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商业银行的信贷风险及其防范信贷是商业银行的核心业务之一，也是最主要的盈利来源之一。
然而，在开展信贷业务中，商业银行面临着各种各样的风险，其中信贷风险是最为重要和普遍的一种风险。
本文将探讨商业银行的信贷风险及其防范措施。
一、信贷风险的概念及类型信贷风险是指在信贷活动中发生的借款人不能或不愿按照合同约定的期限偿还本金和利息的风险。
信贷风险主要表现为两个方面：违约风险和劣质贷款风险。
1. 违约风险违约风险是指借款人不能按照合同约定偿还借款的风险。
这种风险可以分为个体性违约风险和系统性违约风险。
个体性违约风险是指由于借款人自身的原因（如经营不善、资金链断裂等）导致违约的风险。
而系统性违约风险是指由于整个经济环境的不利变化（如金融危机、行业低迷等）导致大量借款人集中违约的风险。
2. 劣质贷款风险劣质贷款风险是指借款人无法按时偿还贷款利息和本金的风险。
这种风险通常是由于借款人的信用不良、资金来源不稳定或者项目本身存在缺陷等原因导致的。
二、商业银行应对信贷风险的防范措施商业银行需要采取一系列的措施来降低信贷风险，保护自身的利益和客户的利益。
以下是常见的几种防范措施：1. 严格的风险审查商业银行在进行信贷业务时，应该进行严格的风险审查，通过对借款人的信用记录、经营状况、还款能力等进行评估，来减少劣质贷款的风险。
同时，还应该关注借款人所涉及的行业和市场环境，以避免受到系统性违约风险的影响。
2. 多元化的信贷组合商业银行在开展信贷业务时，应该尽可能地实现信贷资金的多元化配置，避免集中配置在某一个行业或项目上，以防止遭受行业或项目风险的冲击。
同时，也可以通过多元化的信贷组合来降低整体信贷风险。
3. 建立完善的风险管理体系商业银行需要建立一个完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
通过对信贷风险的全面管理，可以及时发现和应对风险，并减少风险的损失。
4. 加强内部控制和监管商业银行应该加强内部控制和监管机制，建立健全的内部审计和风险管控制度，确保信贷业务的合规性和安全性。
我国商业银行房贷业务风险及其防范摘要：随着国家对房地产市场宏观调控效果的显现，作为房地产市场参与者之一的商业银行存在一些业务风险。
为防范和化解这些风险，商业银行应积极采取措施控制风险，减少损失。
关键词：房地产；商业银行；信贷风险中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-01一、商业银行面临的主要业务风险(一)房地产开发贷款信用风险有个人根本没有得到银行放款标准，同时也不具备还款能力的房地产商户，编造虚假信息以及提供部分虚假的项目资料还赢得银行的资金支持，或者有的房地产商因为自己能力有效，到后期无法提供有效的项目开发资金，房屋预售不畅导致资金无法正常流通，惹发各种违约行为，涉及到违约赔款，实在无力支付银行的欠款，再者就是开发商在得到资金支持后，违规的挪为它用，甚至携款潜逃。
(二)个人住房贷款信用风险首先是被迫违约，当贷款人由于实际支付能力下降或者突然失去支付能力的时候，会因无法继续偿还贷款而导致信用风险；其次是个人贷款者恶意违约，借款人故意使用虚假收入证明以及其它的不良手段来骗取银行的贷款；最后是理性违约，当房价迅速下跌或利率上升幅度较大时，借款人会主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益，并将这种想法付诸实践，造成了违约行为。
(三)商业银行操作及内部控制风险我国金融机构设施还不够完善，在管理上也有些欠缺，这就导致银行本身的抵抗能力较弱，以及国家房贷配管理政策的落后，商业银行存在一定的内部风险。
商业银行信贷管理上的风险有以下几方面。
首先是缺乏规范的管理和约束体系，我国商业银行在面对经济效率时过分注重短时间内的经济成绩，而没有根据市场的具体走向发展，当看到房地产利润丰厚时，便将所有精力集中在房地产行业。
其次，没有完善个人、商户信贷体系，商业之间存在较大的竞争，不会互相透露客户资料，也没有试下信息资源共享，借款人和贷款之间联系脱节，商业银行无法全面的掌握借款人的信息，因此，商业银行在处理房屋贷款业务中，对借款人信息审核质量的不足直接造成了存在于房屋贷款中大量的欺诈、违约问题，增大了商业银行的风险。
