惠农卡业务风险管控能力、有效防范和化解经营风险，是当前和今后相当长时期摆在我们面前的重大挑战，对于确保惠农卡业务持续有效开展至关重要。

一、惠农卡业务面临的风险隐患有效防控惠农卡业务风险，首先要全面认识和把握这项业务开展中的各个风险点。

具体来说，惠农卡业务的风险点主要有以下方面：（一）操作风险。

从发卡环节看，主要有两个问题：一是惠农卡发放给农户时，必须由农户亲自修改密码、当面激活，但在实际操作中较普遍地存在由银行代设密码、代为激活的现象。

二是总行明确规定惠农卡发放必须履行严格的签收手续，确保惠农卡发到农户手中，但在现实批量发卡中存在代领、代签行为，甚至有部分卡仍滞留在合作单位（村委会）或客户经理手中。

从农户小额贷款情况看，主要有以下问题：一是调查不到位，信息采集不全、不真。

甚至出现私贷公用、多人贷一人用的“假农贷”。

二是有效担保问题。

各地在实践中探索和创新了多种担保方式，但许多新的担保方式在法律效力、可变现能力、抵押品监管、价值稳定性等方面都还有一定的缺陷，能否真正发挥第二还款来源保障的作用还有待进一步检验。

三是贷后管理方面。

贷后管理流于形式，对农户生产经营情况及贷款资金用途监管不到位。

（二）信用风险。

农户诚信意识不强，部分农户信用观念差，还款意识淡薄，赖债、逃债思想较重，少数农户甚至从贷款开始就无还贷念头,贷款到期不按时归还。

农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”）是当前农村信用社信贷产品中最适合“三农”特点、最受农户欢迎、最有影响力的贷款品牌，也是农村信用社推出的化解农户贷款难以及突破贷款营销瓶颈的有效措施，为促进农村信用社发展和农村经济繁荣发挥了不可替代的任用。

但从近几年的检查中发现，小额农贷管理工作中还存在着不容忽视的问题，如果不及时纠正，将严重影响农村信用社的资产质量乃至经营发展，应引起各级管理部门的高度关注。

问题贷前调查流于形式，评级授信水分多。

一是盲目扩大授信范围。

部分信用社将小额农贷授信范围扩大到不属于本辖区的场镇个体商户，更有甚者打政策“擦边球”，将行政事业单位工作人员也纳入了小额农贷的评级授信范围，并且授信额度较大。

如某某在经营所在地被授信3万元，又在其户籍地被授信5万元，而实际偿债能力只有5万元，一旦发放，将产生较大风险。

二是随意确定授信额度。

小额农贷一般一至两年核定一次，到期后必须重新评定，为了不影响贷款发放，一般都要求在一至二个月完成，由于农村信用社信贷人员少，评级授信农户多，每一名信贷人员一般要负责1000－1500户农户，逐户进行审定不可能完成任务，闭门造车、走过场图应付不可避免，授信质量无法得到保证。

同时部分信贷人员在授信评级中，往往人为为亲戚、朋友、熟人提高信用等级和授信额度，埋下资金隐患。

三是评级授信基础差。

在小额农贷推行期间，对档案资料的收集未加以规范，没有达到“一户一档”的要求，有的档案连基本的家庭户主、家庭成员都未详细记录。

同时未对农户的基本信息完全录入计算机，导致贷款发放时检验费时费力，审批发放时间冗长。

贷款授信权限过大，信用风险不断出现。

为切实解决农户贷款需求和信用社贷款营销难题，县级联社对基层社的信贷权限进行了放宽，基层社的发放权限达到了3至5万元，小额农贷最高限额扩大到了10万元，这些措施刺激了贷款较快增长，在一定程度上促进了农村信用社和农村经济的发展，但也存在着不容忽视的信用风险。

