黑龙江省金融发展现状及政策建议

金融支持小微企业融资存在的问题及对策———以黑龙江省为例郑晴1，吕琳1，栾宇2（1.哈尔滨金融学院金融系； 2.中国邮政储蓄银行黑龙江省分行，黑龙江哈尔滨150030）[摘要]小微企业是我国经济发展和社会稳定的有力保障，但小微企业受自身因素及融资环境的影响，融资一直十分困难，限制了小微企业的发展。

近年来，黑龙江省推出了多项金融支持政策，增加小微企业的信贷支持，降低企业融资成本。

要解决小微企业融资问题，从小微企业自身来说，需要加强企业自身建设；从外部环境来说，需要改善小微企业融资环境，加强征信体系建设，政府和金融机构加大支持力度，更好地满足小微企业融资需求，助推小微企业健康长远发展。

[关键词]小微企业；融资；担保；征信[中图分类号]F832.4[文献标识码]A[文章编号]1009-6043（2022）02-0092-02[作者简介]郑晴(1992-)，女，黑龙江哈尔滨人，讲师，硕士，研究方向：金融学；吕琳(1988-)，女，黑龙江哈尔滨人，讲师，在读博士，研究方向：金融学。

[基金项目]黑龙江省哲学社会科学规划项目：金融供给侧结构性改革下金融支持黑龙江省小微企业效率研究(19JYC120)。

第2022年第2期（总第546期）商业经济No.2，2022Total No.546“十四五”规划提出要“完善促进中小微企业和个体工商户发展的政策体系，加大税费优惠和信贷支持力度”。

小微企业是我国经济建设的生力军，是提供就业的主要渠道，是科技创新的重要力量。

但长期以来“融资难、融资贵”一直困扰着小微企业，是制约小微企业发展的重要瓶颈。

为了化解“融资难、融资贵”问题，国家也不断出台政策，政府、金融机构、企业都在努力破解，也取得显著了成效。

但仍需进一步加大金融支持力度，提高金融服务效率。

一、黑龙江省金融支持小微企业融资现状(一)金融支持政策黑龙江省小微企业面临无抵押、融资难、融资慢、融资贵等问题，尤其2020年疫情使小微企业更加艰难。

黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析黑龙江省位于中国东北地区，是我国重要的粮食生产基地和冰雪资源丰富的地区。

近年来，随着乡村振兴战略的实施，黑龙江省不断加大对农村发展的支持力度，普惠金融在其中扮演了重要角色。

普惠金融是指适合农村、小微企业和个体户等群体需求的金融服务，其目的在于提高金融服务的普惠性和可获得性，满足人民群众对金融服务的需求。

黑龙江省在普惠金融方面的发展取得了一定的成绩。

（一）农村信用社的发展黑龙江省的农村信用社是服务农村和小微企业的重要金融机构，已经发展成为拥有324家分支机构、2193个网点和271万户会员的大型金融机构。

截至2020年末，黑龙江省农村信用社资产总额达到了3644亿元，贷款余额为2821亿元，存款余额为2927亿元。

农村信用社在农村金融服务方面的份额不断扩大，已经成为农村金融服务的主力军。

（二）扶贫小额信贷的支持黑龙江省通过建设扶贫小额信贷公司等方式，支持贫困地区农民和农村小微企业的发展。

自2015年以来，累计安排扶贫小额贷款108.7亿元，服务对象涵盖986.3万户，有效支持了贫困地区的脱贫攻坚工作。

（三）发展农村电商黑龙江省大力发展农村电商，积极推动金融服务和电商的深度融合。

截至2020年末，全省共建立了38个县级农村电商示范站点、254个乡镇级农村电商服务站点和3664个村级农村电商服务点，推动了新冠肺炎疫情期间农村线上销售额增长28.7%。

