保险基础知识

一、保险保险（Insurance或缩写为insur），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

从经济角度看：保险是分摊意外事故的一种财务安排；从法律角度看：保险是一种一方同意补偿另一方的一种合同安排；从社会角度看：保险是风险管理的其中一种方式，是基本社会保障制度的补充；保险的存在，更多的是为了给予不确定的风险一个确定的未来，起到到收入补偿、保障补充的作用，因此不贴合保险实际效用的销售购买等行为，都是在耍流氓！二、保险主体保险主体，就是保险合同的主体，只包括投保人与保险人。

被保险人、受益人、保单所有人，除非与投保人是同一人，否则，都不是保险主体。

投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

「交钱的人」保险人：保险人，又称"承保人"，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

「赔钱的保险公司」被保险人：是指根据保险合同，其财产利益或者人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。

投保人与被保险人可为同一人。

「保险合同主要保障的人」受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，如未指定，一般为法定继承人。

「被保险人身故后拿赔偿金的人」保单所有人：指拥有保单利益所有权的人，很多时候是投保人、受益人，也可以是保单受让人。

「可以利用保单借贷、拥有保单利益支配权的人」保险合同中的“专业名词”总是让人头晕的不得了，一不小心理解错误也可能在很大程度上损害到自身的利益哦，还记得去年听同事一个保单体检的案例，一对近70岁的老年夫妻购买了一份年金保险，想过来问问什么时候可以领取养老金，却不想被保险人为自己25岁的小儿子......三、保险标的人身保险标的：被保险人的身体和生命；财产保险标的：被保险的财产；责任保险标的：被保险人所要承担经济赔偿责任；信用保险标的：被保险人的信用导致的经济损失；保险可不仅仅只保人身哦，大家最常见的事“车险”无疑了，但实际上上至火箭，下至游艇，大至桥梁，小至食品商品，都有保险的身影哦，它可是风险转移的不二工具。

四、保险合同中各种“期限”的名词解释!!!!!!!!!!!(建议后面删掉) 前面刚好九百多字五、保险类别一般来说，保险有四种分类按照性质不同可以分为* 商业保险：指根据订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业运营。

* 社会保险：是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对付其中年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或者失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

按照保险标的不同分为* 人身保险：是指以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、伤害保险三种* 财产保险：是指根据投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

包括财产保险、农业保险、责任保险、保证续保、信用保险等。

按照承保方式不同分为* 原保险：又称“第一次保险”，保险人（保险公司）与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担赔偿责任。

* 再保险：又称“分保”，保险人（保险公司）在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人（其他保险公司）进行保险的行为。

* 共同保险:又称“共保”，两个或两个以上保险人联合承保同一笔保险业务或共同分担同一笔损失的保险行为。

* 重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人分别订立数个保险合同的行为，且各保险合同约定的保险金额总和超出保险标的价额。

按照实施方式得不同分为* 自愿保险：又称“任意保险”，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。

* 强制保险：是指根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。

按照保险保障对象不同分为* 个人保险：个人保险是为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险。

* 团体保险：一般用于人身保险，它是用一份总的保险合同，向一个团体中的众多成员提供人身保险保障的保险。

六、保障全面保险的保障全，通常是指保险的多样性，依然要站在人身和财产两个标的来解释人身方面：小到感冒扁桃体发炎等疾病门诊、磕磕碰碰一些小意外的门诊，大到大病住院以及病后的康复费用以及家庭收入损失的补偿、子女教育、养老传承等，都可以很好的利用保险来满足自身需求。

财产方面：小到食品、电脑、抽水马桶，包括我们常见的共享单车、共享充电宝一些互联网产物，大致航空母舰、宇宙飞船、水利工程等等，保险是它们避免不确定风险的标准工具。

但是，保障是否全面是相对的，保险产品实质上是责任单一的，全面的保障离不开一份全面应对风险的组合方案。

「保额是否充足、保障是否齐全」是我们审视所购买保险产品的两大核心七、参保渠道广保险中介人，分为保险代理人（例如平安专属代理人）与保险经纪人（例如明亚经纪人）保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依向保险人收取代理手续费的单位或者个人。

保险经纪人《中国保险法》规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

保险经纪人可以根据投保人的需求，帮助投保人进行全方位的风险、家庭责任、养老等需求分析，并通过甄选市场上各保险公司的优质险种，向投保人提供保险方案制定（多是以配比组合各家保险公司优势险种的形式）、办理投保手续、代投保人索赔等咨询服务。

