从美国保险普及性 看中国保险需求？

简析美国养老金体系及对中国的借鉴意义美国的养老金体系是由多个组成部分构成的综合性体系，主要包括社会保障制度、企业养老金制度和个人养老储蓄制度。

美国的社会保障制度是养老金体系的基石。

美国的社会保障制度是由联邦政府管理和资助的，通过雇工个人缴纳社会保险费的方式，提供基本的养老金、医疗和失业保险等福利。

社会保障制度覆盖全国范围，为失业、退休、残疾等不同群体提供了一定的保障。

这种制度的优势是能够实现全民覆盖，从而减轻阶层之间的贫富差距。

美国的企业养老金制度是国家社会保障制度的重要补充。

企业养老金制度通过雇主和员工共同缴纳养老金，为员工提供了较高的养老金待遇。

与社会保障制度相比，企业养老金制度更加灵活和个性化，能够根据不同行业和公司的实际情况设计不同的养老金方案。

这种制度的优势是能够促进企业和员工之间的长期稳定关系，增强劳资双方的共同利益。

美国的个人养老储蓄制度是一种辅助性的养老金制度。

个人养老储蓄制度包括个人退休账户（IRA）、401(k)计划和403(b)计划等，通过个人自愿缴纳养老金，构建个人的养老金储备。

个人养老储蓄制度的优势是能够提供更加灵活多样的投资渠道，个人可以根据自己的风险偏好和收益要求选择合适的投资方式。

借鉴美国的社会保障制度，中国可以进一步完善自己的社会保障体系，加大对失业、退休和残疾等人群的保障力度。

通过个人缴费的方式，可以减轻政府的财政压力，实现社会保障的可持续发展。

借鉴美国的企业养老金制度，中国可以推动企业和员工之间的长期稳定合作关系，促进企业和员工的共同发展。

通过建立灵活多样的企业养老金制度，可以提供更具吸引力的福利，提高员工的忠诚度和幸福感，从而提升企业的竞争力。

借鉴美国的个人养老储蓄制度，中国可以鼓励和引导个人进行养老金储蓄，提高个人的养老保障水平。

通过提供多样化的投资渠道和税收优惠政策，可以增加个人的养老金积累，减轻社会养老金压力。

美国的养老金体系以其全民覆盖、灵活性和多样性而闻名，对于中国在养老金领域的发展具有借鉴意义。

中国和西方发达国家社会保障制度比较研究社会保障制度是国家为了保障社会成员的基本生活水平和提高社会公平而建立的一种保障制度。

中国和西方发达国家在社会保障制度方面存在着一些显著的差异。

本文将从养老保险、医疗保险、失业保险和社会救助等方面，对中国和西方发达国家的社会保障制度进行比较研究。

一、养老保险在养老保险方面，中国和西方发达国家存在很大的差异。

在西方发达国家，养老金主要由政府和个人共同承担，政府为老年人提供基本的养老金，并建立了完善的养老金体系，包括企业年金、个人账户养老金等多种形式。

而在中国，养老金主要由政府提供，企业和个人也需要缴纳养老保险费。

但是中国的养老金水平相对较低，且养老金体系亟待改革和完善。

二、医疗保险在医疗保险方面，西方发达国家的医疗保险体系相对完善，包括全民医保、商业医保和医疗救助等多种形式，能够覆盖所有社会成员的基本医疗需求。

而中国的医疗保险体系存在着城乡差异、城镇职工医保和城乡居民医保的分割等问题，导致了一些基层群众的医疗保障难题。

三、失业保险在失业保险方面，西方发达国家建立了健全的失业保险金制度，包括失业救济金和再就业援助等多种形式，能够帮助失业人员渡过难关。

而中国的失业保险制度也存在很多不足，失业人员的救助水平相对较低，再就业援助措施较少。

四、社会救助在社会救助方面，西方发达国家建立了完善的社会救助体系，包括低保救助、临时救助、特困救助等多种形式，能够覆盖社会上的弱势群体。

而中国的社会救助体系相对薄弱，覆盖面较窄，对弱势群体的救助和扶持还有待加强。