（四）金融机构的服务创新黑龙江省鼓励金融机构创新金融服务方式，满足农村居民和小微企业的多样需求。

各种创新服务如“好分期”、“好融资”、“好安居”等推动了农村金融服务的升级和提高。

二、普惠金融对乡村振兴发展的影响普惠金融为乡村振兴发展提供了重要支持。

主要表现在以下几个方面：（一）促进了农村金融服务的普惠性和可获得性普惠金融提供更加灵活、便捷、多样的金融服务方式，能够满足人民群众对金融服务的多样化需求。

在黑龙江省，农村信用社和扶贫小额信贷公司等普惠金融机构的建立，可以促进贫困地区群众的脱贫致富，改善农民的生活水平。

42作者简介：高菲（1986—　），女，汉族，江苏射阳人，中级会计师。

主要研究方向：金融与管理。

绿色金融作为实现经济可持续发展的必然选择，只有当绿色金融的发展水平达到一个较高水准，强调适当的绿色发展要求、合理有效的绿色金融政策与大量的绿色投资，绿色金融才会通过投资拉动地区经济增长。

其中，浙江和广东的绿色金融发展最为突出，华东地区的发展也相对均衡，东三省绿色金融发展较全国而言处于相对靠后的位置，黑龙江省力求发展强大的市场经济和低碳经济，建立绿色发展模式。

一、黑龙江省绿色金融发展情况（一）绿色信贷绿色信贷满足绿色产业发展的融资需求，可以改善信贷资金使用质量不高的问题。

黑龙江省在绿色信贷方面启动较早，早在2007年就开始发展绿色信贷业务，针对辖区企业发展态势优先给予绿色环保企业贷款。

黑龙江省于2012年开始发放绿色信贷，开启了黑龙江绿色金融的发展。

绿色信贷在黑龙江的发展当前主要依附于银行业，中国人民银行哈尔滨中心支行2013年起，将绿色环保产业信贷数据加入到“黑龙江省金融机构信贷政策执行情况统计监测制度”中。

（二）绿色债券绿色债券要求必须将所筹资金投资于绿色产业项目，在提高绿色经济主体的融资主动性和降低融资成本中起到重要作用。

目前，东北三省地区的绿色债券种类尚不够丰富。

而黑龙江省地缘优势突出，可以围绕“龙江丝路带”建设，到境外发行绿色债券，吸收资金支持省内绿色企业发展，利用资本市场与绿色产业和项目深度融合，绿色债券发展空间大。

（三）绿色基金绿色基金能够为绿色产业和项目发展提供期限长、成本低、金额大的股权类投资。

黑龙江省在绿色基金方面启动较早。

2011年，大兴安岭碳汇专项基金设立，将1000万元主要投资于大兴安岭碳汇造林项目。

2012年，中国绿色碳汇基金会黑龙江碳汇专项基金和黑河碳汇专项基金成立，用以增汇减排和应对气候变化等。

目前，黑龙江省正在积极探索通过特许经营模式、PPP 模式吸引社会资本投资绿色经济。

黑龙江省金融生态环境问题与建议作者：赵庚辉来源：《北方经贸》2012年第03期摘要：金融是现代经济的核心，金融生态环境的优劣，是制约区域经济发展极为重要的因素。

为此，要加强信用制度建设，增强全社会的诚信意识，减少行政干预，惩治失信行为。

关键词：金融生态环境；司法环境；法律环境中图分类号：Ｆ830.33 文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X（2012）03-0074-01一、金融生态环境存在的问题（一）司法环境问题比较突出，金融维护债权困难重重，银行机构反应比较强烈近年来，经过各级政府、金融部门以及有关各方面的共同努力，维护金融债权、打击企业逃废银行债务行为、防范和化解金融风险工作取得较大进展。

各家银行金融机构对一些恶意逃废银行债务的企业诉诸法律，依法维护银行的权益，并收到了一定的成效。

但在实际运作中也发现依法维权工作存在着费用高、成本大、胜诉易、执行难等问题，银行应得的法律援助和必要的法律支持严重不足，恶意逃废行为得不到应有的制裁和打击，必然进一步助长逃废债务行为的滋生和蔓延。

