下载文档原格式
商业银行推进零售转型的意义与挑战商业银行作为金融行业中的重要一环，一直承担着金融服务的重任。
随着互联网、移动支付等技术的迅猛发展，金融行业也在不断变革，这也给商业银行带来了许多新的挑战和机遇。
在这种情况下，商业银行推进零售转型显得尤为重要，其意义和挑战也随之凸显。
一、零售转型的意义1. 满足客户需求随着社会经济的发展，人们对金融服务的需求也越来越多样化。
传统的商业银行主要侧重于对大型企业和机构的金融服务，而对个体客户的服务相对滞后。
推进零售转型可以更好地满足个人客户的金融需求，提供更加多样化、个性化的产品和服务，增强客户粘性，提升客户满意度。
2. 拓展收入渠道零售业务是商业银行收入的重要来源之一。
通过推进零售转型，商业银行可以拓展自身的收入渠道，降低对大型企业客户的依赖，提高盈利能力。
零售客户数量众多，稳定性较高，可以为商业银行带来可观的稳定收入。
3. 提升品牌形象零售业务是商业银行与普通大众接触最直接的方式之一，通过提供优质的零售金融服务，商业银行可以树立良好的品牌形象，增强公众对其信任感，提高品牌价值和知名度。
4. 促进金融创新随着互联网金融等新技术的发展，商业银行推进零售转型可以更好地融入新技术，推动金融科技创新，突破传统的金融服务模式，为客户带来更加便捷、高效的金融服务体验，推动整个金融行业向更加智能化、信息化的方向发展。
二、零售转型的挑战1. 技术变革带来的挑战随着互联网、移动支付等新技术的迅猛发展，传统的银行营销渠道已经无法满足客户需求，而新技术的应用也需要商业银行具备相应的技术能力和资源投入。
商业银行需要面对技术变革带来的挑战，不断提升技术水平，推动线上线下融合发展。
2. 风险管理的挑战零售转型涉及到更多的个人客户，面临的风险也相对更大。
商业银行需要加强对个人信用、还款能力等方面的风险管理，提高风险识别和控制能力，做好风险防范工作，确保零售业务持续稳健发展。
3. 人才储备的挑战零售业务需要更加注重对客户需求的理解和满足，因此商业银行需要拥有更多具备零售金融服务经验和技能的人才。
商业银行数字化转型的现状、挑战和机遇一、商业银行当前的外部环境从商业银行近几年的经济绩效来看，利润率呈下降趋势，不良贷款率一直上升，这与利率市场化的大环境密切相关。
商业银行面临的竞争环境越来越激烈，长期以来靠净息差（生息资产的收益率）的收入模式难以为继。
中国商业银行严重依赖利息收入，大约70%甚至75%以上的收入都来自于净息差，而国外银行比如摩根大通的利差收入小于50%。
另外，中国商业银行长期依靠头部客户，忽视了长尾客户，因此我们看到金融科技公司的出现严重挑战了商业银行的中介地位。
在这样的环境下，商业银行必须要做出深刻的转变。
二、商业银行数字化转型指数的构建我们构建了“北京大学商业银行数字化转型指数”来刻画商业银行的数字化转型。
指数涵盖228家银行，包含全部大型国有银行、股份制银行、城商行、民营银行，以及头部的农商行及外资银行。
样本银行的总资产占银行业总资产97%以上，因此具有较高的代表性。
该指数构建分为三部分：第一部分是数字化认知。
对新事物的认知是创新的基础，这部分通过抓取银行年报中的关键词“互联网、数字、大数据、智能”等进行构建；第二部分是数字化组织，关注银行是否有专门的部门负责数字化转型，是否具备金融与科技复合型管理人才，以及是否与金融科技企业进行合作；最后一部分是数字化产品，包括手机APP以及微信银行等新渠道产品、互联网理财、互联网信贷以及电子商务这些线上的金融产品。
指数显示，从2010年到2018年，总指数从12.29到82.3，增长6倍以上，年平均增长率高于27%。
这是非常迅猛的增长和转变，也和商业银行加深数字化转型的现状完全相符。
但增长率有高峰和低谷。
比如第一个高峰来自互联网金融元年2013年，当年出现余额宝的诞生，互联网金融写入央行年报。
