三口之家理财案例：三口之家月入7500元如何理财

三口之家保险理财规划如何制定？周先生今年31岁，是一名工程师，平均月收入6500元，计划60岁退休；妻子30岁，是企业职工，平均月收入5000元。

有一个一岁大的儿子。

日常支出每月大约2000元，每年给双方父母共约30000元，孩子早教每月费用500元。

目前有两套房子，其中一套已经还完贷款；另一套使用公积金贷款，首付30%，其余用公积金还款。

现有现金5000元，银行存款20000元，欠亲戚债150000元，无其他金融资产。

夫妻双方只有单位购买的社保，无其他保障。

理财目标：支出没有条理，希望实现家庭合理开支，减少不必要的支出。

还清借款150000元。

为孩子以后上大学准备教育基金。

一、家庭财务分析：周先生夫妇处于事业上升期，收入稳定，预计收入会逐步增加，目前每月支出较少，而且房贷可以用每月公积金偿还，压力较小。

但是由于小孩逐渐长大，生活开支以及教育金支出会增加，同时家里老人的养老以及医疗费用也会增加，压力也会逐渐增大，所以应提早做好规划。

家庭的财务状况较好，结余比率大于一般参考值，说明家庭控制开支的能力较好，每月有较多的剩余资金可以进行投资，实现资产的保值增值。

流动性比率为5，在正常参考值范围之间，说明家庭应对突发情况的能力较强。

投资比率为0 ，说明家庭目前几乎没有任何投资，这并不利于家庭财富的积累，合理的投资才能使家庭的资产能够保持合适的增长率又不会有较大的风险。

二、理财建议：周先生家庭每月结余有6500元，可是两年来总是存不下钱来，说明每月其他不必要的开支太大，应注意每月的节流，建议将每月结余中的一部分钱，定期进行一定收益的投资，可作为教育资金或养老资金，这样既可以为将来的支出提前做打算，又可改变当前不合理支出的现状，前期强制投资，养成定期投资储蓄的好习惯，使家庭财富得到积累。

现金规划：周先生家庭收入来源稳定，建议备足三个月备用金，即15000元，其中5000用现金或活期存款持有，另外10000元以投资到余额宝，既可获取高于银行存款的收益，又可随时支取。

