个人理财：客户的风险属性讲义

关于个人理财业务风险分析在当今社会，个人理财已经成为人们生活中不可或缺的一部分。

随着经济的发展和金融市场的日益复杂，个人理财业务的种类也越来越丰富。

然而，在追求财富增值的过程中，我们也不能忽视其中潜藏的风险。

本文将对个人理财业务中常见的风险进行深入分析，帮助大家更好地理解和应对。

一、市场风险市场风险是个人理财业务中最常见的风险之一。

金融市场的波动，如股票市场、债券市场、外汇市场等的价格变化，都会对个人的投资收益产生直接影响。

以股票市场为例，如果投资者购买的股票价格下跌，就会导致投资损失。

同样，债券市场的利率波动也会影响债券的价格，进而影响投资者的收益。

外汇市场的汇率变动更是难以预测，可能会使外汇投资面临巨大的风险。

应对市场风险，投资者需要具备一定的市场分析能力和风险承受能力。

同时，分散投资也是降低市场风险的有效策略。

不要把所有的资金都投入到一个市场或一种资产中，而是通过投资不同的资产类别，如股票、债券、基金、房地产等，来分散风险。

二、信用风险信用风险在个人理财业务中也不容忽视。

当投资者购买债券、参与借贷等活动时，就可能面临对方无法按时足额偿还本金和利息的风险。

例如，一些企业发行的债券可能因为企业经营不善而无法按时兑付本息。

在个人借贷中，如果借款人信用不佳，或者遭遇意外情况导致无力还款，也会给投资者带来损失。

为了降低信用风险，投资者在进行投资之前，应该对投资对象的信用状况进行充分的调查和评估。

选择信用评级较高的债券发行主体，或者在借贷时对借款人的信用记录、收入状况等进行严格审查。

三、流动性风险流动性风险指的是投资者在需要资金时，无法及时将投资变现或者变现时会遭受较大损失的风险。

比如，一些房地产投资可能在短期内难以找到合适的买家，或者在急于出售时不得不以较低的价格成交。

某些非上市的股权类投资也可能存在流动性较差的问题，难以在短时间内转让。

为了避免流动性风险，投资者在进行投资时，要充分考虑资金的使用计划和投资的流动性。

第2章 个人理财基础 一、 考试大纲 2.1 2.1.1 2.1.2 2.2 2.2.1 2.2.2 2.3 2.3.1 2.3.2 2.4 2.4.1 2.4.2 2.5 2.5.1 2.5.2 2.6 2.6.1 2.6.2 生命周期与个人理财规划 生命周期理论 个人理财规划 理财价值观 理财价值观的含义 四种典型的理财价值观 客户的风险属性 影响客户投资风险承受能力的因素 客户风险偏好的分类及风险评估 货币的时间价值与利率的相关计算 货币时间价值 货币的时间价值与利率的计算 投资理论和市场有效性 投资收益与风险的测定 市场有效性 资本配置与产品组合 资本配置原理 个人产品组合二、 知识要点 2.1 生命周期与个人理财规划 2.1.1 生命周期理论 1． 生命周期概念 生命周期理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个 生命周期内实现消费的最佳配置。

也就是说，一个人将综合考虑其即期收入、未来 收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸多因素来决定目前的消费和储 蓄，以使消费水平在一生内保持相对平稳的水平，不至于出现大幅波动。

家庭的生命周期是指家庭形成期（建立家庭生养子女） 、家庭成长期（子女长大就 学） 、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰） 、家庭衰老期（退休到终老而使家 庭消灭）的整个过程。

表 2-1 家庭生命周期各阶段特征及财务状况 家庭形成期 特征 从结婚到子女出 生，家庭成员随 子女出生而增加 收入以双薪家庭 为主，支出随成 家庭成长期 从子女出生到完成 学业为止，家庭成 员数固定 收入以双薪家庭为 主，支出随成员固 家庭成熟期 从子女完成学业到 夫妻均退休为止， 家庭成员数随子女 独立而减少 收入以双薪家庭为 主，事业发展和收 家庭衰老期 从夫妻均退休到夫 妻一方过世为止， 家庭成员只有夫妻 两人（也称空巢期） 以理财收入及移转 性收入为主，或变收入 支出中财教育员增加而上升定而趋稳，但子女 上大学后学杂费用 负担重 收入增加而支出稳 定，在子女上大学 前储蓄逐步增加 和父母同住或自行 购房租房 可积累的资产逐年 增加，要开始控制 投资风险 若已购房，为交付 房贷本息、降低负 债余额阶段入达到巅峰。