对银行分行“惠农贷”业务发展的调研与思考调研报告：在过去的几年里，农业领域取得了长足的发展，这使得“惠农贷”业务成为了银行分行的重要业务之一。

本次调研旨在对银行分行“惠农贷”业务的发展情况进行分析，并提出相应的思考和建议。

调研过程中，我们主要采用了问卷调查的方式，向农民和农业企业主等潜在客户发放了问卷，并进行了一对一的访谈。

问卷内容主要涉及对“惠农贷”业务的了解程度、对贷款需求的预估以及对银行服务的满意度等方面的问题。

根据调研结果，我们发现银行分行对农业领域进行了积极的探索和推广，惠农贷款的发放规模逐年增加。

大部分参与调研的农民和农业企业主对“惠农贷”业务有一定的了解，同时也表达了一定的需求。

他们普遍认为惠农贷款对于扩大生产规模、改善生产设备以及提高农产品质量有着重要的作用。

然而，调研结果也反映出了一些问题。

首先，部分农民和农业企业主对“惠农贷”业务的具体政策、贷款利率等方面的了解仍然不足。

其次，银行的贷款手续繁琐，放款速度慢，给贷款者带来了不便。

最后，银行对贷款用途的审查较为严格，给农民和农业企业主带来了一定的困扰。

基于调研结果，我们提出了以下几点建议：首先，银行分行应加大对“惠农贷”业务的宣传力度，提高农民和农业企业主对“惠农贷”业务的了解程度。

其次，银行应简化贷款手续，提高放款速度，减少等待时间。

最后，银行应更加灵活地审查贷款用途，尽可能满足农民和农业企业主的需求。

在未来，银行分行应积极跟进农业领域的发展，进一步加大对“惠农贷”业务的投入，并不断优化服务，提高客户满意度。

同时，也希望相关部门进一步加强与银行分行的合作，为农业领域提供更多的金融支持和政策扶持，促进农业的可持续发展。

继续写相关内容：随着中国农业现代化的推进和农村金融改革的深化，银行分行的“惠农贷”业务在农村地区的发展前景广阔。

针对调研结果中出现的问题，我们进一步提出以下建议，以推动“惠农贷”业务的发展。

首先，银行分行应加强对“惠农贷”业务政策的解读和宣传。

农户小额贷款面临的问题及对策本栏编辑黄瑞峰金融实务随着农村经济的发展,农户生产经营方式,经营对象发生了巨大变化,相当一部分农户已不是传统意义上以土地耕作为主的农户,他们已从土地耕作中分离出来从事其他产业.农村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷制度提出了新挑战.如何适应农村经济发展的新变化,适时调整和改革小额农贷经营管理方式,不仅是检验小额农贷生命力的关键,同时也是对整个信用社发展的考验.题的是贷款成本和方便性.由于农村地域广阔,农业经营空间较大,农业生产受市场,自然条件和技术等多重风险的影响,信用社往往会高估农业经营风险.加之实行贷款管理终身责任制,在一定程度上制约了信贷员放贷积极性.而农户则受传统经济思维定势作用及对市场缺乏全面必要的了解,往往会低估农业经营风险.这样两者就会产生明显的”惜贷”和”盲贷”的矛盾,小额农贷资金难以充分发挥作用.能力.2.事前,事中和事后信息不对称,加大了信贷投放风险.一是事前的信息不对称导致了小额农贷中的逆向选择问题.一些不符合信贷条件的农户与没有资金需求但有信贷能力的农户在”黑市”上交易信贷额度,导致信用社放款对象出现偏差.二是事中的信息不对称导致了信用社实际操作一味简化贷款审查程序,对部分农户在认识和使用小额农贷上存在误区,没有引起足够重视.如有的农户把小额农贷当农户小额贷款面临的问题及对策一,农户小额信用贷款运作中的新问当前小额农贷制度在实践中遇到一些矛盾和问题,这些问题虽然不至于成为这种贷款制度推进的根本性障碍,但如果不在已确立的整体制度框架下加以解决,将制约着它的功能发挥和质量的提高.归纳起来,主要有五个方面的问题需要引起重视.(一)需求的结构性不足.1.小额农贷难以满足种养大户的资金需求.以产业化,规模化,市场化为特征的农户产业结构的调整和传统,简单的种植结构调整相比,农业生产链条拉长,对资金的依赖程度进一步提高,农业产业结构持续升级,农村经济对资金需求也呈现出持续迅速扩张态势,这里面不仅包括农户对信贷资金范围和额度的需求,还包括对贷款期限,利率及方式的期望目标.2.供求双方出于各自利益的考虑,形成行为差别.农业生产高风险,低收入的特点,使小额农贷的供给主体——信用社首先考虑的是安全性,效益性和流动性.而小额农贷需求主体——农户,首先考虑●张婷3.