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。
我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，它关系到咱们国家经济的稳定和发展。
那么，这个问题到底是什么呢？其实就是商业银行在房地产信贷业务中遇到的各种困难和挑战。
下面，我给大家分几个方面来说说这些问题和对策。
一、房地产市场波动大，风险难控咱们国家的房地产市场就像过山车一样，一会儿房价飙升，一会儿又跌得惨不忍睹。
这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿赚得盆满钵满，一会儿又赔得血本无归。
这种波动性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的风险。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：加强风险管理，提高风险识别能力。
商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要加强对市场的分析和研究，提高风险识别能力，做到心中有数。
要加强内部风险控制，建立健全风险管理制度，确保业务稳健发展。
二、房地产项目质量参差不齐，难以把握咱们国家的房地产市场虽然发展迅速，但是项目质量却参差不齐。
有的项目地段好、品质高，吸引了大量的购房者；有的项目则地段一般、品质堪忧，让购房者望而却步。
这对商业银行来说，就像是在挑选苹果和橘子一样，有时候很难把握。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：严格把关，提高项目准入标准。
商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要严格把关，提高项目准入标准。
对于那些地段好、品质高的优质项目，要积极给予支持；对于那些地段一般、品质堪忧的项目，要慎重考虑。
只有这样，才能确保商业银行的房地产信贷业务稳健发展。
三、房地产信贷政策调控频繁，影响业务开展咱们国家的房地产政策调控力度一直在加大，有时候一天之内就能出台好几项政策。
这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿这个政策出来支持你，一会儿那个政策出来限制你。
这种政策的不确定性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的困扰。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：密切关注政策动态，及时调整业务策略。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策【摘要】本文主要对我国商业银行房地产信贷风险进行分析及防范对策进行探讨。
在引言部分中，首先介绍了研究背景，指出了商业银行在信贷业务中面临的挑战；其次阐述了研究意义，强调了对房地产信贷风险的分析与防范对策对于稳定金融市场具有重要意义。
在正文部分中，详细分析了我国商业银行房地产信贷风险的来源和特征，针对这些分析提出了相应的防范对策建议，同时总结了监管政策需要关注的重点。
最后在结论部分进行总结归纳，展望未来的研究方向，并强调该研究对于促进金融市场稳定的重要性。
通过本文的研究，对我国商业银行房地产信贷风险问题有了更深入的了解，为相关部门提供了有效的参考和借鉴。
【关键词】商业银行、房地产信贷、风险分析、风险源头、风险特征、防范对策、监管政策、总结分析、展望未来、研究意义1. 引言1.1 研究背景我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策引言房地产行业作为我国经济的支柱产业之一，在近年来持续快速发展的也带来了诸多风险挑战。
商业银行作为房地产融资的主要渠道之一，面临着与房地产市场密切相关的信贷风险。
随着房地产市场波动性的增加和监管政策的不断调整，商业银行房地产信贷风险正逐渐凸显。
近年来，我国房地产市场存在着过度依赖信贷资金、房地产泡沫风险加剧、房地产开发项目存在风险集中等问题，这些问题直接影响了商业银行的信贷风险。
商业银行在房地产信贷领域面临的挑战不仅仅是风险的量的问题，更重要的是风险的质的问题，即信贷风险的潜在性和不确定性。