一般地，绝对风险承受能力随财富的增加而增加，因
为投资者将更多的财富用来投资，而相对风险承受能
力则与财富多寡没有必然的直接联系。
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（4）资金的投资期限
如果用于投资的一项资金可以长时间持续进行投资而无须考虑 短时间内变现，那么这项投资可承受的风险能力就较强。相反， 如果一项投资要准备随时变现，就要选择更安全、流动性更好 的产品，那么这项投资可承受的风险能力就较弱。影响投资风 险的主要有以下几点因素：
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（6）主观风险偏好 投资者主观上可以承受本金损失风险的程度是因
人而异的。个人的性格、阅历、胆识、意愿等主 观因素所决定的个人态度，直接决定了一个人对 不同风险程度的产品的选择与决策。
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（7）其他影响因素 除上述影响因素外，客户的性别、家庭情况和就
业状况等都会影响到其风险承受能力。 不同性别的投资者对风险的承受能力有显著不同。
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以子女为中心型
以子女为中心型是指现在的消费投在子女教育上 的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接 受高等教育储备金为首要目标的族群。由于太多 投资于儿女教育，留下不多的退休金很可能会影 响到自己未来的生活水准。
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四种价值观的理财方式的差异比较
后享受型的投资者重退休后的生活品质，因此靠储蓄 就能完成理财目标。但也不能过于保守，在理财建议 方面，应建议投资于一些收益较为稳定的基金或股票， 或者购买养老保险， 达到个人收益的最大化。
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购房型
购房型是指将购房作为首要理财目标，房子是他 们投注资金的主要方向。或为买房缩衣紧食，攒 够首付开始月供；或买房子后打乱了自身的生活 计划，生活品质因此下降，经济也因此拮据， “结婚” 、“育子”等很多想办的大事都得“暂 缓”。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的 他们来说，储蓄的主要目标就是购房。他们为了 拥有自己的房子，不惜节衣缩食，哪怕是扣除房 贷后净收入所剩无几、生活水平一般也在所不惜。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第二章 银行个人理财理论与实务基础知识点：风险偏好和投资风格分类● 定义：可以根据客户风险态度分类；根据风险偏好的客户分级● 详细描述：1、客户风险态度分类（1）险厌恶型。

储蓄、债券、保险等安全性高的投资工具。

（2）风险偏爱型。

风险大、收益率高，投机成分重，如股票、期货等。

（3）风险中立型。

风险中立型客户介于前两类投资者之间。

2、根据风险偏好的客户分级（1） 进取型相对比较年轻、有专业知识技能、敢于冒险、社会负担较轻的人士，他们对投资的损失也有很强的承受能力。

投资股票、期权、期货、外汇、股权、艺术品等高风险，高收益产品（2） 成长型一般有一定的资产基础、一定的知识水平、风险承受能力较高。

愿意承受一定的风险，追求较高的投资收益。

但是又不会像进取型的人士过度冒险投资那些具有高度风险的投资工具。

因此，他们往往选择适合长期持有，既可以有较高收益、风险也较低的产品，如开放式股票基金、大型蓝筹股票等。

成长型客户可以投资除了高风险理财产品外的理财产品和投资工具。

（3）平衡型对任何投资都比较理性，寻找风险适中、收益适中的产品。

往往会选择房产、黄金、基金等投资工具（4） 稳健型对风险的关注更甚于对收益的关心。

喜欢选择既保本又有较高收益的结构性理财产品，往往以临近退休的老年人为主（5） 保守型往往对于投资风险的承受能力很低，选择一项产品或投资工具首要考虑的是否能够保本，然后才考虑追求收益。

选择国债、存款、保本型理财产品、货币与债券基金等低风险，低收益产品例题：1.在很多年前，陈先生因为投资股票遭受损失，再也不愿意投资股票，此外因为担心会遭受损失，对于理财师小王推荐的一些非保本收益理财产品也不大感兴趣。

请问陈先生对待风险的态度为（）。

A.风险偏爱型B.风险中立型C.风险厌恶型D.风险平衡型正确答案：C解析：对非保本收益理财产品不感兴趣，担心会遭受损失。

2.根据客户风险偏好的客户分级包括（）。

个人理财讲义第一章个人理财概述一、个人理财业务的概念和分类（一）个人理财业务的概念1.背景知识：二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。

自2005年11月1日起施行。

2.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

3.理解要点：对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：（1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人（2）服务的性质:顾问性质\受托性质（3）服务的个性化、综合化（4）服务的专业化这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。

