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教你算信用卡分期真实利率-让你花得明白!教你算信用卡分期真实利率，让你花得明白！信用卡分期前，你真的算清了它的真实利率了么？一、案例文章开始之前，我想讲2个故事：1、蚂蚁花呗挺哥一打开蚂蚁借呗，发现一万块借一年分12期的利息只有308块，这样算下来利率只有3%，再打开余额宝，发现当前年化收益率是4.01%，部分理财产品年化收益率为4.7%，我的天“我把蚂蚁借呗借出来的钱放进余额宝里，这样不就可以躺着挣利差了吗？哈哈哈我太聪明了。
”2、信用卡分期如果刷卡1万，每月还本金应该是10000/12=833.33元，如果每月多还60的手续费或者利息，一年一共720元，貌似年利率是720除以10000等于7.2%.好像也不贵的样子。
但是你不是1万都借用了一年，而只有一个833.33是一年，第一个月和倒数第二个月加起来算一年，以此类推，一共是0.55万元，用了一年，年利率很简单是720/5500=13%；到底怎么算呢？二、基础知识好吧，现实生活中，各种琳琅满目的利率，年利率、日利率、月利率、7日年化收益率、分期手续费，等额本息、等额本金等玲琅满目的收费情况，为了比较各种利率，我们必须找一个标准来衡量利率高低，能不能以总利息数额进行比较？为了更方便各位值友客观的围观，挺哥故作玄虚的讲点基础的经济学bibi，如果描述的不是很清晰的话，建议跳过这段或者去图书馆翻翻啦。
我们先引入两个概念，名义利率和实际利率名义利率= 记息周期*计息周期内利率，例如蚂蚁借呗一年的名义年利率= 0.00015*30*12 = 5.4%实际利率则要考虑提前还款部分产生的复利，简化公式如下，其中r为名义年利率，m为计息周期年实际利率与名义利率r的换算关系为：对于蚂蚁借呗，实际利率为（1+ 0.054/12）^12 -1 =5.53%；信用卡分期利率则比较特殊，信用卡分期的每月费率是固定的0.66%，即我们每个月都在为已经偿还的部分付息。
为了区分这两种还款方式，我们再引入两个概念，月息和月平息。
工商银行信用卡分期手续费率是多少登录工行网银——信用卡服务——逸贷(分期付款)——分期付款收费介绍及费率表：工行信用卡分期付款费率(全国最低)3期1.03%，6期1.8%，9期2.75%，12期3.58%，18期5.36%，24期7.05%;每次最低刷卡消费600元，可办理分期付款。
申请消费分期付款1万元一年12期的手续费是358元，手续费就是利息，不再另收利息。
登录工行网银——信用卡服务——现金分期——现金分期计算器——申请现金分期金额(最低600元)——申请分期期数(3-24期)——计算。
3期1.34%、6期2.35%、9期3.35%、12期4.35%、18期6.83%、24期8.99%。
申请现金分期1万元一年12期的手续费是435元，手续费就是利息，不再另收利息。
办理信用卡分期付款虽然没有利息，但会有相应的手续费，而信用卡分期的手续费因为各期手续费率的不一样，分期期数的不同就造成了信用卡分期手续费的差异。
下面就为大家总结一下信用卡分期的手续费应该如何计算。
总体来说，信用卡分期的手续费率要低于年18%的取现利息，往往要高于银行贷款基准利率，再加上去年央行降息，更是拉开了基准利率与分期手续费率的差距。
不过值得一提的是，银行也少有在实际贷款中，执行基准利率的。
利息首期支付：利息=分期余额*12期费率。
月还款额=分期余额/12(整数部分)按目前工行优惠到年底的费率为：3期0.9%，6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%,18期5.4%，24期7.2%利息=2000×3.6%=72元每期应还款=2000/12=167元手续费的计算方法是：交易金额×月费率×分期数，虽然手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取，但两者金额是相同的。
随着还款的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减，这与银行贷款的利息计算方式是有区别的。
