信用卡免息分期这几大套路你都知道吗

银行不会告诉你：信用卡还有这些陷阱信誉卡虽好，但圈套也不少，下面这些圈套你知晓吗？第一年夜圈套：分期免本钱象多么的广告信任年夜家时常看到，零首付、免本钱，鼓励年夜家分期对消费，或许是象我们之前说的，当你还信誉卡账单有困遭灾时，银行也会提议你分期还，不只有还最低还款额就能够了。

这里有什么圈套呢？银行说免本钱是不假，但却不说要罢手续费。

好吧，被你发现了这个圈套，银行又会说，手续费很少的，每月不只有%，我们粗算一下，每月%，相称于年幻化无穷利率%，似乎真的不高，是多么吗？假设，我们拿1万2用于分期还，我们以为的还款金额是，第一个月还12分之一的本金也就是1000块，再加上%的本钱，是72块；第二个月，再还本金1000块，再加上%的本钱，因为上个月曾经还了1000块，所以本钱按11000块乘以%，应当是66块本钱；第三个月，本钱就少一点，是60块，直到最后一个月，本钱才6块钱。

这全部不只是你的妄想，银行的算法可不是多么，银行的算法是，每个月的本钱都按照初始本金计算算，也就是12000元分12期，第一个月本钱72，以后每个月的本钱都是72元，直到还款停止。

多么的好话，我们事实支付的本钱要比本来猜想的高许多，之前我们估计算年幻化无穷利率是%，而事实要到达12%至15%的年幻化无穷利率。

这就是银行所谓的分期免本钱，低手续费的圈套。

所以不是非常需要的情况下，不提议做分期。

第二年夜圈套：取现要收费取现要分两种情况，一种是透支取现，就是直接向银行借现金，从柜台或柜员机上取现。

这个是要收取本钱跟手续费两种用度的，本钱正常是万分之五，年幻化无穷利率就是%，手续费各家银行差别，在%到3%之间，全部用度是非常高的，所以我极其不提议透支取现。

透支取现要收费，那我本身往信誉卡里存的钱取出来，总不要收费吧？银行称之为溢缴款取现，本钱是免了，但手续费仍是照收不误。

从前我有个友人，本来是向信誉卡还款1000块的，结果多输了一个0，存了一万块到信誉卡里，他发现后，就把多存的9000块在柜员机取现，厥后发现被扣了1%的手续费，也就是90块钱。

你被信用卡骗过吗？今时今日，信用卡消费已成为日常生活的一部分。

然而，开办信用卡容易，但如何正确使用、规避风险却难。

下面的信用卡陷阱可要注意！1、分期付款免息不免费。

不少人喜欢选择分期付款的方式进行消费。

信用卡分期付款消费大部分都是“免息不免费”。

即免收利息，但要缴纳相应的手续费。

2、逾期罚息本息滚复利。

未还清金额利息实行日单利、月复利制，利息“驴打滚儿”，所以要记得及时还款。

3、存钱无息取钱收费。

信用卡的功能是透支，但透支功能只能通过刷卡实现，如果是透支现金，就得额外缴交一笔手续。

即使信用卡内有预存款，将其取出亦有可能需要交纳一定的费用。

4、临时额度不是免费午餐。

节假日期间，部分持卡人会临时提高信用额度。

有的银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但有的银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息，最好第一时间及时咨询银行。

