下载文档原格式
现场查勘要点:根据被保险人提供的索赔或报损，进行现场核对工作，按照保险标的进行分类和整理。
损失的定量操作–如果是火灾的事故，必须通过现场做清点计算工作，尤其要根据火烧现象估计火烧的程度。
分类、核对保险标的固定资产•建筑物或房屋•装饰或装置•机器设备•电气设备•办公设备•在建工程存货•原材料•半成品或在制品•产成品•来料加工现场查勘方法:常用方法➢按类别清点-（固定资产、存货）➢按区域清点-（平面图、功能区、摆放位置等）➢按帐面清点-（财务帐、设备卡、仓库帐、生产记录、交接班记录、运行记录等）非正常方法(现场破坏或时间限制或灭失或其他条件限制）➢抽查-（选定方法、明确标准、合理比率、结果确定）➢复原推算-（按特征如体积、位置、使用或生产等）➢资料推算-（无现场、无实物；按相关资料用逻辑分析推算）现场查勘注意点:➢必须有清楚、详细的记录➢必须有对应的图片、资料等现场支持依据➢对待有差异、分岐部分，应必须分析，查找原因，寻找解决的方法，力争在最佳时机合理解决。
如果工作复杂，可以先易后难。
➢转换角色，自我检查清点工作的合理性，以平静的心态听取各方的意见和解释。
➢现场清点中尽量避免谈保险责任、赔与不赔、赔多赔少的问题。
➢尽量在现场完成数量清点工作，达成一致意见。
案例分析(承保不规范引发的理赔纠纷)损失控制•有效的现场指导及施救措施程序、时间、人员组织、专业技术等•尽快完成充分的现场取证无论是否保单责任成立,仍需按程序操作•事故原因判断准确，明确责任•正确理解保单条款及法律规定例:来料加工,标的物的变化•定损,结案快速准确，标准合理，尺度适中。
•专业对口，加强沟通，相互理解•避免失控•避免诉讼•选择有经验的公估公司或专家顾问案例分析（保险利益原则引发的理赔纠纷）损失理算及方法固定资产➢建筑物或装修➢机器设备、电子设备、办公用品1.全损还是部分损失，重建或重置还是修复，2.了解设备的性能、原状、使用年限、购置价格3.分析了解恢复方案及标准，事实依据，修复或重置的内容与原标的物的对比。
企业财产保险理赔实务一、理赔流程1、报案一旦发生保险事故，企业应在第一时间向保险公司报案。
报案的方式通常包括电话报案、网络报案或向当地保险公司分支机构报案。
报案时，企业需要提供保险单号、事故发生的时间、地点、原因、损失情况等基本信息。
2、现场勘查保险公司接到报案后，会尽快安排理赔人员进行现场勘查。
理赔人员将对事故现场进行详细的调查和记录，包括损失物品的数量、状态、受损程度等。
企业应积极配合理赔人员的工作，提供必要的协助和资料。
3、提供理赔资料企业需要按照保险公司的要求，准备并提交相关的理赔资料。
常见的理赔资料包括保险合同、事故证明文件（如火灾报告、警方报案记录等）、损失清单及价值证明（如购货发票、财务报表等）、施救费用清单及发票等。
4、定损核赔保险公司根据现场勘查和企业提供的理赔资料，对损失进行定损和核赔。
定损是确定损失的程度和金额，核赔是审核理赔申请是否符合保险合同的约定和相关法律法规。
5、赔付如果理赔申请通过审核，保险公司将在约定的时间内进行赔付。
赔付的方式通常是通过银行转账将赔款支付给企业。
二、理赔要点1、及时报案及时报案是获得理赔的关键。
如果企业未能在规定的时间内报案，可能会影响保险公司对事故的调查和定损，甚至导致理赔申请被拒绝。
2、保护现场在等待保险公司勘查人员到达之前，企业应尽量保护事故现场的原始状态，避免对现场进行不必要的破坏或清理。
如果因紧急情况需要进行施救，应保留相关的证据和记录。
3、准确记录损失企业应详细、准确地记录损失的情况，包括损失物品的名称、数量、规格、型号、购买价格等。
这将有助于保险公司进行定损和核赔。
4、提供真实有效的资料企业提供的理赔资料必须真实、有效、完整。
如果发现企业提供虚假资料，保险公司有权拒绝理赔。
