商车改革费率改革方案介绍资料.

【政策及条款】1．为何要进行商业车险改革？答：第一，商业车险改革是适应市场化改革方向的需要。

昨年，国务院出台《对于加快发显现代保险服务业的若干建议》，明确提出要深入保险行业改革，稳步展开商业车险费率市场化改革。

商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、仔细落实国务院《对于加快发显现代保险服务业的若干建议》的一项重要措施，将进一步发挥市场在资源配置中的作用。

其次，商业车险改革是更好地知足保险花费者需求的需要。

最近几年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车家产发展、花费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却向来未进行本质性的调整，产品单调、服务能力不强，保险花费者多样化的需求得不到知足。

经过商业车险改革，能够对老百姓关切的问题加以改良，更好地知足保险花费者需求。

第三，商业车险改革是财富保险行业发展的需要。

当前，保险企业主动提高经营管理水平的内在动力不足，在如何增强企业内部控制、提高管理水平、加快转型升级，以及如何为花费者供应“物美价廉”的服务、知足真实的保险需求上还需要多下时间。

当前，行业可连续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。

经过商业车险改革，能够倒逼财富保险行业提高管理水平、加快转型升级、为花费者供应更好的服务。

2．商业车险改革抵花费者有什么利处？答：商业车险改革有益于保护花费者利益。

一是促使费率公正。

估计改革前后商业车险整体费率水平保持安稳，但费率与风险更为般配，众多驾驶习惯好、出险频次低的低风险车主将享受更低的车险费率。

二是拓宽保障范围。

新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有益于更好地保障花费者权益。

三是扩大花费者选择权。

行业示范条款和保险企业创新式条款并存，丰富豪业车险产品供应，知足多层次、多样化的保险需求。

四是提高花费者满意度。

保险企业以优良优价为目标，良性竞争能够在商业车险价钱、服务等方面提高花费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。

商车费改关键知识点一、商车费改的时间及区域（一）2015年6月，首批商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、重庆、广西、陕西等六地启动试点，试点地区统一使用行业示范条款。

（二）保监会近日通知，自2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，上述试点地区也将统一使用新的行业示范条款。

二、商车费改的具体内容（一）条款1、条款架构，由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。

机动车采用统一的条款，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。

2、条款体例，由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。

3、条款内容，对车损险保额确定进行了修订；取消车损险事故责任比例，实行代位追偿；明确了赔款计算公式，减少理赔中的争议；统一各主险的事故责任免赔率，与三责险取齐；调整主险保险责任部分表述；对条款表述在法律层面进行更加严谨的修订，并与最高院充分沟通，以消除法律隐患；对条款进行更加人性化的修订，三者险中包含对被保险人的家庭成员的保障；删除争议较大的责任免除，例如：“驾驶证有效期已届满”；缩短了条款的篇幅，凡是保险法有明确规定的，在条款中不再重复。

4、附加险，现行条款有28个附加险及特约条款，减少18个（其中3个并进主险保险责任，分别为教练车特约、租车人人车失踪、法律费用特约），保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险10个附加险，增加车损险无法找到第三方特约险。

（二）费率及调整系数1、保费计算公式变化：改革前保费＝基准保费*费率调整系数基准保费＝（基础保费＋保险金额*费率）电销专用产品保费在前述基准保费的基础上再优惠15％改革后保费＝基准保费*费率调整系数基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）行业基准纯风险保费=改革前基准保费*65%附加费用率由各公司根据自身经营成本同时参考行业平均水平，按照35%左右的标准确定。

商车税改实施方案从2016年1月1日起，全国18省市商业车险费率改革（下称商车费改）启动，消息人士称，今年4月份可能将在全国范围实施。

“出险5次，保费翻番”这样的言论也在引起广泛争议。

越改越多是什么鬼？然而事实并不是这样。

出险五次以上，无赔款优待系数（NCD系数）为2，只是基准保费上浮2倍，最终的保费数值还受不同车型的安全系数、风险状况以及维修价格的影响。

也就是说原来基本只和车价挂钩的定价策略发生了根本性变化。

车主的个人信息及驾驶习惯，车辆的交通记录、行驶里程、绝对免赔额等也都成为影响保费高低的因子。

而且在保费之外，保监会发布的《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（下称《意见》）中还将“代位求偿”、“三者险”含家人、即时生效、免责事项说明书以及优化单证体系等纳入了改革。

车主大宴宾客，险企楼要塌了？虽说我们成天看新闻，各种车祸层出不穷。

然而从2015年6月第一批6个省市试点情况来看，车均保费下降9%，77%的投保人续保保费同比下降。

保费减少，理赔更有保障，车主绝对是最大受益方。

那保险公司岂不是通赔？保监会怎么会对亲儿子下如此重手？保监会怎么可能痛下狠手？车主赚了，保险公司不一定就赔啊。

在“基准纯风险保费”引入的“车系系数”概念中，不论是品牌高零整比产生的高维修价格，还是数据库根据赔付数据计算出不同车型的出险概率，都将作为车险定价的重要考量因素。

定制化“一车一价”政策，只能让交高保费者心服口服：谁让你买零整比900%多的车？谁让你买的车零件通配率这么低，维修成本这么高？作为养车开支，保费或许将成为消费者购车时的另一项重要衡量标准。

同样价钱，买个自主品牌有可能会比进口车在未来的开支中便宜不少。

如果说车型车系只可能对一部分4S店的销售带来影响，那釜底抽薪将是全行业的丧钟。

钣喷快修或成压垮4S店的最后一根稻草商车费改理论上另一个受益者，显而易见是便宜的维修店。

因为影响NCD系数的唯一指标就是出险次数，这样一来，必然有更多车主在发生小刮小蹭之后选择私了，然后自费修车。