我们准备用几种案例来阐述三口之间理财规划的差异，分别选取了收入高低和孩子受教育情况不同的几种情况。

总概：当一个小生命勇敢降生的时候，相信每一位做父母的都会感到无限的喜悦和沉甸甸的责任。

为孩子创造一个健康的成长环境，成为影响家庭决策的重要因素，稳定也成了压倒一切的要求。

在理财目标上，一方面要增加孩子教育金等支出的预算，另一方面要考虑提高资金的安全性，避免出现投资失败引起的财务危机。

所以对比二人世界的情况，也要调整一下投资比例。

投资理财组合建议投资比例，高风险占20%-30%，固定收益占50%，保本占10%，保险占10-20%。

高风险投资包括股票、期货、外汇、房地产等方面的投资。

固定收益包括基金、债券、银行储蓄等方面的投资。

保本包括活期存款、现金等。

以固定收益投资为主体，减少高风险投资、提高保险额度，是这个时期理财规划的特点。

值得注意的是，孩子出生带来很多支出，如果日常消费没有计划，经常会造成浪费，使得经济状况窘迫。

所以建议各位初为父母的朋友，要特别注意控制消费，该花的钱不能省，不该花的钱不要花。

（当然教育投资绝对是回报率最高的投资，无法用数字估计，我举双手赞成在这方面花大钱）保险规划组合建议教育金保险规划请参考“金色年华儿童保险理财规划”。

对夫妻双方来说，保障范围和二人世界时差不多，只是因为家庭增加了一位重要成员，所以当然数额要增加了。

案例：（1）小康家庭，孩子刚受教育：陈先生夫妻是一个令人羡慕的三口之家，今年均为36岁，有一个读小学一年级的女儿，今年7岁。

陈先生在一家外资企业做部门主管，月薪5000元，年终奖金40000元；妻子是某事业单位财务主管，月薪4000元，年终奖3８00元。

双方都有社保，陈先生有一间上海市区石库门亭子间(仅有使用权)出租中，每年的租金收入7200元，如现在出售能卖到18万元。

一家人目前在外环购置一套60万元的新房，首付30万元，贷款30万元分20年还，还款额度2500元/月。

三口之家月入7000有房有贷如何理财买车买房三口之家理财案例劳先生，今年35岁，现任职某私企，月入4000元；劳太太为某单位财务，月入3000元以上。

近两年，家庭年收入平均可达到10万元。

现有一套按揭贷住房，月供1450元，现已还贷两年，目前该房子已被出租，月租金1500元。

两人均参加了社保五年以上，但未买任何商业保险；投资方面，股票基金投入2万余元，均亏损；货币型基金投入10万元。

孩子在读小学。

每个月开支不超过2500元。

劳先生计划购买一辆私家车或再买一套房子。

三口之家家庭财务分析从劳先生家庭收入来看，属于中等水平，且年结余率为0.82，远高于参考值0.3。

投资方面，周先生投资了股票和基金、房产，虽然基金收益不高，股票亏损严重，但若长期持有，未来的投资收益还会稳定增加。

但从投资的资金占比来分析，房产占比重过大，可适当调整。

从劳先生家庭的流动性资产来看，如货币型基金10万元，家庭支出比例较少，家庭负担不重，财务状况良好。

三口之家理财建议1、货币基金可继续持有劳先生投资了10万元的货币型基金，从今年有关统计数据来看，截至今年7月底，三分之一的货币型基金收益率超过了2%，而从今年整体分析，货币基金的投资前景还算比较乐观。

为此，周先生可以继续持有，特别是现在处于加息周期，仍旧较为适合投资货币基金。

另外，股票投资亏损严重，这点还是要看选择的个股而定。

若长期持有的话，收益或逐渐回笼。

短时间内，不建议直接投资股票市场。

根据劳先生的情况，建议选购持续性收益较好、风格较为稳健的产品。

2、教育投资选P2P理财产品孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划，从现在开始选P2P理财产品来储备教育费用。

P2P理财是当前备受各类人群喜爱的理财方式选择，具有门槛低、投资期限短、提取便捷、收益可观等众多优势，P2P理财就是投资理财的一个不二选择。

普通三口之家如何理财定投积少成多现代社会生活节奏快、工作忙碌，白领阶层在职场上挥洒自如，在理财方面可能无暇顾及。

其实理财也有很多省时省力的方法，现以李先生为例和大家分享。

案例：李先生、38岁、在某写字楼工作，其太太38岁、也是白领，儿子7岁。

按照风险测试结果分三种类型进行资产配置。

第一种类型：李先生为保守型投资者，建议其将收入配置为70%存款、5%的基金、10%保险、5%贵金属。

第二种类型：李先生为平衡型投资者，建议其配置50%存款、25%基金、15%贵金属、10%保险。

第三种类型：李先生为激进型投资者，建议其配置30%存款、40%基金、20%贵金属、10%保险。

对所配置的几种理财产品简单介绍如下：一、基金定投。

定投可以选择一只基金或是多只基金，定投起点较低，每月投资一两百元就可以开立定投专户;每月三五百元定投，积少成多、强制储蓄，为置业、子女教育积累资金;二、银行理财产品。

现在银行短期理财产品一般有1个月、2个月、3个月、6个月不等的产品，年化收益率均在4%以上，一些风险稍高些的浮动收益理财产品利率最高可到5.8%，银行信托更是在8%以上。

三、保险在资产配置中也有重要的作用。

配置以意外险与重疾险为主，适当结合定期与终身寿险。

李先生这样正处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。

根据保险的“双十”原则，建议保费控制在年收入的10%，保额为年支出的10倍。

这些理财方式操作起来也很简单。

只要拥有一张银行的借记卡，开通网上银行，就不用去银行排队，办公闲暇轻松理财。

理财产品、基金、汇款、网上支付即可轻松完成。

中行的长城电子借记卡以个人结算账户为基础账户，此外还可以勾连普通活期账户、活期一本通、定期一本通、零存整取、及信用卡等多个账户，实现勾连账户之间的转账，更可免除携带多个存折的不便及风险。

