【推荐下载】小议信贷运作中中介机构的影响

金融中介对企业创新活动的影响在当今全球化、高度竞争的商业环境中，企业在创新方面的表现对于其长期发展至关重要。

而金融中介作为企业与资本市场之间的桥梁，对于企业的创新活动有着深远的影响。

本文将讨论金融中介在企业创新活动中的作用，并深入探讨其对企业创新的积极和消极影响。

首先，金融中介在企业创新活动中发挥了正向的作用。

通过提供融资渠道，金融中介为企业的研发和创新提供了资金支持。

无论是初创企业还是已经上市企业，都需要大量的资金来进行研究开发、市场推广以及设备升级等创新活动。

金融中介通过向企业提供贷款、发行债券或者参与股权投资等方式，帮助企业筹集资金，从而支持企业的创新活动。

其次，金融中介还提供了风险管理的服务。

创新活动往往伴随着风险，如技术风险、市场风险等。

金融中介通过风险评估、保险以及洽谈合理的还款方式，帮助企业管理创新过程中的不确定性，降低企业面临的风险。

这些服务使得企业能够更加专注于创新，而无需担心财务风险影响到企业的正常运营。

然而，金融中介对企业创新活动也存在一些消极的影响。

首先，金融中介对于创新项目的选择存在一定的偏好。

由于金融中介与企业之间存在一定的信息不对称，导致金融中介更倾向于选择那些相对稳定、风险较低的项目进行融资，而对创新性较高、风险较大的项目持保守态度。

这就限制了一些具有创新潜力的企业获得融资支持，从而影响了其创新活动的开展。

另外，金融中介还存在着一定的时间和利益约束。

为了实现较高的投资回报率，金融中介往往更倾向于短期的收益，而对于长期的创新项目可能持观望态度。

这就导致一些需要较长时间才能见效的创新项目难以获得金融中介的支持，影响了企业的长期创新发展。

为了解决以上问题，可以采取以下措施。

首先，加强金融中介与企业的信息沟通和合作，减少信息不对称性。

金融中介可以通过深入了解企业的创新项目，建立更加全面准确的评估模型，降低对于创新性较高项目的风险认知。

同时，企业也需要主动与金融中介沟通，提供更多的创新项目数据和信息，增加金融中介对创新项目的理解与支持。

关注中介机构在信贷运作中存在的风险摘要：银行信贷决策中作用的财务报表经过中介机构审计、发放贷款设定抵押物评估价值经过中介机构评估。

上述资料系银行信贷决策的关键。

由于银行人员专业知识不足，过于依赖上述资料，而又不承担上述财务报表审计、资产评估费用，滋生了中介机构配合企业财务造假和高估抵押物价值的土攘，给银行信贷资产带来风险。

关键词：中介机构；贷款；风险中图分类号：f830.5 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）05-0-01目前社会上普遍关注上市公司财务造假对投资者造成的损失，对中介机构配合上市公司造假和不作为深恶痛绝，却很少有人关注到中介机构在商业银行信贷运作过程中由于配合企业财务造假和不作为而给商业银行信贷资产带来的风险和损失。

商业银行在信贷运作过程中，由于对一些行业、专业知识方面存在不足，涉及信贷风险控制的几个重要环节采取委托外部中介机构的方式来完成。

客观上说，中介机构弥补了银行人员在行业专业知识方面不足的缺陷，为规避信贷风险起到了积极的作用。

但是，由于我国中介机构良莠不齐，法制和管理没有跟上，行业职业操守出现了许多问题，银行对中介机构的不作为无法或难以约束，使贷款存在重大风险隐患或造成损失。

一、中介机构在信贷运作中存在的风险主要有以下方面（一）会计师事务所提供虚假财务审计报告，误导银行信贷决策企业财务报表，是银行分析、评价借款人偿债能力的重要资料。

借款人财务报表资料的真实性是银行评价客户信用等级和授信额度以及贷款风险的基础。

银行通常会在借款合同中约定“借款人接受并积极配合贷款人及其委托人对借款人财务活动、借款使用情况及其他相关事宜进行监督、检查”条款，但由于银行人员专业知识不足，没有能力对企业经营活动或财务报表的真实性进行实质性的检查。

