第四章 保险的基本原则
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第4章 保险的基本原则
额总和
顺序责任分摊方式 是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标
的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。
案例
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
➢ 整车损失赔偿案 ➢ 保险公司取得代为求偿权案
感谢聆听
《保险学（第3版）》刘永刚主编 人民邮电出版社出版发行 配套有课件、案例、试卷
人身保险的有关规定
人身保险的保险利益必须在保险合同订立时 存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。 此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押。
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
意义 可以有效防止和遏制投机行为的发生 防止道德危险 限制赔偿或给付保险金的最高额度
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
计算公式： 各保险人应分摊赔偿责任＝损失金额×该保险承保的保险金额÷各保险人 承保的保险金额总和
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
限额责任分摊方式 是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应付的
赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。 计算公式： 各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额÷各保险人赔偿限
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
海上货物运输保险的有关规定
海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但 在发生保险事故时保险利益一定要存在。同时，由于运输货物处于流动状态， 为了便于国际贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险单可以自由 转让，无须征得保险人同意。
财产保险利益 人身保险利益
特点
➢ 保险利益是保险合同的客体
➢ 保险利益并非保险合同的利益
顺序责任分摊方式 是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标
的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。
案例
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
➢ 整车损失赔偿案 ➢ 保险公司取得代为求偿权案
感谢聆听
《保险学（第3版）》刘永刚主编 人民邮电出版社出版发行 配套有课件、案例、试卷
人身保险的有关规定
人身保险的保险利益必须在保险合同订立时 存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。 此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押。
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
意义 可以有效防止和遏制投机行为的发生 防止道德危险 限制赔偿或给付保险金的最高额度
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
计算公式： 各保险人应分摊赔偿责任＝损失金额×该保险承保的保险金额÷各保险人 承保的保险金额总和
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
限额责任分摊方式 是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应付的
赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。 计算公式： 各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额÷各保险人赔偿限
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
海上货物运输保险的有关规定
海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但 在发生保险事故时保险利益一定要存在。同时，由于运输货物处于流动状态， 为了便于国际贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险单可以自由 转让，无须征得保险人同意。
财产保险利益 人身保险利益
特点
➢ 保险利益是保险合同的客体
➢ 保险利益并非保险合同的利益
第四章保险的基本原则
（1）投保人的告知
保险标的危险有关的实质性的事实
保险标的危险程度增加
保险标的危险转移或合同有关事项变
动 如果有重复保险，要通告保险人 保险事故发生后
（2）保险人的告知
投保人应有的权利：如人寿险的犹豫 期无条件退保权利， 产品特征：如分红保险红利分配的不确 定性，投资连接保险收益会有波动等 合同条款内容：如承担的主要责任， 主要的免除责任； 赔偿给付或拒赔；
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印 刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂 房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在 先，在保险标的上的利益不合法，保险公司 不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后， A公司 对印刷厂厂房是否存在保险利益？
