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话题作文素材(精选5篇)话题作文素材1：平凡鱼说：你看不见我的泪，因为我在水中。
水说：我看得见你的泪，因为你在我心中。
——题记平凡扛着行李，像三毛一样想将万水千山走遍，蓝的天、白的云、暖的风、香的雨，为平凡展现了一个做梦都想象不到的美丽世界，平凡陶醉着。
直到有一天，平凡路过虚荣的家。
虚荣是花枝招展的，平凡眼花缭乱地拜倒在虚荣的脚下，感叹上帝的创造啊！虚荣，多么美好啊！虚荣，我崇拜你！但我怎么才能变得和你一样呢？虚荣笑了笑，说道：我给你一颗虚荣的心。
平凡带上那颗沉甸甸的心上路了，步伐显得沉重起来，又一个黄昏降临时，疲倦地平凡敲开了贪婪的门。
贪婪阴着脸开了门，望着衣着破烂的平凡，平凡弯下腰，虔诚地问：“您是世界上最富有的人，您的成功的秘诀是什么呢？贪婪阴笑着：哈哈，把你的淳朴自然留下，我给你一颗贪婪的心。
平凡答应了，他背着更加沉重的行李上路了。
之后，平凡又走了很长的路，可是他很累，那两颗心折磨得他难受，因为虚荣心使他失去了很多朋友，因为贪婪心一路上使他得到了很多，但失去的比得到的更多。
平凡累极了，终于哭了，但虚荣的他不敢也不愿展示他的脆弱，贪婪得他没有一个朋友来安慰。
突然一个女神向他走来，她光彩照人，炫人眼目，令人向往，又使平凡警畏，平凡害怕了，连连后退，但那女神却像太阳般笑着说：“你哭了。
”我没有。
平凡慌了，他太虚荣了。
“我知道你的心在哭泣。
”平凡呆了，在那女神水晶般的心中，脆弱不堪的他在啜泣。
“你是谁？”“我是爱呀！”“哦，是爱，你是爱！我只有在母亲那里才知道爱的感觉。
”“平凡，因为你太平凡，所以那么容易受虚荣和贪婪的诱惑。
实际上，你可以平凡中做出不平凡的事情来，成为一个不平凡的人。
扔掉那两颗心吧！带上她一爱之心。
以后平凡便以一颗博爱的心，快乐地生活在这个世界上。
这便是平凡最初的历险，但现在的世界上依然有生活着多少平凡的平凡呀！话题作文素材（精选篇1）动物的生存竞争(压力与活力)秘鲁的国家动物园里生活着一只美洲虎，为了使这里更像一个自然保护区，虎园里还放养了一批食草动物。
素材积累作文【优秀9篇】作文素材积累篇一“明天的义卖会，就要和它们说再见了。
”望着手中的悠悠球，不禁有些惋惜。
这几个悠悠球都是小学时买的。
那段时间很兴这个。
先是几个同学在班上玩，这吸引了几乎所有人的目光。
往往是一个人在那边卖弄花式，周围便围了一群看客。
这阵流行风一刮起来，便将所有人卷了进去。
在家长面前软磨硬泡了很久，当痴想终于变为现实，却发现，仿佛一夜间，大家都有了自己的悠悠球。
从此，个人表演便成了集体活动，当悠悠球在手间灵活地跳跃时，很少再有人向你投去羡慕的目光了。
不禁有些为当初付出的“不吃零食，不玩游戏”的巨大代价后悔了。
但没隔一会儿，便将不快抛到脑后，又同大伙儿玩到一起了。
现在想起来，好像也能触碰当年的快乐。
下课铃一响，走廊、操场上便满是五颜六色的悠悠球。
班上还办了挑战赛，我也幸运地拿了季军。
然而，也就一学期不到的光景，当风儿吹走的时候，悠悠球便再没有离开过箱底了。
爸爸曾经嘲讽我：“当初吵着要买，现在又搁这儿落灰。
我就说你玩了也是白玩。
”好像也不无道理，现在的我似乎再也不会玩这些玩意儿了，还要将它们卖掉。
买来又卖掉，好像又回到了原点，什么都没发生。
那为何要白走这一遭呢？第二天，陈老师一眼看中了其中一个悠悠球，它便被2元钱“贱卖”了。
老师说，是给她家女儿玩的。
想到又有一个孩子们能和我一样，拥有这份快乐，心中不免充实起来。
实然间好像明白了什么。
也许以后这个孩子还会将悠悠球给其他人，但她并不后悔，因为她已经有过快乐的日子了。
快乐是不追求结果的。
我也曾享受过这样的美好。
买来又卖掉，的确又回到了原点，但一去一回走过的路上，盛开的鲜花，已映入眼帘；悠悠的岁月，已铭记在心。