急需资金的弱势群体仍存在得不到贷款支持的现象.小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户,农业生产效益是其偿债能力的重要保证.但农业是弱质产业,一旦遇到较大的自然灾害,农业生产将受到很大影响,如果连续遭受不同程度的自然灾害,就会致使农户弱势群体增加,而这部分群体大多因受灾有陈欠贷款,客观上失去了信誉.信用社为防止发生新的风险,对有陈欠和无偿还资金保障的农户原则上不予再发放贷款, 造成这部分弱势群体急需资金而又得不到贷款支持,出现了”贫困恶性循环”现象.(二)风险分担机制不足.1.面临来自自然界与市场的双重风险,农业生产对自然条件的依赖性强,传统的种养殖业抵御自然灾害的能力弱,不可抗拒的自然灾害是小额农贷呆坏账的最主要成因.同时,社会对农产品需求信息与农户生产信息的非对称性,使小额农贷存在市场风险,敏感性农产品一般不具备竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社会净收益都低,市场信息和农户生产信息的不对称,提高了农户的生产成本,降低了他们对资金价格较高的小额农贷的偿还作财政救济款不还;有的农户借款用于发放高利贷;还有的利用他人身份证,贷款证等,以冒名或借用户名等方式,”凑零为整”将贷款集中起来作为己用,形成事实上的”垒大户”,这些现象都给信用社埋下了种种风险隐患.三是事后的信息不对称导致了道德风险问题.一方面贷款发放的信息不对称,使信用社无法观察资金是否真正投向农业生产,还是将信贷资金投放到一些所谓”高收益行业”(如娱乐等高消费行业),使信贷风险高度集中.另一方面,由于信用社自身机制尚不健全,对推行小额农贷方式寻找种种借口或设置障碍,使小额农贷的政策传导和制度推行出现梗阻,甚至存在”暗箱操作”现象,致使少数信贷人员将小额农贷作为“寻租”工具,使农村急需资金支持的弱势群体得不到贷款支持,抑制了小额农贷按照有利于支持农户生产和信用社业务经营的方向正常发展.(三)行政激励过高,市场激励不足.一方面地方政府把小额贷款当成满足农户生产需求为目的的工程和政治任务, 甚至将其与乡村干部的政绩联系起来,带有一定的强制推行意识,操之过急,出现了突击评定农户信用等级和发放贷款证等现代金融2004年第11期9金融实务现象.另一方面,由于我国的小额农贷是一种”自上而下”形成的金融创新产品,信用社主观意愿上缺乏足够的积极性,加之此项工作服务范围广,贷款额度小,业务量大,管理成本高,有的信用社采取抵触态度,通过走捷径,逆向操作,先评估信用村(镇),再推行小额农贷,甚至个别信用社对贷款制度进行扭曲和变形,如凑零为整继续”垒大户”,强制性要求农户存款和变相担保等.此外,有的地方没有正确处理信用社自主放贷和发挥党政组织作用的关系,不同程度地存在信用社”独撑门面”或”参与加干预”等现象.(四)联保贷款运行机制不足.一是联保小组难以在自愿基础上形成.不同经济实力,经营项目的农户之间互不信任,相同行业又存在竞争与排斥因素,造成联保形式难以成规模.二是农户贷款需求量和需求时间不一致,难以在各成员承担担保责任一致的基础上形成联保小组.三是办理联保贷款的手续较为繁琐,联保贷款的发放自然受到限制: (五)相关政策措施尚不到位.目前,国家在鼓励信用社发放小额农贷的同时,还没有出台相应的财政,税收和资金支持等配套政策.信用社自身的不良贷款比例较高,经营能力较弱,小额农贷的潜在风险较大,支农资金效益也不太高,与信用社的效益目标产生矛盾.1.补偿政策不到位.国外小额信贷制度设计的主要特征就是以高利率来补偿发放主体的一部分成本.我国实行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在一定区间内上浮,但规定小额农贷品种不准浮动或少浮动.信用社发放小额农贷的成本要高于国外同类机构和国内其他类型的贷款,其盈利能力在不发生较大自然灾害和农产品系统性市场风险的情况下,仅能实现保本微利,而一旦遇到农业风险不确定因素较大的情况,往往不能抵偿小额农贷筹资,费用和风险三项成本之和,信用社则难以保证小额农贷经济上的可持续性.2.风险防范机制尚未建立.小额农贷方式较为有效地规避了借款人的道德风险,但对农户在生产经营中出现的自然风险和市场风险无法防范,所以抓紧建立农业贷款风险基金保障制度和贷款的担保机10现代金融2004年第11期制,抵御农业生产和经营出现的自然灾害和市场变化系统性风险,保障农户收入的稳定和信用社的稳健经营是十分重要的措施.3.