5、关注保险条款企业在购买保险时，应仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要内容。
在理赔过程中，应根据保险条款的约定进行操作，避免因误解条款而导致理赔纠纷。
财产保险承保理赔实务承保、理赔实务编写部门：业务治理部日期：2008年7月25日日期：2008年7月25日受控状态：受控文件分发编号：持有者：文件修改操纵财产保险（差不多险、综合险）承保、理赔实务第一章承保第一节查验保险标的（一）商定保险财产范畴依照财产保险条款中“保险财产范畴”的规定，展业人员要与投保人全面商定投保财产范畴：1、投保的财产必须是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营治理或替他人保管的财产；及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，同时在会计帐簿中能明确反映的上述各项财产。
凡有健全会计帐簿的独立核算单位，应争取可保会计科目全部足额投保。
2、投保专门约定财产必须经双方协商同意，并在“财产保险投保单”的“投保财产项目”栏内列明“特约财产：财产项目”和保险金额。
承保时应注意把握：（1）承保金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等宝贵财物，应事先核实数量和单价，在保险单上载明并有帐册可查。
对有些企业生产使用的金银应作为原材料予以承保。
（2）承保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应进行实地查勘，并查阅有关技术资料，对符合工程质量要求，并能明确划分正常损坏和灾难事故损毁的，方予承保。
（3）承保矿井、矿坑内的设备和物资（不包括矿井、矿坑本身），要加保“矿下财产险”，且应附有专业技术人员的评估书，对小煤窑等风险较大的项目，不予承保。
（4）关于牲畜、禽类和其他饲养动物在投保前应专门约定承保。
上述特约承保财产项目如双方未经约定，应从帐面金额中扣除。
3、对托付加工材料一样可由托付单位投保，并应在投保单上或另附明细表详列受托单位名称和地址。
因网点较多、分散，详列明细表有困难的，可在有帐册可依的前提下，注明名称和网点数量。
承保后，新增网点，单位应办理申请批改手续。
关于托付除已取得ISO9000系列质量体系认证，并获证书外的私营体加工的，不能特约承保。
44财产险理赔实务目录 第一部分 财产险理赔实务 ....................一、受理案件 ............................二、查勘定损 ............................-三、立案 ................................四、责任认定 ............................五、损失核定 ............................ 六、赔款计算 ............................七、撰写理算报告 ........................八、核赔 ................................九、结案 ................................十、理赔案卷管理 ........................代位追偿赔案处理 ..................诉讼或仲裁赔案处理 ................预付赔款处理 ......................拒赔案件处理 ......................共保或联保赔案处理 ................涉及分保的赔案处理 ................注销案件处理 ......................