中国发展研究基金会报告第86期：中国农业保险：现状、问题与政策

中国农村经济1999.10我国农业保险的现状、问题及对策刘　宽一、我国农业保险的现状农业保险从我国解放不久,就由中国人民保险公司(以下简称“人保”)在全国范围内办理,曾经是一个全国性的大险种,特别是大牲畜,作为50年代农民的“半份家财”,其保险更具特别重要的位置。

但由于多种政治、历史因素的影响以及保险理赔中的问题,在1959年随着国内保险业务的停办农业保险也烟消云散了。

党的十一届三中全会以后,国内保险业再度新生。

“人保”以国有保险企业的体制,从支援农业的角度出发,于1982年开始进行了农险的尝试。

据资料显示,在全国农险保费收入最高的1993年,“两业”(种植业、养殖业)保费达到8.29亿元,占当年财产险保费收入的3.46%,全国有1000多个县、市辖区开办了包括牛马驴骡、猪羊兔鸡、鱼虾鹅鸭在内的养殖业保险和农作物保险,对农业的保险保障进行了有益的探索并发挥了其积极的作用。

在山西省农险业务发展最好的1992年,“两业”保费收入达778.5万元,占财产险业务的1.43%,并在全省所有的县市开办了农业保险。

其中太谷县、太原北郊区等地开展农险业务的做法,引起了全国关注,《人民日报》、中央电视台等新闻媒介广为宣传,一时间前来学习取经的单位和个人络绎不绝,先后有20多个省市来山西学习取经。

然而1997年底,山西农险保费收入仅412万元,农险占财产险总收入的0.44%,比农险业务发展最好的1992年下降0.99个百分点,绝对值下降了52.9%。

全省有农险业务的县市不到20%,并全部为麦场火灾保险,种养两业全部停办。

而就是麦场火灾保险,也是“人保”公司出于为国为民分忧的考虑,在保持地位险种的特有政策下保持下来的。

可见山西农险目前处境之艰难。

从全国来看,1997年农险保费收入为15.4亿元,也呈大幅萎缩态势。

二、当前我国农业保险存在的主要问题尽管随着科技的发展,在风、雨、雹、虫、洪等灾害的预报和防治方面有了很大的进展,为农业防灾减灾创造了许多有利条件,但是农灾仍防不胜防,所造成的损失也十分惨重,如1995年秋季山西因洪涝灾害,近1/3的农作物绝收。

中国农业保险开展现状与存在问题调研报告范文在我国，农业是国民经济的根底，农业的稳定开展是国民经济安康开展的关键。

作为世界上农业自然灾害比拟严重的国家，我国脆弱的农业，亟须农业保险的有力保障和支持，以保证农业消费经营的稳定和持续开展。

一、我国农业保险开展现状我国农业保险业经历了一个曲折的开展过程，从1982年开场由民政部门、农业部门、保险公司等陆续创办了一些农业保险业务。

1982年到1992年农业保险业务呈上升趋势，到1992年当年农业保险费收入到达8。

62亿元。

但保费快速上升的同时是居高不下的赔付率，1991年农业保险的赔付率为119%。

在政府支持性措施减弱以后，过高的赔付率导致农业保险业务逐步萎缩，中国人民保险公司不得不调整农险构造，对一些风险大、亏损多的农险业务进展战略性收缩，而其他保险公司那么是退出农业保险的经营。

中国人民保险公司香港上市后，由于经济效益的原因，不再经营大局部的农险业务。

自以来，专业农险公司开场浮出水面，9个省区市的农业保险试点也已经全面铺开。

，保监会公布了开展农业保险的指导性意见，提出农业保险开展的五种形式：一是与地方政府签订协议，由商业保险公司代办农业险；二是在经营农业险根底较好的上海、黑龙江等地区，设立专业性农业保险公司；三是设立农业互相保险公司；四是在地方财力允许的情况下，尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司；五是继续引进像法国安盟保险等具有农业保险经营的先进技术及管理经历的外资或合资保险公司。