这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。

由此可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。

我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。

【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。

对于银行来讲，下列论述正确的是（）A.理财业务属于资产业务B.理财业务属于负债业务C.理财业务属于中间业务D.理财业务整合了资产、负债和中间业务[答疑编号1120010101]『正确答案』D【例题】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

理财价值观
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学习内容：
客户的理财价值观 客户的风险属性
“杯子”哲理
有一个故事，说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结 伴出游，结果在沙漠中迷了路，这时他们身上带的水已经喝光， 正当四人面临死亡威胁的时候，上帝给了他们四个杯子，并为 他们祈来了一场雨。但这四个杯子中有一个是没有底儿的，有 两个盛了半杯脏水，只有一个杯子是拿来就能用的。
❖ 慈鸟族泛指那些把子女的成长作为最大目标的 一部分人。
❖ 大多数中国人都有“望子成龙”、“望女成凤 ”的心理，他们不惜举债供孩子读书，视子女的 成就为最大的满足。
❖ 以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大 的，理财规划和理财策略的侧重点也会不同。
二 、理财价值观与理财规划
❖ 1.蚂蚁族：先牺牲后享受。一般靠储蓄就能完成 规划目标，但也不能太保守，也应投资一些收益 较为稳定的基金或者股票，或者购买养老保险， 以便使个人财产最大化。
❖ 2.蟋蟀族：先享受后牺牲。要注意在及时享乐的 同时，不要忘了老有所养，要有一定的储蓄投资 计划及保险计划，以能够在晚年也能做到财务独 立。
❖ 3.蜗牛族：以房地产作为首要目标，然而如果在 这一目标耗用太多的资源必将影响其他目标的实 现以及生活水平的提高。因此，这部分人要充分 考虑自己的收入水平和还贷能力进行房地产规划 ，还要注意购买房屋保险。
❖ 4.慈鸟族：以子女教育成长为人生主要目标，这 部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大 的子女教育项目要做好长期准备，投资于一些中 长期的收益比较稳定的金融产品上。
理财模式比较图
金
额蚂蚁族
10
工作期 储蓄
5
工作期 生活支出
0
退休后 生活 支出
20

个人理财：客户的风险属性讲义个人理财：客户的风险属性讲义2.3.1影响客户投资风险承受能力的因素1．年龄2．资金的投资期限3．理财目标的弹性4．投资者主观的风险偏好5．学历与知识水平6．财富2.3.2客户风险偏好的分类及风险评估1．分类（1）非常进取型（2）温和进取型（3）中庸稳健型（4）温和保守型（5）非常保守型2．个人风险承受能力的评估（1）评估目的（2）常见的评估方法：定性方法和定量方法客户投资目标对投资产品的偏好概率和收益的权衡例：投资风险承受能力测试客户姓名：性别：婚姻状况：1、您的年龄是？□A.18以下/75岁以上□B.55-74岁□C.36-54岁□D.18-35岁2、您如何评价自己对有风险投资产品的投资经验？（有风险投资产品包括股票、基金、外币、商品、结构投资产品、认股权证、期权、期货和投资连接保险计划等）□A.基本没有经验：除存款、国债，几乎没有其他投资经验□B.对所投资的产品大概了解：有一些投资经验，但希望得到专业人士的进一步帮助□C.投资经验高于平均水平：清楚知道自己的风险偏好，并能选择对应的产品□D.投资经验非常丰富：是活跃且有经验的投资者，希望自己进行投资决策3、要参与投资理财，您打算购买基金的资金占个人总资产的百分之几？□A.25％以下□B.25％－50％□C.51％－75％□D.75％以上4、以下哪项是适合您的投资期望值？□A.不希望本金承担风险□B.希望保守投资，回报高于定期存款□C.希望以平衡的投资方式，寻求资金的较高收益和成长性□D.希望赚取高回报，能接受为期较长期间的负面波动，包括本金损失5、当您进行投资时（例如投资基金），您能接受一年内损失多少？□A.不能够承受本金损失□B.能够承受本金10％以内的亏损□C.能够承受本金20-50％的亏损□D.能够承受本金50％以上亏损6、当投资有风险投资产品时，您愿意接受下列哪项投资年限？□A.少于1年□B.1-3年□C.3-5年□D.5年以上7、您的投资中哪一品种所占的比重？□A.银行存款、国债□B.保险□C.债券、银行理财产品□D.股票/基金8、您随时可以调动的、以作不时之需的金额，大约相等于多长时间您所负担的家庭开支？□A.半年以上□B.3个月-半年□C.少于3个月□D.没有储备金额以作不时之需☆评估意见评分标准：选A为0分，B为1分，C为3分，D为5分总分：如果您不同意这结论，请指出您认为更准确的投资风险承受程度，本公司记录将为您的投资风险承受程度。