另外持长城电子借记卡申请网上银行、电话银行服务，使您随时掌握账户动态，便捷缴纳各种公用事业费用，了解最新的汇率及利率信息。

平凡三口之家轻松理财作者：刘远洋来源：《投资与理财》2009年第19期黄先生，35岁，国家公务员，年收入8万元左右；妻子31岁，事业单位工作，年收入10万元左右。

两人均有五险一金，基本保障比较全面。

女儿3岁，刚上幼儿园，每月500元管三餐。

有房(未贷款)无车(单位近，5年内无购车计划)，房产市值150万元。

现有活期存款8万元，无任何投资，未买任何保险，双方父母无负担(包括医疗)。

每个月支出6000元，每年给父母1万元，预计未来3年内每年女儿培训费5000-10000元。

资产分析1、资产负债情况分析黄先生目前有银行存款、房产共158万元，家庭没有负债。

流动比率=流动性资产，每年支出=80000／82000=0.98；储蓄比率=盈余，收入=98000／180000=0.54。

数据分析表明，黄先生家庭暂时没有负债，债务负担较轻，不会遇到家庭财务透支情况；固定资产占比较大，固定资产变现能力弱；储蓄比率较大，每月能积累储蓄的资金较多。

家庭的活期存款远远超过合理标准。

由于夫妻两人工作稳定，危险性不大，保留活期存款约2万元(即保证为每月支出的3倍)比较合适。

家庭投资性资产几乎没有，资产增值能力弱，不能有效应对未来的通货膨胀。

2、收支情况分析夫妇两人有稳定的工作和收入，相关的福利待遇较为优越，孩子幼儿园花费不多。

双方父母无负担(包括医疗)，孩子尚小，预计未来3年内每年女儿培训费5000-10000元。

整体而言，黄先生家庭支出负担较轻，节余较多，财富积累能力强。

3、其它财务情况分析房产情况：自住房市值约150万元，没有贷款。

建议将房产作为抵押进行贷款，再用抵押款买房投资，增加家庭收入，提高家庭资本的综合收益率。

股票基金投资情况：无任何投资。

保险投资情况：一家三口都有医疗保障，双方父母均无医疗负担。

未买任何商业保险。

建议补充意外险和人寿险。

将来还需要增加小孩的意外及医疗险。

总体而言，黄先生家庭资产负债结构简单，固定资产比例高，流动性差，无房贷压力，暂时没有负债。

三口之家如何做理财方案规划三口之家如何做理财方案规划【三口之家理财案例1】于女士是三口之家，儿子5岁。

于女士年收入30万元左右，月工资只有三千多，年底奖金有二十多万元；老公每个月收入1.8万元，年底一个月奖金，于女士每月公积金3800元，老公5000元，目前有一套价值130万的住房，房贷20万，都是商贷，且利率上浮10%，家有两辆车，每个月还车贷5000元，房贷2000元，还有买车信用卡分期2000元。

多年来虽然收入较高，但总是钱不够用，希望近期能换套市区大点的房子或者息买学区房，手上能有余钱。

【三口之家理财方案规划2】从此案例看，于女士的苦恼在于钱总不够花。

理财专家认为重点在于资金没有很好的统筹规划，不经意间就溜走了。

改进的方法很简单，就是建立良好的支出管理体系，并开源节流。

第一步，需要于女士和爱人各有一张信用卡，每人的现金全部上缴，每月能刷卡消费的地方，无论是加油站、超市、吃饭都用信用卡，只能用现金的地方，如停车费、早餐等用现金，但每月支取现金总额必须记账。

信用卡的好处不仅是递延消费，更重要的.是有一个完整清晰的账单，经过几个月消费，通过账单分析可以得知哪些消费是必需的，哪些不是必需的。

同时对日常消费支出有个大致概念，如每月超市消费多少，加油消费多少，外出就餐消费多少。

有了量的概念后就可以分析哪些支出是可以削减的。

通过半年以上持续控制账务，就会有资金结余。

第二步，资金结余的应用，任何一个家庭都应有一定的可变现资产，以备不时之需，当结余出资金后，首先建立现金账户，这部分钱一般10万-20万为宜，可购买银行低风险按天或按月计息的理财，或货币基金，以便随时支取。