第二节 最大诚信原则
（二） 履行保证
履行保证是指投保人或被保险人 在保险期间对某种事项的作为或不作 为。 保证是从属主要合同的承诺，是保 险合同成立的基本条件。
保证形式
明示保证
默示保证
惯例准则
书面形式
附在保单上
标的的 合法性
保证的 内容
所告事实 的真实性
本人行为 的保证
案例分析
某家银行投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明24小时有警卫值班，保险 公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24小时内有半 小时警卫不在岗。问保险公司是否承担 赔偿责任？
所有权、经营权 使用权、抵押权 留置权等
案例：房屋索赔资格认定
2000年2月10日，张某将其所有的房屋及房内 财产向某保险公司投保了家庭财险，保险期限一 年。张某按合同交纳了全部保费，保险公司及时 签发了保单。房屋保险金额30万，其他财产的保 险金额10万。同年6月9日，张某购新房一套，并 拟将原住房卖给李某。 7 月 16 日，李某未付清全 部房款后入住，双方约定一星期后去政府部门办 理过户手续并付清所有房款。
第四章 保险的基本原则
6. 代位追偿的对象及其限制 1） 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保 险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是 法人，也可以是自然人。 2） 保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员 行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。 3）代位追偿原则不适用于人身保险。 <三> 重复保险分摊原则 1． 重复保险分摊原则的含义 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事 故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿
第一节 可保利益原则
一、可保利益原则的含义 <一> 定义 可保利益原则是指在签定和履行保险合同的过中，投 保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保 人对保险标的不具有可保利益，签定的保险合同无效；或 者保险合同生效后投保人或被保险人失去了对保险标的的 可保利益，保险合同也随之失效。
<二> 可保利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认 的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而 存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。
责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其 实际损失而获得额外的利益。 2. 重复保险必须具备的条件： （1） 同一保险标的及同一可保利益；（2）同一保险期 间；（3） 同一保险危险；（4）与数个保险人订立数个 保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。 3. 重复保险的分摊方式 （1）比例责任分摊方式。 （2）限额责任分摊方式。 （3）顺序责任保险分摊方式。
第三节 近因原则
一、近因原则的含义 1.近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近 的原因，而是指促成损失结果的最有效的或起决定作 用的原因。 2.近因原则：若引起保险事故发生、造成保险标的 的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任； 若近因不属于保险责任，则不予赔偿。 二、近因原则的应用 <一> 单一原因致损近因的判定 <二> 多种原因同时致损近因的判定 <三> 多种原因连续发生致损近因的判定 <四> 多种原因间断发生致损近因的判定
保险代理人第四章 保险的基本原则
强调： 强调：保险合同在订立和履行的过程中都 要遵守最大诚信原则。 要遵守最大诚信原则。
二、规定最大诚信原则的原因
（一）保险经营中信息的不对称性
1、保险人： 保险人： 对保险标的的风险状况不易把握， 对保险标的的风险状况不易把握，只 有更多依赖投保人的告知与陈述； 有更多依赖投保人的告知与陈述； 投保人： 2、投保人： 对保险条款、费率、承保条件、 对保险条款、费率、承保条件、赔偿 方式等不易准确理解， 方式等不易准确理解，更多依赖保险人的 说明； 说明；
注意：保证是对投保人、 注意：保证是对投保人、被保险 人的要求。 人的要求。
2、保证的形式
确认保证 对过去和现在所做的保证
保 明示保证 承诺保证 对未来所做的保证 证 的 形 船舶的适航保证 式
默示保证 不改变航道的保证 航行合法保证 （海上保险） 海上保险）
友情提醒： 友情提醒：
默示保证的效力 等同于明示保证。
四、违反最大诚信原则的表现形 式 及其法律后果
（一）违反最大诚信原则的表现形式 1、投保人或被保险人： 投保人或被保险人： 投保人或被保险人 误告：即告知不实； 误告：即告知不实； 漏报：即不予告知； 漏报：即不予告知； 隐瞒：即有意不报； 隐瞒：即有意不报； 欺骗：即虚假告知； 欺骗：即虚果
1、违反告知的法律后果 、
(1)投保人违反告知的法律后果 投保人违反告知的法律后果
表现形式
故意 行为 过失 行为
危险 增加 未 通知
法律后果
事故发生前 事故发生后 不赔偿或给付保险金 解除保险合同 解除保险合同
隐瞒 欺诈 误告 漏报
不退还保险费
不赔偿或给付保险金
（二）保险利益的确立条件
1、合法的利益：受法律保护 、合法的利益： 2、经济的利益：能够以货币计算、衡量和估 、经济的利益：能够以货币计算、 价 3、确定的利益：客观存在 、确定的利益：
二、规定最大诚信原则的原因
（一）保险经营中信息的不对称性