深入分析商业银行房地产信贷风险形成的原因和特征，提出相应的防范对策，对于维护金融体系的稳定、保障商业银行的健康发展具有重要意义。
1.2 研究意义房地产信贷是商业银行重要的业务领域之一，对于促进房地产市场健康发展、推动经济增长具有重要作用。
随着我国房地产市场的波动和调控政策的不断调整，商业银行在房地产信贷业务中面临着诸多风险挑战。
对我国商业银行房地产信贷风险进行深入分析及防范对策研究具有重要意义。
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。
我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，关乎到银行的资金安全和风险控制，所以我们得认真对待。
接下来，我将从以下几个方面来谈谈这个问题。
一、房地产市场波动大，风险难控咱们都知道，房地产市场是一个波动性很大的市场，房价涨跌不定，这对商业银行的房地产信贷业务来说就是一个巨大的挑战。
有时候房价涨了，银行的资产价值就上去了；可是房价一跌，银行的资产价值也就跟着下跌。
这样一来，银行的风险就很大了。
所以，商业银行在开展房地产信贷业务时，必须要注意风险控制，不能盲目跟风。
二、房地产信贷业务利率高，利润空间小咱们再来看看房地产信贷业务的利率。
一般来说，房地产信贷业务的利率都是比较高的，这是因为房地产市场的资金需求量大，银行为了吸引客户，只能提高利率。
可是这样的利率对于银行来说，利润空间是很小的。
所以，商业银行在开展房地产信贷业务时，也要注意利润空间的问题。
三、房地产信贷业务监管压力大咱们还要说说房地产信贷业务的监管问题。
近年来，国家对于房地产市场的监管越来越严格，对于商业银行的房地产信贷业务也提出了很多要求。
比如说，要求商业银行加强对房地产市场的审查，防止过度放贷；要求商业银行加强对购房者的资格审查，防止虚假购房等。
这些要求对于商业银行来说，无疑增加了很大的压力。
那么，面对这些问题，商业银行应该怎么办呢？我觉得，可以从以下几个方面来解决。
一、加强风险管理，提高风险意识商业银行要加强风险管理，提高风险意识。
在开展房地产信贷业务时，要严格按照国家的相关政策和规定来操作，不能盲目跟风。
要加强对客户的审查，确保借款人有还款能力。
还要加强内部管理，防止内部人员违法违规操作。
二、优化贷款结构，降低利率风险商业银行要优化贷款结构，降低利率风险。
在开展房地产信贷业务时，要根据市场需求和自身实力，合理配置贷款额度和期限。
要关注市场利率的变化，适时调整贷款利率，降低利率风险。
房地产信贷风险分析及防范房地产信贷是指金融机构向房地产项目或个人发放贷款的过程，通常包括购房贷款、房屋抵押贷款等形式。
由于房地产信贷直接关联到国民经济的重要领域，其风险也相对较高。
因此，对房地产信贷风险进行全面的分析，并采取相应的防范措施，对于保护金融机构的资金安全和稳定经济发展具有重要意义。
一、房地产信贷风险分析1.市场需求波动风险：房地产市场受多种因素影响，如经济周期、政策调控等，市场需求存在波动性。
当市场需求下降时，房地产项目变得难以销售，购房者无法按时偿还贷款，进而增加了金融机构的逾期或不良贷款风险。
2.房地产价格波动风险：房地产价格的波动程度也会直接影响金融机构的信贷风险。
如果购房者购买的房屋在贷款还清前出现价值下跌，其偿还能力将受到严重影响，且抵押品价值可能无法覆盖贷款金额。
3.政策风险：政府的宏观调控政策对于房地产市场的影响力非常大，政策的频繁调整或政策方向的不确定性都会使金融机构面临不良贷款的增加和风险的提高。
例如，加息或收紧借贷政策可能导致购房者借贷能力下降，影响其偿还能力。
4.资金流动性风险：金融机构的资金流动性风险也直接影响到房地产信贷风险。
如果金融机构无法及时获得足够的资金来应对房地产贷款的偿还要求，会导致逾期或不良贷款的增加，进一步加剧风险。
二、房地产信贷风险防范1.严格审查借款人资质：金融机构应建立完善的借款人资格审查机制，对借款人的收入、信用记录、财务状况等进行全面评估，确保只向具备还款能力和诚信背景的借款人发放贷款。
2.建立合理的贷款额度和还款期限：金融机构应根据借款人的还款能力、借款用途等因素，合理设定贷款额度和还款期限。
过高的贷款额度和过长的还款期限可能增加借款人的还款压力，增加不良贷款的风险。
3.加强抵押物估值管理：金融机构应严格把控抵押物估值程序，确保抵押物价值能够覆盖贷款本金和利息。
