中国村镇银行可持续发展

一
各 项 贷 款 达 １ ８ ４４ ７万元 ， 中 “ 农 ” 款 １ ５ 万 ， 其 涉 贷 ４２ ６ 有效 地 支 持了新农 村建设 。截至 ２ ０ ０９年 ２月 ２ ０日， 安民兴村镇银行 兴
各项存款余额 近 ８ ０ ０万元， ０ 除了面向个人创业发放贷款外 ， 已
向工 业 集 中区投 放 贷 款 ３０Ｏ万 元 用 于基 础 设 施 建设 ，向地 方 ０ 公路 建 设 和 三 大 水 库 移 民 安 置征 地 各 投 放 贷 款 ５ ０ 元 ， 力 ０万 大 支 持 了 地 方 经 济 的发 展 ； 至 ２ １ 截 ０ ０年 ６月 ２ 日 ， 开 业 一 年 ９ 仅 半时间， 兴安 民兴村镇银行就缔造了全国村镇银行业 内发展速 度第一的骄人成绩 ， 资产总额已达 ６ ． ７亿多元 ， 各项存款 ４６ ． 亿
镇银行面临的信贷风 险。（ ） 西的县政府则可 以和金 融投 资 ２广 公 司 等 签 订 中小 企 业 信 用 担 保 合 作 协 议 ， 合 为 本 县 的 中小 企 联 业提供贷款担保 ， 至还可 以由县政府出资成立县助农 担保公 甚 司 ，专 门为大担保公 司不愿 意接 而又有担 保需求 的小农户 服
、
广 西村镇 银 行的发 展概 况
在新一轮农 村金 融体 制改革 的背景 下 ， 广西也积极地筹备 建 立 村 镇 银 行 。 ０ ８年 ６月 ３ ２０ ０日 ， 册 资 本 ２００万 元 人 民 币 注 ０ 的广西 首家村镇银行——平果 国民村镇银行 在平果县正式 开 业 运 行 。 果 国 民村 镇 银 行 是 由宁 波 鄞 州农 村 合 作 银 行 发起 组 平 建 的新 型农 村 金 融 机 构 ，是 一 家 具 有 独 立 企 业 法 人 的 金 融 机

浅析村镇银行的生存难题村镇银行是中国金融体系中一个重要的组成部分，它在服务农村地区经济发展、农民金融需求等方面发挥着重要作用。

当前我国村镇银行面临着生存的巨大困境，这主要体现在以下几个方面。

村镇银行的规模较小，缺乏竞争力。

由于大多数村镇银行是地方性银行，其规模较小，业务范围有限。

相对于大型商业银行，村镇银行在资本实力、金融产品创新能力等方面存在明显的劣势，无法与其展开激烈竞争。

这导致村镇银行在吸引客户、吸纳存款、发放贷款等方面相对困难，难以实现良性发展。

村镇银行信用风险较高。

由于农村地区经济发展相对滞后，村镇银行面临较大的信用风险。

农民借贷主要以无抵押或少抵押的方式进行，贷款风险较高。

农村地区的非法集资、假冒借贷等问题也使得村镇银行承受了较大的信用风险。

信用风险的增加对村镇银行的运营造成了极大的压力，使其面临生存困境。

村镇银行的盈利模式单一。

目前，大部分村镇银行的盈利模式主要依靠存贷差收入，即通过通过收取贷款利息和支付存款利息的差额来获取利润。

这种模式使得村镇银行在利润方面缺乏多元化来源，一旦存贷差缩小或消失，村镇银行盈利能力极为有限。

而且，由于村镇银行的规模较小，支行网络相对稀疏，运营成本高企，进一步压缩了其盈利能力。

监管政策限制了村镇银行的发展。

鉴于之前发生的一系列金融风险事件，监管政策对村镇银行的发展进行了一定的限制。

村镇银行的资本充足率要求较高，贷款额度限制较严，对金融创新的监管相对严格等。

这些限制使得村镇银行难以灵活运营和创新发展，增加了其生存的难题。

如何解决村镇银行的生存难题？村镇银行应加强与大型金融机构的合作与交流，进行业务创新和产品创新，提高竞争力。

村镇银行可以通过多元化经营来增加收入来源，例如发展小微企业金融、农村电商金融等业务。

加强对农民借贷行为的监管，降低信用风险，也是保障村镇银行健康发展的重要措施。

监管部门应制定相应的政策，鼓励村镇银行创新发展，提供更多的便利和支持。

村镇银行面临着生存的巨大难题，解决这些问题需要多方共同努力。

2023年村镇银行行业市场调研报告根据最近的市场调研数据显示，村镇银行作为一种新型的金融机构，正逐渐在中国的金融市场上崭露头角，并且逐渐受到各级政府的支持和认可。