通常会要求客户提供经过会计审计师事务所出具的无保留意见的财务报告，作为评价客户偿债能力的依据。

然而一些会计审计师事务所对借款人和担保人的财务资料进行审计时，没有按行业原则出具真实的审计报告，甚至与企业串通修饰报表，出具严重失实的审计报告从而误导了银行信贷决策。

信贷风险对商业银行的影响信贷是商业银行发展的基础，而信贷风险则是商业银行面临的一个重要挑战。

信贷风险是指在银行的贷款业务中，由于借贷双方在经济、政治、法律等方面的各种原因，使银行无法按照约定收回贷款本金或利息的风险。

信贷风险不同于市场风险和操作风险，它是银行面临的最大风险之一。

本文旨在探讨信贷风险对商业银行的影响以及采取相应措施的必要性。

一、信贷风险对商业银行的影响1. 影响资产质量商业银行的主要业务是吸收存款、发放贷款，如果贷款无法按时收回，就会影响到银行的资产质量。

因为贷款变成了坏账或者逾期贷款，银行的资产质量就会下降，影响到银行的声誉和信誉，这样会导致存款者的戒心增加，更少人愿意将资金存入银行。

2. 影响银行的盈利能力银行的盈利能力主要来自于贷款利息收入。

如果有较多的贷款失去，银行的盈利能力就会降低。

而与此同时，银行还需要以某种方式弥补这些损失，通常是高利率和高手续费。

因此，虽然短期内银行可能会凭借巨额利润弥补损失，但长期来看，这对银行的盈利能力必然造成严重影响。

3. 影响银行的资本充足率银行的资本充足率是评估银行资产和风险的重要依据。

如果银行出现大量坏账和逾期贷款，其资本充足率就会降低。

银行必须拿出一部分资金来弥补这些损失，这些银行在资本市场上的部署也受到了严重威胁。

如果资本充足率过低，银行甚至被迫退出市场，进一步影响到银行的声誉和市场份额。

二、预防和解决信贷风险的必要性信贷风险不可避免，但商业银行必须采取预防和解决措施。

商业银行可以通过以下措施来有效地控制信贷风险：1. 加强风险管理银行必须建立并实施风险管理系统，其中包括分类管理、评估和控制信贷风险，对资产的质量和发展的战略进行全面的评估和控制，以提高自己的综合风险管理水平。

2. 完善内部控制银行必须建立完整的内部控制机制以监管和管理风险。

首先，银行应当对内部流程和操作进行规范，防止人为原因引起的失误。

其次，银行还应该建立科学的内部审计体系，加强内部审查和监管，确保业务的公正、透明和合法。

借贷中介公司存在的问题及对策建议2014年3月1日新修订的《公司法》施行，公司注册资本由实缴登记制改为认缴登记制，因公司成立门槛降低，民间借贷中介机构数量迅速增加。

某X市部门对此进行了实地走访调查，查明X市75%民间借贷中介公司成立于2014年3月1日以后，此类现象蕴含一定的法律风险，应予关注。

一、基本情况2014年3月1日新修订后的《公司法》施行，此次修订的亮点之一是“公司注册资本由实缴登记制改为认缴登记制”。

随着公司登记门槛的降低，欠发达地区民间借贷中介机构增速迅猛。

以X市为例，调查显示：截至2014年4月20日，X市共注册了56家民间借贷中介机构，市区12家，县区44家，注册资本共2.95亿元，其中42家为2014年3月1日以后成立，占比达75%。

近日，某X市部门组织工作人员以“意向客户”身份，走访了X中亿百联投资管理有限公司（以下简称“中亿百联”）、X中渝万融投资管理有限公司（以下简称“中渝万融”）和江西长投投资有限公司（以下简称“江西长投”），发现民间借贷中介机构在促进金融资源优化配置的同时，重发展轻风控、粗放经营等问题较为突出，业务经营容易触碰法律红线，亟需规范管理。

二、法律风险分析（一）民间借贷中介机构误导式宣传涉嫌欺诈投资者。

据调查，为让投资者相信资金的安全性，走访的三家公司宣传单都有“确保资金安全”的广告标语，并声称如有房产抵押则万无一失，但根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》（法释〔2004〕15号）第六条规定：“被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。