虽然各家银行信用卡分期的手续费率不一样，但计算方法却大致相同，不妨举例演示一下计算方法。
招行信用卡最低还款额和利息怎么算招行信用卡还款利息一、招商银行信用卡还款利息怎么计算招商银行信用卡还款利息怎么计算招商银行信用卡还款利息计算方法为：利息=账单金额×记账天数×0.05%。
行是按月发送账单的，假如你的记账天数为30天，金额为1000，那么利息为1000×30×0.05%=15元。
招商银行的信用卡利息按天计算，日利率为0.05%，具体利息是多少，还要看你的账单天数和消费金额，这些数据都会在账单上显示，你查看一下就可以知道。
外，信用卡都有免息期，按时还款可以免息。
行动建议：如果遇到信用卡还不起的情况，建议可以和家人坦白借钱：信用卡欠款自己一个人没法还，还是不要硬扛着了，较好和家人坦白，看能不能争取到家人帮忙共同还款，家人也没钱就找亲朋好友去借，打个欠条写好还款时间、利息等，能借到较好，借不到也不要抱怨，再亲近的人也没有义务须借钱。
有必要的话可以咨询律师。
信用卡逾期被起诉多久开庭信用卡起诉到开庭时间取决于法院审理案件的程序，起诉书送达法院后，应当在七日内审查完决定立案或不受理，通知当事人并于三个月内开庭。
想确认具体时间的用户可以查看法院送来的传票，人民法院审理民事案件，应当在开庭三日前通知当事人和其他诉讼参与人。
遇到信用卡负债还不起、逾期、利息超高、被催收等问题怎么办二、招商银行信用卡还款利息是多少招商银行信用卡还款利息是多少招商银行信用卡还款利息在逾期·提现·较低还款情况下会产生，利息=欠款*欠款期限*0.05%。
具体利息要具体计算，每个人的数值略有不同。
如果不是全额还款的，招商银行会收取每天万分之五（即0.05%）的利息，直到欠款完全还清为止。
信用卡协商还款注意事项：1、态度真诚、目标明确。
还款人在和银行协商的时候要保持良好的态度，向银行工作人员如实说明自己逾期的原因以及强烈的还款意愿。
2、把握时间，出现逾期之后一定要尽早跟银行协商，较晚不能超过三个月；另外还款人也要控制好自己的生活开支，避免不必要的消费，为自己有还款能力提供保证。
农业银行信用卡分期付款业务规则：（一）以下交易不能办理分期付款业务1、依照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定收取的各项费用，如年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等；2、预借现金交易。
3、消费金额加分期付款手续费占用到账户临时信用额度的交易，或消费金额全部占用账户超额还款的交易。
（二）消费分期业务约定条款：1、持卡人致电农行800客服热线申请办理分期付款业务，则等同于持卡人接受该业务的所有条款，农行有权依据内部业务规定及商业判断，独立决定是否同意消费分期申请事项。
2、对于已成功申请消费分期的交易不可撤销，若发生退货情况，已入账的分期手续费不予退还。
3、每期应还分期付款本金等于申请分期的消费金额（下称"分期付款金额"）除以期数，每期应还分期手续费等于分期付款金额乘以月手续费率。
每期应还分期付款本金计算精确到元位、分期手续费计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用舍去小数的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。
若当期有部分超额还款，则分期付款金额为消费金额减超额还款，若低于500元则不能申请。
4、持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当月消费分期应还本金可享受免息期；分期手续费将全额记入信用卡每月最低还款额，应随本金按期还款。
如申请人未按时还款，中国农业银行有权按信用卡的透支利率及计息方式计收利息，并按信用卡的收费标准及收费方式计收有关费用。
5、符合农业银行分期付款展期条件的，可向农业银行提出分期付款展期业务需求，每个分期付款最多只能展期一次。