另外，从金融法律环境看，我国在尊重和保护金融机构债权人利益方面的法律制度还不尽完善。

如《破产法》在清算程序上金融机构排在最后；《刑法》对有意通过提供虚假财务资料骗贷的企业的刑事责任没有明确规定；高院关于只要证明抵押住房是自住用的生活必需品，金融机构不得对其处置拍卖的司法解释等等，都对金融债权的维护产生影响。

（二）社会信用环境欠佳，特别是企业信用问题比较严重目前，黑龙江省银行业金融机构面对最大风险就是信用风险。

借款人信用能力较低，社会信用观念淡薄，信用秩序缺乏规范。

一些部门和贷款户故意拖欠金融机构贷款本息，造成金融机构不良贷款高位持续，致使银行和客户信用存在危机。

一些企业特别是大型国有企业，借改制之机，曲解中央振兴东北老工业基地政策，恶意逃废金融债务，地方保护、执法不力等助长了各种社会失信行为，进一步恶化了信用环境。

在一些银行甚至整个地域出现企业信用等级总体下降，信用状况持续恶化趋势。

黑龙江省人民政府关于促进全省金融保险业发展若干政策措施的意见各市（地）、县（市）人民政府（行署），省政府各直属单位：为更好地发挥金融对稳增长促改革调结构惠民生的支持作用，提高服务实体经济的能力和水平，现就促进全省金融保险业发展提出如下意见。

一、优化金融生态环境（一）推动社会信用体系建设。

贯彻国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》（国发〔2014〕21号），完善全省公共信用信息平台，建立企事业单位、自然人及其他社会组织征信系统。

按照《黑龙江省人民政府办公厅关于在行政管理中实施信用记录核查的意见》（黑政办发〔2013〕27号）要求，省直相关部门制定信用记录核查实施细则和信用报告应用制度，在行政审批、资金安排、招商引资、政府采购、项目投资等方面实施信用记录核查，使用第三方信用报告。

健全全省企业信用信息公示系统，对企业注册登记、动产抵押登记、股权出质登记、行政处罚和其他依法应当公示的信息向社会公示。

完善企事业单位、自然人守信激励和失信惩戒机制，继续开展信用"红黑名单"公示和媒体曝光工作。

（省工商局、发改委负责）（二）改善农村信用环境。

推广克山县全国农村信用体系建设试验区经验，在县（市、区）和垦区农场（以下统称县域）建立涵盖农户和新型农业经营主体的银行和非银行信用信息电子档案，相关单位互联互通、即时查询、资源共享。

建立信用评级机制，对乡、村、户和新型农业经营主体开展信用等级分类评定，评定结果作为信贷投放的重要参考依据。

（省工商局、人民银行哈尔滨中心支行、省金融办、农委、农垦总局、各县（市）政府负责）（三）打击恶意逃废金融债务。

开展联合清理金融积案专项行动，对2014年6月前立案的400余件金融案件进行清理，并通过媒体及时发布清理进展情况。

研究制定《关于建立限制失信被执行人高消费等联合惩戒工作机制的实施意见》和《全省银行业金融机构联合制裁失信被执行人管理办法》。

地方各级人民法院要及时将失信被执行人名单信息录入最高人民法院失信被执行人名单库，并向政府相关部门和金融机构通报，相关单位依照法律法规和有关规定在政府采购、招标投标、行政审批、融资信贷、市场准入等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。

黑龙江省农村金融发展问题研究摘要：黑龙江省作为我国粮食大省，农业经济发展举足轻重，农村金融作为农业经济发展的核心，其发展状况直接影响农村经济的发展进程。

本文采用规范分析与实证分析相结合，通过对我省当前农村金融发展现状调查研究，指出我省农村金融发展存在的问题，最后着重从政策调整、机制建设等方面提出改善黑龙江省金融发展问题的对策和建议。