目前，我国的村镇银行数量已经逐年增长，而这背后的原因则是村镇经济的迅猛发展以及金融市场空间的扩大。

下面，本文将从村镇银行的构成、运营模式、发展趋势等方面，深入分析村镇银行的现状和未来发展方向。

一、村镇银行的构成1.资本构成：村镇银行的股东全部是地方政府和企业。

2.人员构成：村镇银行的员工主要为当地的居民和农民，而且这些员工的素质和教育背景一般较低。

3.产品构成：村镇银行的主要业务包括金融咨询、存贷款等。

其中，存款业务是村镇银行的主要盈利来源。

二、村镇银行的运营模式目前，我国的村镇银行主要依靠政府扶持和社会投资来实现运营。

另外，在市场营销方面，村镇银行也采取了多种途径，包括物料宣传、宣传会议、任务推广等。

三、村镇银行的发展趋势1.政策环境趋势：近年来，各级政府已经逐渐认识到村镇银行的重要性，并且在政策环境方面也给予了大力支持。

未来，政策环境对村镇银行的支持力度将会越来越大。

2.市场竞争趋势：随着金融市场的日益竞争，村镇银行将面临着很大的压力。

未来，村镇银行必须不断进行创新和改革，才能在市场中立足。

3.业务发展趋势：目前，村镇银行的业务尚处于初级阶段，主要包括存款、贷款等业务。

未来，村镇银行需要逐步扩大业务范围，实现多元化发展。

同时，村镇银行的金融创新和创新体系建设也是未来的发展方向。

综上所述，目前，我国的村镇银行正处于快速发展期，市场空间广阔，但同时也面临着诸多挑战。

未来，村镇银行需要持续进行创新和改革，拓宽业务范围，提升服务质量，以此实现自身的可持续发展。

浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。

本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。

通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。

展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。

村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。

【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。

村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。

村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。

村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。

村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。

1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。

1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。

随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。

随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。

2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。

【作者简介】潘迎迎（1992-），女，中国江西上饶人，硕士，助理经济师，任职于中国人民银行上饶市中心支行，从事经济金融研究。
1
经济管理研究·第 3 卷·第 3 期·2021 年 6 月
贷款集中度管理，村镇银行主要信贷投放领域被迫压缩，发 著增加，直接影响村镇银行持续健康经营发展 [2]。
展面临严峻考验。
3 村镇银行发展面临的困境
3.1 业务扩展受冲击
随着普惠金融业务的推广，各国有大行、股份制商业银
4 政策建议
4.1 创新服务模式，优化金融服务
村镇银行应进一步丰富产品种类，综合运用农村站点、 网络媒体等扩大宣传力度，同时，广泛开展存款保险宣传，
行业务开始下沉，服务对象逐步向农户、中小微企业延伸， 消除客户存款安全疑虑，提高品牌公众认知度。创新服务模
较弱，信息系统、资金支持等多依赖主发起行。在市场业务 竞争加剧和房地产贷款集中度管理政策冲击下，村镇银行信
参考文献
[1] 曲小刚,罗剑朝.村镇银行发展的制约因素及对策[J].华南农业
贷投放压力和难度显著增加，为实现监管要求或主发起行业
大学学报(社会科学版),2013(3):112-120.
务考核目标，村镇银行经营理念极易产生偏差，信贷投放转 [2] 姚靖宇.村镇银行信用风险及其发展之路[J].财政与金融,2020
Abstract: In recent years, with the relaxation of market entry barriers, rural banks have gradually developed and grown and
gradually occupy an important position in the financial market. However, with the gradual extension of the business focus of large state-owned banks and joint-stock commercial banks to the grassroots level, and the introduction of the real estate loan concentration management system, the business expansion, profitability and credit risk of rural banks are facing greater impact, and the sustainable operation is facing greater difficulties. How to find the right path of development and achieve the goal of sustainable and healthy operation is an urgent task for village banks and an important part of preventing and controlling systemically important financial risks.

浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。

区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。

目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。

改革的出路，就是引进新的金融机构。

建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。

但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。

一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。

前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。

其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。

村 镇 银 行 的 可 持 续 发 展 应 该 是 在 服 务 “三
服 务 全 覆 盖 的 目标 ，这 其 中 村 镇 银 行 起 了决 定 性 的作 用 。至 ２ １ ０ １年 末 ， 全 国 已 组 建 村 镇 银 行 ７ ６家 ， 比 上 年 增 长 １ ８ ， 我 国 村 镇 银 行 的 ２ ０％ ①
至 ２１ ０ ０年 末 ，存 款 余 额 合 计 约 ６ ２亿 元 ，增 长 率
基金项 目：国家社会科 学基金项 目 “ 惠制金 融观 下我 国西 南村 镇银行金 融功能 的管理与创新研 究” 阶段性 成果 （０ Ｇ ０ ８ ； 普 １ Ｂ Ｌ ５ ） 云南省哲学社会科 学规划课题 “ 从普惠性金 融体 系观探 索云 南村镇银行的机制创新 ”阶段性成果 （ ２ ００ ４ ＹＢ ０９ ２ ） 作者简介 ：武晓芬，云南大学工商管理与旅游管理学院教授 、博 士；莫 呐 ，云 南大学工商管理与旅游 管理 学院研 究 生 （ 南 昆 云
一
就 需 要 控 制 好 成 本 ，避 免 不 必 要 的 风 险 损 失 。 根 据 对 村 镇 银 行 可 持 续 发 展 内 涵 的 重 新 理 解 ，可 以 发 现 ，西 南 地 区 村 镇 银 行 要 实 现 可 持 续 发 展 ，需 要 先 解 决 两 个 矛 盾 ：一 是 服 务 “ 农 ” 三
“ 三
风 险 控 制 密 切 相 关 。 因 此 村 镇 银 行 要 实 现 可 持 续 发 展 ，就 需要 解 决 两 个 矛 盾 ： 一 是 服 务
农 ” 与 盈 利 的 矛 盾 ；二 是 盈 利 与 控 制 风 险 的 矛 盾 。 从 分 析 这 两 个 矛 盾 着 手 ， 研 究 西 南 地 区 农
“ 农 ” 笔 者 在 对 云 南 省 某 村 镇 银 行 进 行 实 地 三 。 调 研 时 ，该 行 行 长 直 言 为 了 生 存 发 展 、 实 现 盈 利 、给 股 东 分 红 ，不 得 不 寻 求 大 额 的 企 业 贷 款 客

浅析影响我国村镇银行发展的因素及对策摘要：2006年年底开始 ,银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定，鼓励新型农村金融机构的发展,以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷设立。

但村镇银行中依然普遍存在着一些困难，使村镇银行在经营和管理上面临着诸多风险。

本文将通过对我国村镇银行的现状分析,讨论影响我国村镇银行发展的因素,提出相应的解决对策。

关键词：村镇银行农村金融发展随着我国新农村建设的大规模开展,农村需要更切合基层实际的金融机构，为此， 2006年l2月20日，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。

2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障，以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷设立.根据规划,到2011年底我国需发展村镇银行约1200家。

2010年村镇银行将呈现“爆发式"增长，全国范围内将再增加至少二三百家。

一、我国村镇银行的发展现状及困境（一）我国村镇银行的发展历程与现状2007年3月1日，全国首家挂牌开业的村镇银行—-仪陇惠民村镇银行在四川仪陇落户，这标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。

2007年10月，经国务院同意,银监会决定将试点省份从现在的6个省（区）扩大到全部31个省市区。

实际上,国有商业银行、股份制银行、政策性银行也非常“青睐”村镇银行2007年12月13日，国内第一家外资村镇银行—-湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业。

这是全国首家由外资银行全资设立的新型农村金融机构。

自2007年3月诞生首批村镇银行以来，经过短短的3年多时间，我国的村镇银行有了蓬勃发展，不仅机构数量增加，截至今年5月，已成立村镇银行214家，正在筹建55家，而且业务规模不断壮大、经营效益不断好转，大部分经营一年以上的村镇银行都实现了赢利，有的还开始向外扩张,在周边乡镇设立分支机构。

