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商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
中小企业授信管理办法导言：随着经济的发展和市场竞争的加剧，中小企业作为经济发展的重要力量，扮演着不可或缺的角色。
在实际经营过程中，中小企业往往面临资金压力和融资困难的问题。
为了帮助中小企业更好地解决融资问题，各级政府和金融机构积极推行中小企业授信管理办法。
本文将对中小企业授信管理办法进行详细探讨。
一、授信管理的目的和意义中小企业授信管理的目的在于提供资金支持，帮助中小企业经营和发展。
通过授信管理，中小企业可以获得所需的贷款、信贷额度和其他金融服务，进一步促进企业的创新和增长。
授信管理还可以加强金融机构对中小企业的风险评估和管理，降低贷款违约风险。
中小企业授信管理还有助于优化金融资源配置，提升金融服务效率。
二、授信管理的主要内容1. 资格审查：金融机构在授予中小企业信贷额度之前，需要进行严格的资格审查。
审查内容包括企业的注册证件、经营许可证、财务状况、经营状况等。
只有符合一定条件的中小企业才能获得授信。
2. 信用评估：金融机构通过对中小企业的信用评估，评估企业的信用状况和还款能力。
信用评估通常包括对企业历史记录、财务报表、信用报告等的综合分析，以确定授信额度和贷款利率。
3. 风险控制：金融机构在授信过程中需要进行风险控制，以减少贷款违约风险。
风险控制包括抵押物评估、担保人审查等，确保贷款的安全性和可回收性。
4. 监督管理：金融机构在授信后需要进行监督管理，确保中小企业按照约定使用贷款，并按时还款。
监督管理包括贷后跟踪、贷款使用情况的核查等。
三、授信管理的改革举措为了进一步优化中小企业授信管理，相关部门和金融机构采取了一系列改革举措，提升服务质量和效率。
1. 简化审批程序：各级政府和金融机构通过简化授信审批程序，减少中小企业融资的时间和成本。
通过引入电子化审批系统和创新金融产品，中小企业可以更方便地获取贷款和信贷额度。
2. 加强信息共享：政府和金融机构建立中小企业信用信息数据库，加强信息共享和合作。
论我国中小企业如何控制销售信用风险随着我国经济的不断发展，越来越多的中小企业开始走向市场竞争中。
其中，销售信用风险是企业面临的一大挑战。
因此，如何控制销售信用风险，提高企业的经营效益，成为中小企业必须要面对的问题。
本文从店内管理、客户管理以及风险控制方面探讨中小企业如何控制销售信用风险。
一、店内管理1. 加强信用审查对客户的信用情况进行审查是企业预防销售信用风险的重要环节。
中小企业可以根据客户注册信息以及往来记录查验客户的信用记录，在企业内部建立客户信用档案。
同时，可以通过询问客户的经营情况、资产情况等进行评估客户的信用情况。
企业可以用这些信息来判定客户的实力和诚信程度，避免与不良客户交易。
2. 提高业务人员素质业务人员对于销售信用风险的控制起着至关重要的作用。
首先，业务人员要能够有系统地对客户进行评估和分类，从而减少与不良客户的交易。
其次，业务人员需要具有沟通技巧，以表现企业的专业性和责任性，建立长期稳定的客户关系，减少客户违约行为的发生。
最后，业务人员应该能在与客户沟通的过程中掌握重要信息，及时反馈给企业内部，做出调整和决策，提高企业的风险控制能力。
3. 建立有效的账单凭证管理制度中小企业必须加强内部的账单凭证管理制度，及时清理账单，对账单的准确性进行检查，防止由于账单管理混乱而导致的客户违约行为。
同时，为了及时发现问题，企业应建立有效的追款制度，及时对逾期账款进行跟进，在第一时间内解决问题。
二、客户管理1. 客户分类策略中小企业可以根据客户的业务量、交易次数、信用记录等信息，将客户划分为优质客户、中等客户和风险客户等不同等级，实施不同的服务和管理方式。
一些重要客户可以给予一定的优惠、提供特别的服务、提高他们的满意度，增强与客户的合作关系。
细心、认真、负责的服务能提高客户对企业的信任和忠诚度，减少不良的行为和发生的风险问题。
2. 客户信用保证对于高风险客户，可以采用各种方式来进行客户信用保证，包括对客户进行高额保证金的收取、增加客户的押金或预付租金等方式。
中小企业授信管理办法中小企业授信管理办法是指对中小企业在融资过程中的授信管理进行规范和指导的法规和政策。
授信管理是金融机构对中小企业进行信用评估和风险控制的重要手段。