因此，若债务人只有唯一住房并用该住房作抵押，一旦债务人因经济原因无法偿还债务时，投资者作为债权人难以得到法律保障。

（二）民间借贷中介机构设置“认可借款人”，涉嫌非法集资。

据调查，三家公司均设置了所谓的“认可借款人”，且对投向“认可借款人”的资金提供担保并保证其收益。

中介服务在国际合作与交流中的作用和影响国际合作与交流是当今全球化时代不可或缺的重要组成部分。

在这个全球化的背景下，中介服务在促进国际合作与交流方面发挥着重要的作用。

本文将分析中介服务在国际合作与交流中的作用和影响，并强调其重要性。

一、中介服务的定义中介服务是指在国际合作与交流中，通过提供信息、组织资源、协调联系、解决问题等方式，促进各方之间的沟通和合作。

中介服务机构可以是商业机构、非政府组织、国际组织等。

二、中介服务在国际合作中的作用1. 提供信息和资源中介服务机构通过信息收集、整理和传递，向各方提供所需的信息，包括市场状况、法律法规、文化背景等。

同时，中介服务机构还能够提供资源，如人才、资金、技术等，促进国际合作的顺利进行。

2. 架起合作的桥梁中介服务机构扮演着国际合作的桥梁角色，帮助各方建立联系和信任，促进各方间的沟通和合作。

中介服务机构可以通过组织会议、活动，安排商务考察等方式，拉近各方距离，促进交流。

3. 解决问题和纠纷国际合作中常常会出现问题和纠纷，中介服务机构可以帮助各方解决问题和纠纷，提供专业的协商、调解、仲裁等服务，维护各方利益，确保合作的顺利进行。

三、中介服务在国际合作中的影响1. 促进经济发展中介服务机构能够提供全方位的支持和服务，推动各方间的合作与交流，促进跨国企业的发展，推动经济的繁荣。

中介服务机构的存在，可以降低合作成本，提高效率，为各方创造更多的商机和利益。

2. 加强文化交流中介服务机构能够帮助各方了解彼此的文化差异，推动文化交流与融合，增进相互的了解和友谊。

通过中介服务机构的组织和安排，各方可以参观考察、交流学术、举办文化活动等，促进文化交流的深入发展。

3. 提高合作效率和质量中介服务机构的专业性和经验，可以提高合作事务的处理效率和质量。

中介服务机构可以提供相关法律咨询、财务管理、市场分析等方面的专业意见和服务，帮助各方做出明智决策，降低风险，提高合作的成功率。

四、中介服务的重要性中介服务在国际合作与交流中的作用和影响不容忽视。

信贷规模控制对金融机构的影响影响农村中小金融机构服务小微企业水平。

当前，小微企业在确保国民经济增长，缓解就业压力等方面发挥着越来越重要的作用，是带动农村、城镇发展的主力军，也是农村信用社信贷支持的重点对象，一直以来农村信用社的信贷支持有效促进了小企业的快速健康发展。

但由于目前受信贷规模的控制，导致农村信用社不能满足小企业特别是涉农小企业的有效资金需求，限制了小企业的发展，加剧了小微企业“贷款难”问题，致使农村信用社流失了部分优良客户。

同时由于大多小企业资金预算能力相对较差，经营发展中的不可预见风险因素较多，加之平时主动融资的计划不足，抗风险能力不强，在资金出现紧缺时，又得不到农村信用社信贷资金支持，给小企业的发展带来了极大困难，也给农村信用社的贷款造成较大的风险。

数据显示：截至2011年末，准格尔旗辖内各类小微企业2873户，到准煤联社申请贷款的大约有120多户，而准煤联社2011年末小微企业贷款户数为57户，金额8.07亿元，较上年增加20户4.04亿元，虽然这一成绩已经保证了准煤联社小微企业贷款“两个不低于”工作目标顺利实现，但是小微企业贷款的满足率仅为不到50%。

所以我们不难发现，在信贷规模控制下，小微企业“融资难”的问题正在进一步加剧。

影响农村中小金融机构综合盈利水平。

截至2012年3月末，准煤联社的各项存款为53.41亿元，由于受信贷规模的控制，各项贷款仅为29.93亿元，贷存比仅为56.03%，较低的贷存比导致农村信用社大量资金闲置，形成的事实是：一方面是农村经济发展的信贷资金需求极为旺盛，农村信用社虽有大量的富余资金，苦于没有规模不能发放，导致社、农实现不了“双赢”。