定期评估抵押物价值，并及时调整贷款金额或采取其他措施，以降低抵押物价值下跌带来的风险。
商业银行房地产信贷风险识别与防范研究一、本文概述本文主要研究商业银行房地产信贷风险的识别与防范。
文章概述了房地产信贷风险的概念、类别及其特点，并简要介绍了当前普遍认可的相关理论。
以中国银行S分行为例，介绍了该分行的概况，并收集了其个人住房贷款业务和房地产开发商贷款业务的相关数据，对现状进行了描述。
再次，分析了中行S分行对房地产信贷风险的识别及风险管理措施。
从商业银行的角度、政府的角度以及房地产企业的角度，提出了加强房地产信贷风险管理、防范信用风险和操作风险的对策和建议。
本研究旨在为商业银行在房地产信贷活动中降低信贷风险提供有益的参考。
二、商业银行房地产信贷业务概述商业银行房地产信贷业务是商业银行等金融机构以房地产为服务对象，围绕房地产再生产各环节发放贷款的借贷活动。
它是商业银行的主营业务之一，也是各商业银行同业竞争的热点。
房地产业具有广阔的发展前景和较高的经济效益，这与金融机构追求利润最大化的经营目标相一致。
贷款投向受到严格控制：房地产信贷主要投向土地和房屋的开发、经营者以及住房购买和消费者。
贷款期限较长：由于房地产业投资规模大、期限长，相应的贷款期限也较长。
信用风险和流动性风险：房地产信贷存在信用风险和流动性风险，解决信用风险的手段是用房地产本身作抵押，解决流动性问题的手段是发行抵押转手债券。
贷款规模与资产占比有限制：通常，房地产开发贷款一般控制在商业银行全部信贷资产的10左右个人住房贷款占比一般在10到15，或更高一点。
基本条件：房地产信贷必须以抵押或担保作为设立的基本条件，以降低贷款的偿还风险。
借款单位应满足的条件：包括借款单位必须是依法批准的法人单位，实行自主生产经营和独立核算，拥有一定的自有资金，在银行开立帐户，将所有业务收入存入开户银行等。
商业银行房地产信贷业务在支持房地产行业发展的同时，也面临一定的风险。
商业银行需要加强风险识别和防范，确保信贷业务的安全和可持续发展。
三、房地产信贷风险的类型与特征市场风险这是指由于房地产市场波动而导致的风险。
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策一、商业银行房地产信贷业务面临的问题1.1 房地产市场波动大，风险难以把控近年来，房地产市场波动较大，房价时高时低，让商业银行在房地产信贷业务中面临着巨大的风险。
有时候，银行为了追求利润，会大量放贷给房地产开发商，结果导致房价泡沫破裂，银行的资产负债表出现巨额亏损。
这就好比是“瞎子摸象”，银行无法全面了解房地产市场的实际情况，只能通过有限的信息来判断风险。
1.2 房地产信贷业务的审批流程繁琐商业银行在开展房地产信贷业务时，需要经过多个部门的审批，包括风险管理部门、法务部门、财务部门等。
这个过程耗时耗力，而且容易出现“走过场”的现象。
有时候，银行为了应付监管部门的要求，不得不增加一些不必要的审批环节，这无疑增加了银行的运营成本。
1.3 房地产信贷业务的不良贷款率较高由于房地产市场的风险较大，商业银行在开展房地产信贷业务时，很容易出现不良贷款。
一旦房地产市场出现波动，开发商无法按时还款，银行的资产质量就会受到影响。
这就好比是“骑虎难下”，银行在面临巨大压力的还要承担着潜在的损失。
二、商业银行房地产信贷业务的对策2.1 加强风险管理，提高资产质量面对房地产市场的风险，商业银行需要加强风险管理，提高资产质量。
银行要建立健全风险管理制度，加强对房地产市场的监测和预警。
银行要加强对房地产开发商的信用评估，确保贷款资金的安全。
银行要加强内部审计和风险控制，及时发现和处置不良资产。
2.2 简化审批流程，提高工作效率为了提高房地产信贷业务的审批效率，商业银行需要简化审批流程。
银行要优化各部门之间的协同工作机制，减少重复劳动。
银行要利用信息化手段，实现审批流程的电子化和自动化。
银行要加强内部培训和考核，提高员工的业务水平和工作效率。
2.3 创新信贷产品，降低风险敞口为了降低房地产信贷业务的风险敞口，商业银行需要创新信贷产品。
例如，银行可以根据房地产开发商的实际需求，推出定制化的信贷产品。
商业银行信贷风险及应对策略一、我国商业银行信贷风险概况商业银行信贷业务是商业银行的主要业务，也是其利润的主要来源。
然而，信贷业务在给商业银行带来巨大利润的同时，给商业银行造成的损失也不容小觑，这种危害集中体现在巨额不良资产上。