之后增长率出现下滑，和当时对互联网金融的相关管制有关。
第二个小高峰出现在2017年，这一年央行成立金融科技委员会，《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》明确推动金融科技应用。
银行管理人员如何面对当前的机遇和挑战随着国有商业银行经营方式的逐步转变和外资银行陆续登陆本地金融市场，长安银行所处的竞争环境日趋紧张。
经济后危机时代，国家的复苏基础还很脆弱，实体经济层面仍然缺乏足够的活力，在各大金融机构内，新的风险不断聚集。
银行监管机构的监管规则更加审慎，对长安银行的资本约束更加强化，扩展速度受到限制，将是未来一段时间监管的常态。
如何面对长安银行当前面临的危机与挑战，找出长安银行目前的定位及未来发展方向，是摆在每一位长安银行管理者面前的现实问题。
本文就长安银行面临的形势以及优劣势进行分析和对比，从一个管理人员的角度探讨长安银行未来的改革，管理，创新之路。
把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专，积极迎接挑战，在竞争中求得生存和发展。
进入21世纪，世界经济呈现一体化趋势，随之而来的是国际金融一体化、多元化、网络化，我国商业银行的压力将进一步增大，尤其是城市商业银行，直接面对的是如何在激烈竞争的夹缝中生存下去。
首先我们要承认长安银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行比拟。
国有银行有国家作为后盾，有资本金的补充机制，政府可通过发行特别国债等方式来补充国有商业银行的资本金，而对股份制商业银行则无此优惠政策，而城市商业银行只有依靠自己薄弱的力量抗击风险，一旦遇到国内外经济和金融波动，特别是国际金融危机，必然首先受到冲击。
与外资银行相比，单就服务与结算系统来说，就存在着很大的差距——规模较大的外资银行基本上都建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内的资金往来当日即可完成。
而他们使用电脑科技的主要形式有自助银行中心、联机电脑银行服务、网上银行服务，这些方面令国内中小规模商业银行望尘莫及。
“入世”以后长安银行面临与外资银行、国有银行、民营银行、证券投资等金融机构的多重压力和竞争，表内业务将受到内、外资商业银行的共同挑战，表外业务受到非银行金融机构的挤压。
银行业整改措施及其原因分析引言在当前经济形势下，中国银行业也面临着一系列的挑战和问题。
为了应对这些问题，银监会采取了一系列的整改措施。
本文将对银行业整改措施进行详细分析，并探讨其背后的原因。
一、内外部环境变化导致的整改需求1.1 宏观经济环境变化近年来，全球经济面临着诸多不确定性和风险，金融市场波动加剧，特别是2020年新冠疫情给全球金融市场带来了巨大冲击。
中国作为全球第二大经济体，在这种国际环境下也受到了很大压力。
面对复杂的宏观经济形势，银行业必须进行相应的调整和改革。
1.2 金融科技创新与服务升级随着互联网和移动支付等技术的快速发展，金融科技公司崛起，对传统银行业产生了冲击。
互联网金融模式的兴起使得用户可以更便捷地获取贷款、理财等金融服务，传统银行的市场份额受到了一定挤压。
此外，技术创新和数字化转型也促使银行进行整改以提升服务质量和效率。
二、银行业整改措施2.1 加强风险管理为了应对经济下行的风险，银监会要求银行加强资金和信贷风险管理。
各大商业银行必须建立完善的内部风险控制体系，并加强对借贷双方的尽职调查。
此外，银行还要加强信用风险评估和处理不良资产的能力，以防止金融系统的过度波动。
2.2 推动改革创新为了提升竞争力和适应快速变化的市场环境，银行业需要推动改革创新。
这包括产品创新、营销模式转型和机构优化等方面。
同时，为了满足用户需求，在客户服务方面也需要进行改进，并开发更多便捷、高效的金融科技产品。