二、我国农业保险面临的主要问题目前我国的农业保险仍存在着各种各样的问题，现行的农业保险组织体系不适应农业保险开展的需要。

一方面农业保险的有效需求缺乏；另一方面商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高，农业保险的开展面临资源短缺、技术薄弱、人才匮乏等问题。

另外，传统风险管理体制在一定程度上也阻碍了农业保险的开展。

〔一〕有效需求缺乏农业消费和经营风险的客观存在，必然形成对农业保险的宏大需求，但目前我国农业保险的有效需求明显缺乏。

农业保险存在的现状及展望
近年来，中国农业保险市场发展迅速，然而，我国农业保险在保险公司、政府和农民
之间的协作机制、产品设计、市场推广和风险管理等方面仍存在许多问题和挑战。

一方面，农民对农业保险的需求有所提高，但保险公司则未能根据农业生产实际需要
开发相关保险产品，尤其是针对季节性、气象性等重大灾害的风险保险产品；另一方面，
由于我国农民经济水平不高，缺乏风险意识，存在一定的保险盲区，很难有效推广和普及
农业保险。

同时，在政府、保险公司等方面，对于农业保险市场的发展缺乏全面、长期的规划和
扶持政策，导致农业保险在中国市场的地位和作用并未得到充分的发挥。

在保险公司方面，由于农业保险所涉及的农业风险的量化和资料积累需要大量的时间和投入，因此保险公司
难以达到预先估算的保费收入水平，使得保险公司在发展农业保险市场上缺乏动力和信心。

然而，随着我国农业和保险业不断发展，农业保险市场也将呈现出新的发展趋势和前景。

在政府层面，国家农业保险制度不断完善，政策扶持力度加大，对农民的保险意识和
市场需求的提高将促进农业保险市场快速发展。

在保险公司方面，保险公司将继续推出更
加专业的农业保险产品，探索新的定价和赔付方式，降低保险风险、提高盈利水平，同时
应通过信息化技术手段提高服务质量和效率，积极探索农业保险互联网平台等新模式，助
力农业保险市场的创新和发展。

综上所述，我国农业保险市场仍面临诸多问题和挑战，但随着政府和保险公司的积极
参与和农民保险需求的提高，农业保险市场发展前景广阔，将成为我国保险业的新增长点
和风险管理体系的重要组成部分。