前言一、课程介绍个人理财是银行从业资格考试的专业课之一，是有志于在商业银行从事个人理财工作的人士的必考科目。

这门课程比较全面的介绍了商业银行的个人理财业务，主要包括个人理财业务的基本理论、理财产品的介绍，还有相关的法律法规、业务管理、风险管理、业务人员的职业道德和操守等。

该课程具有以下特点：1.实用性强。

2.涉及面广、内容庞杂。

3.难度不大，便于记忆。

二、以往考情回顾1.考试题型：全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题2.考试形式：计算机考试，闭卷3.考点分布：2、3、5、7、8章是考点密集章，分值比例较大，但其他章也不能忽略4.考题特点：近几年个人理财考试风格有了明显变化，从往年考记忆转变为考理解。

除了考察考生对知识点的记忆，还考察对知识点内涵的理解，教材原文的简单变形的题目减少了。

我们预测这种转变在今年仍会延续。

因为银行从业资格考试越来越注重实用性，单纯考察记忆能力意义不大。

个人理财考试总的特点是“全面考核”“难度适中”“重在理解”（1）全面考核：考点的覆盖面较广，140多个题目几乎考到了教材上80%的知识点，所以押题没有意义，应该按照考试大纲全面的复习。

（2）难度适中、重在理解：虽然考试风格变了，但考察理解的题目并非有很大难度，出题人只是对题目的形式、叙述有所改变，下了一番文字功夫，避免教材原文的出现，但是内容还是我们上课时强调的重点，也没有过于深入。

难度还是适中的。

如果考生只是依靠机械记忆、背诵，效果会很差。

如果结合教材、讲义、听课时能理解知识点的涵义，那么考试完全没有问题。

三、学习方法针对个人理财这种难度适中、知识点繁杂的考试，适宜采用多次重复、大量做题的方法。

如果参加本网校的辅导，应在听基础班之前看一遍教材，划出不明白的地方，听课时才有重点。

课后第一时间通读全书，重点阅读所划部分。

通读的速度可以快一些，已经理解的内容浏览一下即可。

做题有助于练习速度、查漏补缺。

我们基础班、习题班都包含大量例题。

银行从业资格考试考点：个人理财的风险一、个人理财的风险(一)个人理财风险的影响因素1.风险类型客户在选择购买理财产品时，需要注意理财服务和个人理财产品本身所带来的风险。

理财顾问与综合理财服务业务风险主要在于产品属性(风险与收益)与客户风险偏好(承受能力)类型的错配风险。

错配风险源自评估问卷的有效性和适用性存在不足或者理财服务人员的专业素质较低。

个人理财产品风险方面，按照个人理财产品的主要构成要素，可以分为如下三个类型：一是表明理财资金最终运用方向的基础资产的市场风险，二是支付条款中蕴涵的支付结构风险，三是理财机构的投资管理风险。

以下分类详细介绍：(1)基础资产的市场风险理财资金的最终运用方向(即基础资产)所面临的市场风险是理财产品最常见甚至最主要的风险。

这类风险因产品的基础资产类型而异。

理财产品按基础资产分类及其相应特点如下：信用类，有信用风险，指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。