素材积累作文篇二乐观的故事：跌倒时也要笑日本著名哲学家中江兆民，早年留学法国，学养厚重，著述译著多部，人称“东方卢梭"。
1901年，他54岁时被检出患了咽头癌，医生判断最多只能活"一年半"。
他在"只要有一口气，就一定有事可做，也可过得愉快"的信念支持下，开始最后两部著作的写作。
高考作文万能素材【10篇】（学习版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制学校：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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写材料必备故事素材大全目录1、胡服骑射 (4)2、退避三舍 (4)3、一鸣惊人 (4)4、挥戈反日 (5)5、卧薪尝胆 (5)6、纸上谈兵 (6)7、枭将东徙 (6)8、三令五申 (6)9、卫青惜马 (7)10、一狐之腋 (7)11、陈云拒鱼翅 (8)12、陶母退鱼 (8)13、良驹也须缰绳牵 (9)14、马上就去 (9)15、农夫很忙 (10)16、瘦羊博士 (10)17、兵败长平 (11)18、田忌赛马 (11)19、房谋杜断 (11)20、贪泉之水 (12)21、靠山不靠谱 (12)22、心存敬畏方致远 (13)23、廉风更使节味纯 (13)24、平时自缚手脚战时必乱阵脚 (14)25、一万个影子也叠不起一毫米的高度 (14)26、定力好比定海神针 (14)27、廉洁也是一种幸福 (15)28、学会取舍 (15)29、公孙仪不受鱼 (16)30、羊续悬鱼 (16)31、近水楼台不得月 (16)32、曾子有疾 (17)33、洗屋雪耻 (18)34、石邑深涧 (18)35、郑清臣被贬 (19)36、匹布粉条换死刑 (19)37、止贿莫轻涓流 (19)38、自恃有“伞” (20)39、廉石压舱 (20)40、难舍提壶卖浆声 (21)41、倾听的魅力 (21)42、父子抬驴 (22)43、誉人之美不能过 (22)44、内无妄思，外无妄动 (23)45、事事不可都如意 (23)46、一分之差，天壤之别 (24)47、庸人治驼 (24)48、冬瓜雕猪砦 (24)49、一马失社稷 (25)50、吃菜不许过三匙 (25)51、善于做分解 (25)52、积财不如留德 (26)53、公李母量禀教子 (26)54、我越是用力靠近，你躲得越远 (27)55、一个环节不能少 (27)56、牛画非牛 (27)57、苏琼悬瓜 (28)58、你的屁股是金子吗 (28)59、风起青萍之末 (29)60、吹落黄花满地金 (29)1、胡服骑射战国时，赵国国君武灵王决心变革图强。
美文摘抄素材美文摘抄素材无论是在学校还是在社会中，许多人对一些广为流传的美文都不陌生吧，那什么样的美文才具有启发意义呢？下面是店铺收集整理的美文摘抄素材，仅供参考，大家一起来看看吧。
美文摘抄素材1（一）雨渐渐停止，热情的温度在扩散，仰首深嗅，经过雨洗礼的空气格外新鲜，我的精神为之一振。
昏昏的头逐渐清醒，浓浓的睡意刹那化为虚无。
记忆中的琐碎慢慢沉淀，眼前的世界逐渐清晰，带着丝丝厌倦，我从路灯下经过。
带着点点向往，我从梦中醒来。
梦醒后，再难入梦。
念着那些深情款款的字句，听着远处不绝于耳的车辆呼啸声，看着绰绰人影聚散离合的画面，我似乎从雨中挣脱，我甚至怀疑，今夜是否真的有过一场小雨？小雨无处可寻，它们进入了生命，成为了今夜。
它们的隐匿让我措手不及，我无法用温暖印出它们的踪迹。
于是，我终于放弃了一次对雨的执着。
尽管雨淡出了我的生活，可我依然相信，在嫣红春花里，在皎洁秋月中，它们都曾委身于今夜。
（二）每当雪花飘起的时候，总有一股抹不去的情节，会想起儿时雪天的记忆，虽然模糊但也清晰。