就准煤联社当前的存款规模，按照监管部门关于存贷比例不超过75%的要求计算，仍有10亿元的闲置资金，若这部分闲置资金按照期限一年发放为贷款，可为准煤联社增加约1.4亿元的收入，同时按照农户每户5万元、小微企业每户500万元的标准，可以多支持10000户农户、100户小微企业。

信贷市场对经济增长的影响研究近年来，信贷市场对经济增长的影响引起了广泛的关注与研究。

信贷在经济中扮演着重要的角色，它是推动经济活动和投资的关键因素之一。

然而，信贷市场的有效运作和发展对经济增长的影响并非一成不变，而是受到多种因素的共同影响。

首先，信贷市场的发展和运作对企业的融资和投资起到了至关重要的作用。

通过提供资金，信贷为企业的生产扩张和技术创新提供了必要的支持。

当信贷市场有效运作时，企业能够更便利地获得贷款或信用额度，从而可以融资对出口、研发、设备更新等方面进行投资，推动经济的增长与发展。

其次，信贷市场的繁荣与持续发展有助于培育和支持小微型企业的成长。

小微型企业在经济中占有重要的地位，它们是就业的重要提供者，并且常常涉及到社会创新。

然而，由于缺乏资金及其他资源，许多小微企业难以获得传统金融机构的贷款支持。

而信贷市场的发展可以提供创新的融资渠道，通过为小微企业提供更灵活、多样化的融资服务，促进其发展壮大，从而对经济的增长起到积极的促进作用。

除此之外，信贷市场的稳定与健康运作有助于提高金融系统的效率和稳定性。

在一个稳定的信贷环境下，银行和其他金融机构能够更加有效地为投资者和借款人提供服务，增强了金融市场的信誉度和透明度。

稳定的信贷市场可以避免金融风险的传染，减少金融危机和经济衰退的潜在风险。

因此，信贷市场的健康运营有助于提供金融环境，使得经济增长更为可持续，有效地调控了市场波动。

然而，信贷市场的过度发展和不良资产的堆积也是经济增长的一个潜在风险。

信贷市场的发展并不总是均衡且有益的，一些国家或地区可能会面临信贷过度扩张、泡沫化和资产负债表风险。

这样的情况下，信贷市场的运行可能会导致不良资产的积累，进而可能引发金融危机和经济衰退。

因此，合理监管和控制信贷市场的风险，是确保信贷市场健康发展并对经济增长产生积极影响的关键因素。

最后，信贷市场的发展也受到宏观经济环境的影响。

例如，货币政策、财政政策和经济政策等因素都会直接或间接地影响信贷市场的活动和发展。

民间借贷中介机构运营中存在的问题及对策建议一、借贷中介机构快速发展2019、2020、2021、2022、2023年的4月末，12市分别有民间借贷中介机构532、786、984、1314和1502家，年均增长29.6%；从业人员分别有2687、3278、4642、5951和7341人，年均增长28.6%；注册资本分别为165.1、239.7、309.2、451.9和532.8亿元，年均增长34%。

二、运营中存在的主要问题（一）高利放贷。

2019、2020、2021、2022、2023年的4月末，12市高利放贷的借贷中介机构分别为336、518、668、1015和1244家，年均增长38.7%；贷款余额分别为135.3、242.1、287.8、356.5和457.9亿元，年均增长35.6%。

2009年5月～2019年4月、2019年5月～2020年4月、2020年5月～2021年4月、2021年5月～2022年4月、2022年5月～2023年4月，分别发放贷款5.7、6.9、8.2、9.1和12.2万笔，年均增长21%；贷款额分别为198.6、241.9、296.7、323.8和367.1亿元，年均增长16.6%。

（二）非法集资。

2019、2020、2021、2022、2023年的4月末，12市有非法集资行为的借贷中介机构分别为6、15、18、20、33家，年均增长53.1%；集资余额分别为370、765、1211、1502和1928万元，年均增长51.1%。

2009年5月～2019年4月、2019年5月～2020年4月、2020年5月～2021年4月、2021年5月～2022年4月、2022年5月～2023年4月，非法集资笔数分别为85、178、206、233、356笔，年均增长43.1%；非法集资额分别为856、1895、2263、2526、3782万元，年均增长45%。