利率类，有利率风险，指市场利率波动所带来的不确定性风险。

汇率类，有汇率风险，指因汇率波动所蒙受损失的可能性。

股票类，有股票价格风险，指资本市场变动和股票本身价格的波动所带来的风险。

商品类，有商品价格风险，指由市场或其他因素引起的商品价格波动的可能性。

(2)支付条款中的支付结构风险产品支付结构风险蕴涵于理财产品的支付条款之中。

这类风险主要有如下两种：一是由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险。

例如，某些产品的收益支付依赖于小概率的市场情形，就容易给客户带来投资损失。

二是由于支付条款设计中的特别安排，如增信措施、流动性或期限安排(如银行和客户的提前赎回权)，自然隐含着信用风险和流动性风险、再投资风险等。

(3)理财资金的投资管理风险投资管理风险主要包括理财资金投资管理人的投资管理风险与交易对手方风险。

投资管理风险主要来自投资团队的专业程度、理财经验以及交易活动带来的风险。

交易对手方风险是指由于理财资金交易活动中涉及第三方交易对手，从而不可避免地面临交易对手不履约的信用风险。

但是，当张先生身患较严重的疾病而需要动手
术以及住院治疗时，所产生的巨额费用社保往 往不能够全部报销。
03.10.2020
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© Ji Zhibin
简单理财需求案例（三）
因此，在基本医疗保险之外，张先生需 要为自己购买商业健康保险。选择重 大疾病保险，再加上住院补贴保险， 就可以使张先生不必再担心住院所带 来的经济负担了。重大疾病保险侧重 于对重大疾病（如癌症等）提供保障， 而住院补贴保险针对医疗过程中发生 的一些住院床位费用等提供补偿（社 保会承担部分住院费用）。
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© Ji Zhibin
简单理财需求案例（三）
推荐新华人寿的健宁还本终身重大疾病保险和人身 保险附加住院补贴保险。
保障范围：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭 （尿毒症期）、重要器官移植、四肢瘫痪、脑血 管意外后遗症、脊髓疾病、严重烧伤、暴发性肝 炎、冠状动脉绕道手术、主动脉手术。
购买新华健宁还本终身重大疾病险10万元，二十年 缴，年缴费4110元，月缴费340元左右，到70岁 时收到公司祝寿金（所缴保费）共4110＊20＝ 82200元，73岁发生脑血栓产生后遗症，获得新 华公司保险金10万元，得以安度晚年。
采用每年定期投入的方式，则每年应当投 入5900元。
03.10.2020
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© Ji Zhibin
简单理财需求案例（二）
4、选择适当的投资工具并进行投资
这一步骤即是要构建一个合适的投资组 合，实现8%的收益率。可以以股票基 金为主（占60%以上），辅以债券基 金或者平衡基金，在未来10多年里应 该是可以看得到的。
理财实务案例分 析
1
简单理财需求案例（一）
王女士： 我的家庭月收入是3500。想存点钱。可

储蓄的概念 广义：收入减去消费 狭义：居民在银行或者其他金融机构的存款 利息收入和存款利率 储蓄的特点 安全性高 变现性好 操作简易 收益较低
第27页，共49页。
储蓄规划的意义 储蓄是所有理财手段的基础，也是个人自立的基础。 储蓄规划对个人和家庭理财的意义： 资金链优势 信誉好、安全性高 网点众多，快捷便利 银行能够更专业、更客观、更中立地开展个人理财服务，更切合客户的实际需要 储蓄规划的原则
第12页，共49页。
现金规划的概念 现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动 现金规划的目的在于确保你有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内的 从内容看主要包括：现金收入预算和现金支出计划
第13页，共49页。
现金规划的作用 满足日常现金需要 满足计划外现金消费——紧急备用金 提高资金利用率 持有现金的机会成本
第40页，共49页。
债券投资的技巧 债券投资策略
第41页，共49页。
第四节 基金投资
基金的概念 基金的当事人 投资基金与股票、债券的区别 投资基金的优点 基金的种类 基金的交易 投资基金的选择要点
第42页，共49页。
基金投资的一般策略
第43页，共49页。
第五节 期货投资
期货的概念 期货投资的概念 期货投资的特点 期货投资的方式
第38页，共49页。
如何进行股票交易 股票交易常用的基本概念 市场及交易的概念 主要指标 股票投资的基本原则 趋势原则 分批原则 底部原则 风险意识原则 强势原则 题材原则 止损原则
第39页，共49页。
第三节 债券投资
债券的含义 债券与股票的区别 债券的票面要素 债券的特征 债券的种类 债券的价格和收益计算 个人投资债券的方式