财产保险理赔各环节需注意的问题四、 五、六、七、第二部分 一、受理案件环节 ........................二、查勘定损环节 ........................三、责任认定环节 ........................四、核定损失环节 ........................五、计算赔款环节 ........................第三部分 财产保险案例分析 ...................10 15 15 16 16 18 20 21 22 23 24 25 26 26 26 27 28 30中国人民财产保险股份有限公司财产险理赔实务第一部分财产险理赔实务、受理案件受理案件是指保险财产发生损失事故后，被保险人根据保险条款规定，及时通知保险人，保险人登记相关报案信息、核对被保险人保险情况并做出是否派员赴现场查勘的过程。
财产险理赔实务目录第一部分财产险理赔实务 (1)一、受理案件 (1)二、查勘定损 (3)三、立案 (7)四、责任认定 (7)五、损失核定 (8)六、赔款计算 (10)七、撰写理算报告 (15)八、核赔 (15)九、结案 (16)十、理赔案卷管理 (16)十一、代位追偿赔案处理 (18)十二、诉讼或仲裁赔案处理 (20)十三、预付赔款处理 (21)十四、拒赔案件处理 (22)十五、共保或联保赔案处理 (23)十六、涉及分保的赔案处理 (24)十七、注销案件处理 (25)第二部分财产保险理赔各环节需注意的问题 (26)一、受理案件环节 (26)二、查勘定损环节 (26)三、责任认定环节 (27)四、核定损失环节 (28)五、计算赔款环节 (30)第三部分财产保险案例分析 (44)中华联合财产保险公司福建分公司财产险理赔实务第一部分财产险理赔实务一、受理案件受理案件是指保险财产发生损失事故后，被保险人根据保险条款规定，及时通知保险人，保险人登记相关报案信息、核对被保险人保险情况并做出是否派员赴现场查勘的过程。
（一）接受报案95585专线信息员接到报案后，应详细询问案情，并做好报案记录。
主要记录内容：投保险种、保单号码、被保险人名称、出险原因、出险时间、出险地点、受损情况、报案人姓名、联系电话及方式等。
如客户通过各级公司、柜台或外勤业务人员直接报案，对属于“三个中心”覆盖范围内的报案，接案人员应于10分钟内转报95518；对属于接案公司授权范围内的报案，应立即组织查勘定损，并于接案后10分钟内转报95518。
如为共保或系统内部联保案件，当接报案公司为首席承保人时，应于10分钟内转报95518，并立即通知其他共保或联保方，同时按照有关协议决定是否召集其他共保或联保方共同参与现场查勘；如果接报案公司为非首席承保人，在接到首席承保人的损失通知后，也应于10分钟内转报95518，并按照有关协议决定是否参与现场查勘。
如发生重大灾害事故，应注意收集灾情，成立理赔工作领导小组，并及时报上级公司。
（二）承保查询95585专线信息员接到报案后，应立即查询有关该案的承保信息，核实出险单位是否在本公司投保，并了解有无分保、共保以及保费缴纳等情况。
如客户报案险种已进入综合业务处理系统的，应立即进入该系统，查抄保单、批单等有关单证，了解客户承保情况；客户报案险种未进入综合业务处理系统或虽已进入综合业务处理系统，但在系统中未查到任何承保信息的，应立即调出保险单副本核实承保情况并进行相关记录。
（三）通知查勘定损95585专线信息员接到客户报案后应查找相关承保信息，并在通知查勘定损时将有关承保信息转发给查勘定损人员，以便其制作保险单、批单抄件。
1、对于待查勘定损地点在“三个中心”覆盖范围内的报案，依据出险报案信息，需要赴现场查勘的，95518应迅速通知理赔/客户服务中心相关人员安排查勘定损，非正常上班时间通知值班查勘定损人员。
