对农行惠农卡等小额贷款业务存在问题的探讨

当前小额农贷风险管理中存在的问题及对策小额农贷业务一直是农村信用社的一大支农品牌，尤其在去年年底中央出台了关于在农村设立村镇银行的相关政策，农村信用社的发展迫在眉睫，如果不加快占领农村这块市场，将会导致信用社走向边缘化，所以农村信用社必须强化风险管理意识提高经营效益。

当前，小额农贷的较快发展和风险控制将成为农村信用社继续增盈的推动力量，也是推动“三农”发展的有力源泉。

但是，小额农贷业务可持续发展受到许多因素的制约，除了较为普遍的受资金短缺的因素影响外，风险管理也是制约小额农贷发展的根源。

据此，笔者对当前小额农贷业务的风险管理情况进行了深入分析，从而寻求可持续发展道路。

一、小额农贷风险管理中存在的主要问题（一）小额农贷的操作风险防范措施不到位。

主要表现在：一是农户信用等级评估存在失真现象。

目前，小额农户贷款审查和信用等级评估主要依靠村委会和信贷人员，但村委成员和信贷人员难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有较大的随意性和片面性，导致一些信誉差的农户混入到等级信用户中。

二是部分信贷人员在贷款操作过程中存在办理、归还的“一手清”问题，具有道德风险隐患。

三是部分信贷员和主任对小额农贷的风险认识不足，制度落实不到位。

四是贷款扩张中的指令性计划加大了贷款风险。

五是原基层社之间缺乏信息沟通机制，给跨社多头贷款以可乘之机。

（二）小额农贷的市场性风险防范存在盲区。

由于农民长期处于市场的边缘，农产品销售及价格受市场影响较大，防范市场风险的能力比较弱，一旦受市场风险的冲击，将会导致农民投资失败，信用社的小额农贷也将无法收回。

加之，农户受自然灾害的影响，一旦遇到较大的自然灾害很难在较短的时间内进行补救，导致小额农贷也很难偿还。

（三）信贷力量与农贷规模不相对称。

小额农贷超常业务量与农村信用社信贷管理人员偏少的矛盾较为突出，目前基层信用社信贷人员数量一般为1-6名，而小额农贷业务却快速增长，每个信贷人员管理的农户数成倍增加。

关于金穗惠农卡业务风险管控的思考惠农卡是我行为落实面向“三农”的市场定位和责任，专门为广大农户研发推出的一款金融产品。

自去年4月惠农卡首发以来，在各级行大力推进下，惠农卡和农户小额贷款业务迅猛发展，取得了可喜成绩，已成为我行服务“三农”的拳头产品和响亮品牌。

截至9月末，全行发放惠农卡2967万张，通过惠农卡向289万农户授信718亿元，并向其中216万农户发放小额贷款568亿元。

同时，应当清醒地看到，在前一阶段惠农卡试点工作中，也存在一些不容忽视的问题，其潜在风险值得高度关注。

特别是随着我行服务“三农”工作全面推开，惠农卡业务规模将不断扩大，客户积累将大幅增加，风险隐患随之急剧增多。

能否增强惠农卡业务风险管控能力、有效防范和化解经营风险，是当前和今后相当长时期摆在我们面前的重大挑战，对于确保惠农卡业务持续有效开展至关重要。

一、惠农卡业务面临的风险隐患有效防控惠农卡业务风险，首先要全面认识和把握这项业务开展中的各个风险点。

具体来说，惠农卡业务的风险点主要有以下方面：（一）操作风险。

从发卡环节看，主要有两个问题：一是惠农卡发放给农户时，必须由农户亲自修改密码、当面激活，但在实际操作中较普遍地存在由银行代设密码、代为激活的现象。

二是总行明确规定惠农卡发放必须履行严格的签收手续，确保惠农卡发到农户手中，但在现实批量发卡中存在代领、代签行为，甚至有部分卡仍滞留在合作单位（村委会）或客户经理手中。

从农户小额贷款情况看，主要有以下问题：一是调查不到位，信息采集不全、不真。

甚至出现私贷公用、多人贷一人用的“假农贷”。

二是有效担保问题。

各地在实践中探索和创新了多种担保方式，但许多新的担保方式在法律效力、可变现能力、抵押品监管、价值稳定性等方面都还有一定的缺陷，能否真正发挥第二还款来源保障的作用还有待进一步检验。