农业保险存在的现状及展望农业保险市场发展不平衡。

在中国，农业保险仍然集中在少数几个农业大省，其他地区农业保险发展相对滞后。

这主要是由于一些地区农业保险的认知度低，农民对农业保险的需求缺乏了解。

农业保险市场中的参与主体也相对较少，缺乏竞争和创新。

为了促进农业保险市场的发展，需要制定相关政策，加大宣传力度，吸引更多的参与主体进入市场。

政策支持力度还需加大。

农业保险是政府应对农业风险的重要手段，但当前政府对农业保险的支持力度还不够。

政府应该通过提供财政支持、税收优惠等政策，鼓励农民购买农业保险，并吸引更多的保险公司进入农业保险市场。

政府还应该建立相关的监管机制，加强对农业保险市场的监管，保障农民的合法权益。

产品设计还需要改进。

目前，农业保险产品种类相对单一，覆盖范围较窄。

主要以农作物、养殖业为主，对其他农业生产环节的风险保障较少。

未来，农业保险产品应该更加多样化，增加对农机具、农产品质量安全等方面的保障。

农业保险产品的投保率还比较低，需要加强宣传推广，提高农民的保险意识和保险参与率。

技术应用是农业保险发展的重要方向。

当前，随着信息技术的发展，农业保险可以通过遥感、无人机、人工智能等技术手段进行更精准的风险评估和定价。

这将有助于提高农业保险的风险管理水平，降低保险公司的经营风险，为农民提供更好的保险服务。

未来，农业保险可以借助大数据、云计算等新技术，实现更加智能化和个性化的保险产品和服务。

当前农业保险面临着市场发展不平衡、政策支持不足、产品设计有限和技术应用不足等问题。

未来，应通过加大政策支持力度，改进产品设计，促进技术应用，推动农业保险的发展。

还需要加强农民的保险意识和参与度，提高农业保险的覆盖率和保障水平，更好地保护农民的利益和农业的可持续发展。

农业保险存在的现状及展望农业保险是指农民或农业企业在农作物、农业机械、农业设施等农业生产过程中，由保险公司提供相应的保险保障，以减轻因灾害、疾病、意外等不可预见的风险而造成的损失。

农业保险的存在可以有效地保护农民的利益，降低农业生产风险，推动农业可持续发展。

本文将首先分析农业保险的现状，然后展望其未来的发展方向。

目前，农业保险在中国的发展还处于初级阶段。

农民对农业保险的认识程度较低，保险的保障范围和理赔流程等方面存在一定的不透明性，导致许多农民对农业保险缺乏信任。

农业保险产品的种类和覆盖面也比较有限，主要集中在农作物保险和生猪养殖保险等方面，其他农业领域的保险产品相对较少。

农业保险的保费定价和核赔标准等方面仍存在一定的问题，需要进一步完善。

展望未来，农业保险有望在以下几个方面得到发展。

农业保险的保障范围将进一步扩大，覆盖更广泛的农业领域。

除了农作物和生猪等传统农业保险产品外，还应加强对农产品质量安全、农业设施和农业机械等方面的保险保障。

农业保险的保费定价和核赔标准将更加科学合理，以更好地满足农民的需求。

通过引入更多的科技手段和数据分析等方法，可以更准确地评估农业风险，进而合理确定保费定价和核赔标准。

应加强对农民的保险培训和宣传工作，提高农民对农业保险的认知度和参与度。

通过提供更加透明、可靠的保险产品和服务，可以增强农民对农业保险的信任，进而推动其发展。

政府在农业保险方面的支持和引导也是至关重要的。

政府可以加大对农业保险的资金投入和政策支持，推动农业保险市场的健康发展。

政府还可以通过建立农业保险基金、设立农业保险补贴等方式，为农民提供更多的保险保障。

农业保险在中国有着广阔的发展前景。

通过进一步完善农业保险制度、拓宽保险产品的种类和覆盖范围、加强农民教育和宣传等方面的努力，农业保险可以更好地服务于农民，为农业生产提供更加可靠的保障，促进农业可持续发展。