农村金融作为农村金融的重要补充，我国第一家村镇银行于2007年3月挂牌成立。

截至2018年末，全国共有1616家村镇银行存续，较2017年末新增了64家①。

村镇银行不断发展壮大，已经成为服务“三农”和小微企业的重要力量。

一、村镇银行设立基本情况（一）发起人性质从发起人性质来看，国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行均参与了村镇银行的发起设立。

但受制于经营范围，部分城商行和农商行将设立村镇银行作为拓展金融服务的重要抓手，成为了村镇银行发起人的主力，发起设立的村镇银行数量占据了所有村镇银行数量的86.20%。

具体来看，国有大行资本实力较强，能够为村镇银行提供各方面支持，共发起设立了140家村镇银行，占比为8.66%；股份行共发起设立了70家村镇银行，占比为4.33%；城商行共发起设立了458家村镇银行，占所有村镇银行数量的28.34%；农商行共发起设立了935家村镇银行，占所有村镇银行的57.86%；外资银行发起设立13家村镇银行，占所有村镇银行的0.80%②。

（见图1）□王丽丽摘要：作为农村金融的重要补充，我国第一家村镇银行于2007年3月挂牌成立，截至2018年末，全国共有1616家村镇银行存续，村镇银行不断发展壮大，已经成为服务“三农”和小微企业的重要力量。

本文介绍了我国村镇银行设立的基本情况，分析了村镇银行目前存在的主要问题，并提出了村镇银行可持续发展路径的对策建议。

关键词：村镇银行；农村金融；发展路径*基金项目：本文受中国博士后科学基金资助项目《村镇银行的公司治理：从权力制衡到科学决策》（资助编号：2019M651045）；教育部人文社会科学研究青年基金项目《分类治理视角下国有企业混合所有制最优机制设计研究》（项目编号：18YJC630012）；天津市企业博士后创新项目择优资助项目《村镇银行公司治理优化研究》（编号：TJQYBSH2018012）。

①数据来源：中国银行业协会统计数据。

我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。

然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。

因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。

本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。

接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。

在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。

本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。

二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。

截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。

村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。

然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。

由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。

村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。

监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。

具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。

由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。

受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。

随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。

论中国村镇银行的风险与管理【摘要】中国村镇银行作为金融体系中的重要组成部分，面临着各种风险挑战。

本文从中国村镇银行的发展背景和风险与管理重要性入手，探讨了其存在的风险、风险管理措施、风险评估模型、内部控制机制以及监管与合规等方面。

通过分析这些内容，揭示了中国村镇银行风险管理的现状和挑战，同时展望了未来的发展方向。

文章旨在强调中国村镇银行在风险管理方面需不断加强，提高管理水平和技术手段，以适应市场的变化和发展需求，确保经营稳健和持续发展。

【关键词】中国村镇银行、风险管理、风险评估、内部控制、监管与合规、挑战、发展展望1. 引言1.1 中国村镇银行的发展背景中国村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，是为农村和小城镇服务的金融机构。

中国村镇银行的发展始于2007年，当时中国政府提出了“三农”问题（农业、农村、农民）作为国家重点发展的任务，并支持建立村镇银行以服务农村地区的金融需求。

村镇银行的主要目标是解决农村金融服务不足、利率歧视和农村金融乱象等问题，促进农村经济的发展。

中国村镇银行的发展背景主要包括两个方面：一是中国农村金融服务的不完善，传统金融机构主要集中在城市，农村地区金融服务相对薄弱，难以满足农村发展需求；二是农村金融机构存在的问题，传统的农村信用社管理模式陈旧，风险控制能力弱，不适应现代金融市场的需求。