5、被动激活扣年费。

有些银行会在未经消费者确认的情况下便擅自激活信用卡，收取年费。

当你被通知缴费的时候已经发现欠下几百块预期费用。

6、分期手续费的“霸王条款”。

分期付款业务有两种手续费收取方式：一种是一次性支付；另一种是按月支付。

不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。

而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。

【网民观点】@量身定做：信用卡其实是好事，就看你怎么用。

@秦岭山羊：注意：手续费大大地高于利息@本源：没用过信用卡，现在也没有打算用！任何时候，独立自主才是立身之本。

@一点即凡：支付宝和微信支付都比它方便，支付方便才是信用卡存在的意义。

信用卡知识:信用卡分期陷阱。

你知道吗？持有信用卡的朋友谁都应该曾接到过银行邀请分期付款的电话，不仅可以给你提高限额，还可以赠送你价值上千元的礼物。

不知道大家有没有尝试过分期还款，信用卡分期的几个陷阱。

朋友，你真的知道吗？下面的懒人微付谈谈信用卡的分期吧。

一、免息不等于免手续费很多银行为了鼓励大家分期付款提出“0利息”，信用卡分期没有利息。

但是，只是表面地说，实际上利息是以别的名义征收的，被称为“分期手续费”。

现在，大多数银行的分期付款是每月0.5~0.9%之间不等。

二、提前偿还手续费依然要收很多人认为在现阶段享受分期福利，然后提前将信用卡欠款返还给银行。

客户申请分期付款后，无论如何，这些手续费都必须承担。

另外，“坑爹”的银行有时也会提前支付偿还手续费。

但是，根据银行的规定，也有提前偿还可以免去剩下几个月的利息。

三、实际利率大于名义利率信用卡的分期手续费在每月0.5%-0.9%之间，好像还很低。

例如，一万元在银行分期付款12个月，月手续费为0.55%，每月偿还888.33元，一年内本金偿还10000元660元利息。

表面上看起来很低，实际利率却比这个费用高得多。

实际上，我们用函数计算分期10000和每期还款888.33元，实际信用卡还款利率每月利率超过12%，最终超过13%。

四、最低还款陷阱如果持卡人在到还款日之前不能偿还所有款项，可以按照发卡人规定的最低还款额偿还，一般规定的最低还款额为消费额的10%和其他种类的支付。

这种形式实质上是分期业务看不见的版本。

也就是说，将应该偿还的期间分为二期，一期是最后的偿还日先剩下一点，另一期是下一个账单的偿还日。

也就是说，如果选择利用最低偿还额来偿还借款的话，免除期间将被免除。

每天要承担1万分之5的利息(0. 0005 * 365 = 18.25% )，每月必须偿还。

信用卡潜规则：未激活却收年费办卡容易销卡难超过额度要收“超限费” 分期付款免息不免费去年6月，某银行工作人员上门“推销”信用卡，姚娟办理了一张信用卡。

因没有使用的需求，姚娟一直没有开通这张信用卡。

然而，令姚娟意外的是，半年后银行发来信息，催促她缴纳信用卡年费加滞纳金共计382.88元。

信用卡明明没有开通，何来年费之说?虽然很气愤，但考虑到个人的信誉度，姚娟还是交纳了这笔“冤枉钱”。

信用卡未开通却收年费“姐，免费办信用卡，还赠送礼品……”姚娟说，去年6月，某银行的两名工作人员来到公司办公室“推销”信用卡，只要办卡就有礼物相送。

面对两人的热情攻势，姚娟在申请书上签了字办了卡。

后来，姚娟收到了信用卡，并随手放到了钱包里，没有开通。

令她意外的是，几个月后，她收到了银行催缴年费的通知。

明明没有开卡，怎么会有年费?姚娟拨通了银行的客服热线。

对方表示，姚娟已于去年7月23日开通了信用卡，并且她的卡还是金卡，年费为300元，年费加滞纳金共计382.88元。

“我连信用卡密码都不知道怎么就开卡了?”姚娟质问银行。

银行客服热线表示，姚娟用办卡时预留的座机，以拨打电话的方式开通了信用卡，并有录音为证。

姚娟当即让对方出示录音，却遭到拒绝。

让姚娟更纳闷的是，即使她在去年7月23日开通了信用卡，那年费也应在今年7月23日才产生，还不到一年怎么就有了年费和滞纳金呢?担心不交钱，个人信誉度受影响，以后贷款有麻烦。

3月6日，姚娟去银行缴纳了382.88元的信用卡年费和滞纳金。

缴完费，姚娟立即注销了这张信用卡。

昨日下午，记者致电姚娟所办信用卡的银行，客服人员表示，该银行确有一种年费为300元的金卡，该卡的年费是从核卡日算起，核卡日之后两个月产生年费，但只要两个月内刷卡消费任意金额都可免除年费，每年刷卡8次消费任意金额都可免除次年年费。

同时，对方表示，产生年费的前提是持卡人先激活信用卡。

记者调查多家银行客服人员：不开通启用信用卡不会产生年费记者了解到，普通信用卡的年费一般在100元左右，金卡则在200~300元之间。

信用卡分期六大陷阱作者：徐银朋来源：《消费者报道》2014年第02期对消费者而言，信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。

它本质上是一种高利率消费融资行为，消费者可以简单将其宣传的月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。

随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。

在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。

然而天下没有免费的午餐，对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。

手续费率远比想象的高趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了一套家电。

听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。

按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。

于是他选择了12期分期，每月还款1072元。

可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。

到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。

按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。

因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。

消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。

以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：目前，绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。

一般情况下，期限越长手续费率越高。

也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。

消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。

提前还款仍收手续费大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。

而这样的提前还款，显然没有意义。

作者：水木梁声明：原创作品，转载请联系授权花呗、京东白条等互联网金融平台的分期还款，信用卡分期还款，其它平台的分期付款消费，分期原理都是一样的——隐藏真实利率而用名义利率来忽悠用户。

一、分期并不免息如果用过信用卡、花呗的分期还款，你已被银行、支付宝套路：•明显的套路：宣称分期免息，实际上手续费就是利息，手续费优惠其实是减免利息•隐蔽的套路：欺负你不懂数学，玩了文字游戏在选择分期时，你会看到有一个手续费率，而精明的理财者都会把手续费率转换成年化利率，也就是实际年利率。