持卡人账户出现农业银行规定的异常状态或者持卡人已经清偿分期付款本金的，不能办理展期业务。
6、分期付款超额还款时，若超额还款不够足额偿还下一期分期付款本金的，则已还部视同偿还末期分期付款本金，还款期数不变，其他各期还款金额不变；若超额还款足额偿还下一期分期付款本金的，则还款期数自动递减，手续费按实际期数收取；若分期付款本金已清偿完的，视同分期付款结束。
2023年最新的广发信用卡分期付款利息怎么算广发信用卡分期付款广发银行分期付款手续费和分期期数有关，具体计算方法如下：1、分期方式选择6、12期，分期付款手续费为申请本金的0.65%;2、分期方式选择18期，分期付款手续费为申请本金的0.7%;3、分期方式选择24期，分期付款手续费为申请本金的0.72%;4、如果提前偿还分期款项，未缴纳的剩余期数的手续费将在提前偿还时一次性收取。
手续费为0.65%大额信用卡能刷首付法律暂无明文禁止中介鼓励信用卡凑首付面临结婚购房需求的白领小张最近转悠了北京好几个楼盘和二手房，在多番比较后，五环外的一个新盘引起了他的注意。
这片楼盘多是小户型，而且小区内绿化、物业、配套设施都不错，令人很心动。
但小张的首付款还差几十万元，眼看着开盘日期临近，正在小张一筹莫展时，驻场经销的一家房产中介工作人员李阳(化名)给他支了个招。
李阳表示，他们公司与浦发银行有合作，推荐客户办一张浦发银行大额信用卡用来交首付款。
按照李阳的说法，只要提交的个人资产证明较好，最多能办60万元的信用额度，最快3天内下卡，还可以分36期还款，交首付当天直接刷卡支付。
如果你去找担保公司办银行消费贷款，再套现出来时间太长，恐怕赶不及付款时间，办信用卡速度就快多了。
而且省去了担保公司的费用，透支30万元买房，36期手续费也就5万元左右，每个月还款9000多元。
李阳说道。
那么，如此大额的信用卡需要哪些资产证明李阳说，要是名下有其他房产是最好的。
不过，李阳也表示，该房屋中介与浦发银行的合作目前只限于商住两用房，普通住宅暂时还没有合作。
针对房产中介的说法，询问了浦发银行北京分行后，浦发否认了合作一说，并表示信用卡不能用来购房。
同时回应，该行未与中介、开发商开展此类合作。
个人信用卡根据个人资质进行额度审批，相关额度仅限于刷卡消费，不得进入购房、股票、期货等市场。
信用卡凑首付可行吗针对中介与银行截然相反的说法，对多家银行信用卡能否在中介、开发商的POS机上刷卡进行了调查。
专业信用卡、贷款、理财金融信息服务平台https:///信用卡分期付款未必如你想象中划算看上去实惠、便宜的信用卡邮购分期业务并不是免费的午餐。
在你刷锅一笔信用卡大额消费后，手机可能会收到一条短信“回复×可以办理分期业务”，这时候你是不是动心了呢？通过信用卡分期来还款，手里的钱不就可以放到余额宝里或买理财产品进行理财了吗？但事实上，消费者在进行信用卡消费时，真的要好好算算到底是选择直接还款和分期还款，因为信用卡分期付款，也许未必如你想象中划算。
分期付款手续费其实并不低有些人以为信用卡分期付款银行也不会像贷款那样有利率，何乐而不为，其实是忽视了一个很重要的事情：分期付款的手续费。
市民吴先生通过信用卡分期付款的方式买了一台价格6000元的电脑，月手续费率0.6%，年化利率7.2%，分12期，每月还款536元；吴先生一开始觉得划算，但后来发现了问题，每还完一期后实际本金是递减，但银行却仍按6000元为基数一次性收取手续费，这样算下来实际支付的真实年利率约为13.03%，这是银行所宣传的7.2%的近2倍。
分期越长要交的手续费就越多各家银行的信用卡分期手续费是不一样的，而且通常都是分档来计算的，分期越长，要交的手续费就越多。
如某股份制银行是这样规定的：分期2期，每期费率1%；分期3期，每期费率0.9%；分期6期，每期费率0.75%；分期12期，每期费率0.6%。
以市民小于为例。
小于4月份的信用卡透支总额为8219元，假设小于使用分期付款，透支总额×95%=7808.05元就是小于本期可以进行分期的最高金额。
如果将这7808.05元全部用来分期，以分两期还款，每期手续费需要78.08元，共156.15元；以分3期计算，每期手续费70.27元，共210.81元；以分6期计算，每期手续费为58.56元，共351.36元；以分12期计算，每期手续费为46.85元，共562.18元。