那时每年的冬季很冷，但依然喜欢飘雪的日子，看着满天迷蒙飘舞的雪花总有想不完的心事，想着那雪花晶莹剔透的造型是怎么来的，为什么可以来却不能回。
儿时喜欢用双手捧接着雪花，看着在手心里慢慢的融化，水滴从指缝里滴出来，把手放在嘴巴上哈着气取暖。
雪厚了喜欢朋友在一起打雪仗，看谁打得准，弄得满身湿漉漉的。
喜欢堆雪人，虽然没什么造型，滚个脑袋放在上面，画个眼睛，拍打一个大鼻子粘上，远远望去真的像一个胖娃娃坐在那里，那份幸福留在心里。
母亲总在门口大声的招呼着，叫回家烤火。
母亲拍打着我身上的雪花，拉着冻红的小手放在炉子边上烤着，身上的衣服散发着热气。
看到母亲脸上没有生气，揉搓着自己的小手就觉得心里暖暖的。
长大了，母亲离去了，永远的在天国里安眠。
自己也为人父，懂了很多事，有时就常常想，人的一生就像这雪花一样，由水气儿合成，聚成重量而坠落大地，亲吻泥土悄然而去，什么痕迹也没有留下，只是滋润了土地，孕育了新的生命。
最新作文素材5篇1.自我意识和对他人的期望“哐当，哐当……”熨斗热的时候，你听到熨斗的铃声了吗？微风吹过，强健的肌肉散发出生命的气息，炽热的火焰培育出高尚的情操。
嵇康，这个时代的英雄，一代才子，在这里当铁匠。
和别人一样，你对他的期望很高，但你敢劝别人服吗？你忘了《与单涛的绝交》(山居园)吗？铿锵的话语已经向所有人宣告了他对仕途的不屑，那就让他做自己吧，让竹林七贤长生不老，比如在他的权力下唱歌，在竹林里喝酒，曲水，在南山里采菊。
不要让庸俗的空气掩盖了菊花的幽香。
也许这才是人生的真谛。
不管别人怎么期待，只要觉得是对的，就会不懈追求，追求自由，追求崇高，追求生命的尊严，追求英雄的天性。
他们会抛弃别人的期望和劝阻，向着自己的理解前进。
2.灵魂的选择学者从来都是最矛盾的。
他们似乎天生就有精神选择，在进与退之间，在生与死之间。
英雄出现在魏晋——历史学家这么说。
我不知道嵇康在别人心目中是不是英国女人，但从他的每一个选择，我断定他是个英雄。
嵇康可能天生傲气，不屈于俗，不羡官，过着隐士的生活。
一代名将钟会因此被拒之门外。
当时钟离开时，它永远不会忘记痛苦地凝视。
于是嵇康以求乱为由上了断头台。
行刑前，刽子手问他还有什么要说的。
他抬起头，看着三千岁学生的稽首面对着一个地位很高的人。
司马昭也看着嵇康。
嵇康知道，以他的名气，只要他向司马昭求情，他将来就会幸福。
他的心在动，他的心在痛，他会屈服吗？不，他知道他没有错。
于是他说:“把钢琴拿来。
”.....他从容赴死的勇气给了历史一个意味深长的背景，成为广陵散回荡的余音，嵇康在尊严与生命之间做出了令人难忘的选择。
几年后，我们会说:这是最激动人心的选择！3.如果记忆可以移植沙漠里的风吹过古堡的废墟，书上错误地描述了空中花园的美丽。
人们希望听到久违的音乐节奏，时间带走了古字的意义。
历史的车轮缓缓驶过，碾压了许多文明的历史遗迹。
如果记忆可以移植，相信古代文明今天还能重现。
昔日“竹林七贤”之一的嵇康临死前叹道:“广陵散自此未成。
【导语】作文是语文考试的重中之重，要写出好的作文，就要多记多背一些写作素材。
以下是为大家整理的《高考作文经典素材大全【十篇】》希望对大家的写作有启发和帮助。
【第一篇：人生哲理】①人生似一束鲜花，仔细观赏，才能看到它的美丽;人生似一杯清茶，细细品味，才能赏出真味道。
我们应该从失败中、从成功中、从生活品味出人生的哲理。
②生命是盛开的花朵，它绽放得美丽，舒展，绚丽多资;生命是精美的小诗，清新流畅，意蕴悠长;生命是优美的乐曲，音律和谐，宛转悠扬;生命是流淌的江河，奔流不息，滚滚向前。
③生活如花，姹紫嫣红;生活如歌，美妙动听;生活如酒，芳香清醇;生活如诗，意境深远，绚丽多彩. ④生活是一位睿智的长者，生活是一位博学的老师，它常常春风化雨，润物无声地为我们指点迷津，给我们人生的启迪。