请牢记这条公式：实际年利率=每期手续费率×24n÷(n+1)，n是分期的期数简记为：实际年利率约是名义年利率的2倍比如，银行说6期总手续费率是4.5%，即每一期的手续费率是0.75%，完全不懂理财的人，会以为总共只需要给4.5%的利息；理财小白会套用公式“年利率=月利率×12”，以为年利率是0.75%×12=9%；实际上，银行/支付宝可是按照15.43%的高利率收利息。

二、分期的利率猫腻使用信用卡/花呗/白条分期还款，实际上是向银行/支付宝/京东借钱提前消费。

假设1月账单是12000元，分6期还款，手续费是0.75%/月，2月开始还款，则每月利息为12000×0.75%=90元错误的计算方式：年利息是90×12=1080元，年利率是1080÷12000=9%银行和企业就是利用人们的思维惯性，让你产生这个错觉，一年9%的利率不高嘛正确的计算方式：•第1期，本金是12000，还款2000，这2000被你借了1个月，本期利息90，本期月利率是90÷12000=0.75%，年利率是0.75%×12=9%••第2期，本金是10000，还款2000，这2000被你借了2个月，本期利息90，月利率是90÷10000=0.9%，年利率是10.8%••第3期，本金是8000，还款2000，这2000被你借了3个月，本期利息90，月利率是90÷8000=1.13%，年利率是13.56%••第4期，本金是6000，还款2000，这2000被你借了4个月，本期利息90，月利率是90÷6000=1.5%，年利率是18%••第5期，本金是4000，还款2000，这2000被你借了5个月，本期利息90，月利率是90÷4000=2.25%，年利率是27%••第6期，本金是2000，还款2000，这2000被你借了6个月，本期利息90，月利率是90÷2000=4.5%，年利率是54%你每期还款，银行都收取90元利息，但本金却不再是12000，越到后期，年利率越高，你被银行薅羊毛越狠。

专业信用卡、贷款、理财金融信息服务平台https:///警惕信用卡隐性收费如今钱包里有几张甚至十几张信用卡的人不在少数，持卡人都会因信用卡消费便捷而使用信用卡，也会为信用卡各种优惠活动所吸引。

其实，当持卡者在信用卡消费时，往往会被信用卡的多种隐形收费所“陷害”，会在毫无察觉中就吃了亏、上了当。

以下为您盘点信用卡隐性收费“雷区”到底有哪些。

【雷区一】提现利息“利滚利”案例：广州的关老伯5年前办了数张信用卡，用提现的方式归还房贷，等信用卡还款日快到时，他又从另一张信用卡上提现，按最低还款额还这张卡的钱。

3年前生意失利的关老伯连最低还款额都还不上了，便停止了还款，其中在某股份制银行开办的一张信用卡透支额度为2万元。

最近银行方面给关老伯寄送的对账单显示，其应还款额已超过19万元。

解析：信用卡取现首先需要支付给银行一定比例的手续费，但大部分银行对于手续费的总额却未设上限，其中收费最高的银行规定每笔手续费最低为30元，即某持卡人使用信用卡提现100元，需要支付30元手续费。

信用卡取现没有免息期。

根据央行规定，银行会从持卡人提现当天就开始计算利息，利率为每天万分之五，并且每月计算复利，这样计算下来透支利率年息为18.25%。

而据业内人士透露，如果持卡人取现一年并且未进行还款，则需要支付的年息将远超本金的18.25%。

这是因为在利息计算过程中，银行还会加入滞纳金。

【雷区二】分期付款也收手续费案例：市民小王看到近期在各大商场或者电器卖场都在打折，还大大的写出“免息信用卡分期付款”，小王动了心，便买一台手提电脑，价值12000元，并使用了信用卡分期付款。

不过，不久后他收到账单，发现银行竟然收取了900多元的手续费。

解析：信用卡分期付款消费在免息期内能享受免息政策，但是并不等于是免费的，通常来说申请分期付款后，持卡人每个月或者一次性需要支付一定比例的手续费，一般信用卡分期付款1年的手续费要高于银行1年商业贷款的利息。

信用卡分期免息小心2个坑信用卡分期免息小心2个坑第一个坑是关于手续费的。

银行可能会做亏本生意么？信用卡分期免息虽不要收利息，但客服通常在宣传时不会告诉你，分期还要收手续费。

大多手续费的费率在0.6-0.8%左右，这笔钱银行还是可以从咱们消费者身上捞到的。

比如曾经信用卡分期15000元过，银行告诉我是12个月免息，分期手续费率在0.6%。

简单计算了一下：总共要交的手续费是15000*0.6%*12=1080元，总共欠银行的本金是15000元，把这两个数据除以12折算一下，每月要付1250的本金还有90元的手续费。