2.3 开展国有大型商业银行综合评估近年来，中国国有大型商业银行承担着金融体系稳定和经济支持的重要责任。
为了确保其健康运行，银监会开展了国有大型商业银行的综合评估工作。
通过这一措施，可以更加全面地评估银行的资产质量、风险承受能力和经营管理水平，推动银行业改革进一步深化。
三、整改措施原因分析3.1 风险防控需求随着经济下行压力加大和金融市场波动加剧，银行业面临着更多的风险挑战。
通过加强风险管理和优化内部控制体系，银监会试图提升银行业对不良资产、信用风险等方面的应对能力，以维护金融系统的稳定性。
银行业面临的挑战与机遇随着科技的不断发展和全球经济的变化，银行业正面临着前所未有的挑战和机遇。
本文将探讨当前银行业所面临的主要挑战，并分析其中蕴含的机遇。
一、挑战1. 科技创新的冲击随着互联网、人工智能和区块链等新兴技术的迅猛发展，传统银行业务模式受到了巨大的冲击。
互联网金融的兴起使得传统银行的线下业务受到了冲击，许多传统银行的分支机构不得不关闭或转型。
同时，人工智能和区块链技术的应用也使得传统的风控和结算等环节面临着巨大的挑战。
2. 金融监管的加强随着金融风险的不断暴露，各国政府对金融监管的要求越来越高。
银行业需要面对更加严格的监管要求，包括资本充足率、风险管理和反洗钱等方面。
这些监管要求不仅增加了银行的运营成本，也对其业务模式和盈利能力提出了更高的要求。
3. 新兴竞争对手的崛起随着科技公司和互联网巨头的涉足，银行业面临着来自新兴竞争对手的威胁。
这些公司凭借其庞大的用户基础和先进的技术手段，正在逐渐渗透到传统银行的核心业务领域。
例如，支付宝和微信支付等移动支付平台已经成为了人们日常生活中不可或缺的支付工具，对传统银行的支付业务构成了直接竞争。
二、机遇1. 科技创新的应用尽管科技创新给传统银行带来了巨大的冲击，但同时也为其带来了机遇。
银行业可以借助互联网、人工智能和区块链等新兴技术，提升自身的服务质量和效率。
通过建立智能化的风控系统和创新的金融产品，银行可以更好地满足客户的需求，并提升竞争力。
2. 金融科技的合作面对新兴竞争对手的崛起，传统银行可以选择与金融科技公司进行合作，实现优势互补。
金融科技公司通常具有创新的技术和灵活的运营模式，而传统银行则拥有庞大的客户基础和丰富的金融经验。
通过合作，双方可以共同开发新的金融产品和服务，实现共赢。
3. 国际化发展的机遇随着全球经济的一体化和国际贸易的增长，银行业面临着巨大的国际化发展机遇。
传统银行可以通过拓展海外市场，提供跨境支付、融资和结算等服务，为企业和个人提供更加便捷和高效的金融服务。
银行业的机遇与挑战在当今全球经济不断发展的背景下，银行业作为金融行业的重要组成部分，面临着许多机遇与挑战。
本文将探讨当前银行业所面临的机遇，并分析相应的挑战，进而展望银行业未来的发展前景。
一、机遇1. 技术创新的机遇随着信息技术的迅猛发展，互联网、移动支付等新兴技术不断涌现，为银行业带来了前所未有的机遇。
随着智能手机的普及，银行可以通过移动银行、移动支付等服务更加便利和灵活地满足客户需求，提高用户体验。
2. 金融科技的机遇金融科技（FinTech）的兴起为银行业带来了新的机遇。
金融科技公司通过运用高科技手段，提供在线借贷、支付结算、财富管理等服务，对传统银行构成了竞争与压力，但同时也为传统银行带来了机会。
传统银行可以与金融科技公司合作，推出创新金融产品和服务，以满足不同客户群体的需求。
3. 多元化的机遇随着金融市场的不断开放和不同行业之间的融合，银行业有机会扩展业务范围，进一步实现多元化经营。
例如，银行可以通过开展信托、保险、证券等业务，拓宽收入来源，降低业务风险，提高盈利能力。
同时，银行也可以与其他行业开展合作，共同探索新的商业模式和发展机会。
二、挑战1. 监管压力的挑战银行业作为金融行业的重要组成部分，受到严格的监管制度和监督机制的约束。