中国和西方发达国家在社会保障制度方面存在着很大的差距。

西方发达国家的社会保障制度相对完善，能够为社会成员提供全面的保障，保障了社会的公平和稳定。

而中国的社会保障制度还有许多不足之处，需要进一步改革和完善。

在未来的发展中，中国可以借鉴西方发达国家的经验，积极完善社会保障制度，为广大社会成员提供更好的保障和福利。

与中国相比，美国的医疗保险普及率如何？美国医疗保险普及率低于中国的医保政策，这一点在国际上是众所周知的事实。

在美国，医疗保险的普及率只有不到90%，而中国医疗保险的普及率已经达到了近100%。

在本文中，我们将详细介绍美国医疗保险的情况，并分析其原因。

一、医疗保险覆盖范围在美国，主要有三种医疗保险：公共医疗保险、私人医疗保险和个人自付医疗费用。

然而，由于医疗保险覆盖的范围大小不同，导致医疗保险普及率的差异。

1. 公共医疗保险公共医疗保险主要是由政府承办的医疗保险计划，通常面向低收入人群、老年人和残疾人等社会弱势群体。

但是，公共医疗保险在覆盖范围方面还是存在很大的局限性，没有覆盖所有的社会人群。

此外，公共医疗保险对付医疗费用的报销比例也较低。

2. 私人医疗保险私人医疗保险是由公司或个人购买的医疗保险，覆盖范围比公共医疗保险更广，但是，私人医疗保险的花费也比较高，因此并不是所有人都能够承担得起。

3. 个人自付医疗费用如果没有医疗保险的人，就必须自己承担医疗费用。

对于住院、手术等高昂的医疗费用，大部分人都难以承受。

二、医疗保险普及率低的原因1. 医疗保险费用高昂美国医疗保险费用相对较高，普通工薪阶层很难承担。

尤其是已退休或失业的老年人，他们的经济来源较为有限，无法负担高额的医疗保险费用。

2. 医疗保险制度不完善美国的医疗保险制度和执行执法并不完善，很难保障人民的医疗需求。

例如，公共医疗保险之间互相竞争导致医生的收入降低，从而减少了医生对公共保险的接收。

同时，由于私人医疗保险的利润远高于公共医疗保险，因此吸引了很多医生。

3. 医疗保险计划差异化由于美国的医疗保险计划受到州和联邦的管理，导致不同州之间医疗保险的合作机制不同，覆盖率和报销比例差异极大。

4. 美国缺乏医疗服务美国的医疗资源集中在大型城市和富裕地区，而农村和贫穷地区缺乏医疗服务，许多人因为交通不便以及无法支付医疗费用而无法得到应有的医疗服务和保障。

美国养老模式的历史经验及对我国的启示养老问题是每一个国家必须面对的现实问题。

作为一个典型的市场经济国家，美国的养老模式总体上比较成熟。

从整个国家的养老模式来看，与其他国家相比，市场的参与和作用要大得多，“政府主导，市场运作”是基本模式，其基本的制度设计、组织和管理方式对于市场经济体制不健全，社会养老模式面临巨大挑战的中国来说，有很多值得借鉴的地方。

一美国人靠什么养老和如何养老（一）美国人靠什么养老辛辛苦苦工作30年，每一个人都期盼能够老有所养，在退休后过上一个幸福的晚年生活。

随着生活水平的提高，老年人养老的成本也大大提高，理财专家认为一个人退休后收入要达到退休前收入的80%才能保障生活水平不下降。

在中国许多人退休后是单纯依赖退休金生活，而退休金一般占退休前收入的60%，高收入者的退休金可能只占退休前收入的1/3。

通常，美国公务员工作20～40年退休，退休后其退休金依据工作年限可相当于在职收入的45%～70%，但一般规定不能超过在职收入的80%。

退休金并不是美国人养老的唯一经济来源，1975年美国65岁以上退休人员每年平均领取的退休金只占其退休后收入的18.8%，2008年上升到22.9%，但还不到退休前收入的1/4。