政府支持和引导也不可或缺，通过加大对农业保险的投入和政策支持，可以进一步推动农业保险的发展。

2024年我国农业保险面临的问题与策略农业保险作为分散农业风险、稳定农民收入、促进农业发展的重要工具，在我国农业现代化建设中扮演着举足轻重的角色。

然而，随着农业产业的快速发展和风险的日益多样化，我国农业保险在实践中也暴露出一些问题。

本文将从农业保险的定义与现状出发，深入探讨这些问题，并提出相应的解决策略。

一、农业保险定义与现状农业保险，是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

近年来，随着国家对农业支持力度的加大，农业保险得到了快速发展，保险品种不断增加，覆盖面逐渐扩大。

然而，与发达国家相比，我国农业保险的整体水平仍然较低，面临诸多挑战。

二、保险覆盖范围问题当前，我国农业保险的覆盖范围仍然有限，主要集中在部分主要农作物和养殖品种上。

许多地方特色农产品和新兴农业业态尚未纳入保险范围，这使得农民在面对自然灾害和市场风险时缺乏必要的保障。

要扩大保险覆盖范围，需要进一步完善保险产品设计，提高保险的针对性和灵活性。

三、保费补贴与承保能力保费补贴是农业保险发展的重要支撑，但目前我国保费补贴政策存在一些问题。

一方面，补贴标准不够合理，导致农民对保险产品的支付意愿不高；另一方面，补贴资金分配不够透明，容易出现违规行为。

此外，保险公司承保能力有限，部分高风险地区和高风险作物难以获得保险支持。

因此，需要优化保费补贴政策，提高补贴资金的使用效率，同时鼓励保险公司通过技术创新和风险管理能力提升承保能力。

四、风险评估与管理农业保险的风险评估与管理直接关系到保险产品的定价和保险公司的盈利能力。

目前，我国农业保险的风险评估体系尚不完善，缺乏对农业风险的全面、准确评估。

此外，风险管理手段单一，缺乏有效的风险分散和转移机制。

因此，需要建立健全农业风险评估体系，完善风险管理手段，提高农业保险的风险管理能力。

五、农民参与意愿农民作为农业保险的主要参保对象，其参与意愿直接影响农业保险的发展。

我国农业保险的现状问题和发展所谓的农业保险，是指对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种。

保险机构通过保险的形式，组织农业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产顺利进行。

党的十七大报告指出：“农业、农村和农民问题始终是关系人民事业发展的全局性和根本性问题，要加强农业基础建设，促进农业发展和农民增收，推进社会主义新农村建设”。

而农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题，目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式，其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。

所以大力发展农业保险，对于促进新农村建设，实现五个统筹发展战略及全面建设小康社会，保障农业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。

但是目前农业保险在我国的发展却没有得到大力推行，很多问题亟待解决。

一．农业保险的历史发展与现状1.1农业保险的初步发展阶段在新中国成立之前，我国的农业保险只是在局部地区进行了零星的试点，没有形成大的气候。

我国正式的农业保险应该是从新中国成立后开始的，中国人民保险公司于1949年10月20日成立。

次年，在山东商河、重庆北碚以及北京远郊试办牲畜保险；在江苏南通、陕西咸阳和北京远郊试办棉花保险。

1951年在个别地区试办了油菜和水稻保险。

1952年牲畜、棉花等农业保险基本覆盖了全国各地。

1953年社会主义三大改造开始，按照国家指示除东北地区外全国基本停办了农业保险。

1955年中国人民保险公司又恢复办理农业保险。

20世纪50年代的农业保险，经历了起起伏伏，由于当时的政治环境影响，主要是学习的苏联模式。

尽管当时的保险模式还不规范，但不能否认，农业保险对我国农业的发展起了一定的作用。

1.2农业保险的停办阶段1958年至1981年是农业保险的停办阶段。

1958年，人民公社建立后，政府在认识上出现的偏差，认为人民公社规模大，后备力量强，抑制自然灾害的能力大大增强，灾害的损失，公社有能力弥补。

我国农业保险发展困境及对策分析随着我国农业现代化进程的推进，农业保险在农业生产中的地位和作用越来越重要。

当前我国农业保险发展面临着一些困境，如保费收入不足、保险产品不够丰富、保险责任不清晰等问题，制约了农业保险的发展。

本文将对我国农业保险发展现状进行分析，探讨其所面临的困境，并提出相应的对策，旨在促进我国农业保险的健康发展。

一、我国农业保险发展现状分析1. 农业保险保费收入不足目前，我国农业保险在农业生产中的保障作用逐渐被认可，但是农业保险的保费收入占比仍然较低。

据统计数据显示，2019年我国农业保险保费收入约为208亿元，占保险业总体保费收入的比例不足5%。

农业保险的保费收入不足，直接影响了保险公司对农业保险的重视程度，也制约了保险公司服务农业生产的能力。

2. 农业保险产品不够丰富当前，我国农业保险产品种类相对单一，主要集中在农作物保险和牲畜保险上。

对于一些特种农业产品和农业生产环节中的风险，如渔业保险、设施农业保险等，相应的保险产品并不完善，无法提供有效的风险保障，严重制约了农业生产的发展。

3. 农业保险责任不清晰在实际的农业生产中，农业保险责任的界定存在一定的模糊问题。

一方面是农业生产中的自然灾害和非自然灾害，责任究竟该由保险公司承担，还是由政府或者农民自行承担，尚未形成明确的规定；另一方面是在理赔过程中，保险公司的责任认定和实际赔付可能存在一定的差异，导致农民的利益受损。