2024个人理财大纲第1章银行个人理财业务概述1.1 银行个人理财业务的概念和分类个人理财概述1.1.2 银行个人理财业务概念1.1.3 银行个人理财业务分类1.2 银行个人理财业务发展和现状1.2.1 国外发展和现状1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状1.3 银行个人理财业务的影响因素1.3.1 宏观影响因素1.3.2 微观影响因素1.3.3 其他影响因素1.4 银行个人理财业务的定位第2章银行个人理财理论与实务基础2.1 银行个人理财业务理论基础生命周期理论2.1.2 货币的时间价值2.1.3 投资理论2.1.4 资产配置原理2.1.5 投资策略与投资组合的选择2.2 银行理财业务实务基础2.2.1 理财业务的客户准入2.2.2 客户理财价值观2.2.3 客户风险属性2.2.4 客户风险评估第3章金融市场和其他投资市场3.1金融市场概述3.2 金融市场的功能和分类金融市场功能3.2.2 金融市场分类3.3 金融市场的发展3.3.1 国际金融市场的发展3.3.2 中国金融市场的发展3.4 货币市场3.4.1 货币市场概述3.4.2 货币市场的组成3.4.3 货币市场在个人理财中的运用3.5 资本市场3.5.1 股票市场3.5.2 债券市场3.6 金融衍生品市场3.6.1 市场概述3.6.2 金融衍生品3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 外汇市场3.7.1 外汇市场概述3.7.2 外汇市场的分类3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用3.8 保险市场3.8.1 保险市场概述3.8.2 保险市场的主要产品3.8.3 保险市场在个人理财中的运用3.9 黄金及其他投资市场3.9.1 黄金市场及产品3.9.2 房地产市场3.9.3 保藏品市场第4章银行理财产品4.1 银行理财产品市场发展4.2 银行理财产品要素产品开发主体信息4.2.2 产品目标客户信息4.2.3 产品特征信息4.3 银行理财产品介绍4.3.1 货币型理财产品4.3.2 债券型理财产品4.3.3 股票类理财产品4.3.4 信贷资产类理财产品4.3.5 组合投资类理财产品4.3.6 结构性理财产品4.3.7 QDII基金挂钩类理财产品4.3.8 另类理财产品4.4 银行理财产品发展趋势第5章银行代理理财产品5.1 银行代理理财产品的概念5.2 银行代理理财产品销售基本原则5.3 基金基金的概念和特点5.3.2 基金的分类5.3.3 特别类型基金5.3.4 银行代销流程5.3.5 基金的流淌性及收益状况5.3.6 基金的风险5.4 保险5.4.1 银行代理保险概述5.4.2 银行代理保险产品5.4.3 保险产品的风险5.5 国债5.5.1 银行代理国债的概念、种类5.5.2 国债的流淌性及收益状况5.5.3 国债的风险5.6 信托5.6.1 银行代理信托类产品的概念5.6.2 信托类产品的流淌性及收益状况5.6.3 信托产品风险5.7 黄金5.7.1 银行代理黄金业务种类5.7.2 业务流程5.7.3 黄金的流淌性、收益状况及风险点第6章理财顾问服务6.1 理财顾问服务概述理财顾问服务概念6.1.2 理财顾问服务流程6.1.3 理财顾问服务特点6.2 客户分析6.2.1 收集客户信息6.2.2 客户财务分析6.2.3 客户风险特征和理财特性分析6.2.4 客户理财需求和目标分析6.3 财务规划6.3.1 现金、消费及债务管理6.3.2 保险规划6.3.3 税收规划6.3.4 人生事务规划6.3.5 投资规划第7章个人理财业务相关法律法规7.1 个人理财业务活动涉及的相关法律《中华人民共和国民法通则》7.1.2 《中华人民共和国合同法》7.1.3 《中华人民共和国商业银行法》7.1.4 《中华人民共和国银行业监督管理法》7.1.5 《中华人民共和国证券法》7.1.6 《中华人民共和国证券投资基金法》7.1.7 《中华人民共和国保险法》7.1.8 《中华人民共和国信托法》7.1.9 《中华人民共和国个人所得税法》7.1.10 《中华人民共和国物权法》7.2 个人理财业务活动涉及的相关行政法规7.2.1 《中华人民共和国外资银行管理条例》7.2.2 《期货交易管理条例》7.3 个人理财业务活动涉及的相关部门规章及说明7.3.1 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行方法》7.3.2 《证券投资基金销售管理方法》7.3.3 《保险兼业代理管理暂行方法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》7.3.4 《个人外汇管理方法》和《个人外汇管理方法实施细则》第8章个人理财业务管理8.1 个人理财业务合规性管理开展个人理财业务的基本条件8.1.2 开展个人理财业务的政策限制8.1.3 开展个人理财业务的违法责任8.2 个人理财资金运用管理8.3 个人理财业务流程管理8.3.1 业务人员管理8.3.2 客户需求调查8.3.3 理财产品开发8.3.4 理财产品销售8.3.5 理财业务其他管理8.4 理财产品合规性管理案例8.4.1 理财产品开发合规性管理案例8.4.2 理财产品销售合规性管理案例8.4.3 理财产品售后合规性管理案例第9章个人理财业务风险管理9.1 个人理财的风险个人理财风险的影响因素9.1.2 理财产品风险评估9.2 个人理财业务面临的主要风险9.2.1 