以下是中小企业授信管理办法的相关内容：1. 授信申请与审批程序中小企业授信管理办法的第一部分是授信申请与审批程序。
中小企业在融资过程中需要向金融机构提交授信申请，申请获得相应的信用额度和融资支持。
金融机构在审批授信申请时需要进行信用评估和风险分析，确保授信的安全性和可行性。
授信申请与审批程序的规范可以帮助中小企业和金融机构明确各自的权责和流程，提高授信的效率和准确性。
2. 授信额度与担保要求中小企业授信管理办法的第二部分是授信额度与担保要求。
授信额度是指金融机构为中小企业提供的信用额度，用于满足中小企业的融资需求。
金融机构在确定授信额度时需要考虑中小企业的信用状况、还款能力等因素。
同时，金融机构还会要求中小企业提供相应的担保措施，以降低授信风险。
授信额度与担保要求的规范可以帮助中小企业和金融机构明确双方的权益和责任，确保授信的安全性和可行性。
3. 授信利率与还款方式中小企业授信管理办法的第三部分是授信利率与还款方式。
授信利率是指金融机构向中小企业提供融资支持时所收取的利息费用。
还款方式是指中小企业按照约定的方式和期限偿还授信贷款的方式。
金融机构在确定授信利率和还款方式时需要考虑中小企业的信用状况、还款能力等因素。
授信利率与还款方式的规范可以帮助中小企业和金融机构明确双方的权益和责任，确保授信的安全性和可行性。
4. 授信监管与风险控制中小企业授信管理办法的第四部分是授信监管与风险控制。
授信监管是指金融机构对中小企业授信活动进行监督和管理，确保授信的合规性和风险控制的有效性。
金融机构需要建立相应的授信监管制度和流程，加强对中小企业的信用评估和风险控制。
授信监管与风险控制的规范可以帮助金融机构提高授信管理的水平和效果，降低授信风险，保障金融体系的稳定和安全。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国经济不断发展，中小企业已成为国家经济的重要组成部分。
商业银行作为中小企业主要的融资渠道之一，在中小企业信贷业务上扮演者核心的角色，而中小企业信贷业务的风险控制是非常重要的。
一、建立风险识别机制。
商业银行需要通过多种方式获取中小企业的风险信息，如通过企业工商信息、财务报表、经营状况、市场形势等进行掌握和分析，了解企业的经营状况、财务状况、市场占有率等信息。
同时，银行还需建立与中小企业相关的风险预警机制，及时发现风险隐患，以降低风险损失。
二、建立信贷审批机制。
商业银行应制定完善的中小企业信贷审批机制，该机制需要经过多个部门审核和核准，确保贷款的合法性和合规性。
为了避免失信风险，一些商业银行还会对符合相关政策的中小企业进行信用评级，将信贷风险控制在一定的范围内。
三、加强贷后监管。
中小企业贷款的风险不可避免，短期内不会给银行带来巨大的压力，但长期积累可能导致不良贷款的增加以及银行信誉度的降低。
因此，商业银行在中小企业信贷业务的贷后管理方面需要做到全程跟踪，在有效期内对企业的财务状况、营销策略等进行监测，及时进行风险预警和风险控制。
四、建立风险定价机制。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，不同企业的贷款风险不同，因此银行应建立风险定价机制，并根据不同的风险进行定价。
风险越大的企业利率越高，风险越小的企业则利率越低，确保银行获得足够的收益率同时降低不良贷款的风险。
总而言之，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制不仅需要建立完善的风险识别、审批、监管机制，还需要注重贷后管理和风险定价机制等方面的控制。
只有不断完善风险控制体系，才能降低银行信贷业务风险，促进中小企业融资环境的健康发展。
一、小企业授信风险控制的基本要求（一）满足投向管理政策各分行应切实强化小企业贷款投向管理，有效控制业务风险源头。
分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户，围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围。
1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求。
若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排，应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求。