近年来我国的不良贷款率维持在1%左右，属于较低水平，但最近一两年开始上升。
贷款按照风险程度来划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中后三类称为不良贷款。
在中国银行业监督管理委员会披露的2014年商业银行主要监管指标情况表中，第四季度的不良贷款余额高达8426亿元，比第一季度高出1965亿元。
不良贷款率从第一季度的%上升为%，其中次级类贷款率为%，可疑类贷款率为%，损失类贷款率为%。
数目如此巨大的不良贷款，使商业银行和监管部门面临着巨大的挑战，尤其是在利率市场化的背景下，商业银行在运作中必须充分考虑资金的成本以及贷款的目标收益率，信用风险的加大、不良贷款余额的增加都会增加商业银行信贷业务的难度和相关费用的支出。
二、商业银行信贷风险成因分析信息不对称及道德风险信息不对称是造成信贷风险的主要原因，主要是指银行和企业的信息不对称。
我们以房地产信贷风险为例来说明这一问题。
房地产市场具有较强的波动性，表现在房地产泡沫的形成和破灭都容易发生。
当经济复苏时，人们对经济持乐观态度，投资者及房地产开发企业有投资房地产的需求，通过向银行贷款来筹集资金，但由于银行和房地产开发企业之间的信息不对称，有些房地产开发企业就会向银行提供虚假的信息，这时银行以平均利率发放贷款，会引发逆向选择效应，而使高信用评级的房地产开发企业退出信贷市场，从而使信贷市场暴露在高风险之中。
当经济衰退时，投资者投资房地产的意向减弱，房地产开发企业面临经营风险，其资金链紧缩，出现财务危机，只能通过向银行贷款来保持资金的流动性。
但由于泡沫破灭，房地产企业的市值迅速下降，银行相对于房地产企业而言处于信息不对称的状态，为了降低信贷风险，此时银行就不会向房地产开发企业发放贷款，造成房地产开发企业的资金链进一步紧缩。
我国商业银行信贷存在的风险及应对措施【摘要】随着我国成功参加WTO，改革开发的进一步加深，全国金融市场的逐渐成熟、稳定，我们正处于经济体制转轨的关键时期，而商业银行在我国整体经济开展的舞台上扮演着越来越重要的角色，担负着“转型与开展〞的双重使命。
与此同时，商业银行所面临的业务压力更大了，信贷风险也愈加增大了。
现阶段，信贷业务是我国商业银行所有业务中最重要的，因此最主要的风险就是处理信贷过程中的资金风险。
信贷过程中的资金平安和风险防X不仅关系到商业银行的可持续开展、更是成为影响国民经济能否安康、稳定、快速开展的重要保障。
针对以上实际情况，本文将从我国商业银行信贷的功能、个性业务亮点、客户群体等现状，以及商业银行开展到现在所存在的风险等方面提出了如何意识并防X国有商业银行现代风险，进而提出提高商业银行意识、防X和化解资金平安风险的具体措施。
关键词：商业银行；信贷风险；风险控制ABSTRACTWith China's successful accession to WTO, further deepen reform and development, the country's financial markets gradually mature, stable, and we are at a crucial period of economic transition and the mercial banks in China's overall economic development of the stage to play an increasingly important role, responsible for the "transformation and development of" dual mission. At the same time, mercial banks are facing greater pressure of business, credit risk increases even more. This stage, the credit business is mercial bank in China the most important of all operations, so the main risk is that the process of handling the funds of credit risk. Credit during the financial