电子银行服务体系(1)

每日e报：新一代互联网银行服务体系创新思路 . 京东理财 . 平安壹钱包......【详情点击】2013-12-10每日e报互联网金融互联网金融每日e报公众号：tifits中国“互联网金融“最具价值传播者您的分享，将是我们前进的动力......今日导读：【动态】京东获基金支付牌照将推基金理财产品【动态】1号店正式入驻自贸区【案例】平安银行移动支付平台友钱·壹钱包【视角】新一代互联网银行服务体系创新思路【数据】2013年11底月余额宝规模【动态】京东获基金支付牌照将推基金理财产品京东已经通过网银在线获得基金支付牌照，网银在线两周前获得基金支付牌照，京东与基金公司的合作、证监会的审批程序基本都已经准备就绪，理财产品将很快上线。

京东在金融方面的布局从对公业务开始，推出针对供应商的“京保贝”融资业务，成立小贷公司等，除此之外，京东对个人金融业务也兴趣浓厚，一方面的个人金融理财，另一方面是个人融资业务，预计一个半月之后也会上线。

【动态】1号店正式入驻自贸区1号店于日前正式宣布进入2.0时代，同时已正式入驻上海自贸区。

1号店董事长于刚表示，升级2.0后的1号店有商品更丰富、活动更多样、购物更便捷、服务更完善等显著特点。

未来1号店还将继续大幅拓展商品丰富度，包括在进口商品方面继续快速扩充品类、引进大量的进口直采商品等；还包括在近日启动的“特产中国”项目，1号店将与拥有国宝级特产的中国一百个县的县长联合推荐中国各地的优质特色品类。

未来，顾客不出家门、国门，即可购买到国内外各地的优质商品。

【案例】平安银行移动支付平台友钱·壹钱包平安集团移动支付工具电子钱包近日已经悄然上线，这款名为“友钱·壹钱包”的产品看上去功能十分简单明了，从其初级形态来说，这是一款具有社交功能的移动支付平台。

壹钱包内植入了快捷支付、转账、充值等功能，但目前只能挂钩平安银行的借记卡，未来更多的银行卡可以开通快捷支付。

中国电子政务十大经典案例北京国税夯实网络基础,建成新一代税务网络加快建设世界一流的税务征收管理信息系统，实现税务信息化的跨越式发展，使之符合“电子政务”发展的需求，是中国税务信息化发展的必然趋势。

思科公司与北京国税局共同改造的税务城域网的竣工标志着北京国税信息化建设已取得阶段性成果，税收征管工作将迈上新台阶。

北京国税已有一个覆盖北京部分机构的税务城域网，运行的业务为国家金税业务和一些办公自动化业务，网络产品为较低端的路由器，线路是64k/128k的帧中继线路，备份线路采用拨号方式。

现有的网络系统存在带宽低、单故障点多等缺点。

由于要推广的CTAIS 系统占用网络带宽较大，所以需要建设一个相对高带宽、扩充性好、高可靠性的网络。

为了解决存在的问题，北京国税将对城域网软、硬件进行全面的改造工作，并决定建设新一代国税城域网。

针对用户的特殊要求，思科公司会同北京国税业务部门和技术部门的专家，经过全面考察研究，在更高的起点上设计和勾勒出此次网络方案，提出了别具特色的双网共存热备份解决方案。

在此项工程中，思科公司采用全套先进的网络设备，完成对北京国税城域网的升级改造任务。

为了保护用户原有的投资并保证高可靠性，思科在建设CTAIS网时，将原有网络设备集中放置在网络边缘，核心节点、分局和大部分的所则全部采用思科的网络设备。

为了保证该城域网具有高可靠性，思科还利用有效的路由策略，将CTAIS网络与金税网络互为备份且负载分担，把金税业务和CTAIS业务分署在不同的服务器上，而在同一节点上，两业务则在同一网段中。

当网络设备、线路正常时，金税业务与CTAIS业务各自在自己的网络上运行；而当任何一个网络出现问题时，其上的业务可转移到另一张网上，且在网络故障恢复后，业务重新切换回到原网上运行。

方案点评：新建的CTAIS网成为全国第一个实现从省/市局中心到地市/区局再到县局直至税务所均采用不小于2M线路带宽的税务网络，具有端到端的QoS保障机制。

电子银行渠道整合及应用创新探究新技术、新应用、新终端不断涌现，通过电子银行渠道整合，提高各个电子渠道协同作战和业务运营管理能力，开拓新渠道、新业务，满足客户需求，是信息化银行业务发展的重要举措。