⑤生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。
⑥人生是美好的，又是短暂的。
有的人生寂寞，有的人生多彩，不同的人有着不同的人生追求;人生是一条没有回程的单行线，每个人都用自己的所有时光前行。
⑦生活，就是面对现实微笑，就是越过障碍注视未来;生活，就是用心灵之剪，在人生之路上裁出叶绿的枝头;生活，就是面对困惑或黑暗时，灵魂深处燃起豆大却明亮且微笑的灯展。
⑧人生就像一座山，重要的不是它的高低，而在于灵秀;人生就像一场雨，重要的不是它的大小，而在于及时。
⑨成熟是一种明亮而不刺眼的光辉，一种圆润而不腻耳的音响，一种不需要对别人察颜观色的从容，一种终于停止了向周围申诉求告的大气，一种不理会哄闹的微笑，一种洗刷了偏激的淡漠，一种无须声张的厚实，一种并不陡峭的高度。
⑩人生如一本书，应该多一些精彩的细节，少一些乏味的字眼;人生如一支歌，应该多一些昂扬的旋律，少一些忧伤的音符;人生如一幅画，应该多一些亮丽的色彩，少一些灰暗的色调。
素材及应用范围素材是指用于制作产品或建筑物的物质，它可以是天然的（如石头、木材、金属等）或是人工合成的（如塑料、合金等）。
在各个行业和领域中，素材的应用范围非常广泛。
首先，在建筑领域中，素材起着关键的作用。
例如，石头被用于建造建筑物的基础，墙体材料可以是砖、混凝土或轻质隔墙板等。
木材则被广泛应用于建造结构框架、地板、梯子等。
金属素材如钢铁和铝合金用于建造支撑结构、门窗、屋顶等。
此外，玻璃被广泛用于建造窗户、幕墙、隔断等。
建筑领域中的素材不仅要具备良好的强度和稳定性，还需要具备隔热、隔音、防火等特点。
其次，在制造行业中，素材是制造产品的基础。
汽车制造业中，金属素材被用于制造车身、发动机零部件、悬挂系统等。
塑料则被广泛用于制造汽车配件、仪表盘、车身装饰等。
电子产品制造中，塑料、金属和玻璃被用于制造外壳、屏幕、电路板等。
纺织和服装制造中，棉花、丝绸、皮革等纺织材料被广泛应用。
食品加工行业中，塑料、金属和玻璃被应用于食品包装等。
此外，在能源和环境保护领域，素材也发挥着重要的作用。
可再生能源行业中，光伏板由硅材料制成，用于转化太阳能为电能。
风力发电机组中的塑料、金属和纤维材料用于制造叶片和塔架。
汽车和航空工业中，轻质材料如碳纤维被广泛应用，以减少燃料消耗和减排。
在环境保护方面，各种材料被用于水处理、大气污染控制和废物处理等。
总的来说，素材在各个行业和领域中都扮演着重要角色。
选择适合的素材可以提高产品的性能和品质，减少生产成本和环境影响。
随着科技的发展和创新的推动，新型的素材也在不断涌现，如纳米材料、仿生材料等。
这些新材料的应用有望进一步拓宽素材的范围，并为各行各业带来更多创新和发展机会。
素材积累大全
尊敬的读者：
以下是素材积累大全，希望对您有所帮助。
第一章：文学素材
1.经典名著：《红楼梦》、《西游记》、《水浒传》、《三国演义》等。
2.现代文学作品：《围城》、《活着》、《百年孤独》、《呐喊》等。
3.诗歌：李白、杜甫、白居易、苏轼等诗人的作品。
4.散文：鲁迅、林语堂等作家的散文作品。
第二章：历史素材
1.重大历史事件：五四运动、辛亥革命、抗日战争、文化大革命等。
2.重要人物：孔子、毛泽东、周恩来、邓小平等。
3.国内外热点事件：奥运会、世博会、登月计划等。
4.传统文化：春节、端午节、中秋节等传统节日。
第三章：科技素材
1.新闻报道：科学发现、技术突破、创新成果等。
2.科学知识：物理、化学、生物、天文等各领域的基础知识。
3.科幻作品：《三体》、《银河系漫游指南》等科幻小说。
第四章：社会素材
1.教育话题：校园暴力、素质教育、高考制度等。
2.环境问题：气候变化、水污染、空气污染等。
3.社会问题：贫富差距、人口老龄化、就业难等。
第五章：文化素材