safety and risk prevention is not only related to the mercial bank's sustainable development, but also affect the national economy is to bee the healthy, stable, rapid development of an important safeguard. The actual situation in view of the above, this will feature Chinese mercial bank credit, personalized service highlights, customer groups, Deng status, and mercial banks have developed to the risks associated with, set how to understand and keep a look-out state-owned mercial banks risk, and then propose mercial banks to improve awareness, prevent and resolve financial security risks of specific measuresKey words: mercial Banks; Credit Risk; Risk Control1、我国商业银行信贷现状1.1功能日益完善随着国内经济状况好转并以较快的速度开展，通过同世界兴旺国家商业银行的比照、学习，我国商业银行无论从贷款业务、储存卡业务、金融理财业务等方面都取得了长足的开展，各项内部管理也逐步完善，尤其是商业银行的“四大功能〞已逐渐成熟。
商业银行信贷风险及防范
信贷风险是商业银行面临的重要风险之一，其涉及到贷款拖欠、违约、欺诈等问题，
可能会导致银行出现不良资产、资本不足等问题。
为了减少信贷风险，商业银行需要采取
一系列措施来加强风险管理和防范。
1. 建立风险识别与评估体系
商业银行需要对客户的信用状况和贷款用途进行全面评估，包括了解客户的还款能力、经营情况、借款用途等。
通过建立高效的风险识别和评估体系，可以有效地降低信贷风
险。
2. 根据不同客户分类进行借贷管理
商业银行应该根据客户的信用记录，将其分为优良、一般和风险类客户，在贷款审批、授信额度、利率等方面实行差异化管理，同时采用不同的风险管理和防范措施。
3. 加强风险控制和监管
商业银行需要加强对贷款资金的使用控制和监管，加强贷款管理流程的监管和控制，
防止出现不正当的贷款用途和风险，确保资金的安全性和合法性。
4. 对不良贷款进行及时催收和处置
商业银行需要对不良贷款进行及时催收和处置，以减少损失。
对于无法回收的不良贷款，可采取委外处置、拍卖等方式进行处置。
5. 加强内部监督和员工培训
商业银行需要加强内部监督和员工培训，以确保内部控制体系的完善和有效运转。
加
强员工对信贷风险和防范知识的培训，提高员工风险意识和风险管理能力。
综上所述，商业银行应该采取多种措施来防范信贷风险，通过建立完善的风险识别与
评估体系、分类管理不同客户、加强风险控制和监管、及时催收和处置不良贷款、加强员
工培训和内部监督等方法，减少信贷风险，保障银行的安全性和健康发展。
商业银行的信贷风险及其防范措施摘要：就目前我国商业银行的现状来看不容乐观，各种不良资产占了银行资本的很大比例，直接导致商业银行的经营风险大、竞争力差。
为适应新协议的标准和日益激烈的竞争，我国商业银行，尤其是国有银行必须加紧调整措施，寻求有效的对策，解决不良贷款比率居高不下问题，创造高的资金回报率和资本充足率。
因此，商业银行加强贷款管理，防范贷款风险刻不容缓。
关键词：商业银行，信贷风险，防范；制度完善一、贷款风险及其种类(一）贷款风险的概念及成因贷款风险是指贷款人与借款人在发生借贷业务的行为过程中所遭受的导致贷款人借款本息不能收回的可能性。
贷款风险是客观存在的一种经济现象，它贯穿于贷款从发放到收回的全过程，深受各种各样的主、客观因素的影响 .我国商业银行的信贷质量问题越来越突出，不良贷款额居高不下，而且有一部分贷款超期时间长，难以收回，形成了呆账、坏账，直接影响了商业银行的经营效益，威胁着商业银行自身的发展和生存究其原因，主要有以下几点：1、银行缺乏应有的风险意识银行业是典型的高风险行业，商业银行尤其强调稳健性经营和风险意识加强。