子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、短信银行、ATM、POS、多应用终端、电子邮件、二维码、QQ、微信、微博和第三方电子支付等。

目前，银行业务管理模式将实现向虚拟化管理模式的转型，业务经营范围将更加广泛，更加依赖于信息科技，工商银行、招商银行等商业银行电子银行业务量已占全行总业务量的70％以上。

国内机构测算数据表明，营业网点的单笔交易成本3.06元，而电子银行的单笔交易成本是ATMO.83元，网上银行0.49元，大大降低了商业银行运营成本。

正如2011年工商银行董事长姜建清在《十年磨一剑》一文中谈到，工商银行电子银行业务量占全部业务量的比重超过60％，相当于17000个物理网点、17万个柜员办理的业务量，等于再造了一个“虚拟”的工商银行。

因此，在互联网时代，做好电子银行渠道整合，建立电子渠道信息交互的高速公路，充分发挥各个电子渠道的优势，对提高银行客户服务能力、业务创新能力和经营管理水平意义重大。

一、电子银行渠道整合的重要性1．有利于提高软件应用的开发效率近年来，基于智能手机、平板电脑等智能终端，以及基于微博、微信、QQ等电子渠道的金融新应用层出不穷。

银行内部有关电子银行业务的需求不断增多且变化快，功能要求也越来越多，涉及不同系统应用的范围跨度增大，造成系统频繁升级。

渠道整合就是建立统一的电子渠道信息统一管理平台，把分散在各个应用系统中的应用信息整合在一起，统一规划、统一设计、统一使用管理，从而解决电子渠道应用系统之间互联、信息共享和数据整合程度相对薄弱，无法有效地实现跨渠道数据共享，减少不同渠道之间重复开发问题，提高电子渠道应用开发效率。

2．有利于提高信息系统运营的稳定性电子银行渠道整合后，通过整合优化系统功能，减少系统升级和数据变更次数。

银行IT系统方案（1）：整体解决方案描述：银行信息系统建设旳二个层面是相辅相成旳，“业务解决系统”面向客户服务，旨在以丰富旳银行金融产品、综合旳服务和销售渠道以及灵活旳业务解决流程提供即时旳、满足市场需求旳银行服务。

“经营管理系统”是以业务系统运营过程中产生旳数据为基本，以银行经营管理旳各个重要因素为对象建立面向银行管理旳各个分析主题，以数据基本建立数据模型向银行提供基于数据基本旳、量化旳决策根据；一、银行系统背景自从上世纪八十年代中期以来，中国旳各国有银行、股份制商业银行等金融机构经过20近年发展和管理制度变迁，各金融机构构造发生了深刻变化，金融机构旳竞争性市场机制和市场体系初步形成，产权多元化旳趋势非常明显。

在加入WTO后境外金融机构旳冲击，以及随着2003年开始旳一行三会（人民银行、银监会、证监会、保监会）旳架构设立，《人民银行法》、《商业银行法》、《监管法》旳颁布，中国旳金融体系正在迅速向国际原则靠拢。

所以无论从市场指标、市场集中率还是进入壁垒来衡量，都已经从国有银行高度垄断旳市场构造转变为多元主体共同竞争旳市场构造。

同步，这种市场竞争旳加深以及各金融机构服务能力旳比拼，对中国金融电子化、信息化建设旳影响将是非常深远旳！特别是，从2006年开始在各金融机构实施1104工程开始，标志着管理会计和风险管控在金融机构正式进入实施阶段。

此外，从2007年开始旳新会计准则旳推广，对金融机构旳会计核算、财务报告以及信息披露将有深远旳影响，也必将进一步推动银行IT架构及金融信息系统旳迅速发展和与国际惯例接轨。

面对中国金融市场旳竞争格局加剧，银行旳信息化建设愈发成为银行发展旳核心要素。

结合目前国内外系统建设旳经验，按照将来国内金融市场旳发展趋势，集团以为，商业银行旳电子信息系统建设应当在“二个层面”上考虑“统一规划，分步实施”，即商业银行电子信息系统建设旳整体解决方案涉及二类相对独立旳构成部分，一类是“业务解决系统”，一类是“经营管理系统”。

我对中国工商银行的认识一、中国工商银行的简介中国工商银行（简称“工商银行”）成立于1984年1月1日。

作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。

2003年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。

2003年英国《银行家》杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。

中国工商银行拥有中国最大的客户群，约1亿个人客户和810万法人账户；遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。