不合规经营、风险控制不力等问题会面临罚款、业务受限等风险，给银行业带来了较大的挑战。
因此，银行需要加强合规风险管理，完善内部控制和风险监测机制，以应对不断变化的监管要求。
2. 数字化转型的挑战随着技术的进一步发展，传统银行需要进行数字化转型，以适应新时代的发展需求。
然而，数字化转型需要银行投入大量资金和人力资源，并面临着技术更新换代的挑战。
银行需要加强技术研发能力，更新技术设备和系统，提高数字化服务能力，以满足客户个性化、智能化的需求。
3. 信任危机的挑战近年来，银行业频繁爆发信任危机，如洗钱、信用卡信息泄露等事件屡见不鲜。
这些事件不仅严重影响银行的品牌形象，也会损害客户信任，威胁到银行的生存和发展。
银行业面临的困难和解决策略银行作为金融系统的核心机构，在经济发展中扮演着重要角色。
然而，现代银行业面临着一系列挑战和困难，包括技术变革、风险管理、竞争压力等。
本文旨在探讨当前银行业所面临的主要困难，并提出相应的解决策略。
一、技术变革带来的挑战1.1 转型数字化随着科技的迅速发展，传统银行正在遭受来自网络支付、电子货币以及其他金融科技公司的竞争压力。
传统银行必须转型为数字化金融服务提供商，以满足客户日益增长的需求。
解决策略：加强创新能力，投入更多资源用于研发新科技应用；建立与科技公司合作伙伴关系，通过并购或合作推动数字化转型；培养员工适应快速变化和不断更新领域知识。
1.2 数据安全问题数据泄露和网络攻击威胁不断增加，对银行造成巨大的风险。
金融犯罪活动需要更强大的安全措施来抵御。
解决策略：加强数据安全意识，通过员工培训和教育提高内部网络安全；投资于先进的防火墙技术和身份验证系统；建立合作伙伴关系，分享信息安全经验和最佳实践。
二、风险管理挑战2.1 信用风险银行业在贷款业务中存在信用风险，包括借款人违约、不良贷款增加等问题。
特别是在经济周期下行时，信用风险会进一步加剧。
解决策略：加强对客户信用评估体系；定期审查不良贷款，并采取必要措施进行催收与清收；建立稳健的风险管理框架，确保适当分散化投资组合。
2.2 利率波动银行利润受到利率波动的影响较大。
不同国家央行货币政策变化可能导致利率变动带来压力，并对银行盈利能力产生重大影响。
解决策略：制定灵活的利率调整政策，以及基于风险管理的利润模型；与央行保持密切沟通，及时了解货币政策变化，并对其进行适应性调整。
三、竞争压力和新业务机遇3.1 来自非传统金融机构的竞争挑战新兴科技公司和支付提供商进入市场，为客户提供便捷的金融服务。
这种竞争迫使传统银行改善服务质量和效率。
解决策略：引入更高效的流程技术来提高客户体验；优化银行业务结构和流程，增加灵活性与适应性以便更好地满足客户需求。
自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战【摘要】自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战是当前金融领域的热点话题。
本文从引言、正文和结论三个部分进行探讨。
在背景介绍了自贸区战略的重要性，突出了商业银行在其中的角色和地位；研究意义则明确了本文的研究目的和意义。
正文部分分析了自贸区战略对商业银行的影响，重点分析了机遇和挑战两个方面：一方面，自贸区战略为商业银行带来了跨境业务拓展和金融创新与服务升级的机遇；也带来了竞争加剧和监管压力增大的挑战。
在对自贸区战略下商业银行的发展前景进行展望，并提出建议，指出在面对机遇与挑战的应加强创新和监管合规，确保持续、健康发展。
【关键词】自贸区战略、商业银行、机遇、挑战、跨境业务、金融创新、监管压力、发展前景、建议、展望1. 引言1.1 背景介绍随着全球化趋势的加速发展，中国自贸区战略的推进成为了当前国内经济发展的重要驱动力。
自贸区的设立不仅为企业提供了跨境贸易的便利条件，也为商业银行带来了前所未有的机遇与挑战。