从我国有关商业银行的许多案例中可以看到，许多银行的风险意识相当缺乏，经常以牺牲信贷资金的安全性、流动性和盈利性为代价，粗放、扩张地经营，盲目追求规模与速度；部分银行领导人决策不力或者纵容甚至直接指示经办人发放人情贷、关系贷，对信贷工作管理不严，给银行造成了巨大的损失。
另外，银行对贷款人提供的财务报表分析不足，没有能够预测到贷款企业未来的发展趋势，这同样会给贷款的安全性带来威胁。
2、缺乏自我约束机制和监督机制目前我国商业银行的信贷管理制度是不完善的或者说执行流于形式，缺乏必要的自我约束机制。
贷款工作中职责不明，信贷队伍建设不力；银行的领导体制上的弊端，往往是领导说了算，使不该贷的款贷了，结果出现大量贷款无法收回的现象。
3、商业银行存在的意义出现偏差前文已述，商业银行作为特殊的企业，其存在的目的是追求利益的最大化，同时又具有金融中介的职能.但在我国，由于计划经济体制的长期影响，商业银行又行使着一部分国家公共管理的职能。
我国商业银行住房贷款面临的主要风险以及防范措施研究一、前言在我国的银行业中，商业银行是其中的重要一环，它们为客户提供各项金融服务，其中住房贷款是其颇具代表性的一项业务。
然而，随着金融市场的不断变化以及各种不确定因素的出现，商业银行住房贷款所面临的风险也在不断增加。
因此，商业银行在向客户提供住房贷款的同时，也需要做好风险防范工作，保障自身的稳健运营。
本文将对我国商业银行住房贷款面临的主要风险进行分析，并在此基础上提出相应的防范措施。
二、商业银行住房贷款面临的主要风险（一）利率风险商业银行住房贷款的利率通常是与市场利率挂钩的，随着市场利率的波动，银行的融资成本也会发生变化，从而导致银行的盈利水平发生变化。
如果市场利率持续上涨，那么银行的融资成本也会持续升高，银行的利润空间会越来越小，甚至出现亏损的情况。
（二）资金来源风险商业银行住房贷款需要大量的资金来源，这些资金可能来自客户存款、债券发行、公司贷款、同业拆借等各种渠道。
如果这些渠道出现问题，比如客户大量提前取款、债券市场出现波动等，就会导致商业银行住房贷款资金来源紧张，数据造假、逃废还贷等风险增加。
（三）政策风险商业银行住房贷款所涉及的政策风险主要是指国家宏观经济政策和房地产政策可能对商业银行住房贷款的影响。
例如，如果国家政策调整了人民币汇率、加息等，会直接影响银行的收益和资金成本。
（四）信用风险商业银行住房贷款面临的信用风险主要来自于客户的还款意愿和还款能力。
如果客户出现还款困难，就会导致商业银行住房贷款的坏账率上升，从而影响银行的盈利能力和资产质量。
（五）操作风险商业银行住房贷款还存在操作风险。
例如，银行员工失误或故意操作不当，可能引发一些贷款交易违规或造假行为，从而引发各种问题风险。
三、商业银行住房贷款防范措施（一）建立有效的风险管理体系。
商业银行应及时推修完善监管标准及监测、评估等管理制度，落实各项业务流程及控制措施；建立有效的贷款分类管理体系，各阶段节点安排重点管控。
我国商业银行房地产信贷风险及防范措施
摘要:美国次级债危机对全球经济造成了巨大冲击,也对世界各国银行应对房地产危机发出了警报。
本文通过思考次贷危机的特点及启示,分析我国商业银行房地产信贷风险状况,得出要有效防范房地产信贷风险,保证商业银行稳健运行。
关键词:商业银行次贷危机风险防范
引起美国次级房贷危机的直接原因是美国贷款利率的上升和房地产市场的降温。
利率上升,信用不好的贷款者还款压力增大,出现大量违约现象;房地产市场的降温,使贷款者难以将房屋出租或出售,即使出售也不足以偿还贷款本金和利息。
从而产生了银行贷款亏损等连锁反应,最终导致了次贷危机的产生。
美国次贷危机对对我国商业银行房地产信贷管理敲响了居安思危的警钟。
一、当前中国房地产业概述及存在的问题
今年上半年,中国房地产市场出现了一次由用家主导的成交量上涨。
今年前几个月基本上是量涨价不涨,到了年中价格就开始明显上升。
目前中国资金的流动性是前所未有的,在这一轮房价上涨的过程中,流动性驱动的特征非常明显。
银行不愿贷款给中小企业、出口企业,却追着央企拼命放贷,使得央企手上拿着比自己需要多的资金。
这些资金在经济不景气、需求不旺盛、前景不明朗的时候,投资于实体经济有一定的难度。
于是企业把这些钱转了个圈又投回到了投机领域当中。
在过去两三个月的地王拍卖中,专家估计有七成
有央企踪影。