可以算一笔账，如果小于将7808.05元用来买“宝宝”理财，假设按照5%的年化收益率来计算，小于获得的利息为390元多一点，远远低于分12期手续费要付出的562.18元。
上海浦东发展银行信用卡安全保障卡贷网（）收集整理发布日期：2010-07-11拥有了上海浦东发展银行信用卡，您不仅拥有了一种领先的消费生活方式，更能充分体会到胜人一筹的额外保障，让您自在用卡更无忧。
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wow卡为200元。
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浦发银行信用卡积分计算规则卡贷网（）收集整理发布日期：2010-07-111. 本活动期间内使用浦发信用卡进行消费、预借现金、邮购分期、商场分期和自由分期付(以银行记账日为准)，则按照下述标准逐笔计算积分:1.1 消费或预借现金满人民币1元可获得积分1分，满美元1元可获得16分，消费/预借现金金额元以下的角分均不计入，美元和人民币将合并计算积分; 1.2 邮购分期和商场分期每月应摊还款额满人民币1元可获得积分2分，自由分期付每月应摊还款额满人民币1元可获得积分1分，元以下的角分均不计入。
分期付款利息计算公式分期付款的利息计算公式为利息=分期总金额*手续费率，假设购买1000元的商品分三期进行付款，分期手续费率为2.3%，需要支付的总利息为1000*2.3%=23元。
使用银行信用卡分期付款利息和分期期数有关，通常分期期数越多收取的利息也就越多，比如建设银行分3期，6期，12期的手续费率分别为 2.6%，4.2%，7.2%，在金额相同的情况下，总利息随着期数增多而增加。
分期的利息怎么算分期付款的利息=商品总价*分期利率*分期数。
商品的总价是固定的，分期的利率随分期数的增加而增加。
例如，建行的分期期数为3期、6期、12期、18期、24期，手续费率2.60%、4.20%、7.20%、11%、15%。
所谓分期付款，就是在支付交易的时候就选择好要分期的期数，然后用信用卡或者花呗等信贷产品一次性支付交易金额，之后再按照付款时所选择的分期期数来按时逐期偿还所消费的额度及相应分期手续费即可。
而一般分期付款都对交易金额有一定的要求，比如工商银行就规定了，信用卡单笔消费交易金额得达到一百元人民币或等值外币，方可进行分期付款。
未达一百元的交易，自然就不能分期了。
而与分期付款相对的，也就是账单分期了。
所谓“账单分期”，则是在客户使用信用卡或花呗等信贷产品消费购物后，待消费入账、账单出账了，可以在还款日之前提出分期申请，选择好期数来分期偿还账单金额。
账单分期申请成功后，一般从下个月才开始按照所选期数逐期还款，每月偿还分期本金和相应的分期手续费。
拓展资料：分期付款大多用在一些生产周期长、成本费用高的产品交易上。
如成套设备、大型交通工具、重型机械设备等产品的出口。
分期付款的做法是在进出口合同签订后，进口人先交付一小部分货款作为订金给出口人，其余大部分货款在产品部分或全部生产完毕装船付运后，或在货到安装、试车、投入以及质量保证期满时分期偿付。
只要单笔的透支额度超过银行规定的下限，消费后即可向银行申请分期付款，方法有打银行客服电话申请、登录银行网站上申请、持银行卡和身份证到柜台申请都可以，如果商家支持分期，就不用自己申请了。
精心收集的各个银行信用卡分期利率表兴业银行各分期期数的分期手续费率收费标准如下：分期期数分期手续费率3 2.1%6 3.9%127.8%1811.7%2415.6%持卡人若要对已分摊的账单分期付款交易提前清偿未偿付的分期余额，需致电本行客服热线95561 进行申请，经本行信用卡中心核准后方可提前还款。
已收取的分期手续费不予退还。
交通银行：平安银行：：招商银行：持卡人可申请账单分期的期数为3期、6期及12期，对应的手续费率分别为2.6%、4.2%、7.2%，且手续费最低收费额为每笔20元人民币。