每个月都在给银行还款，每个月的负债在降低，那借银行的钱也该越来越少。

可是现实并非如此，每月90元的这个手续费一直是按照15000元的本金来计算的`，实际上贷款本金是在下降的，在还到第三个月的时候本金早就变为11250-1250*3=7500元了，但手续费还在按全额负债来算，完完全全都没有改变！很多人误以为年化利率就是0.6%*12=7.2%，实际上你一年内的平均负债都在下降，银行实际收你的年化利率要超过了13%。

13%的年化利率和市面上一些P2P平台的收益率差不多，我们消费者是成了银行买的理财产品了么？第二个坑是关于提前还款时的问题。

很多人要问了：“我知道这真实利率太高，手续费被收得累觉不爱，那我提早还上钱不就好了么？”其实，告诉你们，大多银行对分期规定提前还款的条款都比较坑，如果你想提前偿还分期余额，那你就一定要一次性支付没偿付的分期余额及手续费。

这样还款对你来说还有什么意义呢？就算是你提前还了钱也没办法省下分期手续费，还不如先用闲余的资金做理财，用收益来抵消那些手续费。

据所知，目前除了工行和中信银行以外，其他信用卡分期你就算提前还，手续费还是一分都不给退的，因此你要做分期就尽量别提前还。

另外，你在分期前一定要问清客服或银行工作人员提前还款的规则。

最好的办法就是，能不用就不用！如果经济能力允许，那不建议你们去分期，直接按时还款就行了。

核心提示：信用卡分期业务的最大卖点之一是“免息”。

号称“免息”的信用卡分期，是陷阱还是馅饼呢?先消费，再付款;消费后，还能分期付款。

为拉动消费，促销销售，众多商家和银行抱团出击，通过信用卡分期付款业务拓展市场——申请简便、灵活期数、免收利息等都是各家银行促销的噱头。

信用卡还款、手续费误区详细解读免息并不意味免费信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录即可。

因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎，不少中高端的客户也喜欢采用分期付款。

目前，银行推出的信用卡分期付款主要有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。

以账单分期为例，它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。

此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。

“信用卡持有人虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费，而邮购分期中商品的价格有可能略高于市场价，其手续费已经包含在价格中。

”业内专家说。

银行理财师提醒，信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，其手续费率可能比同期贷款利率要高，建议消费者根据自己的财力状况和实际需求使用该项功能。

手续费率差异有些大银行推广信用卡分期业务，一般会双向收费：既向商家收取佣金——按商品种类不同、收取1%-8%不等的佣金，也向持卡客户收取手续费。

目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行、民生等均采取该形式。

另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以招行、工行、中行等为代表。

手续费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。

据了解，目前市场上分3期手续费最高的达2.6%，最低的仅1.65%;分12期手续费最高达8.4%，最低的是仅6%，前者比后者高40%。

“持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加划算。

小心：信用卡收费套路深，这个坑你要懂！！！卡友们大多知道信用卡有很多收费项目，什么年费啦，分期手续费啦，逾期利息啦，滞纳金等等，各种各样的收费项目可谓是层出不穷，一不小就跳进了银行挖的深坑中。

那信用卡收费套路深，深在哪里呢？一、信用卡收费套路深，深在逾期利息较高信用卡没有按时全额还款就会有利息产生，并且利息是按全额罚息来计算，总的来说未还款金额和已还款金额都没有免息期了，而是按照消费当天直到还款那天来计算利息的。

每天以万分之五的利息计算，每个月复利。

二.信用卡收费套路深，深在分期还款卡友们大多知道，信用卡账单分期后，只需要扣除分期手续费即可，分期可以选择3期、6期、9期、12期、18期、24期，分期期数越长，产生的手续费就越多。

有卡友选择分期还款，在资金周转后想要提前一次性还清，但是剩下期数的手续费银行还是会要求持卡人补缴。

三.信用卡收费套路深，深在年费持卡人在未激活信用卡时，不会收取任何费用，但是这只适用于普通信用卡，一些级别比较高的信用卡和特殊类型的信用卡，即便不激活也会收取年费。

所以小伙伴们在选择办理信用卡时一定要了解清楚。

四.信用卡收费套路深，深在电话推荐经常有卡友收到银行客户各种推荐电话，邀请办理账单分期、现金理财、贷款等，说明持卡人信用卡使用情况，并许诺有一定好处，强调不收取利息。