这意味着前一轮大量的银行贷款,有相当一部分钱又转到虚拟经济,到了资产炒作中来。
房地产价格上涨过快容易给经济带来泡沫化,一旦泡沫破灭,房价必将大幅缩水,给提供贷款的银行等金融机构造成大量不良资产,严重地甚至会导致银行破产,股市价格下跌,引起金融危机。
因此,房价过热,给商业银行带来的风险不容忽视,商业银行房地产信贷管理应将风险防范放在第一位。
二、现阶段我国商业银行住房贷款风险凸显
(一)降低个人住房贷款准入条件易引起违约风险
08年 10月22日人民银行宣布扩大贷款利率下浮幅度,调整首付款最低比例为20%。
次贷危机的发生主要源于贷款机构放松贷款条件。
由于门槛的降低会使银行接受更多抗风险能力较差的低收入居民客户,当房地产价格下跌利率上升时时.借款人的贷款能力减弱,商业银行的还款违约率将会大幅上升,一旦房价下跌到银行处置房产的收益难以抵补信贷资产的损失时,个人住房贷款的风险就会大规模爆发出来,这在美国次贷危机中得到了充分的演绎。
(二)个人住房贷款虚假信息严重造成信用风险
美国的次级债券的次级贷款人的信用有等级之分,即次级信用。
现阶段,中国的房地产抵押者没有信用等级之分,我国银行对申请贷款人的单位收入证明、名下有多少财产也很难查证是否属实。
(三) “假按揭”凸显道德风险
“假按揭”也成为银行不良房贷的主要成因。
一些开发商为了加快销售回款,制造虚假销售繁荣,在房产尚未出售时,制造虚假交易
记录,从银行中骗取个人贷款。
(四)金融产品缺乏,风险集中于银行体系
在美国次贷危机中,资产证券化为美国次贷危机的传递起到推波助澜的作用,但从另一方面看,次级贷款的证券化,有效剥离了商业银行风险,把其转嫁给了证券的购买者,降低了银行业的系统风险。
中国房地产抵押贷款的证券化程度较低,其不良信用贷款的风险基本上聚集在银行体系内。
在房地产价格进入下降通道之后,这些聚集在商业银行体系的风险就会爆发出来,对中国银行体系的稳定运行会造成严重冲击。
三、商业银行加强房地产信贷风险防范的建议
(一)正确评估个人住房贷款的风险,对高价房实行高比例首付款个人住房贷款还款期限通常为20—30年,期间中个人资信状况面临着巨大的不确定性。
中国目前个人住房贷款中的浮动利率制度,使贷款者承担了相当大利率风险,这使贷款者在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。
商业银行应严格保证首付政策的执行,适度提高首付比率;严禁变相放宽个人住房贷款条件。
采取严格的贷前信用审核,避免出现虚假按揭的现象
(二)引入保险介入机制
利用保险转移银行风险是许多国家和地区发展商品房抵押贷款的经验,在开展商品房预售按揭贷款过程中,保险机构主要经营两方面业务:1. 为按揭房地产办理抵押保险,在抵押房地产遭到意外风险时可提供保险;2. 为银行发放抵押贷款办理贷款保险,主要是
在借款人无力偿还而至违约时提供保险。
(三)加强住房抵押贷款业务的创新
住房抵押贷款业务创新是防范风险的内在要求。
建立房地产业贷款的风险转移及退出机制,建立并活跃贷款的二级转让市场。
审慎稳步地开展资产证券化,增强抵押贷款的流动性,分散住房抵押贷款风险。
加强利率风险的管理,研究开发利率互换、利率期权、互换期权等利率衍生产品。
(四)建立房地产业贷款风险预警体系,尽快完善金融监管
总结次贷危机所暴露出的美国在金融监管方面的主要教训,包括两点:第一,任何一个国家的监管体制必须与其经济金融的发展与开放的阶段相适应,必须做到风险的全覆盖,最大限度地减少由于金融市场不断发展而带来更严重的信息不对称问题;第二,在现代金融体系里,无论风险管理手段多么先进、体系多么完善的金融机构,都不能避免因为机构内部原因或者市场外部的变化而遭受风险事件的影响,这是由现代金融市场和金融机构的高杠杆率、高关联度、高不对称性的特性所决定的。
从这个意义上来说,以格林斯潘为代表的一代美国金融家们所拥戴的“最少的监管就是最好的监管”的典型的自由市场经济思想和主张确实存在着索罗斯所指出的极端市场原旨主义的缺陷。
从长远看,金融业合法、稳健的运行机制,不仅在于监管当局的监管,更在于通过监管链接,促使社会中介、行业公会、金融机构内部稽核与监管当局的监督管理形成一种默契,变成一种合作。
参考文献:
[1]杨睿,金融危机背景下中国房地产市场的发展与监管.中国房地产.2009.2.
[2]罗莉,房价变动对我国商业银行住房抵押贷款风险影响的研究.金融与经济.2009.3.。
