保险代理人从业资格考试提纲

第一章风险与风险管理第一节风险概述1、风险的含义：指某种事件发生的不确定性。

不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。

2、风险的构成要素：风险因素、风险事故和损失。

风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。

⑪风险因素：是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。

包括有形风险因素和无形风险因素。

前者也称实质风险因素，大多属于保险责任范围。

后者也称人为风险因素，指与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素（故意）和心理风险因素（疏忽或过失）。

⑫风险事故：也称风险事件，指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。

例：刹车失灵是风险因素，而车祸是风险事故。

⑬损失：指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。

通常分为实质、额外费用、收入和责任损失。

（或直接损失与间接损失。

）3、风险的种类：⑪风险产生的原因分：自然风险(不可控、周期性、共沾性，涉及对象广)、社会风险、政治风险、经济风险（如企业规模增减、经营盈亏）与技术风险（核辐射、空气污染、噪音）⑫风险标的：财产风险、人身风险（常见是收入能力损失、额外费用损失）、责任风险与信用风险⑬风险性质：纯粹风险（只有损失机会，而无获利可能的风险，结果是1、没有损失；2造成损失，如自然灾害、生老病死）与投机风险（股票、通货膨胀）保险公司承保纯粹风险，不承保投机风险。

⑭风险产生的社会环境：静态风险与动态风险⑮产生风险的行为：基本风险与特定风险4、风险的特征：不确定性、客观性（不以主观意愿为转移）、普遍性（风险无处不在，无时不有）、可预测性、发展性第二节风险管理1、风险管理的含义：社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。

2、风险管理的演变：在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险，即大多数现代风险管理形式就是从购买保险事件中发展而来的。

20世纪70年代中期，风险管理开始进入到了国际化阶段，又称全球化阶段。

20世纪90年代，风险管理突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等。

21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入风险管理领域。

3、风险管理的程序：风险识别（分析风险事故发生的潜在原因、鉴定风险性质）、风险估测（估计发生的概率、损失的程度、进行风险决策）、风险评价（评估发生风险的可能性和危害程度）、选择风险管理技术（最重要）、评估风险管理效果（对适用性和收益性的分析评估）。

4、风险管理的目标：基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。

损失前目标是预防，损失后目标是补偿。

5、风险管理的方法：包括控制型风险管理技术（在事故前，降低事故发生频率；在事故时控制损失扩大）和财务型风险管理技术（事故前的财务安排，降低发生损失的成本）。

(分自留风险和转移风险)第二章保险概述第一节保险的要素与特征1、保险的定义：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

（从法律角度看是合同行为，从风险管理角度看是风险管理的方法或风险转移的机制，从经济角度看是有效的财务安排。

）2、现代商业保险的要素：（一般的保险要素：保险人、投保人、被保险人、保险标的及可保风险）⑪可保风险的存在：应当是纯粹风险，应当使大量标的均有遭受损失的可能，应当有导致重大损失的可能，不能使大多数的保险标的同时遭受损失。

⑫大量同质风险的集合与分散：大量性（风险分散、概率论和大数法则）同质性（风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近）。

⑬保险费率的厘定：公平性、合理性、适度性、稳定性、弹性原则。

⑭保险准备金的建立：保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的预期所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。

包括未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金。

⑮保险合同的订立3、保险的特征：互助性（一人为众，众为一人）、法律性、经济性、商品性（直接表现是个人对个人；间接表现是全部对全部）、科学性。

4、保险与相似制度的比较：社会保障、救济、储蓄第二节保险的分类1、按实施方式：强制保险与自愿保险23、按承保方式：原保险、再保险（保障对象是原保险中的保险人）、共同保险与重复保险第三节保险的功能1、保障功能：财产保险的补偿和人身保险的给付2、资金融通功能：保费收入与赔付支出之间存在时间滞差3、社会管理功能：社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理社会信用管理。

保险保障功能是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业的最根本的特征。

第四节保险的产生与发展1、保险的历史沿革：中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家，镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。

《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规。

基尔特制度即行会制度，是一种原始的合作保险形式。

在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。

共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。

十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。

2、船舶抵押借款制度、黑瑞甫制度和基尔特制度、基尔特制度。

3、现代保险的形成与发展：现代海上保险发源于意大利，形成于英国。

劳合社最初就是专营海上保险，其演变史也是英国海上保险发展的一个缩影。

巴蓬具有现代保险之父之称。

埃德蒙·哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。

4、中国保险业的现状与发展前景：1805年，英商在广州设立广州保险公司，这是外商在中国开设的第一家保险机构，也是近代中国出现的第一家保险公司。

1824年广东某富商开设的张宝顺行，兼营保险业务，这是华人经营保险的最早记载。

1865年中国第一家民族保险业上海华商义和公司保险行创立，中国近代民族保险业正式诞生。

1875年保险招商局成立，中国较大规模的民族保险业诞生。

1949年10月20日中国人民保险公司开业，标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元。

7、《中华人民共和国保险法》：1995年10月1日颁布，2002年首次修改，2004年再次修改。

8、体现保险业在国民经济地位的重要指标是保险深度。

9、保险商品经济关系直接表现为：个别保险人与个别投保人之间的交换关系。

第三章保险合同第一节保险合同的特征与种类1、保险合同的定义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