（三）非法吸收公众存款。

中介服务与社会信用体系的互动与提升近年来，随着互联网的快速发展，中介服务行业在社会生活中扮演着越来越重要的角色。

然而，中介服务的质量和诚信度成为人们关注的焦点。

为了更好地提升中介服务行业的信用度，并促进社会信用体系的健康发展，我们需要探讨中介服务与社会信用体系的互动关系，并寻找提升的途径。

一、中介服务对社会信用体系的影响中介服务行业作为连接供需双方的桥梁，其诚信度和专业能力直接影响着市场经济的正常运行。

一方面，中介服务通过信息的搜集和整理，提高了市场的透明度，为消费者提供了更多的选择。

另一方面，中介机构的信用度也体现了市场的信任和稳定性。

然而，一些不良中介服务的乱象也给社会信用体系造成了一定的负面影响。

虚假宣传、违规操作以及舞弊等行为伤害了消费者的利益，扰乱了市场秩序。

同时，这也降低了中介行业的整体信用度，给正规中介机构造成了不必要的竞争压力。

二、社会信用体系对中介服务的要求社会信用体系是社会治理的重要组成部分，旨在倡导诚信、规范市场行为。

对于中介服务行业而言，社会信用体系提出了以下几方面的要求：1. 注重规范行业准入。

社会信用体系应加强对中介服务机构的准入和管理，提高从业人员的专业素养和职业道德水平。

同时，加强对行业内不良中介机构的惩罚和制度约束，确保市场环境的公平公正。

2. 建立信用评价机制。

社会信用体系应加强对中介服务机构的信用评价和监测，建立公平公正的信用评价体系。

通过对中介机构的信用度评估，为消费者提供参考依据，引导消费者选择具备良好信用的中介服务机构。

3. 强化信息透明度。

社会信用体系要求中介服务机构提供全面准确的信息，并加强信息公开。

中介服务机构应及时向社会公开自身的经营状况、信用评价和服务质量等相关信息，提高对消费者的信任度。

三、提升中介服务行业的信用度为了提升中介服务行业的信用度，实现中介服务与社会信用体系的良性互动，可以从以下几个方面着手：1. 加强行业自律。

中介服务行业应建立健全的行业协会和组织，制定相关行为准则和规范，加强对从业人员的培训和监管，提高整体行业的专业化和规范化水平。

投资学中的金融市场中介机构行为分析金融市场的存在离不开中介机构的运作，在投资学中，对金融市场中介机构的行为进行分析有助于我们更好地理解金融市场的运行机制和投资策略。

本文将探讨金融市场中介机构的行为，包括其作用、影响因素和行为特点。

一、中介机构的作用中介机构是金融市场中的重要角色，其作用主要表现在以下几个方面：1.信息传递与收集：中介机构作为信息的传递者和收集者，在金融市场中起到重要的桥梁作用。

通过收集、整理和发布各类信息，中介机构帮助投资者获取市场动态和金融产品的相关信息，提高投资决策的准确性和时效性。

2.风险管理：中介机构在金融市场中扮演着重要的风险管理角色。

通过资金管理、风险监控和产品审查等手段，中介机构能够帮助投资者降低投资风险、实现风险分散，并提供相关的风险管理工具和策略。

3.流动性提供：中介机构在金融市场中提供流动性，促进交易的进行。

通过提供交易撮合、市场流动性维护等服务，中介机构能够提高市场效率，增加市场的交易活跃度，满足投资者的买卖需求。

二、中介机构行为的影响因素金融市场中介机构的行为受到多种因素的影响，其中最主要的因素包括市场环境、法律法规和监管政策等。

具体影响因素如下：1.市场环境：市场的发展状况、市场竞争程度和市场风险等因素会直接影响中介机构的行为。

不同的市场环境下，中介机构的行为方式和策略也会有所不同。

2.法律法规：不同国家和地区的金融市场都有相应的法律法规来规范和监管中介机构的行为。

法律法规的变化和执行力度的不同都会对中介机构的行为产生重要影响。

3.监管政策：监管政策是对中介机构行为的具体指导和规定，包括资本要求、风险管理要求和产品审查要求等。

监管政策的改变会直接影响中介机构的行为方式和策略。

三、中介机构行为的特点金融市场中介机构的行为具有以下几个特点：1.信息不对称性：中介机构作为信息的传递者，在信息获取和处理方面具有一定的优势，这导致了信息在市场参与者之间的不对称性。