1.电影：经典电影、新片推荐、票房纪录等。
2.音乐：不同风格的音乐、乐器介绍等。
3.美食：地方特色菜、名厨推荐等。
第六章：自然素材
1.动物植物：不同种类的动物、植物的特点和习性。
2.地理环境：各大洲、国家的地理位置、气候特点等。
3.自然灾害：台风、地震、洪水等。
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个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。
1加强个人理财产品和服务的创新，寻求个性化优势开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，才能赢得市场。
千篇一律的商品必然受到顾客冷落。
商业理财产品要加大创新力度，对客户市场的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同的生命周期、不同的投资性格特征、不同的财务计划状况的客户需求进行多种产品设计。
要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的社会综合性服务，以满足客户要求的多样性。
通过各种金融服务使客户切身体会到对银行的信赖和依赖，以确保争取到长期稳定的客户群，形成竞争优势。
一、个人理财业务的概念和理论基础（一）、个人理财业务概念（二）生命周期理论二、个人理财在我国的发展三、我国商业银行个人理财业务存在的问题（一）、银行外部问题（二）、银行内部问题四、发展我国商业银行个人理财业务的途径五、结束语六、参考文献理财是什么？买理财产品？买保险？买基金？炒股？炒黄金？还是合理使用信用卡？想把它们归结到一起，却还是弄得含含糊糊。
有专业人士说了，理财就是安排现金流所谓“安排”，这就是说理财是一种规划，而这种规划也完全可以上升到人生的层面。
理财指的不是可以让你腰缠万贯，富可敌国。
而是让你的生活奔小康，起到收支平衡的妙用。
因此，如何理财，其实就是如何安排现金流的问题。
整理出目前对未来现金流入流出的预测，丰时做储蓄投资，欠时兑现储蓄甚至贷款，如此即可。
所以，理财的原理就是订立理财目标，摸清自己的情况，再定制一个能够实现目标的方案。
一句话，适合自己的才是最好的。
我国的理财业务主要包括有形理财产品和无形的理财服务两方面内容，也就是通过运用保险、储蓄、证券、黄金、收藏、期货、固定资产等有形的产品及产品组合，通过科学分析规划、有效策略等无形的服务手段，为客户在第一时间实现理财业务收益额最大化，最大程度地实现客户在各个不同阶段的理财需求。
从而我们知道，理财业务是专业人员在明确客户的理财目标为前提，通过分析客户的生活状况、财务现状，帮助客户制定出可以实现理财目标的方案与建议的一种综合金融服务，它不局限于提供某种单一的金融产品，而是根据客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。
虽然近年来我国的银行理财产品种类日趋增多，但是由于我国的银行理财产品数量庞大，在创新方面的内容却很少，并且很多理财产品属于资源型的产品，他们容易被抄袭模仿，一旦市场上有大量的信贷资产，他们就会在短时间内被模仿出来，我国市场上目前运行的大多是这种产品，他们的风险、违约、信用等级等方面的情况都不尽相同，但是在推荐理财产品时我们大多都忽视了这方面的内容，只顾强调高收益的方面而没有重视信贷资产方面的问题，这样投资者有可能有损失本金的风险。
除此之外，结构性理财产品在我国银行的理财产品中所占的比例比较少，往往只占到全部的十分之一，并且很多产品都不是自主创新的，而是像国外银行购买的产品。