2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户，原则上应落实强担保条件。
（二）落实收益覆盖风险的要求小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则，即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失。
授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响，在保持市场竞争力的前提下，尽量提高定价水平。
（三）还原真实信息小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上。
授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法（附件1-1），还原企业的真实信息。
1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析，重点关注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等。
2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实，重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道，通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪。
（四）坚持本地化原则鉴于小企业信息不透明以及信息采集的复杂性，对“一链两圈三集群”的集群客户之外的小企业授信应坚持本地化原则，即原则上应在我行机构所在地范围内开展业务。
对于本地核心企业供应链上下游的小企业，原则上也应将客户范围控制在分行所在省内。
（五）符合审慎性原则小企业授信风险控制应坚持审慎性原则。
1.对于新客户要深入审查企业及实际控制人的背景，其中：对申请金额超过500万元（含）的业务或采用保证、信用担保方式的，审查人员原则上应进行实地调查；申请金额低于500万元及采用抵质押担保方式的，审查人员可根据需要进行实地调查。
中小企业授信及其风险控制近几年来，随着以多种所有制形式为特征的中小企业数量的不断增多与规模的扩大，中小企业对国民经济增长的贡献率逐步提高，中小企业已日益发展成为国民经济增长的不可缺少的重要力量。
国家对中小企业制定了一系列积极培育与支持的政策，支持中小企业的发展。
在此形势下，我行根据国家有关政策，积极调整经营战略，增大信贷投放，支持中小企业的发展。
一、近几年支持中小企业发展的经验近几年来，我行根据国家制定的《中华人民共和国中小企业促进法》、国务院办公厅转发国家经贸委《关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见的通知》、国务院关于《鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》等政策和《中国人民银行关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》及总行的有关授信政策，积极调整经营战略，重视中小企业客户群的培育和发展，培育新的业务和利润增长点，实现了银企规模和效益的双赢。
在行业投向上，我行对中小企业支持主要侧重非国有制造业、房地产业、民营医疗教育事业、IT业、城市基础设施投资，如三一重工、金荣集团、爱尔眼科医院等非国有企业在我行重点支持下得到迅速发展；在地区上，我行针对郴州、邵东、浏阳等中小企业活跃的地区特色，对当地分支机构在授信政策、审批权限上给予倾斜，优质高效地支持了当地经济的发展，如郴州金贵金属、永兴西河铅业、邵东打火机、浏阳花炮、浏阳建辉纺织等民营企业均成为地方特色经济的领头羊和当地纳税大户。
截至2005年一季度末，我行对中小企业贷款765户，金额87.33亿元，比上年增加12.07亿元，占全部贷款的23.8%。
近三年来，我行累计向全省935户中小企业提供信贷资金支持112亿元。