作为金融服务的重要提供者，商业银行在自贸区建设中扮演着至关重要的角色。
在自贸区战略的背景下，商业银行将面临怎样的新形势和挑战？如何抓住机遇，实现自身的可持续发展？这些问题不仅关系到商业银行的生存与发展，也影响着整个金融体系的稳定和发展。
对自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战进行深入研究具有重要的理论和实践意义。
通过对自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战进行全面分析，可以更好地指导商业银行在自贸区建设中的战略规划和实际操作，促进其提高跨境业务拓展能力，推动金融服务创新与升级，有效化解竞争加剧和监管压力，推动我国商业银行行业的可持续发展。
1.2 研究意义自贸区战略下商业银行面临的机遇与挑战是当前金融领域的热点问题。
随着我国自贸区的不断建设和发展，商业银行在开展跨境业务、金融创新和服务升级方面面临着新的机遇和挑战。
研究商业银行在自贸区战略下的发展状况及面临的机遇与挑战，不仅有助于深入了解金融行业的发展趋势，还能为商业银行提供正确的发展方向和决策支持。
[银行业当前面临的机遇与挑战]银行业面临的机遇与挑战银行业当前面临的机遇与挑战随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。
同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。
因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。
一、我国银行业的现状从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。
其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。
在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。
与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面:1、盈利能力差。
我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。
美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。
2、资本金不足，抗风险能力低。
尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。
所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。
3、资产质量差。
四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。
美国降息：中国银行业的新机遇与挑战近期，美联储宣布了降息政策，引起了全球金融市场的广泛关注。
这一政策调整对中国银行业来说既带来了新的机遇，也带来了挑战。
首先，美国降息政策给中国银行业带来了新的机遇。
降息意味着美元利率的下降，会促使投资者转向其他高收益资产，其中包括中国的金融市场。
随着中国逐渐成为全球经济重要的一部分，越来越多的外国投资者将目光投向中国。
这将为中国银行业提供更多的资金来源和更广阔的市场空间。
其次，美国降息政策也带来了挑战。
一方面，美元利率下降会导致资金的流出，这可能对中国人民币汇率产生一定的负面影响。
中国银行业需要密切关注汇率波动，采取相应措施来保持货币的稳定。
另一方面，降息可能引发全球投资者的对冲行为，对中国金融市场造成一定的冲击。
中国银行业需要加强风险管理，提高自身的抵御风险的能力。
此外，美国降息也使得中国的利率市场改革面临新的压力和挑战。