如果持卡人本来不需要办理但是挡不住客服推荐办理了，发现还会收取手续费，那岂不是白白掏了没不要付的钱吗!所以，接电话要谨慎，根据自身情况办理业务。

五、信用卡收费套路深，深在有套路的临时额度很多卡友会盲目追求信用卡额度，会想尽一切办法来提额。

但是提升额度的时候一定要了解明白，你提的额度到底是固定额度还是临时额度。

一般来说固定额度提升会比较有难度，而临时额度正常申请的话都会批准。

如果提升的是临时额度，那就要小心了。

首先是还款日的压力更大了，其次临时额度的是不可以分期的和最低还款的，如果还款日不能全额还款，就会逾期了。

信用卡还款中的套路信用卡还款四大坑：申请完信用卡，看到喜欢的东西可以任性买买买，只需信用卡刷刷刷就能收入囊中。

而且，信用卡透支爽、优惠多。

信用卡固然很好用，可信用卡还款的四大坑，你知道几个？第一大坑：信用卡分期免利息大家经常会看到这样的广告，分期消费零首付、免利息，或者当你还信用卡账单有困难时，银行也会建议你分期还，这里有什么陷阱呢？免利息是不假，但手续费不免。

也许银行会说，手续费很少的，每月只有0.6%，相当于年化利率7.2%。

好像真的不高，是这样吗？假设，我们拿1万2用于分期还，我们以为的还款金额是，第一个月还12分之一的本金也就是1000块，再加上0.6%的利息，是72块;第二个月，再还本金1000块，再加上0.6%的利息，因为上个月已经还了1000块，所以利息按11000块乘以0.6%，应该是66块利息;第三个月，利息就少一点，是60块，直到最后一个月，利息才6块钱。

No，银行的算法可不是这样，银行的算法是:每个月的利息都按照初始本金计算，也就是12000元分12期，第一个月利息72，以后每个月的利息都是72元，直到还款结束。

这样的话，我们实际付出的利息要比原来预想的高很多，之前我们预计年化利率是7.2%，而实际要达到12%至15%的年化利率。

这就是银行所谓的分期免利息，低手续费的陷阱。

所以，不建议做分期，尽量要少分期。

第二大坑：信用卡自动还款可高枕无忧？信用卡还款，绑定借记卡还信用卡无疑是最简单、最省心的方法，可是其中暗含的陷阱你知道吗？1、设置还款时间应在到期还款日之前3天，避免划款不能及时到账造成信用卡逾期。

2、借记卡里应该留有足够还款的金额，避免余额不足造成信用逾期。

3、自去年开始，一部分银行下调自动还款限额，卡友应提前关注信用卡账单信息，若超过自动还款限额，应及时手动进行第二次还款。

第三大坑：任由卡债高筑欠债还钱，天经地义，银行可不是慈善家。

信用卡短时间内欠款不还没问题，其代价就是利滚利。

信⽤卡千万别分期，这些“坑”你必须得知道⽤过信⽤卡的朋友应该都知道，每次只要你的信⽤卡发⽣了⼤额消费。

过⼏天就会收到银⾏发来的关怀短信或者电话。

⼤概内容就是邀请你办理信⽤卡账单分期并给予⼀定的优惠。

信⽤卡账单分期能够让持卡⼈分期偿还⽋款，避免了持卡⼈因为负担不起账单⽽逾期导致征信出现问题。

但信⽤卡账单信⽤卡分期其实是⼀个巨⼤的“坑”，你知道吗？下⾯我们⼀起来盘点⼀下。

信⽤卡分期有哪些坑？1、免息并不是真正的免息很多银⾏都⿎励⼤家办理信⽤卡分期业务，并声称分期免利息。

不少⼈被这免息这⼀点所诱惑，进⽽办理分期。

殊不知，所谓的免息只是个⽂字游戏。

免息并不等于没有利息。

它会以“⼿续费”的⽅式变相收取，⽬前⼤部分银⾏分期的⼿续费是每个⽉在0.5%-0.9%不等。

2、实际利率⾼于名义利率⼀般来说，银⾏分期的⼿续费为0.5%-0.9%每个⽉。

这个利率区间表⾯上看起来⽐较合理。

但分期⽤户实际要缴纳的⼿续费是远⾼于这个标准的。

以招商银⾏为例。

分期12个⽉⼿续费为0.66%。

那么年⼿续费就是0.66%*12=7.92%。

看似利息⼀点都不⾼，但事实真的是这样吗？借款⾦额5万元，分12期，招⾏信⽤卡1年息费为3960元。

相对信⽤卡来说，有钱花贷款5万元1年利息为1971元，节约了⼀半的费⽤。

此外，细⼼的朋友应该已经发现，分期⽉费率0.66%，等本等息的还款⽅式下折合的实际⽇利率为0.0398%.相当于年利率14.33%，⼏乎是名义年利率7.92%的2倍了。