1、保险人： 保险人： 对保险标的的风险状况不易把握， 对保险标的的风险状况不易把握，只 有更多依赖投保人的告知与陈述； 有更多依赖投保人的告知与陈述； 投保人： 2、投保人： 对保险条款、费率、承保条件、 对保险条款、费率、承保条件、赔偿 方式等不易准确理解， 方式等不易准确理解，更多依赖保险人的 说明； 说明；
注意：保证是对投保人、 注意：保证是对投保人、被保险 人的要求。 人的要求。
2、保证的形式
确认保证 对过去和现在所做的保证
保 明示保证 承诺保证 对未来所做的保证 证 的 形 船舶的适航保证 式
默示保证 不改变航道的保证 航行合法保证 （海上保险） 海上保险）
友情提醒： 友情提醒：
默示保证的效力 等同于明示保证。
四、违反最大诚信原则的表现形 式 及其法律后果
（一）违反最大诚信原则的表现形式 1、投保人或被保险人： 投保人或被保险人： 投保人或被保险人 误告：即告知不实； 误告：即告知不实； 漏报：即不予告知； 漏报：即不予告知； 隐瞒：即有意不报； 隐瞒：即有意不报； 欺骗：即虚假告知； 欺骗：即虚果
1、违反告知的法律后果 、
(1)投保人违反告知的法律后果 投保人违反告知的法律后果
表现形式
故意 行为 过失 行为
危险 增加 未 通知
法律后果
事故发生前 事故发生后 不赔偿或给付保险金 解除保险合同 解除保险合同
隐瞒 欺诈 误告 漏报
不退还保险费
不赔偿或给付保险金
（二）保险利益的确立条件
1、合法的利益：受法律保护 、合法的利益： 2、经济的利益：能够以货币计算、衡量和估 、经济的利益：能够以货币计算、 价 3、确定的利益：客观存在 、确定的利益：
第四章 保险的基本原则
21
在财产保险中的应用——案例
• 本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还 厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为 的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就 不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。 从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保 险标的具有保险利益。 • 因此，保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及 53000元的房顶烧塌修理费。
保险利益原则的应用
1
2
财产保险中的应用
人身保险中的应用
23
人身保险中的应用
保险利益的存在 和限制为自己保投保人为自己投 保，保险利益可 以无限，但要受 到缴费能力的限 制
为他人投保
取决于投保人与 被保险人法律上 的相互关系或经 济上的相互关系 和依赖程度。一 般没有严格的量 的规定
24
为他人投保是对保险利益的要求 ----（三十一条）
经济
7
必须是经济上可以确定的和能够实 现的利益（货币计量）
保险利益确立的条件（续）
•
人身保险的保险利益有一定特殊性 人的生命是无价的，但是要约定一个金额来确 定保险利益的。否则保险人没有办法确定保 费，也更没有办法承保。
三、保险利益确立的条件——案例
• 1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家 钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售 10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同 约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕 头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下 向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了 保险费。保险人签发了保险单。 • 1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装 货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上 述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货 物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于 1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿 保险金及利息。
在财产保险中的应用——案例
• 本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还 厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为 的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就 不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。 从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保 险标的具有保险利益。 • 因此，保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及 53000元的房顶烧塌修理费。
保险利益原则的应用
1
2
财产保险中的应用
人身保险中的应用
23
人身保险中的应用
保险利益的存在 和限制为自己保投保人为自己投 保，保险利益可 以无限，但要受 到缴费能力的限 制
为他人投保
取决于投保人与 被保险人法律上 的相互关系或经 济上的相互关系 和依赖程度。一 般没有严格的量 的规定
24
为他人投保是对保险利益的要求 ----（三十一条）
经济
7
必须是经济上可以确定的和能够实 现的利益（货币计量）
保险利益确立的条件（续）
•
人身保险的保险利益有一定特殊性 人的生命是无价的，但是要约定一个金额来确 定保险利益的。否则保险人没有办法确定保 费，也更没有办法承保。
三、保险利益确立的条件——案例