这样一来我国银行理财业务在产品创新能力及对风险管理的方面与外国银行还存在很大的差距，存在如下问题：一、理财产品的创新落后于市场需求，缺乏针对个人客户的业务发展方针目前，受到政策、配套环境以及自身能力等诸多方面的限制，商业银行理财新产品的开发速度、功能均滞后于市场需求，虽然发行规模在不断扩大，但其的创新速度跟不上市场需求。
退出的理财产品大多数仅是将原有银行存贷款及中间业务重新组合，很少有实质性突破的产品。
从目前调查的国有商业银行的理财产品看，产品的开发都是由其总行设计，分支机构具体操作，基层机构并未对产品前景、客户需求等进行广泛的调查，因此，不能根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。
由于全国各地的经济环境不同，人们的投资偏好不一，对投资收益的预期各异，因此，合理开展市场细分成为商业银行开办理财业务面临的重要课题。
同时，伴随着市场竞争日趋激烈。
一方面，理财机构之间产品开发中的模仿速度在加快，收益水平在互相抬高。
一家机构推出新的理财产品后，其他机构在很短的时间内迅速跟进，推出同类理财产品，并向客户承诺更高的收益率。
另一方面，理财机构为保主自身的市场份额“蚕食”竞争对手的业务领地，规模的竞争也在不断加剧。
理财机构不但要做大单一类产品的规模，而且要做大所有理财产品的规模。
二、市场宣传及市场透明度不够营销宣传不够。
各个金融机构在理财产品营销上基本上处于“雷声大雨点小”的状况。
在银行营业大厅内，都摆放着介绍其理财产品的宣传小册子，但是缺乏特色产品和个性化理财方案，这同客户的需求显然存在一定的差距。
由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，也并不为客户所熟悉。
比如，目前由银行代理的部分保险种类，其复杂条款很难轻易为客户所了解，但是很少有银行职员主动为客户介绍。
三、监管滞后，没有一个很有效的监管体系银行理财产品发行量的猛增，源于商业银行自身需求。
首先，在监管层对商业银行月末、季末以及年末考核时，银行理财产品在一定程度上缓解了银行考核压力。
其次，在以利差为主导的银行盈利模式中，中间业务收入受到商业银行越来越多的重视，理财产品销售火暴，对于中间业务收入贡献良多。
最后在商业银行信贷额度趋紧的背景下，作为表外业务的理财产品逐渐成为信贷的一种替代品。
商业银行会利用理财产品变相高息揽储。
面对这些问题，我们应采取以下措施：一、创新策略我国商业银行应该加大创新力度，拓展理财业务品种，避免重复性产品。
中国行业研究院数据统计目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正满足客户需求的理财产品不多。
因此，银行要充分考虑目标客户对金融产品的实际需求，分析业务的发展前景，确定市场需求规模和市场定位，创造出适销对路的金融产品，真正实现让客户资产增值。
二、营销策略目前，我国商业银行在销售理财产品过程中没有对客户细分，对目标客户群的动态管理滞后，无法集中优势资源为顾客提供满意、高效的差异化服务。
因此，良好的营销应是在准确的市场分析基础上，充分利用各种营销渠道对理财产品进行销售。
另外，电子商务的迅速兴起和信息技术的不断进步，使现代银行服务完全超越了物理网点的概念，促进银行业的业务服务模式由分支机构转向了以电子化服务并存的多渠道服务方式。
为应对变化，提升服务能力，我国商业银行应当对营业网点的布局和功能进行再造，拓展电子化服务摸道，把大量的标准化服务从柜面上剥离出来，通过各种电子服务手段完成，积极构建传统物理网点和电子银行渠道协同发展的营销渠道，形成以城市行大型理财中，心为主体，以中小型专业网点为补充，电话银行、网上银行以及ATM 协同发展的个人金融营销网络，多渠道、多方式为客户提供产品和服务。
三、服务策略1、品牌化服务。
“产品品牌”赋予了产品更多的内涵和外延，从而使之与其他竞争对手的产品区别开来。
