关于我国消费信贷的思考

【 财政与金融】
关 于我 国 消 费信 贷 的思 考
康 丽华
（ 山西省财政税 务专科学校 ， 山西 太 原 ０ ３ ０ ０ ２ ４ ）
摘 要 ： 消 费信 贷是金 融 创新 的产 物 ， 是 商 业银行 开 办的 用于 自然人 （ 非 法人或 组织 ） 个人 消 费 目的（ 非 经营 目的 ） 的贷款 。 消 费信 贷通 过 转化 潜在 消 费来促 进 消 费需 求的增 长 ， 从 而拉 动 Ｇ Ｄ Ｐ的
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更多 的信息 ， 借款 人 为 了获 得 贷 款会 隐瞒 自己的不
系统 和合理 的信息评 价体 系 。
良信息 ， 从而加大了贷款资金面临的风险， 这就是银
行 面临 的借 款人 道 德风 险 ； 银 行 为 了 弥补 风 险 而采
我 们可 以借鉴 国外建 立个 人信用征 信 系统 的经 验 。美 国的个 人资 信 材 料 主要 包括 两 个 部分 ： 一 是
年 一度 高 达 ８ ４ ％， 而 国家 助 学 贷 款在 ２ ０ １ １年 仅 有 ４ ４ １ 亿元 ， 占消 费信贷 总额 的 ０ ． ３ ５ ％。
（ 二） 从 借款人 角度分析
（ 一） 从 金 融机构 角度 分析
１ ． 消费信贷主体单一。我国 目前的信贷主体主 要是 商 业银 行 ， 其 中住 房 消 费信 贷 的 主体 是 经 央 行
中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ ８ ９ 文 献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ： １ ０ ０ ８— ９ ３ ０ ６ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ２— ０ ０ １ ５— ０ ２
消费信 贷是 金 融 创新 的产 物 ， 是 商 业 银 行 开 办
的用于 自然 人 （ 非 法 人或 组织 ） 个 人 消 费 目的 （ 非 经
２ ０ １ ３年 ４月 第 １ ５卷 第 ２期
山西 财政 税务 专科 学校 学报
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Ａｐ ｒ ．２ ０１ ３
Ｖ０ １ ． １ ５ Ｎｏ ． ２
２ ． 消费 信 贷 总 量 不 足 。２ ０ ０ ９年 个 人 消 费 贷 款 仅 占国内 生产 总值 的 １ ８ ％（ ２ ０ ０ ４年 为 １ １ ％） ， ２ ０ １ １
营 目的） 的贷 款。消 费信贷 资金 主要 用 于个人 消 费， 众所 周 知 ， 消费 、 投 资 和净 出 口需求 是 拉 动 Ｇ Ｄ Ｐ
年个人消费信贷 １ ２ ． ６ ４ １ 万亿元 ， 占国内生产总值的 ２ ６ ． ９ ％， ２ ０ １ ２年 ， 金 融 机 构 个 人 消 费 信 贷 余 额 １ ２ ． ７ ５ ９ ８ ７ Ｙ 亿元 ， 占国内生产总值的 ２ ４ ． ６ ％， 这一 比
例 远远 低 于亚洲 其他 较 发 达 国家 ， 如 韩 国 和 中 国香 港地区、 台湾地 区 ， 这些市场的渗透率达到 ４ ０ ％ 至
５ ０％ 。
３ ． 消费信 贷 品种单 一且 结构 失衡 。 目前 我 国商 业 银行 的信 贷产 品 品种 有 个 人 短 期信 用 贷 款 、 个 人
国消费信贷存在许多问题限制了消费信贷的发展 。 我 国消 费信 贷存在 的问题
一
、
综合消费贷款、 个人旅游贷款 、 国家助学贷款、 个人 汽 车贷 款 、 个 人住 房贷 款 。其 中个 人 住 房贷 款 和 汽 车贷款 占据主导地位 ， ２ ０ １ ２年住 房贷款 ８ ． １万亿 ， 占个人消费信 贷总额 的 ６ ３ ． ５ ％， 这一 比例 在 ２ ０ ０ ６
批 准 的商业 银行 ， 而 汽 车 消 费 信贷 中商 业 银 行 的贷 款规 模 占整 个 市 场 的 ９ ５ ％ 。消 费 信 贷 形 成 了垄 断 的卖 方 市场 ， 不利 于信 贷业 务 的发展 ， 而 在 国外消 费
个 人信 用缺 失是影 响个 人 消费信 贷市 场发展 的 关 键 因素 。消费 信 贷 风 险 的产 生 是 由于信 用 缺 失 ， 而信 用 问 题 的 产 生 源 于 信 息 不 对 称 。所 谓 信 息 不 对称 是 指商 业 银行 与 借款 人 相 比较 ， 借 款人 拥 有
取提高贷款利率等措施 ， 用价格去覆盖风险 ， 但是这
样 又会引 发逆 向选 择 ， 也就 是 低 风 险 的借 款 人 因 为 贷 款价格 高而放 弃贷 款 ， 寻求其他 融 资方式 ， 而高 风 险 的借款 人 由于融 资渠道 受 限而积极 获取贷 款 。在 消 费信贷 中信 息不 对 称不 可 避 免 ， 有 信息 不 对 称就 会有 信用 缺失 ， 采取 措 施来 减 少 信 息 不对 称 的发 生
信贷提供者有商业银行、 财务公司 、 信用社以及非金 融的企业机构 ， 众多的消费信贷提供者为消费者提 供更多选择的同时也优化了消费信贷市场。
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３— ０ ３— ０ ６
作者简介 ： 康 丽华 （ １ ９ ８ 向： 金融理论与政策 。
增长 ， 但是 目 前我国的消费信贷存在诸 多的问题 ， 本文从贷款人 （ 金融机构） 、 借款人 （ 消费者） 以及 信 贷环 境 三个视 角 出发 阐述 了制 约 消费信 贷发展 的 主要 因素 ， 并提 出了相 应 的政策 建议 。 关 键词 ： 消 费信 贷 ； 个人信 用 ； 风 险防 范
增 长 的三大 动 力 ， 国家统计局数据显示 ， ２ ０ １ ２年 消 费对经 济增 长 的贡献 率为 ５ １ ． ８ ％， 消费 需 求对 Ｇ Ｄ Ｐ 增长的贡献率超过投资成为经济增长 的主要动力 ， 在 发达 国家 消费 需求 对 Ｇ Ｄ Ｐ的贡献 率在 ８ ０ ％ 以上 ， 而 消费 信贷 的支 持有 利 于促进 潜在 消 费 向现 实 消费 转变 ， 意 味着消 费信 贷可 以有 效 的促 进 消费 ， 但是 我