中国银行业在过去几年已经进行了一系列的利率市场改革，使得市场利率更加市场化和灵活，但是这一改革仍然处于初级阶段。
美国降息可能使得市场利率下行空间受到限制，这对中国银行业的利率市场改革提出了更高的要求。
中国银行业需要加快改革步伐，进一步提高市场化程度，同时加强对利率风险的管理和控制。
另外，美国降息也对中国银行的盈利能力和风险控制提出了新的挑战。
降息将会对利差带来一定的压缩，这将对中国银行的净息差和利润产生一定的负面影响。
此外，降息可能会引发资产价格的波动，对中国银行的信贷质量造成一定的冲击。
因此，中国银行需要提高风险管理和资产质量的监管，做好风险防范和抵御的准备。
综上所述，美国降息对中国银行业既带来了新的机遇，也带来了挑战。
中国银行业需要积极应对降息带来的影响，抓住新的机遇，同时加强风险管理和改革，提高自身的竞争力和抵御风险的能力。
只有这样，中国银行业才能够在全球金融市场中保持良好的发展势头。
■ 中国银监会银行监管一部副主任 邓智毅当前大型银行改革与发展面临的机遇和挑战 当前，从国际上看，金融创新日新月异，各国金融市场间相互依赖程度不断加深，国际活跃银行的强势地位进一步加强，外部金融动荡对我国银行业的影响日益显著，巴塞尔新资本协议的实施正考验着我国商业银行传统的盈利模式、经营理念和风险管理制度；从国内看，经济社会发展和经济结构调整不断对金融业提供新的需求，金融业在国民经济发展中的核心地位更加突出，体制机制改革瓶颈制约下的潜在效率亟待挖掘，而金融业全面对外开放带来的中外资银行同台竞争时代已经来临。
在这种新的形势下，我国银行业处于一个重要的转型时期，挑战与机遇并存。
作为我国银行业的主体，大型银行能否在转型期成功抓住发展机遇，应对来自外资银行的挑战，已成为下一阶段我国银行业、金融业乃至整个经济能否实现可持续发展的关键。
大型银行改革取得重大进展自２００３年国有商业银行股份制改革启动以来，交通银行、中国建设银行、中国银行和中国工商银行相继完成股份制改革，并在境内外成功上市，接连创下海内外资本市场新的记录，成为国有商业银行改革和我国资本市场发展的突出亮点，并带动整个银行业面貌发生了很大变化。
通过股份制改革，四家大型银行在公司治理、发展战略、经营理念等方面取得了重大进展，面貌焕然一新：国有金融资本实现大幅度保值增值上市以来，四家大型银行市场表现良好，在国家的绝对控股地位不动摇的前提下，实现了国有金融资本保值增值。
截至２００６年底，在中国银行、工商银行的股权结构中，国有股权分别占总股本的７１．９５％、７６．１％。
从市值来看，中国工商银行、中国银行、中国建设银行已经进入国际前１０名大银行之列。
国家对四家股改银行的注资合计为６６６６．２亿元，而截至２００６年底国家注资部分增值已经达到２．９５万亿元，国家股改净收益达到３．５１万亿元（详见附表），国有金融资本实现大幅度保值增值。
公司治理改革取得重大进展一是股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间的职责边界日渐清晰，相互之间正在逐步建立起一种既充分协作又有效制衡的工作机制，各层次权力分配更加科学合理。
二是董事会建设得到加强，董事会的重大战略决策作用得到有效发挥。
四家股改银行注重吸收国际专才担任非执行董事和独立董事，提高了董事会的专业化水平；通过设置若干专职委员会并卓有成效地开展工作，董事会在强化风险管理、加强内部审计、改革人事薪酬机制和健全关联交易制度等方面发挥了重要的决策作用。
三是监事会对董事会和高级管理层的监督作用不断得到发挥。
发展战略和经营理念实现根本转型四家银行开始摆脱传统的业务趋同经营模式，逐步采取差异化竞争策略。
工商银行将发展目标定为世界一流金融服务机构，中国银行定位于大企业和优质客户首选的金融服务商，建设银行坚持将中长期信贷和住房金融作为发展特色，交通银行则力求打造最佳零售银行。