中国政府决定推动建立村镇银行，通过制度建设和改革创新，完善农村金融服务体系，增强金融机构对农村经济的支持力度，促进农村金融的可持续发展。

1.2 风险与管理的重要性风险管理是中国村镇银行运营中至关重要的一环。

随着我国金融市场的不断开放和发展，村镇银行面临着越来越多的风险挑战，如信用风险、市场风险、操作风险等。

有效的风险管理可以帮助村镇银行降低损失，保护客户利益，维护金融稳定。

良好的风险管理实践可以提升村镇银行的竞争力，吸引更多客户和投资者。

在当前经济形势下，风险管理更显得尤为重要。

中国村镇银行需要建立健全的风险管理体系，落实全面风险管理责任，加强内部控制机制和监管与合规。

通过 比较 可以看出 ， 近年来 ， 安徽省村镇银行 资本实力
（ 资料来源 ： 《 村镇银行管理暂行规定》 和《 中华人 民共和 国商业银行法》 ）
表３ ： 安 徽 省 部 分 村镇 银 行 注 册 资 本
彰 Ｌ ｌ 句 体宁大 地 长车 科源 獭涂新 华 风阳 利民 舒 城正兴 翱城江淮 裕安 械平 肥蹲蕊银 舂平 ｌ 金桥 绩溪农 锻 繁昌建 倍 发起行 缋 溪农 村台作锻舒 台肥科 技农树离 妊银｛ 亍 马 鞍山 农村商业银行 天聚农 村食弹锻镭 衙城农村 合｛ ＃ 银行 城农 村台 作锻行 霍ｌ Ｉ Ｉ 农 村台 作锻行 宁 受石嘴Ｉ Ｉ ｔ 银行 黟县农 午 重 合作银行 中国 农姑锻行 巾屠建设 银行 注册资 金 ５ ２ １ ８ １ ０ ０ ０ ０ 】 ｏ ｏ ０ ｏ ４ ｌ ∞ ∞ Ｏ ０ ６ ６ ６ ６ ５ ０ ０ ０ ２ ０ ∞ ５ ０ ０ ０ ２ ９ ４ ０ ｌ ０ ｏ ０ 【 ） 发 起行持股比例 ３ ５ ． ５ ４ ０ ４ ３ ２ ９ ６ ７ ． ５ ３ ０ ５ ｌ ２ ０ ２ ７ ５ １ ． Ｏ ２ ５ ｌ
但村 镇银行在发展过程 中也 面临着诸 多制约 因素 ， 本文 尝试
运 用 比较 分 析 和 Ｓ Ｗ ＯＴ 分 析 法 ． 对安 徽 省村 镇 银 行 发 展 状
况进行分析研 究， 据此提 出了可持续发展 的政策建议 。 关键 词 ： 农 村金 融 村 镇银 行 可持 续 发展
截至 ２ ０ １ ２年末 ， 安 徽省辖 内共有村 镇银行 ３ ７家 ， 人 民 币存 、贷 款余 额 分别 约 占全省 金融 机构 存 、贷 款总 额 的 ０ ． ５ ％， 存、 贷 款分别增长约 ５ ４ ％、 ３ ７ ％， 在提升农村金 融服务 水平 、 促进实体经济健康发展方面发 挥了越来越大的作用 。

展 观 与浙 江 发 展 研 究 中 心 ” 究 人 员 ， 究 方 向 为企 业 战 略 。 研 研
２ ２
经济发 展 我 国村镇银 行发展 模 式探 索与政 策建议
行所代表的 国外成熟发展模式进行对 比分 析， 总 结我国村镇银行在现阶段发展 中存在 的不足 ， 以 此就我国政府如何 帮助村镇银行实现健康有序发 展提供相应的政策建议。
越少 ， 资金约束越大； 贷款越少 ， 银行绩效越低 ， 开
设新网点的能力 越低 （ 邹力宏 、 姚滢 ， ０ ） 村镇 ２ ８， ０
银行 经 营容 易 陷 于 一 种 恶 性 循 环 。此 外 ， 业 范 营
险等相关研究为代表。概而言之 ， 高负债经营、 资
围的限制还体现在业务上 ， 同时 目前村镇银行还 未有加人人 民银 行大小额支付系统 ， 无法签发 全 国汇票、 支票等基本结算产 品， 这在很大程度上减 少了村镇银 行 的盈利 空 间， 加剧 了经营风 险 （ 张
业金融机构准入政策 ， 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 。在该意见的引导下 ， 村镇银行作为农
村新 型金融 机构 的核心 主体 ， 如雨后 春笋般 涌现 。截至 ２ ０ ０ ９年末 ， 国共成立 村镇银 行 １８家 ， 我 ４ 根据银 监
会《 新型农村金融机构 ２０ 年—２ ｌ 年总体工作安排》 ２ １ 年该数值将达 １２ 家 。 ０９ ０ １ ， ０１ ０７
曼 ，０ ９ 。 ２ ０ ）
产负债期限上 的不 匹配、 存贷款人的信息不对称 等特点很容易造成银行 的高不 良贷 款 ， 响其盈 影
际运作 中， 镇银行 的发展 面 临诸 多 困境 。本 研 究从 制 约村 镇银 行 可持 续发 展 内外部 因素入 手 ， 村 通过 三