对农业的组合投入力度不到位.农村生产经营产业化,产业结构高级化,资金投入集约化是农业产业升级并过渡到城市化的必然方式.而在产业升级的过程中出现各类投资主体,如农户,农村生产合作经济组织,农业科研生产一体化组织,各类生产和服务的龙头企业等都需要资金投入,而小额农贷制度设计的功能主要着眼于支持单个农户或小规模的农村生产合作组织的生产经营行为,没有将小额农贷的开展与农业产业化紧密结合起来,农户若单独面对市场,市场价格及供需信息不足,必然导致农户的谈判地位低下,承受市场风险的能力削弱,在农业产业结构调整过程中就会出现问题.这些问题就需要政府,其他金融机构与信用社一起加大对农村各类投资主体的组合投入,在农业产业链的各个环节组织配置资金,才能从根本上提升农业产业的质量,同时促使目前小额农贷支持的农户逐步向合作经济和规模化的生产方式转变.二,创新农户小额信用贷款金融制度小额农贷是需要长期坚持和普遍推行的一项农村金融基本信贷制度,因此,今后一个时期小额农贷的政策取向主要有以下几个方面:(一)拓展小额农贷业务,对其范围,期限,利率进行创新.1.对小额农贷范围的界定.凡居住在信用社营业区域之内的所有农户,只要符合贷款条件,从事符合国家产业政策的各类生产经营活动和农村生活必须?肖费的资金需求,都属于信用社小额农贷发放范围.其范围涵盖了一,二,三产业以及农林牧副渔各行业.其用途包括:种植业,养殖业,农村个体工商业,个体建筑业,运输业;围绕农村生产经营产前,产中,产后服务等;购置生活用品,建房,治病,子女上学等.2.对小额农贷额度的界定.小额农贷额度应根据不同的贷款对象和用途划分不同的额度标准.如在镇江市范围内,对以家庭自身劳力为主,从事小规模种养业的农户和外出打工农户授信额度一般可确定在5万元以内;对农村产业大户和民营经济户授信额度可确定在l0万元以内.超过授信标准的贷款,应采取联保,抵押,质押,担保等方式,提供贷款套餐服务.当然,对农村不同客户群体划分小额农贷授信标准不是绝对的,应根据各地实际情况,因地因户确定不同的授信额度.3.对小额农贷期限的界定.目前,小额农贷的期限一般在1年以内.这种期限确定仅适合以粮棉油生产为主的种植业, 不适合周期长,见效慢,收益相对较高的林果业等经济作物的生长.如养殖牛羊猪的出栏一般在2～3年,种植葡萄等果树收获期一般在3年左右,经济林木的生长周期更长.因此,为了适应专业大户的资金需要,小额农贷应根据不同的用途,不同的生产周期来确定不同的期限.4.小额农贷利率的界定.研究小额农贷最敏感的问题是资金价格问题,也就是小额农贷利率问题.贷款利率过高,会加重农户负担,影响农户利益;贷款利率过低,减少了信用社的利息收入,有可能导致信用社的亏损.如何确定一个合理的利率标准,这是关系到农户利益和信用社自身利益的一个大问题.确定小额农贷利率必须考虑资金来源成本,贷款管理成本,农户承受能力和农村资金市场需求状况. 鉴于小额农贷资金来源成本和发放管理成本普遍较高,小额农贷在农村又有巨大市场潜力的现实,在充分考虑农户承受能力的基础上,对小额农贷利率采取分步推进的办法进行改革:第一步,在推广初期,为了鼓励农户贷款,使广大农户充分认识到小额农贷的作用,建议实行优惠利率.目前,人民银行规定信用社贷款利率可上浮50%,对小额农贷利率可采取不浮动或少浮动,上浮幅度仅在30%以下;第二步,当农户认识到小额农贷的重要性以后,在向农户公开信用社组织资金成本和发放小额农贷管理成本的基础上,小额农贷利率可在基准利率的基础上上浮50%; 第三步,按照农村市场资金需求状况,将小额农贷利率逐步过渡到市场利率.国内外经验表明,小额农贷应采用市场利率,即略高于其他一般性贷款利率,才能使运作机构和这项业务得到可持续发展.金融实务(二)完善对农户的贷款激励机制.增强信用社发放信用贷款的信心.各级政府及信用社要通过培训宣传等手段,让农户充分了解贷款偿还以后是否还能得到贷款,是否有获得更多贷款的可能等方面的信息,使借款者看到按约主动还款之后可以享受到一定的好处,如利率优惠,资信升级,再次贷款便利等,实现对借款客户偿还贷款的充分激励,以建立农户主动偿还贷款的激励和贷款自动偿还机制,克服因激励不足可能带来的拖欠.同时,可以利用社会压力促进农户还款,如加强小组联保贷款制度的推进,贷款公示制度等.(三)改善信息收集和信息披露技术,降低放款中的中介成本.