与此同时，四家银行不再将传统模式的存款增长率、贷款增长率、市场占有率等作为业绩考核指标，而是在业绩考核中充分考虑拨备和呆账核销的因素，注重对信贷成本的测算，逐步将风险调整后的资本回报率作为对分行和部门的考核标杆，将银行价值和股东利益最大化作为经营目标。
主要业绩标杆取得明显好转在资本充足、资产质量、盈利状况方面，四家股改银行均已符合银监会《国有商业银行公司治理及相关监管指引》的要求，达到了国际大型银行的平均水平。
截至２００６年１２月底，四家股改银行的平均资产收益率（ＲＯＡ）和平均股本收益率（ＲＯＥ）分别达到０．７％和１５％，而国际大型银行这两个指标的平均水平分别为１％和１４％左右。
四家银行按照国际会计准则计算的不良贷款拨备覆盖率有了很大的提高，其中中国银行和建设银行均超过了８０％，交通银行超过了１００％。
合规文化正在逐步形成２００６年，大型银行共发各类案件２６３件，同比下降４６％。
大型银行案件频发的势头得到了有效遏制，案件防控和治理工作取得了阶段性成果，已经由专项治理转入常规防控阶段。
更为重要的是，以前上有政策、下有对策以及仅仅纪检、稽核部门强调合规的现象得到了彻底改变，依法合规经营的思想正在深入人心，以诚实、守信、正直为内容的道德价值标准和职业操守正在形成。
信息披露的透明度不断提高当前，四家股改银行的信息披露，在经过本行董事会、监事会的审核后，必须同时满足香港证券交易所和中国银监会、中国证监会对商业银行信息披露的所有要求，还要经过外部审计师的审计和外部律师事务所的法律评估。
四家股改银行的信息披露达到了境外上市公司的所有标准，其真实性和及时性获得了国际投资者的认可。
信息披露所形成的外部约束力进一步增强。
科学的激励约束机制逐步建立股份制改革以来，四家银行改变了过去吃“大锅饭”、岗职报酬不挂钩、绩效考核不受重视的状况，引入了正向激励机制，建立了内部问责制度，对员工持股计划进行了探索，薪酬体制朝着市场化方向有了很大的迈进，与国际大型先进银行在激励约束机制方面的差距正在逐步缩小。
大型银行改革与发展中面临的主要挑战内控能力建设滞后于国际银行业发展的潮流目前，大多数国际先进银行已经根据巴塞尔委员会《银行机构内部控制体系框架》的要求建立了完善的内部控制体系，而我国的大型银行在内部控制能力建设方面却较为薄弱，主要表现在以下五个方面：一是良好的内部控制环境尚未形成。
部分高级管理人员仍然片面地追求经营业绩目标，而对其他内部控制目标的重要性认识不够；基层机构的部分工作人员还没有完全摆脱粗放经营的惯性，内控先行的理念没有建立起来。
二是缺乏有效的风险识别与评估机制。
大型银行没有建立起涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为，尚未建立起完善的信贷风险监测预警系统和内部风险评估模型，缺乏有效的风险监控、识别、计量与定价机制。
三是内部控制只能在主要业务层面和产品上进行，不能覆盖整个银行层面。
目前我国大型银行还没有真正建立起流程银行的观念，其内控活动仍然按照财务会计部、公司业务部、零售业务部等职能体系部门来展开，而没有渗透到整个银行、整个流程中去。
四是监督检查环节不到位。
部分大型银行对内部控制的定期评估、监督和整改工作力度较弱，远远不能适应其风险管理的需要。
五是缺乏有效的信息交流与反馈机制。
部分大型银行尚未建立起真正涵盖全行授信业务活动的信息管理系统，各部门之间缺乏有效的信息沟通渠道，会计信息不真实，以致商业银行难以全面、集中地掌握客户的资信、财务状况及偿还能力。
创新能力和效率不能适应金融业全面对外开放的需要在金融业全面开放的环境中，大型银行要成功应对来自外资银行的挑战，就必须持续提高自身的金融创新能力和效率。
当前，大型银行在金融创新方面主要存在以下缺陷：一是产品创新的层次不高。