这是因为持卡⼈并⾮⼀直⽋银⾏5万元，到最后⼀个⽉，实际上只⽋银⾏4000多。

但银⾏仍按5万元收取⼿续费。

3、提前还款不免⼿续费⽬前银⾏收取⼿续费有两种⽅式，⼀种是以⽉⼿续费的⽅式平均每期收取，如农⾏、建⾏、交⾏、民⽣等。

另⼀种则是在缴付⾸期款时⼀次性收取，如招⾏、⼯⾏等。

⼀次性收取⼿续费会使⽤户⾸期还款压⼒⽐价⼤。

但不管是哪种收取⽅式，如果⼿头宽裕，想要申请提前还款都要⽀付已分期⼿续费，甚⾄有的银⾏还要加收提前还款⼿续费。

3分钟解读信用卡免息分期的惊天陷阱大家好，我是羊二蛋。

今天跟大家聊一聊信用卡免息分期的惊天陷阱！随着银行个人业务的发展，信用卡一步步走进了我们每个人的生活，更诞生了以80后、90后为代表的刷卡族。

花明天的钱渐渐成为一种流行时尚。

但无论是信用卡还是白条花呗，归根结底都是一种负债，如果不加节制毫无计划的超前消费，总有一天会刷爆成为“卡奴”。

当你面对着长达几百行的信用卡账单一筹莫展时，一通电话打了过来。

对面是一位声音甜美的姑娘，光听声音就知道是那种天真无邪的傻白甜。

“先生您好，我是xx行客服，经评定您符合我行优（ruo）质（zhi）客户的标准，特别向您推荐一款优惠的分期产品。

分期没有任何利息，只需每个月支付xx元手续费就可以了！”真是一位雪中送炭的天使妹妹啊！这时你已心动不已，强忍着激动的心情问“手续费费率是多少？”“每期只要0.75%，一年12期也才只要9%（0.75%*12），相比万五每天的取现利息低多了！”此时的你终于按耐不住内心的激动，乐呵呵的选择了分期。

然而，看似美好的免息信用卡分期背后等着你的确实惊天大陷阱！如果按照0.75%*12=9%这样计算年化利率，看上去确实比较低廉！甚至银行还会给出更低的月费率。

可是还款时真的是这样计算么？显然不是！信用卡分期每期还款额的计算公式是这样的：每期还款额=分期总金额/期数+分期总金额*月费率从以上公式不难看出，最大的陷阱就在于每一期的利息都是分期总金额的利息，而你的未还款金额却在减少！拿10000元分12期计算，如下表格10000元分12期的实际年化利率计算表从表中可见，只有第一期的年化利率是客服号称的9%。

未还分期金额每期都在减少，而每一期的利息却不变，所以到了第12期的年化利率已经高达108%！而声称免息的信用卡分期最终年化成本竟然高达16%！这就是信用卡免息分期的惊天陷阱！那么，信用卡分期到底该不该办理呢？说白了，该不该办理要看你所能承受的年化利率。

千万别被银⾏忽悠了！信⽤卡分期实际年利率其实⾮常⾼！很多持卡⼈肯定接到过银⾏“邀请”你分期的电话，少的时候⼏个⽉接到⼀次，频繁的时候每个⽉都有⼏个电话，那你是否想过为什么银⾏这么积极的希望你账单分期？它所宣传的利息真的就是实际利息吗？是真的帮助你减轻还款压⼒，还是增加你的还款压⼒呢？今天就来教会⼤家信⽤卡账单分期的真实利率的算法！⾸先银⾏让你分期肯定是有利可图，⽼话说的好“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往！”。

但是真实的利息并不是银⾏所宣传的⽉利息0.6%（每个银⾏根据分期时间分期利率有所不同，这⾥为了⽅便⼤家理解和计算，统⼀⽤⽉利息0.6%计算），⽽是你想象不到的⾼！所以分期从短期来看确实暂时解决了还款压⼒，但是实际上是增加了还款的负担，⽽且长此以往只会导致账单越还越多，接下来给⼤家详细介绍分期真实利息是如何计算的！这是⼀条分期短信，接近⼀万七千的信⽤卡账单，分⼗⼆个⽉还，⼀个⽉只需要还⼀千四百多，再多付⼀百多点的⼿续费就能解决你的燃眉之急，是不是超级贴⼼？分期成功还会增加信⽤积分还有精美礼品，只需要动动⼿指回复⼀下短信，就能马上办理，⼼动不⼼动！如果你直接办理了，恭喜你，银⾏离⾃⼰的⼩⽬标⼜近了⼀步。

⾔归正传，⽉费率真的是银⾏所宣传的仅为0.6%吗，是否可以⽤0.6%乘以12得出年利率为7.2%这样的结论？如果你是这么认为的，恭喜你，在银⾏眼中，你就是⼀只待宰的肥⽺，只待磨⼑霍霍向你⾛去。