同时此时应买一些消费型的重疾和人身保险，以增加保障。

第三步，填补资本性支出，从于女士现在的情况看，每月车贷，房贷以及车款分期占了收入的很大比例，建议在手头已经积蓄了流动资金后，继续增加的资金优先考虑还贷款，以房贷为例，按5年以上基准利率5.4%上浮10%计算，实际年利率为5.94%，高于大多数低风险银行理财。

工薪阶层三口之家综合理财规划作者：顾友来源：《时代金融》2016年第36期【摘要】随着经济的发展，居民收入的提高，居民的可用资产不断积累。

而国家利率市场化的不断推进下，银行的存款利率逐渐降低，传统的储蓄吃利息的资产处理方式将大大降低了资产的利用率。

这就需要一个合理地理财方式来对自己的资产保值增值。

我国金融市场的不断发展，金融产品的不断的健全给了我们足够的选择余地，资产已不单单只是放在银行里，我们可以对资产进行合理分配，即拿出不同的比例资产进行理财产品配置，如股票、债券、保险等等金融产品。

作为一个工薪阶层，三口之家的家庭情况更需要合理的理财规划。

【关键词】工薪阶层三口之家理财规划一、绪论（一）研究目的作为一个三口之家的普通工薪阶层，收入微薄，花费却很大，那么怎么才能在微薄收入的情况下达到财务自由，让自己的财富变得更多，这是值得研究的事情，本文的研究目的就是帮助这样的家庭找到合适的资产配置方式，那么这些家庭即使是有不多的收入但也可以通过理财规划来保值增值，积累财富。

（二）研究意义合理分配家庭理财规划有以下重大意义：第一，积累家庭财富，一个合理的理财规划会让财富不断增加，比如投资固定债券等。

第二，实现家庭消费计划，比如你计划您的三口之家在小长假外出旅一次游，比如考虑为孩子报一个培训班，或者想给家庭添置些新家具，买车或换台新车，这些都可以通过理财赚取收益来满足。

第三，意外风险的规避，一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，在资产配置中可以购买一些保险来防止意外，也就是家庭理财保险计划，这部分可以规避突如其来的意外导致的财产缩水。

对于一个普通工薪阶层三口之家来说，本文研究的研究意义，可以给其提供一个参考，对家庭的资产进行合理的配置，逐渐实现快速财富积累，并能够达到财富自由。

二、模型假设我国民营经济的快速发展，工薪阶层逐渐扩大，在私企里的务工人员、底层职业经理、长期农民工都属于工薪阶层。

中产三口之家理财规划方案中产三口之家理财案例杜先生一家三口生活在二线城市，杜先生及太太赵女士今年均为35岁，二人育有一女今年5岁。

杜先生在一家私企当主管，月薪15000元（税后），每年年终奖5万元（税后）。

赵女士在一家国企当出纳，月薪5000元（税后）。

杜先生还有一套一居室的房屋用于出租，每月租金2000元。

去年，杜先生家庭的基金和股票获得税后收入10000元。

杜先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。

目前，杜先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题：1、杜先生希望在沿海城市购买一套价值80万元的小两居给父母养老居住。

杜先生想知道，根据目前家庭的资产状况，应如何进行规划。

2、杜先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。

3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女儿能茁壮成长，接受良好的教育。

由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此杜先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。

而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学，届时至少需要100万元。

假设投资回报率为8%。

4、尽管杜先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为女儿留下遗产，所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。

杜先生打算在他60岁时，夫妻二人共同退休，享受生活，二人预计寿命为85岁，考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支，以10%的投资报酬率，到60岁共需养老费用400万元。

5、能够对现金等流动资产进行有效管理。

中产三口之家财务状况分析表-1杜先生家庭资产负债表资产金额负债金额现金与现金等价物住房贷款570421现金150000信用卡贷款0银行存款150000消费贷款0货币市场基金50000其他金融资产其它负债0股票100000基金150000实物资产自住房1200000投资房产600000汽车80000资产总计2480000负债总计570421净资产1909579表-2 杜先生家庭收入支出表年收入金额年支出金额工薪类收入房屋按揭还贷55822杜先生180000日常生活支出72000赵女士60000子女教育费用20000奖金收入旅游开支5000杜先生50000赡养费用24000赵女士0其他支出（应酬+美容）14000其他收入34000收入总计324000支出总计190822年结余133178表-3客户财务比率表结余比率0.41清偿比率0.77负债比率0.23财务负担比率0.17流动性比率22投资与净资产比率0.47中产三口之家财务比率分析（1）结余比率=年结余/年总收入，反映的是客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%。