大部分金融创新属于外延式的数量扩张而非内涵式的质量提升，科技含量低、易于模仿的吸纳性产品创新较多，智能化程度高、不易模仿的原创性产品创新较少；产品开发及管理缺乏协调性，产品之间的交叉功能很多，同质化现象比较突出。
二是缺乏业务创新所必需的培训和激励机制。
金融创新中产品研发的主要依靠力量应该是商业银行的内部员工，鼓励创新就必须给予有创新潜力的员工足够的培训机会和相当于专利技术提成费标准的奖励，然而，目前我国大型银行中都未建立起类似的培训和奖励制度。
三是市场推广机制存在缺陷。
从总体上看，我国大型银行尚未在产品创新与市场营销之间建立起有机高效的联动机制，缺乏对新产品的有针对性的宣传营销，以致银行和客户在诸如代客理财等一些新产品的特点上存在信息不对称现象，进而导致一些新业务推出后市场反应平淡、收效不高，甚至对商业银行本身的信誉产生负面影响。
四是缺乏有效的成本控制和风险控制机制。
实践表明，商业银行的金融创新在转移和分散金融风险的同时，又会不可避免地给商业银行增加成本开支和带来新的风险。
我国大型银行普遍缺乏系统性、前瞻性的产品需求方案，不能有效地测算产品创新成本，对新产品的制度规范滞后于产品创新进程，从而使得产品创新具有较大的随机性，风险隐患较为严重。
五是品牌维护工作做得不够。
对于一项新的金融产品，商业银行往往不重视对客户意见的收集、评估工作，也不注重运用高科技手段设定防盗防伪功能，更不注意适时淘汰过时的金融产品，缺乏金融产品的退出意识。
风险管理能力日益受到宏观经济环境变化的挑战当前，随着国家对产能过剩、潜在产能过剩行业和高耗能、高污染企业的调控力度不断加大，以及汇率形成机制、利率市场化改革的不断推进，大型银行的风险管理能力正在日益受到挑战。
这主要表现在以下三个方面：一是对产能过剩行业贷款风险以及集团客户信用风险的管理能力受到挑战。
当前，很多集团客户存在着公司治理结构低效、偏离核心主业、关联企业相互担保、多头授信、违规经营等现象，一旦宏观经济形势发生变化，其资金链随时都有可能断裂，从而危及商业银行的资产质量，而目前我国大型银行的集团客户风险管理能力明显不足，尤其是贷后管理不严。
二是市场风险管理能力受到挑战。
当前，在全球流动性普遍过剩的情况下，商业银行必然加大对衍生金融产品尤其是结构性金融产品的投资力度，从而承担更大的市场风险，而目前我国大型商业银行缺乏足够的市场风险管理能力。
大型银行市场风险管理手段的薄弱环节主要表现为：对结构型金融产品的风险识别能力和对交易对手风险的掌控能力较为薄弱；对市场风险的敏感度进行分析的频率不够，特别是对场景分析和压力测试结果的运用不够熟练；对个别市场和客户进行在险价值分析的范围和分类不够。
三是操作风险的防控形势依然严峻。
部分大型银行大案要案仍然时有发生，尤其是同质同类案件反复发生的现象没有得到遏制，防控案件发生的长效机制没有建立起来。
现有的服务质量和水平严重制约着大型银行竞争能力的提高当前大型银行在服务质量方面主要存在以下两个方面的不足：一是对差异化服务不够重视。
缺乏细分市场和差异化服务的能力，不能设计出针对不同收入层次和不同风险承担能力的客户的有个性的金融产品。
相反，在我国境内开展业务的外资银行一般都特别注重客户的差异化服务，将客户对象集中到市场上２０％甚至比率更低的高端客户，全力打造适合高端客户个性特点的金融产品。
二是缺乏对客户意见进行灵活反应的机制。
主要表现为不注重倾听客户意见，不注重与客户之间的沟通，也缺乏在听取客户意见后的迅速的行动能力。
坚持改革是实现中国银行业持续发展的必由之路上述四个方面的挑战，在一定程度上反映出当前我国大型银行在体制、机制、管理、内控方面与国际先进银行的差异。
在金融业已经全面对外开放的今天，我国的大型银行必须努力采取措施，逐步缩小与国际先进银行的差距，成功应对来自外资银行的竞争，实现自身的可持续发展。
要实现可持续发展，提高核心竞争能力，大型银行就必须进一步深化改革。
对于中国银行业而言，改革既是方向也是出路。
只有改革才能带来持续不断的发展动力。