• 1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家 钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售 10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同 约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕 头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下 向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了 保险费。保险人签发了保险单。 • 1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装 货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上 述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货 物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于 1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿 保险金及利息。
第四章 保险基本原则
可违反告知义务的后果
未将保险标的危险程度增加的情况通知保
险人 在财险中，对因保险标的危险程度增 加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿 责任。
保险人未尽告知义务的法律后果
对免责条款没明确说明的：责任免除条款无效 隐瞒与保险合同有关的重要情况的，欺骗投保人， 被保险人或受益人，或不履行合同约定的赔偿或 给付保险金义务，构成犯罪的，依法追究刑事责 任； 尚不构成犯罪的，由保监会对保险公司处以5万元 以上30万元以下的罚款； 对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万 元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司的业 务范围或者责令停止接受新业务。
质
只有保险事故发生造 成保险标的毁损致使 被保险人遭受经济损 失时，保险人才承担 损失补偿的责任。这 是损失补偿原则质的 规定。
量
被保险人可获得的补 偿量，仅以其保险标 的遭受的实际损失为 限，不能使被保险人 通过保险获得额外的 利益。这是损失补偿 原则量的限定。
损失补偿原则的意义
对损失进行补偿是保险职能的体现
防止被保险人从保险中获利，减少道德 风险
二 影响保险补偿的因素
以 保 险 利 益 为 限
以 实 际 损 失 为 限
以 保 险 金 额 为 限
看案例
案例1：
某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷款30万；同时将 抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险。按照约定， 贷款人半年后偿还了一半贷款。不久，该房屋发生重大火 灾全部毁损，贷款人也无力偿还剩余贷款，银行遂向保险 人申请理赔，请问保险人能否赔付，赔付多少？ 赔付，因为财产抵押权人对抵押财产具有保险利益，保单 有效。由于这时银行在该房屋的保险利益只有15万元，所 以银行只能得到15万元的赔付。
第四章 保险的基本原则
2、保证的违反和后果 违反： （1）不遵守保证条款 （2）违背合同的承诺或担保行为 后果：就违反保证的部分解除相应 的责任
第三节
近因原则
一、近因原则的含义
近因是引起保险标的损失的直接、 有效、起决定作用的因素。 近因原则是指在处理赔案时，造成 保险标的损失的近因属于保险责任时， 保险公司承担损失赔偿责任，否则不承 担赔偿责任。
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印 刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂 房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在 先，在保险标的上的利益不合法，保险公司 不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后， A公司 对印刷厂厂房是否存在保险利益？
二、最大诚信原则的内容
3、多种原因间断发生导致损失
新介入的独立原因 是近因
近因属于保险责任
近因不属于保险 责任
案例 某日清晨， 55 岁的退休工人赵某骑车途径一条偏
僻的马路时，由李某驾驶的一辆出租汽车在她身后 超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑 车的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不 停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前 后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送到医院后抢 救无效，两天后死亡。李某驾驶机动车违章行使， 肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法 逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责 任险。此案能否从保险公司获赔？
两个月后，刘先生惊讶地发现，自己 的右眼带上眼镜也看不清任何东西了。医 院诊断“脉络膜萎缩”。刘先生认为自己 右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的， 便拿着有关单证向保险公司提出意外伤残 理赔申请。 刘先生以他失明原因完全由外伤单独且 直接引起为由，向保险公司提出索赔申请 能否得到支持？
保险基本原则
委付的条件
1、必须以保险标的的推定全损为条件 2、必须由被保险人向保险人提出 3、必须就保险标的全部提出 4、不得有附加条件 5、必须经保险人同意
保险人可以接受委付,也 可以拒绝委付;保险人一 旦接受委付就不得撤回。