信贷信息可获得性的提高,可以提高农户贷款的可获得性.当前,信用社与农户之问存在着信息不对称的主要原因:一是作为基本贷款对象的农户,其资金投入,产生的规模及过程不具备核算的统一性和财务收支指数化特征,信用社与农户的信贷资金交易中存在农户信息隐蔽性的问题.二是信用社缺乏对分散化农户贷款能力的完全掌握,有可能丧失信用社与农户之间的信贷交易机会.解决交易双方“信息不对称”问题可以借助社会力量考察,评估农户的信息,使之标准化,具有可比性;可以建立农户与信用社公平交易的”平台”,克服”一对一”谈判造成的高成本;也可以按照现代金融理念,整合农户贷款需求分散特性,实现自动交易,并引入对交易的社会监督,包括道德制约.因此,要较好地解决这些问题,必须加快对农村居民和小企业借款行为的历史情况以及相关信息的收集和处理进程,降低信用评估的单位成本.一要充分依靠农村党支部,村委会和人股社员参与信用评估,解决农户经营信息分散,隐蔽的矛盾,解决对农户贷款需求的信息公开问题,要对农户的信息加以分类,归集农户的信贷需求,使信用社从与农户的单一谈判中解脱出来,实现分层次分类的”交易”目标. 二要公开双方的权利,义务,强化交易双方“契约”观念,信用社要扩大核发贷款证的范围,规定农户贷款的最高限额,限额内农户自主借贷,以减少交易的谈判成本.三要利用基层党组织和农户间的信用监督来形成对”契约”的监督,以减少信用社对农户贷款的监督成本,提高监督效率.四要通过对各种管理资源的优化整合,标准化地控制农户贷款的全过程,以减少农户信贷工作中的”道德”干扰.另外,信息披露的制度安排也具有选择性:如果信息披露过度,可能对借款人私人信息造成部分侵害,进而带来一定的负面影响.是仅披露良好的信贷记录还是仅披露违约情况?是全面披露信息还是部分披露信息?政策安排必须做到有所选择.实践证明,全面信息披露模式下客户获得贷款的比例要高于负面信息披露模式下的比例.(四)强化信贷管理,探索防范风险的有效措施.一要严格贷款审查制度.坚持信用等级评定的条件和标准,认真建立农户经济档案,科学评定农户信用等级,合理确定信用贷款限额并发放贷款证,并加强贷中,贷后的管理,将静态监控和动态检查结合起来,及时反馈信息,变更农户档案.二要加快综合业务网络系统建设.在信用户评定,贷款证发放的基础上,可通过网络系统,实现小额农贷的实时发放和日常管理,降低管理成本.三要适当充实基层信贷人员.加强对信贷人员的新业务,新知识,新技能的培训,适时组织信贷业务技能考核,建立信贷人员达标上岗制度.四要建立小额农贷的风险分析和评估体系.根据小额农贷的额度,期限,对象和投向的不同确定风险系数,建立预警机制,进行分类指导和管理,及时有效地实施风险预警和防范.五要优化支农投向, 在发展中防范风险.(五)加快管理机制创新,建立小额农贷的保护政策.1.注重解决农村资金供给与需求的矛盾.一是取消对信用社组织资金的歧视性限制政策,下放财政性存款的管理权,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;二是建议国家将政策性扶贫专项资金交给信用社发放,由信用社对支农信贷资金统筹管理,并增加手续费收入;三是增加支农再贷款,改进支农再贷款管理办法,使之与农村经济特点相适应;四是撤销邮政储蓄县以下机构网点,降低邮政储蓄存款转存中央银行的利率,减少农村资金分流;五是允许信用社在上级主管部门的统筹指导下进行资金调剂,以提高一定范围内信用社资金的整体利用率.2,理顺小额农贷的外部政策环境.一是探索建立小额农贷的风险补偿机制.可以由地方政府牵头试点建立风险补偿基金,用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的小额农贷损失.对新增小额农贷,可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策给予贴息;二是建议税务部门对信用社的农业贷款与非农业贷款实行差别税率政策,或免征支农信贷收入的营业税及相关附加税, 从利益上对信用社的资金运用进行鼓励, 引导和调节;三是建立农业政策性保险制度,完善农业贷款担保体系.设立不以营利为目的的政策性农业保险机构,主要为农户,农业和农村提供互助性的保险以及为信用社贷款提供保险业务,增强农业和农户风险承受能力.(作者单位:镇江市农村信用合作联社)现代金勘2004年第11期11。