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徐小姐和朋友一起租房子，租金平分，每人每月700元左右，每个月的日常开销及生活费大概800元左右，购买衣物、朋友聚会等开销大概500元左右，日子虽然过得不宽裕，但徐小姐每个月还是能结余1000元左右，工作3年多，银行卡里有2万元的存款。

徐小姐觉得自己收入不高，老是要精打细算的过日子也不是长久之计。

徐小姐还能如何分配自己的资金来缓解现状呢?【案例剖析】目前很多工薪族都存在这样的问题，他们工作时间不长收入不高，且缺乏明确的职业规划和职业定位，稍不注意就入不敷出，老是感叹自己的钱都花到哪里去了，他们风险承受能力一般，但是收入相对较稳定。

徐小姐说她一直坚持记账，每个月也会做简单的开支预算，现在希望能有一个更好的理财规划，能让自己的资金分配更加合理。

针对徐小姐的情况，资深理财顾问做了详细的分析，并且为徐小姐提供了更合理更专业的理财规划。

【理财规划】1、规划自己的职业发展徐小姐已工作3年多，具备一定的职场能力，但是岗位及薪资都没有很大的提升，所以，供需小姐自己条件来说，应该重新规划自己职业方向，利用业余的时间充电、培训、学习等来提升自身的能力，从而获取升职加薪的机会。

2、积累财富稳步提升从徐小姐的实际情况来看，徐小姐已有一定的存款基础，而且每月是以固定的金额存入银行，理财顾问建议徐小姐将每月结余的1000元，定期定额的存入银行，稳定的累积固定财富，也算为以后的买车买房结婚等打下基础。

3口之家低风险理财方案潘先生今年33岁，在某研究所工作，月收入约7000元，包括薪金收入5500元，稿酬收入1000元，其他收入500元。

爱人曾女士32岁，某著名高校讲师，月收入约12000元，包括薪金收入4000元，讲义费6000元，各项补助1800元和其他收入200元。

孩子7岁，上小学一年级。

现住房约60平米，是曾女士单位实行房改，以12万元的成本价买下的。

现有存款22万元，包括三年期定期存款14万元，五年期定期存款5万元，活期储蓄2万元，现金1万元，家庭月支出约4000元。

由于存款类型较单一，所以投资收益不高，为了提高收益，潘先生希望在理财人员的建议下做分散投资，尝试购买一些风险较低的理财产品。

此外，固定资产投资、孩子的教育和保险投入也是夫妻俩颇为关心的问题。

理财目标做好“三性”平衡投资安全性、收益性和流动性是一项资金是否值得投资的重要标准，定期储蓄的安全性较高，但是收益性和流动性较低，收益固定且需要缴纳20%的利息税。

潘先生希望适当减少定期储蓄存款的比例，改为投资基金、人民币理财产品和国债。

此外，为了提高生活质量，潘先生希望将现住房出租，用部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。

资产分析利用分散化投资策略促使收益最大化对于像潘先生这样的高知高薪家庭来讲，收入一般由三部分组成，即薪金收入、课题及授课收入和理财收入。

受所从事的工作和投资知识水平的限制，高知高薪家庭通常没有更多的精力放在理财上，使应占家庭收入重要比例的理财收入变得微不足道。

潘先生一家现有存款22万元，随着各期存款逐一到期，建议只保留1至2万元的3年期定期存款，其余的用于理财产品和固定资产的投资，建议投资的比例为6：4，即12万元购买人民币理财产品等，7万元用于购置新房的首付。

孩子的教育投资和全家的保险投入从夫妇的月收入中列支即可。

理财建议将22万元存款中的60%用于理财产品投资投资基金对于中小投资者来说是一个不错的选择，基金产品的类型较多，有的适于机构投资者，有的适于中小投资者。