根据美国国会有关美国65岁以上人员收入状况报告，美国老年人晚年生活的收入主要是来自四大方面，即社会安全金、金融房地产等财产性收益、退休金、工作收入。

2008年，在65岁以上人群中，平均算起来他们的收入有39%来自社会安全金（Social Security），19.5%来自退休金（Pensions），12.8%来自金融房地产等财产性收益（Asset Income），26%来自延后退休继续工作的收入（Earnings），2.1%来自其他收入（Other Income），0.6%来自公共资助（Public Assistance）（见附图-1）。

附图-1 65岁以上人群主要养老资金来源（2008年）从图和统计数据可以清楚地看到，美国人养老主要依赖三大退休体系，一是政府主导的社会保障体系，即领取社安金。

金融 │ Finance 2013.01-02 Shanghai Economy 36学术│Academic 2013.01-02 Shanghai Economy美国是世界上社会保障制度比较成熟的发达国家，其医疗、养老、失业、生育以及老年残障保险等方面均走在世界前列。

关于医疗保险的形成与发展，应追溯到20世纪20年代。

当时，美国受经济发展水平、政治制度和历史文化传统因素的影响，形成了以商业医疗保险为主体、公共医疗保险计划为补充的医疗保障体系，在这种制度背景下，它不但促进了美国社会保障事业的快速发展，也推动了整体国民素质的提升。