个人理财业务面临的主要风险9.2.2 个人理财业务风险管理的基本要求9.2.3 个人理财顾问服务的风险管理9.2.4 综合理财业务的风险管理9.3 产品风险管理9.4 操作风险管理9.5 销售风险管理9.6 声誉风险管理第10章职业道德和投资者教化10.1 个人理财业务从业资格简介境外理财业务从业资格简介10.1.2 境内银行个人理财业务从业资格10.1.3 银行个人理财业务从业人员基本条件10.2 银行个人理财业务从业人员的职业道德10.2.1 从业人员基本行为准则10.2.2 从业人员岗位职责要求10.2.3 从业人员与客户关系协调处理原则10.2.4 从业人员与同事关系协调处理原则10.2.5 从业人员与所在机构关系协调处理原则10.2.6 从业人员与同业人员关系协调处理原则10.2.7 从业人员与监管机构关系协调处理原则10.2.8 从业人员的限制性条款10.2.9 从业人员的违法责任10.3 个人理财投资者教化10.3.1 投资者教化概述10.3.2 投资者教化功能10.3.3 投资者教化内容2024基础学问大纲1 银行学问与业务1.1 中国银行体系概况中心银行、监管机构与自律组织● 中心银行● 监管机构● 自律组织银行业金融机构● 政策性银行● 大型商业银行● 中小商业银行● 农村金融机构● 中国邮政储蓄银行● 外资银行● 非银行金融机构1.2 银行经营环境经济环境● 宏观经济运行● 经济结构● 经济全球化金融环境● 金融市场● 金融工具● 货币政策1.3 银行主要业务负债业务● 存款业务● 借款业务资产业务● 贷款业务● 债券投资业务● 现金资产业务中间业务● 交易业务● 清算业务● 支付结算业务● 银行卡业务● 代理业务● 托管业务● 担保业务● 承诺业务● 理财业务● 电子银行业务1.4 银行管理公司治理● 公司治理的主体● 利益相关者● 信息披露资本管理● 银行资本的概念与作用● 《巴塞尔新资本协议》● 我国监管资本的构成● 银监会的资本干预措施● 提高资本足够率的方法风险管理● 银行风险的种类● 风险管理的发展历程● 全面风险管理● 风险管理流程内部限制● 内部限制的目标● 内部限制的原则● 内部限制的构成要素合规管理● 合规管理的相关概念● 合规管理的目标● 合规管理体系的基本要素● 合规管理部门职责金融创新● 金融创新概述● 金融创新的基本原则● 金融创新与客户利益爱护2 银行业相关法律法规2.1 银行业监管及反洗钱法律规定《中国人民银行法》相关规定● 中国人民银行的干脆检查监督权● 中国人民银行的建议检查监督权● 中国人民银行在特定状况下的检查监督权《银行业监督管理法》相关规定● 《银行业监督管理法》的适用范围● 《银行业监督管理法》有关监督管理措施的规定违反有关法律规定的法律责任● 刑事责任● 行政惩罚● 行政处分● 相关的惩罚措施反洗钱法律制度● 洗钱概述● 《中华人民共和国反洗钱法》● 《金融机构反洗钱规定》● 《金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法》● 违反反洗钱规定的法律责任2.2 银行主要业务法律规定存款业务法律规定● 存款及其办理原则● 存款业务的基本法律要求● 对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序● 存款利率的法律管制● 存单纠纷案件的认定与处理● 存款合同授信业务法律规定● 授信原则● 授信审核● 贷款业务的基本法律要求● 贷款合同银行业务禁止性规定● 商业银行向关系人发放信用贷款的禁止● 对商业银行存贷业务中不正值手段的禁止● 同业拆借业务的禁止银行业务限制性规定● 对同一借款人贷款的限制● 对关系人发放担保贷款的限制● 对相关金融业务和干脆投资的限制● 对结算业务的限制2.3 民商事法律基本规定民事权利主体● 民事权利主体的概念● 自然人● 法人● 非法人组织民事法律行为和代理● 民事法律行为● 代理及其种类担保法律制度● 担保法律制度概述● 物权法● 抵押● 质押● 保证● 留置公司法律制度● 《公司法》概述● 公司设立制度● 公司资本制度● 公司的组织机构● 公司终止制度票据法律制度● 《票据法》概述● 票据的功能● 票据行为● 票据权利● 票据丢失的补救措施合同法律制度● 合同的概念及特征● 合同的订立● 合同的生效● 合同的履行● 违约责任2.4 金融犯罪及刑事责任金融犯罪概述● 金融犯罪的概念● 金融犯罪的种类● 金融犯罪的构成破坏金融管理秩序罪● 危害货币管理罪● 破坏银行管理罪金融诈骗罪● 集资诈骗罪● 贷款诈骗罪● 信用证诈骗罪● 信用卡诈骗罪● 票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪银行业相关职务犯罪● 职务侵占罪● 挪用资金罪● 非国家工作人员受贿罪● 签订、履行合同失职被骗罪3 银行业从业人员职业操守3.1 概述及银行业从业基本准则《银行业从业人员职业操守》概述银行业从业基本准则3.2 银行业从业人员职业操守的相关规定银行业从业人员与客户银行业从业人员与同事银行业从业人员与所在机构银行业从业人员与同业人员银行业从业人员与监管者3.3 附则惩戒措施说明机构生效日期。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第二章 银行个人理财理论与实务基础知识点：客户风险评估方法● 定义：风险承受能力的评估不是为了让金融理财师将自己的意见强加给客户，可接受的风险水平应该由客户自己来确定，金融理财师的角色是帮助客户认识自我，以做出客观的评估和明智的决策。