如果这次分期成功，想必以后你也会在银⾏分期套路的漩涡⾥旋转跳跃不停歇了。

那到底实际利率是多少，⼜如何测算信⽤卡分期的真实利率呢？⾸先教⼤家⼀个相对⿇烦的计算⽅法————运⽤Excel，就可以解决这⼀问题。

⼀、信⽤卡分期利率的实际利率测算⽅法就信⽤卡账单分期的利率上是⼀种等额本息的还款⽅式，包括房贷，都是等额本息的还款⽅法。

（等额本息是在还款期内，每个⽉偿还同等数额的还款，包括本⾦和利息）我们根据上图短信⾥的⾦额为例⼦做测算，具体⽅法如下:第⼀步，打开Excel，在第⼀列的第⼀栏输⼊你想要分期的⾦额，我们输⼊16983.15元，在第⼆到第⼗三的栏⽬⾥⾯，输⼊每个⽉要还款的⾦额，也就是1415.26的本⾦加112.09的利息，共1527.35，不过要输⼊成负数，因为是你每个⽉在减少的。

分期付款需警惕三大陷阱要先核对利息“相约白色情人节!我商场限时抢购白色家电，持某银行卡更可享受0手续费0利息分期付款。

”每临大节小节前夕，不少人手机上就会飞来这样的短信，“信用卡分期付款”的消费方式也通过各种渠道走进消费者的视线，拥趸甚多。

然而，这种本是商家和消费者之间的普通购买行为，因为加上了银行卡分期支付，情况变得复杂了：一旦出现货不对板或质量问题，商家承诺的退款、三包等服务便变成了踢球游戏。

记者了解到，去年深圳市消委会接到的关于分期付款类投诉达9宗，远远高于信用卡和整形美容类的投诉。

其中，下订单后未通过分期付款申请的投诉2宗，商家宣传的分期付款利息与实际支付的利息不符的4宗，贷款方非银行的2宗，现金分期付款的1宗。

问题一销售宣传名不副实去年9月，张先生登录某电器公司官方网站查看到该电器公司的一个促销活动，时间在2010年9月21日至24日之间，该促销活动称刷某银行信用卡消费，可享受0利率0手续费0首付，购买的产品均可享受价保30天。

2010年9月24日，张先生在该电器公司刷该银行信用卡购买了一部移动电话，工作人员却在票据的背后注明价保15天。

当天晚上张先生拨打该银行信用卡客服中心电话申请移动电话分期付款，得到的回复却是自己购买移动电话的款项是有利率的。

第二天，张先生拨打该电器公司全国客服电话及深圳客服电话反映此事，对方的回复却是送给张先生一个商品作为补偿，但张先生称自己不需要此商品，并且该商品的价值与银行的利率不等。

张先生认为该电器存在销售宣传名不副实、欺骗消费者的情况，一气之下投诉到消委会，希望全额退款。

记者了接到，张先生的经历并非孤例。

日常消费中，宣传与商品或者服务不一致的情形非常多，比如用银行卡购买优惠电影票，到了电影院才发现该票只能在特定时间使用，但宣传单页上并无说明;号称可用银行卡“零手续费零利息”分期付款的物品，价格已经高出其他商店一大截。

面对这种情况，不少消费者因为“较真”的成本太高便放弃了，遂让商家的虚假宣传变本加厉。

信用卡分期付款有多坑你知道吗？当你进行大额消费时，银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款，这就是分期付款。

买了东西可以慢慢还，还不用利息，这多合算！殊不知，银行早就悄悄地将你免息的钱，变相从手续费里扣出来了。

小M先来跟你算笔账，假如你花12000买了台电视，分12个月还清，每月还1000元，表面看起来是这样的：假设手续费为0.6%，那么你每月就要多还12000*0.6%=72元的手续费，12个月还下来就要多交864元，年利率是7.2%。

（图为信用卡盗刷机）但是有一点不要忘了，利息和手续费不一样，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月你欠银行12000元，手续费是72元，到了最后一个月，你只欠1000元了，但手续费还是72元！全年平均下来，你的年化率竟高达15%！这么高的数额，你是不是被吓了一跳！提前还款不代表你手续费就不用交了这时候你又得说了：手续费那么多，那我剩下的钱不分期了，一次把尾款还清，是不是就不收了？想多了。

绝大多数的银行规定，信用卡账单一旦分期，若按月缴纳分期手续费，那么即便你提前还款了，还是需要把余下月份的手续费交齐。

至于这手续费怎么交，小M咨询了工农中建、交行、招行，发现每家银行的政策都略有出入。

中行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光，工行则是如果提前还款，就不用再缴纳剩余月份的手续费，其他银行按则是上文所说的，提前还款时需要将剩余月份的手续费交齐，可以继续分期，也可以一次缴清。