截至2003年末，工商银行各项存款余额460 62亿元，各项贷款余额33929亿元人民币，全年经营利润达635亿元。

中国工商银行业务的发展中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。

2003年末个人消费贷款余额达4075亿元，个人住房贷款市场份额居国内第一；牡丹卡发卡量9595万张，消费额973亿元，2003年累计实现票据交易16771亿元；人民币结算市场份额达45%，在证券、期货市场上的清算份额保持在50% 以上；中国工商银行还是国内最大的资产托管银行，托管基金共28只，托管总资产581亿元。

中国工商银行拥有中国最先进的科技水平。

在数据大集中工程的基础上，2003年工商银行成功投产了全功能银行(NOV A)系统，加上为个性化服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，为业务和管理的进步提供了强健的动力。

在科技手段的有力支持下，中国工商银行各项业务不断创新。

由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过400个，2003年电子银行交易额达22.3万亿元，网上银行交易额19.4万亿元。

中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。

电子银行业务现状及存在的问题提纲1、我国商业银行电子银行业务的发展现状（一）网上银行（二）银行卡及自助银行（三）银行（四）银行二、我国商业银行电子银行业务的发展中存在的问题（一）思想认识不到位，管理工作薄弱（二）营销机制不健全，客户结构不理想（三）宣传力度不够，市场认知度不高（四）功能有待完善，拳头产品较少（五）售后服务不到位，市场培育能力差（六）培训链条断裂，专业人才匮乏（七）安全亟需加强，技术有待提高三、加快我国商业银行电子银行业务发展中的一些建议（一）创新管理模式，提升经营层次（二）强化品牌意识，健全营销机制（三）加强宣传力度，提升产品影响（四）优化产品结构，完善服务功能（五）健全服务体系，提高服务质量（六）规范员工培训，强化部门职责（七）加强安全措施，保障业务安全电子银行业务现状及存在的问题{内容提要}：随着网络经济的飞速发展，银行的经营环境正在不断的发生变化，使得银行业间激烈的竞争愈加白热化，传统银行业的盈利水平普遍下降，迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。

其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。

本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。

关键词：商业银行电子银行服务功能营销机制一、我国商业银行电子银行业务的发展现状根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

电子银行是包括ATM、网上银行、银行、银行等，即在互联网上的虚拟银行柜台。

随着我国信息技术的快速发展，我国、和网民数迅速增长，我国用户已达到亿，用户达到4亿，网民数达到亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。

【关键字】网络附录例题分析电子商务与互联网络例题1-1题型：简答题电子商务对社会经济产生哪些影响？答案：（1）促使全球经济的发展。

电子商务使贸易的范围空前扩大，从而引起全球贸易活动的大幅度增加，促使全球范围内的经济有一个良好的发展趋势。

（2）促使知识经济的发展。

信息产业是知识经济的核心和最主要的推动力，而电子商务又站在信息产业的最前列，因此电子商务的发展必将直接或间接推动知识经济的发展。

（3）促使新兴行业的产生。

在电子商务环境下，保守的商务模式发生了根本性的变化，社会分工将重新组合，因而会产生许多新兴行业来配合电子商务的顺利运转。

电子商务与安全网络支付例题2-1题型：简答题我国发展电子商务和网上银行服务应具备的基本条件？答案：发展电子商务和网上银行服务必须重视基础结构建设。

具体说来，欲从事电子商务和网上银行房屋，必须具备如下基本条件：企业的数字化和商业智能花；实现安全网上支付；营造适合电子商务和网上银行服务的环境、包括Internet的畅通和普及应用，电子商务和网上银行的法律环境建设，制定全国以至全球的电子商务标准，跨部门、跨地区的强有力的协调的组织，要改变人们保守的消费习惯和金融习惯。

银行电子化发展概况例题3-1题型：填空题银行电子化的主要意义是使实现三次飞跃、增强中央银行的作用、促进国民经济发展和信息化建设。

答案：商业银行、宏观调控分析：银行电子化帮助银行发展成为多功能的、全方位、全天候的金融服务体系，推动电子银行的发展、国民经济的发展和信息化的进程。

例题3-2题型：选择题中国现代化支付系统（CNAPS）启动的时间( )。

A.1996年B.1997年C.1998年D.1999年答案：B分析：CNAPS是在人民银行的全国电子联行系统的基础上进行的，是中央银行为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统，到1999年底已取得重大进展。

电子银行体系例题4-1电子银行体系包括__________、__________ 和金融安全监控和预警系统三大类系统。