同时，对于一些特定/重大出险案件，立即通知业务所属县级支公司和外勤业务人员参与查勘定损。
2、对于查勘定损地点在“三个中心”授权的县级支公司权限范围内的报案，依据出险报案信息，95518应迅速通知县级支公司相关人员安排查勘定损，非正常上班时间通知值班查勘定损人员。
二、查勘定损查勘定损是指接到查勘通知后，查勘人员立即赶赴现场进行查勘，准确了解出险时间、地点、原因，并实施施救、拍照、估损、索取有关单证，作好文字记录的工作过程。
（一）查勘准备1、要做到双人以上查勘现场，且查勘前要制定查勘计划和方案，做好查勘分工；2、查勘前应准备好查勘工具，如照像机、皮尺等，对重大赔案件应带摄像机进行摄像；3、查勘时应准备保险单及明细表的抄件、空白《损失清单》、空白《出险通知书》、空白《定损协议书》等有关材料；查勘定损人员接到查勘通知以及相应的承保等信息后，应及时制作保险单、批单抄件，并在保单抄件上记录保险费缴纳、共保、联保以及分保等信息，同时注明抄件日期、抄件人，与报案记录等内容进行详细核对，并加盖骑缝章与“抄单专用章”，由复核人复核签章。
《出险通知书》可由业务人员指导被保险人填写，要做到真实反映出险情况，尽量做出准确的损失估计，并由被保险人/报案人在签章栏内签章确认。
（二）查勘工作内容包括：1、核实出险时间、地点。
核实出险日期是否在保险期限内，受损标的所在地点是否与保险单中载明的地址相一致。
如受损财产不属于保险标的或保险期限已经终止的，应作为“拒赔案件”处理。
2、查明出险原因。
通过查验出险标的的损失情况、被保险人或目击者叙述的事故经过,初步掌握出险原因。
同时应争取消防、气象、公安等部门的支持和配合，必要时还可聘请有关部门或专业技术人员进行事故鉴定，为准确定责提供可靠的依据。
对原因不明或有疑点的应会同保户及相关职能部门共同保护现场，根据需要邀请有关部门或聘请专家查明原因，做出鉴定。
3、初步确定保险责任。
对于在现场就能够明确出险原因且在查勘人员权限范围内的案件，应作出初步责任认定。
对不属于保险责任的，应明确告知被保险人，作为“拒赔案件”处理。
一时难以确定责任的，查勘人员不能轻易在现场向被保险人表态，应将案件带回理赔中心，责任认定明确后再告知被保险人处理结果。
4、现场拍照、绘制草图：现场照片是保险事故现场的真实记录，力求清晰、准确、完整的效果，注重体现出险地点、现场概貌及保险财产的受损数量、受损程度等。
同时要绘制现场草图，标明受损财产的存放地点、分布情况等，并作简要的文字说明。
5、现场施救：督促和协助被保险人，及时清理现场，采取有效措施，做好事故发生中或发生后的施救工作，避免损失的进一步扩大。
6、分类清理受损财产，记录受损财产名称、数量、金额，必要时还要记录未受损财产的名称、数量、金额，同时根据被保险人提供的“损失清单”与受损财产进行核对，初步估计各类财产损失及合计损失金额，并要求被保险人签章确认。
7、查对会计资料：出险后，应及时查阅被保险人的会计账册、报表、原始票据及出入库登记等，必要时应封存被保险人财务报表和有关台账，并组织专门人员查账，以便核实受损财产的数量、价格，了解出险时的保险价值。
同时查验投保时的会计明细帐，了解投保时的保险金额的明细项，并与保险单进行对照，同时要做好查帐笔录，索取各种查帐资料复印件，并请被保险人签章确认。
8、确定损失：对案情较简单、损失清楚、被保险人无异议并属于查勘人员权限范围内的案件，在确属保险责任的情况下，可根据受损财产的保险金额、损失程度及施救费用等，核定分类财产损失金额及合计损失金额，填制《定损协议书》，要求被保险人确认后在《定损协议书》上签章。
9、查勘人员在损失原因难以确定或在确定保险标的损失时涉及到较强的技术性或损失较大时，要提出是否聘请公估机构、技术专家或权威技术鉴定部门核定损失的建议，同时，应注意聘请的机构或人员须得到被保险人书面同意，以免日后引起纠纷。
