小额贷款流程一、贷款业务操作流程图
二、借款申请
1、业务接待申请人，通过申请人填表、与客户洽谈，了解客户贷款金额、用途和需求、客户的基本情况（公司、家庭基本情况）
2、客户填写《贷款申请表》、
3 客户应提供的资料：
3.1夫妻双方（如有配偶）
3.2营业执照
3.3婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）
3.3信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单
3.4近半年银行流水
3.5公司基本账户和其它账户情况
3.7房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料
3.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况
3.9企业和个人征信资料
3.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；
3.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等
3.12其它有关材料
4 保证人应提供的资料：
4.1夫妻双方（如有配偶）
4.2 营业执照
43 婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明）
4.4 信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单和个人信用卡对账单
4.5近半年银行流水
4.6公司基本账户和其它账户情况
4.7 房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料
4.8公司简介和法人代表简介，以及生产经营情况
4.9 企业和个人征信资料
4.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；
4.11期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等
4.12其它有关材料
5 注意事项
5.1提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；
5.2.提供的材料复印件要加盖公章；
5.3.公司受理人可根据申请人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。
三、贷款初步审查和实地调查
1. 公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》，要求客户签署<征信查询授权书>、保证人签署<征信查询授权书>
2.公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。
3、初步审查
3.1项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、申请人和保证人真实、全面的信息，
3.2 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。
3.3 调查申请人的征信报告
3.4对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。
3.5对保证人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。
4 资料审核要点
4.1按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期，应年检的是否已年检；
4.2有关各文件的相关容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解申请人和担保人是否具备资格、合法合规；
4.3 财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实
5、资料审核一般应在半个工作日完成
6、实地调查
6.1 实地调查目的
6.1.1分析、判断申请人的还款意愿和还款能力、分析、判断经济环境对贷款项目和申请人的影响；
6.1.2分析保证人的保证资格和能力，分析保证方式的可操作性、合法性
6.1.3分析风险
6.2 实地调查要求
6.2.1项目初审过程中，项目责任人与协办人(至少双人下户)应到申请人和保证人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
6.2.2 访问申请人之前，列出申请人主要问题，可能的逻辑检验方法、列出认为需要申请人解释的问题；
6.2.3访问申请人，会见有关当事人，通过《资产负债表基本结构表》、《损益表》、《权益检验》等表格工具，实地考察申请人基本情况(籍贯、年龄、行业、从业时间、家庭情况)、资产负债情况（流动资产、固定资产、应收/应付账款、长期负债、短期负债）、偿还能力（第一还款来源、月均流水、销售利润、流动资产、固定资产）、评估贷款目的合理性；
6.2.4了解申请人的经营历史及资本积累、生意模式，考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。
6.2.5对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
6.2.6通过财务报表，了解企业的主要会计政策和制度，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
6.2.7 查看申请人、保证人的抵押物，了解抵押物的价格等，辨别真伪。
7贷款受理条件
7.1具备企业法人资格并已通过年检；
7.2合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；
7.3资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。
7.4 其它补充
8实地考察一般应在半个工作日完成
四《贷款调查报告》与《贷款审批表》
1、项目负责人完成实地考察后，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。制
作《贷款调查报告》和《贷款审批表》
2、《贷款调查报告》容如下：
2.1、借款人背景情况；
2.2、项目基本情况；
2.3、市场预测及销售分析；
2.4、财务状况及偿债能力；
2.5、借款用途及还款资金来源；
2.6、担保情况；
2.7、与银行往来及或有负债情况；
2.8、综合分析该项目风险程度；
2.9、其他需要说明的情况；
2.10调查结论，包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期
3、注意事项：
3.1、项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人，解释原因，并返还资料。
3.2、因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理