1. 农业风险防范意识不强由于我国农业保险起步较晚，农民和农业生产经营者的农业风险防范意识相对较弱。

一些农民在遭遇自然灾害时仍然倾向于依赖政府的救助，缺少自我保护意识，这就导致了农业保险的市场需求不足，农业保险产品的推广和应用受到一定的限制。

2. 农业保险制度不完善我国的农业保险制度和相关政策尚未健全，农业保险市场存在一定的监管不到位和法律法规不健全的问题。

这就对农业保险市场的规范化运作、保险产品的创新和农业风险管理等方面提出了一定的挑战。

我国政策性农业保险的现状、问题及对策建议农业保险是处置农业非系统性风险的重要财务安排，是市场经济条件下现代农业进展的三大支柱（农业科技、农村金融和农业保险）之一，是世贸组织允许各国支持农业的“绿箱”政策之一。

自2004年政府在全国范围内踊跃开展政策性农业保险试点改革以来，我国政策性农业保险能够说取得了庞大的实质性进展，在政府各类利好政策的推动下，我国政策性农业保险迎来了黄金进展机缘期。

但随着试点工作的进一步推动和深切，诸多制约政策性农业保险向前进展的问题也逐渐显露出来，具体表此刻：（一）对政策性农业保险的认识不够明确尽管政策性农业保险这几年在我国取得了一定的进展，但各方对政策性农业保险的认识仍然不够明确，这表现在两方面，一是地方政府对于政策性农业保险的政策目标和导向不明确。

为什么要试验、举办政策性农业保险？这种保险的政策目标和导向是什么？这是试点政策性农业保险的各地政府至今仍难统一或存在众多疑惑的问题。

因此有的地方政府把开办农业保险当作一种“额外负担”，把征缴农业保险费看成是“滥收费”。

加之中央没有相关配套政策，地方政府害怕遇到大灾“吃不完兜着走”。

这样，地方上的积极性会打折扣，目前这点有限的积极性也很难持久。

二是农业保险的政策性经营方式不够明确。

迄今为止，我国的农业保险试点一直没有突破“政策性保险+商业化经营”的框架，“以险养险”加政府补贴的思路一直占据主导地位。

这样，政策性保险业务和商业性保险业务之间没有明确的核算界限，政府在提供补贴时无法准确判断经营政策性保险业务的商业保险公司的亏损究竟是来自政策性业务，还是商业性业务，难以确定合适的补贴额度，难以科学评价商业保险公司经营政策性保险的绩效，最终可能会影响政策性农业保险业务的开展。

（二）农民收入水平低，保险意识淡薄在政策性农业保险试点地区逐渐铺展的进程中，农户对于政策性农业保险有效需求不足的现实仍掣肘农业保险的发展，主要原因在于：一是政策性农业保险的高成本、高费率与农户家庭低收入之间的矛盾。