而且，如果你买的东西退货了，你在买它时又不巧是用分期的方式买的，那么很抱歉，东西能退款，手续费不能免！之后的数月里，你还会在自己的银行流水里看到它，你说闹心不闹心？而且，有的银行不是开通了信用卡商城吗，里面有的东西标价本来就比其他网络商城要贵，加上分期的手续费，你说亏不亏？小心满额自动分期如果你在办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或者在接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。

信用卡分期付款,某些人可能非常的喜欢.觉得很方便.但是,给大家算一笔帐,你就明白为什么银行那么喜欢你使用分期付款了.请看下面的例子:”比如,我买了一个东东,花了1200元(为了便于计算),然后申请分期付款,12期.每期还款100元，手续费0.6%,每月扣取（既1200*0.6%=7.2）。

注：这是分期付款的一个算法，和贷款算法不同。

因为你每个月份都会还款100元，所以你欠银行的钱相当于每个月都会减去100元，而不是1200元。

这一点要记住！！！大家可以看到，最后一个月的手续费用达到了86.40%，绝对是高利贷啦！”所以，请大家在分期付款之前想好再说。

”其实运用金融公式，可以有直接的解法：首先，可以知道借款的现值为1200元，然后，在年利率为7.2%的情况下，可以知道每月固定还款额为107.2元，计算公式为“1200×(1+7.2%)/12。

”（说起来，插一个题外话，现在有些银行标榜免息分期还款，每月只需要交固定的手续费，其本质就是把大家要交的利息改个名字，叫手续费，哄哄外行看热闹的，用在这里，可以说成是，免息分12期还款，每期只需7.2元手续费，嘻嘻。

）最后，还款期是12个月可以运用金融学上关于年金现值的计算公式求解周期利率，再通过周期利率还原回实际年利率，方法如下：1200＝107.2×{[1-(1+r)^(-12)]/r}”用专门的金融计算器或者excel可以求得r 为0.010861854，简单来说大约为0.01，就是说月利率为1%，则年利率应为12%。

”这个解法其原理如下：某日你一次性借了银行1200元，从下个还款日子开始算，每月你得还银行107.2元，共还12个月你就还清了。

这107.2元里面有100元是还本金的，7.2元是手续费（变相利息，嘻嘻）。

就是说，一年前你借1200元，一年后你共还了1286.4（107.2*12）元给银行，如果不考虑其他隐形的因素，你的年利率该为7.2%没有错（1286.4-1200）/1200。

信用卡客服说的啰嗦1、让你信用卡分期。

不管你需要不需要，不停的劝你支持他们的业务，我就想不通了，为啥呢，要用我的钱去支持你们的业务。

我每笔消费都是收取手续费用的，不是免费使用的。

而且，他们告诉你分期是免利息或者利息比较低，打5折，或更低，但是告诉你他们每个月会收取一笔手续费，这样算下来比高利贷不差什么。

想取消，可以，利息必须全扣除。

2、给你增加额度。

这个是最可怕的，说是给你在现有的额度上增加一笔备用金，相当于增加了额度，然后他们会告诉你，就是会给你设定一个起步值1000或2000，只要是单笔消费达到这个数字，不好意思，该笔消费自动转成分期，6其或12期，甚至更高，利息嘛，高得要死。

3、卖什么纪念钞金币之类的。

又是什么七十周年，又是什么大师级作品，又是什么限量，又是什么传家宝，又是收藏价值，说个不停，最后一句给你来一个，不用先付钱，钱直接每个月从信用卡里免息分期扣除。

你妹的，当我傻么，信用卡扣了不是一样我要还。

4、一不小心的保险。

打过来电话先把你捧上一通，消费好，信用好。

然后开始赠送，送到最后就是大额保障，就是不说我们卖的是保险，怕你不上当，最后还是每个月从信用卡里扣钱。

其实现在很多银行的这些业务都是外包给第三方公司的人去做，他们自己不做，但是我就是想不通了，我们的个人信息、消费信息全给了第三方公司，唉，一切都是为了利益。

敲个黑板提醒一下：1、他们都是有电话录音的，而且谈话都是有技巧的设置陷阱，有的直接问你的意思，有的会一步一步诱导你，如果你顺着他们谈下去，会默认为你是同意的。

所以他们问你，要明确回答“不可以”“不同意”，“不需要”，“不接受”。

2、保险、纪念币之类就算了，你从其他渠道买肯定比这个好。

增加自动分期额度，千万不要用，到时候做了多少分期都不知道。

手动分期那个如果真的有需要，或者息率很低的话可以考虑，我做过交通银行0.37%的分期，那些超过0.5%的少用，而且分期最好不要太长，12期以内最好，24期或是36期千万不要用，影响其他银行业务的。