三是贷后管理方面。

贷后管理流于形式，对农户生产经营情况及贷款资金用途监管不到位。

（二）信用风险。

农户诚信意识不强，部分农户信用观念差，还款意识淡薄，赖债、逃债思想较重，少数农户甚至从贷款开始就无还贷念头,贷款到期不按时归还。

农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”）是当前农村信用社信贷产品中最适合“三农”特点、最受农户欢迎、最有影响力的贷款品牌，也是农村信用社推出的化解农户贷款难以及突破贷款营销瓶颈的有效措施，为促进农村信用社发展和农村经济繁荣发挥了不可替代的任用。

但从近几年的检查中发现，小额农贷管理工作中还存在着不容忽视的问题，如果不及时纠正，将严重影响农村信用社的资产质量乃至经营发展，应引起各级管理部门的高度关注。

问题贷前调查流于形式，评级授信水分多。

一是盲目扩大授信范围。

部分信用社将小额农贷授信范围扩大到不属于本辖区的场镇个体商户，更有甚者打政策“擦边球”，将行政事业单位工作人员也纳入了小额农贷的评级授信范围，并且授信额度较大。

如某某在经营所在地被授信3万元，又在其户籍地被授信5万元，而实际偿债能力只有5万元，一旦发放，将产生较大风险。

二是随意确定授信额度。

小额农贷一般一至两年核定一次，到期后必须重新评定，为了不影响贷款发放，一般都要求在一至二个月完成，由于农村信用社信贷人员少，评级授信农户多，每一名信贷人员一般要负责1000－1500户农户，逐户进行审定不可能完成任务，闭门造车、走过场图应付不可避免，授信质量无法得到保证。

同时部分信贷人员在授信评级中，往往人为为亲戚、朋友、熟人提高信用等级和授信额度，埋下资金隐患。

三是评级授信基础差。

在小额农贷推行期间，对档案资料的收集未加以规范，没有达到“一户一档”的要求，有的档案连基本的家庭户主、家庭成员都未详细记录。

同时未对农户的基本信息完全录入计算机，导致贷款发放时检验费时费力，审批发放时间冗长。

贷款授信权限过大，信用风险不断出现。

为切实解决农户贷款需求和信用社贷款营销难题，县级联社对基层社的信贷权限进行了放宽，基层社的发放权限达到了3至5万元，小额农贷最高限额扩大到了10万元，这些措施刺激了贷款较快增长，在一定程度上促进了农村信用社和农村经济的发展，但也存在着不容忽视的信用风险。

对银行分行“惠农贷”业务发展的调研与思考调研报告：在过去的几年里，农业领域取得了长足的发展，这使得“惠农贷”业务成为了银行分行的重要业务之一。

本次调研旨在对银行分行“惠农贷”业务的发展情况进行分析，并提出相应的思考和建议。

调研过程中，我们主要采用了问卷调查的方式，向农民和农业企业主等潜在客户发放了问卷，并进行了一对一的访谈。

问卷内容主要涉及对“惠农贷”业务的了解程度、对贷款需求的预估以及对银行服务的满意度等方面的问题。

根据调研结果，我们发现银行分行对农业领域进行了积极的探索和推广，惠农贷款的发放规模逐年增加。

大部分参与调研的农民和农业企业主对“惠农贷”业务有一定的了解，同时也表达了一定的需求。

他们普遍认为惠农贷款对于扩大生产规模、改善生产设备以及提高农产品质量有着重要的作用。

然而，调研结果也反映出了一些问题。

首先，部分农民和农业企业主对“惠农贷”业务的具体政策、贷款利率等方面的了解仍然不足。

其次，银行的贷款手续繁琐，放款速度慢，给贷款者带来了不便。

最后，银行对贷款用途的审查较为严格，给农民和农业企业主带来了一定的困扰。

基于调研结果，我们提出了以下几点建议：首先，银行分行应加大对“惠农贷”业务的宣传力度，提高农民和农业企业主对“惠农贷”业务的了解程度。

其次，银行应简化贷款手续，提高放款速度，减少等待时间。

最后，银行应更加灵活地审查贷款用途，尽可能满足农民和农业企业主的需求。

在未来，银行分行应积极跟进农业领域的发展，进一步加大对“惠农贷”业务的投入，并不断优化服务，提高客户满意度。

同时，也希望相关部门进一步加强与银行分行的合作，为农业领域提供更多的金融支持和政策扶持，促进农业的可持续发展。

继续写相关内容：随着中国农业现代化的推进和农村金融改革的深化，银行分行的“惠农贷”业务在农村地区的发展前景广阔。

针对调研结果中出现的问题，我们进一步提出以下建议，以推动“惠农贷”业务的发展。

首先，银行分行应加强对“惠农贷”业务政策的解读和宣传。