建设银行：四、费率标准消费分期付款业务手续费率收取标准，请参照下表。
分期手续费率标准表分期付款期数（月）361218 24月手续费率0.70%0.60%0.60%0.60%0.60%每期（月）手续费=办理分期的金额*对应期数的手续费率参考释例：王先生的账单日是17日，他于2006年10月8日购买了一件3,600元的家电，在刷卡后的第三天（10月11日）致电建行提出消费分期申请。
分期期数为12期。
王先生选择的12期分期手续费率为0.60％，因此每月还款金额：3,600×0.60％+3,600÷12＝21.6＋300＝321.6元，即王先生只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。
农业银行：中国银行：分期手续费率表：工商银行：信用卡分期付款业务让更多的用户可以享受提前消费的乐趣，大额消费分期可以减轻您的还款压力，您还可以使用信用卡申请购车分期和家装分期业务，这里爱购金融网为网友们盘点十一家银行分期付款业务的特点和实用度，为您选择合适的分期付款业务提供参考。
信用卡分期付款主要有账单分期、商场分期以及商城分期三种。
它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。
此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。
【银行分期付款利率表】【/tools/credit-card-installment-calculator.html】分期付款计算器【每期还款数=分期总额÷分期数＋分期总额×分期利率】分期计算公式使用建议：搞清分期付款的范围各家银行对分期付款有不同的做法，除了信用卡分期付款目录上的商品外，有的银行对购买地点、金额均有具体要求。
如广发卡可对单笔满500元的交易申请分期付款，消费前须致电客服登记；而招商银行则可在国美电器、百安居等处消费时申请分期付款。
在购物前搞清这笔消费能否分期付款很重要。
准确计算手续费天下没有免费午餐，虽然信用卡分期付款免收利息，但手续费是免不了的。
有必要在消费前先把需缴纳的手续费算出来，如果加上手续费后价格可以接受，再刷卡也不迟。
挑选最合算的信用卡由于各家银行对手续费的计算不同，那么在了解信用卡手续费后，就应挑选自己手中最适合的卡进行交易。
各家银行手续费率如下表：银行3期6期9期12期广发银行1.8% 3.6% 5.4% 7.2%招商银行 2.6% 4.6% -7.2%工商银行 1.65% 3.6% 5.4% 7.2%建设银行 2.1% 3.6% —— 7.2%交通银行根据消费金额划分：1500（含）-6500元，每月0.72%；6500（含）-12500元，每月0.7%；12500元（含）以上，每月0.68%分期付款手续费信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。
事实上，免息不免费，只不过是叫法不同而已。
总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。
值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。
尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。
假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。
兴业银行信用卡收费标准
*备注：
1、收费依据：《兴业银行关于服务项目及收费标准的报告》（兴银…2012‟132号）
2、美元收费不适用于人民币信用卡。
3、GOLF白金信用卡、行卡白金信用卡、上海奔驰白金联名信用卡、厦门航空白鹭白金联名信用卡、悠系列白金信用卡、睿白金信用卡、艺龙旅行信用卡白金卡、东方航空联名信用卡白金卡（标准版）、东方航空联名信用卡白金卡（精英版）、东方航空联名信用卡钛金卡、淘宝网联名信用卡白金卡（标准版）、淘宝网联名信用卡白金卡（精英版）、车友信用卡白金卡（标准版）和车友信用卡白金卡（精英版）等产品一经核发，无论激活与否，均收取年费。