我国农业保险的现状、问题及对策
我国农业保险是指一种为农民提供保险保障的制度，旨在应对自然灾害等风险因素对农业产业造成的影响。

目前，我国农业保险发展尚处于起步阶段，面临着一些问题。

具体来说，主要存在以下几个方面的问题：
1. 覆盖面较窄。

目前，我国农业保险的覆盖面相对较窄，大部分农民尚未购买相关保险产品，保险的普及率较低。

2. 保障程度不高。

目前我国农业保险的保障程度较低，保险产品的保额、赔付比例等方面仍需进一步提高。

3. 产品种类单一。

目前我国农业保险产品种类相对单一，对于不同类型的农作物、养殖业和渔业等，缺乏相应的保险产品。

针对上述问题，应采取以下对策：
1. 加强宣传。

政府应采取有效的宣传措施，提高农民对农业保险的认识和了解，鼓励他们购买保险产品。

2. 提高保障程度。

政府和保险公司应加强合作，提高保险产品的保障程度，提高赔付比例和保额等。

3. 拓宽产品种类。

政府应鼓励保险公司开发更多的农业保险产品，覆盖更多的农作物、养殖业和渔业等，满足不同农民的需求。

综上所述，我国农业保险的发展仍有较大的空间和潜力。

政府和保险公司应加强合作，推动农业保险的发展，为广大农民提供更好的保险保障。

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农业保险存在的现状及展望农业保险是指为农业生产提供风险保障和经济补偿的保险方式。