对银行分行“惠农贷”业务发展的调研与思考一、调研背景当前，农村经济发展面临着诸多问题和挑战，其中农村金融服务不足是制约农村经济发展的一个重要因素。

为解决这一问题，银行分行推出“惠农贷”业务，旨在通过提供贷款支持，促进农村经济发展。

本文通过对“惠农贷”业务的调研分析，探讨如何进一步完善和发展该业务。

二、调研方法1.行政数据分析：收集并分析银行分行关于“惠农贷”业务的相关数据，如业务发展情况、贷款规模和利率等。

2.实地走访调研：走访农村地区的农民、农业合作社和相关贷款机构，了解他们对“惠农贷”业务的需求和评价。

3.问卷调查：通过问卷调查收集广泛的农民对“惠农贷”业务的意见和建议。

三、调研结果分析1.业务发展情况分析通过行政数据分析，发现“惠农贷”业务在过去几年有了较大的发展，贷款规模和利率呈上升趋势。

然而，业务发展还存在一些问题，如部分农民仍然对贷款申请流程不够熟悉，导致申请通过率偏低。

2.农民需求调查通过实地走访调研和问卷调查发现，大部分农民对“惠农贷”业务持积极评价，认为其为农村经济发展提供了重要支持。

然而，也有一部分农民表示贷款利率较高，还希望能够提供更加灵活的还款方式。

三、思考与建议1.优化贷款流程2.降低利率，提供灵活还款方式为了提高“惠农贷”业务的吸引力，可以考虑适当降低贷款利率，并提供更加灵活的还款方式。

例如，推出贴息政策，降低贷款利率，或者与农产品收购公司达成合作，将农产品抵押为还款方式。

3.拓展金融服务产品除了贷款支持，“惠农贷”业务还可以进一步拓展金融服务产品，满足农村经济的多元化金融需求。

例如，可以推出农业保险、农业信用贷款等金融产品，全面支持农村经济的发展。

4.加强培训和支持综上所述，对银行分行“惠农贷”业务的调研与思考，应从优化贷款流程、降低利率、提供灵活还款方式、拓展金融服务产品和加强培训和支持等方面进行改进与发展，以进一步满足农民和农村经济的需求，促进农村经济的可持续发展。