关键词：农村金融；现状分析；黑龙江省中图分类号：f127 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）01-0-01当代农业经济发展以农村金融为核心，我国农村金融通常指县及其以下地区提供的各种金融服务，如存、贷款、保险、证券、期货等，随着经济的综合发展，农业金融在优化资源配置以及提供资金支持方面起着无法更替的作用，其发展的完善程度对农村经济发展水平的高低甚至实现小康社会有着巨大影响，关乎社会经济的发展及社会的和谐。

黑龙江省作为我国农业大省， 2010 年《黑龙江金融运行报告》数据显示，当年粮食播种面积高达504亿公斤，畜牧业产值高达966亿元，农业生产发展迅速。

但该省农村金融发展水平远远滞后于全国金融的平均水平，贷款的复杂性严重制约农村经济的整体发展。

一、黑龙江省农村金融发展现状（一）黑龙江省农村金融需求状况。

农户、乡镇企业及农业产业化金融需求共同构成黑龙江省农村金融需求体系。

农户的金融需求分为个体生活方面需要、规模生产需要和贷款需要；乡镇企业金融需求主要为种养户和个体工商户融资的需要；产业化金融需要包括专业化、技能化和规模化的需求。

通过走访调查发现，随着当前农村住房条件得到改善、农村种养规模增大，基础设施等机械用具资金需求增大，然而贷款的复杂度和低贷款现状极大阻碍了农村经济的平稳快速发展。

以我省春耕为例，2006 年春耕资金需求244 亿，金融机构可提供的最大资金量为224亿，缺口率约8%； 2009 年，春耕资金缺口高达36 亿，缺口率9%。

春耕资金的缺乏导致农田减产，使得农民收入减少，不利于农村经济的稳定发展。

黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析黑龙江省位于中国东北地区，是国家重点扶持的老工业基地和农业大省，也是乡村振兴战略的重点省份之一。

近年来，黑龙江省普惠金融在支持乡村振兴发展方面发挥了重要作用，为农村经济发展提供了有力支持。

本文将对黑龙江省普惠金融在乡村振兴发展方面的现状进行分析。

一、普惠金融的普及程度普惠金融是指面向普通民众，包括农村居民和小微企业主的金融服务。

在支持乡村振兴方面，普惠金融的普及程度直接影响到农村经济的发展。

据统计，截至目前，黑龙江省已建立了覆盖全省各地的普惠金融服务网络，农村金融服务机构逐步完善，金融服务实体渠道不断增加，为乡村振兴提供了坚实的金融支撑。

普惠金融产品是普惠金融的核心内容，也是支持乡村振兴的重要手段。

在黑龙江省，各金融机构积极推出了适合农村需求的金融产品，包括小额贷款、农村信用合作社、农村金融合作社、以农户和小微企业为对象的信贷产品等，满足了乡村经济发展的资金需求。

三、普惠金融的服务水平普惠金融的服务水平直接关系到农民和小微企业主的获得感和发展效果。

在黑龙江省，各金融机构不断完善普惠金融服务，采取线上线下相结合的方式，让金融服务覆盖更广泛的乡村地区。

加大了对农村金融从业人员的培训力度，提升了服务水平和专业素养，提高了农民和小微企业主的金融知识和金融素养。

四、普惠金融在乡村经济发展中的作用普惠金融在支持乡村经济发展中发挥了重要作用。

一方面，通过普惠金融，农民和小微企业主可以获取到更多的资金支持，加快了农村产业的升级换代，推动了乡村经济的转型发展。

普惠金融还带动了农村金融机构的发展，促进了乡村金融市场的繁荣，为乡村振兴提供了强有力的金融支持。

五、普惠金融面临的挑战与未来发展方向尽管普惠金融在支持乡村振兴方面发挥了积极作用，但也面临着一些挑战。

一是金融服务网络不够完善，一些偏远乡村地区的金融服务仍存在不足。

二是金融产品的创新力度不够，有待进一步满足农村经济发展的多样化需求。