电话销售，常见于车险与性价比低的意外险，电话销售的弊端主要体现在两个方面，一方面是较难让消费者在短时间内充分了解所推荐的保险产品责任与优缺点，另外一方面则是电话销售的产品一般都是普遍适用性产品，产品的保障较为单一。

互联网保险平台，网络销售则更加直观，但是网销渠道的保险产品，更多的是消费者进行自主的购买，目前最大的问题就在于“诚信原则”与“保险中后端服务”这两块，保险复杂是我们想不到的复杂，推荐看「医疗内幕sicko」，更何况保险产品全渠道的定价都是统一的，更建议找一位专业负责的保险经纪人，当然，尊重您的选择银行代理，我们一般将此渠道称之为银保。

这个渠道的产品具有特殊性，在产品的功能设计上更着重突出的是投资价值，更多以可预见收益作为其主要点，主要集中于分红险、万能险、投连险等产品，而且这个渠道的险种大多缴费期间比较短，也不缺乏一些好的产品。

但目前市场的问题普遍出现在“销售误导”上，“保险是骗人”的言论也大都来源于此。

保险的赔偿原则保险的经济补偿作用是它的立身之本，而这个作用主要体现在两个方面：* 财产保险的补偿财产保险的补偿三要素：* 保险合同中所规定的特定灾难事故* 在保险合同有效期限内* 在保险合同约定的责任范围内以及保险金额内* 人身保险的给付保险数额由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定保险四大赔偿原则损失补偿损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。

其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。

一般来说，财产保险遵循该原则，但是由于人的生命和身体价值难以估计，所以人身保险并不适用该原则，但亦有学者认为健康险医疗费用亦应遵循，否则有不当得利之嫌。

给你们小总结一下就是：损失补偿原则一共包含两层含义：* 以发生保险责任范围内的损失为前提，有损有赔，无损无赔～无损失，要钱没有* 以弥补被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的收益，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限，避免保险演变成为赌博行为或者诱发道德风险。

～赌博和道德危机大家都比我懂近因原则近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。

近因是保险标的损害发生的最直接、最有效、最起决定性的原因，而并不是指最近的原因。

如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。

给你们小总结一下就是：* 保险人（保险公司）怎样赔「近因原则，导致保险事故发生最直接、最有效、最起决定性的原因」「‘近因’属于被保风险」* 保险人（保险公司）怎样不赔「‘近因’属于除外责任或者未保风险」分摊原则（只适用于财产保险）“分摊”用于普通财产保险时，系指保险标的遭受部分损失时，如果保险金额低于标的出险时的实际价值，是为不足额投保，损失赔偿应该根据保险金额和标的实际价值的比例分摊计算。

“分摊”用于海上保险时，系指保户对共同海损或救助费用的分摊。

如果保险人承保此项责任，就由保险人负责摊付。

“分摊”用于经两个或两个以上的保险人所共保的保险标的发生损失时，系指有关共保的保险人均须根据标的实际损失和各自应负的责任，按比例分摊赔偿损失。

“分摊”用于重复保险，系指保险标的发生损失时，承保同一标的的有关保险人根据实际损失和应负的责任，按比例分摊负责赔偿的一种规定(如一个保险人已付出的赔偿超过其按比例应负的责任，则其超过的部分可向另一保险人摊回。

重复保险：是指同一被保险人以同一标的物向两家或者两家以上的保险人投保相同的保险，而且保险总金额超过该标的的价值的行为「A为一价值1万元的苹果分别向BC两家保险公司投保共计1.5万保额的被偷吃险种」给你们小总结一下就是：保险人如何对损失后的赔款进行分摊的方法主要有以下三种：* 比例责任制，又称保险金额比例分摊制，是各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失的方式。

计算公式如下：「某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总和×实际损失」* 责任限额制，也称赔款比例分摊制，是指保险人承担的赔偿责任以单独承保时的赔款额作为分摊的比例而不是以保额为分摊的基础。

计算公式为：「某保险人承担的赔偿责任=该保险人单独承保时的赔款金/所有保险人单独承保时的赔款金额的总和×实际损失」* 顺序分摊制,按出单时间顺序赔偿，先出单的公司在其保险限额内赔偿，后出单的公司只在其损失额超出前家公司的保险额时，再在其保险限额内赔偿超出部分，如果在有其他保险公司承包，那么依据时间顺序按照此方法顺推下去。

「你先赔，我垫后」代位原则（只适用于财产保险）保险人根据合同的规定，对被保险人的事故进行赔偿后，或者在保险标的发生事故造成推定全损后，依法向有责任的第三方进行求偿的利益，获取的被保险人对受损投保标的的所有权。