务 复杂 程度 不 同 ， 营管 理 模 式存 在 较 大 差异 ， 经 再 加 上银监 人员 数 量 少 ， 因此 ， 管 者 不 能 实 施 统 一 监 有 效 的监管 ， 增加 了监 管 的难度 。
］ ６
域 这个 基础 ， 能脱 离 因地 制 宜 实 际情 况 ， 不 在条 件
旷红 梅 ：广 西村 镇银 行 可持续发 展研究
合作 。利 用 多 区域 合作 优势 资源 ， 取 切 实措 施 ， 采
促进 国内外 区域之 间金 融方 面 的合 作交 流 ， 断增 不 强村 镇银 行 的建设 合力 。
（ ） 练 内 功 、 新 经 营 ， 高 自 身 核 心 竞 二 苦 创 提 争力
营业 税 是 ５ ， ％ 而农 信 社所 得 税 全 面免 除 ， 营业 税 仅 为 ３／， 对 村 镇 银 行 支农 主动 性 、 极 性 产 生 ５ 这 ９ 积
一
行 的资 金优 势 ， 联 合 贷 款 、 团贷 款 等 方 面 努 力 在 社
寻求 合 作 ， 积极 引进 县外 金融 机构 资 金 。在 贷 款 营 销上 ， 小额 农 贷与 当地 资源 优势 和产 业 结 构相 结 把
方 面村镇 银行 应 主动 采取 多种 形式 广 泛宣 传 ， 增
效监 督 。二 是建 立完 整 的 内控 制度 考核 评 议机 制 。
激烈 的农 村金 融 市场生 存 和发展 ， 一 定要 有 自己 就 的特 色 和 比较 优 势 。一是 科学 分析 当地 经 济 发展 、 金融 支持 情况 ， 合 自身实 际 ， 结 在成 本 可算 、 险 可 风 控 的前 提 下 ， 找到 追求 自身 利益 与服 务农 村 经 济 的
兑 、 算业 务无 法开 通 ， 公业 务无 法 开展 ， 结 对 同时无

共同推动村镇银行持续发展中软融鑫公司总经理：王凤朝尊敬的各位来宾，女士们、先生们：大家上午好！很高兴能有机会出席这次论坛并和各位来宾进行广泛的交流！从首批三家村镇银行成立到现在已经过去整整四个年头了，四年间村镇银行在我国得到了快速的发展，目前已经开业的达450余家。

村镇银行作为新型农村金融体系中最具有活力和朝气的组成部分呈现出繁荣的发展景象。

未来三年内，还会有千余家甚至更多的村镇银行开张营业。

村镇银行必将在农村金融领域里成为新兴的核心力量。

随着村镇银行整体规模的逐渐扩大，村镇银行在发展过程中所呈现出的问题日趋凸显，其影响面也必将进一步扩大。

因此，我们认为，为了保障村镇银行能够又好又快的健康发展，目前已经到了要着力去解决这些问题的时候了。

中软融鑫公司是中国软件旗下专注于做金融行业的IT咨询和解决方案提供商。

在国资委和中国电子信息产业集团的领导下，中国软件承担着“软件行业国家队”的责任和使命，我们有责任和义务去解决国家发展过程中在IT建设方面的关键问题和核心难题，作为世界500强的软件企业，中软也有足够的能力去解决这些问题。

中软融鑫是中软集团中唯一的一个金融板块，我们十几年来一直专注的服务于金融行业，参与了人民银行金宏工程、银监会1104工程等多项国家级的重大工程，项目成果甚至得到了国家领导人的批示和认可。

融鑫在见证中国银行业发展历程的同时，也为自己在其中做出的贡献而欣喜自豪。

同样，这样的发展经历也让我们树立起与中国银行业同呼吸共命运的发展定位。

我们立志走在金融IT信息化建设的前沿，关注所有金融行业的新生事物，着力于解决涌现出的新问题和新难点。

村镇银行作为新型微小金融机构,从酝酿阶段起就赢得了我们的重点关注，我们一直在思考:村镇银行最需要什么样的IT支持?在座的来宾有村镇银行的董事长、行长，有作为村镇银行发起行的高级管理人员，碰到的困难我想大家都会深有感触，总结一下,村镇银行IT建设面临着三大困境：一是可用于IT建设的资金有限但对IT系统的需求却是持续增加的。

