电子支付现状分析报告
电子信息技术以及网络的迅猛发展和大范围普及，为社会经济发展的变革打起了新的旗帜。电子商务的发展步伐越来越快，它披荆斩棘，破旧立新，彻底改变传统的商务发展模式，并在很短的时间内显示出巨大的经济效益和社会效益。由此产生的一系列相关产业和行业的运作方式的变革给社会经济发展开创了全新的发展方向。电子支付作为电子商务的结算方式，在短短几年内从“跑龙套”变成社会经济舞台上的新星。仅07年，中国第三方电子支付就达到了1亿3千万美金的交易额。其发展过程中所涉及的法律，经营模式等问题引起了大范围的讨论和研究，成为经济弄潮儿的聚焦重点。
经过研究分析，可从四个方面来具体分析电子支付的现状：
一、 国外电子支付现状
美国早在1993年就已有2.4万家企业使用电子数据交换(EDI)。随后，美国所有的大公司都实现了办公自动化，一些跨国公司还实现了虚拟办公室。美国企业的信息化建设已经进入了比较高级的阶段：60%的小企业、80%的中型企业、90%以上的大企业已借助互联网广泛开展电子商务活动，其中B2B占电子商务总额的80%以上。如美国思科(CISCO)公司把管理和运营成功地迁移到了互联网上，其全部产品(路由器、交换机和其它网络互联设备)建立了虚拟的订货系统，目前，思科在全球范围内80%的订单通过网络来处理。
当今无论从网络科技还是商业经济都处于领先地位的美国，其独特的民族文化为B2B电子商务的迅速普及提供了良好的条件。美国人敢于冒险，往往不为各条条框框所束缚，敢于创新并乐于接受新生事物。面对B2B电子商务带来的无限商机，他们不是怀疑，而是用热忱的态度去拥抱这一新的机遇。
二、 我国电子支付现状
二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现商业贸易活动。
２０１５年第３期 （总第１１４期） 黑龙江省政法管理干部学院学报 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈｅｉｌｏｎｇｊｉａｎｇ Ａｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｉｖｅ Ｃａｄｒｅ Ｃｏｌｌｅｇｅ ｏｆ Ｐｏｌｉｔｉｃｓ Ａｎｄ Ｌａｗ Ｎｏ．３ ２０１５ （Ｓｕｍ Ｎａｌｌ４）
电子支付服务中的关键概念及立法选择
——兼评中美电子支付服务世贸组织争端案
钟志勇
（南昌航空大学文法学院，南昌３３００６３）
摘要：电子资金划拨通常仅指以电子方式在金融机构账户之间进行的资金划拔，而电子支付泛指任何通过电子设备进行 的支付，其法律内涵不太容易确定。支付服务是一个比较合适的概念，而为与《票据法》相对，建议我国采用“电子支付服务”。
该概念应包括“经营”、“促进”和“促成”支付的所有必要服务，而支付“直接通过电子设备发出支付指令”进行。电子支付服务
世贸组织争端案中我国败诉的原因在于支付卡信息转接市场垄断而非专家组解释不当。
关键词：电子资金划拔；电子支付；支付服务；电子支付服务
中图分类号：ＤＦ４３３ 文献标志码：Ａ 文章编号：１００８—７９６６（２０１５）０３—０１３６－０４
一、电子资金划拨
１９７８年，美国通过了《电子资金划拨法》，并其定义为支
票、汇票或类似纸质工具之外，通过电子终端、电话、计算机 或磁带发出命令、指示或授权金融机构借记或贷记账户的任
何资金划拨，包括但不限于销售点划拨、自动柜员机交易、直
接存款或取款、电话划拨①。该法适用于借记卡、多用途预付
卡等但不适用于信用卡⑦，主要是一部消费者权利保护法，未
涉及事项及属于资金划拨的“汇兑”则适用１９８９年通过的 《统一商法典４Ａ篇》③。《电子资金划拨法》适用于零售性或 消费者性交易而《统一商法典４Ａ篇》适用于批发性或商业
性交易。《统一商法典４Ａ篇》标题为“资金划拨”，适用贷记
但不适用借记划拨，而《电子资金划拨法》则同时适用。此外，
美国还有不少非金融机构提供货币汇兑等服务并适用该法。
电子现金
一、电子现金的概念