● 详细描述：1、定性方法和定量方法定性分析主要是通过对投资者年龄、财富、工作状况、教育程度、家庭状况、性别等方面的信息进行分析，从而大致确定投资者的风险承受能力。

定量分析方法通常采用有组织的形式，如通过设计风险承受能力问卷调查表来收集客户的必要信息，进而将观察结果转化为某种形式的数值2、客户投资目标：必须帮助客户明确自己投资目标。

3、对投资产品的偏好：直接的办法是让客户回答自己所偏好的投资产品，也可以让客户将投资产品从最喜欢到最不喜欢排序。

4、概率和收益的权衡：第一，确定/不确定性偏好法。

第二，最低成功概率法。

所选的成功概率越高，说明其风险厌恶程度越高。

第三，最低收益法。

要求客户就可能的收益而不是收益概率作出选择。

要求的收益越高，说明其风险厌恶程度越高。

例题：1.以下关于客户信息的分类，正确的是（）。

A.定量信息B.定性信息C.非定量信息D.非定性信息E.综合信息正确答案：A,B解析：客户信息的分类：定量和定性2.以下哪项不属于客户信息中的定量信息（）。

A.个人和家庭档案B.资产和负债C.收入与支出D.投资偏好正确答案：D解析：投资偏好不属于客户信息中的定量信息。

3.以下哪些属于客户信息中的定量信息（）。

A.个人和家庭档案B.资产和负债C.收入与支出D.投资偏好E.家庭关系正确答案：A,B,C解析：客户信息中的定量信息：普通个人和家庭档案、有关财务顾问的信息、资产和负债、收入与支出、保单信息、雇员福利、养老金规划、现有投资情况、其他退休收益、客户的事业信息、遗嘱。

4.客户信息可以分为定性信息和定量信息，下列属于定性信息的有（）。

保险的基本原则
近因原则 只有在导致保险事故的近因属于保险责任范 围内时，保险人才应承担保险责任。
有利于被保险人和受益人的解释即原当则被保险人与保险公司对保险条款的理解 发生争议时，应当作出有利于被保险人的解 释。
保险合同及特征
保险合同是有偿合同
保险合同的有偿性，主要体现在投保人要取
得保险的风险保障，必须支付相应的代价，
从业人员的基本构成 个人理财顾问 综合理财服务
提建议 提供建议的基础上，接受客户的委托和授权
理财经理 关系经理
为客户提供财务分析、理财规划与投资建议 营销
资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理、助理 理财经理
从业基本准则
从业人员与客户
职业操守要求
家庭结余
生活结余 理财结余
税后工作收入减去相应的日常生活支出和专项支出 后的盈余部分
应该考虑排除 “其他收入” 后，当年收支 是否能够得以 平衡或出现盈 余
理财收入额度除以 生活支出额度收入结构分析 生活支出பைடு நூலகம்构分析
应排除不持续性收入 结余能力分析
家庭紧急预备金月
=流动性资产额度/家庭月
紧急预备金额度通 常为家庭月支出的 3～6倍为宜，也就 是说要有3-6个月 的用度。
家庭收支管理的综合运用
代位追偿原则 代位追偿原则的主要内容包括：权利代位和物上代位。
补偿原则的派生原则
取得对第三者的索赔权 取得该项标的的所有权
重复保险分摊原则在：重复保险的情况下，当保险事故发生时， 各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责 任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不 会超过实际损失而获得额外的利益。
保险补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿 性保险合同，对人寿险合同则一般不适用。