2、保险合同的特征：⑪有偿合同：投保人-交保费保险人-承担保险责任；⑫保障合同；⑬有条件的双务合同：条件-约定的事故发生时；⑭附合合同（格式合同）；⑮射幸合同；（6）最大诚信合同。

3、保险合同的种类：⑪合同的性质：补偿性保险合同与给付性保险合同⑫保险价值在订立合同时是否确定：定值保险合同与不定值保险合同⑬承担风险责任的方式：单一风险合同、综合风险合同与一切险合同、⑭保险金额与出险时保险价值对比关系：足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同⑮保险标的的分类：财产保险合同与人身保险合同(6)保险承保方式：原保险合同与再保险合同第二节保险合同的要素1、保险合同的主体：⑪当事人：保险人-投保人⑫关系人：被保险人-受益人（只在人身保险合同中存在）投保人和受益人可以为同一人；被保险人和受益人都有保险金请求权；以死亡为给付保险金条件的保险合同中无民事行为能力人不能成为被保险人，但父母为其未成年子女投保时除外，只是最高保险金额通常有限定；投保人指定或变更受益人必须征得被保险人同意；受益人未确定的情况下，保险金视为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的法定继承人履行给付保险金的义务。

2、保险合同的客体：保险利益是保险合同的客体，保险标的是保险利益的载体。

3、保险合同的内容：保险条款和保险合同的基本事项⑪保险条款的分类①基本条款与附加条款②法定条款与任意条款⑫保险合同的基本事项①保险合同当事人和关系人的名称和住所；②保险标的；③保险责任和责任免除；④保险期间和保险责任开始时间；⑤保险价值（保险合同双方当事人订立合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的价值额）；⑥保险金额（保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

）；⑦保险费以及支付办法；⑧保险金赔偿或给付办法；⑨违约责任和争议处理；⑩订立合同的年、月、日。

第三节保险合同的订立与效力1、保险合同的订立：由于保险合同是格式合同，通常由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受要约人。

2、保险合同的形式：①保险单：是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证②暂保单：是临时凭证，效力等同于保险单，只是有效期较短，一般30天。

③保险凭证：小保单，简化了的保险单，效力等同于保险单。

④其他书面形式保险协议书是最重要的形式。

⑫保险合同的构成：投保单、批单（批单效力优于原保单，后批的效力优于先批）3、保险合同的效力①保险合同的成立②保险合同的生效-零时起保制③保险合同的有效-主体、客体、内容都合法④保险合同的无效-必须由人民法院或仲裁机构确认⑤保险合同的失效-合同效力暂时中止，并非无效。

第四节保险合同的履行1、投保人的义务⑪如实告知义务⑫缴纳保险费义务-宽限期⑬防灾防损义务⑭危险增加通知义务⑮保险事故发生后及时通知义务 (6)损失施救义务⑺提供单证义务⑻协助追偿义务2、保险人的义务⑪承担赔偿或给付保险金义务⑫说明合同内容-责任免除条款必须明确说明⑬及时签单义务⑭为投保人或被保险人保密义务。

第五节保险合同的变更、中止及终止1、保险合同的变更⑪主体的变更：财产保险：投保人和被保险人、人身保险：投保人和受益人⑫内容的变更⑬合同变更的程序与形式必须采用书面形式，对原保单进行批注。

2、保险合同的中止：宽限期60天中止期两年3、保险合同的终止⑪自然终止（最基本、最普遍）⑫因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止⑬因合同主体行使合同终止权而终止⑭因保险标的的全部灭失而终止⑮因解除而终止-约定、协商、法定、裁决解除，保险责任开始后不得解除保险合同的有货物运输保险合同和运输工具航程保险合同。

第六节保险合同的解释与争议处理1、保险合同条款的解释⑪解释原则①文义解释原则②意图解释原则③有利于被保险人和受益人的原则④批注优于正文，后批优于先批的解释原则⑤补充解释原则⑫解释效力①有权解释：包括立法（全国人大常委会）、司法（最高人民法院）、行政和仲裁解释②无权解释：学者等。

2、保险合同争议的处理方法协商、仲裁（一裁终局）、诉讼（两审终审）第四章保险基本原则第一节最大诚信原则1、含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。