农业保险在农业发展中具有至关重要的作用，可以帮助农民减轻自然灾害、疾病、价格波动等因素带来的损失，保障农业生产的稳定和发展。

目前我国农业保险仍面临一些严峻的问题和挑战，需要加以解决和完善。

农业保险的参与率低是一个突出的问题。

目前我国农业保险的参与率仍然较低，许多农民并没有购买农业保险，对农业保险的认知和了解程度也不高。

造成这种现状的原因主要有农民对农业保险的需求认识不足，保险产品的设计和销售方式不合理，保费过高等。

未来应加大宣传力度，提高农民对农业保险的认知度和购买意愿，优化保险产品和销售方式，合理降低保费，提高保险的实用性和可接受性。

农业保险的保障范围和赔偿标准有待扩大和统一。

目前我国的农业保险主要保障的是农作物和养殖业的风险，对于农产品的价格波动、市场需求变化等因素的保障相对较少。

不同地区和不同保险公司的农业保险的赔偿标准也存在差异。

未来应扩大农业保险的保障范围，增加对农产品价格波动等因素的保障，通过统一标准，提高保险的公平性和透明度，增强保险的稳定性和可持续性。

农业保险的风险评估和补偿机制有待完善。

目前我国农业保险的风险评估主要依靠传统统计和经验，缺乏科学技术和数据的支撑。

保险的理赔流程复杂、繁琐，使得农民的理赔难度增加。

未来应加强农业保险的风险评估，引入现代科学技术和数据分析方法，提高风险评估的准确性和科学性。

简化理赔流程，提高农民的理赔便利性和效率，增强保险的公正性和可操作性。

农业保险的政策和资金支持需要加强。

农业保险涉及到政府、保险公司和农民的利益，需要政府的政策支持和资金保障。

目前我国的农业保险政策相对滞后，缺乏长期稳定的政策支持，政府资金对农业保险的支持力度不够。

未来应加大政策扶持力度，制定长期稳定的农业保险政策，增加政府对农业保险的资金投入，提高农业保险的可持续发展能力。

当前我国的农业保险面临着参与率低、保障范围窄、风险评估不足等问题，需要进一步加以解决。

农业保险存在的现状及展望农业保险的普及程度仍然较低。

根据统计数据显示，我国农业保险参保率仅在10%左右，远低于发达国家的水平。

许多农户对农业保险的认识和了解程度不高，对其保险保障的需求也不明确。

农业保险产品的设计和推广也存在一些问题，例如保费高、理赔流程繁琐等，限制了农民的参保积极性。

农业保险的保障范围有限。

目前我国的农业保险主要集中在农作物和牲畜的保障上，对农业其他领域的风险保障还比较薄弱。

例如农村生活用水、农业设施设备损失等风险得不到有效保障，影响了农户的积极性和主动性。

农业保险的运行机制还不够完善。

现有的农业保险模式多以政府补贴为主导，农户个人缴纳的保费较少。

这种模式在一定程度上限制了农业保险市场的发展，并且政府补贴的长期可持续性也是个问题。

农业保险市场竞争不足，缺乏市场化的运行机制，导致保险产品的创新能力不强，无法满足农户多样化的保障需求。

面对上述问题，我国的农业保险发展还有较大的空间和潜力。

需要加强农业保险的宣传和推广。

加强对农民的农业保险知识培训，提高农户对农业保险的认识和了解程度，激发他们参保的积极性。

政府和保险公司可以利用媒体、网络等渠道，向更多的农户传递农业保险政策和产品推广信息，提高农户参保的意愿和能力。

需要优化农业保险的运行机制。

发展多层次、差异化的农业保险市场，鼓励保险机构推出适应不同农户需求的保险产品，增加市场竞争，提高产品的质量和服务水平。

政府可以通过建立农业保险基金，鼓励农户参保，并提供定期的保险补贴，确保农业保险市场的长期可持续发展。

目前我国的农业保险发展还面临一些问题和挑战，但未来的发展前景依然很广阔。

通过加强宣传推广、完善保障范围和优化运行机制，可以不断提高农业保险的覆盖率和保障能力，为农户提供更好的风险保障，促进农业现代化的发展。

农业保险的发展现状与改进方案的实践考察报告一、引言保险是现代经济中不可或缺的一部分，保险当然也是农业经济的重要组成部分。

由于农业的特性，农业保险在我国的发展还处于初级阶段。

本文将通过对农业保险的发展现状进行分析并提出改进方案，以期对农业保险的未来发展起到一定的推动作用。

二、农业保险现状分析目前，我国农业保险发展存在以下几个问题：1.市场需求不足由于农村劳动力外流，造成农业保险的市场需求不足。

同时，在种植业和畜牧业中，许多农民往往无法承担保险费用，因此也影响了农业保险的市场需求。

2.保险机构经营困难农业保险的保险金额通常较大，并且在农村地区，病虫害等自然灾害的风险很难预测。

这些因素都使得农业保险的经营成本较高，加上保险公司与农民之间的信息不对称现象，更使得保险机构在运营过程中经营困难。

3.政府责任不充分全国政府虽提出了一系列扶持政策，但大部分地方政府在实践中并未对农业保险给予充分支持。

此时，仅靠农民的补贴难以使农业保险系统得到扎实的发展。

三、农业保险的改进方案在现有的基础上，农业保险需要采取以下措施：1.优化政策环境政府应当继续加大对农业保险领域的扶持力度，减轻保险机构的运营压力，降低农民购买保险的门槛，实现立体化、多层次的保险安排，为农民提供完善的服务。

2.加强农业保险的推广和宣传对于农民而言，保险购买意识欠缺，因此保险机构需要加强对保险信息的宣传和推广，引导农民了解和认识保险产品的风险共担和自救互助意义。

3.建立起一套科学的风险评估机制农业保险需要在线上和线下建立风险管理体系。

通过技术手段准确预测估计农作物生长和病虫害等灾害风险，为保险机构提供准确的风险评估信息，支持科学风险定价和产品设计，有效降低了经营成本。

四、实践考察笔者前往了我国某农业保险公司进行了实地的调研，发现该公司对于农业保险的推广和宣传做得相当到位，同时保险公司也与保险公司建立了联系，对于风险评估有了一套科学的机制。

但是，该保险公司也不免出现了一些问题，比如在保险产品的设计和价格方面吸引不到更多的消费者。

当前我国农业保险发展中存在的问题与对策一、我国农业保险存在的突出问题虽然我国农业保险面临着良好的发展机遇，但由于经营风险高、管理难度大、政策支持不充分等诸多因素的制约，发展不够充分，商业基础仍然薄弱，不论是从法律建设、环境治理还是从保险主体培育、保险模式创建、财政税收扶持等方面，都不能满足农业经济不断发展的需要。

当前我国农业保险存在以下几个突出问题：1.农民对农业保险的有效需求严重不足农民的低收入水平难以支付农业保险的高费率；农民保险意识淡薄导致投保积极性不高；农业生产经营过于分散影响了保险需求，而农民对政府救济的过度依赖又降低了保险需求。