兴业银行对已收取的年费不再予以返还；若因逾期未交纳年费造成个人信用记录的不良影响，由持卡人本人承担。
4、对于有附属卡的信用卡产品，其附属卡的年费收费标准按照主卡年费收费标准减半收取（上述表格中有详细列明的除外）。
5、钛金信用卡，具体包括东方航空联名信用卡钛金卡等产品；白金信用卡（精英版）具体包括东方航空联名信用卡白金卡（精英版）、淘宝网联名信用卡白金卡（精英版）、车友信用卡白金卡（精英版）等产品；白金信用卡（标准版）具体包括东方航空联名信用卡白金卡（标准版）、淘宝网联名信用卡白金卡（标准版）、车友信用卡白金卡（标准版）等产品。
如有更新，以兴业银行网站最新发布为准。
公务卡（银联品牌），具体包括山西公务卡、北京公务卡、南昌公务卡、内蒙古自治区公务卡、上海公务卡等产品。
6、商务采购信用卡（标准公务卡）无预借现金及溢缴款取现功能；DIY信用卡无加急制卡服务。
公务卡（银联品牌）不免挂失费。
7、费率的优惠、变动情况以银行最新公布为准。
信⽤卡分期的实际利息是多少？具体怎么计算？计算公式每⽉还款额=[贷款本⾦×⽉利率×（1+⽉利率）^还款⽉数]÷[（1+⽉利率）^还款⽉数－1] 还款公式推导设贷款总额为A，银⾏⽉利率为β，总期数为m（个⽉），⽉还款额设为X，则各个⽉所⽋银⾏贷款为：第⼀个⽉A(1+β)-X 第⼆个⽉(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)] 第三个⽉((A(1+β)-X) (1+β)-X)(1+β)-X =A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2] …由此可得第n个⽉后所⽋银⾏贷款为 A(1+β)^n –X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)]=A(1+β)^n –X[(1+β)^n - 1]/β由于还款总期数为m，也即第m⽉刚好还完银⾏所有贷款， 因此有 A(1+β)^m –X[(1+β)^m - 1]/β=0 由此求得 X = Aβ(1+β)^m /[(1+β)^m - 1] 还款法与等额本⾦计算等额本息还款法还款⾦额：每⽉应还⾦额：a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1] （注：a：贷款本⾦ ，i：贷款⽉利率， n：贷款⽉数 ）我们先来看看这⼏种常见的还款计划1 、蚂蚁借呗以借10000元⽇利率万1.5借12个⽉，还款⽅式是每⽉等额给出的还款计划如下每⽉还859，总利息308.892、信⽤卡分期借10000元，⽉费率0.66%，还款⽅式也是每⽉等额 还款计划如下12期每⽉还899.33 总利息为66*12=7923、⼀年期消费贷借10000元，利率9%，到期后⼀次性归还本⾦共10900元，其中利息为900元为了⽐较这三种利率，我们必须找⼀个标准来衡量利率⾼低，能不能以总利息数额进⾏⽐较？为了解决这个问题，我们先引⼊两个概念，名义利率和有效利率名义利率 = 记息周期*计息周期内利率，例如蚂蚁借呗⼀年的名义年利率 = 0.00015*30*12 = 5.4%有效利率则要考虑提前还款部分产⽣的复利，简化公式如下，其中r为名义年利率，m为计息周期对于蚂蚁借呗，有效利率为 （1+ 0.054/12）^12 -1 = 5.53%对于⼀年期消费贷，m=1，有效利率与名义利率相等，都是9%信⽤卡分期利率则⽐较特殊，对⽐下蚂蚁借呗和信⽤卡分期的还款计划，两者的区别就是蚂蚁借呗每期的利息随着每⽉还款本⾦在不断减少是逐⽉递减的，但信⽤卡分期的每⽉费率是固定的0.66%，即我们每个⽉都在为已经偿还的部分付息。
中信银行、民生银行信用卡费用对比从2005年起，酒店和餐饮业务回佣率从3%下降至2.2%，再到现在的1.8%，零售业则从0.8%下降至0.5%近日，东亚中国限量发行了“百家网点纪念版IC贷记卡”，即首张外资行IC信用卡。
不管是IC卡，还是磁条卡，外资行敏锐的嗅觉已经嗅到在中国从事信用卡业务的香味。