然而，目前，中国的医疗保障制度正处于探索阶段，如何创建多种类型的医疗保险形式，加强医疗机构的运营管理，提高我国国民健康素质是当前国家需要研究的重要课题之一。

美国模式美国是世界上推行医疗保险市场化最具代表性的国家，形成了以私营医疗保险为主体，社会医疗保险和管理式医疗组织为补充的多层次医疗保障体系。

社会医疗保险由联邦政府、州以及地方政府举办的,依据一定的法律法规，主要针对弱势人群(老人、残疾人、孤寡儿童、遗孀、穷人等)提供强制性的医疗保险计划。

私营医疗保险在美国医疗保险中承担着重要角色，是参保人数占总人数比例最多的一类险种。

美国近一半医疗费用来源于私营医疗保险计划, 而且私营医疗保险公司负责和执行政府绝大多数医疗保险的操作工作。

这些公司主要分为两类，即非营利性健康保险公司和营利性商业保险公司。

其中，非营利性健康保险公司是以蓝盾和蓝十字为典型代表。

“双蓝”计划是由医生和其它民间机构自发组织的, 给予投保者门诊和住院服务保险，历史悠久、规模最大。

其覆盖范围遍布全国，并且形成一个松散的网络, 参保人数近1亿人。

关于管理式医疗组织，则是一种由保险人与医疗服务提供者提供医疗服务的一体化医疗保险形式。

其中最有代表性的是健康维持组织(HMO)、点服务计划(POS)、排他性提供者组织（EPO）和优先服务提供者组织(PPO)等。

保险行业的国内外发展比较保险行业作为金融服务的一部分，承担着为人们的风险提供保障的重要责任。

在全球范围内，保险行业在各国的发展存在着差异。

本文将比较国内外保险行业的发展情况，并分析其中的差异和原因。

一、市场规模比较在国内，随着经济的迅速发展和居民收入的增加，保险行业得到了快速扩展。

据统计，中国的保险市场规模在近几年迅速增长，已经超过了许多发达国家，成为世界第二大保险市场。

这主要得益于中国人口众多、经济快速发展和金融体系的完善。

然而，在国外一些发达国家，保险行业的市场规模相对较小。

这主要与人口规模和经济发展水平有关。

一些西方发达国家人均收入较高，居民普遍拥有较好的社会保障，因此需求相对较低。

此外，一些国外市场饱和度较高，保险市场增长速度较慢。

二、产品种类比较在国内，保险产品种类繁多，包括人寿保险、财产保险、意外保险等。

其中，人寿保险是国内保险市场的主要产品。

这与国内居民对于家庭保障的需求有关。

而在国外，保险产品种类也是多种多样。

根据不同的国情和需求，国外保险市场产品种类更加广泛，包括养老保险、医疗保险、车险等。

此外，一些国外保险公司还推出了创新型产品，如天气保险、虚拟货币保险等。

三、监管环境比较在国内，保险行业的监管环境逐渐趋于规范化和严格化。

中国保险监管机构加强了市场监管，出台了一系列保险法规和政策，加强了对保险公司的监管，保护了消费者的合法权益。

而在国外，不同国家的保险监管机构和政策有所不同。

一些国外国家对于保险行业的监管比较严格，着重保护消费者的权益，加强市场的公平竞争。

而一些国家的监管相对较宽松，容易导致市场的混乱和不健康竞争。

四、技术创新比较近年来，随着科技的发展，保险行业在国内外都涌现出了一系列的技术创新。

在国内，保险科技公司兴起，推出了一些创新的保险产品，如互助保险、在线理赔等。

同时，一些保险公司也通过人工智能、大数据等技术来提升运营效率和服务品质。

在国外，技术创新也得到了广泛应用。

美国医疗保险体系的历史演变及其对中国的启示医疗保险是衡量一个国家医疗保障水平的重要指标之一，也是保证人民身体健康和福利的核心机制之一。

美国作为全球最发达的资本主义国家，在医疗保险方面拥有丰富的实践经验，特别是在医疗改革方面，其历史演变呈现出多种形态，与时俱进，显现出不断完善和创新的特点。

本文将从美国医疗保险体系的历史，主要医疗保险方案，医疗保险的影响及其对中国的启示等多个方面进行探讨，为我们更好地认识医疗保险体系的复杂性，理解其内在机制及其运行的优缺点提供参考。

一、美国医疗保险体系的历史美国的医疗保险始于20世纪初期，起初主要由雇主提供，是为数不多的公司福利之一。

1935年，罗斯福政府推出社会保险计划，其中包括社会安全金及医疗保险，但其中的医疗保险并未付诸行动，直到1965年，美国政府推出医疗保险改革法案，即医疗保险改革法案（Medicare）和医疗保险補充計劃（Medicaid），成为美国医疗保险体系的重要基石。

随着时间的推移，美国医疗保险体系又经历了多次重大调整和更新。

在20世纪90年代，克林顿政府推出了全国性医疗保险改革方案，但遭到了强烈反对，未能通过。

而在21世纪，奥巴马政府推出了历史上最具扩展性的医疗保险改革方案——《普惠医疗保险和可负担性医疗法案》，即奥巴马医改。

该法案实现了医保的全覆盖，让数百万没有医保的美国公民受益。

但也因其巨大的经济压力和政治斗争，遭到持续抨击和颠覆，至今仍在进行调整和完善。

二、主要医疗保险方案（一）MedicareMedicare是美国政府提供给65岁及以上人群以及某些残疾人的医疗保险计划，分为两个部分。

第一部分（医院保险）提供医疗住院和医院作为病人的理赔。

第二部分（医疗保险）提供其他医疗保险，包括医生费用、药品、家庭医疗保健等。

（二）MedicaidMedicaid是在《社会安全法》条款下实行的美国医疗保险计划，旨在为低收入成年人、残疾人和孕妇提供医疗保险，减轻医疗费用负担，提高医疗保障水平。