我行的经验：一是在充分调查研究的基础上，提出了"不论大中小，只要效益好"的信贷市场定位，及时下发了《中小企业授信发展指引》，在促进中小企业发展方面统一了思想认识；二是结合国家宏观调控政策，实行区别对待，择优扶持的信贷政策，有选择、有计划地重点扶持能大量吸纳就业、节能降耗、有利于环境保护、能够出口创汇的有良好产业发展前景的中小企业的发展；三是针对中小企业的特点，在强化对中小企业资信状况、偿债能力的审查的同时，加强了与省内中小企业担保公司的合作；四是积极推进针对中小企业的金融产品创新，大力发展承兑汇票和票据贴现等低风险业务，力求既解决个人和私营企业融资需求，又有效降低银行的信贷风险；五是加快贷款审批速度，提高服务效率。
通过这些措施，既有力支持了有前途的中小企业发展，也切实防止贷款投向重复建设、污染环境的中小企业，为我省中小企业的发展作出了努力。
二、对中小企业授信的政策措施我行对中小企业授信工作一直较为关注，先后出台了中小企业融资办法，对县域经济、民营经济、中小企业中有效益、有市场、讲信用的客户，积极进行授信支持。
并将不断完善对县域经济、民营经济、中小企业的授信政策和管理制度，促进该类客户授信业务的健康发展。
我行推出的主要措施有：1、按照国家产业政策确定县域经济、民营经济、中小企业的贷款投向。
在行业准入上，我行对符合国家产业政策要求、有一定科技含量、有良好产业发展前景、发展潜力较大的县域经济、民营经济、中小企业优先给予信贷支持。
对不符合国家产业政策要求的，要限制或禁止贷款。
对低水平重复建设的固定资产投资项目，一律不得给予任何形式的信贷支持。
在客户方面，对高科技含量、高附加值、高成长性的中小企业，具有相对稳定的竞争优势，行业排名靠前，财务制度严谨（能够定期提供完整的财务报表，有较为合理的财务监督制度），经营管理稳健，企业主要经营者履约记录良好的客户积极支持。
在地区上，重点考虑中小企业较发达、经济较活跃、信用环境较好、配套政策和法律法规健全的地区。
在产品方面，以短期授信产品为主，并根据中小企业特点，积极推进产品组合和创新。
2、根据县域经济、民营经济、中小企业的特点调整、制定新的中小企业信用评级体系和授信制度，简化授信审批流程，提高授信效率。
从2004年起，我行根据总行统一部署，采用了专门针对中小企业的信用评级体系对中小企业进行评级，改变过去将中小企业与大型企业一起评级，标准过严的状况。
在授信审批权限上，我行采用授信额度管理方式，积极支持县域经济、民营经济、中小企业授信业务的发展。
在对中小企业授信担保方式方面，除接受中小企业厂房和企业或法人代表能变现的房产和门面等有效资产抵押方式外，尝试个人无限责任担保、担保公司担保等多种方式相结合，并积极探索符合中小企业特点的担保方式。
今后，我行在不断完善上述工作的基础上，还将着手于中小企业服务机构的建立和完善，对大型集团授信客户、中型企业和小型企业授信客户分别管理，根据集团客户上整体控制、中小企业客户灵活管理等各自不同的业务特点，分别设置相应的客户经理和业务机构，不仅将有力地推动我行不同类型授信业务朝着专、精、高的方向发展，还将极大地提高不同类别授信客户的风险识别和控制能力，有效避免授信业务发展中“抓大放小”和“因小失大”等不良倾向。
3、加强对中小企业的调研，不断强化支持中小企业授信的方法和手段。
我行将对部分中小企业经济较活跃的地市，实地考察其中小企业的发展特点以及行业、产品、经营等特色模式，结合行业整体发展、地区竞争优势等综合分析，因地制宜地出台有针对性的授信发展意见。
同时针对中小企业的授信需求和特点，除向中小企业提供传统的包括存款、贷款、承兑汇票、票据贴现、结算等在内的金融服务品种外，还将积极进行产品和服务创新，采取不同的支持方式和手段，因客提供授信服务。
如近期我行针对中小企业授信需求短、小、快等特点，推出由零售部门叙做的法人购房、法人购车、小企业法人等授信业务，将对中小企业授信业务有着长期的积极的推动作用。
三、对中小企业授信风险的认识中小企业是国民经济发展的生力军，也是银行业务发展中不可忽视的重要市场。
但囿于外部环境及中小企业自身发展中存在的一些问题，多年来，中小企业授信面临较大的风险。
这主要体现在以下两个方面：首先，从企业自身情况来看1、企业治理机构欠佳。
由于我国正在经历由计划到市场的转变，许多中小企业在设立时就存在先天的缺陷，近年来虽然中小企业都已经历了企业改制，但大量的改制流于形式，其结果自然是产权不清，相当一部分企业尚未形成真正的现代化企业制度，没有正规的公司章程或管理机制，家族化经营模式较为严重，经营管理水平落后，企业经营者长期规划和运作能力较差，造成企业发展前景不明，银行信贷资金不敢介入。