尽管金融产品极易模仿，但多年的营销活动以及产品使用经验在消费者心目中建立起的持久形象，是难以模仿和复制的。
随着人们生活水平提高，消费者对理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。
因此理财品牌进一步体现了个性化、情感化、人文化的发展趋势，体现银行服务的准确定位、文化内涵。
所以，商业银行建立自己特殊品牌实际可以避免产品同质化的低层次竞争，是确保竞争优势的有效方法。
2、个性化分层服务。
理财产品的服务模式应是以个性化服务为核心，以客户需求为导向，针对不同顾客的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务。
因此，银行可以把个人金融服务扩大到有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利，满足客户人生不同阶段的理财需求，把理财逐步发展成为覆盖人生不同的阶段的服务。
在实际操作过程中，可根据客户评价标准，采取分级别服务的形式，不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。
一、网上借贷业务P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力和意愿的人群。
P2P网贷平台整合了搜索引擎、社交网络、信息处理和云计算的优势，能够有效克服市场信息的不对称性，达成点对点的直接交易，大大降低交易成本，实现资源的高效配置。
在该类业务中，借款项目的收益完全由市场决定，由平台运营方或第三方机构负责提供担保，多个资金出借人可共同分担一笔借款项目的额度，以此分散风险、共享收益。
截至2013年上半年，以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台，已近400家，网贷平台上成交规模或可达到600亿元。
二、互联网金融对银行个人理财业务带来了冲击和替代个人理财业务，又称财富管理业务，是银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程，是商业银行利润的重要来源之一。
而如今，互联网金融以其“关注用户体验”、“致力界面友好”的设计理念、独特的经营模式和迅猛的价值创造方式，对银行个人理财业务传统的经营模式形成直接冲击甚至替代。
（一）银行支付功能日益边缘化随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付已经成为一个庞大的产业。
在获得第三方支付牌照的企业中，包括了阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和EBay等互联网巨头，在2012年度3.66万亿的互联网支付规模中，支付宝和财付通两家企业就占据了69.2%的份额①。
目前，互联网金融模式下第三方支付业务也已经能够实现个人客户的收付款、转账汇款、水电煤代缴、保险理财购买、缴纳学费等日常支付结算服务，对商业银行的支付功能形成了明显的替代效应。
这种替代主要体现为：在线上，网上支付市场被支付宝、财付通等网络公司所占据，银行开展网上支付业务往往不得不依赖于这些第三方支付平台的渠道；在线下，越来越多的传统个人支付业务纷纷“触网”，支持网上支付，继而又被第三方支付公司的线上支付所取代。
银行传统的通过网银、USB-Key进行认证支付、转账的功能日趋被冷落。
（二）加快储蓄存款利率市场化进程互联网余额理财模式的出现，将货币基金的投资价值、流动性、支付功能与用户体验立体结合，既满足了个人客户的对流动性和支付便利性的需求，又提供了高于银行储蓄存款利率的收益，给银行储蓄存款，尤其是活期存款带来了不小的竞争压力。