美国保险业的发展及其对我国的启示人类在从事各种生产和社会活动的时候，总会伴随着许多风险。

为保证生产的连续性和生活的安定，人们对其所遭遇的风险总要采取这样或那样的处理措施，于是保险伴随着这种需求应运而生。

保险（Insurance），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。

我国的保险业起步较晚，无论是资金实力、产品开发技术、展业方式还是管理水平、市场应变能力等方面，与国外先进保险企业相比都有着相当大的差距。

当今的中国保险业面临着经济全球化、竞争白热化和信息网络化的发展背景，开放市场，融入国际保险业已成必然。

美国是全球保险业最发达的国家，其规模约占世界保险业的三分之一，其市场模式、管理和监管体制、运营方式、对高技术的应用等方面，都代表着当今世界保险业的主流发展趋势。

因此，关注美国保险业的发展状况，研究并吸收其有益经验，对于加速推进我国保险业加入全球经济一体化，更新观念，改善管理，增强核心竞争力，实现跨越式发展具有重要意义。

本文分为六个主要章节，即保险及其原理、美国保险业发展的历史沿革、美国现代保险业的经营特点、保险业对美国经济的推动作用、促进美国保险业发展的因素、我国保险业发展概况、矛盾和发展对策。

第一部分阐明了基本概念，介绍了保险的内涵、特征和分类等一些背景知识。

指出保险的确立必须具备五个要素：一是可保风险的存在；二是大量同质风险的集合与分散；三是保险费率的厘定；四是保险基金的建立；五是保险合同的订立。

同时重点阐明了保险业运作的原理，指出保险所依据的基础理论是概率论，保险原理就是建立在概率论的重要法则—大数法WP=44 则之上的，大数法则是保险的数理基础。

第二部分则阐述了美国保险业发展的历史沿革。

美国是当今世界保险业最发达的国家。

早在1759年，美国就有了第一家寿险组织，1792年成立了第一家寿险公司。

国内外保险市场发展对比随着经济全球化的加深和人民生活水平的提高，保险作为一种重要的风险管理工具，在国内外市场都得到了广泛的发展和应用。

本文将以国内外保险市场发展为主题，对比国内外保险市场的差异和共同点。

一、市场规模对比国内保险市场的规模逐年增长，保费收入不断攀升。

根据中国保监会数据，2019年全国保险业保费收入达到了4.6万亿元人民币，较上年增长约8.8%。

而在国际市场，美国是全球最大的保险市场，其保费收入达到了 1.5万亿美元，占全球总量的30%以上。

此外，欧洲、日本等国家和地区的保险市场也具有较大的规模。

二、产品差异国内保险市场的产品种类相对较少，以传统人身险、财产险为主。

随着经济发展和人民需求的变化，新兴保险产品如健康险、意外险等也逐渐受到关注。

与此相比，国外保险市场的产品更加多样化，涵盖了人寿保险、健康保险、财产保险、车险、旅行保险等多个领域。

此外，一些国外市场还有特殊的保险产品，如宠物保险、婚礼保险等。

三、市场竞争对比国内保险市场的竞争程度相对较高。

中国保险市场存在多家国有大型保险公司和一些外资保险公司，同时还有一些中小型保险公司。

随着市场的开放和改革，外资保险公司在中国市场的份额逐渐增大。

国内保险公司之间的竞争主要体现在保费定价、营销策略和产品创新等方面。

相比之下，国外保险市场的竞争程度相对较低，少数几家大型保险公司垄断了市场份额。

四、监管体系对比国内保险市场的监管体系相对严格，保监会作为行业监管机构，对保险公司的经营行为和产品进行监管。

随着金融监管体系的改革，中国保险市场的监管力度进一步加强。

而在国际市场，各国的保险监管体系各不相同。

一些国家采用分层监管模式，由不同的机构分别对人寿保险、财产保险等进行监管。

而一些国家则采用统一的机构对整个保险市场进行监管。

五、市场发展趋势对比国内保险市场发展迅速，未来仍然具有较大的潜力。

随着人民生活水平的提高和意识的增强，人们对保险的需求将进一步增加。