电子现金（E-Cash）又称数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。消费者用预先存入的现金来购买电子现金时，通过他的计算机产生一个或多个64bit（或更长）的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查并记录这些数，进行数字化签字后再发送给消费者。经过签字的每个二进制数表示某一款额的电子数字。消费者可用这一数字现金在商业领域中进行流通。
电子现金是纸币现金的电子化，具有与纸币现金一样的很多优点，随着电子商务的发展，必将成为网上支付的一种重要工具，特别是涉及个体、小额C2C电子商务时的网上支付与结算。
二、电子现金网络支付的特点
电子现金可以理解为纸质现金的电子化，与其他电子货币相比，更能体现货币的特点与等价物的特征。因此，电子现金各方面具有同纸质现金类似的特点，在网络支付上也表示出纸质现金的应用特征，这与其他的网络支付方式有明显不同。
（1） 匿名性。
这同样也是纸币现金的优点。买方用数字现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。如果买方使用了一个很复杂的假名系统，那么甚至连卖方也不知道买方的身份。因为没有正式的业务记录，连银行也无法分析和识别资金流向。也正式由于这一点，如果电子现金丢失了，就会同纸币现金丢失一样无法追回。
保护客户的隐私是电子现金的主要优点，因此电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，即使在进行网络支付时也无法追踪。
（2） 独立与功能性。
电子现金不依赖于所用的计算机系统。银行和商家之间应有协议和授权关系，客户、商家和E-Cash银行都需要使用E-Cash软件，E-Cash银行负责客户和商家之间资金的转移。在此过程中，身份验证是有E-Cash本身完成的，E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支付的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。电子现金不可重复使用，一次花完后，就不能用第二次。
图示说明 --恭喜，答对了！ --抱歉，答错了！ --您选择了此项
[第1题](单选题)（ ）不属于第三方支付平台。
A.支付宝
B.财付通
C.淘宝网
D.快钱
[第2题](单选题)钓鱼平台的威胁属于网上支付面临的（ ）。
A.安全风险
B.信用风险
C.法律风险
D.金融风险
[第3题](单选题)使用专用网传递信息，必须在商家的POS机付款，并当场使用有效证件验证身份，再用手写签名授权商家扣款，以上描述的支付方式是（ ）。
A.网上银行卡支付
B.网上电子支付
C.传统信用卡支付
D.网上电子转账
[第4题](单选题)电子货币主要特征不包括（ ）方面。
A.通用性
B.安全性
C.可控性 D.起点高
[第5题](单选题)美国的自动清算所系统（ ）。
A.大多采用全额结算方式
B.是小额支付系统
C.是大额清算系统
D.大多效率较低
[第6题](单选题)电子支票在使用过程中，需要通过( )来鉴定电子支票的真伪。
A.密押
B.验证中心
C.商家
D.收单银行
[第7题](单选题)目前应用最为广泛的电子支付方式是( )。
A.银行卡
B.电子货币
C.电子支票
D.电子本票
[第8题](单选题)电子钱包(E-wallet)是一个在SET交易中运行在（ ）的软件。
A.网上商店端
B.银行卡发行商端
C.银行卡持卡人端
D.银行卡受理银行端
[第9题](单选题)目前，电子支付存在的最关键的问题是（ ）。
A.技术问题
B.安全问题
C.成本问题
D.观念问题
[第10题](单选题)在电子钱包内可以装入各种（）。
A.电子货币
B.数字证书
C.用户资料
D.认证资料
[第11题](多选题)电子支付系统组成包括（）。