新中国成立后十分重视农村的灾害救济工作，到20世纪90年代，国家财政用于农村的救济费年平均超过20亿元，2000年已达到亿元。

政府救灾虽然对灾后农民生活保障起了积极作用，也有利于农业生产的恢复，但也由此使农民过度依赖政府救济而不愿意投保。

2.保险公司对农业保险的供给严重不足农业保险的非盈利性与商业保险的经营目标存在矛盾。

首先由于农业保险的高风险性和农户对农业保险的有效需求较低，不足以支持一个商业化的农业保险市场，而农业保险的低收益甚至负收益的局面无法维持商业保险公司对农业保险的供给。

农业保险的非盈利性与商业保险经营目标之间的矛盾，致使我国商业保险公司纷纷退出农业保险经营。

其次是农业保险的高赔付率是造成保险公司减少农业保险供给的一个重要原因。

1982～2004年，全国农业保险保费收入共计亿元，赔款支出共计亿元，平均赔付率高达%，大大高于一般财产保险赔付率%的平均水平，也超出了保险界公认的70%的盈亏平衡点；如果再加上接近保费收入20%的经营管理费用和其他费用，农业保险的平均综合赔付率超过120%。

第三，农业保险经营技术难度大，对经营者缺乏吸引力。

农业风险种类多、情况复杂，使经营农业保险存在着特殊的技术障碍，农业保险市场展业难、承保难、理赔难。

第四，农业保险涉及范围大，保险公司专业人员缺乏。

中国发展研究基金会资助项目中国农业保险：现状、问题与政策国务院发展研究中心金融所《中国农业保险：现状、问题与政策》课题组2010年7月本课题为中国发展基金会日本东京海上日动中国基金的资助项目。

本课题旨在全面分析和认识我国农业保险发展过程中存在的诸多问题，并借鉴国际经验和教训，探索实现中国农业保险可持续发展的理论指导方针、政策目标及可操作的措施，以便为高层领导决策提供有力的参考和支持。

为掌握真实的第一手资料，课题组对10个中央财政补贴试点省（市、自治区）、3个非试点省（市、自治区）和黑龙江垦区进行了调研，并考察了法国和土耳其发展农业保险的做法和经验。

项目顾问：张玉台 国务院发展研究中心主任李克穆 中国保险监督管理委员会副主席夏 斌 国务院发展研究中心金融所所长执笔人：张承惠 国务院发展研究中心金融所副所长田 辉 国务院发展研究中心金融所内容提要农业保险是对农业风险进行管理的一种积极手段。

随着气候变化、WTO监管规则的有效推动等因素的影响，近年来全球对农业保险的需求显著增加，农业保险的规模稳步增长，产品日趋多样化。

在我国，自20世纪80年代初恢复国内农业保险业务一直到2004年之前，由于受到高赔付率、低收益、农民承受能力不足、政策支持不到位等因素的制约，农业保险的发展始终不是很理想。

2004年，根据中央1号文件精神，保监会在部分地区启动了农业保险试点工作。

2007年中央财政启动对部分种植业和养殖业保险产品提供保费补贴的试点后，我国农业保险的发展进一步提速，不仅业务规模迅速扩大，而且在保障农业生产、帮助农民灾后迅速恢复生产生活等方面正发挥着日趋重要的作用。

如果从2004年我国启动农业保险试点算起，至今已进入第7个年头。

此时有必要对农业保险的试点情况进行全面摸底，以评估绩效，总结经验，为下一步的政策调整提供决策依据。

有鉴于此，本课题报告旨在全面分析和认识我国农业保险发展过程中存在的诸多问题，并借鉴国际经验和教训，探索实现中国农业保险可持续发展的理论指导方针、政策目标及可操作的措施，以便为高层领导决策提供有力的参考和支持。