10、根据授权和转授权规定，对于超过本级公司理赔权限的案件，应及时报上级公司，并按照上级公司的决定处理。
11、了解出险标的是否存在重复保险，如重复保险要核实所有保单的保险金额及其明细，以便计算赔款。
12、向被保险人索取涉及赔案处理的资料。
如：出险证明材料、索赔报告、技术鉴定材料、有关财务资料等。
13、现场查勘后，查勘人员应及时向95518反馈查勘定损情况，以便其掌握查勘进程。
（三）缮制《查勘报告》。
《查勘报告》是查勘人员反映整个查勘工作过程和内容的工作报告，是进行审核、确定赔偿范围和赔偿金额的重要依据。
缮制《查勘报告》必须做到要素齐全、内容完整、字迹清楚、文字简练、情节明了。
《查勘报告》由查勘人员缮制，一人缮制、一人复核、两人签章。
除了对《查勘报告》上已列明项目完整填写外，还应对赔案的承保、出险、查勘、查账以及定损、定责等情况予以必要的文字叙述，并明确经办人的处理意见。
《查勘报告》编写完毕后应注明编写日期，由经办人签章并经查勘定损岗负责人审核后，连同其它查勘定损资料一起移交综合人员。
三、立案在初步确定保险责任后，查勘定损人员应及时将有关查勘定损资料转交综合人员。
综合人员应立即对立案要素进行审核，并及时作出是否立案的决定。
对在保险有效期内，并初步判定属于保险责任的赔案，综合人员应及时通过综合业务处理系统进行立案登记。
对不在保险有效期、明显不属于保险责任、超过法定索赔时效或非本公司承保的赔案，按拒赔案件流程处理。
四、责任认定责任认定是理赔人员根据查勘记录、事故证明及有关材料，遵照保单中保险责任和责任免除条款的规定，分析灾害事故的主客观原因，认定是否属于保险责任的过程。
（一）理赔人员应根据出险查勘报告、查勘记录、事故证明及有关材料，遵照条款及条款解释的有关规定，确定事故是否属于保险事故。
如无法确定,可进一步索取有关资料请权威部门或其他部门进行分析鉴定。
（二）审定保险责任应根据保险基本原则（如近因原则等）、保单责任范围和有关权威部门（如政府的行业安全技术部门、公证、公估机构等）的事故责任认定书、公估报告、事故证明等认定事故责任。
科研、学术部门的事故分析也可作为责任认定时的参考材料。
（三）对于拒赔案件，按拒赔流程处理。
（四）对超权限的重大案件或有争议的疑难案件,应报上级公司审批后，最终确定责任。
（五）发生保险责任范围内的灾害事故，如根据国家法律规定或有关约定，应由第三者负责的，应要求被保险人先向第三者索赔。
如第三者不予赔偿，根据被保险人的要求，可先予以赔付，并要求被保险人填具《权益转让书》，掌握充足的证据和证明资料，便于以后向第三者进行追偿。
五、损失核定损失核定就是在保险责任认定后，根据查勘记录详细审核被保险人提供的损失清单和费用清单，审核受损财产是否属于保险财产，施救费用支出是否“必要”、“合理”等，以确定保险赔偿范围的过程。
（一）核定受损标的范围根据承保的内容、项目，核对受损财产的范围，凡不属保单承保范围的财产均应剔除。
（二）核定受损标的价格、数量根据被保险人提出的保险标的的损失清单，与实物核对，固定资产应逐项核实损失程度及损失金额；流动资产（存货）应查对报损单价与帐面单价是否一致；清点受损物资，并与帐册、出入库单据等进行核对，做到“帐实一致”。
1、对于受损的固定资产（建筑物、机器设备、办公设施等），全部损失的可按保险金额与保险价值的低者扣除残值后的金额确定损失；可修复的部分损失，分两种情况：被保险人自行修理的可按工人人工费用、加班费用及零部件的成本费用等项确定损失金额；对需运至外地或由外部人员修理的设备，可按运费、修理费和零部件的成本等项确定损失金额。
财产（一切）险中固定资产的保险价值是出险时的市价，财产基本、综合险中固定资产的保险价值是出险时的重臵价。
2、对于受损的流动资产（存货），通过与承保明细的核对，并根据“查帐笔录”，逐一核实损失数量、单价等，核清有无虚报多报的现象。