浅谈村镇银行发展现状及对策建议【摘要】村镇银行是中国金融体系中不可或缺的一部分，对农村经济和金融服务发挥着重要作用。

本文从研究背景和研究意义入手，探讨了村镇银行发展现状、问题和挑战，提出了三项对策建议：一是加强风险管理，规范经营行为；二是优化金融产品，提高服务质量；三是加强人才培养，提升银行发展实力。

文章最后总结了现阶段村镇银行发展的情况，展望了未来发展趋势，并强调了对策建议的实施意义，指明了提升村镇银行发展水平的重要性。

通过本文的研究和分析，可以为村镇银行提供可行的发展对策，推动其更好地为乡村经济发展和居民金融需求服务。

【关键词】村镇银行、发展现状、问题、挑战、对策建议、总结、展望、实施意义、研究背景、研究意义。

1. 引言1.1 研究背景村镇银行是我国金融体系中的重要组成部分，是服务于农村和小微企业的主要金融机构。

随着我国经济结构转型升级和金融改革不断深化，村镇银行发展面临着新的挑战和机遇。

在这样的背景下，对村镇银行的发展现状和未来发展进行深入研究，有助于更好地指导和促进村镇银行的可持续发展。

村镇银行在服务农村经济和小微企业方面具有独特优势，但也面临着诸多问题和挑战。

当前，一些村镇银行存在着资金成本高、风险管理不足、经营服务能力不足等方面的问题，制约了其进一步发展壮大。

需要深入分析村镇银行的发展现状，探讨存在的问题和挑战，提出有效的对策建议，为村镇银行可持续发展提供有力支持。

1.2 研究意义村镇银行在中国金融体系中具有重要的地位，对农村和小微企业的金融服务起着至关重要的作用。

随着我国农村经济的快速发展和金融改革的不断深化，村镇银行面临着新的机遇和挑战。

对村镇银行的发展现状进行深入分析，找出存在的问题和挑战，并提出针对性的对策建议，具有重要的研究意义。

通过对村镇银行发展现状的分析，可以更加全面地了解其在金融市场中的定位和作用，有助于把握其发展趋势和特点，为其未来的发展提供参考。

对问题和挑战的深入分析，有助于揭示村镇银行面临的困境和挑战，帮助其更好地应对外部环境变化。

2012年12月内蒙古科技与经济December2012　第23期总第273期Inner M o ngo lia Science T echnolo gy&Economy N o.23T o tal N o.273村镇银行可持续发展研究——对包头市土右旗村镇银行经营情况的调查金有军(中国人民银行包头市中心支行,内蒙古包头　014030) 摘　要:村镇银行在县域的设立运行,对引导资金投向,支持农村经济发展起到了积极的作用。

但在经营发展过程中存在一些问题,为此对村镇银行的经营发展进行了调查。

关键词:村镇银行;发展研究;土右旗;“三农”服务 中图分类号:F832.35(226) 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2012)23—0140—02 2010年,土右旗蒙银村镇银行获准成立,它是由内蒙古银行牵头在全区成立的6家村镇银行之一,乃是包头地区的首家。

经过2年的运行,对引导资金投向,支持农村经济发展起到了积极的作用。

但在经营发展过程中存在一些问题,为此笔者进行了调查。

1　存在的问题1.1　公司治理结构不完善、内控制度不健全、自我约束能力差由于规模小,土右旗只设公司治理机构1家。

目前设有董事会(1名董事长、4名董事),未设立监事会,只有2名监事,公司监督职能、制约机制不完善; 内控制度建设不健全,内部约束机制差。

目前,在经营管理上大多沿袭发起行或参照其他金融机构的规章制度,缺乏符合自身实际的内控制度,在贷款风险控制、会计核算、财务管理水平等方面水平不高,适应市场能力不强; 80%以上的职工不是当地人,虽然有专科以上学历,并进行过岗前培训,但是没有金融工作从业经验。

土右旗有10家银行,由于业务经营竞争激烈,新职工缺乏经营管理经验、人脉关系,影响各项业务的开展。

1.2　业务核算系统、征信系统等支持乏力,业务发展受限由于村镇银行的发起行不同,虽然接入了大小额支付系统、同城清算系统,但是缺乏统一的支撑平台,使通存通兑结算业务、跨行支付异地结算业务受限,客户资源减少影响业务发展。