第六节 分摊原则
主要内容
分摊原则的含义 重复保险的概念 重复保险的构成要件 分摊方式
告知
《保险法》第16条第5款规定：
“ 投保人因重大过失未履行如实告知义务， 对保险事故的发生有严重影响的，保险人对 于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿 或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保证
含义
保险人和投保人在保险合同中 约定，投保人或被保险人在保 险期限内担保对某种特定事项 的作为或其真实性。
又称保险金额比例分摊制，分摊方法是各保险人按
其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额 的总和的比例来分摊保险赔偿责任。
计算公式 各保险人承担的赔款=损失金额×（该保险人承保的 保险金额÷各保险人承保的保险金额总和）
分摊方式（2）
限额责任制 概念
又称赔款额比例责任制，即保险人 按照在无他保的
弃权与禁止反言
弃权 保险合同一方当 事人放弃其在保 险合同中可以主 张的某种权利， 通常是指保险人 放弃合同解除权 与抗辩权。 禁止反言
保险合同一方既 然已放弃其在合 同的某种权利， 将来不得再向他 方重新主张这种 权利。在保险实 践中，主要用于 约束保险人。
案例讨论
某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪 涝灾害，保险公司也积极投入到防洪防灾的工作中。 这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公 司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司同意 承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因洪涝 造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公 司提出了索赔请求。保险公司经审核后，认为投保企 业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。而该企业 认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址，自身 已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是否已 经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？
第四章-保险基本原则
第四章保险基本原则课程大纲第一节保险利益原则保险利益的概念保险利益的确定条件保险利益原则的含义保险利益原则的意义保险利益原则在保险实务中的应用：在财产保险中的应用，在人身保险中的应用一保险利益的概念及确立条件1 保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。
无保险利益，合同无效。
2 保险利益的确立条件：❖合法的利益：凡是非法利益不能作为保险利益❖确定的利益：非主观臆断，凭空想象的利益❖经济利益：能够用货币计算，衡量，估价二保险利益原则的含义及意义1 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人必须对投保的标的具有保险利益。
2 保险利益原则的意义：❖防范道德风险❖划清与赌博的界限❖限制损失补偿的程度三保险利益原则在财产保险中的应用1 可保利益的来源：所有权，抵押权，委托关系，预期利益如房主对所有房屋具有保险利益财产抵押权人对抵押财产具有保险利益经营者对其合法的预期利益具有保险利益2 财产保险的保险利益时效：保险利益存在时间要求：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。
（看后面案例）案例小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。
在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。
小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。
请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？案例分析：两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。
保险利益原则在人身保险中的应用四保险利益原则在人身保险中的应用1人身保险保险利益的确立：❖为自己投保❖为他人投保：亲密血缘关系，法律上的利害关系，（配偶或养父母与子女）经济上的利益关系（债权人与债务人，雇主与雇员）2人身保险的保险利益时效人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。
chp4 保险原则
１）、以实际损失为限。
2）、以保险金 额为限 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。
。
３）、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限
某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150 万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的 最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收 回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权 索赔。
（三）弃权与禁止反言
弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主
张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中 可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。