浅析小额惠农贷款应防范的问题及对策
杨婧易
【期刊名称】《现代商业》
【年(卷),期】2010(000)003
【摘要】我国是一个农业大国,而农业又具有弱质性,极易受市场波动和自然灾害的影响,过去长期以实行的以重工业为导向的工业化政策又已导致城乡差距不断扩大."三农"问题是我国不可忽视的问题,该问题的症结之一即是农村金融体制不健全,当前的金融体制对农业的支特、对乡镇经济的支持相对来讲严重不足,农村发展受到制约.而小额惠农贷款,是2009年中国农业银行为进一步落实服务"三农"市场定位、承担服务"三农"义务而推出的一项新产品,它的出现在一定程度上解决了农村融资不足的问题,为农村经济发展起到了具大推动作用.文章通过深入银行调查并运用所学知识,从推出小额惠农贷款的背景分析入手,总结小额惠农贷款在推行过程中出现的问题以及原因,并提出解决问题的一些建议.
【总页数】2页(P29,28)
【作者】杨婧易
【作者单位】中南财经政法大学会计学院,430073
【正文语种】中文
【相关文献】
1.和风化春雨惠农洒甘霖——和顺县农村信用联社全力践行"惠农通"小额信用贷款惠民情况调研 [J], 马建红
2.浅析小额惠农贷款在信贷风险评估过程中应注意的问题 [J], 李景龙
3.乌蒙深处诚惠农服务"三农"蓝海宽——农行赫章县支行认真做好"惠农卡"和农户小额贷款工作 [J],
4.浅谈小额惠农贷款风险防范 [J], 杨涛;刘勇
5.浅谈小额惠农贷款的风险防范及对策 [J], 张哲;陈玉;
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农户小额信用贷款切实解决了农民贷款难的问题，并在促进农民增收、改善农业结构调整及发展农村经济方面起到了积极的推动作用。

但在小额农贷业务不断发展的同时，其存在的问题也将直接影响农村信用社的资产质量和经营风险。

为此，郑州汇小贷就农户小额信用贷款存在的问题做一些探析并提出几点对策。

一、农户小额信用贷款存在的问题（一）宣传不到位，存在农户信用风险。

农户小额信用贷款与抵押贷款不同的是，农户小额信用贷款没有抵押担保物作还款保障，信用社仅凭小额信用借款合同提供货币资金，依赖借款人的信用保证。

但农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，信用社宣传工作没有到位，许多农户不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户错误地认为，拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少，存在的隐性信用风险相对突出，违背贷款“三性”原则，安全系数不稳定，导致风险不断积累。

（二）基础工作不到位，存在信贷操作风险。

信用社办理小额农贷的一般程序，调查摸底→确定贷款户→资信评定→核定贷款额度→发放贷款证→发放贷款。

在实际操作过程中，存在为盲目的追求信贷覆盖面，达到上级规定要求的贷款农户比例而出现短期行为。

在资信评定方面难以把握客户的实际情况，特别对农民的年收入、外出务工实际收入、分配及消费情况，更加难以确定。

放贷后，对其贷款的实际用途与去向没有逐户跟踪与调查。

存在工作不细、把关不严现象，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符，从而偏离了小额农贷的运行规律和准则，形成操作上的风险程度日益提升。

（三）管理不到位，存在贷后管理风险。

一是信用社片面强调工作进度，按照每年递增实现利润最大化的工作要求，信用社的目标任务压力加剧，导致有的基层信用社为完成上级的各项数据指标，贷款发放过程中“重大轻小、重息轻本、重贷轻收、见‘证’就放”，忽略和简化了小额信用农贷的基础性工作，放松了对小额农贷的规范管理，使信贷工作偏离了方向。