中资行亦不例外，继招商银行之后，平安银行、广发银行、中信银行相继盈利，一跃晋升为信用卡跑马圈地大军的前锋。
POS机收入领衔，工行特惠商户高达20396家不收工本费、手续费，一年刷满5次就免年费，信用卡究竟如何盈利?“年费、利息收入和商户回佣构成了信用卡收入的主要来源。
”某股份制银行信用卡中心相关人士告诉记者。
据工行此前的一份研究报告显示，在信用卡业务发展的初期，年费和商户回佣收入占据主体，而当业务发展到一定阶段，通过资产业务形成的利息收入逐步上升。
如，在信用卡产品发展成熟的美国，发展初期其利息收入占到信用卡整个盈利的25%，商户回佣占到30%，其余45%归于年费及其他收入。
在市场发展成熟的今天，资产业务已经成为美国信用卡盈利的主要来源，其利息收入占到70%，商户回佣和其他收入各占15%。
而信用卡既定模式在中国遭遇水土不服，在规模和效益之间，国内大部分银行将规模摆在了首位，过去几年信用卡发卡量的暴涨就是“跑马圈地”的直接体现。
而这种“速成”的代价使得原本在这个阶段可行的收入模式一概失效。
以盈利最早的招商银行为例，招行覆盖一批庞大的商户群，为其贡献大部分比例的利润。
招行2010年年报显示，银行卡手续费37.1亿元，比上年增加11.11亿元，同比增长42.75%，主要受信用卡POS机收入稳步上升影响。
而银行卡手续费收入就占招行手续费及佣金收入的30%。
来自POS机的收入即商户回佣。
一般来讲，发卡行、银联、收单行、商户、持卡人五者涉及信用卡消费的全过程。
一位城商行信用卡中心的负责人向记者透露：“按照同业协会和银联默认的行规，POS 机刷卡消费向商户收取的手续费有一个固定的标准，酒店和餐饮业的回佣率为1.8%，连锁超市等零售业回佣率为0.5%，商场及娱乐休闲服务行业则为0.9%。
千万别被银⾏忽悠了！信⽤卡分期实际年利率其实⾮常⾼！很多持卡⼈肯定接到过银⾏“邀请”你分期的电话，少的时候⼏个⽉接到⼀次，频繁的时候每个⽉都有⼏个电话，那你是否想过为什么银⾏这么积极的希望你账单分期？它所宣传的利息真的就是实际利息吗？是真的帮助你减轻还款压⼒，还是增加你的还款压⼒呢？今天就来教会⼤家信⽤卡账单分期的真实利率的算法！⾸先银⾏让你分期肯定是有利可图，⽼话说的好“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往！”。
但是真实的利息并不是银⾏所宣传的⽉利息0.6%（每个银⾏根据分期时间分期利率有所不同，这⾥为了⽅便⼤家理解和计算，统⼀⽤⽉利息0.6%计算），⽽是你想象不到的⾼！所以分期从短期来看确实暂时解决了还款压⼒，但是实际上是增加了还款的负担，⽽且长此以往只会导致账单越还越多，接下来给⼤家详细介绍分期真实利息是如何计算的！这是⼀条分期短信，接近⼀万七千的信⽤卡账单，分⼗⼆个⽉还，⼀个⽉只需要还⼀千四百多，再多付⼀百多点的⼿续费就能解决你的燃眉之急，是不是超级贴⼼？分期成功还会增加信⽤积分还有精美礼品，只需要动动⼿指回复⼀下短信，就能马上办理，⼼动不⼼动！如果你直接办理了，恭喜你，银⾏离⾃⼰的⼩⽬标⼜近了⼀步。
⾔归正传，⽉费率真的是银⾏所宣传的仅为0.6%吗，是否可以⽤0.6%乘以12得出年利率为7.2%这样的结论？如果你是这么认为的，恭喜你，在银⾏眼中，你就是⼀只待宰的肥⽺，只待磨⼑霍霍向你⾛去。
如果这次分期成功，想必以后你也会在银⾏分期套路的漩涡⾥旋转跳跃不停歇了。
那到底实际利率是多少，⼜如何测算信⽤卡分期的真实利率呢？⾸先教⼤家⼀个相对⿇烦的计算⽅法————运⽤Excel，就可以解决这⼀问题。
⼀、信⽤卡分期利率的实际利率测算⽅法就信⽤卡账单分期的利率上是⼀种等额本息的还款⽅式，包括房贷，都是等额本息的还款⽅法。
（等额本息是在还款期内，每个⽉偿还同等数额的还款，包括本⾦和利息）我们根据上图短信⾥的⾦额为例⼦做测算，具体⽅法如下:第⼀步，打开Excel，在第⼀列的第⼀栏输⼊你想要分期的⾦额，我们输⼊16983.15元，在第⼆到第⼗三的栏⽬⾥⾯，输⼊每个⽉要还款的⾦额，也就是1415.26的本⾦加112.09的利息，共1527.35，不过要输⼊成负数，因为是你每个⽉在减少的。