最大诚信原则中的弃权和禁止反言 主要是为了规范保险人的行为。
相关资料
被保险人投保人身意外伤害保险，声明（告知）保险 代理人在某一时间内将从事一些风险较高的工作，一般 把这种告知叫做意见性告知。保险代理人为了招揽业务， 并且认为合同的有效和开价可不受影响，倘若日后发生意 外事故，正是由于从事风险较高的工作引起的，那么根据 弃权与禁止反言的规则，保险人不能行使保险合同的解除 权，也不能拒绝给付保险金。
案例
某家银行投保火险附加盗窃险，投保单上 写明24小时有警卫值班，保险公司予以承 包并以此作为减费的条件。后银行被窃， 经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗 。问保险公司是否承担赔偿责任？为什么 ？
分析
不用承担 只有投保人或被保险人违反保证条款，不 论其行为是否给保险人造成损害，也不管 是否与保险事故的发生有因果关系，保险 人均可解除合同，并不承担赔偿责任或者 给付保险金责任。
保人交代清楚。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
第四章保险的基本原则☐ 1.张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险金额为2000万元，保险期限一年。
投保5个月后，张三将船舶的30%转让给李四，并征得保险公司同意。
投保8个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确处理方法是( )A.赔偿李四600万元,张三1400万元B.赔偿张三、李四各1000万元C.赔偿李四1400万元D.赔偿张三2000万元☐ 2.某被保险人投保100万元的财产保险，在保险期限内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失50万元，被保险人从第三者那里获得赔款40万元。
同时被保险人又向保险人要求赔付50万元，对此保险人的处理方式是( )A.不予赔付B.赔10万元C.赔50万元D.赔40万元☐ 3.按我国保险法规定，保险合同中规定的关于保险人责任免除条款的生效条件是( )A.保险人在事故发生时向投保人告知该条款B.保险人在订立保险合同时向投保人明确说明该条款C.保险人在保险合同中明确写明该条款D.该条款应得到监管部门的批准☐ 4.保险合同生效后，如果投保人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效,但例外的险种是( )等A.责任保险B.汽车保险C.企业保险D.人身保险☐ 5.丁某投保了保险金额为80万元的房屋火灾保险。
一场大火将该保险房屋全部焚毁。
而火灾发生时该房屋的房价已跌至65万元，那么,丁某应得的保险金额为( )A.80万元B.67.5万元C.65万元D.60万元☐ 6.我国机动车保险条款规定:被保险人必须对所保险车辆妥善保管、使用、保养,使之处于正常技术状态,从保证形式上属于( )A.确认保证B.承诺保证C.明示保证D.默示保证☐7.按照我国保险法的规定，投保人履行如实告知义务时，应遵循的原则是( )A.无限告知原则B.部分告知原则C.全部告知原则D.询问告知原则☐8.于某以45万元的房屋向银行抵押贷款30万元，贷款合同为20年,每月偿还款额为3500元,银行就该抵押房屋向保险公司购买了保险,在抵押保险15个月后，房屋遭受火灾全部损失。
保险公司支付给银行的赔款应是( )A. 45万元B. 30万元C. 24.75万元D. 5.25万元☐9.《中华人民共和国保险法》第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循( )A.最大诚信原则B.公平合理原则C.诚实信用原则D.稳定性原则☐10.最大诚信原则的基本内容包括( )A.告知、担保、弃权与合理反言B.告知、保证、主张与禁止反言C.告知、诚信、弃权与禁止反言D.告知、保证、弃权与禁止反言☐11.保险人的告知一般称为( )A.明示保证B.明确列明C.明确说明D.保证保险☐12.投保人的告知的形式为( )A.有限告知和询问回答告知B.有限告知和无限告知C.无限告知和询问回答告知D.有限告知和任意告知☐13.保险人的告知的形式有( )A.明确说明和明确列明B.明确保证和明确列明C.明确说明和明确保证D.明确表示和明确列明☐14.某人在购买终身保险时,保证今后不再吸烟,这属于( )A.明示保证B.默示保证C.确认保证D.承诺保证☐15.从法律效力来看,默示保证和明示保证的关系表现为( )A.默示保证等同于明示保证B.默示保证大于明示保证C.默示保证小于明示保证D.以明示保证为主，默示保证为辅☐16.弃权与禁止反言的约束对象是( )A.投保人B.保险代理人C.保险人D.投保人与保险代理人☐17.在违反最大诚信原则的表现形式中,有意不报被称为( )A.误告B.漏报C.隐瞒D.欺诈☐18.投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益称为( )A.保险利益B.经济利益C.法律权益D.经济权益☐19.在某些情况下,人身保险中保险利益也可以计算和限定,这主要是指( )A.雇主对雇员的生命B.子女对父母的生命C.债权人对债务人的生命D.丈夫对妻子的生命☐20.财产保险的保险利益时效的一般规定是( )A.保险合同订立时B.损失发生时间C.从保险合同订立时到损失发生时的全过程D.从保险合同订立到合同到期时☐21.对于人身保险保险利益的时效规定( )A.始终具有保险利益B.索赔时具有保险利益C.投保时具有保险利益，D.以上都不正确☐22.海上运输货物保险,对被保险人保险利益的时效规定是( )A.被保险人必须在投保时对保险标的具有保险利益B.须在承保时对保险标的具有保险利益C.被保险人必须在索赔时对保险标的具有保险利益D.被保险人必须在投保后对保险标的具有保险利益☐23.某财产保险合同,保险金额50万元。
在保险期限内,由于被保险人家庭成员过错致使被保险人的财产损失40万元，则对此正确的处理方式是( )A.保险人可以不承担保险赔偿责任B.被保险人与保险人比例分摊损失C.保险人赔偿40万元，并向被保险人的家庭成员追偿D.保险人赔偿40万元，但不能行使代位请求赔偿的权力☐24.某人购买了10万元的终身保险。
在保险期间，不幸被一辆汽车意外撞死。