2、财务管理不规范。
一项调查显示，我国50%以上的中小企业财务管理不健全，许多中小企业缺乏审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，普遍存在账目不齐甚至做假帐的问题。
同时大部分中小企业还通过各种手段避税，财务数据水分较大，缺乏完整可信的财务制度和报表，更缺乏财务监督和约束。
3、缺乏有效资产支撑。
我国的中小企业虽然在最近十几年取得了飞速发展，但因其产业、产品、规模等因素的制约，其自由资金不足、自我积累有限，内源融资缺失仍是限制其发展的一大问题，这与世界其他国家民营经济内源融资占到50-60%形成鲜明对比（所谓内源融资，指企业不依赖于外部资金，而是在本单位内部筹集所需资金，主要是通过以前的利润留存进行资本纵向积累的一种融资方式，包括两个部分：一是企业自身的积累和储蓄，二是暂时闲置的可用来周转的资金）。
同时中小企业的资产结构状况不佳，有效资产特别是固定资产比较少，资金实力较弱，缺少足够的抵押资产，寻求担保也非常困难。
尤其是高新技术的中小企业更有它的特殊性，比如软件企业其净资产大都偏低，而人力资源又都偏高，少有可供抵押的资产（如创新型中小企业，失败率较高，我行信贷资金承担了较高的融资风险，却只能获得固定的利息收益，导致我行风险与收益的不对称）。
以上种种因素直接导致了中小企业授信发展中的一个重要瓶颈—缺乏合适的抵押担保。
4、自身的竞争力和成长性差。
主要体现在以下几个方面：一是竞争力脆弱。
当前我国中小企业的公司形象、产品质量、社会公共意识和科研开发水准都有待进一步提高，严重影响了企业的长远发展；二是处于竞争性较强的领域，生存难度大。
我国中小企业所处产业水平较低，业务单一，无特色支柱行业，缺乏技术含量支撑，占优势地位和主体地位的行业主要是夕阳产业和劳动密集型产业，这就决定其生存的态势——面临的竞争环境比较激烈，生存难度较大；三是企业绩效低。
我国中小企业的绩效低，主要表现在资金利税率、权益利润率、成本费用利润率等方面。
有关部门调查表明，中小企业在这些方面远远落后于大型企业。
四是经营风险大。
国内外研究表明，中小企业具有较高的失败率，所以中小企业的贷款高风险是必然的，与我行稳健经营的原则和安全性、流动性、盈利性的基本要求存在较大差距。
5、整体信用水平低下。
目前我国的中小企业信用包括个人信用普遍偏低，不仅欠缺一个较为完好的社会信用体系，这个体系不仅要包括必要的组织结构、中介服务机构以及相应的技术手段，而且要包括全社会成员对信用的正确理解和道德规范。
一方面社会中介机构资信较差，中小企业的会计数据真实性缺乏权威机构的认定，对企业经营的真实性难以准确判定，使我行在审贷、批贷过程中的难度加大；另一方面部分中小企业信用意识淡薄，尤其是国有企业改制后，部分国有企业经营管理层再重新组建中小企业，逃废我行债务，也使我行在贷款投放中愈发谨慎。
信用水平低下是制约我行中小企业授信业务发展的重要因素。
其次，从银行内部因素分析中小企业数量大、情况千差万别，银行目前对授信客户市场的细分工作尚不到位，也没有专职机构，缺乏合适的渠道进行服务、管理。
中小企业成立时间短，经营的真实性难以甄别，尤其是对中小企业的信用度、经营实力，银行缺乏专门的分析和评估体系。
银企信息不对称，缺乏获取准确信息的渠道，银行对中小企业，特别是小型私营、民营企业的真实财务状况、竞争力、成长性等关键信息，难以获取，以供授信参考和决策，对今后的业务发展更无法预测和把握。
其他因素。
如各金融机构间无序竞争、我国现行的抵押担保手续繁琐且费用高昂、政府有关职能部门之间职责不清、专门为中小企业提供融资服务的机构不健全、社会信用担保制度不完善、中小企业授信担保公司提供担保融资成本较高且担保能力有限等，部分政府受地方经济利益驱动，地方保护主义严重，再加上我国目前立法不全、有法不依、执法不严现象严重，中小企业竞争秩序较差，给银行对中小企业授信造成一定困难。
四、中小企业授信风险控制措施为进一步改善中小企业授信，支持中小企业的发展，同时又要控制风险，从内外部提出如下措施：从银行内部看，加强对中小企业授信的审查及授后管理。
在对中小企业授信审查方面，一是要重视对领导人素质的评估。
应通过实地深入的调查分析，对企业法人代表（或实际控制人）及主要管理领导的学历、家庭背景、从业经历、个人品质、经营能力、管理理念、经营业绩等情况进行评估。