按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。
事后该被保险人配偶持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件处理方式是( )A.赔偿10万元B.先赔偿10万,然后再向肇事司机追偿5万元赔款C.赔偿5万元D.不赔，因为不属于保险责任☐25.人身保险所以不适用代位追偿原则的主要原因是( )A.人身保险的期限较长B.人身保险保险金额较大C.人身保险的可保利益无法估价D.人身保险具有储蓄性☐26.保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确分配方式是( )A.据为己有B.归被保险人所有C.保险人与被保险人平分D.上缴有关部门☐27.保险人的物上代位权是通过( )取得。
A.所有权转让B.委付C.法定方式D.约定方式☐28.委付是一种放弃物权的法律行为,在( )中经常使用。
☐ A.人身保险、 B.财产保险 C.责任保险 D.海上保险☐29.A.B两家保险公司承保同一财产,A公司保4万元,B公司保6万元,实际损失为5万元,如为限额责任制赔付,A公司赔付( )A. 2．22万元B. 2.78万元C. 4万元D. 5万元☐30.物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在支付保险赔偿金后，即代位取得( )A.对受损保险标的所有权B.被保险人的所有权利C.对受损保险标的权利和义务D.被保险人的所有权利和义务☐31.损失补偿原则例外情况包括重置成本保险、人寿保险和( )A.不定值保险B.定值保险C.定额保险D.定损保险☐32.保险损失的近因，是指在保险事故发生时( )A.时间上最接近损失的原因B.引起损失发生的第一个原因C.空间上最接近损失的原因D.最直接、最有效、起主导或支配作用的原因☐33.某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌，导致该住户的电视机损坏。
则电视机损坏的近因是( )A.雷雨天气B.大树的折断C.房屋的倒塌D.电视机质量问题☐34.在保险事故中,多种原因几乎同时发生导致损失,各原因发生无法区分时间上的先后顺序，且对损失都有决定性的作用,若这些原因均属保险风险，则保险人对该损失的处理( )A.不承担赔偿责任B.承担部分赔偿责任C.承担全部赔偿责任D.承担比例赔偿责任☐35.某人投保了人身意外伤害保险,在回家的路上被汽车撞伤送往医院,在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。
那么,该被保险人死亡的近因是( ) A.被汽车撞倒 B.心肌梗塞C.被汽车撞倒和心肌梗塞D.被汽车撞倒导致的心肌梗塞☐36.保险合同对当事人双方诚信的要求远远高于其他合同,其主要原因是( )A.保险标的的不确定性B.保险双方的地位不平等C.保险合同的复杂D.保险双方信息的不对称☐37.按我国《保险法》的规定，保险人在与投保人订立保险合同时应向投保人说明的事项是( )A.保险合同的种类B.保险公司的名称和地址C.保险公司资本金的规模D.保险合同的条款内容☐38.在海上保险中，若保险人已知被保险船舶改变航道而没有提出解除保险合同，则保险人的行为属于( )A.确认保证B.承诺保证C.默示保证D.弃权行为☐39.我国职业责任险的投保人是( )A.受益人B.各类专业技术人员C.受害人D.提供专业技术服务的单位☐40.如果保险人已知被保险船舶改变航道没有异议,事后因改变航道致使船舶发生保险事故并造成重大损失,保险人正确做法是( )A.解除合同B.不放弃保险合同约定C.退还保险费，不负赔偿责任D.负责赔偿损失☐41.保险利益是保险合同成立前提,某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车保险，而保险公司拒保,那么,保险公司拒保的理由是该投保人对保险标的所具有的保险利益不是( )A.确定的利益B.合法的利益C.具有利害关系的利益D.现有的利益☐42.王某通过房屋抵押向甲银行贷款购买了一套价值100万元的房屋,王某自负30万元,贷款70万元,一年后王某偿还贷款20万元,那么，此时银行对房屋的保险利益是( )A.100万元B.80万元C.70万元D.50万元☐43.由于人身保险的保险期限较长并具有储蓄性，因而强调人身保险利益存在的时间为( )A.发生保险事故时B.出具保险批单时C.被保险人告知时D.订立保险合同时☐44.当发生保险事故导致被保险人保险财产损失是由第三者造成时，被保险人可以主张的索赔权是( )A.仅向保险代理人索赔B.仅向保险业务员索赔C.仅向保险经纪人索赔D.同时向保险公司和第三者索赔☐45.根据保险代位追偿原则,第三者对被保险人的损害赔偿责任属于( ) A.合同责任 B.行事责任 C.刑事责任 D.民事责任☐46.按照保险利益原则,债权人对债务人的信用具有保险利益,对此可以投保的险种主要是( )A.信用保险B.责任保险C.保证保险D.个人保险☐47.根据保险代位追偿原则,在财产保险中,保险人取得向第三者请求赔偿的权利是( )A.依合同取得B.依法取得C.协商取得D.调解取得☐48.当保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损保险人在支付保险赔偿金后，代位取得的是( )A.对受损保险标的物的所有权B.被保险人的所有权利C.对受损保险标的义务D.被保险人的所有权利和义务☐49.按照保险代位原则，保险公司按照合同约定赔偿损失后，依法取得对财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利、这种权利叫做( )A.代位管理权B.代位受益权C.代位使用权D.代位求偿权☐50.被保险人损失由第三者造成,保险人赔偿后,如被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利,则结果是( )A.该行为有效B.该行为无效C.该行为部分无效D.该行为部分有效☐51.根据代位求偿原则，在财产保险合同中,由于被保险人的组成人员过错致使被保险人的财产损失,将导致的结果是( )A.保险人不能行使代位请求赔偿的权利B.被保险人放弃向保险人请求赔偿的权利C.保险人可以相应扣减保险赔偿金D.保险人可以不承担保险赔偿的责任☐52.委付是一种重要的法律行为。